Какие риски страхуются при страховании кредитов

Страхование кредитных рисков

Опыт работы с банками показывает, что риск банка при различных видах кредитования, реализующийся в финансовых потерях в виде невозврата кредита, неполучения ожидаемой прибыли, ухудшения ликвидности, складывается из факторов двух типов: 1) субъективных, влияющих на принятие решений и ход реализации проекта. К ним следует отнести ошибки в маркетинге финансируемого проекта, изменение конъюнктуры рынка, ошибки в бизнес-планировании, недостаточные опыт и квалификацию руководителей и исполнителей проекта; 2) объективных, не зависящих от участников проекта. Например, пожар, наводнение, землетрясение, техногенные аварии (отключение электроэнергии), поломки оборудования, изменение нормативной среды, действия властей, мошеннические действия. Субъективные факторы обычно исключаются, минимизируются или нейтрализуются на стадии подготовки и принятия решения о финансировании проекта, то есть выдаче кредита. Например, не считаются надежными: кредитование абсолютно нового бизнеса; текущего бизнеса с новым руководством; бизнеса «с нуля», полностью финансируемого за счет кредитования, без участия собственных средств предприятия или его акционеров. Для оценки этих факторов многие банки содержат большой штат экспертов – специалистов по различным отраслям экономики, которые могут адекватно оценить вероятность успеха проекта. Здесь возможно использование таких инструментов, как страхование от ошибки в проектировании или страхование строительно-монтажных рисков, которые частично покрывают недостатки, заложенные на стадии конструкторских или проектных работ. Можно застраховать основных исполнителей проекта от несчастного случая, нетрудоспособности и смерти по любой причине, при этом выгодоприобретателем на величину непогашенной задолженности будет являться банк.

Объективные факторы страхового риска

Объективные факторы риска можно минимизировать (к сожалению, не все) с помощью классических видов страхования – страхования от огня, страхования грузов, страхования от перерыва в производстве в результате аварии и т.д. Конечно, нельзя застраховаться от действий властей и изменений налогового законодательства. Мошенничество тоже не покрывается страхованием: страховщик не может помочь банку в определении добропорядочности заемщика. Он, как, впрочем, и банк, может лишь проверить некоторые сведения о заемщике, предоставленные им самим, или даже собрать какую-то иную информацию о нем. Но следует учитывать, что прибыль от операций по страхованию кредитных рисков весьма мала в абсолютном исчислении по сравнению с доходом банка, а затраты на проверку заемщика могут быть достаточно велики. Объективно страховщику невыгодно проводить тщательную проверку. Если поручить это стороннему лицу, то всегда существует вероятность, что результаты не будут соответствовать действительности. Такой подход приводит к убыткам как со стороны страховщика, так и со стороны банка. На самом деле оценка заемщика, оценка предлагаемого проекта и бизнес-плана – это прерогатива банка. Он самостоятельно принимает решение о выдаче кредита и не требует страхования кредитного риска, осуществляется только страхование залога и жизни заемщика. Интересно, что подход банка к страхованию рисков при кредитовании большого количества физических лиц (имеется в виду потребительское кредитование, набирающее в последние годы огромные обороты) совсем иной.

Риск невозврата кредита

Страховщик предлагает застраховать риск невозврата кредита или других финансовых потерь банка, связанных с дефолтом заемщика или неполным покрытием потерь после реализации залога. Страховой случай признается таковым, если он произошел в результате объективных, случайных причин (стихийных бедствий, гибели груза и т.д.), личностных факторов (болезнь, инвалидность или смерть ключевых фигур проекта) и частично субъективных ошибок (ошибок проектировщика, наладчика и т.д.). Можно говорить о расширении перечня страховых случаев за счет иных субъективных причин, но только при страховании полного набора всех возможных рисков. Иначе говоря, можно застраховать и невозврат кредита по любой причине, если при этом будут застрахованы какие-либо другие риски, например имущество заемщика, или его ключевые сотрудники, или перерыв в производстве, или строительно-монтажные риски, и т.д. Просто в результате суммарный страховой тариф может оказаться слишком высоким.

Основные принципы страхования кредитных рисков

Подытоживая сказанное, перечислим основные принципы страхования кредитных рисков банка: 1. При наступлении страхового случая потери несут и страховщик, и банк. Страховщик берет на себя только часть, может быть большую, финансовых потерь банка. Иначе кредитный комитет банка, а также штат экспертов становятся ненужными. Зачем им платить, если за все убытки заплатит страховая компания? 2. На страхование принимаются не отдельные кредиты, а только весь портфель кредитов или портфель однородных кредитов, иначе к страховщику придут только сомнительные клиенты, в которых банк не уверен. Такой подход рано или поздно приводит к убыткам или полному разорению страховой компании и в конечном итоге – к непокрытию убытков банка. Подобную тенденцию можно было наблюдать в начале – середине 90-х годов прошлого века, когда банки заставляли сомнительных заемщиков страховать свою ответственность за невозврат кредита, а хороших, в которых они были уверены, не страховали. 3. Страхованию подлежат только прямые убытки банка, не покрываются страхованием проценты, неполученная прибыль и непредвиденные расходы.

Возможные программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности: А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так – до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма – в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1–3% от суммы непогашенного кредита. Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма – в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5–1% от суммы непогашенного кредита. В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена. Такое страхование позволяет: — снизить соотношение собственных и заемных средств заемщика, что делает банковский продукт более привлекательным и конкурентоспособным; — сократить срок возврата денежных средств, повысить ликвидность банковских активов в случае дефолта заемщика; — разделить риск со страховщиком. 2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов. Страхователь – банк. Страховой случай – просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур – физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь – заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3–5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%. 3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам. Страховой случай – неуплата в срок, превышающий срок оплаты задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь – банк. Страховой взнос – в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма – в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов – раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается. 4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь – заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос – единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости. 5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога. 6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.). 7. Комплексное страхование банковских рисков, так называемый продукт BBB. По данному виду страхования страхователь-банк может получить страховую защиту от следующих рисков: а) ущерб от умышленных действий, совершенных любым сотрудником банка как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб банку или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду; б) убытки от утраты (гибели, исчезновения), повреждения в помещении банка ценного имущества, принадлежащего банку либо его клиенту; в) убытки от пропажи ценного имущества при транспортировке; г) убытки от подделки или умышленных изменений документов; д) ущерб, понесенный банком, в результате операций (работы) с ценными бумагами; е) ущерб от принятия банком в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, используемые банком, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения; ж) убытки, происшедшие в результате противоправных действий третьих лиц.

