Что такое рыночная ипотека

Что такое комбинированная ипотека и как можно сэкономить с её помощью

По новым правилам заемщик может оформить часть кредита по субсидированной ипотеке, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Это позволяет увеличить максимальные размеры ипотечных кредитов.

• 15 млн рублей для всех российских регионов;
• 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Что ждет рынок жилья и ипотеки после резкого повышения ключевой ставки

Центральный банк на внеплановом заседании во вторник, 15 августа, увеличил ключевую ставку сразу на 3,5 п.п., до 12% годовых. Сегодняшнее повышение стало вторым за месяц. 21 июля ЦБ уже повышал ключевую сразу на 1 п.п., с 7,5% до 8,5% годовых. До этого она оставалась без изменений с сентября прошлого года. Как резкое увеличение ключевой скажется на ипотечных ставках и к каким последствиям на рынке жилья это приведет — разбираемся вместе с экспертами.

Рыночная ипотека станет недоступной

Ставки по рыночной ипотеке после повышения ключевой закономерно повысятся, но рост может оказаться ниже, чем 3,5 п.п., считают эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». Банки пока не будут полностью переносить дельту (3,5 п.п.) по ключевой на ипотечников, поскольку такой шаг негативно отразится на новых выдачах, полагает старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. «Кредитные организации, скорее всего, повысят ставки по рыночным программам в пределах 2–2,5 п.п., до 15%. Особенно это будет касаться крупнейших ипотечных кредиторов», — отметила Ирина Носова. «Есть вероятность, что некоторые из кредиторов могут сократить круг потенциальных заемщиков, сохранив текущие ставки или повысив их незначительно, чтобы удержать качественный спрос», — считает аналитик ФГ «Финам» Наталия Пырьева. Руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко допускает более заметный рост ставок по ипотеке — до 16%. «Обычно рыночная ипотека выдается по ставкам плюс 3–4 п.п. к ключевой, поэтому рыночная ипотека вырастет где-то до 15–16% годовых. Ставки по льготным программам останутся без изменений», — считает он. Сами банки пока не анонсировали повышения ставок. Например, «Альфа-Банк» после решения ЦБ заявил в своем в телеграм-канале, что не будет поднимать ставки по кредитам, в том числе по ипотеке.

Предыдущий рекорд по росту ключевой

Последнее резкое повышение ключевой ставки было в феврале 2022 года. Тогда регулятор также на внеплановом заседании поднял ключевую ставку с 9,5% годовых до рекордных за всю историю рынка 20%. Повышение ключевой ставки привело к росту ставок по жилищным кредитам до 22–25% годовых. В результате классическая ипотека стала недоступной для большинства потенциальных заемщиков, выдача кредитов практически прекратилась.

Вторичка просядет сильнее

Повышение ипотечных ставок по рыночным программам приведет к падению спроса, в первую очередь на вторичное жилье, поскольку ставки по нельготной ипотеке станут заградительными для покупателей. «Для заемщиков ставка в 15% и выше психологически пока непривычна, за последнее десятилетие население уже отвыкло от таких цифр. Просадка ипотечного спроса неизбежна», — считает Ирина Носова. По мнению Олега Репченко, для многих заградительной является ставка по ипотеке от 12%. Поэтому выдачи по рыночной ипотеке упадут. В целом спрос на жилье будет снижаться, поскольку вторичка и первичка связаны, пояснил эксперт. Как только банки поднимут ставки, стандартные программы станут для многих покупателей менее доступными или недоступными вовсе, в зависимости от уровня доходов, согласна управляющий партнер Dombook, основатель компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. «Однако льготной ипотеки это не касается, спрос ипотечных клиентов сфокусируется в значительной мере на объектах, которые подходят по параметрам под льготные программы», — пояснила эксперт.

Фото: Олег Елков/ТАСС

Именно льготные программы помогут избежать резкого падения спроса на жилье, отмечают эксперты. Тем не менее ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП) может оказывать негативный эффект на рынок недвижимости, поскольку действительно рыночные ставки становятся малодоступными значительному числу населения, согласилась аналитик ФГ «Финам». Похожую точку зрения высказал руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость» Дмитрий Таганов. По его мнению, резкое повышение ключевой ставки к критическим последствиям не приведет. «Значительная часть спроса поддерживается льготными программами, для которых ставки с повышением ключевой не поменяются. Кроме того, продолжают действовать программы от застройщика и различные меры стимулирования спроса. Пока государство и застройщики будут и дальше поддерживать этот сегмент, кардинального ухудшения на рынке жилья не произойдет», — считает Таганов. В июле, еще до повышения ключевой ставки, вице-премьер России Марат Хуснуллин заявлял, что лимиты по финансированию льготной ипотеки с господдержкой в 2023 году могут быть исчерпаны и потребуется дополнительное финансирование. «Это будет зависеть от того, какая будет ключевая ставка ЦБ. В зависимости от этого будет также понимание, какой объем средств нам нужен дополнительно», — говорил Марат Хуснуллин.

Читайте также: Путин пообещал продолжить льготные ипотечные программы

Краткосрочный всплеск спроса

В краткосрочной перспективе эксперты прогнозируют всплеск спроса: россияне будут спешить оформить кредиты по ранее одобренным заявкам на вторичном рынке. «Перед «концом света» люди увеличивают покупки: если говорить, что скоро прекратится льготная ипотека, то ее будут брать в большом объеме. Это мы видели многократно. Текущая ситуация с ключевой ставкой в ближайший месяц два-три подстегнет людей приобретать больше», — считает руководитель аналитического центра «Инком-Недвижимости». По его словам, в ближайшие несколько недель россияне захотят успеть оформить ипотеку по прежним ставкам в ожидании, что дальше будет еще хуже. Выдачи на ранее одобренных условиях, скорее всего, не будут осуществляться по ажиотажному сценарию марта 2022 года, продолжила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА. «Полтора года назад было понимание, что повышение ключевой ставки до 20% — временная, сдерживающая мера. Сейчас — в условиях нарастающих инфляционных ожиданий — текущее повышение ключевой может быть промежуточным шагом к дальнейшему сдерживанию роста цен. В этой связи банки будут ограничивать выдачи на ранее одобренных условиях», — считает Ирина Носова. По мнению Наталии Пырьевой, на вторичном рынке в условиях повышения ставок может вырасти доля альтернативных сделок. «Когда человек продает собственное жилье и покупает больше/лучше или разменивает с привлечением в том числе ипотечных средств», — уточнила эксперт.

Фото: Владимир Баранов/ТАСС
Читайте также: Доллар почти ₽100: как падение рубля скажется на ценах на жилье и ипотеке

Цены могут снизиться

Падение спроса может в среднесрочной перспективе привести к снижению цен на жилье, считает Олег Репченко. «За время пандемии (2020–2021 годы), когда не было роста доходов населения, цены неадекватно выросли, из-за дешевой ипотеки надулся пузырь, которому пора сдуться. Что для рынка в целом неплохо. На мой взгляд, коррекция цен на 10–15% в течение года реальна, особенно на вторичном рынке», — допустил руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU». При этом на первичном рынке тоже может быть снижение цен, но в первую очередь за счет скидок и акций, количество которых начнет расти, уточнил он. Сам рост ключевой ставки также приведет к удорожанию проектного финансирования, добавила Наталия Пырьева. Однако это не скажется существенно на себестоимости строительства и цене квадратного метра, считает эксперт. «Рынок недвижимости в целом достаточно инертный, поэтому нет оснований полагать, что текущее повышение ставки ЦБ резко скажется на процессах в сегменте строительства. Более того, повышение ставки (может, на меньшую величину) было уже заложено рынком», — пояснила она.

• Аналитики предсказали снижение цен на жилье в Москве к концу года
• ЦБ повысил ключевую: что будет с ценами на вторичное жилье в Москве
• Эксперты допустили отток мигрантов-строителей из-за ослабления рубля

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Что такое ипотека простыми словами. Все нюансы об ипотечном кредите

Ипотека — главный инструмент решения жилищного вопроса россиян и быстрорастущий рынок кредитования. Вместе с экспертами отвечаем на основные вопросы, связанные с получением и оформлением жилищного кредита.

1. Что такое ипотека
2. Ставки по ипотеке
3. На какое жилье можно оформить ипотеку
4. Основные требования к ипотечному заемщику
5. Созаемщик в ипотеке
6. Расчет ипотеки
7. Дифференцированный или аннуитетный платеж
8. Налоговый вычет по ипотеке
9. Можно ли продать квартиру в ипотеке
10. Ипотечные программы
11. Как взять ипотеку
12. Страхование
13. Рефинансирование
14. Досрочное погашение

Что такое ипотека

Ипотека — это долгосрочный банковский кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, апартаментов) или строительство дома. Помимо того что ипотека выдается под определенную цель, она имеет свои особенности, которые отличают ее от обычного кредита.

