Как узнать причину отказа в ипотеке

Объяснено, почему банки отказывают в ипотеке и что с этим делать

Ипотека — это кредит под залог недвижимости, которая у вас уже есть или которую вы приобретаете. Однако в некоторых случаях банки могут отказать в предоставлении такого займа, и для этого есть две основные причины, рассказали эксперты Банки.ру.

В первом случае, речь идет об испорченной кредитной истории. Такой фактор может возникнуть даже в том случае, если вы вовремя вносили все платежи. В этом случае кредитор мог ошибиться и подать неверные данные. Таким образом, перед подачей заявки на ипотеку не лишним будет проверить свою кредитную историю, отметила аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Вторая причина, по которой банк может отказать в ипотеке, — недостаточный уровень дохода, так как кредиторы рассчитывают показатель долговой нагрузки. Впрочем, и из этой ситуации есть выход — нужно привлечь платежеспособного созаемщика из числа близких родственников. Также отказать могут из-за недостоверных данных в анкете, несоответствия стажа работы требованиям банка и по другим причинам.

Если же говорить о том, что можно сделать, если отказали в ипотеке, то стоит помнить, что банк не обязан уточнять причину отказа. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить все факторы, начиная с кредитной истории и заканчивая своим поведением и внешним видом. В этом случае вероятность получить одобрение повышается.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах

Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке о суммах дохода и налогах. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из социального фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доходах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке о суммах дохода и налогах его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Таким клиентам банки предлагают подтверждать доход справкой по форме банка или в свободной форме. В ней работодатель указывает данные по сотруднику — ФИО, дату рождения, иногда паспортные данные и основные сведения по трудоустройству: дата приема на работу, текущая должность, сумма дохода, которую он получает в месяц, контактные номера телефонов руководителя или бухгалтерии, где подтвердят указанную в справке информацию.

У каждого банка может быть своя форма, но многие кредиторы примут справку, сделанную по форме другого банка. А есть такие банки, у которых справка по форме кредитора называется запросом.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Василий может подать заявку по специальной программе без справки о доходах — ипотеке по паспорту. В этом случае банк позвонит по зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Василия устно подтвердить информацию.

Если во время звонка кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Василий, или ответственного лица не окажется рядом, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Василия станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Банк может установить для него чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

«Банк отказал мне в ипотеке. Как узнать причину и получить кредит на покупку квартиры?» Почему банки отказывают в ипотеке и как это можно исправить

Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

• измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
• привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
• сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

• не соблюдены обязательные требования банка;
• помарки и ошибки в документах;
• новостройка не аккредитована в банке,
• недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
• есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке. Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:

• жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
• в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
• цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
• в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
• по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

• сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
• недостоверная информация в заявке;
• общий рабочий стаж от года;
• плохая репутация работодателя;
• несколько отказов в разных банках;
• часто меняются места работы;
• профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
• нет военного билета;
• имеется судимость;
• серьезные проблемы со здоровьем.

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:

• иностранным гражданам (не во всех банках);
• клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
• лицам, не имеющим официального места работы;
• заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
• любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.
3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.
5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите. Памятка

1. Попытайтесь улучшить кредитную историю. Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, чаще пользуйтесь кредитной картой, пополняя ее в льготный период. Можно несколько раз взять микрозайм на небольшой срок или оформить потребительский кредит в магазине.
2. Закройте все кредиты. Погасите все имеющиеся кредиты, задолженности и просрочки. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и характеризирует вас, как ответственного заемщика.
3. Привлеките созаемщиков. Банк охотно одобрит кредит, если вы найдете созаемщика. Это объясняется тем, что созаемщик отвечает перед кредитором наравне с заемщиком. Кроме того, при оформлении ипотеки доход созаемщика тоже учитывается. Так вы сможете увеличить сумму ипотеки.
4. Выбирайте жилье после одобрения ипотеки. Может случиться так, что банк откажет вам в займе, потому что ипотечная квартира не прошла проверку. А вы уже отдали за жилье залог, который могут не вернуть. Чтобы не тратиться впустую, договаривайтесь с продавцом недвижимости после того, как вы получите одобрение на ипотеку.
5. Держите телефон при себе. После того как вы подали заявку на ипотечный кредит, сотрудник банка может связаться с вами в любое время в течение рабочего дня. Кредитору могут потребоваться дополнительные сведения или уточнения.
6. Составьте брачный договор. Условия кредитования некоторых банков предполагают заключение брачного договора при оформлении ипотеки в браке. Оба супруга, как заемщик и созаемщик, берут на себя обязательства перед кредитором. Так банк снижает свои риски, а вы повышаете свои шансы на одобрение ипотеки.
7. Не бойтесь сменить работодателя. Финансовые трудности вашей компании предполагают, что она может стать банкротом. То есть вы можете лишиться официального дохода и перестать оплачивать ипотеку. Если есть такая возможность, то лучше смените место работы.
8. Подтвердите неофициальный доход. К примеру, у вас есть загородный дом, который вы сдаете в аренду. Приложите к документам договор аренды. Деньги, полученные от арендатора, позволят повысить общую сумму вашего дохода.

Как узнать причину, если банк отказывает в ипотеке

Хотя ипотечный кредит интересен не только заемщикам, но и банкам, клиентам в нем часто отказывают.

