«Сбер» пообещал сохранить дивиденды на уровне 50% от чистой прибыли
«Сбер» (SBER) намерен обеспечить выплату дивидендов акционерам в размере 50% от своей чистой прибыли. Об этом заявил глава кредитной организации Герман Греф в ходе Дня инвестора Сбербанка, где он представил новую стратегию развития компании до 2026 года. «На горизонте трех лет мы обеспечим высокую рентабельность нашего капитала, которая должна быть выше 22%. Мы должны обеспечить достаточность нашего капитала по нормативу Н20.0 выше 13,3%. И мы должны будем обеспечить высокий уровень выплаты дивидендов на уровне 50% нашей чистой прибыли», — сказал он. Вице-президент, руководитель финансового блока Сбербанка Тарас Скворцов уточнил, что главное изменение, которое произошло в дивполитике — это замена ключевого показателя-триггера. Теперь им будет достаточность капитала по нормативу Н20.0 по РСБУ (ранее по МСФО). Также изменилось само пороговое значение норматива — если раньше оно составляло 12,5%, то теперь 13,3%.
Действующая дивидендная политика Сбербанка предполагает выплату акционерам 50% от годовой скорректированной чистой прибыли по МСФО в случае, если выполняется требование к достаточности капитала в 12,5%. Периодичность выплат — раз в год.
Сбербанк SBER
Бумаги «Сбера» негативно отреагировали на выступления во время Дня инвестора. Обыкновенные акции Сбербанка на торгах Московской биржи снизились на 2,6% — до ₽272,38 за бумагу по состоянию на 11:03 мск. Привилегированные акции банка снизились на 2,56% — до ₽272 за бумагу. Накануне бумаги Сбербанка подорожали на 3,2%. По мнению руководителя отдела инвестиционного консультирования ИК «Алор Брокер» Алексея Антонова, спрос носил преимущественно спекулятивный характер — акцию подбирали под сегодняшний День инвестора в ожидании позитивных новостей. В этом году акции «Сбера» очень часто корректируются по факту состоявшегося события, сообщил эксперт.
За десять месяцев 2023 года банк заработал ₽1,262 трлн чистой прибыли. По оценкам «БКС Мир инвестиций», в пересчете на потенциальные дивиденды это соответствует ₽27,9 за десять месяцев. По итогам года Сбербанк может выплатить рекордные дивиденды — около ₽33 на акцию при коэффициенте дивидендных выплат в 50%, сообщали эксперты. По итогам 2021 года банк дивиденды не выплачивал. По итогам 2022 года «Сбер» направил на выплату дивидендов в общей сложности ₽565 млрд (₽25 на акцию). Выплаты стали рекордными за всю его историю. Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее
Анализ и оценка рисков финансовой устойчивости банка (на примере ПАО «Сбербанк») Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Балясова А.А., Солдатова Д.Ю.
В данной статье рассмотрена финансовая устойчивость коммерческого банка, ее основные характеристики и методики оценки. Предложена индикативная система, которая применялась для диагностики финансовой устойчивости ПАО Сбербанка. На основе результатов диагностики и специфики функционирования банка был составлен реестр ключевых рисков предприятия в финансовой сфере и проведен их анализ и оценка.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Балясова А.А., Солдатова Д.Ю.
Анализ финансовой устойчивости коммерческих банков на основе соотношения доходности и риска
Методики и показатели оценки финансовой устойчивости коммерческой организации
Методический подход к оценке финансовой устойчивости кредитной организации как фактор «здоровой» финансовой структуры организации
Проблемы и перспективы развития надежности банка ПАО «Сбербанк России»
Анализ финансовой устойчивости российского коммерческого банка
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «Анализ и оценка рисков финансовой устойчивости банка (на примере ПАО «Сбербанк»)»
Балясова А. А., студентка, Национальный исследовательский Мордовский государственный университет, Саранск, Россия Е-mail: a.balyasova@yandex.ru Солдатова Д. Ю., студентка, Национальный исследовательский Мордовский государственный университет, Саранск, Россия Е-mail: diana.soldatova.1997@mail.ru
АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РИСКОВ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»)
Аннотация. В данной статье рассмотрена финансовая устойчивость коммерческого банка, ее основные характеристики и методики оценки. Предложена индикативная система, которая применялась для диагностики финансовой устойчивости ПАО Сбербанка. На основе результатов диагностики и специфики функционирования банка был составлен реестр ключевых рисков предприятия в финансовой сфере и проведен их анализ и оценка.