Кредитное страхования для юридических лиц

Страховым компаниям есть что предложить и юридическим лицам – клиентам банков. Сегодня многие предприятия ощущают необходимость расширения своего бизнеса, коммерческого роста. «Традиционные» клиенты уже не в состоянии обеспечить надлежащий спрос, и возникает необходимость привлечения новых. Процесс расширения клиентского портфеля всегда связан с риском, а любое предприятие заинтересовано в своевременном возвращении своих средств. Хотя далеко не всегда можно быть уверенным в добросовестности и финансовой устойчивости каждого нового клиента, чрезмерная осторожность порой сильно тормозит движение вперед. Подобная проблема решается с помощью финансового страхования, которое разрешает компаниям уверенно планировать развитие своего бизнеса. И хотя страхование финансовых рисков не относится на себестоимость продукции (работ, услуг), этот вид страхования является привлекательным для страхователей, так как позволяет минимизировать убытки, возникающие в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности. Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам купли-продажи (в части поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд, контрактации, продажи недвижимости, продажи предприятия), мены, аренды (в том числе лизинга), найма, подряда, возмездного оказания услуг и др. Страховым риском является возникновение у страхователя в период действия договора страхования убытков (за исключением упущенной выгоды) вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя обязательств поставки (передачи) товаров в количестве и в сроки, установленные договором, или осуществления платежей в установленные договором сроки. Неисполнение контрагентом страхователя обязательств по договору может оказаться следствием одного или нескольких событий из нижеперечисленных: — банкротства контрагента страхователя; — неплатежеспособности контрагента страхователя; — отсутствия денежных средств на текущем счете контрагента и / или в его кассе на протяжении срока, определенного в конкретном соглашении как срок выполнения финансовых обязательств контрагента; — блокирования счетов контрагента в банках; — невозможности своевременно и в полном объеме предоставить услуги, выполнить работы, поставить товары; — пожара, аварии, катастрофы, неожиданного действия непредвиденных физических сил, взрыва, кражи, грабежа, разбоя, похищения, вандализма; — причин, не зависящих от волеизъявления контрагента, которые привели к невыполнению им условий сделки. Страховая сумма устанавливается на основе размера денежной оценки обязательств сторон согласно заключенному между страхователем и его контрагентом соглашению в границах убытков, которые могут быть понесены страхователем при невыполнении его контрагентом договорных обязательств. На практике при страховании финансовых рисков в обязательном порядке устанавливается франшиза, размер которой увеличивается с увеличением степени риска и может достигать 30% от страховой суммы. Страховые тарифы при страховании финансовых рисков достаточно высоки и могут колебаться в пределах 1,5–4,5% от страховой суммы. Срок ожидания – период (в календарных днях) после окончания установленного договором срока исполнения контрагентом страхователя своих обязательств, по истечении которого у страховщика возникает обязанность по урегулированию убытков. Страхование финансовых рисков в предпринимательской деятельности (страхование на случай невыполнения контрагентом страхователя договорных обязательств по заключенному между ними гражданско-правовому договору). Разновидностями риска неисполнения договорных обязательств могут быть риски неоплаты контрагентами за отгруженный товар либо непоставки оплаченного страхователем товара. Страхование финансового риска при операциях лизинга (страхование на случай несоблюдения условий и сроков выполнения финансовых обязательств лизингополучателем по договору лизинга) проводится в комплексе со страхованием объекта лизинга. Как правило, услуга по страхованию финансовых рисков предоставляется тем клиентам, которые уже имеют действующий договор страхования имущества. Такая оговорка существует практически у всех страховщиков и не является простой прихотью. Страховые компании довольно часто сталкиваются с тем, что предприятия тщательно «фильтруют» свои финансовые риски, предпочитая страховать только ненадежные договоры. Страховщики же, в свою очередь, не слишком заинтересованы в страховании подобных рисков и поэтому либо предлагают пакетное страхование, либо вообще отказываются обеспечивать такое покрытие. В результате на рынке превалируют разовые сделки, не позволяющие построить грамотную политику формирования тарифов.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Транспорт России, 19 января 2014 г.

&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период

&nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт

Риэлтер , 31 декабря 1998 г.

Страхование рисков при кредитовании

Первая часть статьи (Риэлтер № 3, 1998) посвящена описанию как существующих, так и разрабатываемых видов страхования, способных стать защитой имущественных интересов всех сторон кредитных правоотношений. В данной, первой части статьи речь идет об услугах по предоставлению кредита, разъясняется понятие залога, описаны виды операций, связанных с кредитованием на приобретение недвижимости. Ниже публикуется продолжение статьи.

Третья схема позволяет банку заработать на плате за наем и не вступать в сложные договорные правоотношения. Вместе с тем банку придется нести риск, связанный с гибелью, повреждением квартиры или лишением права собственности на нее.

Виды страхования

В целях обеспечения и реализации операций, связанных с кредитованием на приобретение недвижимости, и по причине мно-гообразия этих схем осуществляется и может быть разработано несколько видов страхования, как то: страхование предмета залога от риска утраты и повреждения, потеря права собственности на недвижимость, страхование жизни для лиц, приобретающих недвижимость в кредит, страхование предпринимательского риска банка-кредитора на случай невозврата или неполного возврата кредита, страхование титула кредитора, страхование права проживания залогодателя.
Ввиду описания ниже каждого из перечисленных видов страхования и применения в связи с этим специфических страховых терминов необходимо дать краткую характеристику некоторых из них.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

Если договором о залоге не предусмотрено иное, то залогодатель или залогодержатель (в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязан страховать за счет залогодателя предмет залога от рисков утраты или повреждения в размере его полной стоимости (п. 1 ст. 343 ГК РФ). В этом случае залогодатель или залогодержатель за счет залогодателя заключает договор страхования имущества, который обеспечивает защиту сторонам обязательства, в обеспечение которого используется залог, на случай невозможности обратить взыскание (полностью или частично) на заложенное имущество по причине его гибели или существенного повреждения.
Страховым событием является повреждение или уничтожение имущества в результате пожара, стихийного бедствия природного происхождения (удара молнии, землетрясения, бури, урагана, наводнения, града, ливня), взрыва (бытового газа, газо- и топливопроводов и прочее), воздействия водой, падения космических объектов, летательных аппаратов.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости предмета залога в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Договор страхования заключается на срок, определенный соглашением страхов-щика и страхователя (залогодателя, залогодержателя).

Условия договора страхования в данном случае достаточно традиционны, поэтому подробное их описание не представляется необходимым.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.
Застрахованное лицо — лицо, чья жизнь и здоровье являются объектом страховой защиты.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования.
Страховой случай — предусмотренное в договоре страхования событие, при наступлении которого страховщик выплачивает страховое возмещение.
Страховая сумма — это определенная страховщиком и страхователем денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого случая убытки. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.
Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.
Страховое возмещение — вид страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование кредитора от потери права собственности на недвижимость

Кредитор может стать собственником недвижимости при осуществлении операций, связанных с кредитованием. В этом случае кредитор должен учитывать вероятность лишения его права собственности на недвижимость по решению суда в результате предъявления иска заинтересованными лицами. Подобный риск и проблемы, связанные с судебным разбирательством, исполнением решения суда, неблагоприятными последствиями, могут быть сняты страхованием потери права собственности.