В отличие от остальных видов кредитов россияне оформляют ипотеку один или два раза в жизни, поэтому эта тема вызывает много вопросов и заблуждений. Я помогаю клиентам получать кредиты и знаю самые частые причины, по которым отказывают в ипотеке.

Расскажу, так ли страшен отказ в ипотеке и можно ли исправить ситуацию.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах

Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Особенности ипотечного кредита

У каждого кредитного продукта банка есть параметры, которые выделяют его в линейке кредитных предложений и помогают клиенту определиться. Например, нужно решить, что лучше оформить: кредит наличными или кредитную карту. Если деньги нужны для разовой покупки, которую можно оплатить онлайн, то на первый взгляд идеальный вариант — кредитная карта. Но если разобраться, то не всегда.

По карте есть беспроцентный льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка до 100—120 дней, и это плюс. Но только в случае, если клиент погасит использованный лимит в установленный для беспроцентного периода срок — еще его называют грейс-периодом. Иначе ему начнут начислять проценты, а средняя ставка по картам — 17—25%.

Если взять кредит наличными, ставка будет ниже — 5,5—11% , если оформлять страховку, и 14—18% без страховки. Получается, если клиент не может погасить долг по карте в срок льготного периода, чтобы не платить проценты, то кредит наличными выгоднее кредитной карты.

С ипотекой аналогичная история, и есть много нюансов, незаметных на первый взгляд. Вот главные особенности ипотечного кредита.

Высокий процент одобрений. По уровню одобрений ипотека находится на втором месте среди всех кредитов, автокредиты — на третьем. На первом — микрозаймы в МФО. К таким выводам пришли аналитики Национального бюро кредитных историй.

В этом бюро хранится информация по всем заемщикам, которую отправляют почти 4000 кредиторов, например банки или МФО, по каждому выданному кредиту. Бюро хранит кредитные досье, обрабатывает и вносит изменения по запросу банка или заемщика и представляет отчеты, поэтому располагает данными об одобрении разных видов кредитов.

Лояльность кредиторов при выдаче ипотеки связана с залогом: недвижимость остается у банка в качестве обеспечения по кредиту. При автокредитах также есть обеспечение — транспортное средство. Таким образом, кредиты с обеспечением одобряют проще.

Причем на одобрение почти не влияет персональный кредитный рейтинг — ПКР, который бюро кредитных историй рассчитывают по каждому клиенту на основе анализа сведений из кредитной истории. ПКР зависит от того, как заемщик выплачивает другие кредиты, если они у него есть.

Обычно чем выше этот рейтинг, тем лучше качество кредитной истории и больше шансов, что кредит одобрят. С 1 января 2022 года ПКР во всех БКИ единый — от 1 балла до 999. Но из отчета НБКИ видно, что, даже если показатель ПКР у заемщика низкий, ему все равно могут одобрить ипотечный кредит.

Ипотека — почти всегда на втором месте по одобряемости независимо от ПКР заемщика. Источник: nbki.ru

Возможность рефинансировать ипотеку и получить наличные. Заемщик может перевести долг к другому кредитору, но по более выгодной ставке, а в некоторых случаях — получить дополнительно наличные под залог квартиры или рефинансировать другие кредиты, например потребительские займы или кредитные карты.

• Например, в 2017 году клиент оформил ипотеку под 12% на 20 лет на сумму 3 000 000 ₽ и ежемесячно платил 33 033 ₽. Через несколько лет он рефинансировал кредит в другом банке под 9% на тот же срок. Ежемесячный платеж уменьшил до 26 992 ₽.
• Допустим, у него есть еще потребительские кредиты на сумму 1 000 000 ₽, которые он взял раньше на 5 лет под 16%. Он платит по ним ежемесячно 24 318 ₽. Если он рефинансирует их вместе с ипотекой, то получит по ним ставку 11%, и тогда платеж по этим кредитам составит 21 742 ₽.

По такой программе могут выдать наличными не любую сумму. Ограничение — до 70—85% от стоимости квартиры. Сюда входит долг по ипотеке и, если остается разница, наличные на нужды заемщика — в нашем примере это потребкредиты. Банки называют программу, где при рефинансировании еще выдаются наличные, консолидацией, или объединением всех кредитов: ипотеки и ранее оформленных обязательств. В эти обязательства входят, например, кредитные карты, потребкредиты или автокредиты.

Ставку на допналичные обычно устанавливают чуть выше, чем по ипотечному кредиту. То есть ипотеку рефинансируют, например, под 9%, а наличные выдадут по ставке 11—13% годовых.

Банки обычно размещают все условия рефинансирования на сайте. Например, тут банк готов рефинансировать ипотеку и одновременно погасить до четырех кредитов и дополнительно выдать наличные. Источник: unicreditbank.ru

Расходы при оформлении, которые обязательно возникнут при подготовке к ипотечной сделке и на самой сделке. При других кредитах таких расходов нет или они минимальны.

Среди расходов на оформление есть обязательные и дополнительные.