Ключевые слова: риск, финансовая устойчивость банка, индикаторы финансовой устойчивости, реестр рисков, экономическая политика, банковская система.
Balyasova A. A, student, National Research Mordovia State University, Russian
Federation, Saransk Soldatova D. Y., student, National Research Mordovia State University, Russian
ANALYSIS AND RISK ASSESSMENT OF FINANCIAL STABILITY OF THE BANK (ON THE EXAMPLE OF PJSC «SBERBANK»)
Annotation. This article discusses the financial stability of a commercial Bank, its main characteristics and methods of evaluation. An indicative system that was used to diagnose the financial stability of Sberbank is proposed. Based on the results of diagnostics and the specifics of the Bank’s operation, a register of key risks of the
enterprise in the financial sector was compiled and their analysis and assessment was carried out.
Keywords: risk, financial stability of the Bank, financial stability indicators, risk register, economic policy, banking system.
Современный этап развития банковской системы характеризуется усложнением финансово-экономических процессов, происходящих на фоне активной интеграции национальных экономик в мировое хозяйство. Данная тенденция обуславливает возросшую роль и значение российских банков, которые занимают стратегическое положение в экономике любой страны. В этой связи анализ и оценка финансовой устойчивости российских коммерческих банков, основных агентов по аккумулированию и распределению финансовых ресурсов домохозяйств и юридических лиц, приобретает особое значение. Только финансово устойчивые кредитные организации способны выполнять возложенные на них функции, решать задачи по обеспечению стабильного развития экономики на основе вливания банковских средств [10].
Финансовую устойчивость коммерческого банка можно оценивать по различным методикам. Рассматриваемое в рамках данной работы предприятие, ПАО Сбербанк, является специфическим с точки зрения разработки методики для анализа и оценки рисков финансовой устойчивости, в связи с чем считаем необходимым рассмотреть определение категории «финансовая устойчивость банка».
Наиболее правильной и полной, на наш взгляд, является дефиниция, предложенная А. И. Мурати: «Финансовая устойчивость банка — это его способность развиваться в соответствии со своими целями и общественными потребностями, сохранять организационную целостность, функциональность и возможность исполнять обязательства в условиях изменения внутренней и внешней среды, в том числе — ее негативного воздействия. Данное определение подразумевает, что устойчивый банк может исполнять обязательства даже в условиях негативного изменения внутренней и внешней среды, не только обеспечивать защиту своих финансовых интересов, но и реализовать
корпоративную социальную и экологическую ответственность» [4].
В современных экономических условиях необходимость обеспечения финансовой устойчивости банков становится одним из главных приоритетов суверенной национальной экономической политики большинства стран мира, поскольку продиктовано необходимостью противостоять различным рискам, вызовам и шокам, свойственным глобальному экономическому развитию [5].
Обобщая опыт российских ученых-экономистов в области анализа и оценки рисков, а также учитывая нормативные значения, установленные регулятором (рекомендации ЦБ РФ) [6, 7, 8] и международные рекомендации (Базель II, Базель III), считаем возможным предложить индикативную систему, которая в дальнейшем будет применена для диагностики финансовой устойчивости Сбербанка (таблица 1).
Таблица 1 — Индикаторы финансовой устойчивости ПАО Сбербанк
Индикатор Пороговое значение, % Фактическое значение, %
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Коэффициент финансовой независимости Не менее 50 12,48 10,3 8,0 8,7 11,1 12,7
Достаточность собственных средств (капитала) Не менее 8 15,2 12,62 12,96 11,5 11,89 13,71
Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле Не более 10 4,9 2,9 3,2 5,0 4,4 4,2
Текущая ликвидность Не менее 50 73,01 74,34 58,59 66,52 150,53 297,88
Долгосрочная ликвидность банка Не более 120 87,11 99,84 102,3 114,56 65,4 55,31
Соотношение операционных расходов и доходов Не более 5070 45,47 52,53 60,16 65,30 50,75 41,63
Рентабельность активов Не менее 1,5 2,7 2,2 1,4 0,9 2,1 2,9
Проанализируем данные, представленные в таблице 1. Как известно, ключевой предпосылкой финансовой устойчивости организаций выступает оптимальное соотношение собственного и заемного капитала, характеризуемое коэффициентом финансовой независимости. Ситауция в сфере финансовой
независимости ПАО Сбербанк означает недостаточную обеспеченность суммарных активов банков собственными средствами и свидетельствует о высокой степени зависимости банка от внешних источников финансирования. При этом следует отметить, что для банковских организаций низкое значение коэффициента финансовой независимости является типичным. Так, значение индикатора коммерческого банка с государственным участием «ВТБ» в 2017 г. составило 11,37%; акционерного общества «Альфа-банк» — 10,47%.
