Инвестиционный период в ипотеке что это и как на нем заработать
Ипотечное кредитование — это одно из наиболее популярных и доступных финансовых инструментов для приобретения жилья. Но мало кто задумывается о том, что ипотека может быть не только источником собственного жилья, но и возможностью инвестирования своих средств с целью получения дополнительного дохода. В этом случае говорят о так называемом инвестиционном периоде в ипотеке.
Инвестиционный период в ипотеке — это промежуток времени от момента оформления ипотечного кредита до полного погашения задолженности. За это время заемщик имеет возможность использовать различные стратегии для заработка на своем жилье. Основная идея заключается в том, чтобы сделать «ипотечную платежку» не просто обязательством, а источником постоянного дохода.
Существует несколько способов заработка в инвестиционном периоде в ипотеке. Одним из самых популярных является аренда недвижимости. Если цена аренды превышает месячный платеж по ипотеке, то разница будет представлять собой ваш ежемесячный доход. Таким образом, вы практически получаете «жилье бесплатно», а к концу инвестиционного периода вы будете иметь полностью выплаченное жилье и прибыль от арендного бизнеса.
Понятие инвестиционного периода в ипотеке
Инвестиционный период позволяет заёмщику погасить только проценты, накопив средства на будущую выплату основного долга. Это дает возможность временно снизить ежемесячный платеж по ипотеке и избежать финансовых трудностей.
Длительность инвестиционного периода зависит от договоренности между заёмщиком и заимодавцем. Обычно составляет от нескольких месяцев до нескольких лет. Но, также возможно и условие, когда инвестиционный период отсутствует, и заёмщик сразу начинает погашать основной долг вместе с начисленными процентами.
Преимущества инвестиционного периода в ипотеке
- Снижение ежемесячного платежа. Во время инвестиционного периода, заёмщик платит только проценты по кредиту, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Это особенно актуально для людей, которые имеют ограниченный бюджет и не могут позволить себе большие платежи.
- Возможность инвестирования освободившихся средств. Благодаря снижению ежемесячного платежа, заёмщик может инвестировать освободившиеся средства в другие активы или проекты, что может принести дополнительную прибыль.
- Гибкость погашения основного долга. Во время инвестиционного периода заёмщик имеет возможность работать с освободившимися средствами и доплачивать основной долг, что позволяет быстрее выплатить ипотеку и снизить общую сумму выплат.
Еще по теме: Как действовать если вас заставляют работать в выходные дни
Заключение
Инвестиционный период в ипотеке позволяет снизить ежемесячные платежи и использовать освободившиеся средства для инвестиций или дополнительного погашения долга. Это дает гибкость и удобство в управлении финансами в период выплаты кредита.
Какая прибыль можно получить во время инвестиционного периода в ипотеке
Инвестиционный период в ипотеке предоставляет возможность получить значительную прибыль. Во время этого периода, заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а главный долг остается без изменений. Таким образом, имея достаточные финансовые ресурсы, можно инвестировать эти средства и получать прибыль на рынке.
Один из способов заработка во время инвестиционного периода в ипотеке — это инвестирование свободных денежных средств в инструменты с высокой доходностью, такие как акции, облигации или фондовый рынок. Прибыль в этом случае будет зависеть от эффективности выбранного инвестиционного инструмента и общей ситуации на рынке.
Также можно использовать инвестиционный период в ипотеке для получения стабильного дохода от сдачи недвижимости в аренду. Если у заемщика есть возможность приобрести недвижимость и сдавать ее в аренду, то этот доход может покрывать проценты по ипотечному кредиту и приносить дополнительную прибыль.
Еще один вариант заработка во время инвестиционного периода в ипотеке — это инвестирование в собственное дело или в развитие предпринимательской деятельности. Имея финансовые ресурсы и идею для бизнеса, можно использовать инвестиционный период в ипотеке для реализации своих предпринимательских планов и получения дополнительной прибыли.