1. Госпошлина за регистрацию права собственности.
2. Аренда ячейки или аккредитива. Есть банки, которые предоставляют аккредитив бесплатно, но это исключение. Как правило, аренда стоит 2500—6000 ₽ .
3. Страховка, которую каждый банк запрашивает обязательно. Если ее нет, банк повышает ставку на 2—3 п. п. Клиент может выбрать компанию на свое усмотрение из перечня рекомендованных банком. По закону обязательно страхуют предмет залога. Два других риска — жизнь и трудоспособность клиента и титульное страхование, то есть потерю права собственности, — страхуют по запросу банков в зависимости от особенностей приобретаемой недвижимости. Ставка по страховке зависит от страховщика и составляет от 0,5 до 1% от суммы ипотечного кредита.

На усмотрение заемщиков или кредитора при оформлении ипотеки могут быть еще расходы:

1. На оценку приобретаемой квартиры. В зависимости от региона она стоит 2000—5000 ₽ . Некоторые банки меняют схему оценки и предлагают заемщику самостоятельно провести осмотр с помощью банковского приложения. Клиент не оплачивает услуги оценочной компании, а указывает параметры и фотографирует объект сам. Программа банка формирует отчет, и он отправляется в банк для проверки объекта.
2. Подготовку договора купли-продажи. Некоторые банки готовят документ бесплатно, но не все. Например, «Дом-рф» за 3000 ₽ подготовит простую письменную форму договора. Если нужен договор повышенной сложности, например с большим количеством продавцов или отчуждением доли несовершеннолетнего, клиенту придется заплатить 5000 ₽. Можно не платить банку и составить договор самостоятельно.
3. Дистанционную регистрацию сделки. Она нужна не всегда, но очень удобна при региональных сделках. К тому же некоторые кредиторы за электронную регистрацию делают скидку по процентной ставке. Дистанционная регистрация стоит 5000—17 900 ₽ в зависимости от банка и типа недвижимости — регистрация квартиры обойдется дешевле, чем покупка дома с участком.
4. Услуги нотариуса при сделках, где они обязательны. Перечень таких сделок установлен в законе. Например, если в сделке участвуют несовершеннолетние. Плата за нотариальное заверение договора купли-продажи — 15 000—25 000 ₽ .

Банк может реализовать залог. Заемные средства обеспечены залогом — квартирой, которая приобретается в том числе на деньги банка. Если заемщик нарушает условия договора и у него появляется просрочка, банк может реализовать залог и тем самым закрыть долг.

Происходит это так. Допустим, заемщик не платит по кредиту более 6—9 месяцев. Со временем сумма просроченных платежей и штрафов становится непосильной для клиента, и выплатить ее он уже никак не может — даже частями. При этом проценты продолжают начисляться и долг растет.

Возможный путь — реструктурировать долг, то есть изменить условия текущего кредитного договора, чтобы снизить ежемесячный платеж. Например, в течение 6 месяцев клиент будет погашать только проценты, а сумму основного долга банк не включит в тело ежемесячного взноса по договору.

Это временная мера, которая дает заемщику возможность восстановить платежеспособность и продолжить погашать всю сумму ежемесячного платежа. Однако, как правило, ее оформляют, только если клиент потерял работу. Если у клиента снизился доход или он просто перестал платить, это не повод реструктурировать долг — так ответят многие кредиторы. А еще можно оформить ипотечные каникулы, если заемщик подходит под требования программы.

Если реструктуризацию или каникулы оформить не получится, тогда у банка остается один вариант — продать квартиру на торгах. Банк обращается в суд и получает разрешение реализовать залог и тем самым погасить долг. После этого процесс переходит в стадию торгов. После аукциона частью суммы погашают долг, а если остается разница, то ее отдают должнику.

Если квартира в залоге у банка и при этом это единственное жилье заемщика, ее все равно продадут. Продадут ее и в том случае, если там прописаны дети. В законе прямо оговорено, что ипотечная квартира находится в залоге и обеспечивает возврат долга, если клиент не может погашать обязательства из собственных средств.

Но торги — крайний случай. Обычно банки стараются решить вопрос с клиентом до суда и торгов. Потому что иначе у банка возникают дополнительные расходы — на обращение в суд и организацию торгов. Их несет банк, и ему это невыгодно.

Длительный срок кредита. Ни один другой кредитный продукт банки не выдают на срок до 30 лет.

Главные причины, почему могут отказать в ипотеке

Хотя ипотека — один из наиболее одобряемых кредитов, по нему случаются отказы. Вот основные причины, по которым банки отклоняют заявку.

Плохая кредитная история — это первое, что скажет сотрудник банка. Банки имеют право не разглашать причину отказа, но могут и прямо назвать причину.

Плохая кредитная история, как правило, возникает из-за просрочек по платежам. Если просрочка до 30 дней, она обычно не портит историю. Но более длительные просрочки уже прямо на нее влияют, как и то, как давно заемщик погасил просрочку и как часто они повторяются.

Банки обращают внимание на просрочки по двум причинам:

1. Они портят кредитный портфель.
2. ЦБ РФ обязывает кредиторов формировать резервы по необеспеченным ссудам, обязательства по которым исполняются несвоевременно. Банкам невыгодно создавать допрезервы, поэтому они стараются избегать заемщиков, которые исполняют свои обязательства неаккуратно.

