Что дает страхование жизни при ипотеке

Что дает страхование жизни при ипотеке

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Проверка КБМ
Рейтинг страховых компаний
Список страховых компаний
Отзывы о страховых компаниях
Статьи о страховании

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Долгосрочные займы

Займы с просрочками

Рейтинг МФО
Список МФО
Отзывы об МФО

Заявка на ипотеку онлайн

Ипотека с господдержкой

Ипотека в новостройках ПИК

Ипотека без первоначального взноса

Выгодные ставки по ипотеке

Ипотека для молодой семьи

Рейтинг банков
Список банков
Отзывы о банках

Подбор кредитной карты

Кредитные карты с бесплатным обслуживанием

Виртуальные кредитные карты

Кредитные карты с моментальным решением

Кредитные карты без отказа

Кредитные карты с доставкой

Кредитные карты без подтверждения дохода

Кредитные карты с кэшбэком

Рейтинг банков
Список банков
Отзывы о банках

Куда вложить деньги

Пенсионные программы НПФ

Инвестиции в бизнес

Инвестиции в МФО

Инвестиционное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

Рейтинг банков
Список банков
Отзывы о банках
Рейтинг брокеров
Отзывы о брокерах

Лучшие предложения для бизнеса

Кредиты для бизнеса

Сервис проверки контрагента

Услуги для маркетплейсов

Внесение изменений в ИП и ООО

Вклады для бизнеса

Рейтинг банков для бизнеса
Статьи о бизнесе
Отзывы о банках
Образование

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

Рейтинг курсов
Отзывы о курсах
Статьи о курсах
Список школ

Вопросы и ответы

Инвестиции
Недвижимость
Страхование

Экономия до 4000 ₽

Цены в страховых компаниях отличаются. Рассчитаем полис в нескольких компаниях, чтобы вы могли купить страховку по выгодной цене

Банк примет полис

Ваш банк примет любой купленный у нас полис. Его можно передать через сервис Домклик, по электронной почте или в отделении банка

Никакой комиссии

Мы продаём полисы по ценам страховых компаний или ещё дешевле за счёт наших скидок

Оформление за 5-10 минут

Полис можно оформить, пока заключаете договор ипотеки. Он появится в приложении и на вашей почте уже через 5-10 минут — вам останется лишь передать его менеджеру в банке

Как купить полис

Укажите ваши данные, сравните предложения и выберите лучшее

Укажите свой банк, остаток долга, возраст и пол
Этого достаточно, чтобы рассчитать цены в аккредитованных страховых компаниях.
Сравните предложения и выберите лучшее
Заполните анкету
Оплатите полис
Получите полис на почту и в приложении

Зачем нужна страховка

Полис нужен, чтобы оформить ипотеку. Выбирайте его по ситуации:

Страхование недвижимости

Требуется, когда дом уже построили, а вы получили право собственности. Будут застрахованы только несущие конструкции здания. Ремонт и отделка включены не будут

Страхование жизни и здоровья заёмщика

Может потребоваться, если при оформлении ипотеки дом ещё не построен, и не получено право собственности. Будут застрахованы жизнь и здоровье заёмщика

Комбинированный полис страхования

Полис, который включает сразу страхование жилья и жизни заёмщика. Как правило, банки рекомендуют своим клиентам оформить именно этот вид страхования

Что делать при страховом случае

Недвижимость Жизнь

Примите неотложные меры

Вызовите специальные службы и сделайте всё возможное, чтобы уменьшить ущерб или спасти застрахованное имущество

Подготовьте справки

Получите от сотрудников специальных служб документы, подтверждающие наступление страхового случая

Обратитесь в страховую

Вызовите представителя страховой компании, чтобы он провёл осмотр повреждённого имущества и определил размер ущерба

Купленные сегодня полисы

Квартира, Жизнь и здоровье
Жизнь и здоровье
Жизнь и здоровье
Жизнь и здоровье
Жизнь и здоровье
Жизнь и здоровье
Квартира, Жизнь и здоровье

Мнение эксперта

Крайник Александр
Директор по развитию страхового направления
Отвечаю за развитие страхования в Сравни.ру с 2019. До этого 10 лет я развивал d. Подробнее

Перед подписанием ипотечного договора внимательно изучите его условия, в том числе в части, касающейся страхования жизни. Страховой полис оформляется на год или на весь срок ипотеки. Вы имеете право отказаться от продления, но в этом случае могут быть изменены условия кредитования – например, повышена процентная ставка. Информация об этом обязательно должна быть в договоре.