Следующий индикатор, рассмотренный в рамках данного анализа -достаточность собственных средств (капитала). Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Ш.0) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Норматив Н1.0 определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска [7]. ЦБ РФ устанавливает пороговое значение данного индикатора — не менее 8% [1]. Согласно данным отчетности Сбербанка за исследуемый период, фактические значения индикатора удовлетворяли необходимому минимуму. Учитывая экономическую сущность индикатора, можно сделать вывод о том, что с 2015 г. наблюдается увеличение объема собственного капитала или сниженее риска актива, что следует рассматривать как положительную тенденцию в сфере финансовой устойчивости ПАО Сбербанк.
Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле характеризует качество активов компании. Согласно критерию экономической безопасности, фактическое значение индикатора не должно превышать 10%, что наблюдается в ПАО Сбербанк на всем исследуемом периоде. Отсутствие просроченной (более 90 дней) задолженности в общей величине кредитного портфеля более 10% свидетельствует о том, что заемщики своевременно погашают свои обязательствам перед банком, что сводит к минимуму возникновение угроз в данной сфере.
Группа следующих индикаторов характеризует уровень ликвидности компании. Первый индикатор, норматив текущей ликвидности, ограничивает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30
календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней [7]. Согласно данным отчетности ПАО Сбербанк, необходимый минимум индикатора, 50%, достигается на всем исследуемом периоде. Кроме того, с 2015 г. наблюдается устойчивое увеличение текущей ликвидности, что означает отсутствие угрозы утраты банком платежеспособности.
Норматив долгосрочной ликвидности ограничивает риск неплатежеспособности кредитной организации в результате размещения средств в долгосрочные активы (например, ипотечные кредиты). Это отношение активов банка, которые будут реализованы не раньше, чем через год, за вычетом сформированных по ним резервов на возможные потери, к сумме его капитала и обязательств, которые он должен исполнить не раньше, чем через год. Обязательства эти корректируются на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме банков-клиентов) до востребования и сроком исполнения до 1 года. Согласно данным, представленным Сбербанком, критический максимум не достигается на всем исследуемом периоде, что также свидетельствует об отсутствии проблем компании в сфере ликвидности.
Соотношение операционных расходов и доходов характеризует эффективность деятельности банка и, согласно критериям экономической безопасности, должно составлять 50-70%. Превышение порогового значения означает превышение операционных расходов над доходами и должно рассматриваться как рискообразующий фактор в сфере финансовой устойчивости предприятия. Отметим, что на всем исследуемом периоде фактические значения индикатора соответствуют требованиями экономической безопасности.
Последний индикатор, рассмотренный в рамках данного анализа, -рентабельность активов. В контексте теории экономической безопасности
предприятия данный индикатор определяется как ключевой, поскольку характеризует эффективность и прибыльность бизнеса, показывая финансовую отдачу от использования активов. Пороговое значение индикатора, 1,5%, достигается в 2012-2013 гг. и в 2016-2017 гг. В 2014 г. и 2015 г. необходимый минимум не был достигнут, что обусловлено снижением прибыли банка в рассматриваемый период. Такая ситуация является следствием одновременного роста балансовых статей актива и снижения прибыли.
Основными факторами роста активов в 2014 г. были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью. На рост балансовых статей значительно повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за 2014 г. на 71,9% до 56,3 руб./долл. США, курс евро — на 52,0% до 68,3 руб./евро. Главным фактором снижения прибыли стал чистый процентный доход, который сократился из-за резкого роста уровня процентных ставок на рынке и больших объемов привлеченных средств. Сбербанку удалось сократить отставание главным образом за счет погашения госфинансирования, развития комиссионных операций, последовательной реализации программы сокращения расходов.
На основе результатов проведенной диагностики и специфики функционирования ПАО Сбербанк [9] составим реестр ключевых рисков предприятия в финансовой сфере (таблица 2).
Таблица 2- Реестр рисков ПАО Сбербанк
Риск Вероятность появления Степень воздействия КЯ
Кредитный риск 8 7 56
Страновый риск 5 5 25
Рыночный риск 8 8 64
Риск ликвидности 4 8 32
Операционный риск 7 8 56
Правовой риск 7 7 49
Учитывая вероятность появления риска и степень его воздействия на предприятие (таблица 2), построим матричную карту сортировки рисков (рисунок 1).