Одно из основных отличий — это оформление залога. В качестве гарантии может выступать приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость (квартира, дом, апартаменты, земельный участок, гараж). «Отличие ипотеки от обычного кредита в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения ипотечного кредита недвижимость находится под обременением, собственник не может ее продать, подарить или сделать перепланировку без одобрения банка-кредитора», — пояснила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

Ипотеку от обычного кредита отличает сумма, которая берется на покупку жилья. Из-за высокой стоимости недвижимости размер кредита может исчисляться миллионами рублей. Кроме того, ипотека в большинстве случаев оформляется на длительный срок — 20–30 лет.

Закон об ипотеке

Основной закон, регламентирующий выдачу ипотеки в России, — ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят в 1998 году. Периодически в документ вносятся изменения. Кроме того, соответствующие положения об ипотеке содержатся в Жилищном и Земельном кодексах и других нормативно-правовых документах.

Ставки по ипотеке

Ипотеку от других кредитов отличают более низкие ставки. Сами ипотечные ставки можно условно разделить на два вида — рыночные (они зависят напрямую от ключевой ставки ЦБ и, как правило, выше ее значения на 3–4 п.п.) и льготные (по программам с господдержкой и программам от застройщика, они ниже рыночных, даже могут быть ниже ключевой).

На начало сентября 2023 года средняя ставка по рыночным программам составляет:

• на новостройки — 13,76% годовых;
• на вторичное жилье — 13,97%;
• по рефинансированию — 13,85%.

По льготным программам ставки в несколько раз ниже, например:

• по дальневосточной ипотеке — 1,68% (максимум по программе — 2%);
• по IT-ипотеке — 4,5% (максимум — 5%);
• по семейной ипотеке — 5,54% (максимум — 6%);
• по ипотеке с господдержкой —7,57% (максимум — 8%).

Ставки могут быть еще ниже и выше указанных значений. Некоторые застройщики и банки предоставляют скидки по ставкам. В конце лета 2023 года наметился тренд на повышение ипотечных ставок по рыночным программам. Связано это с тем, что в августе ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 3,5 п.п., до 12%. Многие банки увеличили ставки вслед за ключевой.

Ипотечные ставки можно условно разделить на два вида — рыночные и льготные (Фото: Shutterstock)

• Ипотека под 16%: банки массово повышают ставки по кредитам
• Нулевой ипотеки больше нет: какие акции теперь предлагают застройщики
• Поддержка спроса: какие скидки и акции дают банки покупателям жилья

На какое жилье дают ипотеку

Выдавая ипотеку, банк в первую очередь оценивает риски невозврата, поэтому для него важно, на какую именно недвижимость он выдает кредит, отмечает директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков. Если заемщик не сможет обслуживать ипотеку, залоговая недвижимость отойдет банку. Поэтому недвижимость должна быть ликвидной и юридически чистой, поясняет он. Банки устанавливают определенные критерии к недвижимости. По словам Ярослава Кабакова, такая недвижимость должна быть:

• пригодной для проживания, не быть аварийной, ветхой или подлежащей сносу;
• без обременений, не быть под арестом, предметом судебных разбирательств и споров;
• если в ней проводилась перепланировка, то она должна быть узаконена. Неузаконенная перепланировка может стать причиной отказа;
• должна быть зарегистрированной; если это частный дом, то необходимо провести межевание и установить все границы.

«Также в недвижимости не должно быть прописанных третьих лиц, особенно несовершеннолетних. Банки все это проверяют, процесс стандартизированный. На мой взгляд, участие банка в сделке снижает риски для покупателя», — добавил директор по стратегии ФГ «Финам».

Сама недвижимость, которая приобретается в ипотеку, может быть как на вторичном, так и на первичном рынке. Если говорить о типах недвижимости, то жилищный кредит можно оформить:

• на квартиру;
• дом;
• строительство дома;
• земельный участок;
• апартаменты;
• долю в недвижимости.

«Можно купить долю в недвижимости в ипотеку, но только на вторичном рынке. Такая недвижимость низколиквидная, поэтому ипотечных программ на покупку доли немного, а сами условия обычно по ним хуже — выше ставка или первый взнос», — отметил Ярослав Кабаков.