Кроме того, вы можете выбрать для заключения договора любую страховую компанию, аккредитованную банком. Такую возможность заемщикам гарантирует закон: банк не имеет права навязывать услуги партнерской страховой компании. Статус аккредитации обычно размещен на сайте банка или на сайтах страховых компаний. Клиент всегда может обратиться в страховую компанию для уточнения статуса аккредитации под выбранный банк. На Сравни.ру представлены только аккредитованные банками страховые компании, поэтому клиент может не переживать, все уже проверено: нужно только выбрать и оформить.

Что важно знать о страховании жизни и здоровья для ипотеки

Что входит в страхование жизни для ипотеки?

Страхование жизни при покупке недвижимости является для заемщика добровольной процедурой. Заключение договора позволит рассчитаться с долгами, если потенциальный клиент самостоятельно не сможет это сделать по состоянию здоровья.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным, но при отказе от страховки, банк, как правило, увеличивает процентную ставку по кредитному договору. Страховка жизни и здоровья заемщика включает следующие риски:

• Получение инвалидности 1 или 2 группы;
• Утрата трудоспособности, нахождение на больничном;
• Смерть от несчастного случая или по любой причине.

Состав конкретных рисков в разных СК может быть разным. Договор ипотечной страховки жизни заключается сроком на 1 год, с ежегодным продлением. Страховая сумма рассчитывается исходя из остатка задолженности по кредитному договору и начисленных процентов.

От чего зависит стоимость страхового полиса?

Стоимость страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика зависит от нескольких факторов:

• возраст застрахованного лица и состояние его здоровья. Стандартная практика – чем старше страхователь, тем дороже его страховка;
• стоимость приобретаемого в ипотеку жилья. Чем выше ценность квартиры или дома, покупаемого за счет ипотечного кредита, тем дороже обходится оформление полиса;
• перечень включенных в страховой полис рисков. Договор со страховой компанией может предусматривать следующие страховые события: смерть заемщика, его временная нетрудоспособность, получение статуса инвалида 1 или 2 группы. Чем большее количество рисков входит в состав полиса, тем его стоимость выше.

Что необходимо сделать, чтобы получить возврат НДФЛ?

Стандартная процедура возврата НДФЛ выглядит следующим образом:

• сбор документов, перечень которых приводится ниже;
• заполнение в налоговом органе декларации (типовая форма 3-НДФЛ) и заявления о желании получить налоговый вычет;
• предоставление двух указанных документов в ИФНС лично или по почте;
• получение уведомления от налоговой инспекции о результатах рассмотрения заявления.

Законодательством установлен максимальный срок на предоставление ответа заявителю, составляющий 30 дней. При принятии положительного решения денежные средства перечисляются ипотечному заемщику по реквизитам, указанным в заявлении.

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика?

Банки заинтересованы в оформлении заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, так как это существенно снижает их риски. Поэтому они предлагают льготную кредитную процентную ставку, которая примерно на 0,5%-1% ниже обычной. В масштабах всего ипотечного кредита, длительного и крупного, это дает весьма заметную экономию.

Отказ от заключения подобной страховки или от ее продления оборачивается невозможностью использования данного бонуса. Экономическая целесообразность оформления полиса определяется в каждом конкретном случае, а решение, страховаться или нет, остается непосредственно за заемщиком.

Стандартный срок действия полиса страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика составляет 1 год. Поэтому договор со страховой компанией требуется ежегодно продлять в течение всего времени, пока действует ипотечный кредит.

Как выбрать лучшую страховку жизни при ипотеке?

Сегодня практически все ведущие участники страхового рынка предлагают услуги по оформлению страховки жизни и здоровья при ипотеке. Самый простой и быстрый способ выбора наиболее предпочтительного варианта страхования предлагает наш сайт, на котором размещен онлайн-калькулятор стоимости страхового полиса.

Для получения цены страховки достаточно вбить в программу исходные данные, в числе которых:

• наименование страховой компании;
• вид объекта недвижимости;
• кредитующий банк;
• размер ипотечного кредита;
• наличие права собственности на квартиры;
• пол и дату рождения заемщика.

Расчет производится практически мгновенно. Для выбора лучшего варианта страховки достаточно сравнить полученные результаты.

Как снизить цену страхового полиса при оформлении?

Для уменьшения стоимости полиса используются разные методы:

• сокращение количества включенных в документ страховых рисков;
• выбор страховой компании с минимальным размером тарифов;
• оформление ипотеки на женщину, страховка которой в большинстве случаев обходится дешевле;
• указание в договоре не полной стоимости квартиры, а оставшейся задолженности по ипотечному кредиту.

