Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита в сбербанке

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Эта статья поможет разобраться в том, как уменьшить процентную ставку по кредиту и оформить более выгодный заем.

• Что такое рефинансирования кредита
• Что такое реструктуризация кредита
• Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования
• Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование
• В каких случаях оформлять рефинансирование
• Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

1. паспорт РФ,
2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

• сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
• уход в декрет;
• потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• призыв в армию;
• выход на пенсию;
• смерть заемщика.

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Индекс бигмака — неофициальный способ определения паритета покупательной способности.
Другой факт

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

• снижение регулярных платежей;
• отсутствие давления от банка;
• отсутствие проблем с законом;
• спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит наличными, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

1. актуальная процентная ставка;
2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
3. изменение графика платежей;
4. более выгодные условия кредитования;
5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Если вы пока еще не брали кредит и просто оцениваете свои силы, предлагаем подобрать комфортную сумму в форме ниже и здесь же отправить заявку в банк.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка. Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.

Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.

Преимущества рефинансирования:

• возможность объединения нескольких кредитов в один;
• большой выбор программ в разных банках с различными условиями;
• возможность взять сумму, превышающую размер долга, и потратить ее на собственные нужды;
• отсутствие особых отметок в кредитной истории.

Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.

Реструктуризация кредита

В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным. Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.

Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.

Преимущества реструктуризации:

• быстрое рассмотрение заявки, так как в банке уже есть вся информация о клиенте и его платежеспособности;
• широкий перечень обстоятельств, которые позволяют просить о реструктуризации;
• вероятность уменьшения суммы переплаты.

Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.

• Поменялись внешние условия, например, в каком-то банке проходит акция со сниженными процентами по кредиту для привлечения новых клиентов.
• Есть несколько обязательств в разных банках, и хочется сделать порядок расчетов удобнее.
• Возник риск неуплат и просрочек, а нужно сохранить положительную кредитную историю.
• Заемщик еще не успел погасить большую часть долга и решил воспользоваться более выгодной программой.

Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей.

• Невозможно использовать рефинансирование из-за плохой кредитной истории.
• Необходимо снизить долговую нагрузку на непродолжительное время (2–3 месяца) с сохранением условий.
• Появился риск судебного преследования из-за просрочек и штрафов — можно договориться с банком и избежать серьезных мер.
• Необходимо изменить дату, сумму, сроки платежей, другие условия договора без переоформления кредита.

Заключение

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита достаточно большая. Принимая решение о выборе из этих двух опций, внимательно изучайте условия. Посчитайте финансовые показатели, определите свою выгоду, учтите дополнительные расходы на страхование, обслуживание. Можно приехать в банк и получить личную консультацию кредитного менеджера — эта услуга бесплатная.

Повышайте уровень финансовой грамотности, чтобы рационально расходовать собственные средства.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку

Многие заемщики хотят изменить условия выплаты кредита. У кого-то, например, уменьшается зарплата, и платежи становятся непосильными. Кто-то замечает, что ставки в других банках стали ниже, и хочет перекредитоваться, чтобы сократить свои расходы. Для таких ситуаций подходят рефинансирование и реструктуризация, правда, клиенты банков часто путают эти понятия. Рассказываем, в чем разница.

Что такое рефинансирование

• уменьшение ежемесячного платежа за счет снижения ставки или увеличения срока кредита;
• одним кредитом проще управлять, чем несколькими с разными датами погашения;
• можно избежать просрочек за счет уменьшения суммы платежа, а соответственно, не будет испорчена кредитная история;
• можно сократить переплату по кредиту, выбрав банк, который предлагает меньшую процентную ставку;
• можно получить дополнительные деньги, так как часто банки в рамках рефинансирования предлагают плюсом сумму наличными.

У рефинансирования есть и свои недостатки, например:

• невозможно оформить рефинансирование при наличии открытых просрочек по кредиту или кредитам;
• как правило, банки рефинансируют кредиты, которые оформлены более полугода назад;
• ставка, по которой предлагают оформить рефинансирование, может быть выше, чем есть на уже взятый кредит;
• некоторые банки ставят обязательное условие: один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом учреждении, либо заемщик должен взять вместе с рефинансированием дополнительную сумму на личные нужды.

