Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит: что это такое и как выбрать самый выгодный

Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг. При этом под потребительскими обычно понимают кредиты, не относящиеся к ипотечным и автокредитам. К потребительскому кредитованию также относят средства, используемые для покупок по кредитным картам. Как правило, с помощью кредитных карт финансируются текущие, более мелкие покупки. Средний размер долга по кредитной карте составляет около ₽50 тыс., по кредитам наличными — ₽250 тыс.

Плюсы потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет приобрести необходимый товар или услугу быстро, не тратя времени на накопление нужной суммы или не откладывая сделку «до зарплаты». Он особенно выгоден, если в дальнейшем ожидается существенный рост цен на то, что вы хотите купить. Однако заемщику необходимо разумно оценивать как целесообразность покупки в кредит, так и уровень своей долговой нагрузки. Считается, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины общего дохода. Комфортным уровнем считается 30% дохода. Кроме того, необходимо внимательно изучить и оценить уровень процентной ставки, график платежей, срок кредита и дополнительные условия в кредитном договоре.

Виды потребительского кредита

Потребительские кредиты бывают разных видов, например, с залогом и без него. При использовании автокредита или ипотеки приобретаемый автомобиль или жилье попадают в залог к банку. Потребительские кредиты также могут быть залоговыми, но это необязательно. Если залог все же есть, то им становится не приобретаемый товар, а уже имеющееся имущество — недвижимость, автомобиль. Залог должен быть ликвидным, его стоимость должна соответствовать сумме кредита. В качестве обеспечения по кредиту также может выступать поручительство третьих лиц. Процентные ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже. Так, по данным платформы «Финуслуги», средняя процентная ставка по необеспеченным потребительским кредитам в середине мая 2023 года составляла 20,72%, по залоговым — 17,4%.

Как выбрать потребительский кредит

Для начала стоит узнать условия в разных банках, можно даже подать в них заявки и сравнить полученные предложения. Но информацию о параметрах кредитов можно узнать и на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов. Более низкую процентную ставку можно получить, если кредит залоговый. Также снижению процентной ставки часто способствует оформление страховки. Если кредит планируется погашать досрочно, необходимо проверить, предполагают ли условия страховки возможность возврата части страховой премии. Иногда банки предлагают специальные условия для своих зарплатных клиентов.

Как оформить потребительский кредит

Для оформления кредита необходимы паспорт и заявление на кредит. Если кредит залоговый, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. Также, как правило, необходима регистрация в регионе, в котором планируется получение кредита. У заемщика должен быть постоянный доход, сумму которого он обязан сообщить. Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Также потребуется информация о месте работы, банки могут обращаться к работодателю для проверки полученной информации.

Что нужно, чтобы банк одобрил кредит

Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

• Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
• Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

• могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
• выдают только в денежной форме;
• выдают только под проценты.

Заем

• могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
• выдают в денежной или имущественной форме;
• может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

• возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
• срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
• платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Фото: Shutterstock

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

• банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
• коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
  1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
  2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
• государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Фото: Shutterstock

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

• ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
• автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
• образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
• POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

• обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
• кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
• необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Потребительские кредиты: гид по основам кредитования

Потребительский кредит представляет собой денежный займ, предоставляемый финансовыми учреждениями (банками, кредитными союзами, онлайн-кредиторами) для покупок, которые сложно оплатить за один раз. Примеры таких покупок включают бытовую технику, автомобили, путешествия или медицинские услуги.

Виды потребительских кредитов​

В зависимости от предложений кредитной организации и потребностей заемщика, потребительские кредиты могут быть целевыми или нецелевыми:

• Нецелевой кредит: предоставляет заемщику денежные средства для любых личных нужд, и использование этих средств не ограничивается определенной целью. Заемщик может свободно распоряжаться полученными деньгами.
• Целевой кредит: выделяется на конкретную цель, такую как покупка автомобиля, бытовой техники, ремонт или лечение. В таких случаях кредит часто непосредственно переводится продавцу товара или услуги, а не заемщику. У целевого кредита может быть выше шанс одобрения и ниже процентная ставка.

Особенности и условия​

Сумма кредита: определяется кредитоспособностью заемщика и политикой банка. Кредитоспособность складывается из анализа банком доходов заемщика, его кредитной истории, текущих финансовых обязательств, работы и стабильности занятости, возраста и образования.

• Доход заемщика — платежи по выданному вам кредиту не должны становиться чрезмерной нагрузкой на ваш бюджет, поэтому сумма вашего ежемесячного дохода должна позволять вести качественный образ жизни и после погашения ежемесячного платежа.
• Кредитная история — банк оценивает вашу надежность по взятым долгам в прошлом, стабильность выплат по ним, отсутствие просрочек, что показывает кредитору, что вы ответственный заемщик.
• Текущие финансовые обязательства — если у вас уже есть иные кредиты или долги, это снижает вашу кредитоспособность, так как общая долговая нагрузка увеличена.
• Работа и стабильность занятости — подтверждения для банка наличия у вас работы, а так же длительный трудовой стаж являются еще одной гарантией того, что вам можно доверить деньги.
• Возраст и образование — среднестатистически люди среднего возраста с хорошим образованием более ответственно относятся к своим финансам, поэтому чем вы ближе к данной категории, тем более благонадежно выглядите в глазах банка.