Низкая Средняя Высокая
Среднее о Страновый риск о Правовой риск о Кредитный риск
Высокое о Риск ликвидности о Операционный риск о Рыночный риск
Рисунок 1 — Матричная карта рисков ПАО Сбербанк
При разработке мероприятий, связанных с нивелированием возможного негативного воздействия в случае реализации выделенных рисков, на первом плане должны быть риски с высоким или среднем ущербом и высокой или средней вероятностью [2]. Таким образом, применительно к ПАО Сбербанк, необходимо реагировать на риск ликвидности, операционный, кредитный и рыночные риски. Однако не менее важным является мониторинг факторов, которые могут привести к реализации странового или правового рисков.
Значимость проблемы оценки финансовой устойчивости коммерческих банков обусловлена огромной ролью банковской системы в обеспечении процесса функционирования экономики, финансовой системы, государства и общества в целом [3].
Проведенный анализ и оценка рисков финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк» позволяют сделать следующие выводы. В исследуемой области реальные угрозы диагностированы не были, однако имеется ряд рисков, мониторинг которых является важнейшей предпосылкой невозможности их реализации в качестве угроз в перспективе.
Следует отметить, что недопущение изменения статуса риска на статус угрозы является важным как с точки зрения безопасности самого банка, так и с точки зрения экономической безопасности его контрагентов (других организаций и физических лиц), и государства.
С позиции анализируемой организации, ПАО Сбербанк, реализация рисков в сфере финансовой устойчивости означает утрату позиции лидера банковского сектора России, отсутствие возможности максимизировать прибыль и функционировать в рамках заданной стратегии.
С точки зрения контрагентов компании, физических и юридических лиц, потеря стабильности в сфере финансовой устойчивости Банка приведет к реализации определенных рискообразующих факторов на уровне экономической безопасности компаний-клиентов и экономической безопасности личности (клиентов — физических лиц).
В существующей экономической системе коммерческие банки выступают катализаторами, которые способствуют осуществлению инвестиционных преобразований, аккумулируют и распределяют ресурсы в хозяйственной системе страны, обеспечивают ликвидностью реальный сектор экономики, испытывающий дефицит денежных средств в периоды: кризиса [5]. Поскольку для успешного функционирования и развития экономики страны необходима стабильная работа банковского сектора, утрата финансовой устойчивости Сбербанка как лидера банковской системы и банка с государственным участием означает угрозу национальной (и международной) экономической безопасности. Таким образом, последствия перехода рисков в статус угроз в сфере финансовой устойчивости Банка являются деструктивными не только для самой компании, но и для многих других объектов.
1. Елецких С. Я. Анализ теоретических подходов к трактовке сущности понятия «Финансовая устойчивость предприятия» / С. Я. Елецких // Экономика промышленности. — 2009. — №№ 1 (44). — С. 188-196.
2. Кормишкина Л. А. Экономическая безопасность организации (предприятия) : учеб. пособие / Л. А. Кормишкина, Е. Д. Кормишкин, И. Е. Илякова. — М. : РИОР : ИНФРА-М, 2018. — 293 с
3. Лотобаева Г. Г. Система ключевых показателей устойчивости коммерческого банка / Г. Г. Лотобаева, А. А. Насонова // Банковское дело. — 2006. -№ 3 (60). — С. 76-80.
4. Мурати А. И. Оценка и обеспечение устойчивости банков на основе контрольных параметров их деятельности : автореф. дис. . канд. экон. наук / А. И. Мурати. — Санкт-Петербург, 2012. — 23 с.
5. Начева Ю. А. Финансовая устойчивость банков, показатели и методы оценки / Ю. А. Начева // Актуальные вопросы права, экономики и управления : сб. тр. конф., 2018. — С. 169-173
6. О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов. Указание ЦБ РФ от 11 июня 2014 г. № 3277-У [Электронный ресурс] : (с изм. и доп.) // Гарант : [сайт информ.-правовой компании]. — [М., 2017]. — Режим доступа: http://base. garant.ru/70710774/
7. Об обязательных нормативах банков. Инструкция ЦБ РФ от 28 июня 2017 г. № 180-И [Электронный ресурс] : (с изм. и доп.) // Гарант : [сайт информ.-правовой компании]. — [М., 2017]. — Режим доступа: http://base.garant.ru/71721584/
8. Об оценке экономического положения банков. Указание ЦБ РФ от 3 апреля 2017 г. № 4336-У [Электронный ресурс] : (с изм. и доп.) // Гарант : [сайт информ.-правовой компании]. — [М., 2017]. — Режим доступа: http://base.garant.ru/71682362/
9. ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. — М., 1997-2018. — Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person
10. Татаринова Л. В. Критерии оценки финансовой устойчивости коммерческого банка с позиции субъектного состава рынка / Л. В. Татаринова // Baikal Research Journal. — 2013. — № 3. — С. 7.
