У виртуальных банковских карт РНКБ появилась опция снятия наличных в банкоматах
Виртуальная карта РНКБ способна полностью заменить обычную пластиковую карту. Снимать наличные или вносить их на такую карту теперь можно в банкомате с функцией NFC.
Для использования виртуальной карты в банкоматах необходимо:
— назначить для нее пин-код. Эта операция осуществляется в несколько кликов в разделе «Действия» в мобильном приложении банка;
— поднести смартфон с приложением Mir Pay, в котором зарегистрирована виртуальная карта, к NFC-модулю на банкомате с функцией бесконтактного использования карт;
— осуществить стандартные действия для снятия наличных с карты.
«Обновленная виртуальная карта теперь является равноценной заменой обычной банковской карте с физическим носителем. Сейчас виртуальную карту можно открыть только при наличии любой другой карты РНКБ, однако в перспективе она станет отдельным независимым продуктом, который не будет требовать наличия пластиковой карты. А в сочетании с возможностями биометрии виртуальная карта даст возможность пользоваться услугами РНКБ клиентам, которые находятся за пределами регионов присутствия банка», — отмечает заместитель председателя правления РНКБ Николай Билан.
На сегодняшний день клиенты РНКБ оформили более 150 тыс. виртуальных карт. За последний год их количество увеличилось более чем в два раза, поскольку клиенты оценили преимущества онлайн-платежей без физического носителя.
Как писали Юга.ру, в 2022 году клиенты РНКБ совершили онлайн-покупки на 100 млрд рублей.
Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет»
ОБЗОР СМИЗатянувшийся кризис: пять советов по финансовому поведению в графиках ЦБЦБ опубликовал статистику по потребительским настроениям граждан в августе этого года. Графики из этого исследования — сами по себе отличные советы по финансовому поведению в кризис ЦБ в четверг опубликовал статистику по потребительским и инфляционным ожиданиями россиян в августе этого года. Это ежемесячное исследование проводит для ЦБ центр изучения общественного мнения «Инфом». Ожидания у населения по-прежнему — не очень. За прошедшее с момента девальвации рубля в декабре 2014 года время мало что изменилось. Например, с января—февраля 2015 года — сразу вслед за обвалом российской валюты — опросы «Инфом» показали резкое падение оценок уровня жизни населения. 48% опрошенных тогда сказали, что материальное положение семьи ухудшилось за последние 12 месяцев. С тех пор число тех, кто по-прежнему считает, что жить стало хуже, снизилось до 41%, хотя до кризиса их было чуть более 20%. При этом большая часть населения не надеется на улучшение материального положения в ближайшее время. Почти 40% опрошенных посчитали, что уже не смогут вернуться к прежнему уровню потребления в принципе или смогут это сделать более чем через год. Как жить в таких условиях? Некоторые из 49 графиков, опубликованных ЦБ в этом исследовании, сами по себе являются советами к правильному финансовому поведению в кризис. Мы выбрали несколько самых интересных из них. 
Не делать крупных покупок Почти половина респондентов сходятся во мнении, что сейчас не лучшее время для приобретения дорогих вещей для дома — так считают 46% россиян, и только 15% уверены, что сейчас стоит покупать мебель или бытовую технику. Покупательские настроения резко изменились в декабре 2014 года: до этого тех, кто был готов покупать дорогие вещи, было 30% — чуть больше, чем тех, кто предпочитал на них экономить. Независимый финансовый консультант Нина Донина заявляет, что отказ или сокращение крупных трат — это самый очевидный способ сэкономить, но далеко не всегда самый эффективный. 
Откладывать деньги С января 2015 года россияне стали по-другому относиться к накоплениям: увеличилось количество тех, кто считает, что деньги нужно откладывать. Свободные средства начиная с апреля 2015 года респонденты предпочитали тратить сразу — эту точку зрения разделял 51% опрошенных. К августу 2016 года их количество снизилось на 5%. Теперь большинство россиян считают, что свободные деньги лучше сберегать, — этой позиции придерживаются 49% опрошенных. Откладывать деньги стоит всегда, если есть возможность, убежден зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. По его мнению, не стоит их вкладывать в товары: «деньги же гораздо более ликвидный актив». 
Не брать кредиты К кредитам россияне всегда относились негативно и брать займы для крупных покупок считали плохой идеей. Но в январе 2015 года количество респондентов, которые придерживались этой позиции, резко выросло — с 48 до 59%. В августе 2016 года, согласно опросу, так считали 66% россиян. 
Сокращать траты В последние несколько месяцев люди стали меньше экономить — в августе о сокращении трат рассказали 59% опрошенных, при том что в марте об этом говорили 68%. Немного увеличилось количество тех, кому экономить не приходится: в августе их оказалось 35%. Профессор Российской экономической школы Алексей Горяев считает, что экономия —правильная стратегия в кризис, особенно если сэкономленные деньги сохранять в качестве резерва. Однако экономить, по его словам, не стоит на двух вещах: образовании и здоровье. 
Отказываться отзапланированных расходов Ровно половина россиян отказывается от запланированных трат: в первую очередь от отпуска и ремонта. Еще 30% изначально не планируют тратить деньги на такие вещи. Финансовый консультант Нина Донина говорит, что в кризис нельзя отказываться от планирования своих расходов, но иметь в виду, что эти деньги могут пойти совсем на другие вещи. «Нужно планировать крупные траты, но помнить, что эти средства могут понадобиться по другой причине», — говорит она. 
РБКЦентробанк начал сражение за «Мир»Регулятор намерен заключить в «зарплатное рабство» карты «Мир» 16,2 млн бюджетников. Те пытаются сопротивляться. Второе полугодие должно стать «звёздным» для национальной платёжной системы «Мир»: похоже, что в этом году национальный оператор платёжной системы действительно может выполнить план по выпуску карт «Мир» и эмитировать давно обещанные 16 млн карт. Пусть обычные граждане не торопятся менять свой «интернациональный» пластик Visa или MasterCard на российский, за бюджетников решение примет Центробанк — всех чиновников, учителей, врачей и других получателей денег из бюджета переведут на «Мир» принудительно. И хотя юристы называют такое решение не вполне законным, выбора у них, похоже, не будет. В конце концов, Центробанку хочется наконец выполнить свои прогнозы по выпуску пластика. Бюджетники пытаются сопротивляться: полноценной сети по приёму карт в России нет, да и за границей «Мир» ещё не принимают. Хитрость в толковании статьи 30.5 закона «О национальной платёжной системе». В ней сказано, что «кредитные организации обязаны предоставить клиентам национальные платёжные инструменты при получении указанными клиентами за счёт средств бюджетов бюджетной системы». По мнению ЦБ, это означает обязательный переход всех бюджетников на карты «Мир». — В целях реализации указанного требования НСПК с соответствующими федеральными органами исполнительной власти вырабатывают планы мероприятий по переводу средств на карты клиентов бюджетной сферы, — заявил Лайфу официальный представитель Банка России. В Минфине поддерживают мнение Центробанка, хотя сами переходить на карты «Мир» не спешат. — Такая норма действительно есть, — подтвердил Лайфу замминистра финансов Алексей Моисеев. В НСПК рассказали, что уже ведут «со многими министерствами и ведомствами» переговоры о переводе зарплатных проектов на базу платёжной системы «Мир». При этом в процесс оказываются вовлечены многие организации, не только на 100% бюджетные. Это и внебюджетные фонды, которые выплачивают бюджетные средства, и банки, выбранные или уполномоченные на работу с фондами и этими категориями граждан, это и довольно сложные развёрнутые автоматизированные системы, задействованные в процессах начисления, выплаты средств из бюджета и учёта этих выплат. — В целом — это непростая масштабная работа, требующая системного подхода на всех участках, которой мы занимаемся по всем направлениям совместно с ведомствами, — заявил официальный представитель НСПК. Банки голосуют за «Мир» У банков также есть первые попытки перевести зарплатных клиентов на карты «Мир». Так, в «СМП-банке», который одним из первых стал выпускать карты «Мир» (карты платёжной системы Visa он не может выпускать из-за санкций), отмечают, что в настоящее время у банка уже реализовано несколько проектов и по нескольким ведётся работа. — Для того чтобы сотрудники не испытывали сложности с использованием карты «Мир», так как пока инфраструктура не полностью готова к обслуживанию карт национальной платёжной системы, мы начали работу в тех регионах, где у банка есть большое присутствие как банкоматной сети, так и торговых точек, — поясняет директор департамента платёжных систем «СМП-банка» Елена Биндусова. — Мы полагаем, что уровень доверия к картам «Мир» будет высоким. Особенный потенциал развития карт мы видим в части зарплатных проектов для сотрудников бюджетной сферы и государственных учреждений, — сообщили Лайфу в Московском кредитном банке. — Первые карты «Мир» банк намерен выпустить в 2016 году, а к массовой эмиссии приступим в 2017-м. За первый год МКБ ориентируется на выпуск 15—20 тысяч карт — это как раз тот сегмент сотрудников бюджетных учреждений, которых банк планирует привлечь. А вот Сбербанк, акционером которого является Центробанк, пока не выпускает карты «Мир», хотя и является крупнейшим владельцем зарплатных продуктов для компаний. — Пилот по эмиссии карт «Мир» Сбербанк начнёт в сентябре этого года, выпуск будет ограниченным. С октября карты «Мир» будут доступны для выдачи клиентам во всех отделениях банка. Старт пилота по эквайрингу карт мы начнём во второй декаде сентября. К концу года 50% наших ПОС-терминалов и все банкоматы будут принимать карты «Мир», — говорит представитель Сбербанка. В ВТБ 24 также намерены скоро начать массовый выпуск карт «Мир». — В настоящий момент ВТБ 24 завершает пилотное тестирование карт «Мир». В сентябре банк планирует приступить к эмиссии зарплатных карт бюджетных предприятий, — рассказала вице-президент, заместитель директора операционного департамента ВТБ 24 Елена Воробьёва. Всего до конца этого года ВТБ 24 планирует выпустить до 300—350 тысяч карт «Мир», в т.