Процентная ставка: Варьируется от банка к банку и может зависеть от кредитной истории, срока кредита и прочих вышеперечисленных факторов. Чем более заемщик благонадежен с точки зрения банка, тем более низкая процентная ставка будет ему предложена, иначе банк стремится компенсировать свой риск более высокими процентами.

Срок кредитования: Может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Наиболее распространенный срок потребительского кредита составляет 2-5 лет.

Погашение: Осуществляется ежемесячными выплатами, включая основную сумму долга и начисленные проценты. Есть несколько способов исчисления процентов, но два наиболее распространенных метода — это аннуитетные и дифференцированные платежи.

• Аннуитетные платежи — при аннуитетных платежах размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Он включает в себя часть основного долга и начисленные за месяц проценты. Поначалу большая часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов, а с течением времени увеличивается доля основного долга в платеже.
• Дифференцированные платежи — при дифференцированных платежах сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. В результате ежемесячный платеж уменьшается со временем, так как проценты рассчитываются на убывающий остаток долга.

Как выбрать потребительский кредит?​

Для выбора подходящего кредита стоит внимательно рассмотреть следующие аспекты:

• Полная стоимость кредита: Оценка всех комиссий и платежей, связанных с кредитом. Поскольку банки зачастую, так или иначе, маскируют полную стоимость кредита, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на стороннем сайте, введя сумму кредита, срок и проценты, дабы наглядно увидеть сумму переплаты.
• Сравнение предложений от разных банков: вам везде предложат индивидуальные условия, поэтому полезно разведать самые выгодные.
• Наличие дополнительных услуг, таких, как страхование. По закону РФ от любой страховки можно отказаться письменным заявлением/отправкой заказного письма в течение 14 дней после заключения договора страхования с полной компенсацией затраченных средств.
• Срок кредита: Более длительный срок позволяет снизить размер ежемесячных выплат, но увеличивает общую переплату по процентам. Рекомендуется выбирать минимальный из возможных сроков, позволяющий вам наиболее быстро погасить кредит — но так же учитывайте, что ваш бюджет должен оставаться устойчивым насчет форс-мажорных обстоятельств, и чрезмерно высокий платеж может этому помешать.
• Досрочное погашение: следует ознакомиться с возможностью досрочного погашения в договоре кредитования. Некоторые кредитные учреждения взимают с заемщиков дополнительную комиссию за досрочное погашение в целях компенсации потерянных процентных доходов. Размер такой комиссии должен быть указан в кредитном договоре. Иногда банки устанавливают определенный период, в течение которого досрочное погашение запрещено, или могут разрешать досрочное погашение только после оплаты определенного числа регулярных платежей. Негативное влияние досрочного погашения на кредитную историю является мифом.

Риски и предостережения​

Неосторожное обращение с потребительскими кредитами может привести к переутомлению бюджета и накоплению долгов. Важно планировать свои финансы и убедиться, что ежемесячные платежи по кредиту не будут неподъемны. Кредитные деньги должно брать лишь на самые необходимые или масштабные нужды, следует максимально стремиться избегать их использовать для поддержания своего образа жизни и покупок еды или средств ежедневного потребления. Если ваш ежедневный бюджет поддерживается кредитными деньгами, то на дистанции вы рискуете попасть в спираль долгов, которая все сильнее будет сокращать вашу покупательную способность и обрушивать ваши возможности и уровень жизни.

Основные преимущества и недостатки кредитов​

• Преимущества: Быстрый доступ к средствам, возможность совершения крупных покупок. Вы можете не откладывать такие вещи, как получение образования или доступ к средствам для необходимого улучшения условий вашей жизни.
• Недостатки: Проценты и возможные комиссии, риск переутомления бюджета. Так же легкость доступа к кредитам может способствовать ненужным или спонтанным покупкам.

Заключение​

Потребительский кредит может быть полезным инструментом для расширения ваших возможностей, однако его стоит использовать с пониманием всех связанных с этим обязательств и рисков. Обдумайте все «за» и «против» перед тем, как подписать кредитный договор, и всегда стремитесь к финансовой грамотности, реалистичному и ответственному долгосрочному планированию.

Зачем нужен кредит: как взять и где получить

Кредит — это отношения банка и заемщика, закрепленные договором. Банк выдает заемщику деньги под проценты, а тот обязуется постепенно возвращать долг платежами по установленному графику. Заемщиком может выступать физическое или юридическое лицо.

Команда Райффайзен Банка

Зачем нужен кредит

Кредит — один из способов получить деньги в долг для решения определенных задач. Например, если нужно внести платеж за какую-то услугу, купить дорогостоящую вещь, оплатить себе или ребенку образование.
Кредит может быть:

• Целевым. Банк выдает заемщику деньги в долг на конкретную цель. При этом сумма переводится сразу продавцу или же заемщик доказывает расход документально. К целевым можно отнести товарный кредит в магазине, ипотеку, автокредит.
• Нецелевым. Это простой потребительский кредит наличными — полученные средства заемщик тратит на любые личные цели. Отчитываться о тратах перед банком не нужно.