Диагностика уровня экономической безопасности коммерческого банка с позиции теории трудосбережения Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
В статье рассмотрены основные показатели характеризующие потенциал организации к трудосбрежению, проанализирована динамика их значений. На основании результатов индикативного анализа идентифицированы наиболее актуальные угрозы и деструктивные факторы препятствующие обеспечению экономической безопасности организации с позиции теории трудосбережения.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Букина Д.И.
Влияние научно-технического потенциала на обеспечение инновационной безопасности предприятия
Обеспечение научно-технического потенциала инновационного развития крупнейших отечественных корпораций: оценка, проблемы, тенденции
Исследование проблемы модернизации экономики
Совершенствование системы управления персоналом в организации
Методика расчета эффективности смены кадровых позиций в Сбербанке на основе коэффициент возврата инвестиций
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
DIAGNOSTICS OF THE LEVEL OF ECONOMIC SECURITY OF A COMMERCIAL BANK FROM THR STANDPOINT OF THE THEORY OF LABOR SAVING
The article describes the main indicators of the organization’s characteristic potential for labor saving, analyzes the dynamics of their values. Based on the results of the indicative analysis, the most relevant threats and destructive factors that impede the provision of economic security were identified.Keywords: labor saving, labor productivity , wages , basic production assets , qualification .
Текст научной работы на тему «Диагностика уровня экономической безопасности коммерческого банка с позиции теории трудосбережения»
Букина Д. И., студентка экономического факультета специальности «Экономическая безопасность», ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева»,
г. Саранск, Россия E-mail: darya.bukina.97@mail.ru
ДИАГНОСТИКА УРОВНЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ПОЗИЦИИ ТЕОРИИ ТРУДОСБЕРЕЖЕНИЯ
Аннотация. В статье рассмотрены основные показатели характеризующие потенциал организации к трудосбрежению, проанализирована динамика их значений. На основании результатов индикативного анализа идентифицированы наиболее актуальные угрозы и деструктивные факторы препятствующие обеспечению экономической безопасности организации с позиции теории трудосбережения.
Ключевые слова: трудосбережение, экономия трудовых ресурсов, производительность труда, заработная плата, основные производственные фонды, квалификация.
Bukina D. I., the student of the faculty of Economics, specialty «Economic security» of the Ogarev Mordovia State University, Saransk, Russia
E-mail: darya. bukina.97@mail. ru
DIAGNOSTICS OF THE LEVEL OF ECONOMIC SECURITY OF A COMMERCIAL BANK FROM THR STANDPOINT OF THE THEORY OF LABOR SAVING
Abstract. The article describes the main indicators of the organization’s characteristic potential for labor saving, analyzes the dynamics of their values. Based on the results of the indicative analysis, the most relevant threats and destructive factors that impede the provision of economic security were identified.
Keywords: labor saving, labor productivity, wages, basic production assets, qualification.
В современных условиях для экономики страны характерно наличие множества проблем, связанных с трудовыми ресурсами — это квалификация, качество и состояние трудовых ресурсов, старение кадров, «смена поколений», увеличение численности трудовых мигрантов и пр. Поскольку трудовые ресурсы являются главной производительной силой общества особое значение в качестве одного из основных факторов развития экономики приобретает трудосбережение.
Трудосбережение представляет собой наиболее эффективное использование трудовых ресурсов, основанное на автоматизации производственных процессов, использовании передового оборудования, высококвалифицированной рабочей силы и способствующее повышению производительности труда.
Применительно к микроуровню, внедрение трудосберегающих технологий позволяет при меньших затратах получать большие результаты, увеличивать производительность труда, обеспечивать экономические предпосылки для увеличения уровня оплаты труда. Следовательно, повышается и заинтересованность сотрудников, а кадровые риски, напротив, снижаются, что способствует повышению уровня экономической безопасности организаций.
Можно выделить две функциональные составляющие экономической безопасности, в наибольшей степени, влияющие на потенциал организации к трудосбережению: интеллектуально-кадровую и технико-технологическую.