Наконец, инвестиционный период в ипотеке может быть использован для повышения квалификации, обучения и развития навыков, которые в дальнейшем могут принести большую прибыль. Например, можно проходить курсы повышения квалификации или обучение в сфере финансов и инвестиций, чтобы лучше разбираться в выборе инвестиционных инструментов и уметь принимать взвешенные финансовые решения.
Важно понимать, что инвестиции всегда связаны с определенными рисками, и при принятии решения об инвестировании во время инвестиционного периода в ипотеке необходимо соотносить потенциальную прибыль с возможными рисками. Консультация со специалистами в финансовой сфере также может помочь принять взвешенное решение и получить максимальную прибыль.
Инвестиционные стратегии во время периода ипотеки
1. Инвестиции в недвижимость
Один из популярных способов заработка во время периода ипотеки – это инвестиции в недвижимость. Вы можете рассмотреть возможность покупки дополнительных объектов недвижимости и сдавать их в аренду, что позволит получить дополнительный доход. Также можно рассмотреть вариант покупки недвижимости в районах, где цены на недвижимость ожидается, что вырастут в будущем.
Еще по теме: За что могут лишить водительских прав Полный список нарушений
2. Инвестиции в финансовые инструменты
Если вам не подходит идея инвестирования в недвижимость, вы можете рассмотреть инвестиции в финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды и т.д. Выбор инструментов зависит от ваших предпочтений, рисикотерпимости изменений на рынке. Инвестируя в финансовые инструменты, вы можете получать стабильный доход и разнообразить свой портфель инвестиций.
3. Дополнительные источники дохода
На время ипотеки можно также рассмотреть возможность создания дополнительных источников дохода. Например, можно начать бизнес, который будет приносить дополнительный доход. Или можно рассмотреть возможность предоставления своих услуг в качестве фрилансера или консультанта.
Также можно рассмотреть возможность инвестирования в собственные навыки и повышения квалификацию, чтобы увеличить свои возможности на рынке труда и зарабатывать больше.
- Участие в программе «дом под ключ».
- Партнерство с риелтором.
- Вложение дополнительных средств в выплаты по ипотеке.
- Инвестирование в пенсионные фонды и страховые полисы.
- Использование различных финансовых инструментов, таких как вклады, акции и облигации.
Инвестиционный период в ипотеке предоставляет хорошие возможности для различных инвестиций и заработка дополнительного дохода. Выберите те стратегии, которые соответствуют вашим ресурсам, целям и инвестиционному опыту.
Риски и возможности инвестиционного периода в ипотеке
Инвестиционный период в ипотеке предлагает как риски, так и возможности для инвесторов. Важно быть в курсе этих факторов, чтобы принимать обоснованные решения и заработать.
Одним из основных рисков инвестиционного периода в ипотеке является финансовое положение заемщика. Если заемщик неспособен выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, инвестор может столкнуться с проблемами. Затянувшийся срок возврата кредита может повлиять на прибыльность инвестиции и создать финансовые затруднения.
Еще один риск связан с рыночной стоимостью недвижимости. Если стоимость недвижимости снижается во время инвестиционного периода, инвестор может столкнуться с убытками при продаже имущества. Политические, экономические и социальные события также могут оказывать влияние на рыночную стоимость недвижимости, что увеличивает риск инвестиции.
Однако, инвестиционный период в ипотеке также предлагает возможности для заработка. Если стоимость недвижимости повышается во время инвестиционного периода, инвестор может получить прибыль при продаже имущества. Кроме того, инвесторы могут зарабатывать на процентной ставке ипотеки, получая стабильный доход от выплачиваемых заемщиками процентов. Повышение спроса на жилье и рост арендных ставок также могут увеличить доходность инвестиции.
Для снижения рисков и увеличения возможностей в инвестиционном периоде в ипотеке, важно проводить тщательное исследование рынка, оценивать финансовое положение заемщика и учитывать макроэкономические факторы. Кроме того, инвесторы могут использовать стратегии диверсификации портфеля, чтобы снизить потенциальные убытки и увеличить возможности заработка.