ч. для открытого рынка. Сотрудники самого ВТБ 24 смогут получать зарплату на карты «Мир» исключительно по желанию. Вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка «ВТБ» Иван Пятков добавил, что к массовой эмиссии карт «Мир», в том числе в рамках зарплатных проектов, банк планирует приступить до конца 2016 года. По идее, карта «Мир» должна стать российским аналогом иностранных платёжных систем (Visa, MasterCard и т.п.) — оператором её является компания НСПК (её акционер — Банк России). Центробанк неоднократно озвучивал самые оптимистические прогнозы по выпуску национальных карт. В августе 2015 года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным говорила, что в 2016 году будет выпущено 30 млн карт «Мир». Но пока выпущено немногим более 0,5 млн карт с логотипом «Мир», их владельцами в основном являются крымчане: ведь другие платёжные системы на полуострове не работают. Потом прогноз ЦБ и НСПК в 2016 году был снижен почти вдвое по сравнению с прошлогодним — до 16 млн карт «Мир». Фактически по количеству бюджетников. На создание национального оператора было потрачено 4,3 млрд рублей. Чиновники «Мира» не хотят Понятно, что сами бюджетники и чиновники не в восторге от того, чтобы их зарплату перечисляли на карту, которая изначально будет иметь некоторые ограничения. На их стороне и юристы. Так, по мнению юриста «Конструктора документов FreshDoc.ru» Алины Тухватуллиной, ни о каком так называемом зарплатном рабстве речь не идёт. Положение ч. 5 ст. 30.5 ФЗ «О национальной платёжной системе» предусматривает лишь обязанность обеспечить предоставление самих карт, но не обязанность работников бюджетной сферы получать зарплату только и исключительно на карты системы НСПК. — Последнее нарушает права работника и противоречит ч. 3 ст. 136 Трудового кодекса РФ, в соответствии с которой работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы, — утверждает Алина Тухватуллина. Но на практике люди сталкивались с подобными случаями в других ситуациях, например, сейчас действует такое вот нехитрое правило в системе служб занятости, напоминает она. К примеру, всем гражданам, которые становятся на учёт и получают статус безработного, предлагается для получения пособий по безработице именно Сбербанк России. — При этом говорится буквально именно так: «принесите реквизиты вашего счёта в Сбербанке». Насколько это также является нарушением? Полагаем, что в обоих случаях идёт речь о рекомендации, а всё-таки не о навязывании услуг конкретных банковских учреждений, — говорит Тухватуллина. — Скорее всего, высказывания об обязательности перевода бюджетников на «Мир» — это некий эмоциональный посыл в продвижении отечественной платёжной системы и в этом в принципе нету ничего плохого. — Требований по безусловному переходу на национальные карты «Мир» законодательством не предусмотрено, — категорична помощник министра экономического развития Елена Лашкина. — Третий этап развития НСПК, предусматривающий мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платёжными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, по продвижению национальных платёжных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России, запланирован на 2016—2018 годы. В других министерствах также отмечают, что о переходе ведомства в Национальную платёжную систему говорить преждевременно. — Стоит также отметить, что каждый сотрудник ведомства имеет право самостоятельно выбирать карту для перечисления на неё зарплаты, — заявил официальный представитель Минстроя. В Пенсионном фонде России заявили, что пока не намерены переводить выплаты пенсионеров на карты «Мир»: деньги пенсии будут перечисляться на пенсионный счёт, с помощью какой карты её будут снимать, ПФР не принципиально. Зарплату своим сотрудникам ПФР также не намерен пока переводить на «Мир». Зато в Фонде социального страхования (ФСС) уже сейчас задумались о новой карте: проект пока находится в стадии обсуждения. Как заявили в фонде, в дискуссии участвуют Минфин РФ, Казначейство, ФСС и НСПК. На данном этапе обсуждения ведётся разработка дорожной карты по реализации проекта, поэтому сроки начала выплат социальных пособий на карты «Мир» пока не установлены. Однако в ФСС считают целесообразным расширение перечня инструментов, через которые фонд проводит соцвыплаты. Это упростит процедуру выплаты, так как на карты «Мир» выплаты будут осуществляться только по двум реквизитам: ФИО и номеру держателя карты вместо полного набора реквизитов, как в случае перевода денег на обычный банковский счёт. В ФСС добавили, что перед массовым выпуском хотят запустить пилот в ряде регионов. И после его обкатки технология станет универсальной и позволит всем россиянам получать соцвыплаты на карты «Мир». Цена «Мира» Желание перевести бюджетников на карты «Мир» вполне объяснимо: национальная платёжная система была задумана в начале антироссийских санкций, которые ввели США, страны ЕС и ряд других государств весной 2014 года. Тогда же под санкции попал ряд российских банков — «АБ Россия», «Собинбанк», «СМП-банк», «Инвесткапиталбанк». Иностранные платёжные системы попросту заморозили операции по картам этих банков. Поэтому, чтобы избежать давления со стороны Запада и уменьшить зависимость, в России и придумали «Мир». Однако не стоит забывать, что кроме безопасности обслуживание зарплатных проектов бюджетников — это большие деньги. Прибыль получают не только банки-эмитенты, но и платёжные системы. Поэтому добровольно-принудительный перевод бюджетных выплат на отечественные карты «Мир» сулит существенные прибыли российской НСПК, которая оставляет всю прибыль в России, а не перечисляет иностранным «мамам», как это делают зарубежные платёжные системы. Попробуем подчитать, сколько же рассчитывает получить НСПК при переводе бюджетников на «Мир». По данным Росстата, на начало 2015 года в России было 14 млн работников бюджетных учреждений в различных отраслях экономики (в том числе 5,95 млн — сотрудники педагогических, медицинских, социальных, научных учреждений и учреждений культуры). Кроме того, в госорганах России работает ещё 2,2 млн человек. Трудно подсчитать, сколько они в среднем получают, поскольку в зависимости от региона или статуса рабочего суммы могут различаться на порядок. Поэтому если взять среднюю месячную зарплату в России в 2015 году — 33 981 рубль, то упомянутые бюджетники ежемесячно получают 550,5 млрд рублей. В теории в среднем такие суммы ежемесячно должны будут зачисляться на карты «Мир». По данным ЦБ, в России доля безналичных операций по картам составляет 22%, то есть по-прежнему 78% — это единственная операция — снятие наличных в банкоматах. Согласно тарифам НСПК, к примеру, за обработку успешных финансовых авторизационных запросов на сумму свыше 5000 рублей эмитент дебетовой карты платит НСПК 0,6 рубля за операцию. То есть, если все 16,2 млн госработников и бюджетников решат сразу снять наличные (совершить одну операцию), то только за одну операцию в месяц НСПК получит 9,7 млн рублей прибыли. Сумма значительная, а с учётом того, что россияне всё чаще расплачиваются картами и за каждую транзакцию банки-эмитенты карт платят НСПК деньги, то полученные от бюджетников средства могут существенно пополнить казну НСПК. Life.ru«Налог на Google» заплатят банки Закон о «налоге на Google», предписывающий иностранным поставщикам онлайн-сервисов и программного обеспечения платить НДС в России, поставил на уши всю интернет-индустрию. Однако расходы на подготовку к жизни по новым правилам, приближенным к европейским, понесут также банки и платежные системы. Поправки в Налоговый кодекс, которые вступят в силу с 1 января 2017 года, с точки зрения налогообложения уравнивают отечественных и зарубежных разработчиков программного обеспечения и поставщиков онлайн-сервисов. С нового года иностранцы будут платить налог на добавленную стоимость при продаже софта, а также при поставке цифровых услуг и контента. Эти поправки приводят налоговое законодательство в интернет-сфере к европейским нормам. Механизм исполнения новых поправок конструировался опять-таки с учетом европейского опыта — в том числе и в плане легкости подготовки к уплате налога на добавленную стоимость. Чтобы заплатить этот налог в России, иностранной компании следует встать на налоговый учет и зарегистрироваться на специальном портале, через который необходимо будет оставлять данные о продажах и формировать отчетность. Аналогичный механизм давно действует в Евросоюзе. Вендорам софта и поставщикам услуг он должен быть привычен и вряд ли испугает плательщиков «налога на Google». В середине июля 2016 года портал презентовал глава Федеральной налоговой службы Михаил Мишустин. При чем же здесь кредитные организации? Если внимательно прочитать закон, можно понять, что непосредственное участие в подготовке к взиманию «налога на Google» примут как раз банки, платежные системы и другие организации, которые так или иначе могут проводить оплату за приложения и сервисы: «При проведении налоговой проверки в отношении иностранной организации, подлежащей постановке на учет […], налоговый орган вправе […] истребовать информацию в отношении операций по переводу денежных средств, осуществленных в адрес указанной иностранной организации, у организации национальной системы платежных карт, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операционных центров, платежных клиринговых центров, центральных платежных клиринговых контрагентов, расчетных центров и операторов связи». Если перевести этот фрагмент текста закона с канцелярита на обычный русский язык, банки, платежные системы и прочие упомянутые финансовые организации должны будут по запросу налоговиков предоставлять информацию о трансакциях, проведенных из России в пользу продавцов ПО и поставщиков услуг, которые должны платить «налог на Google». Причем некоторые банки при этом оказываются в худшем положении, чем, скажем, платежные системы, изначально ориентированные на Интернет («Яндекс.