К числу функциональных целей интеллектуально-кадровой составляющей относятся сохранение и развитие интеллектуального потенциала организации, а также предотвращение угроз и негативных воздействий на экономическую безопасность организации со стороны персонала. Именно знания, квалификация, творческие и предпринимательские способности
выступают в качестве основного ресурса, являющегося стратегическим конкурентным преимуществом субъектов хозяйственной деятельности, а, следовательно, фактором экономической безопасности. Вместе с тем, эффективное использование трудовых ресурсов возможно лишь при условии высокого уровня автоматизации производственных процессов, успешного применения и постоянного обновления оборудования и интеллектуальных технологий. В этой связи значительное количество предпосылок реализации концепции трудосберержения связано с технико-технологической функциональной составляющей. Применение прогрессивных
трудосберегающих технологий позволяет при меньших затратах получать большие результаты, увеличивать производительность труда, формировать конкурентные преимущества высшего порядка. А все это, в свою очередь, способствует повышению уровня экономической безопасности организации [2].
Для оценки уровня экономической безопасности Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» с позиции трудосбережения целесообразно будет использовать систему показателей, представленную в таблице 1.
Таблица 1 — Показатели диагностики уровня экономической безопасности организации с _точки зрения трудосбережения_
Наименование показателя Пороговое значение
Уровень соответствия профессионально-квалификационных, деловых и личностных качеств работников требованиям рабочего места, % 100
Коэффициент соответствия заработной платы по отрасли 1,5-2
Темп обновления основных производственных фондов,% 20-26
Удельный вес оборудования со сроком эксплуатации до 10 лет, % 100
Доля НИОКР в объеме работ, % 40
Доля НИР в объеме работ,% 20
Производительность труда, тыс. р. 797,008
Одним из показателей в данной системе является «уровень соответствия профессионально-квалификационных, деловых и личностных качеств работников требованиям рабочего места». Проанализировать информацию по
данному показателю можно изучив штатное расписание организации представленное в таблице 2.
Таблица 2 — Штатное расписание внутренних структурных подразделений Мордовского _отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк»_
Название штатной единицы Требования к образованию Фактическое образование Степень соответствия, %
Консультант среднее (полное) общее/ высшее образование по направлению среднее (полное) общее/ высшее экономическое 100
Сервис-менеджер высшее образование по направлению высшее образование по направлению 100
Менеджер по обслуживанию среднее (полное) общее/ высшее образование по направлению высшее образование по направлению 100
Старший менеджер по обслуживанию среднее (полное) общее/высшее образование по направлению высшее образование по направлению 100
Ведущий менеджер по обслуживанию среднее (полное) общее/высшее образование по направлению высшее образование по направлению 100
Менеджер по продажам среднее (полное) общее/высшее образование по направлению высшее образование по направлению 100
Заместитель руководителя внутреннего структурного подразделения (ВСП) высшее профессиональное образование по направлению высшее образование по направлению 100
Руководитель ВСП высшее профессиональное образование по направлению высшее образование по направлению 100
Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод о том, что профессионально-квалификационные, деловые и личностные качества всех сотрудников Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» соответствуют требованиям рабочего места.
Еще одним показателем позволяющим выявить ситуацию риска в сфере кадровой составляющей предприятия является «коэффициент соответствия
заработной платы среднеотраслевому значению». Динамика фактических значения Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» по данному показателю представлена на рисунке.
За период с 2011 по 2018 год средняя заработная плата сотрудников мордовского отделения выросла почти в 2 раза. Прирост составил 16049 рублей или 61 %. Среднее ежегодное увеличение заработной платы — 7,2 %. Сопоставляя, рассмотренные выше значения заработной платы со средним значением по отрасли в Республике Мордовия и по стране в целом, получаем ситуацию, которую наглядно демонстрирует рисунок 1.
100000 80000 60000 40000 20000 0
2011 2012 2013 2014 2015 ШРМ и РФ «Сбербанк
Рисунок 1 — Динамика средней заработной платы Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» в сравнении с ее среднеотраслевым значением по РМ и РФ
Можно заметить, что наибольшее расхождение наблюдается при сравнении средней заработной платы Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» со среднеотраслевым значением по стране. В среднем сотрудник финансового сектора на начало 2017 года получал заработную плату в размере 80289 рублей, в то время как сотрудник ПАО «Сбербанк» — 39987 рублей, то есть в 2 раза меньше. Сопоставление показателя со среднеотраслевым значением Республики Мордовия дает противоположный результат. Зарплата сотрудников ПАО «Сбербанк» на начало 2017 года превышает аналогичный показатель финансового сектора региона в 1,1 раза. Таким образом, при сравнении фактических значений показателя с пороговым,
получаем отклонение, при наличии которого можно говорить о возникновении такого рискообразующего фактора как неэффективная система мотивации работников [3,4].
