Кредитные карты: виды и нюансы
Современные нормы жизни и потребления диктуют обществу свои законы, следствием чего становится ситуация, когда приобрести необходимые предметы обихода граждане на собственный текущий доход не могут. Наиболее привычным способом решения проблемы нехватки средств как для юридических, так и для физических лиц является оформление кредита.
Большая часть кредитов является целевой, то есть для получения денег необходимо подтвердить цель и факт покупки. Нецелевой кредит получить сложнее, и ставки по нему обычно выше. К счастью, банки придумали, как выйти из положения. Клиенты могут оформить кредитную карту и тратить деньги банка на любые нужды по собственному усмотрению в определенном договором лимите. В банке «Тинькофф» кредитка онлайн также доступна среди прочих предложений.
Два основных вида карт
Все выпускаемые банковские карты условно можно разделить на два типа – дебетовые и кредитные. Само слово «дебет» в финансовом лексиконе является противоположным по смыслу слову «кредит». Дебетовая карта предназначена исключительно для того, чтобы оплачивать с её помощью покупки в магазинах со личного счёта клиента. При этом сама карта является фактической собственностью банка. Используя её, клиент как бы делегирует банку права на перевод средств со своего счета в пользу поставщика товаров или услуг.
Кредитные же карты отличаются тем, что в том случае, если средства на счете клиента закончатся, он сможет использовать для оплаты покупок средства банка в установленном лимите. Таким образом, текущий баланс кредитной карты может быть отрицательным, а дебетовой – нет. В дальнейшем занятые средства необходимо будет вернуть на счёт, и они перейдут банку.
Предложение банка «Тинькофф»
Банк «Тинькофф» выпускает несколько видов кредитных карт, которые отличаются целевыми категориями граждан, для которых они предназначены. Так, карта Tinkoff Drive предназначена для водителей. При расчете по ней банк начисляет кэшбек за покупки в автосервисах и заправках. Карта Tinkoff All Airlines подойдет путешественникам, так как начисляет повышенный кэшбек за покупку билетов на самолёты.
Самой же массовой кредиткой банка является карта «Тинькофф Платинум». Она начисляет кэшбек за покупки в нескольких категориях, а также подразумевает лимит трат в 700 тысяч рублей. Стоимость годового обслуживания карты – 590 рублей. При оформлении кредита на срок до 12 месяцев проценты на баланс не начисляются.
Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673
город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.
Тинькофф Банк
Кредитная карта позволяет использовать для расходных операций заёмные средства, предоставляемые банком-эмитентом. Максимально возможная сумма таких средств определяется кредитным лимитом, который устанавливается банком исходя из платёжеспособности держателя «пластика».
Дебетовая карта предполагает использование личных средств держателя, хранящихся на карточном счёте. Расходные операции осуществляются в пределах заранее внесённых (поступивших) на карту сумм.
В некоторых случаях банки предоставляют овердрафт по дебетовым картам. Часто подобные инструменты используются в рамках зарплатных проектов. Тогда разница между «кредиткой» и дебетовой картой с пользовательской точки зрения может сводиться к минимуму.
Как работает кредитка? О каких нюансах надо знать владельцу карты.
Характеристики кредитных карт, представленных на рынке, существенно разнятся. Но во всех случаях основной принцип их работы заключается в использовании держателем средств банка с их последующим возвратом.
Существенными параметрами при этом являются условия погашения долга: размер минимального ежемесячного платежа, проценты по кредиту и возможность беспроцентного использования средств (наличие и параметры грейс-периода). Заслуживает внимания установленная эмитентом комиссия за снятие наличных. Нередко «кредитки» имеют какие-либо дополнительные индивидуальные особенности, отличающие конкретный продукт от «конкурентов».
Для каких операций можно применять кредитную карту? Есть ли ограничения?
Основной функцией кредитных карт принято считать оплату покупок. Снятие наличных средств за счёт кредитного лимита также возможно, но, как правило, «облагается» высокими комиссиями. Чаще всего аналогично обстоят дела и с безналичными переводами – будь то перечисление средств с карты на карту или пополнение электронных кошельков.
Бывает, что в отношении отдельных категорий операций банки устанавливают ограничения по суммам (за одну трансакцию и/или за определённый период времени – день, месяц). Могут встречаться и ограничения, не позволяющие совершать те или иные операции вовсе. Однако в целом подобные условия характерны для «кредиток» не более чем для дебетовых карт.
Как снять наличные с кредитки с максимальной выгодой?