Деньги», WebMoney и др.). Банки менее готовы к стремительному росту объемов хранимой и обрабатываемой информации. А в том, что с началом действия нового закона этот рост будет стремительным, сомневаться не приходится. Посредством «налога на Google» Минфин намерен дополнительно собрать в бюджет в 2017 году почти 53 млрд рублей. Учитывая, что эти 53 млрд рублей — НДС, в том числе с микроплатежей, счет количеству трансакций, вероятно, пойдет на сотни миллионов. Всю эту информацию нужно будет где-то хранить. В Налоговом кодексе срок давности за налоговые правонарушения составляет три года. Нет оснований предполагать, что в отношении оплаты НДС с продаж мобильных приложений и сервисов этот срок будет иным. Вместе с тем никто из представителей российских монетарных властей не говорил, что в дальнейшем историю хранения данных не нужно будет «углублять» — скажем, лет до пяти. Так что банки, похоже, ждет очередной раунд расширения IT-инфраструктуры — на первом этапе, по всей видимости, за счет систем хранения. Несколько менее глобальные затраты понадобятся на перенастройку и доработку информационных систем, а также на перекройку бизнес-процессов, чтобы предоставлять отчеты надзорным органам. Формат истребования документов уже есть. Под изменения в законодательстве подпадает лишь часть банков, являющихся операторами электронных денежных средств. Их перечень есть на сайте Банка России. На данный момент их чуть больше сотни. Но ЦБ во всей этой конструкции — всего лишь регулятор. Бенефициарами законодательной новации остаются Федеральная налоговая служба и, в конечном счете, Минфин. «Налогом на Google» Россия на шажок приблизила отечественный налоговый ландшафт к европейскому. Немного странно лишь то, что изменения налогового законодательства в IT-отрасли будут профинансированы в том числе и за счет банков — структур, которые к «налогу на Google» имеют весьма отдаленное отношение. Banki.ruРоссийские банки получат дополнительные основания для отказа клиентам в валютных операциях Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал документ о внесении в Госдуму законопроекта, направленного на устранение условий, способствующих нарушениям в сфере валютного регулирования. «Принятие законопроекта позволит улучшить администрирование доходов бюджетной системы, повысить эффективность работы с дебиторской задолженностью по штрафам за нарушения валютного законодательства, сократить количество незаконных валютных операций, совершаемых через уполномоченные российские банки», — говорится в сообщении, опубликованном на сайте правительства. В настоящее время при формальном наличии всех необходимых документов, служащих основанием для проведения валютной операции, уполномоченный банк может отказать в проведении операции только в случае, установленном частью 5.2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», если возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Законопроектом предлагается предоставить уполномоченным банкам возможность отказывать клиентам в проведении валютных операций, если они не соответствуют требованиям валютного законодательства Российской Федерации. Кроме того, законопроектом предлагается внести изменения в Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП), устанавливающие отдельные административные наказания за проведение незаконных валютных операций и за совершение правонарушений, связанных с репатриацией денежных средств. В документе также отмечается, что заместитель министра финансов Алексей Моисеев был назначен официальным представителем правительства при рассмотрении палатами Федерального собрания проекта ФЗ «О внесении изменений в статью 23 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях». Banki.ruРоссияне с доходом выше среднего стали чаще интересоваться кредитами В 2016 году среди обратившихся за кредитом в России значительно выросла доля людей с доходом выше среднего. Таковы данные аналитиков Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) за январь—август 2014—2016 годов. Согласно данным ОКБ, в 2016-м чаще всего в банк за кредитом обращались граждане с доходом в интервале 50—100 тыс. рублей. Их доля составила 33%, при этом год назад таких людей было только 27%. Доля граждан с заявленным доходом 100—200 тыс. также за год выросла с 6% до 8%. Также незначительно выросли доли граждан с доходом выше 200 тыс. рублей (рост до 1,1% с 0,8%). Доля клиентов с доходами ниже 50 тыс., хотя и остается превалирующей, но за прошедший год сократилась с 65% до 57%. Наибольшее снижение произошло в сегменте с доходом в 15—30 тыс. Если в 2015-м их доля составляла 28%, то в 2016-м только чуть более 21%. «В 2016 году мы зафиксировали рост доли граждан с доходом выше среднего, которые обратились в банк за кредитом. Такая тенденция может быть связана с двумя факторами. Во-первых, общее снижение реальных доходов граждан и рост цен на большинство товаров и услуг, в результате чего люди, которые ранее совершали крупные покупки за счет собственных средств, сейчас обращаются за кредитом», — заявил гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. По его словам, также нельзя исключать и тот фактор, что некоторые граждане в попытке повысить свои шансы на получение кредита зачастую указывают в заявлении более высокие суммы дохода. «По данным системы «Национальный Хантер» примерно четверть всех выявленных банками заявок с подозрением на мошенничество содержат в себе недостоверные данные о доходе и работодателе», — отметил он. ОКБРазмер среднего платежа по кредитам практически достиг докризисного значенияДолжники понесли деньги коллекторам.Их расчет на законодательный запрет коллекторов не оправдался, и они предпочитают гасить долги. Должники спешат погасить просроченные кредиты: коллекторы фиксируют увеличение суммы подтвержденного платежа, следует из данных коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». По автокредитам средний платеж вырос с начала 2016 г. на 66%, по кредитным картам – на 22%, кредитам наличными – на 29,5%, POS-кредитам – на 19,4% (см. таблицу). Таким образом, размер среднего платежа практически достиг докризисного значения. Повышение показателя среднего подтвержденного платежа связано с некоторой стабилизацией в экономике страны (снижением показателя инфляции, укреплением национальной валюты, прекращением снижения уровня заработных плат), а также отчасти с повышением финансовой грамотности населения и осознанием того, что долг рано или поздно придется погасить в полном объеме, рассказывает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Кроме того, продолжает она, многие сегодняшние должники планируют оформить кредит на крупную покупку (автомобиль, квартира, земельный участок, ремонт, образование), однако сейчас получить новый кредит при имеющейся просроченной задолженности нереально, поэтому часть заемщиков как никогда заинтересованы в погашении долгов, в том числе за счет увеличения средней суммы платежа. Тренд последнего времени – увеличение среднего размера платежа с начала года по автокредитам (на 45–50%), пластиковым картам (на 10%), кредитам наличными (на 15%), указывает зампред правления коллекторского агентства «Сентинел кредит менеджмент» («дочка» Альфа-банка) Александр Савинов. Однако, по его мнению, причины этого не столь радужные: «Должники, располагающие деньгами, стремятся как можно быстрее погасить большую часть долга, так как у большинства из них нет уверенности в завтрашнем дне и в том, что завтра будет такая финансовая возможность». В III квартале уровень взыскания просроченной задолженности по кредитным картам вырос на 44% ко II кварталу, по потребительским кредитам – на 17%, указывает гендиректор коллекторского агентства «Активбизнесколлекшн» (АБК, «дочка» Сбербанка) Дмитрий Теплицкий. И добавляет, что резких всплесков увеличения размера платежей агентство не видит. В то же время платежеспособность осталась на уровне начала года, тогда как АБК ожидало, что во втором полугодии она уменьшится: летом традиционно был провал, так как люди перераспределяют доходы на отдых. Теплицкий предупреждает, что не стоит ждать резкого увеличения платежей в дальнейшем: экономика не растет, как и реальные доходы населения, однако традиционно IV квартал будет наиболее собираемым в году. «В первой половине года значительная часть заемщиков откладывала платежи, надеясь, что коллекторов вот-вот запретят», – объясняет первый вице-президент НАПКА Александр Морозов. В Госдуме находилось 12 законопроектов, связанных с рынком взыскания, на Кузбассе коллекторов уже запретили, высказывались идеи о долговой амнистии и т. д., вспоминает он, а после каждого громкого сюжета в прессе или на телевидении уровень контактности заемщиков и размер платежей на время снижались. Принятие закона «О защите прав физлиц при взыскании» в июле 2016 г. окончательно легитимировало работу коллекторов в общественном сознании и уверило заемщиков в том, что надеяться на исчезновение коллекторских агентств и отказываться от выплат по этой причине не стоит, считает Морозов. Так что рост, по его мнению, может быть вызван этими отложенными платежами. Возможна и еще одна причина, продолжает он: это омоложение просрочки и рост качества долговых портфелей, передаваемых в коллекторские агентства. Кредиты, предоставленные в 2015–2016 гг., выдавались с более тщательным скорингом и более финансово благонадежным заемщикам, поэтому даже при просрочке поведение таких заемщиков оказывается более ответственным, а взыскание – более эффективным, заключает он. «Мы видим определенное улучшение ситуации с должниками, которые ушли в просрочку, особенно с теми, у кого она относительно небольшая», – отмечает зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. По его словам, сумма платежа выросла на 7–10%, поскольку клиенты стараются быстрее выйти в нормальный график погашения. Но в настоящее время говорить о полной стабилизации ситуации не приходится, поскольку количество просроченных кредитов растет, заключает он. Бюро кредитных историй статистику коллекторов восприняли со скепсисом. «Мы проанализировали данные по платежам, внесенным заемщиками по кредитам, но не увидели такой тенденции. Сумма среднего платежа снижается вместе с суммой среднего долга», – уверяет представитель Объединенного бюро кредитных историй. Сумма долга в свою очередь снижается из-за того, что в 2015 – начале 2016 г. выданные кредиты были меньше, чем в 2014 г. Рост платежей от должников по кредитам может быть связан с тем, что кредиторы научились объединять в одно производство долги субъекта по нескольким кредитам, предполагает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Вместо нескольких кредитов у заемщика остается один и, соответственно, по нему ежемесячный платеж становится больше, чем по отдельным старым, продолжает он, при этом количество платежей сокращается – такую практику используют как коллекторские агентства, так и кредиторы. Однако Докучаева настаивает на том, что размер подтвержденного платежа растет без учета эффекта объединения нескольких кредитов в один, – это видно из статистики по разным сегментам кредитов. 