Перейдем к показателям технико-технологической функциональной составляющей. Одними из основных являются показатели, характеризующие долю НИР и НИОКР в общем объеме работ организации.
В нашем случае Мордовское отделение №8589 является лишь реципиентом, то есть только принимает для работы уже созданные инновационным отделом Главного офиса технические и технологические нововведения. Поэтому однозначную оценку по рассматриваемым показателям дать весьма затруднительно.
За последние 5 лет ПАО «Сбербанк» проведена значительная модернизация и централизация технологической инфраструктуры и ИТ-ландшафта, более 70% нецелевых систем выведены из эксплуатации. Создано 10 центров компетенций, которые обеспечивают сопровождение и поддержку централизованных услуг по всей стране и позволяют в 1,3 раза увеличить производительность. Банк завершил трансформацию операционного производства, что повысило эффективность и позволило сократить численность сотрудников по данному направлению на 20%. В 2016 году начато массовое внедрение нового целевого процесса разработки Единой фронтальной системы. Ожидаемый эффект от внедрения целевого процесса разработки ЕФС -сокращение объема ручной разработки в два раза. Развитие современных технологий и увеличение объема обрабатываемой информации повлияло также и на тенденции в сфере управления персоналом. Автоматизация НЯ-процессов в банке направлена на сокращение сроков принятия кадровых решений, а диджитализация НЯ-сервисов — на повышение доступности и удобства их использования сотрудниками. Кроме этого, к 2020 году ПАО «Сбербанк» планирует полностью перейти на электронный кадровый документооборот [3].
Оценить эффект от внедрения рассмотренных выше технологий можно проанализировав динамику среднесписочной численности сотрудников (рисунок 3).
Рисунок демонстрирует отрицательную динамику среднесписочной численности сотрудников за последние 5 лет. Это говорит о том, что внедренные компанией трудосберегающие технологии показывают положительный результат [3].
Среднесписочная численность рабоников Мордовского отделения ПАО «Сбербанк»
Рисунок 3 — Динамика среднесписочной численности работников Мордовского отделения
№8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк»
Как упоминалось ранее, успешное внедрение инновационных технологий невозможно без использования нового и современного оборудования. В этой связи необходимо оценить такие показатели как «темп обновления основных производственных фондов» и «удельный вес оборудования со сроком эксплуатации до 10 лет».
Таблица 3 наглядно демонстрирует, что за рассмотренный период обновление основных производственных фондов Мордовского отделения проходило неравномерно.
Таблица 3 — Темпы обновления основных производственных фондов Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» за 2011-2018 гг, в % к _предыдущему году_
Год 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Темп обновления 16,9 18 6,8 2,3 0,2 0,02 1,3 3,4
Наибольший темп обновления наблюдается в 2012 году с постоянным снижением до 2016 года. Начиная с 2017 темп возобновляется и растет. Все это подтверждается динамикой значений удельного веса оборудования со сроком эксплуатации до 10 лет, представленной в таблице 4 [3].
Таблица 4 — Динамика значений удельного веса оборудования со сроком эксплуатации до _10 лет, %_
Год 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Удельный вес 65,2 67,6 63,8 61,7 61,9 62 63,5 65,1
Наибольший удельный вес наблюдается в 2011-2012 гг, именно в тот период, когда обновление основных фондов происходит высокими темпами. Наименьший — в годы спада и наращивания темпов обновления: 2014-2018 гг. Однако, при сравнение фактических значений показателей с пороговыми, наблюдаются значительные отклонения от рекомендуемого норматива по обоим показателям. Следовательно, можно говорить о наличии таких рискообразующих факторов как моральное и физическое устаревание используемого оборудования и невозможность своевременного обновления парка оборудования [3].
Ключевым показателем, позволяющим оценить остроту кризисной ситуации в сфере трудосбережения является производительность труда. Его динамика представлена на рисунке 4.
Рисунок 4 — Динамика производительности труда Мордовского отделения №8589 Волго-
Вятского банка ПАО «Сбербанк», тыс. р.