Насколько качественно обслуживается ссуда, в ЦБ смотрят по просрочкам. Банк России четко определил, какие просрочки считаются негативными для кредитной истории. Если есть просрочки свыше 60 дней за последние 180 дней, считается, что клиент обслуживает ссуду неудовлетворительно.

Таким образом, под плохой кредитной историей понимают кредитную историю, в которой за последние шесть месяцев были просрочки по ссудам дольше 60 дней. Все, что хуже этой ситуации, тем более будет считаться негативным фактором.

Иногда можно встретить мнение, что негативная кредитная история — это история, где числятся активные просрочки или закрытые недавно длительностью 90 дней и более. Согласно разъяснениям ЦБ это не совсем так.

Также многие банки устанавливают определенный срок, за который анализируют кредитное досье клиента. Все, что превышает срок, кредитор, когда принимает решение, не учитывает. Одни банки анализируют кредитную историю заявителя за последние три года, другие — за пять лет, другие вообще за весь срок кредитной истории у клиента. Один банк может не пропустить закрытые много лет назад просрочки клиента, а для другого они будут допустимы.

Некоторые банки прямо указывают на сайте, что готовы рассматривать клиентов с неидеальной КИ. Источник: bgfbank.ru

Долги. Сначала банк проверяет будущего заемщика через скоринг — специальную программу, которая анализирует анкетные сведения клиента по определенным алгоритмам и выносит предварительное решение — отказ или одобрение. После скоринга заявка уходит на следующие этапы проверки, если они предусмотрены в банке.

При скоринге делаются разные запросы, в том числе в единую базу Федеральной службы судебных приставов. Мелкий штраф на 1000 ₽ — не помеха для банка, а вот на долги по алиментам или коммунальным услугам кредиторы глаза не закрывают.

Для многих банков важны даже те долги, по которым исполнительное производство прекращено, но не окончено, то есть задолженность полностью не погашена. Иными словами, если пристав не смог взыскать задолженность по разным причинам и вернул исполнительный лист взыскателю. Такой долг, по мнению банков, считается непогашенным.

Такие долги отмечают в базе ФССП, но рядом с ними нет кнопки «Оплатить», зато указана причина, почему пристав прекратил по ним работу. Когда долг закрывают, информацию о нем полностью убирают из базы. Поэтому важно именно закрывать долги, чтобы они исчезли из базы.

Исполнительное производство пристав прекратил и вернул исполнительный лист взыскателю. Причина: судебный исполнитель не смог установить местоположение должника. В итоге дело прекращено, но не окончено и долг не погашен

Большая кредитная нагрузка или недостаточный доход. С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — ПДН. Согласно этому показателю на платежи по действующим кредитам вместе с будущей ипотекой у заемщика должно уходить не более 50% от дохода.

С другой стороны, если у клиента слишком много кредитов, например 6—8 договоров, и подтвержденного дохода хватает, банк при сомнениях в платежеспособности попросит к сделке закрыть часть долгов. Это называется отлагательным условием.

Когда у клиента много кредитов и он подает заявку на ипотеку, ему лучше сразу отметить в анкете, что он готов закрыть определенные кредиты, и коротко указать перечень. Также он может сказать об этом менеджеру, который ведет заявку. Если кредиты были, но клиент их недавно закрыл, лучше приложить к заявке справки о погашении.

Важна и структура задолженности. Часть банков считают ежемесячные платежи по кредитным картам как 5—10% от лимита. И неважно, пользуется заемщик картой или нет. Если карта активна, значит, клиент может в любой момент воспользоваться лимитом. А есть банки, которые не учитывают кредитные карты в нагрузку с любым овердрафтом или карты с лимитом до 30 000—50 000 ₽ .

Работодатель. Проверку проходит не только заявитель, но и работодатель, которого клиент указал в анкете и документах. Если у юрлица есть проблемы с ФНС, например заблокировали счет или идут судебные разбирательства, то служба безопасности банка может клиенту отказать. Любые сомнения в сведениях о работе клиента — это сомнения в стабильности дохода. А для банка это значит, что у клиента есть вероятность потерять доход и выйти на просрочку.

Отказы могут быть связаны и с тем, что компания не делает официальных отчислений в СФР. Официальная работа есть не у каждого клиента, часть работают по «серой» схеме, а есть сотрудники, по которым работодатель по каким-либо причинам не отчисляет взносы в СФР. При этом человек реально работает и получает доход.

Сейчас многие банки запрашивают выписку из СФР или справку о состоянии лицевого счета в СФР — форму СЗИ-6, чтобы удостовериться хотя бы в минимальных отчислениях. Если даже минимальных нет, банк откажет, поскольку пустая СЗИ-6 приравнивается к отсутствию реального трудоустройства.

Недостоверная информация. Всю информацию из анкеты проверяют. Если в процессе какие-либо сведения не подтверждаются или вызывают сомнения, банк может запросить разъяснения или просто отказать в одобрении заявки. Клиент может что-то перепутать или не предупредить на работе, что могут звонить из банка. Любое несоответствие банк примет за обман. Поэтому крайне важно указать достоверную информацию.

Это самые распространенные причины. Но существует и много других оснований для отказа. Например, судимости, банкротство, деловая репутация клиента и так далее. Кредитная политика у каждого банка своя, и то, что одобрили в банке месяц назад, сегодня может не пройти.