Ведомости«АльфаСтрахование» будет страховать любителей виртуальной реальности Компания «АльфаСтрахование» обеспечит защитой любителей виртуальной реальности. Так, пользователи 3D очков и шлемов смогут приобрести специальные полисы для страхования от несчастного случая. Клиенты, получившие травму во время использования 3D очков, шлемов и иной гарнитуры для проектирования дополненной и виртуальной реальности, смогут получить выплату от компании «АльфаСтрахование» согласно заявленной в полисе страховой сумме. Размер выплаты будет зависеть от степени тяжести увечья, полученного в момент использования соответствующих устройств. Наиболее частыми травмами, полученными в домашних условиях, по статистике «АльфаСтрахования», являются переломы пальцев при ударе о мебель или защемлении дверью, ожоги разной степени тяжести паром и горячей жидкостью, резаные раны пальцев, ушибы и гематомы после падения. Также случаются более серьезные травмы: переломы шейки бедра, ребер, пястных костей кисти, лучевой кости руки, лодыжки. Средние размеры выплаты СК «АльфаСтрахование» по договорам страхования от несчастного случая составляют от 4 тыс. рублей до 33 тыс. в зависимости от страховой суммы и тяжести причиненных увечий. Частота наступления страховых случаев в бытовых условиях или полученных в пределах собственного дома — 1% от всех произошедших страховых случаев. Средняя выплата по полису страхования от несчастного случая для физических лиц составляет 2—15% от страховой суммы, однако иногда ее размер может достигать и 100%. «Виртуальная и дополненная реальность уже не кажется фантастикой, как это было еще несколько лет назад, — говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахования» Ирина Карнаева. — Находясь в виртуальной реальности, человек теряет связь с происходящим вокруг, потеря привычного нам визуального контроля над окружающим пространством может обернуться самыми неожиданными бытовыми травмами. К тому же среди поклонников дополненной и виртуальной реальности немало детей, чье чувство опасности развито хуже, чем у взрослых. При использовании специальных шлемов и 3D очков риск получения травмы возрастает многократно». Banki.ru«Яндекс.Деньги»: россияне стали тратить меньше денег на сайты знакомств и больше — на квестыРоссияне выходят из онлайна в реальность. На игры в интернете стали тратить меньше денег. По данным исследования «Яндекс.Деньги», летом этого года россияне потратили заметно меньше денег на онлайн-игры в сравнении с прошлым летом. И в то же время вдвое увеличили расходы на походы в кино. Заметно набирают популярность квесты, типичная задача в которых — находить подсказки для того, чтобы выбраться из закрытой комнаты. Траты россиян за участие в таких развлечениях за год выросли в полтора раза. — Этим летом снижение спроса на онлайн-игры относительно прошлого года можно объяснить недавним повышением цен: зимой некоторые производители игр пересмотрели курс внутриигровой валюты и привели его в соответствие с курсами доллара и евро, — рассказала Анастасия Васильченко из пресс-службы «Яндекс.Деньги». — Чтобы стимулировать спрос, некоторые производители устраивают распродажи. К примеру, этим летом крупные распродажи были в конце июня — начале июля, и оборот конкретно этого отрезка сезона превышал оборот аналогичного периода 2015 года почти на 30%. Компания проанализировала 75 тыс. российских и иностранных сайтов, принимающих оплату через «Яндекс.Кассу» с помощью электронных кошельков, банковских карт и другими способами. Выяснилось, что этим летом россияне предпочли развлечениям в интернете досуг вне дома. В целом по стране средний чек за онлайн-игры этим летом составил 443 рубля, при этом больше всего тратили любители онлайн-игр в Воронеже — средний чек в этом городе составил 563 рубля. Кроме спада интереса к онлайн-играм, уменьшились и расходы жителей страны на онлайн-общение: на сайтах знакомств этим летом люди потратили на 30% меньше, чем в прошлом году, а на соцсети — на 11%. Больше всего на общение в Сети потратили в Санкт-Петербурге — здесь средний чек за лето достиг 958 рублей. На активный отдых вне дома, по данным исследования, люди тратили этим летом гораздо больше, чем год назад, — средний чек киноманов составил 649 рублей (рост в два раза), а на командные квесты в реальности люди тратили 3500 рублей (это явно оплата за всю участвующую в игре компанию), что в полтора раза больше, чем годом ранее. Расходы на живые концерты остались такими же, как и прошлым летом, средний чек составил 2885 рублей. Этим летом снизились и расходы россиян на путешествия: было куплено на треть меньше билетов на самолет в сравнении с прошлым летом, а средняя цена билета составила 9694 рубля. Сэкономив на путешествиях, россияне активно тратили деньги на онлайн-шопинг. Причем больше всего они потратили на косметику и парфюмерию — в два раза больше, чем прошлым летом, а средняя покупка обошлась в 4 тыс. рублей. Лучше всего онлайн-шопинг прижился в Уфе: там средний чек составил 6 тыс. рублей. В целом по стране увеличились в 1,5 раза платежи за одежду и детские товары, на треть — на бытовую технику. В то же время PR-директор компании Aviasales Янис Дзенис утверждает, что бронирование онлайн-билетов не упало, а выросло этим летом на 80%. При этом произошло перераспределение предпочтений россиян по летнему отдыху: они стали меньше покупать туры, больше бронировать билеты и отели самостоятельно, а также предпочитают заграничному отдыху российский. —Темп роста покупки билетов снизился, но продажи точно не упали, — комментирует Дзенис. — Люди стали меньше летать в Европу, там наблюдается небольшое падение, плюс, естественно, отвалились направления Турции и Египта. Однако сильно вырос спрос на Сочи — на 50%, на Крым — на 15%, Анапу — на 20%. В целом если раньше соотношение полетов за границу и по стране было примерно 50 на 50, то сейчас на внутренние полеты приходится примерно 66%. Ну и наши туристы больше выбирают самостоятельное планирование путешествий, а не туры, это теперь выгоднее. Менеджер по направлению «Игры и киберспорт» социальной сети «ВКонтакте» Александр Щепилов заявил, что не согласен с результатами исследований компании «Яндекс.Деньги». По его словам, интерес к видеоиграм, и в частности к киберспорту, в России и СНГ продолжает расти, а сами видеоигры сейчас находятся на границе онлайна и реальности. — Включение киберспорта в реестр официальных видов спорта Российской Федерации говорит о заметном внимании к нему не только со стороны пользователей, но и у руководства страны, — считает Александр Щепилов. — Соревнования по киберспортивным дисциплинам собирают сегодня стадионы, например, в середине августа на ледовой арене ВТБ в Москве, где за несколько месяцев до этого отгремел чемпионат мира по хоккею, грандиозный финал по игре League of Legends собрал десятки тысяч зрителей, пришедших поболеть за своих виртуальных кумиров. Трансляции таких мероприятий собирают миллионы: прямой эфир финала крупнейшего международного чемпионата по игре Dota 2 The International посмотрели в «ВКонтакте» несколько миллионов пользователей. Победителям Dota 2 The International достался призовой фонд в размере $20,8 млн, $19,2 млн из которых собрали фанаты игры при помощи внутриигровых покупок. ИзвестияФинансирование устранения цифрового неравенства может вырасти до 13,6 млрд рублей в годЭто заложено в проект бюджета на 2017–2019 годы Финансирование программы ликвидации цифрового неравенства в России в 2017–2019 гг. может составить 13,6 млрд руб. ежегодно, пишет «Интерфакс» со ссылкой на заявление министра связи и массовых коммуникаций Николая Никифорова. Человек, близкий к «Ростелекому», знает, что в компании видели цифру 13,6 млрд руб. в проекте бюджета, но этот проект еще не утвержден. Это подтверждает источник в правительстве. Программа ликвидации цифрового неравенства была запущена в 2014 г. Ее единственным исполнителем установлен «Ростелеком». Согласно контракту, подписанному между «Ростелекомом» и Россвязью, оператор должен организовать в населенных пунктах, где установлены таксофоны и проживает 250–500 человек, точки доступа в интернет на скорости не менее 10 Мбит/с. Размер финансирования проекта за 10 лет должен был составить около 168 млрд руб. Деньги должны поступать из фонда универсальных услуг связи. Фонд универсальных услуг пополняется за счет всех российских операторов связи. По закону «О связи» они отчисляют в резерв универсального обслуживания 1,2% выручки. Средства из этого фонда направляются в бюджет, а государство должно выделять «Ростелекому» аналогичную сумму на выполнение проекта. На эти деньги «Ростелеком» не только строит оптоволоконные линии связи и точки доступа, но и финансирует оказание универсальных услуг связи – работу таксофонов и пунктов коллективного доступа в интернет. «Ростелеком» платит сам Сейчас «Ростелеком» частично и сам финансирует проект. В частности, для исполнения обязательств по контракту «Ростелеком» в 2015 г. договорился с РФПИ и международными инфраструктурными инвесторами о финансировании проекта. Оператор уже получил первый транш средств в размере 10,1 млрд руб. В 2016 г. в универсальный фонд планировалось собрать 14,8 млрд руб., но «Ростелеком» получил из федерального бюджета только 7,9 млрд руб. Президент оператора Сергей Калугин на встречах с журналистами предупреждал, что недостаток денег может негативно сказаться на финансовых показателях компании и она будет обсуждать варианты пересмотра программы или дополнительного финансирования. Человек, близкий к «Ростелекому», говорил, что для высвобождения средств на продолжение проекта устранения цифрового неравенства целесообразнее было бы закрыть точки коллективного доступа, которые не пользуются популярностью и при этом дороги в обслуживании. В конце августа на совещании у вице-премьера Аркадия Дворковича было решено выделить компании дополнительно 3,2 млрд руб. «Я это предложение поддержал, но оно будет приниматься исходя из оценки состояния бюджета в целом, поэтому пока это решение не принято», – цитирует Дворковича «Интерфакс». По словам Никифорова, Минкомсвязи пока не рассматривает вариант изменения параметров программы – ни в части сроков реализации, ни в части количества пунктов универсального доступа в интернет. Собеседник в «Ростелекоме» настаивает, что необходимо закрыть пункты коллективного доступа – они неэффективны. Тогда, объясняет он, выделяемых денег хватит на полноценную стройку. Представитель «Ростелекома» отказался от комментариев. Представители Минфина и Минкомсвязи не ответили на запросы «Ведомостей». ВедомостиЗа год количество корпоративных sim-карт в России увеличилось на 14%Общее число сотовых абонентов в России росло медленнее – на 4% Во II квартале 2016 г. количество активных sim-карт корпоративных пользователей сотовой связи в России выросло год к году на 14% до 24,7 млн, следует из отчета AC&M-Consulting. Если в середине 2015 г. корпоративные подписчики составляли 9,5% всей абонентской базы сотовых операторов, то на конец июня 2016 г. – 11%, рассказывает управляющий партнер AC&M-Consulting Михаил Алексеев. Снижение среднего ежемесячного дохода (ARPU) с корпоративного абонента за год составило до 10%, отмечают аналитики AC&M-Consulting. Но выручка от их обслуживания, возможно, даже выросла за счет увеличения абонентской базы, считают они. По словам Алексеева, ARPU корпоративного пользователя мобильной связи составляет около 350 руб., что примерно на 20% выше, чем в среднем по рынку. Доходам на корпоративном рынке не дает падать и рост проникновения мобильного интернета: если в середине 2015 г. им пользовалось 42% корпоративных пользователей мобильной связи, то год спустя – 62%, показывают результаты опросов, проведенных AC&M-Consulting. Это должно было увеличить выручку операторов от услуг передачи данных в корпоративном сегменте на 25–30%, подсчитали аналитики. Из результатов опроса, проведенного AC&M-Consulting в середине 2016 г., следует, что больше всего российских предприятий крупного и среднего бизнеса (44%) пользовалось услугами МТС, а в сегменте предприятий малого бизнеса наблюдается паритет МТС и «Мегафона», следует из отчета. Реже всего корпоративные пользователи называют в качестве поставщика услуг «Т2 РТК холдинг» (Tele2), констатируют его авторы. Во II квартале 2016 г. год к году база корпоративных абонентов МТС выросла на 11–13%, говорит ее представитель Дмитрий Солодовников. Он связывает это с дополнительными услугами, такими как облачные, геолокационные сервисы, защищенные каналы связи, комплексные проекты в сфере интернета вещей и др. По итогам 2015 г. МТС лидировала на корпоративном рынке: ее доля на нем среди операторов «большой тройки» составила 40% по выручке и 43% по числу sim-карт, говорит Солодовников, ссылаясь на данные «ТМТ консалтинга». Количество sim-карт, зарегистрированных на корпоративных абонентов «Вымпелкома» во II квартале 2016 г., год к году выросло примерно на 8%, рассказывает представитель компании Анна Айбашева. «Вымпелком» следит не столько за количеством sim-карт, сколько за количеством компаний-клиентов, отмечает она. Их у «Вымпелкома» сейчас более 250 000, среди которых есть клиенты с контрактами как на несколько sim-карт, так и на десятки тысяч. По словам Айбашевой, прирост абонентской базы, в частности, обеспечивают m2m-проекты (machine-to-machine, сервисы, основанные на обмене данными между различными устройствами без участия человека). Они же влияют и на снижение ARPU – доход с m2m sim-карты ниже, чем с живого абонента, объясняет она. По словам представителя «Мегафона» Юлии Дорохиной, в первом полугодии 2016 г. база его клиентов-организаций в корпоративном, государственном и межоператорском сегменте год к году выросла на 3% до 288 000. Количество абонентов и его динамику «Мегафон» не раскрывает. По словам Дорохиной, мобильная выручка от обслуживания корпоративных подписчиков выросла за год на 5,2%, а количество корпоративных sim-карт, пользующихся мобильным интернетом, – на 31,3% до 3,2 млн. Общая база сотовых абонентов в России растет гораздо медленнее: во II квартале 2016 г. она выросла год к году почти на 4% до 251,6 млн, следует из материалов AC&M-Consulting. В отличие от массового рынка корпоративному сотовому рынку есть куда расти – мобильной связью пока обеспечивают своих сотрудников 1–1,1 млн российских предприятий, или 22–23%, отмечает Алексеев. Эта доля пока не расширяется, но зато растет количество подключений в компаниях, уже являющихся клиентами операторов, уточняет он. Если в 2014 г. на компанию в среднем была зарегистрирована 21 sim-карта, то теперь – 24–26, говорится в отчете. Спрос на корпоративную сотовую связь растет, поскольку бизнес становится более мобильным: увеличивается количество удаленных рабочих мест, ускоряются бизнес-процессы, мобильная связь замещает в офисах стационарную, рассуждает Алексеев. Корпоративная мобильная связь перестает быть прерогативой менеджмента – ей уже пользуются сотрудники среднего и нижнего звена, констатирует он. При этом пакетные тарифы снижают риски дополнительных расходов на связь, считает Алексеев. Операторы сейчас сконцентрировались на привлечении корпоративных пользователей, поскольку рост массового рынка прекратился, замечает он. Представитель Tele2 отказался от комментариев. 