Самый простой способ снятия наличных с кредитной карты – операция через банкомат. Как правило, финансово выгоднее в данном случае использовать банкомат эмитента или одного из банков-партнёров кредитодателя. При снятии средств через сторонние банки комиссия обычно выше.
Иногда оказывается выгоднее «обналичить» кредитные средства с использованием перевода (как правило, осуществляется через личный кабинет). Если комиссия в этом случае ниже, стоит рассмотреть такой вариант. Например, внутренний перевод на другой расчётный счёт в том же банке с последующим получением средств в кассе может сэкономить определённую сумму.
Встречаются и другие варианты, характерные для отдельных банковских продуктов. Поэтому в каждом конкретном случае необходимо анализировать действующие условия, чтобы определить наиболее выгодный способ снятия «налички».
Как правильно погашать долг по кредитной карте?
Условия обслуживания каждой «кредитки» содержат детальные требования к погашению долга. Обычно держателю необходимо ежемесячно вносить сумму, рассчитанную исходя из минимального платежа и начисленных процентов. Срок внесения средств привязывается к определённой дате каждого месяца.
При этом никто не запрещает заёмщику погашать долг раньше и/или бо́льшими суммами. Это выгодно, поскольку тогда сумма процентов будет меньше. А возврат заёмных средств в пределах грейс-периода (при его наличии) позволяет вовсе избежать оплаты процентов.
Если я решу закрыть кредитную карту, то что я должен и сколько это займет времени?
Закрытие кредитной карты происходит на основании заявления её держателя – чаще письменного, в некоторых случаях электронного. Остаток на счёте должен быть нулевым. Если остаток положительный, нередко его можно обнулить непосредственно при подаче заявления (например, перевести средства на другой счёт). Отрицательного остатка быть не должно.
Как правило, кредитная карта не закрывается в день обращения. Заблокирован сразу может быть сам «пластик», но счёт остаётся активным ещё в течение некоторого времени (обычно не более двух месяцев). После закрытия счёта нелишне получить в банке справку об отсутствии задолженности.
На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открытие онлайн на Финуслугах». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».
Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.
Copyright © Московская Биржа, 2011- 2024 . Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.
Для путешественников, геймеров и автомобилистов: какую кредитную карту Тинькофф выбрать
У любой нашей кредитки есть беспроцентный период до 55 дней, кредитный лимит до 1 000 000 ₽, переводы до 50 000 ₽ на любую карту без комиссии через Тинькофф и рассрочки на покупки в магазинах.
Но есть и отличие — категории, за которые начисляем повышенный кэшбэк, у всех карт разные. А значит, вы можете выбрать кредитку, которая будет работать на вас. Например, с Tinkoff Drive можно тратить меньше на бензин, а Lamoda — Tinkoff поможет вернуть часть расходов на джинсы или платье.
Выбирайте кредитку в зависимости от того, чего вы хотите:
Экономить на отелях и авиабилетах
Карта ALL Airlines
Наша лучшая карта для путешественников и не только: эта кредитка помогает копить мили c повседневных покупок и экономить даже тем, кто мало летает.
За каждую покупку по ALL Airlines начисляем до 2% в виде бонусных миль. А за траты на путешествия — еще больше: до 10% — за бронирование отелей и до 7% за покупку авиабилетов в Тинькофф Путешествиях.
Мили начисляем за каждые 100 ₽, потраченные по карте, а компенсировать ими можно авиабилеты любых российских и зарубежных авиакомпаний. Выгоднее покупать билеты через Тинькофф Путешествия: если у вас больше 6000 миль, ими можно компенсировать стоимость билета из расчета один к одному.
Вы решили поехать в отпуск, оплатили билеты и отель на сайте Тинькофф Путешествий.
Перелет обошелся в 60 000 ₽, жилье — в 80 000 ₽, а во время поездки потратили еще 100 000 ₽ и платили ALL Airlines.
Только за это путешествие вы заработали 14 200 миль, этого хватит на перелет до Стамбула.
Кэшбэк 10% милями — за бронирование отелей
Кэшбэк 7% милями — за авиабилеты
Кэшбэк 2% милями — за повседневные покупки
Итого: (100 000 × 2%) + (80 000 × 10%) + (60 000 × 7%) = 14 200 миль.
Чтобы посчитать, сколько миль вы накопите с ALL Airlines, воспользуйтесь нашим калькулятором. Укажите, сколько тратите по картам на обычные покупки, отели, авиабилеты и поезда. Мили посчитаем за вас.