Рассматриваемые ниже условия страхования разработаны и применяются страховой компанией “ВОТЕК”, которая специализируется на страховании операций на рынке недвижимости.

Для заключения договора страхования кредитор-страхователь предоставляет страховщику правоустанавливающие документы на объект недвижимости.

Страхование права собственности осуществляется с целью защиты прав страхователя от правопритязаний третьих лиц на объект недвижимости, возникших до и сохранившихся после приобретения (регистрации) объекта недвижимости.

Страховым событием является вступившее в законную силу решение суда, лишающее страхователя права собственности на весь объект недвижимости или его часть.

Одним из ключевых положений договора страхования является перечень рисков, за которые отвечает страховщик, а именно — страховщик несет ответственность при наличии в предмете иска требования об истребовании предмета страхования из владения страхователя или о признании сделки недействительной по следующим основаниям: в противоречие закону или иным правовым актам, недееспособным гражданином или ограниченным в дееспособности судом, неправоспособным юридическим лицом, под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств. Данный перечень оснований является так называемым “типовым”, но он может быть дополнен или изменен по соглашению страховщика и страхователя.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость объекта недвижимости на день заключения договора страхования и может устанавливаться в пределах рыночной стоимости.

После вступления в законную силу решения суда, лишающего права собственности страхователя, страховщик выплачивает страховое возмещение страхователю.

Страховщик выплачивает страховое возмещение за страховое событие, которое наступило как в период срока действия договора страхования, так и после его окончания при условии, если исковые требования в отношении объекта недвижимости заявлены в период срока действия договора страхования. То есть если решение суда будет вынесено только через несколько лет после окончания договора страхования, страховщик все равно выплатит страховое возмещение.

Преимущества страхования права собственности сводятся к следующему:

1. Страхование защищает кредитора от любого “дефекта” в праве, а именно от нарушений прав предыдущих владельцев, пользователей, неучтенных наследников, иждивенцев, незаконности предыдущих сделок, недействительных документов, являющихся необходимыми для совершения сделки (финансово-лицевой счет, выписка из домовой книги и т.п.), ошибок регистратора, недееспособности сторон сделок, незаконных решений суда.

2. Страхование предусматривает защиту кредитора в случае оспаривания или лишения права собственности от финансовых потерь, а также неизбежных и неблагоприятных последствий, возникающих после вынесения судом решения о лишении права собственности. Страховщик принимает на себя риск потери (утраты) собственником своей недвижимости и берет всю полноту ответственности за последствия этого события. При этом кредитор, став ответчиком по делу о лишении его права собственности, может и не участвовать в судебном разбирательстве, выдав доверенность страховщику на представление его интересов в суде, и поскольку страховщик также заинтересован в выигрыше дела, так же как и кредитор, то он может не беспокоиться ни об исходе дела, ни о финансовых проблемах, связанных с дальнейшими действиями по урегулированию последствий решения суда в пользу истца.

Страхование права собственности может быть использовано также заемщиком в случае, когда используются схемы, в которых он остается или становится собственником заложенного имущества.

Страхование жизни для лиц, приобретающих недвижимость в кредит

Данное страхование предоставляет возможность заемщику освободить семью от бремени долга в случае уменьшения дохода вследствие обстоятельств, связанных с его жизнью и здоровьем.

Для кредитора это страхование уменьшает риск невозврата кредита, помогает избежать дополнительных расходов на урегулирование взаимоотношений с членами семьи заемщика, судебных издержек, связанных с необходимостью выселения семьи из квартиры, при невозможности выплаты заемщиком или его наследниками оставшейся задолженности.

Условия данного вида страхования разработаны страховой компанией “Союзник”, а страховая компания “ВОТЕК” участвует в реализации такого страхования.

Страхование жизни заемщика предусматривает погашение остатка задолженности по договору кредита или регулярные платежи в счет погашения задолженности в случае наступления страхового события, а именно смерти заемщика (по любой причине) или наступления полной и постоянной нетрудоспособности (в результате несчастного случая).

Условия договора страхования: застрахованным лицом является заемщик; обязательства страховщика по договору страхования соответствуют обязательствам заемщика по договору кредита; срок договора страхования соответствует сроку погашения кредита.

Страхователем может быть и кредитор, а застрахованными лицами — заемщики.

В этом случае плата за страхование включается в стоимость кредита, при этом сущность страхования не изменяется.

Основным выгодоприобретателем является, как правило, кредитор.

Страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита. По ходу действия договора страхования она уменьшается соответственно с погашением заемщиком кредита.

Для заключения договора страхования необходимо заявление, включающее медицинскую анкету, либо пройти медицинское освидетельствование.

При досрочном погашении заемщиком суммы кредита договор страхования пре-кращается.

Страхование предпринимательского риска банка

Банк может выступить страхователем и застраховать риск невозврата или неполного возврата заемщиком кредита.

Это страхование является своего рода преемником страхования ответственности заемщика за погашение кредита с отличием в страхователе: им может являться только специализированная организация — банк, тогда как ранее это мог быть заемщик. Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору запрещено ст. 932 ГК РФ, в связи с чем страхование ответственности заемщика больше не практикуется страховыми компаниями.

Предпринимательский риск означает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой дея-тельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

Расходы банка на страхование могут быть отнесены на стоимость кредита и таким образом оплачены заемщиком.

Страховым событием являются убытки по причине невозврата заемщиком в определенный срок кредита, а также неполучение ожидаемых доходов или риск ухудшения финансового положения кредитора.

Страховая сумма устанавливается в размере предполагаемой ответственности должника (суммы выданного кредита с процентами).

В случае непогашения или несвоевременного погашения заемщиком кредита страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредиту и обращает право требования к заемщику.

Страхование титула кредитора

Лицо, выдавшее кредит на приобретение недвижимости, может оказаться в ситуации, когда права собственности на приобретенную недвижимость могут быть оспорены, а понесенные затраты не с кого взыскивать. На этот случай можно предусмотреть титульное страхование кредитора — аналога широко распространенного на Западе титульного страхования. При этом, в отличие от страхования права собственности, в данном случае кредитор не является собственником недвижимости.

Пункт 11 Указа предусматривает, что, если имущество, заложенное по договору об ипотеке, оказалось в незаконном владении других лиц, кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе, действуя от своего имени, истребовать это имущество из чужого незаконного владения в соответствии со статьями 301-303 ГК РФ для передачи его во владение залогодателя.

Кроме того, кредитор, по обеспеченному ипотекой обязательству, имеет право участвовать в деле при предъявлении третьими лицами к залогодателю иска в суде, арбитражном суде или третейском суде о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество, о его изъятии или обременении либо иных требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение этого имущества.

Если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, то кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе использовать все способы защиты от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов.