- Инвестиционный период в ипотеке
- Риски
- Финансовое положение заемщика
- Рыночная стоимость недвижимости
- Политические, экономические и социальные события
- Рост стоимости недвижимости
- Доход от процентов по ипотеке
- Повышение спроса на жилье и арендных ставок
- Тщательное исследование рынка
- Оценка финансового положения заемщика
- Учет макроэкономических факторов
- Стратегии диверсификации портфеля
Еще по теме: Правила покупки автомобиля в России гражданином Казахстана инструкция и советы
Какие финансовые инструменты использовать во время инвестиционного периода в ипотеке
1. Депозиты с высокими процентными ставками
Одним из самых популярных инструментов для инвестирования во время инвестиционного периода в ипотеке являются депозиты с высокими процентными ставками. Депозиты с высокой процентной ставкой позволяют инвесторам увеличить свой капитал, получая проценты на свои вклады. При выборе депозитов необходимо обратить внимание на условия и сроки вклада, чтобы получить максимальную выгоду.
2. Инвестиционные фонды
Инвестиционные фонды представляют собой совокупность денежных вкладов различных инвесторов, которые управляются профессиональными управляющими. Путем вложения средств в инвестиционный фонд, инвестор получает возможность инвестировать в различные активы, такие как акции, облигации, недвижимость и другие. Инвестиционные фонды позволяют диверсифицировать риски и увеличить вероятность получения прибыли.
3. Акции
Инвестирование в акции является одним из наиболее доходных способов инвестирования во время инвестиционного периода в ипотеке. Путем приобретения акций инвестор получает возможность стать совладельцем компании и получать дивиденды. При выборе акций необходимо учитывать риск и ожидаемую доходность, а также проводить анализ финансового состояния компании.
Используя вышеуказанные финансовые инструменты, инвесторы могут получить прибыль во время инвестиционного периода в ипотеке. Однако важно помнить, что любые инвестиции связаны с риском потери капитала, поэтому необходимо тщательно изучить каждый инструмент и проконсультироваться с профессионалом перед принятием решения.
По теме
- Зарплатный проект ЯндексТакси что это и как заработать больше денег
- За какой период можно пересчитать и доплатить заработную плату ответы в статье
- За какой период налоговая может запросить документы
- Какие выплаты положены за заболевание полученное в период военной службы
Как правильно читать ипотечный договор?
Если вы планируете взять ипотеку, вам обязательно придется оформлять кредитный договор. Не подписать лишнего — очень важно! Рассмотрим основные моменты, на которые необходимо обратить внимание.
Если вы планируете взять ипотеку, вам обязательно придется оформлять кредитный договор. Не подписать лишнего — очень важно! Рассмотрим основные моменты, на которые необходимо обратить внимание.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
Вы собрались взять ипотеку и теперь выбираете банк. При этом придется обязательно подписывать кредитный договор, который чаще всего содержит дополнения мелким шрифтом. Иногда банки таким образом камуфлируют коварные условия, которые в будущем могут вас разорить.
Действительно ли мелкий шрифт скрывает «подводные камни»?
На самом деле — нет. Подобные ухищрения банки уже давно не используют. Точно известно, что ключевые игроки, предоставляющие ипотечные продукты, не прибегают к написанию кредитных договоров мелким шрифтом. Шрифт небольших размеров теперь используется разве что для экономии бумаги. Однако из-за большого количества информации вы можете в определенный момент столкнуться с ситуацией, когда в силу вступят важные условия договора, которые при подписании были пропущены.
Ищем образец кредитного договора
Очень важно при выборе банка собрать максимальное количество информации о договоре. Давно не секрет, что большинство банков размещает типовой кредитный договор на своих сайтах. Можно воспользоваться обычным поисковиком и набрать там: «ипотека», «банк» или «ипотечный договор».
Однако далеко не все банки выкладывают типовые формы договоров. Стоит взять на заметку все тематические форумы, там договор точно есть. Существует и еще один вариант заполучить нужный образец — можно отправиться в банк и попросить консультанта распечатать шаблон договора.