Как узнать причину отказа

Точную причину отказа установить сложно. С 1 марта 2015 года банки обязаны указывать причину, по которой они отклоняют заявку. Ее пишут в информационной части кредитной истории клиента. Но, как правило, банки обходятся общими формулировками из соображений безопасности.

Обычно причины отказов такие:

1. Кредитная политика банка. Это может быть что угодно. Например, клиент не подходит, потому что он ИП, а банк отдает предпочтение наемным сотрудникам.
2. Кредитная история заемщика или поручителя. Если есть активные просрочки или просрочки более 60—90 дней за последние шесть месяцев, в кредите, скорее всего, откажут. Но все зависит от того, насколько строго банк оценивает просрочки.
3. Прочее. Под таким предлогом также может указываться все что угодно.

В отчете НБКИ видно причины, которые указывает банк, когда отказывает. В нашем примере это кредитная политика банка

Примерную причину отказа можно узнать по этапу, на котором отклонили запрос. Банки проверяют заемщиков в два основных этапа, на которых могут быть дополнительные уровни. Расскажу про каждый подробнее.

Автоматическая проверка — скоринг. На этом этапе финучреждение проверяет клиента через автоматический сервис — скоринг, который оценивает общий профиль клиента, платежеспособность и вероятность того, что заемщик выплатит кредит. Скоринговые программы активно разрабатывают БКИ, или банк может пользоваться своими наработками.

Есть и другие модели скоринга. Например, чтобы обрабатывать активных клиентов, с которыми заключены договоры банковского обслуживания, чтобы определять мошенников и работать с просроченной задолженностью и так далее.

Скоринг помогает установить, какова вероятность, что клиент закроет просрочку в ближайшее время, и есть смысл оставлять проблемный портфель или проще уступить его коллекторам. То есть банки используют скоринг не только для первичной обработки кредитных заявок, но и для анализа других сведений.

На сайте НБКИ указаны типы скорингов, которые предлагаются банкам или МФО. Также можно прочитать, для каких целей они предназначены и на основе какой информации работают. Источник: nbki.ru

Программа проверяет все базы, которые доступны для обработки в автоматическом режиме. Хотя на ноябрь 2021 года в стране официально зарегистрировано шесть бюро кредитных историй, скоринговая программа каждого банка обращается за информацией не ко всем. Один банк мониторит только два бюро — НБКИ и ОКБ, другой дополнительно проверит «Скоринг-бюро» и даже КБ «Русского стандарта».

По результатам проверок и анализа сведений, которые указаны в анкете, формируется скоринговый балл. На значение балла влияет все, что клиент указывает в анкете или документах: возраст, стаж работы, качество кредитной истории клиента, образование.

В зависимости от балла клиент проходит скоринг или нет.

Если клиенту отказывают в ипотеке на этапе скоринга, в большинстве случаев это повод проверить кредитную историю. В ней могут быть ошибки по вине кредитора, который не отправил актуальные данные по клиенту.

Ручная проверка. Когда заявка прошла скоринг, она может уйти на ручную проверку. Здесь все индивидуально и зависит от банка. Есть кредиторы, которые выносят решение по заявке на основании скоринга, но таких немного. Далее заявка может проходить такие этапы или специалистов, как:

1. Служба безопасности. Сотрудник проверяет любые сведения о правонарушениях и выясняет, насколько вероятно, что клиент не захочет погашать кредит, а берет его с мошеннической целью, то есть оформить и не платить.
2. Аналитик или андеррайтер, которые в некоторых банках заменяют службу безопасности и проводят все те же проверки: звонят работодателю и проверяют, насколько законопослушен заемщик или работодатель.
3. Риск-менеджер, который анализирует вероятность, что клиент выплатит кредит или уйдет на просрочку и риски.

На этом этапе сведения проверяются в ручном режиме. Сотрудник банка может позвонить работодателю или клиенту, а также запросить сведения по лицевому счету клиента в СФР.

Если банк отказывает на этом этапе, значит, сотруднику банка что-то не понравилось в представленных клиентом сведениях. Бывает, что клиент подал заявку, а на работе не предупредил о звонке из банка — и там не ответили. Также могут отказать, если сведения из анкеты не подтвердились. Но и на этом этапе все индивидуально: что не понравилось аналитику одного банка, может пройти в другом. Главное — быть честным перед банком и не пытаться его обмануть.

Если банк одобрил клиенту ипотеку, то положительное решение по заемщику действует чаще всего до 3—4 месяцев. За это время клиент подбирает объект, подает документы и одобряет объект. Однако, например, в Сбербанке, когда рассматривают объекты, заемщика проверяют повторно. Поэтому и на этом этапе бывают отказы.

Банки могут проверить клиента по БКИ и накануне сделки. Если у клиента что-то поменялось, например увеличилась кредитная нагрузка или он оформил новые займы, тоже могут отказать или пересмотреть условия одобренной ипотеки — снизить сумму или повысить ставку.

Как подготовиться, если хотите получить ипотеку

Если хотите свести возможные отказы к минимуму, перед тем как обращаться за ипотекой, лучше подготовиться. Вот что клиенту желательно сделать до того, как заполнять заявку.

Определиться с объектом или примерной суммой кредита. Важно правильно рассчитать свои силы и определиться с суммой ежемесячного платежа, которая будет по силам и не создаст чрезмерную нагрузку на бюджет.