Мили можно потратить в течение 5 лет, причем не обязательно на перелеты. Оплачивайте ими билеты в кино, доставку продуктов и другие покупки в сервисе «Тинькофф Город» или пополняйте баланс сим‑карты Тинькофф.
Карта S7 — Tinkoff
Если часто летаете S7 Airlines, у Тинькофф есть кредитка, с которой можно получать дополнительные бонусы от банка и авиакомпании. За покупку авиабилетов на сайте s7.ru начисляются двойные мили.
Карта дает право участвовать в закрытых распродажах авиакомпании — так можно дополнительно сэкономить на авиабилетах.
Вы начали пользоваться картой S7 — Tinkoff, в качестве приветствия вам начислили 500 миль. Потом вы слетали базовым экономом из Москвы в Сочи. Билеты на сайте s7.ru туда‑обратно стоили 14 000 ₽. За эти перелеты вам начислили 700 миль.
Еще вы расплачивались картой за обычные покупки и потратили 60 000 ₽, на счет вернулось еще 1500 миль. Только за эти покупки вы получите 2700 бонусных миль.
3 бонусные мили — за каждые 60 ₽, потраченные на s7.ru
1,5 бонусные мили — за каждые 60 ₽ на любые другие покупки
Итого: (14 000 / 60 × 3) + (60 000 / 60 × 1,5) + 500 = 2700 миль
Купить билет за мили можно так же, как и обычный: для этого после выбора маршрута нужно поставить галочку напротив пункта «Оплата милями». Если не хватает миль, чтобы компенсировать всю стоимость билета, не страшно: можно оплатить билет частично милями, а частично — рублями.
Кроме билетов милями можно оплатить дополнительные услуги S7 Airlines: с их помощью можно пересесть в бизнес-класс, выбрать место, заказать питание на борту, перевозку питомца, дополнительного багажа или габаритного груза, например лыж.
Заправляться бесплатно и получать кэшбэк за автоуслуги
Карта Tinkoff Drive
Чтобы получить максимум бонусов, нужно тратить по карте от 25 000 ₽ в месяц. Тогда бонусы за каждые 100 ₽ будут начисляться так:
10% — за покупки на АЗС;
5% — за покупку нового полиса в Тинькофф Страховании;
5% — за оплату услуг Московского паркинга и «Автодор — платные дороги» в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru;
5% — за автосервисы, шиномонтаж, запчасти, мойку, каршеринг, аренду авто;
1% — за остальные покупки.
Допустим, за месяц вы потратили 15 000 ₽ на АЗС, 10 000 ₽ — на автоуслуги и 25 000 ₽ — на остальные покупки. В итоге на счет начислим 2250 бонусов, их можно потратить на автоуслуги.
10% бонусами — за покупки на АЗС
5% бонусами — за автосервисы
1% бонусами — за остальные покупки
Итого: (15 000 × 10%) + (10 000 × 5%) + (25 000 × 1%) = 2250 бонусов
Чтобы использовать бонусы Tinkoff Drive, сначала нужно оплатить покупку картой, а потом компенсировать ее баллами — после этого деньги вернутся. Вот на что можно потратить баллы.
На покупки для машины. Бонусами можно компенсировать покупки в категориях «Топливо» и «Автоуслуги» и любой новый полис в Тинькофф Страховании.
На траты в Тинькофф Городе. Покупайте билеты в кино и театр, книги и технику, а потом компенсируйте траты бонусами.
На связь от Тинькофф. Бонусами можно пополнить нашу сим‑карту и оплатить другие услуги в приложении Тинькофф Мобайла, кроме покупки красивых номеров.
Выгоднее всего менять бонусы в категории «Автоуслуги», в Тинькофф Страховании и Тинькофф Мобайле — там 1 бонус равен 1 ₽. Например, чтобы вернуть деньги за химчистку салона стоимостью 1000 ₽, понадобится 1000 бонусов. Курс в разделе «Город» — 1,25 бонуса = 1 ₽.
Карта «ЛУКОЙЛ — Тинькофф»
Если вы лояльны к конкретному бренду АЗС, выбирайте карту, которая принесет выгоду. Делайте покупки как обычно, и часть расходов вернется баллами на карту лояльности «ЛУКОЙЛ».