Условия страхования титула кредитора в настоящее время разрабатываются, а об осуществлении этого вида какими-либо страховыми компаниями автору неизвестно. Вместе с тем данное направление в страховании представляется весьма перспективным по причине массовости судебных споров, связанных с жильем, развития ипотечного кредитования с привлечением широких слоев населения.

Страховым событием может являться решение суда об истребовании заложенного имущества у заемщика. Страховой суммой будет в этом случае стоимость этого имущества. Страхование должно также покрывать расходы на оплату адвокатов, судебные расходы. Страховое возмещение получает страхователь-банк, который засчитывает эту сумму в счет остатка задолженности заемщика по кредиту. Это условие должно быть отражено в договоре между кредитором и заемщиком.

Страхование права проживания залогодателя

Как сказано выше, при невозможности выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом жилья, происходит обращение взыскания на заложенное имущество, которое может быть продано с публичных торгов. При этом право пользования у бывшего собственника сохраняется, и он автоматически становится нанимателем. Вместе с тем выселить нанимателя можно, например, таким способом: поскольку он обязан платить собственнику плату за проживание, то при систематическом неисполнении этого обязательства, согласно ст. 136 ЖК РСФСР, наниматель может быть выселен по решению суда. Другой способ: выселение нанимателя по основанию, предусмотренному п. 2 ст. 135 ЖК РСФСР, а именно необходимость жилого помещения для личного использования собственником и членами его семьи.

Защитой прав залогодателя в этом случае может выступить страхование права проживания на случай выселения. Данное страхование может применяться во всех случаях, за исключением получения кредита на покупку готового жилья под залог существующего старого жилья, поскольку тогда у залогодателя гарантированно будет место проживания.

Страхование риска потери права проживания (пользования) залогодателя существует только в разработках, о существовании страховой компании, осуществляющей данный вид страхования и о его условиях автору в настоящий момент ничего не известно. Тем не менее, появление этого вида возможно в ближайшее время.

Осуществляя страхование операций, связанных с кредитованием на приобретение недвижимости, можно переложить любые риски на страховщика и не беспокоиться о возможностях наступления неблагоприятных последствий, дополнительных расходах и о прочих неприятностях — эта проблема станет проблемой страховщика.

К.БУБНОВА, юрист страховой компании “ВОТЕК»

Страхование кредитных рисков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Русецкая Э.А., Куренная И.В.

По мере развития рыночных отношений в России все большие темпы набирает ипотечное кредитование как способ решения важной социальной проблемы обеспечение жильем. Но, несмотря на динамичное развитие этого сегмента рынка кредитования в абсолютном выражении объемы ипотеки очень малы по сравнению с развитыми странами. Программы ведущих страховых компаний схожи по основным критериям и во многом определяются требованиями банков для защиты рисков при ипотечном кредитовании. Размер страхового тарифа определяется особенностями объекта страхования и комплексом предоставляемой защиты.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Страхование кредитных рисков»

СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ

Э. А. РУСЕДКАЯ, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» И В. КУРЕННАЯ Ставропольский государственный университет

По мере развития рыночных отношений в России все большие темпы набирает ипотечное кредитование как способ решения важной социальной проблемы — обеспечение жильем. Но, несмотря на динамичное развитие этого сегмента рынка кредитования в абсолютном выражении объемы ипотеки очень малы по сравнению с развитыми странами.

По данным Центрального Банка и Федеральной службы государственной статистики РФ (рис. 1) доля ипотечного рынка в объеме ВВП в 2006 г. составляла лишь 1,33 %, в Словении — 1,6 %, в странах Восточной Европы этот показатель колебался от 5 до 9 %. В странах же Европейского союза средняя доля ипотечного кредитования в ВВП составляет 45,3 % (табл. 1).

Следует отметить, что высокий уровень ипотеки в ВВП развитых стран во многом объясняется государственной поддержкой системы ипотечного кредитования, высоким уровнем доходов граждан, а так же наличием развитого механизма финансово-кредитной системы. В России ситуация диаметрально противоположная, присущая экономике

0,80 0,60 0,40 0,20

2002 2003 2004 2005

финансовая нестабильность, порождающая неуверенность граждан в завтрашнем дне, высокий уровень потребительских расходов значительно сдерживают развитие долгосрочного кредитования. Для сравнения рассмотрим долю ипотечных кредитов в общем объеме кредитов разных стран (рис. 2).

В зарубежных странах на долю ипотечных кредитов приходится минимум одна четверть от общего объема задолженности домохозяйств, а в среднем по восточно-европейским странам ипотека составляет 40 % от задолженности физических лиц перед банками1.

Основными факторами роста объемов ипотечного кредитования в этих странах стали: быстрый рост уровня заработной платы в государственном секторе и увеличение социальной поддержки со стороны государства, в Венгрии; осуществление программы по субсидированию процентных выплат для молодежи в Чехии; использование факторов экономической политики, а в частности сокращение процентных ставок, в Польше.

В общей структуре розничных кредитов в России доля выданных кредитов на срок более трех лет составляет около 21,5%, процент ипотечных кредитов еще меньше, и несмотря на увеличение этого показателя с 5,6 % в 2002 г. до 7,6 % в 2006 г. его величина по ■—| сравнению с развитыми странами остается I_\ незначительной (табл. 2).

Несмотря на то, что объемы кредитования в России значительно отстают от I— зарубежных стран, многие специалисты Щ^> отмечают, что это только начало роста ипотечного кредитования. Россия идет по

Рис. 1. Доля ипотечного рынка в структуре ВВП

Таблица 1 Доля рынка ипотечного кредитования в структуре ВВП разных стран

Страна Ипотека, % ВВП

Страны Европейского союза в среднем 45,3

Источник: www. rnsipoteka

60 50 40 30 20 10 0

Польша Турция Хорватия Болгария Чехия Венгрия

Рис. 2. Доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов разных стран

пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет, отечественный рынок ипотечного кредитования фактически только вступили в эту фазу роста2. Доля ипотеки в сделках с жильем в России составляет всего лишь 9 %.

2 Крупнейшие ипотечные банки России в 2006 году, http://

Новым этапом развития ипотеки в России стало ее продвижение от центра к регионам стремительный рост цен на жилье в Москве заставляет банки обратить внимание на периферию.

Если рассмотреть географию распространения ипотечного кредитования по стране, то по данным Центрального Банка РФ в тройку лидеров по объему выданных ипотечных жилищных кредитов в I квартале 2007 г. входят:

• Центральный федеральный округ —

• Сибирский федеральный округ —

• Приволжский Федеральный округ — 15,1 млрд руб.

По субъектам Российской Федерации наибольший объем выданных ипотечных жилищных кредитов в I квартале 2007 г. приходится на:

• Московскую область — 5,2 млрд руб.;

• г. Москву — 12,6 млрд руб.;

• г. Санкт-Петербург — 5,5 млрд руб.;

• Тюменскую область — 5,6 млрд руб.;

• Новосибирскую область — 3,05 млрд руб.

Регионами с наименьшими объемами выданных ипотечных жилищных кредитов в I квартале 2007 г. стали: Рес-2 публика Адыгея — 56 млн руб.; Карачаево-Черкесская Республика — 26,5 млн руб.; Республика Алтай — 30,7 млн руб. 3 Рассматривая специфику рынка ипотечного кредитования в России необходимо акцентировать внимание на банках выступивших основными участниками данного сегмента финансово-кредитной деятельности (табл. 3).

Наблюдая стремительный рост объемов кредитования, возникает необходимость анализа кредитных продуктов банков, выступающих лидерами ипотечного кредитования (табл. 4). Немаловажную роль в развитии ипотечного кредитования сыграло значительное снижение первоначального взноса, если в 2005 г. он составлял в 20 — 30 % то в 2006 г. 10 — 15 %, значительно снижены ставки по кредиту с 18 — 15 % до 11 — 12 %, такие условия кредитования как максимальное время рассмотрения заявки, комиссия банков, страховка и размеры кредита в целом остались без изменений. Основными способами

3 www/bpn. ru/publications/home-mortgage

Доля ипотечного кредитования в структуре розничных кредитов в России

Показатель 2002 2003 2004 2005 2006

Общая задолженность по кредитам физических лиц, млн долл. США 4586,3 9 573,2 17 732,1 38 109,4 17 7302

Ипотечные кредиты, млн долл. США 260 500 1 400 3 000 13 500

Доля ипотечного кредита в общей сумме задолженности, % 5,6 5,2 7,9 7,9 7,6

Источник: Составлено автором по данным сайтов www. rnsipoteka. rn, www. alfabank. rn

Основные лидеры по объемам выданных ипотечных кредитов в 2006 г.

Банк Выдано ипотечных кредитов в 2006 г., тыс. $ Изменение к 2005 г., % Количество выданных ипотечных кредитов в 2006 г., шт. Портфель ипотечных кредитов на 1 января 2007 г., тыс. $ Доля ипотечных кредитов в общей задолженности физических лиц на 1 января 2007 г., %

Сбербанк России 4 295 301,0 142,89 165 767 5 841 001,7 —

ВТБ 24 756 550,1 409,39 8 939 930 556,2 —

Москоммерцбанк 620 000,0 474 595,66 3 377 598 490,0 90,59

Банк Уралсиб 337 000,0 258,51 9 200 395 000,0 27,00

Дельтакредит 291 000,0 159,82 — 421 000,0 —

КИТ Финанс 277 626,2 9 004,17 5 685 408 687,4 97,74

Транскредитбанк 241 359,4 3 589,13 6 246 241 818,3 37,30

Городской Ипотечный Банк 217 372,5 297,67 2 570 89 279,9 100,00

Газпромбанк 195 488,0 138,83 3 869 306 431,7 38,00

Росбанк 192 891,4 1 421,83 3 300 204 106,8 —

Источник: Шр://гайпй. гЬс. го

наращивания объемов кредитования стало расширение ассортимента кредитных продуктов отвечающих интересам различных групп клиентов.

Так Сберегательным банком представлено 12 кредитных программ отличающихся по предмету залога, сроку кредитования, валюте, уровню процентных ставок, большой ассортимент предлагают так же Моском-мерцбанк, Дельтакредит банк, КИТфинанс и многие другие. Большое распространение получили программы нецелевого характера (кредит на любые цели), предоставляя в залог недвижимое имущество, клиент имеет право сам определить цель использования кредита, в частности на оплату первоначального взноса. Ведущие ипотечные банки предлагают отсрочку платежа на период ремонтных работ или рождения ребенка (программа «Молодая семья» Сбербанка России). Все более популярными становятся кредиты с нулевым первоначальным взносом или его отсрочкой, применение плавающих процентных ставок и снижение требований к приобретаемой недвижимости (кредиты на комнаты).

В условиях появления новых кредитных продуктов, снижаются требования к кредитозаемщику, все более очевидным становится риск невозврата заемных средств банку и необходимость его страхования.

Риски ипотечного кредитования можно классифицировать как по участникам процесса ипотечного кредитования, так и по объектам недвижимости, являющимся предметом залога (рис. 3).

В зависимости от участников кредитования ипотечные риски можно классифицировать по

Риск утраты имущества

Риск процентных ставок

Профессиональные участники рынка

Риск утраты или понижения

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Риск досрочного погашения

Рис. 3. Структура рисков ипотечного кредитования

рискам банка — кредитора, кредитозаемщика и профессиональных участников рынка недвижимости.

Так как банк является одним из ключевых звеньев ипотечного кредитования, именно банк будет нести убытки в случае возникновения большинства ипотечных рисков.

Кредитный риск состоит в невозможности в силу каких-либо причин обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно — обращение взыскания на заложенное имущество и выселение должника4. Большое влияние на степень кредитного риска оказывает уровень социально-экономического развития и уровень развития законодательной базы.

4 Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. — СПб.: Питер, 2002. — 240 с.: ил. — (Серия «Учебник для вузов»).

размер кредита 45 000 до неограничен RUR | неограничен EUR неограничен USD 10 000 — 500 000 Еи 10 000 — 500 000 USD 300 000 — 15 000 000 RUR 30 000 — 1 000 000 USD 9 000 — 442 000 ЕТО 300 000 — 15 000 000 RUR 12 000 — 577 000 USD 600 000 — 14 000 000 RUR 20 000 — 500 000 USD 10 000 — 2 000.000 USD 300 000 — 60 000 000 RUR 300 000 — 7 600 000 RUR 300 000 — 15 000 000 RUR 10 000 — 500 000 USD 10 000 — 1 000 000 USD 10 000 — 1 000 000 ЕТО 300 000 — 30 000 000 RUR 15 000 — 300 000 USD 15 000 — 300 000 ЕТО 450 000 — 9 000 000 RUR

страховка, % о» сл о* 0,8-1,7 0,8-1,7 0,8-1,7 1,05-2,2 0,8-2,2 0,8-2,2 0,8-2,2 1,05-2,2 1,05-2,2 1,05-2,2 1,05-2,2 ,5 0, 30, ,5 0, 30,

а 2 100-8 400 RUR| 2 100-8 400 RUR|

комиссии баш 0,5-4 % 6 000 RUR 6 000 RUR 6 000 RUR % % % 5 000 RUR % 0,8 % 1,05-2,2 % 1,05-2,2 %

ЕВ 3 « ем ше дш рр д сч 4 4 4 0 5 4 3 4 4 5 5

§ * Л ^ кт 11,25 (11,5) | — 11,75 (12) — 13 (15 %) | — 13 (15) 7) 5 ,8 0, 1 — 12,5 (13,5) | (и) тт — 2 ,5 2 — 13,75 4 4) 3 2 2 3 — 12,5 — 12,5 5