Для этого лучше рассчитать на кредитном калькуляторе примерную сумму ежемесячного платежа и сравнить размер платежа при разных сроках кредита. Важны два параметра — размер платежа и срок:

1. Чем дольше срок, тем больше переплата, поэтому не стоит бездумно выбирать самый длительный срок.
2. Оптимальный платеж. При кредите на короткий срок выплаты выше, а чем дольше платится ипотека, тем ниже ежемесячные платежи.

То есть нужно искать баланс между размером платежа и сроком ипотеки.

Еще нужно учитывать свой доход и рассчитать максимально возможную сумму кредита, которую может дать банк в зависимости от уровня дохода. Банки считают максимальный размер ежемесячного платежа по определенным алгоритмам. Общий смысл: на погашение кредитов должно уходить не более 50% от заявленного дохода. В эти 50% входят активные кредиты, если они есть, и будущая ипотека.

Учитывают все — не только потребкредиты, но и микрозаймы и кредитные карты, которые есть у клиента, но которыми он может даже не пользоваться. Платеж по карте кредиторы рассчитывают как 5—10% от ее лимита, поэтому лучше закрыть все активные кредитные карты до того, как обратитесь за ипотекой.

Калькулятор подскажет, какой будет платеж, какой доход необходимо подтвердить и возможную сумму ипотеки. Источник: open.ru

Проверить кредитную историю. В ней могут быть ошибки. Например, клиент закрыл автокредит в 2017 году, а в НБКИ договор до сих пор активный и указан ежемесячный платеж по нему — 17 800 ₽. Этот платеж банк тоже будет учитывать.

Бюро кредитных историй не виноваты в неточностях: они основываются на информации кредитора. Если вы нашли ошибки в кредитной истории, действуйте так:

1. Сделайте запрос в ЦККИ и выясните, в каких бюро хранится кредитная история.
2. Напишите запрос в каждое бюро и укажите, какую информацию следует исправить. Также нужно приложить документы, которые подтверждают некорректность сведений. Бюро обязано внести изменения в течение одного дня, но рассмотрят запрос в течение 30 дней. А с 1 января 2022 года ЦБ сократил этот срок — теперь БКИ обязаны отвечать клиентам по запросу клиентов в течение 20 рабочих дней.

Самый быстрый способ исправить ошибку — обратиться в банк с требованием внести изменения по кредитному договору во всех БКИ, куда банк направил информацию. Кредиторы обязаны в течение трех дней вносить сведения по кредиту в БКИ, с которым сотрудничают, иначе их могут оштрафовать.

Заявление на оспаривание недостоверной информации в кредитной истории банк обязан рассмотреть в течение десяти рабочих дней.

Обычно при наличии ошибок со своей стороны банки подтверждают их, и тогда БКИ по запросу банка вносит коррективы в кредитную историю клиента.

Обращаться напрямую в БКИ не всегда удобно. Во-первых, сначала нужно точно знать, в какие бюро банк отправил информацию, а во-вторых, не всем клиентам удобно рассылать запросы в бюро — все-таки этому придется уделить много времени. В некоторые бюро не получится обратиться дистанционно — придется направлять заказное письмо Почтой России или ехать лично в офис.

Прямое взаимодействие с БКИ больше нужно в нестандартных ситуациях. Например, кредитора ликвидировали, а правопреемника не назначили, поэтому направлять сведения о кредитах некому.

В подобных ситуациях исправить сведения поможет обращение в БКИ. Можно написать отзыв на финансовом портале «Банки-ру» в разделе «Народный рейтинг банков». Все отзывы там проверяют, и представитель банка дает официальный ответ.

Как показала моя практика с клиентами, это самый действенный способ в такой ситуации. Проблема выносится на публику, а не остается внутри банка.

На скриншоте отзыва мы видим, что клиент пытался решить вопрос самостоятельно, но только после отзыва на ресурсе вопрос был решен за несколько дней. Источник: banki.ru

Проверять кредитную историю в каждом БКИ заемщик может дважды в год бесплатно.

Основные бюро для обращений, где хранятся истории большинства клиентов:

1. НБКИ.
2. ОКБ.
3. «Скоринг-бюро».
4. КБ «Русского стандарта».

Но если есть желание, можно проверить и во всех БКИ. На 2021 год их было восемь.

В этом бюро проверяем кредитную историю, если не было никаких кредитов в Сбербанке. Источник: nbki.ru

В этом бюро проверяем кредитное досье, если были взаимоотношения со Сбербанком. ОКБ — единственное бюро, где размещается информация о клиентах Сбербанка. Сбербанк — один из официальных учредителей и создал это бюро, чтобы хранить кредитные истории своих клиентов. Источник: bki-okb.ru

Посмотреть предложения банков и подобрать подходящие. Существуют сервисы, которые анализируют по запросу кредитные предложения банков и отбирают подходящие для клиента в зависимости от возраста, стажа работы, способа подтверждения дохода. Основной — «Банки-ру».

Похожие услуги по подбору кредиторов и условий кредитных программ оказывают многие финансовые порталы, например «Сравни-ру». Но «Банки-ру» считаются самым крупным и авторитетным источником, который первым в нише задал развитие подобного направления.