Сопоставляя динамику значений данного показателя с ранее
рассмотренными необходимо отметить, в первую очередь, снижение производительности труда в 2016 году практически до уровня 2011 года вследствие низких темпов обновления основных производственных фондов. Также необходимо отметить, в целом положительную динамику значений показателя за рассматриваемый период. Такая ситуация является результатом внедрения инновационных технических и технологических разработок в деятельность банка, а также сокращения численности сотрудников путем модернизации и автоматизации производственных процессов [3].
Проведенные анализ первичной информации позволяет осуществить диагностику состояния экономической безопасности Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» в сфере трудосбережения. Обобщенная характеристика представлена на рисунке 5.
Производительность труда, тыс. р.
Уровень соответствия профессионально-квалификационных качеств работников требованиям рабочего места, % 125
Удельный вес оборудования со сроком эксплуатации до 10 лет, %
Коэффициент соответствия заработной платы по отрасли
емп обновления основных производственных фондов,%
Рисунок 5 — Сравнение индикаторов экономической безопасности Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» в сфере трудосбережения с их пороговыми
Подводя итог вышесказанному, можно говорить о том, что сильными сторонами Мордовского отделения №8589 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» являются соответствующая нормам квалификация кадрового состава организации и высокая производительность труда. Среди угроз,
оказывающих деструктивное воздействие на деятельность организации можно выделить:
— потеря кадрового потенциала;
— отставание в развитии техники и технологий;
1. Губанов С. С. Неоиндустриальная модель развития и ее системный алгоритм / С. С. Губанов // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. — 2014. — № 3 (33). — С. 23-44.
2. Кормишкина Л. А. Экономическая безопасность организации (предприятия): учебное пособие / Л. А. Кормишкина, Е. Д. Кормишкин, И. Е. Илякова. — М.: РИОР : ИНФРА-М, 2018. — 304 с.
Сбербанк увеличил минимальный первый взнос по ипотеке на 0,1 п.п.
Сбербанк изменил требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке, следует из информации на его сайте. Для рыночных программ значение стартового взноса увеличилось на 0,1 процентного пункта — теперь это 10,1% вместо прежних 10%. Речь идет и о льготных программах. Так, по ипотеке на новостройки, Семейной, Дальневосточной и IT-ипотеке минимальный размер первоначального взноса у Сбербанка теперь составляет 20,1%. Согласно постановлению правительства, первоначальный взнос по основным льготным ипотечным программам с 20 сентября повышается до 20%. По рыночным программам российские банки, как правило, устанавливают размер первоначального взноса в виде целого числа. Изменение на 0,1 п.п. на практике означает для потенциальных заемщиков повышение расходов на первоначальный взнос от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей. Например, при покупке недвижимости стоимостью 10 млн руб. повышение первого взноса с 10 до 10,1% требует дополнительных расходов в размере 10 тыс. руб.
РБК направил запрос в Сбербанк о причинах такого повышения.
Сотрудник call-центра «Сбера» сообщил, что решение об изменении пороговой величины первоначального взноса было принято «буквально неделю назад», но не стал объяснять причины, сославшись на «отсутствие таких полномочий». Ранее Банк России повторно ужесточил для кредитных организаций требования к выдаче ипотеки — в частности, резко поднял макропруденциальные надбавки по кредитам с низким первоначальным взносом. Изменения вступят в силу с 1 октября. Сильнее всего меры затрагивают ссуды на новостройки со стартовым взносом ниже и равном 10%: по ним коэффициент риска составит 9 против 1,5, которые применялись раньше. Такая надбавка означает, что при расчете нормативов достаточности капитала каждые 100 руб. такого кредита будут «стоить» банку как 900 руб. Для ипотеки на новостройки с первоначальным взносом выше 10% и до 15% включительно надбавки ниже: они начинаются от 2,5 и доходят до 6 в зависимости от ПДН (предельной долговой нагрузки) заемщика. Подобная картина и с надбавками для первоначального взноса от 15 до 20% включительно: они выше, чем от 20 до 30%. Коэффициенты не применяются только к кредитам с первоначальным взносом свыше 30% для заемщиков с ПДН до 70%. Сам Банк России называл новые уровни надбавок «запретительными», но подчеркивал, что меры нужны для ограничения доли высокорисковой ипотеки. По оценкам регулятора, во втором квартале 39% кредитов на покупку жилья в новостройках были выданы заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 80% — то есть тем, кто уже тратит на платежи по кредитам свыше 80% своего среднемесячного дохода. За два года уровень таких высокорискованных выдач вырос почти вдвое. В сегменте готового жилья на слишком закредитованных клиентов приходилось 43% продаж во втором квартале против 23% два года назад.