ви I § 5 & 10,25 (11) — 10,75 (11,5) 9,8 (11,8) — 9,8 (11,8) 12,5 (14,5; н о 9,5 — 10,8 (13,5) — 9,5 (12 ) — 1 9, но 0, 10,75 — 1 СЛ 0, 0, 10,5 — 10,5 — сл

к креди лет 5 — 30 1 — 25 5 — 25 3 — 30 3 — 30 7 — 20 7 — 25 0 3 0 3 0 3 1 — 25 1 — 25 1 — 20 1 — 20 5 5

МШ первоначальный взшос, % 0 5 0 5 5 0 0 0 3 0 % 0 10,5 — 12 0 0 2

Банк Сбербанк ВТБ 24 | Москоммерцбанк Банк Уралсиб Дельтакредит КИТ Финанс | Транскредитбанк Городской Ипотечный Банк Газпромбанк Росбанк

Практика развития ипотеки в зарубежных странах дает основания сделать вывод о том, что чем более четко и понятно определены права кредитора, тем ниже кредитный риск и процентные ставки по кредиту5. Кредитный риск является наиболее распространенным не только в сфере ипотечного кредитования, но и в общей практике банковской деятельности. На данный риск приходится порядка 80 % потерь, что объясняется структурой банковских активов — кредитный портфель составляет в среднем 50-70 %.

Риски ликвидности заключаются в неспособности банка обеспечить ликвидность своих активов. Для того чтобы своевременно исполнять обязательства банк должен иметь доступ к средствам, которые могут быть привлечены своевременно и по разумной цене. Удовлетворение спроса на ликвидные средства является приоритетным направлением для банка, что делает необходимым процесс управления ^ ликвидностью. о Риск процентной ставки

связан с изменением рыночной ставки процента и вполне | может быть снижен до прием-£ лемой величины применением 3 переменной ставки с привяз-| кой ее к какой-либо устойчи-

« вой валюте (корзине валют).

Риск досрочного погашения может возникнуть при стремлении кредитозаемщика погасить кредит досрочно, что повлечет за собой необходимость срочного инвестирования поступивших денежных

У 5 Основы ипотечного кредито-

ру вания/ Науч. ред. и рук. авт. колл. £ Н. Б. Косарева. — М.: Фонд «Инсти-^ тут экономики города»: ИНФРА-М, 2007. — 576 с.

средств по более низкой процентной ставке и, следовательно, приведет к нежелательным потерям.

Риск утраты имущества. Под имущественными рисками в данном случае понимают риски утраты и повреждения предмета ипотеки.

Риск утраты или понижения дохода. Сущность данного риска заключается в том, что заемщик ипотечного кредита в результате каких-либо неблагоприятных событий может лишиться источника дохода либо его части6.

Риск неплатежеспособности связан с невозможностью кредитозаемщика отвечать по своим обязательствам, это может быть связано как с нетрудоспособностью так и нетрудоус-троенностью.

На первый взгляд может показаться второстепенной деятельность профессиональных участников рынка недвижимости, так как они предоставляют свои услуги только на первоначальном этапе, а основная роль в ипотечном кредитовании отводится кредитору и кредитозаемщику, но такое суждение неверно ведь от качества предоставляемых ими услуг во многом зависит дальнейшее сотрудничество кредитора и заемщика.

Риск профессиональных ошибок застройщика. К этой категории рисков можно отнести не только неисполнение обязательств застройщика по срокам и качеству предоставляемого жилья, но и по подготовке технико-экономической документации к проекту строительства жилья и, как следствие, нанесение ущерба третьим лицам.

Риск профессиональных ошибок риэлтора. Заключение договора с риэлтором возлагает на него ответственность за приобретение жилья отвечающее ожиданиям заемщика и требованиям кредитора.

Риск профессиональных ошибок оценщика. От оценки стоимости жилья (предмета залога) зависит объем выдаваемого ипотечного кредита. Последствиями ошибки оценщика могут стать убытки банка в случае продажи залоговой недвижимости.

Риск профессиональных ошибок нотариуса. Неверное оформление юридической документации ставит под угрозу даже самую надежную сделку, поэтому профессиональная ошибка нотариуса может иметь серьезные последствия, как для кредитора, так и заемщика.

Специфика ипотечных рисков (рис. 4) во многом зависит и от объекта залога, так различают рис-

Риск уничтожения предмета залога

Риск утраты права собственности

Риск несоответствия качества строительных работ

Риск потери ликвидности предмета залога

Риск профессиональных ошибок застройщика

Риск неисполнения обязательств заемщика

6 Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых

рисков. — СПб.: Питер, 2002. — 240 с.: ил. — (Серия «Учебник

Рис. 4. Классификация ипотечных рисков в зависимости от предмета залога

ки недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, и в новостройках (стоящихся домах).

Риск уничтожения предмета залога. Опасность полного уничтожения предмета залога или его фактического обесценения может реализоваться под воздействием стихийных факторов природы или действий человека как злонамеренных, так и неосторожных

Риск утраты права собственности. Кредитоза-емщик может утратить право собственности в период действия кредитного договора в связи с признанием сделки купли-продажи недействительной.

Риск потери ликвидности предмета залога. Ликвидность залога предполагает, что в период действия кредитного договора недвижимость может быть реализована по цене покрывающей расходы банка при неисполнении кредитозаемщиком своих обязательств. Падение ликвидности может происходить под влиянием изменения рыночной конъюнктуры или в результате ухудшения особенностей недвижимости существенно повлиявших на стоимость.

Риск неисполнения обязательств заемщика. Данный риск предполагает возможность мошенничества со стороны кредитозаемщика или неисполнение обязательств по независящим от него причинам.

В отношении строящейся квартир существуют риски, которые присущие только новостройкам и исключены при приобретении недвижимости на вторичном рынке жилья.

Риск несоответствия качества строительных работ. Данный вид классификации объединяет комплекс рисков возникающих в процессе строительно-монтажных работ и недостатков выявленных в период несения гарантийных обязательств.

Риск профессиональных ошибок застройщика. Неисполнение обязательств застройщика влечет негативные последствия для банка. Минимизировать риск может тщательный отбор застройщиков.

Несмотря на объективную природу большинства рисков, ими можно и нужно управлять. Управление рисками представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений7. Это процесс выбора цели, инструментов, планирования и реализации способов ее достижения, и контроль результатов.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

1) поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов;

2) уклонение от рисков, применяемое в мобильных системах;

3) разделение и передача рисков.

Но ни один из перечисленных способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая его часть остается в собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей. По мнению (авторов) наиболее оптимальным механизмом защиты является передача риска профессиональной организации — страховщику. Однако застраховать можно только те риски, которые обладают страховыми свойствами (рис. 5).

Страховой риск должен быть: объективен, и не зависеть от воли застрахованного лица; случаен, наступление риска неизвестно заранее; возможен анализ вероятности наступления риска; возможна стоимостная оценка риска принимаемого на страхование. Если, перечисленные условия не выполняются, риск не может быть принят на страхование, либо это возможно с определенными ограничениями и оговорками.

Применение страхования в банковской практике позволяет существенно расширить круг заемщиков, увеличить ассортимент кредитных продуктов, снизить процентные ставки, а так же сократить размер первоначального взноса, что приводит к увеличению объемов долгосрочных ипотечных кредитов на приобретение жилья. Кроме того, обеспечив страховую защиту, банк может существенно сократить издержки по ликвидации просроченной задолженности и образованию резервов на покрытие рисков.

7 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИ-ТИ, 2001. — 311 с.

Рис. 5. Обязательные признаки страхового риска

Необходимость и взаимная выгода страхования банковской деятельности очевидна и не вызывает сомнения. Сотрудничество банков и страховых компаний является неотъемлемым элементом развития кредитной системы и постепенно набирает обороты. По оценкам РБК Рейтинг, объем собранных премий страховыми компаниями в рамках совместных проектов с банками за 2006 г. составил 71,7 млрд руб., таким образом, доля таких премий в общем объеме собранных премий за год составила не более 12 %8.

В тройку лидеров осуществляющих страхование, как собственных рисков, так и рисков клиентов входят: Росбанк, Банк Москвы, а так же Импексбанк (табл. 5).

Ведущие позиции в страховании банковских рисков занимает ипотечное страхование, которое развивается пропорционально рынку ипотечного кредитования.

Страхование ипотечных рисков представляет собой комплексную страховую защиту не только кредитора, но и заемщика от убытков, являющихся последствием невозможности заемщика отвечать по обязательствам договора кредитования вследствие утраты жизни и трудоспособности, наступления ответственности заемщика в отношении третьих лиц, а так же утраты и повреждении предмета залога.

Наибольшее значение данный вид страхования приобретает в случае неблагоприятного изменения экономической ситуации в стране или регионе, которое влечет за собой возникновение так называемого катастрофического риска, т. е. риска, выходящего по своим масштабам за рамки некоторого нормального или обычного уровня дефолтов по ипотечным кредитам.

Ипотечное страхование играет существенную роль в социально-экономическом развитии страны. Грамотная реализация данного вида страхова-

8 www. raiting. rbc. ru/categoru. shtml?banks

Показатели страхования банковской деятельности в 2006 г.

№ Банк Премия на 01.01.2007 Премия на 01.01.2006 Выплата, на 01.01.2007

1 Росбанк 1 645 103,6 644 415,0 791 000,2

2 Банк Москвы 343 904,2 101 286,0 103 200,0

3 Импэксбанк 247 161,5 139 539,8 11,1

4 Транскредитбанк 156 494,9 65 013,5 н. д.

5 Москоммерцбанк 99 560,2 н. д. н. д.

6 Ренессанс Капитал 74 714,0 н. д. н. д.

7 Международный Московский Банк 69 187,0 902,1 2067,3

8 Русфинанс Банк 52 387,3 1 895,0 8 509,1

9 Банк Жилищного Финансирования 51 548,0 н. д. н. д.

10 Промышленно-Строительный Банк 49 737,1 н. д. н. д.

Источник: www/raiting. гЬс. m/categom. shtm/banks.

ния способствует не только развитию финансовой сферы путем повышения ее устойчивости, но и решению ряда социальных проблем, связанных с обеспеченностью граждан жильем.

Развитие комплексного ипотечного страхования является одним из перспективных, увеличение сбора премий в части страхования жизни заемщиков от смерти или наступления инвалидности, и в части страхования объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки обеспечивает рост страхового рынка в целом.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Традиционно ипотечное страхование включает страхование имущества от утраты или повреждения, титула и жизни и здоровья заемщика.

Страхование имущества от утраты или повреждения, как правило, осуществляется на условиях «с ответственностью за все риски», которые объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий и других, приводящих к гибели или частичной утрате имущества.

К титульному страхованию относится специфический и сравнительно новый вид — страхование прав собственности на недвижимость. В условиях развития ипотечного кредитования титульное страхование приобретает все большую популярность. Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением права собственности в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку

Расширение ассортимента кредитного продукта

Сокращение первоначально го взноса

Расширение ипотечного кредитования

Рост объемов кредитования

Развитие банковской сферы

кредитов Улучшение Рост

в структуре жилищных благосостояния

приобретения условий граждан

Рис. 6. Роль ипотечного страхования в социально-экономическом развитии страны

при заключении страхового договора, предусмотренные им страховые события, могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора9.

Немаловажным направленим ипотечного страхования является страхование, связанное с жизнью, здоровьем и трудоспособностью заемщика. Оно осуществляется на период действия договора кредитования, а страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, в период действия договора; частичная или полная утрата трудоспособности; временная нетрудоспособность (свыше 30 календарных дней), возникшая в результате несчастного случая на производстве или в быту.

Ведущие позиции по страхованию ипотеки за 2006 г. среди страховых компаний занимают Страховой дом ВСК, Ингосстрах, Согласие, а также Росгосстрах (табл. 6).

Программы ведущих страховых компаний схожи по основным критериям и во многом опре-

9 Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е. В. Коломина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 416 с.: ил. С 215,216.

Основные показатели деятельности лидеров ипотечного страхования

Страховая компания Ипотечное страхование, тыс. руб. Имущество от утраты и повреждени, % Право собственности на имущество, % Жизнь и трудоспособность заемщика, %

Страховой дом ВСК 613 748 0,2 0,2 — 0,35 0,29 — 3,59 (максимальный тариф — при возрасте 59 лет)

Ингосстрах 415 007 0,3 0,2 — 0,4 0,51 — 1,528 (максимальный тариф — при возрасте 50 лет)

Росгосстрах 250 782 0,15 от 0,25 0,29 — 7,91 (максимальный тариф — при возрасте 75 лет)

РЕСО-Гарантия 220 771 0,1 % 0,2 0,139 — 14,159 (максимальный тариф — при возрасте 75 лет)

СОГАЗ 140 930 0,15 — 0,4 0,1 — 0,85 0,39 — 3,95 (максимальный тариф — при возрасте 59 лет)

Росно 103 869,1 0,165 — 0,44 0,31-0,51 0,269 — 3,156 (максимальный тариф — при возрасте 59 лет)

Московская страховая компания 69 933,9 0,25 0,3 0,4315 — 3,4296 (максимальный тариф — при возрасте 69 лет)

ПАРИ 46 468,0 0,2 0,3 0,371 — 11,530 (максимальный тариф — при возрасте 75 лет)

Русский мир 45 000,0 0,29 0,23 0,62

деляются требованиями банков для защиты рисков при ипотечном кредитовании. Размер страхового тарифа определяется особенностями объекта страхования и комплексом предоставляемой защиты.

При страховании риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества в соответствии с требованием банка страхуется конструктивные элементы квартиры, ее несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, оконные блоки, включая остекление, входные двери, тарифы по страхованию конструктива в среднем колеблются от 0,1 до 0,4 % от страховой суммы.

При страховании риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Залогодателя, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, но не более действительной стоимости недвижимого имущества. Тарифы страховых компаний по данному виду страхования колеблются в диапазоне от 0,2 до 0,8 % от страховой суммы. Основным критерием определения страхового тарифа при титульном страховании для многих компаний служит количество сделок с недвижимостью, являющейся предметом залога, произведенных на вторичном рынке.

При страховании риска утраты жизни и трудоспособности Залогодателя тарифная сетка во многом определяется возрастом Залогодателя, наличия факторов риска здоровья заемщика, в связи с чем тариф может быть увеличен. так на основании данных предоставленных Залогодателем

(страхователем), страховщик вправе потребовать дополнительного медицинского освидетельствования и согласование с андеррайтером (работником, отвечающим за процесс анализа рисков, включающих их оценку, определения условий страхования и расчет страховых премий) в случае наличия факторов, угрожающих жизни и здоровью Залогодателя.

Рассматривая программы ипотечного страхования различных компаний необходимо сделать оговорку, что согласно законодательству РФ обязательному страхованию подлежит лишь предмет залога, страхование жизни заемщика носит добровольный характер. Но можно ли считать эту норму обоснованной?

Статистика страховых выплат по ипотечному страхованию только формируется, но имеющиеся на сегодняшний день сведения позволяют сделать вывод о том, что основная масса страховых выплат приходится на страхование жизни и здоровья заемщика, которые по данному виду страхования значительно превышают выплаты по страхованию предмета залога недвижимости. Выплаты по титульному страхованию носят единичный характер.

таким образом, существующая система ипотечного страхования практически в большинстве случаев не покрывает в полном объеме, как возможных убытков банка, так и заемщика. необходима выработка оптимального механизма страховой защиты каждого участника ипотечного кредитования с учетом всего комплекса имеющихся рисков.

Просто о кредитном страховании

Если ваша компания поставляет товары или услуги на условиях отсрочки платежа, то всегда возникает дополнительный риск: покупатель может или задержать оплату, или не заплатить вообще и даже обанкротиться. Это может произойти как с вашим новым контрагентом, так и с давним партнером, который ранее всегда казался надежным.
Устранить риск неоплаты позволяет кредитное страхование или, иными словами, страхование от риска неплатежа при поставках, осуществляемых в кредит. Его также называют страхованием дебиторской задолженности. Когда покупатели (дебиторы) перестают платить застрахованной компании, то убытки возмещает Euler Hermes.

Почему обычно страхуется группа дебиторов?

Как правило, страховой полис предоставляет защиту от возможных неплатежей со стороны группы дебиторов, или нескольких дебиторов, если у компании немного покупателей. Это позволяет сбалансировать риски и снизить ставку страхового тарифа, определяющего размер страховой премии (платы за страхование). Продавец может попробовать страховать риск неоплаты и со стороны единственного покупателя. Но такой подход не оправдывает себя в долгосрочной перспективе.

Почему так мало страховщиков предлагает услуги кредитного страхования?

Кредитное страхование – один из самых сложных страховых продуктов. Кредитные страховщики должны иметь высокий международный рейтинг и поддержку ведущих перестраховщиков, обладать значительным акционерным капиталом, опытными высококвалифицированными кадрами и – что очень важно – обширными базами данных о компаниях и их платежной дисциплине. Euler Hermes отвечает всем этим условиям. Компания уже более ста лет занимается кредитным страхованием, является крупнейшим игроком на этом рынке во всем мире и в ее базе данных содержится информация о 40 миллионах компаний из разных стран.

Для каких компаний подходит кредитное страхование?

Иногда ошибочно считают, что услуги кредитного страхования подходят только для крупных компаний. Действительно, благодаря кредитному страхованию крупный бизнес может сосредоточиться на работе с ключевыми клиентами и не беспокоиться о том, что другим, более мелким, контрагентам уделяется меньше внимания – ведь за ними присматривает кредитный страховщик. Но малые и средние компании также выигрывают от услуг кредитного страхования: в дополнение к страховой защите как таковой, они получают доступ к информации о кредитоспособности своих дебиторов, которую самостоятельно им было бы очень сложно найти и оценить должным образом.

Сколько стоят услуги кредитного страхования?

Некоторые компании, особенно небольшого размера, видят в кредитном страховании только дополнительные затраты и недооценивают те преимущества, которые они получают. На самом деле расходы на страховой полис, покрывающий весь оборот компании, составляют лишь доли процента от объема продаж.
Правильно застрахованный бизнес увеличит обороты, поднимет прибыль и, за счет новых доходов, затраты на страхование полностью себя окупят.

Как кредитное страхование помогает развитию бизнеса?

Наличие полиса кредитного страхования позволяет компаниям чувствовать себя уверенно. Это важное условие развития бизнеса: благодаря ему компании могут расширять свои каналы продаж, привлекая новых покупателей и выходя на новые рынки как внутри страны, так и за рубежом. Euler Hermes предупреждает своих клиентов о торговых и кредитных рисках, чтобы защитить их будущие денежные потоки. Тем самым застрахованные компании получают уверенность в завтрашнем дне.

Может ли кредитное страхование улучшить условия банковского финансирования?

Если клиенты (дебиторы) перестают платить компании, взявшей кредит в банке, то у нее могут возникнуть трудности с возвратом кредита. Полис страхования дебиторской задолженности (полис кредитного страхования) защищает от риска неплатежей со стороны дебиторов, и банки, с учетом этого фактора, могут предоставить застрахованной компании более благоприятные условия финансирования.

Когда можно получить страховое возмещение?

В случае наступления страхового случая Euler Hermes производит выплату возмещения не позднее чем через 30 календарных дней с момента получения от страхователя всех документов, необходимых по договору.

Чем кредитное страхование отличается от факторинга?

Факторинговая компания фактически выкупает у вас вашу дебиторскую задолженность. После этого «дебиторка» вам уже не принадлежит. При кредитном страховании вы оформляете страховой полис и получаете защиту от риска неплатежей со стороны дебиторов. Ваш актив – дебиторская задолженность – остается у вас.

Может ли страхователь взаимодействовать с Euler Hermes в режиме реального времени?

Euler Hermes предоставляет своим клиентам доступ в режиме онлайн к их личному кабинету. Это одно из уникальных решений Euler Hermes для управления кредитными рисками. Через личный кабинет застрахованные компании могут запросить кредитные лимиты на новых контрагентов или увеличение лимитов для существующих. Постоянный доступ из любой точки мира позволяет клиентам Euler Hermes всегда держать ситуацию под контролем.