На финансовом портале «Банки-ру» можно задать параметры поиска ипотечного кредита и познакомиться с предложениями банков. Удобно, что все в одном месте. Источник: banki.ru

Подготовить документы для обращения. В большинстве случаев, если клиент обращается за стандартной ипотекой с полным пакетом документов, банки попросят представить:

1. Паспорт или документ, удостоверяющий личность.
2. Второй документ на выбор.
3. Справку о доходах в любом виде: по форме банка или справку о доходах и суммах налога физлица, а можно заказать выписку по лицевому счету в СФР.
4. Заверенную копию трудовой книжки.

Подать заявку на рассмотрение лично или на сайте банка в онлайн-форме. И сначала получить предварительное решение, а потом представить недостающие документы о трудоустройстве в офисе или дистанционно.

Популярные ипотечные заблуждения

Многие клиенты не обращаются в банк за ипотекой, поскольку им кажется, что им откажут. Но банки, когда рассматривают ипотечную заявку, настроены максимально лояльно и могут пропустить такие недочеты, которые никак не пройдут, если получать потребительский кредит.

Расскажу о наиболее распространенных заблуждениях.

Нет гражданства РФ. Есть банки, которые рассматривают и кредитуют нерезидентов РФ. Главные условия: нужно легально находиться на территории РФ и иметь официальный доход, то есть возможность представить справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Можно воспользоваться программой «Ипотека по паспорту». Тогда документы о трудоустройстве не потребуются. Но льготные программы, которые субсидирует государство, доступны только гражданам РФ.

Есть отказы в 2—3 банках. Если в одном банке откажут из-за просрочек в прошлом, в другом без проблем одобрят. Но не стоит рассчитывать на ипотеку по минимальной ставке. Банк должен учитывать риски невозврата кредита, которые закладывают в ставку по ипотеке. Также если клиенты обращаются за ипотекой, то количество запросов не так сильно влияет на скоринг, как в случае с потребительским кредитом. Все-таки залоговый кредит одобряют проще.

Работа по трудовому договору или неофициальная работа. Есть банки, которые для подтверждения занятости и дохода запросят только справку о доходах по форме кредитора. Другие банки вместо заверенной копии трудовой книжки принимают копию трудового договора. Если работа неофициальная и никаких справок не дают, можно рассмотреть программу «Ипотека по паспорту» с повышенным первоначальным взносом от 20—30% .

Неофициальная работа — это в первую очередь высокие риски для заемщика, если он лишится дохода и выйдет на просрочки. Тогда кредитор имеет законное основание обратить взыскание на залог. И неважно, единственное это жилье у клиента или нет и прописаны ли в нем дети. Банк реализует квартиру на торгах Федеральной службы судебных приставов или продаст сам, чтобы погасить задолженность.

Нет постоянной прописки. Некоторые клиенты сомневаются в возможности оформить ипотеку, если у них нет постоянной прописки в регионе проживания и обращения за кредитом. Или прописки на территории РФ нет в принципе — такое тоже бывает.

Еще несколько лет назад тот факт, что у человека нет постоянной регистрации по месту обращения, был поводом не принять у клиента заявление. Но сейчас банки становятся более лояльными, и для многих кредиторов не требуется постоянная регистрация на территории РФ.

По ипотеке это не так важно в отличие от потребкредитов. Когда сделка пройдет, заемщик получит собственность и сможет зарегистрироваться. К тому же обязательство защищено залогом, что снижает риски кредитора остаться без денег и не найти должника, если возникнут сложности с выплатами. Я подробно разобрала самые частые предубеждения в статье «8 мифов об ипотеке, которые мешают ей воспользоваться».

Запомнить

1. Ипотеку одобряют проще, чем другие кредиты.
2. Одна из главных причин отказа — плохая кредитная история. Однако отказ в одном банке не значит, что другие также откажут. У каждого банка свой профиль клиента и требования к качеству кредитной истории.
3. Если банк или несколько банков отказали в ипотеке, нужно проанализировать ситуацию и выяснить, почему отказывают. В первую очередь заказать отчет о кредитной истории.
4. Перед обращениями в банки тоже нужна подготовка: следует проверить КИ, рассчитать платеж и подобрать оптимальные банки, подготовить документы.

Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga

Иллюстратор — Саша Сердюкова

Елена Грудинина
А вам отказывали в ипотеке? Если да, расскажите, как это было:

Все описанные в статье вещи — и так слишком очевидны.

Лучше бы раскрыли инсайд — почему банки не хотят одобрять ипотеку клиенту с идеальной кредитной историей и достаточным доходом.
В моем случай один банк мне просто отклонил запрос а другой банк одобрил сумму в 10 раз меньше, чем нужно, как будто издевался.

В итоге пришлось бежать в объятия зеленого банка по умолчанию — он хотя бы мозг не делал постоянными требованиями заполнить и отсканить кучу анкет.