Допустим, шрифт крупный, но как лучше читать все страницы?
Еще одна не менее значимая проблема — большое количество страниц договора, на которых прописаны все детали. Во время чтения, тем более если документ объемный, обычно ускользают из поля зрения какие-то детали. Некоторые кредитные организации даже облегчают клиентам усвоение информации. Они делят договор на части. Одна содержит терминологию и общие условия, другая — условия индивидуальные.
В части про общие условия описываются основные понятия и формулы расчета кредита. Эти пункты одинаковы во всех договорах для всех заемщиков. Некоторые могут применить оригинальный подход и ознакомиться с этими условиями после подписания договора — все равно эти пункты меняться не будут.
С частью про индивидуальные условия придется помучиться на месте. Здесь идет речь обо всех параметрах именно вашего кредита: конкретной сумме, сроке займа, ставке, ранжировании платежей при погашении и других. Все это нужно перепроверить именно в день подписания.
О´кей, какие есть еще «подводные камни»?
К сожалению, некоторые кредитные организации дают ссылки на оферту, которую размещают в интернете. В ней могут содержаться пункты, влияющие на основные параметры договора. Это может быть пересмотр процентов из-за экономической ситуации в стране, смена тарифов без предупреждения заемщика, в одностороннем порядке. Все может произойти неожиданно, вас лишь уведомят постфактум о перемене важных условий. Разумеется, лучше не пользоваться такими схемами.
Основными обсуждаемыми моментами являются случаи, в которых: кредитор проверяет предмет залога, изменение ставки, возможность кредитора попросить вернуть кредит из-за нарушений условий договора, заемщика обязывают переоформлять страховку жизни и квартиры. Все это стоит помнить при заключении договора.
Разумеется, нужно максимально детально изучить все пункты, излагающие индивидуальные условия. Не забудьте проверить сумму кредита, срок кредита, номинальную ставку за пользование деньгами и эффективную ставку. Обратите внимание на размер ежемесячного платежа и дату его погашения. Ошибки в этих пунктах могут привести к тому, что Росреестр может приостановить регистрацию конкретной сделки. Работа продолжится только после устранения всех ошибок.
Изменить договор не удастся, придется менять банк
В любом банке клиентам предлагают подписать единственный вариант договора. Над ним долгое время трудились юристы, они учитывали все нюансы, все гипотетические ситуации — банк вряд ли будет менять все это ради одного клиента. Лучшим способом избежать ошибки будет доскональное изучение бумаг заранее. Просить менять условия договора банк бессмысленно, проще выбрать другой.
Однако это может не уберечь вас от «изменения рыночной конъюнктуры»
Большой объем информации, которую нужно просмотреть и осмыслить в короткие сроки, может влиять на то, что из поля зрения ипотечных заемщиков уходят очень важные детали. Многие банки до сих пор добавляют в договор пункт об изменении ставки в случае «изменения рыночной конъюнктуры» или изменения ключевой ставки Центробанка РФ. Суть данной опции в том, что банк может поменять условия договора без консультации с заемщиком. Конечно, ведущие игроки рынка вряд ли будут прибегать к таким ухищрениям, но попасть под данные пункты шанс все еще высок. В результате при изменении ключевой ставки или при начале экономического кризиса вы рискуете попасть в ту же группу, что и печально известные валютные ипотечники. В сложившейся ситуации выход один — идти подписывать договор в другой банк.
Не забывайте о штрафах за просрочку
В любом договоре любого банка прописаны штрафные санкции за задержку выплат по основному долгу и процентам. Максимальный размер штрафа сегодня достигает 0,06% в день от суммы, просроченной кредитором. Таким образом, уже один день просрочки грозит существенными финансовыми потерями. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» гласит, что размер пеней, а также штрафов по ипотеке, в случае просрочки платежей не может быть выше ключевой ставки на дату подписания договора между банком и заемщиком. Раньше максимально возможный размер штрафов за просрочку кредитов не был прописан, и банки пользовались этим и назначали космические штрафы в договорах.
