Сколько будет действовать сельская ипотека

Минсельхоз временно приостановил выдачу новых кредитов в рамках «Сельской ипотеки»

Минсельхоз временно приостанавливает выдачу новых ипотечных кредитов по программе «Сельская ипотека». Это сделано, чтобы ограничить бюджетные расходы из-за повышения регулятором ключевой ставки до 12%. Ранее опрошенные «РГ» эксперты предупреждали о возможном повышении льготных ипотечных ставок вслед за решением ЦБ.

«Минсельхоз в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий» реализует программу «Сельская ипотека». В связи с повышением ключевой ставки Банка России до 12% и в целях недопущения превышения доведенных лимитов бюджетных обязательств уполномоченными банками временно приостановлена выдача новых ипотечных кредитов по данной программе. Выдача будет возобновлена после изменения текущей экономической ситуации», — говорится в сообщении ведомства.

Кредит по программе «Сельская ипотека можно было использовать на покупку готового или строящегося дома у застройщика, квартиры в готовом или строящемся доме не выше пяти этажей, на строительство дома по договору подряда или своими силами по ставке от 0,1 до 3% годовых. Есть ограничения по сумме кредита. Для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области — 5 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей. В Москве, Санкт-Петербурге и Московской области программа не действует. С 2020 года благодаря программе свои жилищные условия улучшили более 120 тыс. семей.

Выдача «Сельской ипотеки» возобновится после изменения ситуации в экономике: по сути, после снижения ключевой ставки

При этом Минсельхоз продолжает оказывать господдержку на развитие жилищного строительства и благоустройство домовладений. В 2023 году на это выделено 5,7 млрд руб.

Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

О потенциальном увеличении бюджетных расходов на субсидирование льготных ставок по ипотечным программам и шансе удорожания кредитов с господдержкой «РГ» сообщала ранее. Предполагалось, что изменения коснутся только льготной ипотеки с господдержкой для всех, но не адресных программ ввиду их социального значения. Поводом для таких мыслей выступало решение Банка России о повышении ключевой ставки с 8,5 до 12% и, как следствие, увеличение бюджетных расходов.

Но как выяснилось, вместо повышения ставок по льготной ипотеке уполномоченные банки могут переходить к более радикальному способу — временной приостановке выдачи займов, о которой 25 августа объявил минсельхоз.

После повышения ключевой ставки возникло два вопроса касательно будущего льготных ипотечных программ: либо увеличивать расходы бюджета на субсидирование ставок по ним и сохранять условия в силу значимости льготных ипотек для населения и экономики в целом, либо временно ограничивать выдачу кредитов до более благоприятной экономической ситуации. Министерство сельского хозяйства пошло вторым путем. Тем не менее подобная мера — изменение временное.

Как получить сельскую ипотеку. Советы экспертов

Сельская ипотека — одна из самых дешевых ипотечных программ. С помощью кредита со ставкой до 3% можно построить дом, а иногда и купить квартиру на сельских территориях. Рассказываем, как этим воспользоваться.

Александр Кряжев/РИА Новости

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — одна из программ ипотеки с господдержкой. Максимальная ставка по программе — 3%. Недополученный доход (то, сколько банки теряют, выдавая эти кредиты не по рыночным ставкам) банкам компенсирует государство.

Условия по сельской ипотеке

Процентная ставка по сельской ипотеке

Максимальная ставка, как уже было сказано, 3%. Как правило, банки, конкурируя друг с другом, выдают кредиты по ставкам чуть ниже предельно разрешенных.

На приграничных территориях предельная ставка еще ниже — всего 0,1%.

«Отдельные виды господдержки в рамках «Сельской ипотеки» действуют для жителей ЛНР, ДНР, Запорожской и Херсонской областей, — напоминает член Генсовета «Деловой России», владелец ГК «Удача» Владимир Прохоров. — Для них годовая ставка по сельской ипотеке составляет всего 2%».