Дополнительные способы снижения цены на страхование жизни и здоровья по ипотеке зависят от правил конкретной страховой компании.

Как получить выплату при наступлении страхового случая?

Получение страхового возмещения по страховке жизни и здоровья ипотечного заемщика происходит по традиционной схеме. Она предусматривает:

1. Оперативное извещение страховщика о наступлении страхового события.
2. Предоставляется справка о смерти заемщика, о его временной нетрудоспособности или установлении 1-й/2-й группы инвалидности.
3. Рассчет величины возмещения, после чего установленная сумма выплачивается застрахованному лицу или его законному представителю.

Если страхователь не согласен с действиями страховщика или величиной возмещения, он имеет право обратиться с иском в судебные органы.

Как получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке?

Возврат средств при добровольном страховании жизни возможен в размере 13% от стоимости полиса. Максимальная величина ежегодного вычета не может превышать 13% от 120 тыс. рублей, то есть 15,6 тыс. рублей.

Возврат денежных средств в рамках налогового вычета осуществляется при выполнении ряда требований, в числе которых:

• длительность договора заемщика со страховой компанией составляет 5 или более лет;
• страховку оформляет компания, имеющая действующую лицензию;
• стоимость полиса оплачивается заемщиком из собственных средств;
• заемщик должен быть российским налоговым резидентом и выплачивать НДФЛ;
• понесенные в рамках договора страхования расходы подтверждаются документально;
• выгодоприобретателем по страховке является сам заемщик или его родственники.

Важной особенностью предоставления налогового вычета за ипотеку на квартиру выступает возможность вернуть средства только за страхование жизни. Другие риски при этом не учитываются.

Что нужно для страхования жизни по ипотеке

Чтобы оформить страховку жизни при ипотеки, необходимо представить в СК следующие документы:

• Паспорт;
• Анкета заявителя с перенесенными заболеваниями, наличием хронических болезней и т. д.;
• Два договора: залога и кредитный, а также закладная (при наличии).

Страховик вправе потребовать от заемщика пройти медицинское освидетельствование и представить соответствующий документ о его состоянии. Часто ипотечное страхование жизни и имущества при ипотеке включается в комплексный договор страхования.

Заявку на страхование здоровья при ипотеке можно оформить онлайн на сайте подбора страховых компаний по ипотечному страхованию. С помощью специального калькулятора, расположенного на сайте, можно рассчитать предварительную стоимость полиса и выбрать оптимальные условия из предложений страховых компаний.

Для чего нужно ипотечное страхование жизни: статистика выплат

Страхование жизни заемщика является добровольным видом защиты при ипотечном кредитовании. Однако в большинстве случаев банки требуют данную страховку. Почему важно застраховать жизнь при ипотеке и где дешевле оформить полис, расскажем в статье.

Что дает страхование жизни при ипотеке

К страхованию жизни не стоит относиться как к формальному шагу при оформлении ипотеки. Данный вид страхования выгоден для обеих сторон договора — как для банка-кредитора, так и для самого заемщика.

Ипотечное страхование жизни является гарантией того, что кредит будет погашен при непредвиденных обстоятельствах, которые могут случиться с клиентом за период действия ипотеки.

Полис защищает от риска смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности. В этих случаях компания выплачивает ипотеку за заемщика. Это обезопасит поручителей и семью от обязательств перед банком.

Частые страховые случаи по ипотеке: статистика

Согласно статистике страховых компаний, за последние два года процент погашения ипотеки по риску смерти значительно вырос. Выплаты по ипотечному страхованию жизни составляют более 60%.

В 2022 году страховые компании столкнулись с повышенными выплатами из-за смерти ипотечных заемщиков, тенденция перешла и в текущий год.

Например, в компании Иногосстрах доля выплат в связи гибелью застрахованных составила почти 70% от числа выплат по ипотечному страхованию. В Ренессанс Страховании за два года статистика выросла с 34% до 63%. В АльфаСтраховании доля выплат составляет 74%.

Также названы основные причины смерти заемщиков: опасные заболевания (онкология, сердечно-сосудистые, COVID-19), несчастные случаи, аварии.

Среди клиентов преимущественно были мужчины в возрасте от 40 лет, именно на эту категорию приходится основное количество выплат, поэтому и тарифы для них выше.

Таким образом, по выплатам в ипотечном страховании жизни статистика такова: 1 место — риск смерти заемщика, 2 место — II группа инвалидности, 3 место — временная нетрудоспособность.

Как выбрать компанию для страхования жизни

При выборе компании для оформления страховки необходимо учитывать надежность компании (по экспертным рейтингам), отзывы клиентов об обслуживании, тарифы и условия.