Все это приводило к непрогнозируемому должником росту ставки, а также астрономическим платежам из-за просрочки. После большого количества прецедентов с судебными разбирательствами Госдума внесла необходимые изменения в законодательство и заемщики стали пользоваться большéй защитой. Однако это не означает, что следует отказаться от детального изучения кредитного договора.
Оформлять кредитный договор на самом деле не так страшно
Изучив все возможные подвохи, становится понятно, что никаких особенно опасных ловушек в кредитном договоре нет. Разумеется, стоит еще до визита в банк ознакомиться со всеми условиями предложения, на месте проверить все нюансы сделки, а также постараться не совершать просрочек погашения кредита. Не стоит избегать и обращения к кредитному специалисту; задайте ему все волнующие вопросы — ничего страшного в этом нет. Главное — помнить, насколько значительную сумму вы берете, и постараться максимально серьезно подойти к процедуре. Также не стоит забывать, что все документы, которые связаны с выплатой кредита, необходимо хранить до полного исполнения обязательств в надежном месте.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
Пять мифов о страховании ипотеки
По данным Банка России, страховки — самый распространенный вид навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб. Бывали случаи, когда в нагрузку клиенту продавали целый пакет полисов — по цене, сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.
Специально для таких случаев закон предусматривает так называемый период охлаждения для заемщиков. Это время, когда клиенты могут отказаться от дополнительных услуг, например страховки. С января 2024 года этот срок увеличится с 14 до 30 дней.
Конечно, это не значит, что все страховки — навязанные и ненужные. В перспективе они могут оказаться весьма полезными. Время от времени с недвижимостью и людьми действительно происходят ЧП, которые ставят под вопрос существование объекта и возможность платить за него.
В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:
- Страхование самой залоговой недвижимости от порчи и полного уничтожения из-за аварий, пожаров, стихийных бедствий (страхование конструктива).
- Страхование права собственности на жилье от посягательств неизвестных ранее владельцев, интересы которых не учли при продаже, мошеннических схем и т. д. (титульное страхование).
- Страхование заемщика от временной потери трудоспособности, инвалидности и смерти от травм или болезни.
Как правило, при выдаче ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, в которую входят все эти виды страхования. Вот тут-то на сцену и выходят те иллюзии, которые питают многие заемщики, еще ни разу не оформлявшие полис. Рассмотрим их подробнее.
Миф № 1. От страхования при получении ипотеки нельзя отказаться
В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31 № 102-ФЗ). И на этом точка — то есть отказаться от него невозможно вообще.
Однако это не совсем так. В той же тридцать первой статье есть продолжение фразы: «если иное не оговорено в договоре об ипотеке». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования.
Например, в Росбанке действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды полисов. В том числе есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимости, наступления инвалидности и титульного страхования. Естественно, не бесплатно — процентная ставка по кредиту в таком случае увеличивается на 0,7–1,5%, плюс комиссия за пересмотр существенных условий кредитного договора.
Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества.
Алексей Лухтан, коммерческий директор девелоперской компании Gravion:
«Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой, и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента — обязательная процедура, которая действует до тех пор, пока имеется обременение».
Кроме того, сам заемщик может быть спокоен: при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.
В случае с ипотекой имущественное страхование — единственный обязательный по закону вид страховки. Но при этом в некоторых случаях (с согласия банка) можно отказаться и от него.
Миф № 2. Страхование — выброшенные на ветер деньги.
Смысл ипотечного страхования в том, чтобы снизить риски клиента в непредвиденных ситуациях. Суммы в кредитных договорах фигурируют крупные, гасить ипотеку придется не один год — мало ли что может случиться за это время?
Да, страхование жизни, здоровья и титула — личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Но при отказе клиента от этих страховок кредиторы получают дополнительные риски, и поэтому могут повысить ставку по кредиту.