Ведомости«Почта России» все успешнее продает товары в своих отделенияхВ первом полугодии 2016 года ее выручка от розничных продаж выросла на 19% По итогам первого полугодия 2016 г. выручка ФГУП «Почта России» от розничных продаж в его отделениях составила 8,3 млрд руб., что на 19% превышает показатель за январь – июнь предыдущего года. Об этом «Ведомостям» сообщил представитель предприятия Сергей Коляда. По его словам, чистый доход от торговли (выручка от продаж за вычетом стоимости закупки) увеличился почти на 15% год к году до 3 млрд руб. Общая выручка «Почты России» в первом полугодии 2016 г. выросла на 8,5% до 76,2 млрд руб. Таким образом, на розничные продажи пришлось почти 11% от всей выручки предприятия. За год их доля выросла на 1 п. п. Выше всего выросла выручка от продажи «почтовых» категорий товаров, их больше всего в ассортименте почтовых отделений, рассказывает Коляда. Продажи канцелярских товаров увеличились почти вдвое, на 96%, книг – на 36%, газет и журналов – на 23%. Активно росли продажи товаров первой необходимости, востребованных в почтовых отделениях в сельской местности и малых населенных пунктах (см. врез). Так, продажи товаров бытовой химии выросли на 31%, продовольственных и сопутствующих товаров – на 25%. Есть у почты и ряд направлений, по которым выручка не растет, например продажа авиа- и железнодорожных билетов, уточняет заместитель гендиректора «Почты России» по почтовому бизнесу Инесса Галактионова. Почта не главное 90% такую долю в выручке некоторых сельских почтовых отделений занимают товары народного потребления и продукты питания, рассказывал ранее «Ведомостям» гендиректор «Почты России» Дмитрий Страшнов Выручка почты от розничных продаж растет уже второй год подряд. В первом полугодии 2015 г. показатель увеличился на 1% до 7,04 млрд руб. В предыдущие несколько лет выручка от почтовой розницы ежегодно снижалась на 5–6%. Количество точек продаж у почтового оператора за это время не увеличилось, отмечает Коляда. Выручка растет благодаря внедрению эффективных механизмов управления товарным ассортиментом, маркетинговой и ассортиментной политике, говорит он. Отделения почты полностью перешли на учет на базе 1C, поэтому у предприятия есть информация по каждой товарной категории в каждом из отделений, объясняет Галактионова. Кроме того, выбор и утверждение поставщиков теперь происходят централизованно и предприятие стремится заключать договоры напрямую с крупными производителями, что позволяет обеспечить лучшие цены как закупки, так и розницы, говорит она. Предприятие намерено сохранить в ближайшие периоды двузначный рост выручки, но задачи наращивать долю розничных продаж в общей выручке у «Почты России» нет, поскольку торговля не является ее основным видом деятельности, уверяет Галактионова. В большинстве отделений продажей товаров и оказанием почтовых услуг занимаются одни и те же сотрудники, однако рост продаж не вызвал увеличения фонда оплаты труда, добавляет она. Почта мотивирует сотрудников, выплачивая сетевые бонусы – процент от продажи товаров. На такие мотивирующие выплаты почта направляет 4% от оборота, говорит Галактионова. Таким образом на сетевые бонусы своим сотрудникам почта выделила около 330 млн руб. Поскольку ФГУП сейчас не открывает новые отделения, увеличение розничных продаж свидетельствует о значительном росте трафика, предполагает аналитик ГК «Финам» Тимур Нигматуллин. Ранее 42 000 отделений «Почты России» ежедневно посещало 2,5 млн человек, сообщалось в материалах предприятия. Можно предположить, что сейчас цифра заметно больше, говорит Нигматуллин. При этом дальнейшая интенсификация продаж в ряде случаев невозможна из-за загруженности персонала, полагает он. Возможно, в небольшой доле отделений эту проблему можно решить за счет экспериментов с вендингом, но в целом длительный активный рост продаж маловероятен, считает Нигматуллин. ВедомостиМессенджеры готовят чат-боты, чтобы заменить мобильные платформыНо сначала их программы-собеседники должны поумнеть «Боты – это новые мобильные приложения», – констатировал гендиректор Microsoft Сатья Наделла в марте на конференции Build. По его мнению, скоро пользователи откажутся от мобильных приложений в пользу ботов-помощников. Роботы-собеседники скоро полностью изменят модель использования смартфонов, вторил своему коллеге гендиректор Facebook Марк Цукерберг на конференции F8 в апреле. Смартфоны уже перегружены приложениями для передачи сообщений и решить эту проблему помогут именно боты, считает он. Речь идет о программах-консультантах, способных отвечать на стандартные запросы и команды пользователей, сформулированные обычным языком. Ботов в мессенджерах все активнее используют компании для связи с клиентами. Только в Facebook Messenger сейчас более 25 ботов, с помощью которых можно узнать прогноз погоды, свежие новости, заказать цветы и т. д. Как стать платформой Мессенджеры пытаются стать новой платформой и заменить собой даже не приложения, а сами мобильные операционные системы – Android и iOS, считает руководитель проектов «Яндекса» Светлана Григорьева. Это не отменяет роль мобильных приложений, поскольку они представляют собой канал, через который сервисы взаимодействуют с пользователями. Просто для самих мессенджеров роль этого канала к пользователю будут выполнять боты, объясняет она. Для «Яндекса» доминирование операционных систем – вопрос не праздный. Доминирование Google в его операционной системе Android привело к недобросовестной конкуренции: Google вынуждал производителей Android-смартфонов отказываться от предустановки приложений конкурентов, посчитал в 2015 г. «Яндекс» и обратился в Федеральную антимонопольную службу, которая согласилась с его доводами. Там, где есть сервисы и есть пользователи, идет острая борьба за право контролировать доступ к этим пользователям, говорит Григорьева. Пока доступ к мобильным пользователям достаточно прочно контролируют мобильные ОС, однако сейчас мессенджеры растут и пытаются нарушить статус-кво, продолжает она. Возможный путь для этого – вобрать в себя как можно больше функций и самим стать такой платформой, рассказывает Григорьева. Боты – это еще один мощный канал взаимодействия с пользователем, который сейчас резко увеличивает свою долю, но полностью заменить операционные системы вряд ли способен, считает директор по развитию бизнеса Frost & Sullivan в России Алексей Волостнов. А вот стать площадкой для разного вида сервисов и бизнесов – это то, к чему мессенджеры будут стремиться и этому будут способствовать новые технологии искусственного интеллекта, полагает он. Удобный инструмент Волостнов прогнозирует, что в нынешнюю эпоху тотальной информации и значительного «информационного шума» боты будут постепенно брать на себя все новые функции – помогать людям, облегчать их жизнь, быстро и эффективно решать комплексные задачи. Мессенджеры, изначально созданные только для прямого общения, превращаются в инструмент создания и потребления мультимедийного контента – фото, видео, блогов, «лайвчатов», рассказывает Игорь Ермаков, руководитель подразделения Instant Messaging в Mail.ru Group (управляет мессенджерами ICQ и «Агент.Mail.ru»). Программы-боты появились еще в конце 1990-х, но сейчас они фактически переживают второе рождение – на мобильных устройствах. При этом выступают они в той же роли: это примитивные функции, которые немного дополняют общение и заменяют дополнительные приложения, говорит Ермаков. Роботы-собеседники все еще находятся на низком уровне и технически, и визуально, считает он. К боту за работой Бот «Связного» в Telegram за неделю работы отобрал из 800 кандидатов в менеджеры по продажам около 100 человек, рассказывала ранее начальник отдела подбора и адаптации персонала «Связного» Марина Таран. Он задавал кандидатам заранее подготовленные компанией 7–9 вопросов и проводил первичный отбор, оценивая их базовые компетенции. В подавляющем большинстве случаев боты пока не могут конкурировать с приложениями по функциональности, соглашается Микаэл Ян, основатель сервиса ManyChat, позволяющего бизнесу общаться с клиентами через мессенджеры. Компания уже создала 200 000 ботов для различных компаний и пользователей, и суммарно они отправляют более 20 млн сообщений в день. Возможности ботов ограничены – они не могут порадовать ни удобными визуальными интерфейсами, ни завораживающей 3D-графикой, ни интеграцией со всеми возможностями телефона. Сейчас боты лучше всего приспособлены для общения и передачи информации и ManyChat рассматривает их в первую очередь как новый коммуникационный канал, который кардинально отличается от всего, что было до этого, рассказывает Ян. Будущее за умными ботами с самообучающимся искусственным интеллектом, считает Ермаков. Рынок роботов-собеседников только начинает развиваться и вслед за традиционным прорывом в США происходит глобальное расширение рынка, рассказывает Волостнов. Чем больше разработчиков и компаний будет заниматься программированием ботов, тем лучше – отрасль станет развиваться быстрее и качественнее, резюмирует он. Монетизация за горами Монетизация мессенджеров – не основная задача Facebook, однако Цукерберг не исключает, что компания может начать зарабатывать на ботах для ее мессенджеров. Это перспективная ниша – доходы соцсети от использования ботов могут составить более $4 млрд, считают эксперты Evercore Group LLC. Пока развитие ботов направлено скорее на расширение функционала платформы, схема монетизации неочевидна, говорит собеседник «Ведомостей» в одной из компаний – разработчиков мессенджеров. В дальнейшем мессенджеры будут работать и над этим, оговаривается он. Монетизация ботов пока остается под вопросом, соглашаются Волостнов из Frost & Sullivan и Григорьева из «Яндекса». Хотя многие небольшие бизнесы уже пользуются мессенджером как основным каналом, большинство сервисов пока не воспринимает ботов как основной инструмент продаж. Прямая реклама в мессенджере будет выглядеть слишком навязчиво и вряд ли возможна, а модель комиссионных продаж подходит не всем бизнесам, объясняет проблему Волостнов. Пользователи приходят в мессенджер не за ботами, а за общением, и этот барьер можно преодолеть только за счет какой-то очень высокой ценности, дополняет