Получив от банка деньги в долг, заемщик обязуется соблюдать условия договора и погашать задолженность согласно установленному графику. Погашение — постепенное, равными платежами, которые заемщик вносит на кредитный счет раз в месяц. При несоблюдении порядка погашения банк начисляет пени и после может обратиться за взысканием в суд.

Кто может оформить кредит

Каждый банк формирует свои требования к заемщику. Выбирая, где получить потребительский кредит, смотрите на полные условия выдачи, на критерии банка к клиенту и список необходимых документов.
Стандартно получить в банке кредит может гражданин РФ, который соответствует следующим требованиям:

• возраст от 21 года, некоторые банки работают с гражданами 18–20 лет;
• возраст на момент полного возврата кредита по графику — 65–70 лет;
• наличие постоянного места работы и стаж на ней минимум 3 месяца.

Для банка важно, чтобы у заемщика был доход, достаточный для погашения кредита. Его размер учитывается при определении суммы выдачи.
Стандартный кредит выдается при наличии справки 2-НДФЛ или электронной выписки с лицевого счета заемщика в ПФР. При запросе крупной суммы может требоваться трудовая книжка или выписка из нее. При этом на рынке есть и упрощенные кредиты, которые выдаются без справок, в этом случае нужен только паспорт и простой второстепенный документ, например, ИНН или СНИЛС.

Виды кредитов

Если рассматривать именно потребительские кредиты на личные нужды, то их можно разделить на такие категории:

• Стандартный кредит. Выдается при наличии справок с места работы.
• С поручителем. В сделке участвует еще один человек. Если основной заемщик не будет возвращать долг, банк потребует оплату от поручителя.
• С залогом недвижимости или авто. Самые крупные и выгодные кредиты, можно получить до 70% от цены залога. На указанное имущество заемщика накладывается обременение. Если он будет уклоняться от возврата долга, банк заберет залог.

Кроме того, банки предлагают целевые ипотеки и автокредиты — на покупку недвижимости и автомобилей. В магазинах можно оформить POS-кредит на приобретение определенных товаров. Среди предложений банков есть кредитные карты, деньгами с которых можно пользоваться многократно.

Как выбрать банк для получения кредита

Прежде чем рассматривать, как взять кредит в банке, расскажем, как выбрать кредитную организацию для этой цели. Предложений на рынке много, важно уметь их анализировать.
Если вы получаете зарплату через какой-либо банк, поинтересуйтесь его условиями выдачи кредита. Они могут оказаться самыми выгодными — к зарплатным клиентам всегда особое отношение. Аналогично и в банках, где вы ранее уже брали кредиты любого вида.
На что смотреть при анализе программы:

• Процентная ставка. Если в тарифах указан диапазон ставки, банк может назначить любой процент в его рамках.
• Что нужно для оформления, какой пакет документов требует банк, какие у него критерии к заемщику.
• Срок кредита. Чаще всего это 1–5 лет с шагом в 6 месяцев или 1 год.
• Сумма выдачи. Но помните, что банк выдаст столько, сколько позволяет ваша платежеспособность.
• Скорость выдачи денег. Актуально, если они нужны срочно.

Самое важное в условиях кредита — это процентная ставка. Далеко не всегда банки указывают фиксированный процент, в большинстве случаев они устанавливают его на свое усмотрение. Низкие ставки назначаются зарплатным клиентам, постоянным заемщикам, держателям карт и заемщикам с положительной кредитной историей.

Как взять потребительский кредит

Многие банки принимают заявки на получение кредита онлайн. Это ускоряет процесс оформления, делает его более простым. Если подходящий банк найден, можете в любое время направить ему запрос через официальный сайт.
Как взять в кредит деньги:

• Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте банка. Он поможет понять, на что вы можете рассчитывать, какие параметры ссуды для вас оптимальные. Расчеты калькулятора примерные, точные будут оглашены после одобрения.
• Заполните анкету заемщика. Укажите контактную информацию, внимательно перепишите данные паспорта, внесите место прописки и проживания, информацию о доходах, семейном положении и пр. Отправляйте запрос на рассмотрение.
• Ждите ответ банка. Одна кредитная организация может дать ответ почти сразу, из другой могут предварительно позвонить и провести собеседование.
• Подписываете договор и получаете деньги, которые можете тратить на любые личные нужды.

Если у вас есть дебетовая карта этого банка, деньги зачисляются на нее. Если карты нет, банк выдает бесплатную карточку, откуда можно сразу снять наличные, а после оплачивать через нее кредит.
При выборе банка для получения кредита рассмотрите предложение Райффайзен Банка. Он выдает до 5 млн рублей без залога и поручителей на срок до 5 лет. Заявки принимаются онлайн, предварительное решение приходит за 1 минуту.