Аккредитация. Первое, на что нужно обратить внимание при выборе страховщика — аккредитация. Компания должна быть обязательно одобрена банком для защиты рисков по ипотечному страхованию. У каждого банка это свой список, который размещен на сайте.

Надежность. Большинство страховых компаний, которые одобрены банками для страхования ипотеки имеют высокие показатели от экспертных агентств, которые оценивают их стабильность. Поэтому данному критерию соответствуют все аккредитованные компании.

Отзывы. Мнение клиентов о работе страховщика всегда субъективно, поэтому не стоит полагаться только на отзывы при выборе компании.

Стоимость. Одно из главных условий при выборе компании — низкая цена на страховку. Рассчитать стоимость страхования жизни для ипотеки по своим параметрам можно с помощью нашего онлайн-калькулятора.

Сколько стоит ипотечное страхование жизни

Средняя цена страхования жизни при ипотеке составляет от 0,25% до 0,5% от суммы долга по ипотеке. Страхование жизни чаще обходится дороже, чем страхование недвижимости, поскольку цена на этот вид защиты складывается из личных факторов заемщика.

На цену страхования жизни влияет: пол, возраст, наличие опасных заболеваний, занятие экстремальными видами спорта, профессия, наличие вредных привычек.

Потенциально убыточным клиентам компании могут отказывать в страховании. К ним относятся заемщики пенсионного возраста, с хроническими заболеваниями, трудоустроенные на опасном производстве и т.д.

Застраховать ипотеку в самых сложных случаях вы можете на нашем сайте. Для этого необходимо написать менеджеру в онлайн-чат.

Как оформить страхование жизни при ипотеке

Страховку жизни для ипотеки нужно оформлять перед заключением договора. Если ипотека уже имеется, то полис нужно продлить (в этой же страховой или найти другую) за 2-3 недели до окончания текущей страховки.

Оформить полис можно на сайте, в офисе аккредитованного страховщика или на маркетплейсе. Самый быстрый и выгодный способ — агрегаторы страховок.

На ПОЛИС812 стоимость полиса рассчитывается по всем аккредитованным для выбранного банка компаниям, а оформление занимает не более 5 минут.

• Заполните калькулятор расчета и выберите, что застраховать (жизнь заемщика);
• Выберите страховую компанию и заполните данные для договора;
• Оплатите полис онлайн и готовый документ придет на ваш e-mail в течение 15 минут.

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.

Что дает страховка жизни

Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.

Что входит в ипотечное страхование

• смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
• получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
• временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.

Преимущества и недостатки полисов страхования жизни

Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.

При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.

Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.

Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:

• заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
• состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• перенесших инсульт, инфаркт;
• людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Страхование жизни — обязательно или нет

Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное. Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства. Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул. Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.

Как изменится ставка при отказе от страхования жизни

«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку. Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке. Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Рассчитать

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год

Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора. Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум. А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.

Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту

Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).

При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб. — на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна. А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.

Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию

Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.

«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис «Квартира и Жизнь». Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании. Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.

Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.

Стоимость страховки жизни при ипотеке

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.

Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:

• срок, на который заключается страховой договор;
• остаток долга перед банком;
• пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).

Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.

Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.

Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке

Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.

«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить. На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%. Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Зачем страховать жизнь при ипотеке?

Улучшение жилищных условий — инициатива, актуальная для людей любых возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты, люди пожилого возраста — в каждой из этих групп есть представители, для которых приобретение нового жилья становится ключевой задачей. Решить ее часто мешают финансовые проблемы. И даже если их нет, покупка нужной квартиры может оказаться финансово непосильной. Вот почему ипотека стала так популярна. Долгосрочный кредит позволяет выбрать жилье по душе и разделить большие суммы платежей на ежемесячные транши, сравнимые с суммами аренды жилья. Кредит на недвижимость — это долгосрочный проект. Часто ипотеку берут на 10-20 и более лет. Какие риски при этом возникают у заемщика и как их компенсировать? Разбираемся вместе с экспертами «Ингосстраха».

Всё может случится

Даже за 5–7 лет в жизни человека многое меняется. У заемщика может случится пополнение в семействе, смена работы и карьеры, свадьба или развод, а также бесчисленное количество путешествий на большие и малые расстояния. Понятно, что не все изменения будут запланированными и желанными. Часто мы сталкиваемся со сложными жизненными ситуациями: несчастными случаями, ухудшением здоровья, серьезными травмами или тяжелыми диагнозами. Потеря доходов из-за проблем со здоровьем — лишь вершина айсберга, на практике обстоятельства могут сложится драматически и привести к потере работы или бизнеса. Как защитить себя от последствий?