Оформить ипотеку можно на новостройку, дом или его строительство, вторичное жилье или апартаменты (Фото: Shutterstock)

Кто может взять ипотеку

Список требований к потенциальному заемщику по ипотеке каждый банк формирует самостоятельно. Но есть общие правила, которым должен соответствовать заемщик:

• быть старше 18 лет (в некоторых банках — от 21 года) и младше 60–75 лет на момент выплаты ипотеки (зависит от программы кредитования и правил банка). Пенсионеры также могут подать заявку на ипотеку, но с условием, что кредит будет выплачен до достижения ими 75 лет, отметили в «Домклик» (входит в Сбербанк);
• быть гражданином России (сейчас также активно развивается ипотечное кредитование иностранных граждан);
• иметь стабильный доход, возможно оформление ипотеки как ИП и самозанятого. В качестве дохода учитываются зарплата, пенсия или доход от аренды другой квартиры. Социальные выплаты и детские пособия в качестве дохода не учитываются, пояснили в «Домклик». «Если дохода для получения ипотеки недостаточно, можно привлечь созаемщика — требования к нему будут такие же, как к титульному заемщику», — отметили там. «При оценке уровня платежеспособности в первую очередь банками оценивается тот факт, что выплаты по ипотечному кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов заемщика (обычно расчет идет на месяц)», — отметила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом»;
• иметь стаж работы на последнем месте не менее трех — шести месяцев;
• внести первый взнос — это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для заемщика;
• иметь положительную кредитную историю. «Важно отсутствие долгов по текущим кредитам, задолженности ФССП и банкротства. Если клиент соответствует всем этим требованиям, он может оформить ипотечный кредит», — сказал директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Обычно банки предъявляют требования к возрасту и доходу заемщика. Также учитываются кредитная история и наличие работы (Фото: Shutterstock)

Созаемщик в ипотеке: кто может им быть

Оформить ипотеку можно сразу на нескольких человек. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.

Важная особенность созаемщика в том, что он несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик. Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам.

Расчет ипотеки

Одно из требований выдачи ипотеки — наличие первого взноса. Комфортным минимальным взносом считается сумма от 20% стоимости жилья. Но некоторые банки выдают ипотеку со взносом ниже — 10–15%. «Однако нужно учитывать, что ставка кредитования при таком показателе первоначального взноса будет выше», — предупредила Ирина Бабина.

Ипотека рассчитывается, исходя из основных параметров — ставки, первоначального взноса, типа и стоимости жилья и срока кредитования. Практически все банки имеют на своих сайтах ипотечные калькуляторы, которые позволяют рассчитать ипотеку. Чтобы получить расчет ипотеки, необходимо указать следующие параметры, пояснили в «Домклик»:

• тип жилья. Нужно выбрать тип жилья, на который планируется оформить кредит. От этого зависят доступные программы кредитования, стоимость жилья, а соответственно, и ставки на ипотеку. Например, для покупки недвижимости на первичном рынке доступно больше программ, включая льготную ипотеку;
• ипотечную программу. Для расчета ипотеки также важно выбрать ипотечную программу, так как от этого будут зависеть ставка и доступная сумма кредита;
• стоимость недвижимости. От стоимости недвижимости будут зависеть сумма кредита и также ежемесячный платеж;
• первоначальный взнос. При расчете обязательно нужно указать размер первоначального взноса;
• срок кредита. От срока кредита зависят ежемесячные платежи, а также переплата за пользование кредитом. Как правило, чем меньше срок, тем меньше переплата, но ежемесячный платеж при этом будет больше. На основе указанных данных калькулятор покажет ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж.

Примеры расчетов

Вы решили взять квартиру по программе с господдержкой за 5 млн руб. на 15 лет. Для первоначального взноса у вас есть 15% от стоимости недвижимости — 750 тыс. руб. Предварительный расчет покажет, что ежемесячный доход при таких условиях должен быть не меньше 54,8 тыс. руб., а платеж составит 39,1 тыс. руб. в месяц.

Платеж по рыночной ипотеке (ставка 14,7%) при тех же параметрах будет составлять по состоянию на август 2023 года 58,6 тыс. руб., а необходимый доход — 76,1 тыс. руб.

Дифференцированный или аннуитетный платеж

Платеж по любому кредиту состоит из основного долга (тела кредита) и процентов, и ипотека не исключение. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. Распределение этих частей внутри платежа может быть разным — как раз оно и определяет разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами, поясняют аналитики «Домклик».