Виды рефинансирования:

1. Улучшение условий кредита при рефинансировании под меньший процент (часто этим пользуются ипотечные заемщики, когда на рынке появляются предложения с более выгодной ставкой).
2. Объединение нескольких кредитов в один для простоты управления.
3. Объединение одного или нескольких кредитов в один для сокращения ежемесячного платежа.
4. Получение дополнительных денег при объединении уже существующего кредита с новым.

Изучить предложения банков по рефинансированию кредитов и ипотеки можно на Банки.ру.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация кредита — это изменений условий уже существующего займа. Она проводится в том же банке, который выдал кредит, без привлечения сторонних организаций, без закрытия текущего займа и без оформления нового.

Как правило, к реструктуризации прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга. Среди причин — потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке (например, привязан к ключевой ставке ЦБ РФ, а она выросла); то же самое, если кредит взят в иностранной валюте, а курс значительно изменился.

Для реструктуризации заемщик обращается в банк с просьбой пересмотреть условия договора, и банк может пойти навстречу клиенту с хорошей репутацией.

Преимущества реструктуризации:

• можно избежать серьезных просрочек, а с ними пени, штрафов, последующего судебного взыскания долга;
• можно оформить реструктуризацию с открытыми просрочками по кредиту.

Недостатки реструктуризации:

• работает только в том банке, где взят кредит, и на условиях, предложенных банком;
• нужно доказать банку ухудшение финансового положения (справка о болезни, подтверждение потери работы и т. п.);
• влияние на кредитную историю: даже если просрочки еще нет, отметка о реструктуризации может повлиять на решение других банков о выдаче кредитов в будущем.

Банки обычно предлагают заемщикам следующие виды реструктуризации долга:

1. Снижение процентной ставки для сокращения ежемесячного платежа.
2. Увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.
3. Списание начисленных процентов.
4. Изменение валюты займа.

Есть еще кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором заемщика на несколько месяцев освобождают от платежей. Почитайте подробнее о видах кредитных каникул.

24.07.2023 13:50

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита

Рефинансирование подойдет тем, кто нашел более выгодные условия в другом или своем банке, хочет снизить процентную ставку или ежемесячный платеж, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги, как бы присоединив существующий займ к новому.

Реструктуризация не предполагает улучшения финансовых условий для заемщика, это скорее экстренная мера, и здесь правила диктует банк. Она нужна, когда клиент уже находится в сложной ситуации, допускает просрочки и понимает, что не сможет справиться с нагрузкой.

Рефинансирование поможет сделать свои кредиты выгоднее или проще в управлении. К примеру, у Марии три кредита в разных банках с разными процентными ставками и разными датами окончания договоров. С помощью рефинансирования она получит новый кредит в банке, который покроет сумму долга по всем трем кредитам. В итоге у нее будет один займ с одним сроком окончания и комфортной суммой ежемесячного платежа.

Реструктуризация может потребоваться, когда клиент уже не справляется с финансовой нагрузкой по конкретному займу. К примеру, Максим оформил потребительский кредит на 300 тысяч рублей с ежемесячным платежом 14,5 тыс. рублей в месяц. Но ему пришлось сменить работу, и на новой зарплата стала ниже. Максим обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга, предоставил документы и получил положительное решение. Банк снизил ему размер ежемесячного платежа, но продлил срок кредита.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Дабы понять различия между двумя сколь хитроумными, столь и модными сейчас банковскими терминами, нужно дать точные определения каждому из них. Итак: Рефинансирование — процедура, при которой все кредиты человека объединяются в один с целью уменьшения платежей или процентной ставки. Реструктуризация — пересмотр условий кредита с целью предоставления более выгодных условий. Обе услуги предлагаются банками, однако реструктуризация бывает ещё и судебной — когда проводится в рамках банкротства. Статья подробно объяснит, в чем разница рефинансирования и реструктуризации, а также посоветует, что лучше для человека, который попал в трудное финансовое положение.

Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита?

• воспользоваться кредитными каникулами;
• реструктурировать заём;
• рефинансировать кредит.

В чем смысл реструктуризации в банке? Это процедура, которая позволяет пролонгировать кредитный договор с целью изменения величины ежемесячных платежей в сторону уменьшения.

Сейчас вы платите 2000 рублей в месяц, и платить осталось год. После реструктуризации вы будете платить 1500 рублей в месяц, но уже в течение 2-х лет. Прямо здесь и сейчас вы получаете выгоду. Но в конце концов в выигрыше кредитор: вы отдадите ему 36000 рублей вместо 24000.