Закон не обязывает

Страховщики уже давно поняли, что самой уязвимой сферой заемщиков оказывается их здоровье и создали программы, компенсирующие подобные риски. Сегодня страховка жизни и здоровья стала неотъемлемой частью комплексной ипотечной программы и предлагается всем покупателям квартир. Однако многие клиенты стремятся сэкономить и отказаться от данного полиса. Тем более, что законодательство РФ не обязывает владельца ипотеки страховать жизнь и здоровье. Однако, соотношение выгод и рисков не так однозначно, как кажется на первый взгляд.

Стоит ли экономить?

Напомним, что страхование ипотеки — это комплексная программа, которая включает в себя 3 составляющих: страхование объекта недвижимости, страхование титула (риска потери права собственности), страхования жизни и здоровья заемщика. Первый пункт программы обязателен — защита кредитной квартиры или дома оформляется по требованию банка. Второй и третий пункты остаются на усмотрение клиента. Обычно титульные риски страхуют покупатели вторичного жилья, а также те, кто покупает жилье в новостройке у физлица (например, дольщика) и хочет избежать рисков мошенничества. Что касается страховки жизни, то у многих к ней и вовсе скептическое отношение. Как правило, это самая дорогая часть комплексной программы, которую хочется исключить, чтобы снизить цену полиса. Такое стремление вполне понятно (затрат у покупателя и так хватает), но оправдано ли оно?

2 блока защиты

Для начала давайте разберемся, от чего защищает страховка жизни и здоровья. В полноценную программу входят 2 блока рисков:

• Инвалидность 1 и 2 группы
• Уход из жизни.

Каждый из них предполагает целый ряд страховых случаев, в которых заемщик может рассчитывать на помощь страховщика. Без страховки груз финансовой ответственности придется перекладывать на кого-то из родственников или занимать деньги у друзей, создавая дополнительные долги. Такое понимание меняет взгляд на цену страховки жизни — она уже не кажется дорогой и мало полезной.

Трагический форс-мажор

Если несчастный случай или тяжелый диагноз (а также патология, развившаяся на фоне травмы или перенесенной болезни) стали причиной инвалидности (I, II группы), то страховая компания выплатит возмещение в Банк и погасит кредит. В случае, если остаток ссудной задолженности будет меньше первоначальной страховой суммы – оставшаяся величина возмещения будет выплачена клиенту. Понятно, что никто из нас не планирует оказаться в инвалидном кресле или получить диагноз, меняющий жизнь. Однако предусмотреть варианты действий при таком случае и обезопасить семью от финансовых потерь просто необходимо.

Если случилось непоправимое

Отдельно стоит сказать о самом сложном блоке рисков, связанных со смертью заемщика. Она может наступить вследствие болезни, ДТП, несчастного случая, нападения, тяжелой травмы и т. д. У семьи при этом возникает целый ряд проблем: начиная от организации похорон и заканчивая оформлением документов о переходе имущественных прав. Все это связано с непредвиденными и большими расходами. И даже если владелец кредита оставил родным другую собственность (помимо ипотечной), вступить в права наследования и пользоваться ей семья сможет не ранее, чем через 6 месяцев (при отсутствии разногласий). Если кредитная страховка жизни и здоровья не была оформлена, на плечи родственников ложатся еще и ипотечные обязательства, которые могут стать непосильными (особенно, если из жизни ушел глава семьи, на которого были завязаны все источники доходов). При наличии страхового полиса ситуация становится на порядки проще: страховая компания выплачивает банку полную стоимость кредита, а семья получает в собственность квартиру или дом без ипотечных обязательств.

Реальная выгода

Наличие полиса может положительно влиять на уровень кредитной ставки. Для банка такой клиент автоматически становится менее рисковым и более надежным. Соответственно, и условия кредитовая будут более лояльными.

Этот принцип работает и в обратную сторону: те заемщики, которые отказываются от страхования жизни и здоровья, обычно получают высокий процент в качестве платы за риск. Кстати, именно такие примеры часто приводят людей к ложной мысли, что страховка нужна банку, а не клиенту. Но мы уже знаем, что на практике это не так.

Оформляя ипотеку на долгий срок, важно ощущать себя уверенно и помнить о состоянии комфорта и безопасности, которое дают собственные квадратные метры. К тому же, покупка квартиры (пусть даже в кредит) — это счастливое событие и переход на новый уровень. Чтобы проблемы со здоровьем не омрачили это ощущение, рекомендуем включить страховку жизни и здоровья в ипотечную программу. Рассчитать стоимость своего полиса и оформить его можно на сайте.