Справка: какие территории относятся к приграничным

Перечень приграничных сельских территорий утвержден приложением No 6 к Стратегии пространственного развития Российской Федерации на период до 2025 года.

В их число входят отдельные районы Дагестана, Карачаево-Черкесии, Карелии, Северной Осетии, Алтайского края, Астраханской, Волгоградской, Калининградской, Курганской, Новосибирской, Омской, Оренбургской, Смоленской и Челябинской областей.

Первый взнос по сельской ипотеке

Первый взнос по программе сельской ипотеки должен составлять не менее 20%.

Вернуть кредит нужно максимум через 25 лет.

При этом нужно иметь в виду, что сельскую ипотеку семья может получить только один раз. В декабре 2023 года правительство установило, что воспользоваться вообще любой льготной ипотечной программой можно только один раз. То есть, получив однажды, к примеру, «Семейную ипотеку», нельзя позже взять еще и «Сельскую». Однако это правило распространяется только на кредиты, полученные после вступления в силу постановления правительства от 15.12.2023 №2166. Ранее полученные кредиты не считаются.

Максимальный размер кредита по сельской ипотеке

Летом 2023 года максимальная сумма кредита была увеличена до 6 млн рублей. Обратите внимание, что это величина кредита, а не стоимость дома. То есть при минимальном первом взносе дом может стоить 7,5 млн руб. (6 млн кредит и 1,5 млн руб. первый взнос). А увеличив первый взнос, можно купить дом и дороже.

«Не все банки при оценке учитывают необходимые затраты на работы по планировке участка перед строительством, благоустройству территории, огораживанию, а также дисконтируют стоимость квадратного метра подсобных помещений дома, — отмечает замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. — Поэтому нужно рассчитывать реальную сумму кредита с определенным дисконтом и исходить из реальных возможностей».

Что делать, если дом стоит дороже

Программа сельской ипотеки уникальна тем, что отдельные банки предлагают супругам использовать двойной лимит. То есть если нужен кредит на 12 млн рублей, то 6 млн может взять жена и 6 млн муж.

«Не все заемщики корректно понимают условия предоставления двойного лимита на семью, — говорит Решетникова. — При его использовании и первоначальный взнос должен быть двойной — итого получается не 20%, а 40% от стоимости дома (не от величины кредита)».

В принципе, это позволяет купить по сельской ипотеке дом, который стоит 20 млн руб., поясняет Решетникова. Каждый из супругов берет кредит на 6 млн руб. и вносит 20% от стоимости дома (от 20 млн руб. это 4 млн). Другой вопрос, одобрит ли такие суммы банк.

Требования к заемщику

В правилах сельской ипотеки особых требований нет. Но банки могут установить свои требования — например, к возрасту заемщика.

Еще один важный момент: нужно ли прописываться в купленном жилье?

Да. Заемщик обязательно должен сделать постоянную прописку в купленном жилье в течение полугода с момента регистрации прав собственности. Иначе траты могут сильно возрасти — банк резко поднимет ставку.

«Еще одна тонкость — в приобретённом по сельской ипотеке доме не только нужно зарегистрироваться, но и в течение последующих 5 лет регулярно подтверждать свою прописку в нем, в ином случае это может стать поводом для прекращения субсидирования кредита. Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова

Многие не знают о требовании прописаться, и изначально не планируют прописываться в приобретаемом доме, поэтому изменение ипотечных условий банком в большую сторону становится сюрпризом, говорит директор компании «Жилфонд» Александр Чернокульский.

Что можно купить

Льготный кредит можно взять на покупку жилья в сельской местности.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Марина Трубилина

Какие дома на вторичном рынке подходят под сельскую ипотеку?

Даже на вторичном рынке дом должен быть относительно новым. Предельный возраст здания зависит от того, кто именно продает его:

• если продавец дома — физлицо, то дом должен быть не старше 5 лет (на момент заключения кредитного договора;
• если продавец — юрлицо (компания, организация) или предприниматель, то дом должен быть не старше 3 лет.

Можно ли купить квартиру по сельской ипотеке?

Можно, но она должна быть расположена в одном из так называемых опорных населённых пунктов с населением до 30 тысяч человек. Квартира должна быть в новостройке не выше 5 этажей. Продавцом должно быть юрлицо или индивидуальный предприниматель.

Опорные пункты — это так называемые территориальные точки роста, на базе которых планируется ускоренное развитие инфраструктуры.

В 78 регионах уже определены 1732 опорных населенных пункта и сельских агломерации.

При этом купить квартиру можно только в тех из них, где живет менее 30 тысяч человек.

Уточнить, можно ли оформить сельскую ипотеку в конкретном населенном пункте, можно в банке или, к примеру, на сайте «Свое Село».

Где может быть расположено жилье

Жилье, которое можно купить по сельской ипотеке, должно быть расположено, соответственно, на сельских территориях. Но это могут быть не только села и деревни, но и поселки городского типа.

Не действует эта льготная ипотека в сельских населенных пунктах и поселках, которые входят в состав Москвы (а с присоединением территорий Новой Москвы таких немало) и Санкт-Петербурга. Кроме того, запрещается выдавать сельскую ипотеку для приобретения жилья в городских округах, на территориях которых находятся столицы регионов (по сути нельзя воспользоваться ею в пригородах областных центров). А вот для Севастополя предусмотрен другой порядок — в сельских населенных пунктах и поселках, входящих в Севастополь, воспользоваться сельской ипотекой можно.

Еще одна важная оговорка — в сельских населенных пунктах, подходящих под программу, должно проживать не более 30 тыс. человек.

Перечень населенных пунктов, которые относятся к сельским территориям, должны определить региональные власти.

Обычно уточнить, действует ли в данном населенном пункте сельская ипотека, можно в банке, где вы планируете ее получать. Например, здесь.

Комментарий эксперта

Самое частое заблуждение, с которым сталкиваются наши ипотечные брокеры — это то, что программа сельской ипотеки действует и на покупку квартиры в городе, говорит Чернокульский. Но кредитуются не города, а сельские территории. И, как правило, программа предусматривает покупку недвижимости в достаточно отдаленных районах. Под программу попадают только квартиры в опорных населенных пунктах в многоквартирных домах не выше 5 этажей. «При планировании покупки квартиры важно проверить, подходит ли конкретный населенный пункт и дом под программу сельской ипотеки. Например, в ноябре 2023 года в Новосибирской области таких квартир нет, можно купить только дом», — говорит Чернокульский.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Марина Трубилина

Какие банки выдают сельскую ипотеку

Банков, выдающих сельскую ипотеку, всегда было немного. На текущий момент, по данным banki.ru, сельскую ипотеку выдают лишь «Россельхозбанк» и банк РНКБ.

Как получить кредит

Документы, которые необходимо собрать для получения ипотечного кредита, каждый банк устанавливает сам, и они могут немного варьироваться. Но основной перечень стандартный. Понадобятся:

• паспорт,
• копия трудовой книжки и трудовой договор,
• справка о доходах (ее можно оформить у работодателя),
• СНИЛС.

Если дом уже выбран, могут понадобиться:

• отчет об оценке стоимости дома,
• выписка из ЕГРН

Популярные вопросы

Сейчас выдаются кредиты по сельской ипотеке?

В августе 2023 года Минсельхоз объявил о приостановлении выдачи сельской ипотеки из-за роста ключевой ставки ЦБ, к которой привязаны объемы субсидирования. Однако уже осенью ведомство нашло средства на продолжение программы. Но пока выдачи идут не такими большими объемами, как раньше.

К примеру, один из банков в начале октября сообщал, что заявки принимаются только от зарплатных клиентов и работников бюджетных организаций.

Когда закончится программа сельской ипотеки?

Программа сельской ипотеки действует бессрочно.

Однако средства, выделенные на нее из госбюджета, периодически заканчиваются, и банки приостанавливают выдачи до выделения следующего транша.

Может ли банк поднять ставку в период выплаты кредита?

Очень важный нюанс, который стоит учитывать заранее: в кредитном договоре по сельской ипотеке есть пункт, который предусматривает развитие событий в случае, когда Минсельхоз закроет программу субсидирования ставки, поясняет Чернокульский. Если это произойдет, банк увеличит ставку.

В правилах сельской ипотеки указано, что изменение не может превышать величину ключевой ставки на момент заключения договора. То есть если договор был заключен, когда ставка ЦБ равнялась 4,5%, то и ставка по кредиту может вырасти не более чем на 4,5%. А вот если договор заключен осенью 2023 года, когда ставка ЦБ равняется 15%, то и кредит может подорожать очень существенно.

«Впрочем, если условия банка на момент изменений вас не устроят, всегда можно начать поиск более выгодных условий для рефинансирования или полностью закрыть кредит, если это возможно», — говорит Чернокульский.

Изменить ипотечные условия банк может и в других случаях — например, при отказе от страхования приобретенной недвижимости в следующем периоде, говорит Чернокульский. Тут величину подорожания определяет сам банк. Так что заемщикам нужно быть особенно внимательными к вопросам страхования ипотечной недвижимости, отмечает Чернокульский.

В договоре кредитования прописывается возможность увеличения ставки до ключевой на момент подписания договора, увеличенной на 2,4%, отмечает Решетникова. Осенью 2023 года ключевая 15%, а значит ставка может вырасти до 17,5%. При этом прекращение субсидирования может наступить при просрочках платежей по кредиту.

Сколько лет можно строить дом?

Дом на средства сельской ипотеки нужно построить и зарегистрировать (оформить право собственности) в течение 2 лет. Иначе банк может повысить ставку по ипотеке.

Срок строительства приостанавливается и, соответственно, продлевается, если заемщик был мобилизован.

Выдача льготной сельской ипотеки под 3% возобновлена

Минсельхоз возобновил согласование заявок по программе «Сельская ипотека» — процедура осуществляется в штатном режиме, сообщили «РГ» в ведомстве.

О том, что уполномоченные банки перестали выдавать льготную сельскую ипотеку, Минсельхоз сообщил 25 августа.

«Часть денег действительно закончилась. У нас выросли обязательства по ранее выданным кредитам с учетом увеличения ключевой ставки (сейчас 13% — прим. ред.). Тем не менее мы в процессе согласования бюджета получим деньги и в новом году начнем выдавать кредиты», — сказал глава Минсельхоза Дмитрий Патрушев на заседании комитетов Госдумы по контролю и аграрным вопросам в начале сентября.

Но 20 сентября на правительственном часе в Госдуме он сообщил, что «ресурсы нашли», не уточнив, в каком объеме и каков источник.

«Будем выдавать сельскую ипотеку, пока не таким большими объемами, как это было раньше, но тем не менее небольшие выдачи по сельской ипотеке будут», — рассказал он.

«Сельская ипотека относится к числу адресных программ поддержки, которые влияют на пространственное развитие страны. Для нужд агропрома требуется приток специалистов в сельскую местность, а для них нужно жильё, — говорит аналитик Народного фронта Павел Склянчук. — После повышения ключевой ставки происходит переоценка значимости тех или иных ведомственных ипотечных программ. Минсельхозу удалось свою отстоять. В целом во время пандемии наметился тренд на переезд из городов в прилегающие к ним пригороды, где не такая высокая этажность домов, лучше экология, но есть развитая социальная и транспортная инфраструктура, в отличие от деревень».

Программа льготной сельской ипотеки действует во всех регионах страны, за исключением Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Максимальная ставка по программе составляет 3% годовых, при этом в приграничных территориях она снижена до 0,1%. Заемщиками могут стать россияне в возрасте от 21 до 75 лет. Средства предоставляются на приобретение жилья в сельской местности.