Иногда реструктуризация подразумевает списание:

• начисленных процентов;
• пеней и штрафов по неустойке.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Человек обращается в банк и описывает проблему. Он вынужден предоставить документы в подтверждение своих слов. Это могут быть выписка из Центра занятости, трудовая книга, свидетельство о рождении ребенка и другие бумаги.
2. Банк принимает решение о реструктуризации и заключает дополнительное соглашение с заемщиком, указывая новые условия и порядок выплаты.
3. Соглашение подписывается обеими сторонами.

Рефинансирование (перекредитование) — объединение нескольких кредитов в один. Процедуру предлагает сторонний банк. Выгода клиента: он уменьшает ежемесячный платеж или сумму к погашению.

Процедура выглядит так:

1. Человек обращается за рефинансированием в банк, получает предварительное одобрение.
2. Он начинает собирать справки и подтверждения с банков, в которых открыты кредиты.
3. Собранные документы передаются в банк, рефинансируемые кредиты закрываются, открывается отдельный кредит. Заключается новый договор.

«Нередко программы рефинансирования предлагают молодые банки, которые только набирают клиентуру. Они заинтересованы в каждом заемщике, поэтому предлагают „вкусные“ условия: снижение процентной ставки на 3% и больше от основной; пролонгацию сроков до 5 лет и различные бонусы. Стоит поискать предложения среди региональных банков». Золотова Яна , помощник арбитражного управляющего

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Рассмотрим ключевые отличия между 2 процедурами.

Реструктуризация	Рефинансирование
В каком банке можно провести процедуру?	В своем банке, где был оформлен кредит	В стороннем банке
Когда процедура выгодна?	Когда человек попадает в тяжелую ситуацию и временно не может платить в прежнем объеме (лечение, рождение ребенка)	Когда человек набрал много кредитов, в частности — в МФО, где процентные ставки составляют по 0,5%-1% в сутки
Сколько документов нужно?	Минимальный перечень. Но придется подтвердить тяжелые обстоятельства документально	Кредитные договоры, справки о доходах, выписки из банковских счетов и другие документы
Имеет ли значение кредитная история?	Нет. Реструктуризация предоставляется и на первых месяцах просрочки	Да, рефинансирование в основном работает только в отношении «чистых» клиентов
Дополнительные затраты	Отсутствуют	Возможны, если услугу банк предоставляет на платной основе Записаться на консультацию

Судебная реструктуризация долгов: альтернатива банкам?

С принятием закона о банкротстве физлиц 1 появилась возможность пройти судебную реструктуризацию долгов. Заявление подается непосредственно в Арбитражный суд, но банкротство в итоге не признается. Человек получает возможность рассчитаться с долговыми обязательствами по кредитам в разумные сроки и с минимальной процентной ставкой.

Что предполагает судебная реструктуризация долгов?

1. Максимальный срок погашения — 3 года.
2. Размер процентной ставки — по учетной ставке ЦБ. Она регулярно меняется и составляет 4-6% годовых.

Судебная реструктуризация долгов выгодна заемщикам, которые не стремятся становиться банкротами, но и переплачивать деньги по банковским процентам не хотят. Также она является выходом для тех, кто не хочет терять жилье в ипотеке, которое в процедуре реализации имущества обязательно включается в конкурсную массу под реализацию.

Процедура проходит с участием финансового управляющего. Важным фактором является составление плана-графика по погашению задолженности, который в дальнейшем утверждается судом.

Согласно закону 2 , должнику нужно соответствовать условиям:

• Есть стабильный источник дохода, подтверждённый документально. Денег должно хватать на погашение долгов и на содержание себя.
• Нет судимостей по экономическим преступлениям.
• В отношении должника ранее не применялись процедура банкротства (5 лет) и реструктуризации долгов (8 лет).

Реструктуризация через суд в разы выгоднее банковских программ. Во-первых, вы не переплачиваете проценты. Во-вторых, в период процедуры задолженность не начисляется. В-третьих, можно реструктуризировать одновременно все кредиты и другие долговые обязательства. Минус в том, что процедура доступна ограниченному кругу людей.

Автор: Кузнецов Роман , арбитражный управляющий