Don, у меня кстати ситуация наоборот. Большой кредитный рейтинг и все банки одобрили, кроме зелёного. Тот сразу отказал, вот сижу, гадаю

Ks, не нужно искать логику там, где ее нет ))

Вообще по опыту брания кредитов, а я брал их много — люди которые настраивают скоринг — идиоты. Я совершенно платежеспособен, с подтверждаемым источниками дохода и всегда готов взять кредит, но частенько получаю отказы, при том что какой-то алкаш с серой ЗП получает пару миллионов по паспорту.
С кредитными программами на рефинансирование вообще полное безумие. Зачем скоринг считает этот как еще один кредит и тем самым делает мне отказ? Это же кредит вместо каких-то.
В целом банки в лице меня теряют замечательного клиента.

Тинькофф банк последнее время вообще учудил. Как-то прикола ради ткнул в приложении 100 тыщ на 36 месяцев. Попросили квартиру в залог :-).

Комментарий удален пользователем

Отредактировано

Елена, эээээ
Вы же автор статьи на тинькофф журнале
Как-то странно вы о Тинькофф отзываетесь, да и о других банках тоже ��
Что логике не поддаются, поступают глупо и тд

Скажи,, какой я автор? Я автор пары тыщ комменариев. И почему странно отзываюсь? Отношение к тинькофф банку у меня смешанне, обычно пользуюсь сбером. Но скоринг там тоже даун какой-то накручивал.

Отредактировано

Павел, дык я не вам, а именно автору статьи. Коммент она уже удалила))
Где нелицеприятно о тинькове отзывалась

Скажи,, а ну тогда ок. Поставил вам два лайка.

У нас позвонили и сказали что им не нравится печать у мужа в паспорте — края не очень четкие. Давай те вы его поменяете и все ок?
Поменяли паспорт и. отказ, тк паспорт выдан совсем недавно! Зачем же вы его поменяли? А? У вас какие-то проблемы с прошлым были?

в качестве проверки анкеты один банк позвонил моей маме с вопросом о моей потенциальной беременности.

У меня при подаче заявки спросили сколько этажей в бизнес-центре, где я работаю и далеко ли от метро)))

Может на работу к нам хочет, хз

Автор статьи

Script, да, такие вопросы — как далеко метро, какого цвета стулья в офисе- очень смешные и даже стандартные)) когда я получала кредит тоже спрашивали, как далеко метро от работы и какая станция

Script, вот интересно, а если работаешь удаленно и в офисе бываешь пару раз в год в лучшем случае. Я, например, хз сколько этажей и какого цвета стулья.

Не брали кредитов и не было кредитных карт, зарабатывали достаточно чтоб жить без этого, захотелось приключений и своей квартиры в новостройке — нашли застройщика, внесли предоплату, пошли в зелёный банк просить небольшой кредит: меньше годового семейного дохода и с платежом в 15% от официального дохода подтверждённого НДФЛ2 — отказ без объяснений. Пришлось еще и выбивать справку об отказе чтоб вернуть предоплату.
Через год попробовали еще раз, но уже не в новостройке и в других банках — предложили сразу несколько, но под 14-15% годовых, пришлось брать и через полгода рефинансировать под 11%. Закрыли за 42 месяца и больше брать не планируем, проще накопить.

Автор статьи

d1mmmk, согласна, логике многие банки не подчиняются. Упомянутый банк, так вообще, меня никогда особо не привлекал- не скажу, что там минимальные ставки. Есть гораздо лучше условия в других банках. И согласна, если можно обойтись, то лучше не влезать в ипотеку- это очень серьёзные обязательства. И здорово, что Вы так быстро погасили ипотеку- 42 месяца- это очень хороший срок!

Тут недавно взял третью ипотеку, на сумму больше, чем первая и вторая вместе. Как узнать, какого черта мне их одобряют?)))

Автор статьи

Gordon, потому что хорошо платите предыдущие две. Как одна из реальных причин))

Сейчас как раз озадачилась ипотекой и у меня вопросы:

1. Кредитки всё-таки влияют или не влияют? В одном банке мне одобрили, но недостаточную сумму, а при личном общении с сотрудниками банка, мне сказали, что даже если я их закрою, это не сильно повлияет на их решение, если буду переподаваться.

2. И как всё-таки лучше подавать? В несколько банков в один день или дожидаться решения банков и подавать заявки через день-два?

Автор статьи

Леона, смотрите:
1. Кредитки влияют, но не во всех банках и не на любой лимит. Вот пример по одним из клиентов- у них были карты, точный лимит не помню, но Альфа и Райф сильно снизили сумму. А Рос одобрил идеально- четко сумму по договору ДДУ, потому что они карты не считают. Это можно и нужно сразу выяснять у ипотечного менеджера, проблема, что можно нарваться на некомпетентного сотрудника. Плюс- при подаче заявки сразу говорите, что если из-за карт не проходите на нужную сумму, в случае одобрения закроете из перед сделкой! С таким доп условием часто одобряют клиентов. Росбанк из таких лояльных кредиторов.
2. Можно сразу в 2 банка или по очереди. Просто хорошо продумайте куда обращаться. И сразу уточняйте, кредитки будут учитываться или нет и можно ли выставить такое отлагательный условие — погашение карт на сделку, если они снижают возможную сумму. Опять же скоринг у разных банков работают по-разному: одни учитывают нагрузку, другие просто проверяют качество КИ, а анализ нагрузки делает аналитик, он и просит что-то погасить.
Даже если сегодня закроете карты- в БКИ они ещё долго активными до месяца или 45 дней- это особенности работы платёжных систем.