Как ознакомиться с договором коллективного страхования банка

Как всё устроено: коллективное страхование при оформлении кредита

Периодически банки предлагают своим клиентам заключить договор коллективного страхования. Что это за вид страхования, в каких ситуациях становиться участником такой программы выгодно? Давайте разбираться!

Что такое коллективное страхование?

Это форма страхования, при которой по одному полису застрахованы несколько человек. Часто подобными услугами пользуются работодатели: организация выступает страхователем, застрахованными — сотрудники, страховщиком — страховая компания. Выгодоприобретателем может являться как застрахованный (тот, кого застраховали), так и страхователь (тот, кто застраховал).

Нередко предложение заключить договор коллективного страхования исходит от банков при оформлении ипотеки. Чем такой вариант отличается от индивидуального страхования? Тем, что в этом случае отдельный полис не выдаётся: заёмщика добавляют к уже заключённому финансовой организацией и страховой компанией договору страхования.

Виды коллективного страхования

Медицинское коллективное страхование (речь идёт о покупке полиса ДМС предприятием для своих работников).
Коллективное страхование от несчастных случаев. Такой формат страхования особенно популярен в организациях, занимающихся добычей или производством чего-либо — работодатель страхует здоровье и жизни работников.
Коллективное страхование имущества и ответственности.
Коллективное страхование жизни для ипотеки. Некоторые банки продвигают этот формат страхования, потому что при заключении такого договора они экономят время: со страховыми компаниями договоры заключают заранее, а заёмщика просто вписывают в уже имеющийся полис. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно самостоятельно искать страховщиков и изучать различные программы страхования — всё уже продумано.

Договор коллективного страхования: выплаты

Ознакомиться с перечнями страховых случаев, узнать о суммах страховых выплат и другими условиями можно только из договора.

Важно! При некоторых обстоятельствах (наступлении страховых случаев) заёмщик должен обращаться не напрямую в страховую компанию, а к страхователю, в частности, если речь идёт об ипотеке, в банк. О том, в каких именно ситуациях необходимо поступать так, сказано в страховом сертификате, который выдаётся застрахованному в момент его подключения к коллективному договору страхования.

При наступлении страхового случая участнику коллективного страхования для получения страховой выплаты необходимо предоставить страхователю либо страховщику следующие документы:

Паспорт;
Сертификат, подтверждающий участие в программе коллективного страхования;
Кредитный договор;
Документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть, наступление недееспособности или получение травмы).

Выбирайте страховку внимательно

Независимо от того, какой именно полис страхования Вы планируете оформлять — приобретать индивидуальный или присоединяться к коллективному — вдумчиво читайте условия. Особое внимание обратите на эти факторы:

Какие риски покрывает страховка: уточните, при наступлении каких именно случаев Вы не получите страховую выплату;
Из чего складывается сумма возмещения и какова её величины: узнайте, сколько денег Вам будет полагаться при наступлении каждого страхового случая;
В момент присоединения к договору коллективного страхования при оформлении ипотеки спросите, нужно ли отдельно оплачивать и продлевать полис (или он включен в полную стоимость кредита).

Плюсы коллективного страхования

Самое главное преимущество участия в такой программе — существенная экономия денег. Обычно подключение к уже оформленному полису коллективного страхования ощутимо дешевле, чем покупка индивидуального полиса. Условия покрытия рисков при этом могут различаться незначительно — оставаться схожими и при коллективном, и при индивидуальном страховании. Имейте в виду, что при оформлении страхования по ипотеке (кредиту) непосредственно в банке может быть удержана дополнительная агентская комиссия.

Второе преимущество — упрощение самого процесса страхования. Человеку не нужно самому искать подходящую программу страхования и общаться со страховщиком: он оформляет страховку прямо в банке — экономит свои силы и время;

Минусы коллективного страхования

Скромный выбор программ и невозможность внести изменения в условия. Для всех участников коллективного страхования риски и порядок выплаты страховых компенсаций одинаковы. Кстати, иногда банки позволяют участникам коллективного страхования определять списки страховых случаев самостоятельно, но такой подход встречается нечасто.

Отказ от участия в коллективном страховании

На отказ от участия в программе коллективного страхования распространяются те же условия, что и в отношении индивидуального страхования. У каждого гражданина есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор и получить назад уплаченные средства (если за это время не наступил страховой случай).

Важно! Ни банки, ни работодатели не должны принуждать клиентов участвовать в программах коллективного страхования: это запрещено законом.

Договор коллективного страхования также может быть расторгнут досрочно, к примеру, если досрочно погашен кредит (выплачена ипотека): в таком случае часть стоимости страховки можно вернуть. Если у Вас возникла необходимость расторгнуть договор коллективного страхования досрочно, обратитесь в банк с кредитным договором и копией договора страхования и не забудьте указать реквизиты счета, чтобы получить деньги.

Подключение к договору коллективного страхования

Добрый день! 02.09.2016 г. В Абсолютно банке была оформлена ипотека с подключением к договору добровольного коллективного страхования, это привело к понижению ставки на 0,25 процента. За страховку была заплачена неимоверная сумма. В день заключения сделки просто приносились бумаги на подпись для оплаты. Как выяснилось позже, после прихода в себя и после того, как мы отошли от шока, помимо страхования с Согаз под названием ипотека (куда входит страхование титула, здоровья и имущества) на сумму 24 200, т.е. все то, что указано в договоре ипотеки и необходимо для заключения договора. При этом у нас есть только бумага об облате страховой суммы такой-то, а страхового полиса у нас нет, нам были подсунуты бумаги на юридическую помощь в размере 8 тысяч в компании благосостояние, 2 500 страхование от несчастных случаев в благосостоянии, 4 500 страхование квартиры от прочих рисков и непонятный страховой взнос в Абсолют банк в размер 13 тысяч.