При аннуитете ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым, но меняется распределение процента и основного долга внутри платежа. Проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, а основного долга — меньше. Аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита или выходе на пенсию.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Сейчас более популярен аннуитетный платеж — найти кредитный продукт с дифференцированной системой выплат довольно сложно, говорят эксперты. Например, Сбербанк перестал выдавать кредиты с дифференцированными платежами в 2011 году.

• Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
• Дифференцированный платеж по ипотеке: что надо знать

Размер платежа по ипотеке зависит от суммы кредита, первоначального взноса, срока и ставки (Фото: Shutterstock)

Какие ипотечные программы существуют

С господдержкой (льготная)

Действует до 1 июля 2024 года. С 6 января 2023 года подобный кредит можно взять лишь однажды. Воспользоваться программой может любой совершеннолетний гражданин России.

• Ставка — не более 8%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для всех остальных регионов — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не менее 18 лет.

Семейная

Распространяется на все семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми (как родными, так и усыновленными), а также на родителей, у которых появился ребенок начиная с 2018 года. Также льготный кредит положен парам, воспитывающим детей-инвалидов. На землях сельских поселений Дальневосточного федерального округа программа затрагивает вторичный рынок. В остальном условия тождественны программе с господдержкой.

• Ставка — не более 6%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — от 18 лет.

На строительство дома

Льготная ипотека позволяет получить кредит на строительство дома, в том числе своими силами. Семейная ипотека под 6% допускает лишь возведение коттеджа с привлечением подрядной организации или застройщика. IT-ипотека под 5% распространяется только на первичный рынок (готовые коттеджи и участки с подрядом).

• Ставка — 5–8%.
• Максимальная сумма кредита — 20 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент выплаты ипотеки).

На вторичное жилье

Льготную ипотеку на вторичном рынке сейчас могут оформлять только семьи с детьми-инвалидами, причем исключительно в регионах, где не строятся новые многоквартирные дома.

• Ставка — 13,97%.
• Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Военная

В выдаче военной ипотеки, кроме банка и заемщика, участвует государственная структура Росвоенипотека. В основе данной схемы лежит накопительный механизм (средства на специальный счет начисляются из федерального бюджета), а долг гасит Минобороны.

• Ставка — 5%.
• Максимальная сумма кредита — 3,3 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 5%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Сельская

Сельская ипотека подразумевает покупку и строительство жилья на сельских территориях с населением не более 30 тыс. человек.

• Ставка — 2,7%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет.

Дальневосточная

Действует во всех 11 регионах ДФО. Оформить ее могут лишь молодые семьи (супруги не старше 35 лет), одинокие родители до 35 лет с детьми, не достигшими 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и региональных программ повышения мобильности, медики и педагоги, проработавшие в ДФО не менее пяти лет, граждане России — вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые сейчас проживают в одном из регионов Дальневосточного федерального округа. К последним четырем категориям не применяются требования относительно возраста и семейного положения.

• Ставка — не более 2%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Для молодой семьи

Пары с детьми могут рассчитывать на льготную семейную ипотеку. Кроме того, правительство намерено субсидировать накопление средств на первоначальный взнос молодым людям, арендующим жилье.

• Ставка — 3,7%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не более 35 лет.

Для IT-специалистов

Ипотека для IT-специалистов в первую очередь направлена как на развитие строительной отрасли, так и на удержание в стране высококвалифицированных специалистов.

• Ставка — не более 5%.
• Максимальная сумма кредита — 18 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–50 лет.

На коммерческую недвижимость

Суть программы заключается в том, что физические лица смогут оформить ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Раньше такая возможность была только у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

• Максимальная сумма кредита — 100 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — 30%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Без подтверждения дохода

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам (паспорт и СНИЛС). Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку.

• Максимальная сумма кредита — 30 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–70 лет.

Промышленная

Промышленная ипотека — это денежный заем у банка под залог недвижимости. Его может взять бизнес, чтобы приобрести готовую промышленную площадку и быстро запустить производство.

• Ставка — от 3% до 5%.
• Максимальная сумма кредита — 500 млн руб.
• Максимальный срок — 7 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.

Для самозанятых

В качестве подтверждения платежеспособности самозанятым требуется предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Для пенсионеров

Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет на рынке составляет не более 3%. Нередко банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 75 лет.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — 75 лет (на момент выплаты ипотеки).

Продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка (Фото: Shutterstock)

Как взять ипотеку

Какие документы нужны для ипотеки:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• документ, официально подтверждающий доход. Для наемных работников — справка 2-НДФЛ, заверенные копии трудовой книжки и договора, для ИП — свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя и декларация.

«При подаче заявки по любой из ипотечных госпрограмм заемщику нужно подготовить документы, подтверждающие право на льготу. Например, чтобы получить семейную ипотеку, понадобятся копии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей (с отметкой о российском гражданстве)», — объясняет исполнительный директор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева.

Как оформить ипотеку:

• клиент предоставляет на рассмотрение в банк заполненную анкету и необходимые документы;
• банк рассматривает заявку от одного до трех рабочих дней, после чего выносит решение;
• в случае положительного решения согласовываются все параметры сделки, договор;
• назначается день сделки, которая проводится в банке;
• документы направляются на регистрацию.

Страхование ипотеки

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечный заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.

Налоговый вычет по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту. Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость.

Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%, или максимально 260 тыс. руб. При покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально погашенные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб. Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб. Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью специализированных сервисов. Обычно они доступны на сайтах банков.

Это правило распространяется на кредиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн руб., то можно вернуть 520 тыс. руб. (или 13% от 4 млн руб.).

• Налоговый вычет: что нужно знать при покупке квартиры
• Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть деньги за уплаченные проценты

Можно ли продать квартиру в ипотеке

Квартира, находящаяся в ипотеке (в залоге у банка), наряду с другими объектами недвижимости может быть продана. Никаких ограничений в данном случае нет. При этом по закону собственник квартиры, находящейся в ипотеке, не вправе ее продавать без согласия банка.

Поэтому, прежде чем приступать к поискам покупателя, владельцу необходимо обратиться в банк и выяснить схему досрочного погашения кредита и снятия обременения с недвижимости. Банк обычно выдает такое разрешение. После одобрения банком сделки нужно выбрать способ продажи ипотечной квартиры.

Это может быть:

• досрочное погашение ипотеки (если остаток долга незначительный или есть свободные деньги);
• продажа с погашением ипотеки в ходе сделки;
• продажа квартиры вместе с ипотечным долгом;
• продажа ипотечного жилья банком.

• Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта
• Как взять ипотеку: инструкция
• Как оформить погашение ипотеки с помощью материнского капитала
• Экономия на кредите: от чего можно отказаться при получении ипотеки

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Что такое ипотека

Понятие «ипотека» появилось в древней Греции и изначально применялось для обозначения ответственности должника перед тем, кто выдал ему кредит в виде земельных владений. Со временем термин только укрепился, но уже в значении «залог недвижимого имущества», и сегодня он знаком каждому.

Ипотечный кредит — это заём, предоставляемый гражданам для покупки жилья или дорогостоящих товаров под залог недвижимости.

В ипотеку можно приобретать жилье, автомобили, предметы роскоши, а также использовать кредитные средства для оплаты обучения или дорогостоящего лечения.

Отношения между банком и клиентом регулируются с помощью 2 договоров:

• основной, или кредитный договор, в котором указываются соглашения между заёмщиком и банком, а также условия передачи денежных средств;
• дополнительный, или договор об ипотеке, в котором прописан залог — предмет ипотеки, его рыночная стоимость, а также размер обязательства и срок его исполнения.

В зависимости от вида приобретаемой недвижимости и условий кредитования придётся заплатить от 15% от стоимости жилья в виде первоначального взноса.

Кредит и ипотека: разница

Главное отличие ипотечного кредитования от обычного — крупная сумма по ипотеке выдаётся только под залог недвижимости. Её стоимость должна быть не меньше суммы кредита, поэтому чаще всего закладывают приобретаемое жилье. Но можно заложить и уже имеющееся в собственности. Таким образом банк страхует себя от невыплат по кредиту. То есть, если клиент платит исправно, то после последнего взноса он полностью закрывает обязательства по кредиту и становится собственником. Если нет — банк может забрать заложенное имущество и выставить на торги, чтобы возместить сумму кредита вместе с неуплаченными процентами.

В основном, банки не торопятся забирать залоговое имущество — они предлагают клиенту альтернативные способы решения проблемы: изменение размера платежей, сроков ипотеки или даже замораживание выплат.