Григорьева. Постепенно боты будут отвоевывать территорию и рынки, уверяет Волостнов. Самая близкая цель – это так называемые онлайн-консультанты на сайтах различных компаний. По оценке Frost & Sullivan, только в России этот рынок составляет приблизительно $10 млн в год, однако пока работа таких «помощников» зачастую обеспечивается настоящими людьми, уточняет Волостнов. По мере совершенствования боты могут занять эту нишу. Еще одна модель – это разработка сервисов с помощью ботов и для ботов: аналитика, сбор статистики, маршрутизация задач – в данном случае компании могут зарабатывать по модели подписки на сервис, резюмирует он. Mail.ru Group изучает возможности использования ботов и их монетизации, говорит Ермаков. «Однозначно можно сказать, что монетизация в мессенджере не должна быть прямой, это не должна быть реклама», – категоричен он. У «Яндекса» пока нет масштабных планов по монетизации чат-ботов, однако компания занимается активным исследованием этой сферы, говорит Григорьева. Боты должны поумнеть Успех мессенджеров действительно зависит от сообразительности ботов, считает Григорьева. Чат-боты в 90-е и нулевые быстро сошли на нет – «помощники» были не слишком интеллектуальны и пользователи быстро в них разочаровались, напоминает она. Сейчас уровень развития технологий, конечно, гораздо выше, и с появлением нейронных сетей разработчики больше приблизились к порогу полноценного искусственного интеллекта. Другое дело, что для создания бота, не уступающего человеку, нужно огромное количество естественных разговоров – например, из чатов пользователей. Эти данные сейчас есть только у самих мессенджеров. И их преимущество в том, что их алгоритмы тренируются на реальных человеческих диалогах. Делиться этими данными даже в обезличенном виде мессенджеры не станут, они занимают достаточно последовательную позицию в отношении защиты пользовательской информации, объясняет Григорьева. Проблему обучения разработчикам поможет решить специализация ботов – программу проще обучить более узкому функционалу, а затем сделать бота, который будет специализироваться на управлении и координации других ботов, подсказывает Волостнов. Возможно, по мере эволюции рынка и улучшения способностей ботов понимать естественный язык эта концепция поменяется, но в ближайшие 2–3 года боты будут специализироваться на чем-то одном. Зато потом появятся комплексные решения, решающие все проблемы в конкретном аспекте – например, в путешествии (бронирование отелей, билетов и т. д.) или в ведении домашнего хозяйства (регулярные платежи, закупки, взаимодействие с поставщиками услуг), прогнозирует Волостнов. Несколько команд, которые работают над анализом больших массивов данных (big data), и разработчики, которые думают над тем, как использовать поток сообщений для улучшения сервиса, есть и в Mail.ru Group. «Я думаю, что мы все очень хотим видеть бота, который будет предугадывать наши желания, т. е. будет обладать способностями естественного интеллекта», – говорит Ермаков. Но на пути к этому есть много препятствий, например слишком низкие вычислительные способности. Серьезные же перемены произойдут, когда компьютер научится значительно качественнее понимать человеческую речь, уверен Ермаков. Есть и другой путь для конкуренции с ОС. Со временем, когда возможности мобильных телефонов и сетей станут больше, сама концепция приложения исчезнет и люди станут пользоваться «поточными» приложениями, которые будут на ходу загружаться в телефоны без необходимости скачивать их, рассуждает Ян из ManyChat. Это позволит ботам встать в один ряд с приложениями. По мнению Яна, в этом случае мессенджеры действительно станут операционными системами для взаимодействия с ботами-приложениями. ВедомостиАвторизация по отпечатку пальца появилась в Visa QIWI Wallet для Android В мобильное приложение электронного кошелька Visa QIWI Wallet для Android добавлена функция распознавания отпечатка пальца. Теперь пользователи смартфонов на этой операционной системе могут авторизоваться в электронном кошельке касанием пальца. Чтобы активировать новую функцию, необходимо скачать последнее обновление Visa QIWI Wallet в Google Play Market. Предложение включить авторизацию по отпечатку пальца появится при первом запуске обновленного Visa QIWI Wallet. Смартфон должен иметь встроенный сканер отпечатка пальца и поддерживать ОС Android 6.0 или выше. Наряду с дополнительным инструментом авторизации в обновленной версии Visa QIWI Wallet для Android появилась возможность повторно совершать операции из «Истории платежей» в один клик. «Полтора года назад мы добавили в Visa QIWI Wallet поддержку технологии TouchID, реализованной в продуктах Apple. За это время сканер отпечатка пальца стал привычным средством авторизации владельцев смартфонов и сегодня их можно увидеть даже в бюджетных моделях. Теперь владельцы гаджетов на Android тоже смогут оценить удобство и безопасность входа в свой электронный кошелек по отпечатку пальца», — сообщил менеджер по развитию мобильных приложений Visa QIWI Wallet Владимир Кольцов. PlusworldОколо 100 млн пользователей Rambler.ru стали жертвами утечки данных Интернет-сервис LeakedSource, информирующий о крупных случаях утечек приватных данных, сообщил о появившейся в Сети базе данных аккаунтов Rambler. Наиболее популярными паролями пользователей сервиса являются asdasd, asdasd123, 123456 и 000000. Похоже, 2016 год выдался весьма «урожайным» с точки зрения утечки пользовательских данных. Как сообщает ресурс LeakedSource, помимо «ВКонтакте», Dropbox,Last.fm и LinkedIn, в это же время жертвами взлома стали 98 167 935 пользователей Rambler.ru. Сотрудники LeakedSource получили похищенную информацию от пользователя daykalif@xmpp.jp, ранее также предоставившего базу данных подписчиков Last.fm. Согласно LeakedSource, утечка произошла 17 февраля 2012 года. Похищенный дамп содержит имена пользователей (как правило, они также являются первой частью электронного адреса), пароли, номера ICQ и некоторые другие данные. Сотрудники LeakedSource расшифровали пароли и составили список наиболеепопулярных из них. Первое место в рейтинге получил asdasd (встречается 723 039 раз), а вот «классический» 12345678 оказался на 12-й позиции (196 474 раза). Второе место принадлежит паролю asdasd123 (437 638 раз), далее следуют 123456 (430 138 раз),000000 (346 148 раз) и замыкает пятерку 666666 (249 812). PlusworldРНКБ представляет первую в Крыму программу лояльности для своих клиентов РНКБ Банк запустил уникальную программу лояльности «Ваш бонус», участниками которой автоматически становятся все владельцы карт РНКБ. Программа позволяет экономить средства при покупке товаров в сети торговых партнеров банка. Теперь при расчете картой РНКБ в сети магазинов — партнеров программы держатель карты РНКБ получает бонусы, которые можно будет использовать для оплаты последующих покупок в любом из магазинов сети партнеров программы лояльности. — Мы постарались сделать так, чтобы рассчитываться картой было не только удобно, но и выгодно, — говорит заместитель директора по розничному бизнесу РНКБ Банка Николай Билан. – Наши партнеры охотно нас поддержали, поскольку заинтересованы в том, чтобы их клиенты пользовались единой программой лояльности и могли совершать покупки с максимальной выгодой. Уже сегодня участниками программы «Ваш бонус» стали около 90 торгово-сервисных предприятий полуострова, и их количество будет постоянно увеличиваться. С подробной информацией о программе лояльности, а также со списком магазинов-партнеров программы можно ознакомиться на официальном сайте программы «Ваш бонус». РНКБОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙГлава МВФ призвала страны G20 работать над увеличением экономического роста Директор-распорядитель Международного валютного фонда (МВФ) Кристин Лагард призвала страны G20 работать над увеличением экономического роста. Об этом говорится в заявлении Лагард, распространенном пресс-службой МВФ по итогам саммита G20 в китайском Ханчжоу. «Основной приоритет — это скоординированные усилия (стран G20), направленные на повышение экономического роста. Страны G20 сошлись на том, что необходимо работать на всех уровнях: координировать монетарную политику, фискальную и структурную», — говорится в сообщении. RNSЕвропарламент просит включить в черный список подозреваемые в отмывании денег страны Европейский парламент направил письмо Европейской комиссии с просьбой включить в единый черный список государств — налоговых «убежищ» для физических и юридических лиц страны, подозреваемые в отмывании денег и финансировании терроризма. Как сообщает собкор Банки.ру в Брюсселе, согласно тексту письма, список должен включать в себя «широкой перечень случаев преступной деятельности, в том числе речь идет о налоговых преступлениях». В качестве примера Европарламент упомянул утечку конфиденциальных документов панамской юридической компании Mossack Fonseca. Депутаты одобрили первую версию черного списка стран от Европейской комиссии, который был опубликован в июле, и попросили добавить новые страны в следующее обновление, ожидаемое в октябре. Список Еврокомиссии содержит 30 государств, которые, по решению ЕС, не соблюдают стандарты прозрачности, а также отказываются сотрудничать по вопросам борьбы с уклонением от уплаты налогов. Banki.ruДеловая активность в Британии росла в августе рекордно быстроПессимисты, ждавшие обвала после Brexit, ошиблись. Но ошибиться могут и оптимисты Британская экономика восстанавливается от первоначального шока после референдума о выходе из ЕС. Индекс PMI в сфере услуг в августе подскочил до 52,9 пункта с минимального за три года значения в 47,4 пункта в июле, показав самый сильный рост за всю историю подсчета показателя, сообщили аналитики Markit Economics. Консенсус-прогноз Bloomberg предполагал умеренный рост – до 50 пунктов. Рекордными с 1991 г. темпами вырос и промышленный PMI – до 53,3 пункта против минимума с февраля 2013 г. – 48,3 в июле. Сводный PMI также вырос до 53,6 пункта с пересмотренных 47,6 в июле. Поддержало экономику падение фунта (примерно на 10% к доллару), пишет Reuters, дорогой фунт стимулировал британцев провести летние каникулы дома. Помогли также действия Банка Англии, который опустил процентную ставку до минимальных 0,25%: продажи новых автомобилей немного замедлились сразу после референдума, но снова выросли в конце июля – августе, отмечает исполнительный директор Cambria Automobiles PLC Марк Лавери. Показатели вернулись к ситуации до голосования о выходе Великобритании из ЕС, утверждает он, «понижение ставки еще больше поддержит потребительские расходы в ближайшие месяцы» (цитата по WSJ). Реакция фунта После публикации PMI курс фунта к доллару вырос до $1,33 с $1,32 на закрытии предыдущей сессии, сообщил Bloomberg. «Пока рано говорить, связан ли рост активности с падением в июле или рынок начал восстанавливаться после решения британцев выйти из ЕС», – указывает Крис Уильямсон из Markit Economics. Экономика вряд ли вступила в рецессию в июле – августе, но в III квартале она не вырастет больше чем на 0,1% по сравнению с ростом на 0,6% во втором, отмечает он: мешает экономическая и политическая неопределенность. Cогласно опросу группы производственных компаний EFF производители дали самый слабый прогноз по инвестициям с конца 2009 г. Но данные показывают, что падение в июле было временной реакцией на шок от голосования, считает экономист Capital Economics Скотт Боумэн (цитата по Bloomberg), к статистике стоит относиться с осторожностью: как июльский опрос завышал оценку удара по экономике, так августовский PMI завышает оценку ее восстановления. Экономисты перестарались с опасениями, согласен экономист Commerzbank Питер Диксон (цитата по WSJ), но решающими станут сентябрьские данные: по ним будет понятно, насколько существенно замедлились темпы роста экономики в первой половине 2016 г. Во втором полугодии рост экономики остановится, полагает экономист UBS Wealth Management Дин Тернер (цитата по FT), хотя в III квартале экономика может вырасти чуть больше, чем ожидалось. Даже если все индексы PMI останутся в сентябре на уровне августа, в III квартале экономика покажет нулевой рост, цитирует Сэмуэля Томбса из Pantheon Macroeconomics FT: экономика по-прежнему слаба. По его прогнозам, в ноябре Банк Англии может снизить ставку еще больше – до 0,1%. Но из-за роста инфляции воздержится от дополнительных стимулирующих мер, считает Томбс. ВедомостиКредитные союзы создают свой собственный аналог блокчейн-консорциума R3 Пытаясь доказать, что технология блочных цепей не является прерогативой крупнейших банковских ассоциаций, кредитные союзы США создали совместное предприятие для изучения применения распределенных реестров финансовыми кооперативами, являющимися собственностью своих членов. CULedger, ставший результатом совместных усилий CUNA (Национальная ассоциация кредитных союзов), Best Innovation Group, ассоциации Mountain West Credit Union Association (MWCUA), PSCU (крупнейшая организация, обслуживающая кредитные союзы в США) и других партнеров по отрасли, является исследовательской инициативой, нацеленной на результат, в рамках которой изучается жизнеспособность частных, разрешенных распределенных реестров, которые могут использоваться кредитными союзами. «Это попытка сделать для отрасли кредитных союзов то, что делает R3 для банков: сформировать консорциум кредитных союзов и организаций, обслуживающих кредитные союзы (CUSO), чтобы создать сеть реестров для нужд кредитных союзов», — говорят партнеры. Организационно-правовая структура руководящего органа CULedger все еще определяется оргкомитетом, который осуществляет сбор средств от кредитных союзов и обслуживающих их организаций на оплату НИОКР. Эту группу, первое официальное заседание которой состоялось в конце прошлого месяца, возглавляют вице-президент по инновациям MWCUA Рик Крэнстон (Rick Cranston); Директор CUNA по производственным вопросам Рич Мид (Rich Meade) и генеральный директор Best Innovation Group Джон Бест (John Best). Финансирование будет направлено на реализацию технической пилотной программы создания ряда узлов, которые составят основу сети для распределенного реестра. Президент и генеральный директор PSCU Чак Фаган (Chuck Fagan) отмечает: «Объединение усилий кредитных союзов, отраслевых адвокатов и партнеров, участвующих в инициативе CULedger – это самый лучший подход к решению задачи повышения эффективности там, где это имеет ключевое значение для основных бизнес-интересов кредитных союзов». PSCU в партнерстве с исследовательской группой Glenbrook Partners опубликовала подробный доклад о технологии блочный цепей и ее возможностях для использования кредитными союзами. «У кредитных союзов имеются все основания для энтузиазма в отношении технологии блочных цепей, – считает Джордж Пибоди (George Peabody), партнер Glenbrook Partners. – Она может использоваться для хранения активов, совершенствования учета, поддержки функций перевода денежных средств и расчетов и даже для автоматизации исполнения контрактов. Несмотря на то, что мы находимся на ранней стадии развития технологии блочных цепей, появляющиеся приложения, основанные на этом новом подходе, могут изменить модель передачи и отслеживания многих видов активов. Пришло время обратить на нее внимание». PlusworldПочему банки задают клиентам так много вопросов? Вкладчики и заёмщики по всему миру сталкиваются с постоянно растущим интересом финансовых учреждений к своей личной жизни. Банки хотят знать о них практически всё. С чем это связано? Имеют ли право банки так глубоко влезать в наши дела? Может ли клиент что-то предпринять в ответ? В нынешнем году жители Латвии столкнулись с необходимостью заполнять очень подробные анкеты, рассказывая банкам не только о своей работе и месте жительства, но и обо всех доходах, расходах и «целях использования денег». Особый интерес у финансистов вызвали «политически значимые лица», чей список оказался очень широк. Раньше к ним относились только высшие чиновники, военные, судьи, политики и члены правления госкомпаний, а также их супруги и родители. Но новая редакция латвийского закона «О легализации доходов, полученных преступным путем и финансировании терроризма» расширила этот список до практически любого знакомого и родственника таких лиц. В результате, по мнению латвийской ассоциации коммерческих банков, под новые правила попадает до четверти населения страны. Латвия — яркий, но не единичный пример удивительного любопытства банков. В любой стране в любом финансовом учреждении клиент как минимум один раз — при подписании договора — заполняет анкету с вопросами о происхождении его средств и способах их использования. Просто в одних случаях это пустая формальность, и вопросы построены так, что не раздражают, в других же кажется, что банк делает всё, чтобы человек отказался от идеи открыть счёт. Почему это происходит? Знать своего клиента в интересах государства Некоторые банки и рады были бы вовсе отказаться от излишне близкого знакомства с клиентами (отсутствие любопытства было бы отличным конкурентным преимуществом), но не могут. Государства с каждым годом усиливают борьбу с отмыванием преступных денег и финансированием терроризма. Их цель — до предела повысить прозрачность всех финансовых операций. Государство хочет контролировать каждый перевод, каждый платёж; понимать, кто и кому передаёт деньги и за что именно. Чиновники по разным причинам пока не в состоянии сами контролировать движение денег, поэтому возлагают эту обязанность на банки. Более того, банки отвечают перед государством за недопущение «грязных» транзакций, они обязаны блокировать такие переводы и передавать сведения о них правоохранительным органам. Если в какой-то момент выяснится, что через банк проходили деньги на взятки, отмывались укрытые от налогов доходы или в нём обслуживались террористы, банк может сильно пострадать — вплоть до отзыва лицензии. Первая линия обороны от «грязных» денег — изучение личности клиента ещё до того, как он стал клиентом, а также периодическое обновление этих данных. Минимально допустимый по закону объём запрашиваемой информации не так велик: полное имя, дата рождения, текущий адрес проживания и государственный идентификационный номер. Все эти данные должны быть подтверждены документами. Но в реальности банки требуют раскрыть намного больше. Например, весьма скромная в этом смысле анкета Danske bank включает такие пункты, как гражданство, национальность, место рождения, налоговое резидентство, имя супруга/и, его/её дату рождения, а также контактную информацию заявителя (телефон, электронную почту и т.д.). Чем больше данных, тем точнее банк может подсчитать «рейтинг риска» клиента и понять, не принесёт ли этот человек вместе с деньгами ненужные проблемы. При появлении подозрений банк может запросить дополнительную информацию или вовсе отказать в открытии счёта. Кроме информации о личности клиента финансисты хотят знать, с какой целью он хочет открыть счёт, и откуда у него деньги. Эти вопросы тоже есть в анкетах — иногда требуется подробное описание всех источников дохода и направлений будущих платежей, иногда достаточно формальной отписки. Наконец, банк должен спросить, является ли клиент «политически значимым лицом» или имеет какие-либо связи с таким лицом. Положительный ответ на этот вопрос не означает автоматический отказ в открытии счёта, но все операции по такому счёту будут под особым контролем со стороны банка. Относительно новый пункт в собираемой банками информации — налоговое резидентство клиента-иностранца. Необходимость такого вопроса объясняется постепенным внедрением автоматического обмена информацией между налоговыми органами стран о счетах нерезидентов. Этим летом рассылку с вопросом о резидентстве устроили чешские банки, со временем данный пункт станет стандартным в банковских анкетах практически во всём мире. В целом, государственные требования к идентификации клиентов не слишком строги: банк лишь должен точно знать, кто перед ним, как этого человека найти в случае чего и не связан ли он с политиками и чиновниками. Но законодательство в этой сфере размыто, а на банк ложится большая ответственность за действия клиентов, поэтому кредитные учреждения подстраховываются, задавая дополнительные вопросы, которые позволяют определить, не входит ли человек в «группу риска». Знать своего клиента, чтобы заработать на нём В некоторых банках анкеты для будущих клиентов намного шире. Например, Lloyds запрашивает данные о семейном положении, количестве финансово зависимых людей (детей, супругов и т.п.), чистых месячных доходах, расходах на ипотеку и на детей и общий объём сбережений. И всё это — при открытии обычного счёта, то есть для ситуации, когда клиент приносит свои деньги в банк, а не просит их у него. Зачем банки хотят так много знать? Всё просто: чтобы продать как можно больше услуг. Если человек открыл счёт в каком-то банке, то велика вероятность, что он и дальше будет пользоваться услугами этого учреждения: проводить платежи, хранить деньги, получать зарплату, пользоваться картами, финансировать покупку жилья или машины и т.д. Задача банка — сделать максимально точное предложение, учитывающее потребности клиента (или формирующее потребности). А для этого надо знать не только, как человека зовут, но и его семейное положение, финансовое состояние, перспективы на работе и многое другое. Часть информации поступает из данных о покупательской активности и оборотов по счёту, но если есть возможность сразу получить массу полезных знаний о будущем клиенте, то почему бы ею не воспользоваться? Списки вопросов в анкетах, заполняемых клиентом при открытии счёта, иногда имеют страновые особенности. Скажем, филиппинский банк BPI просит указать не только годовой доход, профессию и работодателя, но и количество автомобилей во владении, права на жильё (собственность или аренда), а также, что особенно удивительно, имена родителей, хотя речь идёт об обычном, то есть взрослом, клиенте. Некоторые банки интересуются совсем уж неприличными подробностями финансовой жизни будущих клиентов: скажем, First State Bank of Newcastle требует указать название банка, в котором человек обслуживается сейчас или держал счёт ранее. Кроме того, этот же банк хочет знать имя и адрес ближайшего клиенту человека (родственника или друга), живущего отдельно. Растущая прозрачность Дальнейшее повышение «прозрачности» клиента перед банком неизбежно. С одной стороны, правительства стран пытаются заставить всех граждан платить налоги, для чего заставляют банки следить за каждым платежом. С другой стороны, сами банки заинтересованы в сборе сведений, обработка которых с помощью современных информационных систем позволяет «выжимать» из клиентов максимум прибыли. Помогает в этом деле последовательный отказ от наличных денег: в полностью безналичном мире невозможно спрятать ни доходы, ни расходы. Конкуренция, которая могла бы заставить некоторые банки стать менее «любопытными», не работает: финансовая сфера жёстко регулируется государствами, а розничный банкинг в большинстве стран контролируется несколькими крупными игроками, которым легко договориться о «ненападении» в этом вопросе. Клиентам остаётся либо расслабиться и следовать принципу «честному человеку нечего скрывать», либо прилагать серьёзные усилия для дозирования уходящей в банки информации о своей жизни. Или по крайней мере, выбирать банки, ограничивающиеся лишь формальным исполнением государственных требований. Более радикальный вариант — переходить на использование криптовалют, но он пока по объективным причинам доступен не всем. Banks.euГуманоидный робот Пеппер будет работать в банкеИзобретение Пеппера может означать начало эры искусственного интеллекта в банковском сервисе Штаб-квартира голландского банка ING на этой неделе приняла в свои ряды нового сотрудника — гуманоидного робота Пеппера. Изобретение Пеппера может означать начало эры искусственного интеллекта в банковском сервисе. Робот был разработан японской компанией Softbank. Первым «местом работы» Пеппера стало отделение банка Mizuho в Токио. Банк нанял гуманоидного робота прошлым летом, чтобы тот развлекал посетителей играми и мультимедией. Робот также может предоставлять базовую информацию про услуги, предоставляемые банком. Напомним, первыми арендаторами робота Пеппера стали финансовые компанииFirst Financial Holding и Taishin Financial Holding, страховое подразделение Cathay Financial Holding и тайваньского офиса телекоммуникационной компании Asia Pacific Telecom. Недавно Softbank сообщил о том, что к концу этого года Пеппер будет принимать заказы и оплату в азиатских ресторанах Pizza Hut. Такое применение робота стало возможным благодаря приложению, разработанному Mastercard Labs в Сингапуре. Справка Payspace magazine Ранее сообщалось о том, что банк Содружества Австралии (Commonwealth Bank of Australia) нанял нового сотрудника — гуманоидного робота Чипа, который будет проводить исследование в сфере искусственного интеллекта. За робота банк отдал 300 тыс долларов. PayspacemagazineГермания поддержала переизбрание главы Всемирного банка Джима Ен Кима на второй срок Германия выразила поддержку кандидату от США и действующему президенту Всемирного банка Джиму Ен Киму при переизбрании на пост главы организации, сообщает Reuters. Об этом на регулярной конференции заявила заместитель официального представителя правительства Германии Ульрике Диммер. «Президент Всемирного банка Ким проделал огромную работу, включая деятельность в таких областях, как финансирование защиты окружающей среды, предотвращение пандемии и поддержка стран, принимающих сирийских беженцев», — заявила она. В случае переизбрания Ким будет возглавлять Всемирный банк еще пять лет. В конце прошлого месяца Ким официально выдвинул свою кандидатуру на пост главы Всемирного банка после истечения его полномочий. Его кандидатуру уже поддержали США и Франция. RNSКорпоративные клиенты HSBC смогут открывать счета с помощью селфи Корпоративные клиенты одного из крупнейших финансовых конгломератов в мире — HSBC смогут открыть счет, подтвердив личность при помощи селфи. Об этом сообщает британское издание Business Insider со ссылкой на полученное заявление банка, передает собкор Банки.ру в Брюсселе. С помощью мобильного банковского приложения корпоративные клиенты смогут теперь завершить проверку безопасности при открытии счета, запечатлев самого себя на камеру смартфона, вместо того, чтобы вводить пароль или прикладывать палец для сканирования отпечатка. Банк с помощью технологии распознавания лица будет сравнивать селфи с фотографиями клиента в официальных документах, таких как паспорт или водительские права. Аналогичный процесс аутентификации уже существует у сервиса по поиску жилья Airbnb для активации банковского счета. За последние несколько лет банки активно внедряют биометрические аспекты авторизации клиентов для того, чтобы сделать счета более защищенными от взлома или мошенничества. Так, банки делового района Лондона City с прошлой осени проводят испытания новой системы идентификации клиента по селфи, которые сравниваются с фотографиями человека в соцсетях. Голландский банк ABN Amro стал одним из первых среди так называемых «больших банков», кто позволил своим потенциальным клиентам открыть расчетный счет посредством своего смартфона. Для открытия счета необходимо сфотографировать удостоверение личности или паспорт, сделать селфи и перевести 0,01 евро через сервис iDeal. MasterCard намеревалась внедрить платежи, подтверждаемые с помощью селфи, в 14 странах уже летом 2016 года. Платежная система таким образом пытается уменьшить количество ошибочных результатов при подтверждении личности, что стоит компании около 118 млрд долларов в год — в 13 раз больше, чем объемы мошенничества по картам. Banki.ruAndroid Pay запустится в Японии этой осенью Одна из самых крупных финансовых групп Японии Mitsubishi UFJ Financial Group начала сотрудничество с Google, чтобы запустить мобильный платежный сервис Android Pay в стране уже этой осенью. Первоначально мобильный бумажник от Google будет включать в себя лишь дебетовые карты, выпущенные банком Tokyo-Mitsubishi UFJ. К концу 2016 года добавятся кредитные карты. Кроме того, Google ведет переговоры с железнодорожной компанией Восточной Японии, Rakuten, NTT DoCoMo, JCB и другими японскими цифровыми поставщиками денег, чтобы сделать их системы чтения совместимыми с Android Pay. Прошлой осенью сервис появился в США, а позже дебютировал в Великобритании, Австралии и Сингапуре. Ранее в августе крупнейший по размеру активов американский банк JPMorgan Chase присоединится к другим банкам мира и будет поддерживать платежный сервис Android Pay от компании Googleс сентября. Banks.euЭлектронное правительство в Украине: НБУ узаконил BankIDБанки будут идентифицировать украинцев в сети в рамках развития инициативы электронного правительства в Украине Национальный банк утвердил порядок работы BankID. В постановлении №378 от 30 августа 2016 прописаны условия и механизм подключения банков к системе электронной идентификации граждан, создание которой инициировали в НБУ. Также в документе обозначена структура BankID и урегулирован порядок взаимодействия банков с системой и субъектами предоставления административных услуг. 
Система BankID позволит украинцам пользоваться административными услугами онлайн. Чтобы получить справку или подать документы на оформление паспорта, не нужно будет идти в соответствующую инстанцию. Достаточно пройти онлайн-идентификацию с помощью пароля к интернет-банкингу и воспользоваться необходимым государственным сервисом. Следующим этапом проекта должно стать использование системы BankID для идентификации клиентов банков с целью получения вместе с административными также и банковских услуг. К системе BankID уже подключены:
- портал Министерства юстиции Украины,
- Единый государственный портал административных услуг Министерства экономического развития и торговли,
- портал админуслуг города Львова.
Банками-участниками системы уже стали:
- АО «Ощадбанк»,
- ОАО «Первый Украинский Международный Банк» (ПУМБ).
Для получения разрешения на подключение к системе BankID абонент должен подать в Национальный банк заявку. Такие заявки уже оформили АО «ОТП Банк», АО «УкрСиббанк», ПАО «Укрсоцбанк» (UniCredit Bank).
BankID позволит проводить удаленную идентификацию граждан Фото: bank-ua
Справка Payspace magazine
В Украине развивается частный и государственный BankID. Создание частной инициировал ПриватБанк. И уже подключил к системе несколько банков. Государственная построена при участии Ощадбанка. В НБУ сообщают, что к 2017 все банки будут использовать государственный BankID.