Сейчас пришло время заключать новый договор, и при звонке в банк сотрудники уверяют, что чтобы в договор коллективного страхования входит только здоровье и жизнь, а остальные риски я могу застраховать в компании Благосостояние прямо у них или у других аккредитованных у них организациях. При этом эти организации нигде не указаны, а называются устно. За коллективное просят 15 700.

Дорогие сотрудники банки, объясните мне, что же такое договор коллективного страхования и что туда в конце концов входит? Если только здоровье и жизнь, то почему в трудовом договоре написано, что по всем этим трем пунктам я могу присоединиться к договору коллективного страхования? Что за обман и введение людей в заблуждение и навязывание ненужных услуг?

Хотим уйти из Вашего банка, так как это явный обман и некомпетентность сотрудников.

Администратор народного рейтинга
2017-08-16T18:24:14+03:00

Уточните, перед подписанием договора у Вас была возможность ознакомиться с документами и задать сотруднику вопросы.

Отзыв засчитан с учетом комментария автора от 16.08.2017 в 22:10

Абсолют Банк

Абсолют Банк
2017-09-06T09:52:59+03:00

Благодарим Вас за оставленный отзыв.

Страхование имущественных и личных рисков заемщиков Банка может осуществляться в любых страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, и прошедших процедуру аккредитации в Банке (установление соответствия требованиям Банка), поскольку Банк, при реализации программ кредитования, осуществляет взаимодействие только со страховщиками, отвечающими требованиям к надлежащей правоспособности, финансовой устойчивости и условиям страхования.

По выбору заемщика, в список аккредитованных Банком страховщиков может быть включен любой страховщик, соответствующий требованиям Банка, и прошедший процедуру аккредитации в Банке.
В соответствии с тарифами Банка по программе ипотечного кредитования в случае выбора заемщиком условий кредитования, предусматривающих страхование личных и титульных рисков он вправе самостоятельно выбрать каким способом осуществить страхование рисков, предусмотренных условиями кредитного договора – самостоятельно заключить договор страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, либо присоединиться к договору коллективного ипотечного страхования, страхователем по которому выступает Банк.

Дополнительно сообщаем, что в случае присоединения заемщика к договору коллективного ипотечного страхования, Банком предоставляется скидка к процентной ставке в размере 0,25% годовых.

В связи с вышеизложенным сообщаем, что Вы вправе самостоятельно заключить договор страхования с либо страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги заемщикам – в данном случае стоимость страхования определяется в соответствии с тарифами выбранной Вами компании, либо присоединиться к договору коллективного ипотечного страхования, страхователем по которому выступает Банк – размер платы за присоединение к договору коллективного ипотечного страхования определяется в соответствии с тарифами Банка по программе ипотечного кредитования.

С Уважением,
АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)

Программы коллективного добровольного страхования

Программы коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней/ от несчастных случаев, болезней и потери дохода — это:

льготные процентные ставки по кредиту наличными;
простота подключения;
гарантия выплаты вашего кредита (процентов и штрафов по кредиту) страховой компанией при наступлении страхового случая;
защита ваших близких от необходимости погашения вашего кредита при наступления страхового случая.

Для вашего удобства предусмотрено две программы коллективного добровольного страхования:

«От несчастных случаев и болезней»

установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие Несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в течение срока страхования (п. 3.3.1 Правил страхования 80);
установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с Заболеванием (болезни) (п. 3.3.2. Правил страхования 80);
смерть Застрахованного лица в результате Несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в течение срока страхования;
смерть Застрахованного лица в результате Заболевания (болезнью) (п. 3.3.3 Правил страхования 80);

установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие Несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в течение срока страхования (п. 3.3.1 Правил страхования 80);
установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с Заболеванием (болезни) (п. 3.3.2 Правил страхования 80);
смерть Застрахованного в результате Несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в течение срока страхования;
смерть Застрахованного в результате Заболевания (болезнью) (п. 3.3.3 Правил страхования 80);
непредвиденная утрата Застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы по Трудовому договору/Служебному контракту (п.п. 3.3.7.1 — 3.3.7.4 Правил страхования 102).

С Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода АО «ГСК «Югория» Вы можете ознакомиться на сайте страховой компании.

Страховая сумма

за 1-й год равна сумме кредита (основного долга) + проценты за пользование кредитом, начисленных за соответствующий период страхования (1 (Один) год);
за 2-й год и последующие года равна остатку задолженности по кредиту (основному долгу) на дату начала 2-го/ последующего года + проценты за пользование кредитом, начисленных за соответствующий период страхования.

Как подключиться?

Стать участником программы можно в любом отделении Банка одновременно с оформлением кредита. Для этого вам просто необходимо заполнить Заявление на страхование.

Оплата

Осуществляется ежемесячно в дату уплаты аннуитетного платежа. За первый месяц — до выдачи кредита при подписании Заявления на страхование.

Стоимость

В соответствии с Тарифами Банка.

Срок страхования

1 год, с возможностью переподключения.

Не превышает дату погашения кредита.
При полном досрочном погашении кредита срок страхования равен дате полного погашения задолженности по кредиту.
Если срок кредита составляет больше 1 года, для подключения к программе на 2-й и последующие года, Заемщику необходимо повторно заполнить Заявление на страхование.

Заемщик вправе страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую требованиям Банка, в течение всего срока кредитования.

Что такое коллективное страхование

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.

Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.

Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.

Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.

В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.