Вот за что начисляется кэшбэк:
20 баллов — за каждые 100 ₽, потраченные в Тинькофф Страховании;
4 балла — за каждые 100 ₽, потраченные на заправках ЛУКОЙЛ;
2 балла — за каждые 100 ₽, потраченные в кафе и ресторанах;
1 балл — за каждые 100 ₽, потраченные на остальные покупки.
Баллами можно частично или полностью оплатить покупки на заправках ЛУКОЙЛ по курсу 1 балл = 1 ₽.
Кредит или кредитная карта: что выбрать, если нужны деньги
Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. На первый взгляд, эти два вида займа похожи — с их помощью заемщики одалживают деньги у банка и оплачивают путевки, бытовую технику или ремонт. Но на самом деле разница между кредитом и кредитной картой существенная. Рассказываем о нюансах каждого способа кредитования.
Основные отличия потребительского кредита и кредитной карты
Порядок начисления процентов
По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Даже если не тратить кредитные деньги, уже через месяц придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов.
По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.
Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая (как правило, повышенная) — для снятия наличных и переводов.
Процентные ставки
По потребительским кредитам ставки обычно ниже, чем по кредитным картам. Так, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в топ-15 банков в сентябре составила 24,34% и 33,1% годовых соответственно, выяснили аналитики Банки.ру.
В 2023 году Центробанк России четыре раза повышал ключевую ставку — с 13% до 15%. Следом за ЦБ ставки по кредитам и вкладам повышают коммерческие финансовые организации. Для сравнения: в I квартале средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составляла 19,52%, по кредитным картам — 30,62% годовых.
По кредитным картам ставки выше в среднем на 10 процентных пунктов, а за операции снятия наличных и переводы доходят до 60% годовых и даже выше.
Беспроцентный период
Основное отличие и преимущество кредитных карт перед кредитами — наличие беспроцентного периода, в течение которого на сумму задолженности не начисляется процент. В зависимости от банка и от карты грейс-период составляет в среднем 50–60 дней. Бывает больше. Например, по карте Росбанка «#120наВСЁ Плюс» — до 120 дней, по «180 дней без %» от Газпромбанка — до 180 дней, «2 года без %» от Ренессанс Банка — до 755 дней.
Обратите внимание: грейс-период обычно распространяется на безналичные покупки, а вот на переводы и снятие наличных далеко не всегда. Проще говоря, при совершении такой операции, не подпадающей под льготный период, на сумму задолженности сразу же начнет начисляться процент.
По кредитам беспроцентного периода нет — проценты начисляются в течение всего срока действия договора.
Порядок погашения
Потребительский кредит нужно выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. Также по согласованию с банком долг можно полностью или частично погасить досрочно без штрафов и комиссий.
По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, придется ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
Плата за обслуживание
Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко взимается комиссия.
В таблице приведены примеры карт с бесплатным обслуживанием:
34,9% годовых — на безналичные покупки.
59,9% годовых — на переводы и снятие наличных.
Получение наличных
Кредитные деньги по потребительскому займу выдают наличными в кассе банка или перечисляют на дебетовую карту заемщика, откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка. С кредитной карты снимать наличные очень невыгодно: за снятие с карты денег в банкоматах и кассах почти всегда берется комиссия. Также операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами и не попадают под льготный период.
08.06.2023 15:15
Кэшбэк за покупки
За покупки по кредитным картам часто начисляется кэшбэк — определенный процент от потраченной суммы. Например, по карте All Airlines Тинькофф Банк возвращает милями до 10% от суммы покупки. А Азиатско-Тихоокеанский банк по «Универсальной карте» начисляет 1,5% баллами, которые можно конвертировать в рубли.
Также по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка. Кроме того, на покупки у партнеров финансовой организации может распространяться рассрочка.
По потребительским кредитам бонусных программ нет.
Что проще получить: кредит или кредитную карту
Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта. Для оформления потребительского займа обычно нужно подтверждать доход справкой с работы или выпиской из пенсионного фонда.
Когда подойдет кредитная карта, а когда — потребительский кредит
При выборе кредитного продукта стоит ориентироваться на собственные потребности. Если нужна большая сумма разом — например, для крупной покупки или погашения долга, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, кредит будет выгоднее в том случае, если его погашение займет больше времени, чем продолжительность льготного периода по кредитке.
Кредитную карту лучше использовать для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк. Также кредитная карта пригодится для получения дополнительной выгоды. Если переводить зарплату на накопительный счет или вклад под проценты, а за повседневные покупки расплачиваться кредиткой и погашать задолженность в течение грейса, можно заработать и на процентах, и на кэшбэке.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >