Как этот банк зарабатывает на мне
Всякому, кто имеет кредитки, известно, что для погашения задолженности по ним, графики не оформляются, но дата списания процентов и основного долга имеется, естественно. Так вот, в этом банке решили, что нечего ей, то есть, мне, клиенту расслабляться на этот счет: пусть вносит платеж 25 например, а не заплатит, так — штраф с него и в наказание повышенная ставка весь последующий период, не правда ли хватка на зависть? При всем этот никаких договоров никто не подписывал, все, как говорится, «на добром слове», но банку наплевать, что деньги поступили до конца платежного периода и просрочка не образовалась. А когда я хотела с ним расстаться, так от них звонили и на коленях умоляли остаться, будь она неладна, моя наивность. Выход только один: БЕЖАТЬ НАДО!
Тинькофф Банк
2014-01-20T17:37:00+04:00
Согласно пункту 9 тарифного плана, в случае неуплаты минимального платежа начисляется штраф, а информация о повышенной процентной ставке отражена в пункте 10.2. Заметим, что дата платежа – это крайняя дата срока с момента формирования счета-выписки, ДО которой средства должны поступить в Банк с учетом необходимого для зачисления средств времени. Вы за редким исключением осуществляли пополнение карты в последний день оплаты через партнера с моментальным зачислением. В ежемесячных счетах-выписках, которые Вам направлялись, настоятельно рекомендуется вносить платежи заранее, хотя бы за несколько дней. При дате минимального платежа 25 декабря, Вы внесли часть его суммы банковским переводом только 26 числа, а затем внесли оставшуюся сумму привычным способом 28 числа. В результате Вам справедливо был начислен штраф. Что касается повышенной процентной ставки, то благодаря тому, что платеж Вы внесли незначительно позже срока, применяться она не будет в Вашей ситуации.
Договор состоит из трех частей: заявления-анкеты, которое Вы заполнили и подписали, Условий комплексного банковского обслуживания, а также тарифного плана, которые Вы получили вместе с картой. Не будь этой неотъемлемой части обслуживания в Банке, вряд ли бы мы сейчас, согласитесь, осуществляли свою деятельность.
Надеемся, что в дальнейшем Вы будете осуществлять погашение задолженности заранее, хотя бы с небольшим запасом времени, ведь даже переводы через партнеров с моментальным зачислением могут быть обработаны Банком в течение одного рабочего дня.
Доход на месте: как «Тинькофф» заработал 44 млрд рублей в год пандемии
«Тинькофф» удалось нарастить чистую прибыль по итогам коронакризисного 2020 года на 22%, до 44,2 млрд рублей, следует из отчетности банка по МСФО, с которой ознакомились «Известия». Кредитная организация избежала рыночного тренда на сокращение прибыли (показатель «Сбера» снизился на 10%, ВТБ — на 63%, «Открытия» — на 17%) за счет увеличения клиентской базы и развития небанковского направления бизнеса. Тем не менее для инвестиций в дальнейшее развитие группа решила отказаться от выплаты дивидендов в 2021 году.
На волне роста
В 2020 году общая выручка TCS Group (владеет банком, страховой и брокером под брендом «Тинькофф») выросла на 21% и составила 195,8 млрд рублей. Чистая прибыль группы в год пандемии коронавируса увеличилась до 44,2 млрд рублей, что на 22% выше результата прошлого года (36,1 млрд рублей). Такие данные содержатся в отчетности «Тинькофф» по МСФО, с которой ознакомились «Известия».
Игра на опережение: как «Тинькофф» увеличил некредитные доходы до 41%
Основную выручку принесли комиссии за трансакции по картам физлиц и предпринимателей
Другие крупные банки, которые уже опубликовали финансовые результаты по международным стандартам, в 2020-м не смогли улучшить показатели по сравнению с 2019 годом. «Сбер» сократил чистую прибыль на 10%, до 760,3 млрд рублей, ВТБ — на 63%, до 75,3 млрд рублей, «Открытие» — на 17%, до 43,4 млрд рублей, следует из отчетностей кредитных организаций.
Газпромбанк, Альфа-банк, МКБ, Райффайзенбанк и «Юникредит», которые также входят в топ-10 российских банков по активам, пока не отчитались о финансовых результатах. Чистая прибыль Совкомбанка выросла на 25%, до 39,2 млрд рублей. В 2020 году «Тинькофф» получил рекордную прибыль, подчеркнул председатель правления банка Оливер Хьюз на конференц-звонке, посвященном финансовым результатам. Он отметил, что финансовая организация быстро адаптировалась к изменениям потребительских предпочтений. — Нам удалось сохранить высокие темпы роста: общее число клиентов за год выросло с 10,2 млн до 13,3 млн человек. «Тинькофф» укрепил свои позиции в качестве третьего крупнейшего банка страны по количеству активных клиентов. Это вселяет в нас уверенность, что в течение следующих трех лет наша клиентская база превысит 20 млн человек, — заявил Оливер Хьюз. Он добавил, что среднее число продуктов на одного пользователя увеличилось с 1,3 в конце 2019 года до 1,4 в конце 2020-го.
На вольных правах: почему «Тинькофф» и «Яндекс» отказались от сделки
Несмотря на это, финансовая корпорация ставит перед собой цель удвоить число клиентов к 2023 году
В отчетности по итогам 2020 года кредитная организация впервые раскрыла данные о финансовых результатах каждого из сегментов бизнеса. Ранее в начале марта доходность по отдельным направлениям также впервые опубликовал Сбербанк.
Прибыль до налогообложения по кредитному бизнесу TCS Group в 2020 году сократилась с 37,5 млрд рублей до 35,7 млрд рублей, следует из отчетности. В то же время рост показали остальные сегменты. На дебетовых картах банк заработал 1,5 млрд рублей (в 2019-м был убыток в 400 млн рублей), на инвестиционном бизнесе — 1,4 млрд рублей (убыток в 2019 году составлял 770 млн). Страхование принесло кредитной организации 10,7 млрд рублей, обслуживание МСП — 5,6 млрд рублей, эквайринг — 2,3 млрд рублей. Единственный сегмент бизнеса группы, оказавшийся в убытке в 2020 году, — виртуальный сотовый оператор «Тинькофф Мобайл». Его результат составил минус 980 млн рублей. В целом доля прибыли от некредитного бизнеса TCS Group в 2020 году достигла 37%. По итогам прошлого года банк выплатит дивиденды в размере $0,24 на одну акцию или ГДР (долговую расписку), объявил Оливер Хьюз. Однако он заявил, что группа приостанавливает выплаты дивидендов до конца 2021 года, чтобы аккумулировать капитал для активного развития бизнеса, в том числе — за счет сделок M&A. Акции «Тинькофф» отреагировали на это заявление падением на 3%, с 3,8 тыс. до 3,68 тыс. рублей, следует из данных торгов на Мосбирже. К 17:00 мск цена за одну ценную бумагу повысилась до 3,76 тыс. рублей.
Параллельная лояльность: каким банкам больше всего доверяют россияне
В рейтинге поддержки лидирует технологичный Тинькофф банк, «традиционные» — замыкают список
Прибыль в онлайне
Общие итоги работы банковского сектора России в 2020 году показали хорошие результаты: прибыль сектора составила 1,6 трлн рублей (рост на 6% к уровню 2019 года), хотя ожидалось снижение показателя вследствие пандемии, напомнил аналитик «Альфа-Капитал» Денис Бадьянов. Он отметил, что на фоне ограничений из-за коронавируса выиграли наиболее технологичные сектора и компании, построившие свой бизнес на онлайн-обслуживании. К таким организациям и относится «Тинькофф». Онлайн-сектор — как продажи, так и услуги — вырос в 2020 году в несколько раз, подчеркнул эксперт. Значительная разница показателей прибыли TCS Group и других крупнейших игроков банковского сектора России объясняется разной бизнес-моделью и в том числе подходом к формированию резервов под вероятные убытки, пояснил директор по стратегии «Финам» Ярослав Кабаков. Он привел пример: у Сбербанка резервы в пик «коронакризиса» 2020 года были в три раза больше по объему, чем у «Тинькофф». — Также благотворно на бизнес группы повлияла ситуация со снижением ключевой ставки, а значит, и сокращением стоимости фондирования. Более агрессивное развитие TCS Group в период низких процентных ставок может существенно замедлиться при ужесточении денежно-кредитной политики. Отказ в выплате дивидендов в будущих периодах — явное тому свидетельство, — считает Ярослав Кабаков. Экосистема банка начинает набирать обороты, поэтому доходы от некредитного бизнеса и их доля среди всех финансовых результатов будут только расти, ожидает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. По его прогнозам, наиболее перспективные направления развития банка — инвестиционное («Тинькофф» обслуживает более 1,25 млн активных частных трейдеров), а также — ипотечное. Пока жилищное кредитование не входит в линейку продуктов организации, но Оливер Хьюз допустил, что в ближайшее время банк может выйти на этот рынок.
Рывок акций: «Тинькофф» увеличил доходы брокерского бизнеса в 10 раз
В первом полугодии 2020-го TCS Group показала неожиданно сильные финансовые результаты
Перспективы развития видятся также в расширении линейки подписок на использование сервисов экосистемы, заявил Алексей Кричевский, отметив, что за первые два месяца работы тарифа «Тинькофф PRO» на него перешло более 150 тыс. клиентов. По ожиданиям эксперта, планы по росту клиентской базы до 20 млн в ближайшие три года вполне реальны. — На фоне высоких результатов банка убытки «Тинькофф Мобайл» кажутся несущественными: в сегменте сотовой связи высокая конкуренция как со стороны операторов, так и со стороны других банков. Стратегически развитие своего оператора — логичное решение на фоне активного инвестирования кредитных организаций в развитие экосистем, — считает исполнительный директор департамента рынка капиталов инвесткомпании «Универ Капитал» Артем Тузов. По его словам, инвестиции в развитие небанковских сервисов стали одной из причин отказа от выплаты дивидендов. Впрочем, эксперт отметил, что акции компании отреагировали снижением на эту новость лишь в краткосрочной перспективе. Коррекция и рост могут произойти в ближайшее время.
Как работают банки
Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.
На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.
Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.
Вклады
Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.
Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.
Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.
Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.
Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.
Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.
Кредиты
Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.
Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.
Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org
Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.
Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.
Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.
Платежи и карты
Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.
Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.
Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.
Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967
Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.
Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.
Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.
Инвестиции
Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.
Брокерское обслуживание
Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.
Управление деньгами и фондами
Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.
Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.
Отчет TCS Group за 1 квартал 2023 года: прибыль вернулась к докризисным уровням
Суммарные процентные доходы группы по итогам первого квартала выросли на 22%, до 60,2 млрд рублей, а общие процентные расходы выросли на 3%, до 12,1 млрд рублей, — это позволило увеличить показатели чистого процентного дохода на 28%, до 46,9 млрд рублей. По сравнению с 4 кварталом 2022 года этот показатель вырос на 15%.
TCS Group Holding (MOEX: TCSG) — холдинговая компания, владеющая Тинькофф Банком, который обслуживает более 30 млн клиентов через удаленные каналы и на основе которого построена экосистема Тинькофф. Банк основали в 2006 году, и он выступает главным активом холдинга
Суммарные комиссионные доходы группы по итогам квартала сократились на 23% — до 26,7 млрд рублей. Комиссионные расходы сократились на 26% — до 10,3 млрд рублей. Чистый комиссионный доход по итогам квартала снизился на 20% в сравнении с аналогичным кварталом прошлого года и на 8% в сравнении с 4 кварталом 2022 года.
Снижение комиссионного дохода год к году связано с высокой базой 1 квартала 2022 года: в тот период банк зафиксировал резкий рост валютных операций из-за нестабильной макроэкономической ситуации. Если исключить комиссионный доход от валютных операций, то получится, что чистые комиссионные доходы показали рост на 36% в годовом исчислении.
Чистый процентный доход — разница между всеми процентными доходами банка и расходами. Доходы могут быть от размещенных ссуд, вложений в облигации, процентов по кредитам и выпущенным облигациям
Чистая прибыль группы по итогам квартала выросла в 11,5 раза в сравнении с аналогичным кварталом прошлого года и на 58% в сравнении с 4 кварталом 2022 года. Рост чистой прибыли был во многом обусловлен стабилизацией экономической обстановки, падением стоимости заимствований, а также сокращением отчислений в резервы под возможные убытки почти в 2 раза — с 20,9 до 12,3 млрд рублей.
Чистый комиссионный доход — разница между комиссионными доходами и расходами. Доходы банка могут быть от продажи партнерских продуктов, например страховых полисов или авиабилетов, а еще это может быть комиссия за переводы, совершение сделок на бирже
Показатель чистой процентной маржи — один из главных критериев эффективности банка — вырос на 0,6 процентного пункта, до 13,6%.
Чистая процентная маржа — отношение разницы между процентными и комиссионными доходами и процентными и комиссионными расходами к активам банка. Это один из ключевых показателей деятельности банка, который отражает эффективность активных банковских операций
Компания изменила состав операционных сегментов, и теперь бизнес состоит из четырех основных направлений.
Потребительские финансы — потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и прочие услуги, связанные с кредитованием физических лиц.
Розничные услуги и стиль жизни — дебетовые карты, текущие и накопительные счета, инвестиционные услуги, телекоммуникационные услуги и различные кобрендинговые предложения.
Услуги для малого и среднего бизнеса — услуги бизнесу: расчетные счета, эквайринг, депозиты для юридических лиц и так далее.
Прочие инвестиции — сегмент, включающий инвестиции группы в долевые инструменты.