Ирина Доброхотова, основательница компании «Бест-Новострой»:
«От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку на 0,2–5%. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 1–1,5%».
Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью — все одолженные у банка средства придется вернуть.
«Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны или даже хуже — невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. Если же и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк, — говорит Алексей Лухтан. — Оформив же страховку, заемщик при наступлении страхового случая гарантированно получит выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Можно сказать, что, оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки».
Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика рассчитывается индивидуально, в зависимости от его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для молодых людей меньше, чем для возрастных заемщиков.
Когда речь идет о покупке жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на объект. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.
«Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это скорее более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет, — это выбор заемщика». — резюмирует Ирина Доброхотова.
Миф № 3. Оформить полис можно только в страховой компании, которую предлагает банк
Это не так. С 1 сентября 2023 года правила изменились, и теперь застраховать недвижимость, жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, если ее кредитный рейтинг имеет уровень «А-» и выше, а договор страхования соответствует условиям банка (постановление правительства РФ № 39 от 18.01.2023).
Уровень кредитного рейтинга является публичной информацией и размещается в том числе на сайте страховой компании, что ускоряет процедуру приема страховых полисов: дополнительные проверки страховщика со стороны банка становятся не нужны.
Заемщик и раньше мог выбирать компанию, в которой планировал застраховаться, но только из списка аккредитованных (т. е. уже проверенных) банком страховых компаний. Если клиент настаивал на другом страховщике, банк мог совсем отказать в выдаче кредита или, что случалось чаще, использовал финансовую форму давления, повышая ставку на 1–3%.
Некоторые кредитные организации, например Сбербанк, разрешали оформить полис у стороннего страховщика, но с условием, чтобы компания в течение месяца представила в банк документы и вошла в список одобренных.
При оформлении ипотечной сделки крупные банки часто по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. И клиент даже не подозревает, что может выбрать среди других страховых компаний, которые, возможно, могут предложить гораздо более выгодные условия.
Так вот, такое право у клиента есть. И даже до вступления в силу новых правил банк не мог навязывать заемщику какую-то одну компанию: это нарушает статью 421 ГК РФ и статью 16 закона «О защите прав потребителей».
Алексей Лухтан, коммерческий директор девелоперской компании Gravion:
«Не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут оптимальными по цене и набору услуг. Если банк, который вы выбрали для оформления ипотеки, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительным дисконтом и максимально полным набором услуг».
Миф № 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи
Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя и наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», — уточняет Ирина Доброхотова.
Как правило, в страхование жизни заемщика входят потеря трудоспособности после получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.
При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затопления квартиры соседями или протечки крыши. Иногда (к примеру, в новостройках) происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется.
«Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор, но могут быть приобретены заемщиком отдельно», — говорит Алексей Лухтан. То есть клиент должен сам инициировать заключение договора для страхования рисков потери основного места работы и дохода или протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.
В любом случае при заключении договора нужно внимательно изучить условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неприятной неожиданностью.
Миф № 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно
До 2020 года это зависело от условий договора. Если в нем был пункт о возврате части страховой премии (суммы, уплаченной за полис) при расторжении договора раньше времени, то при досрочном погашении кредита деньги возвращались клиенту. Точная сумма рассчитывалась исходя из срока действия полиса и формы оплаты (полная, частями и т. п.).
Но если такой опции в договоре не было, то страховщики далеко не всегда возвращали деньги за «неиспользованный» период, и дело часто заканчивалось судебными разбирательствами.
Изменения в закон № 483-ФЗ , вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, сделали условия равными для всех заемщиков: погасил кредит раньше срока — забирай деньги.
Теперь клиенты банков, которые взяли кредит, оформили при этом страхование недвижимости, жизни или здоровья, а потом досрочно вернули всю сумму, имеют право вернуть страховую премию за оставшийся период. Страховая компания должна вернуть заемщику деньги по заявлению в течение семи рабочих дней при одновременном выполнении следующих условий:
- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
- страхование добровольное и оформлено при получении кредита;
- страховой случай не наступил;
- заемщик полностью досрочно погасил кредит.
Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года, новые правила на него не распространяются. И вернет ли страховщик деньги, по-прежнему зависит от условий договора или степени лояльности компании к клиенту.
Нюансы ипотечного договора, о которых стоит знать
Оформление ипотечного кредита позволяет россиянам прибрести отдельное жилье. Как сделать так, чтобы долгожданная покупка не превратилась в кабалу, и на что обратить внимание, изучая ипотечный договор, разбирался «Рамблер».
В 2020 году в России заработала программа субсидирования льготной ипотеки на новостройки под 6,5 процента. Это привело к резкому росту выдачи кредитов на жилье. По данным АО «Дом.РФ» и Frank RG, в 2020 году было выдано 1,7 миллиона ипотечных займов на 4,3 триллиона рублей. Количество выданных ипотек за год выросло на 35%, в денежном выражении — более чем на 50%. С 1 июля 2021 года после изменения параметров госпрограммы по субсидированию ипотеки, рост выдачи жилищных займов немного замедлился, но в Центробанке России ожидают, что в годовом выражении он остается у максимальных значений.
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) отметили, что с начала года заемщики взяли 1,17 миллиона ипотечных кредитов, что на 26% больше, чем за тот же период прошлого года. При этом эксперты предупреждали о риске роста «пузыря» на рынке ипотечного кредитования из-за снижения доходов россиян.
Одна из самых распространенных ошибок, которые делают россияне при оформлении ипотеки, — неправильный расчет своих сил. Так, прежде чем брать кредит на много лет, стоит максимально обезопасить себя, собрав как можно большую сумму на первоначальный взнос.
Если у вас нет первоначального взноса хотя бы в 20% от стоимости жилья, с оформлением ипотеки лучше повременить, так как его отсутствие ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить кредит, предупреждают эксперты.
При этом решение взять потребительский кредит для того, чтобы предоставить банку первоначальный взнос — крайне рискованно и ухудшает платежеспособность, так как оборачивается дополнительными финансовыми обязательствами и увеличивает сумму покупки, отмечает Investfuture.ru.
Эксперты также советуют перед сделкой не только внимательно изучить документы на недвижимость, но и ознакомиться с ипотечным договором.
В целом ипотечные договоры стандартизированы, однако у заемщика есть возможность согласовать ставку, сроки ипотеки, расчеты, а также права и обязанности, пояснила РИА Новости эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта «Вашифинансы.рф» Луиза Кононыхина.
Ипотечная ставка
Эксперты призвали потенциальных заемщиков обратить внимание на вид процентной ставки, указанный банком в договоре, — постоянная она или плавающая. Также стоит
внимательно изучить оговоренные договором права банка по повышению ставки в одностороннем порядке.
Повышение ставки в частности возможно в случае пропуска заемщиком срока оплаты ипотечного страхования. При этом у некоторых клиентов возникают ситуации, когда они оплачивают страховку, но банк отказывается снижать ставку до первоначальной, так как договором такое снижение не предусмотрено, пояснил исполнительный директор кредитного центра «Финансовый сервис», эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Андрей Романов.
«В итоге из-за одной ошибки при оплате страховки заемщик может остаться с повышенной ставкой на весь срок кредита», — отметил он.
Досрочное погашение
Изучая кредитный договор перед подписанием, заемщикам также стоит внимательно ознакомиться с разделом о досрочном погашении ипотеки: часто ли можно производить досрочные платежи, нет ли ограничений на суммы и штрафных санкций, отмечают эксперты.
«С экономической точки зрения заемщику выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму платежа. Выгоднее заемщику, значит, невыгодно банку. Поэтому некоторые банки не предоставляют возможности выбора их этих двух вариантов и настаивают на уменьшении суммы платежа», — пояснила Кононыхина.
Также, по словам экспертов, в ипотечном договоре может быть оговорен запрет на перепродажу жилья, сдачу его в аренду и на перепланировки, что также стоит учитывать.
- Риски