Эта программа действует во всех регионах страны, за исключением Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга

В опорных населенных пунктах с населением до 30 тысяч человек также возможно приобретение квартир в новостройках не более 5 этажей у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Минимальный размер кредита — 100 тыс. рублей, выдается он максимум на 25 лет.

В начале июля правительство скорректировало параметры сельской ипотеки — в частности, увеличило максимальный размер кредита вдвое (с 3 до 6 млн рублей) и предусмотрело возможность строительства домов из готовых домокомплектов. Действуют и прежние варианты использования сельской ипотеки — например, на покупку уже готового дома, построенного не ранее чем за 3-5 лет до оформления кредита.

Правительство увеличило лимит по сельской ипотеке: теперь можно взять до 6 млн рублей

Программа «Сельская ипотека» работает уже несколько лет. Но получится ли взять ипотеку под 3% или нет, зависит от суммы, которую правительство выделяет на эту программу каждый год, и экономической ситуации в стране. Например, в августе 2023 года банки приостановили прием заявок по программе «Сельской ипотеки». Такое решение приняли из-за повышения ключевой ставки до 12% в середине августа. В октябре 2023 по этой программе вновь стали выдавать кредиты.

Если планируете взять кредит, рекомендуем прямо перед подачей заявки уточнить текущий статус программы в своем банке.

Построить или купить дом по льготной программе «Сельская ипотека» со ставкой до 3% теперь можно с большей суммой заемных денег.

Правительство увеличило максимальный размер льготного кредита для регионов в два раза — до 6 млн рублей. Эту сумму можно взять в банке на строительство или покупку жилья, а сам дом может стоить и дороже.

Раньше было два лимита:

1. Для жилья в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и на Дальнем Востоке — 5 млн рублей.
2. Для других регионов — 3 млн рублей.

Теперь он один для всех субъектов — 6 млн рублей. Ставка не изменилась и составляет от 0,1 до 3%.

УЧЕБНИК Т—Ж
Курс: как хранить деньги
Бесплатный курс расскажет, как защитить от инфляции и выгодно хранить любые сбережения

Изучить программу

Кто может взять кредит

Единственное требование к заемщику — гражданство РФ. Возраст, семейное положение и наличие детей не имеет значения. Платежеспособность банк оценивает при рассмотрении заявки.

На каких условиях дают сельскую ипотеку в 2023 году

Программа «Сельская ипотека» действует с 2020 года. Она несколько раз менялась. Основные условия сейчас такие:

1. Первоначальный взнос — от 10%.
2. Максимальная сумма кредита после повышения лимита — 6 млн рублей. Если каждый из супругов возьмет кредит, общая сумма может составить до 12 млн.
3. Ставка — до 3%. Для приграничных территорий — не выше 0,1%.
4. Купить жилье можно в сельских поселениях и агломерациях. Их перечень утверждают регионы. Кредит выдают как на готовый частный дом, так и на участок под застройку — при условии, что срок строительства не превысит двух лет. Иначе банк может повысить ставку до рыночной. Для мобилизованных срок строительства продлевается на время службы.
5. Если продавец физлицо, дом должен быть не старше 5 лет, если юрлицо — не старше 3 лет. Квартиру в доме высотой до 5 этажей можно купить только в опорных населенных пунктах.
6. После покупки нужно зарегистрироваться в этом жилье.
7. В Москве и Санкт-Петербурге жилье по этой программе купить нельзя.
8. Программа бессрочная.

Как взять сельскую ипотеку

В программе участвуют несколько банков. Но фактически в июле 2023 года на федеральном уровне сельскую ипотеку выдает только «Россельхозбанк». Периодически прием заявок открывают и другие банки, пока есть выделенные деньги, — нужно проверять на их сайтах.

Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga

Обложка — Andrey Demkin / Shutterstock
Екатерина Мирошкина
Расскажите о своем опыте получения льготной ипотеки или строительства дома:

Может мне кто-то подскажет. Почему в Сбере населённый пункт есть в списке, а в Россельхозбанке — нет.
На вопрос кто и как формирует списки в Россельхозбанке мне ответить не могут. Банк? Минсельхоз?

Милка, да, Минсельхоз. Проверить попадает ли ваш населенный пункт под Сельскую ипотеку можно на сайте вот тут https://svoe-selo.ru/rural-mortgage Прокручиваете страниц вниз далее в приложенной картинке.

Галина, я знаю, как проверить.
Вопрос в другом: почему в Сбере этот населённый пункт подходит, а в Россельхозбанке не подходит?
Кто это регламентирует? На какой документ они опираются?

Отредактировано

Милка, точно ответят в местной администрации. На остальные вопросы вам ответят в банках или той же администрации, я так глубоко не копала. Я бы ориентировалась на РСХБ, т.к. он является основным участником программы. Если речь идет о населенном пункте в МО, то точно не подходит (пока), хотя в списке Сбера они есть.

Подскажите пожалуйста, что такое «в опорных населенных пунктах», там есть ссылка, но написано так, что ничего не ясно)

про приграничные территории-это значит, что ЛЮБЫЕ приграничные территории по ставке 0,1%? можно ли взять по этой ставке, скажем, квартиру в Оренбургской области, которая граничит с Республикой Казахстан, или это дополнение для печально известной границы?

Nana, в документе указан перечень регионов — приграничных территорий. Насколько я понимаю, Оренбургская область в данном списке имеется

А народ вообще в курсе, что процентная ставка может в любой момент измениться путем приравнивания к ставке ЦБ?

И может кто-то знает, как отследить выдачу лимитов банков?

Милка, Сбер — задать вопрос в ДомКлик, если уже есть личный кабинет. Остальные — самый верный способ позвонить, Сбера тоже касается.
Кто выдает: РСХБ, РНКБ, Сбер, Центр-Инвест, Кубань-Кредит. Проверяйте присутсвие банка в своем регионе и звоните, уточняйте по-поводу лимитов.

А можно взять на ремонт сельского дома? Сам дом возвести на свои средства, а ремонт за счёт банка?

Анна, на ремонт нет, деньги выдаются именно на строительство. Ещё можно взять «на дострой», но тогда дом должен быть зарегистрирован как недостроенный.

Правильно ли я понимаю, что взять такую ипотеку на строительство дома с ноля на уже имеющемся участке нельзя?

А если построить модульный дом, а потом этот дом перевезти на участок в московской области?

Интересно, а кто на селе сможет платить ежемесячно по кредиту в 6 мультов? Правительство точно не на этой планете живет…

Александр, смотря что за село. У нас в паре км от города есть села, в которых в основном коттеджи. А их жители ездят работать в город

Кто — нибудь знает закончилось уже финансирование июльское или нет ? Сегодня только закончили собирать документы,вот думаем стоит ли надеется на положительный результат..или долго собирали

Виктория, а какие документы собирали?

Могу ли я взять такую ипотеку, если дом незавершенного строительства?

А если я работаю, а супруга в декрете, то только на меня 6 млн. распространяется, на себя остальные 6 она взять я так понимаю не сможет?

После введения ограничения по «возрасту» приобретаемого дома — программа утратила свои преимущества в разы. Либо покупайте новострой из г. на и палок, либо берите под обычные проценты. Построить за такие деньги вы сможете только что-то наподобие собачьей конуры (строить можно только силами аккредитованных компаний). В общем опыт про кредитоваться был, сильно негативный. Дом зарегистрирован был всего год назад, но начало строительства за пределами срока, указанного в требованиях, поэтому и получили отказ. Сотрудники банка тупили до последнего, каждый трактовал срок жизни дома по своему. В общем так себе программа, сто раз подумайте. Кроме того, в ней есть серьезные подводные камни, не отраженные в статье.