Несмотря на такие условия, спрос на ипотеку стабильно высокий, так как это самый доступный способ покупки жилья. Чтобы стимулировать клиентов оформлять ипотеку, банки предлагают более низкие ставки в сравнении с обычным кредитованием. А разница даже в 1-2% в долгосрочном периоде сэкономит приличную сумму для заёмщика.

Как работает ипотека

Хоть все и слышали про ипотечное кредитование, но мало кто понимает как это работает на самом деле:

1. После выбора недвижимости покупатель обращается в банк с запросом на предоставление денег для дорогостоящей покупки. Жилье можно приобретать как у застройщика в новостройке, так и у физического лица с рук на вторичном рынке.
2. Банк изучает кредитную историю клиента и, если организацию всё устраивает — заключает с ним ипотечный договор, в котором указано, что будет являться залогом.
3. Клиент вносит первоначальный взнос и становится заёмщиком, а банк доплачивает недостающую сумму за недвижимость.

Конечно, это упрощённая схема, но она вполне раскрывает суть. Далее заёмщик уплачивает ипотечную ссуду — сумму, которую выдал банк и проценты за её использование. Для этого кредитная организация формирует график платежей, которого нужно придерживаться, чтобы постепенно снижать остаток ссудной задолженности, или ОСЗ в ипотеке.

Может случиться так, что доходов клиента не хватает для выдачи ипотеки. Тогда он может увеличить их размер, указав в договоре созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто имеет равные права и обязанности с заёмщиком. Так как доходы созаёмщика учитываются при выдаче кредита, он также может стать совладельцем жилья.

В основном созаёмщиками указывают родственников: супругов или родителей, но банки могут рассмотреть варианты с включением третьих лиц. В договоре прописываются условия ипотечного кредита: в какой степени заёмщик и созаёмщик несут ответственность, а также кем и в каком порядке будут уплачиваться взносы.

Часто родители покупают квартиру ребенку и оформляют договор на него, а сами становятся созаёмщиками и платят по кредиту. После того, как родители рассчитаются с банком — ребёнок станет полноправным владельцем недвижимости.

Так как ипотечное кредитование подразумевает выдачу денежных средств на долгий период, банк защищает себя всевозможными способами от финансовых потерь. И страхование сделок с недвижимостью — один из них. Обычно банки предлагают 3 вида страховки: жизни и здоровья заёмщика, залогового имущества и титула.

• Страхование залогового имущества — обязательно для клиента. Так банк страхует заложенную недвижимость от происшествий, которые могут повлечь утрату или снижение её рыночной стоимости. То есть, от пожаров, затоплений, землетрясений и т. д.
• Страхование жизни и здоровья — чаще необязательно для клиента. В случае болезни, инвалидности или смерти заёмщика остаток долга банку возместит страховая компания.
• Титульное страхование недвижимости — не обязательно для клиента, потому что это относится к жилью на вторичном рынке. Страхование титула защищает заёмщика от случаев, когда сделка с недвижимостью признаётся недействительной. Например, если объявился наследник или были нарушены права несовершеннолетних при распределении долей. В таком случае страховая компания выплачивает остаток долга банку, а с заёмщика снимаются все кредитные обязательства.

Несмотря на то, что часть страховок не обязательна — банк может стимулировать клиента оформить их путём повышения процентной ставки в случае отказа. Также условия страхования изменяются в зависимости от схемы. Главная разница между агентской и коллективной схемой — в страховщике.

• При агентской схеме страхует страховая компания, она же выбирает тарифы и размеры взносов для клиента в зависимости от его возраста и состояния здоровья. Договор с компанией придется продлевать ежегодно, а процесс признания случая страховым и получение премий может затянуться надолго.
• При коллективной схеме страхует непосредственно банк. Тарифы едины для всех клиентов, независимо от их возраста и состояния здоровья. Договор действует на протяжении всего периода кредитования, а премия выплачивается сразу же при наступлении страхового случая.

Ипотечный рынок в России

Ипотечный рынок объединяет в себе участников ипотечной системы — банки, ипотечных брокеров, страховые компании, застройщиков, риэлторов, заёмщиков и т. д. Основное влияние на развитие ипотеки в России оказывают банки — они решают, какой будет процентная ставка, разрабатывают стимулирующие программы и регулируют объемы кредитования.

Благодаря льготным программами и низким ставками в 2021 году в России объем выданных ипотечных кредитов достиг рекордных значений — банками было выдано ~2 000 000 займов на общую сумму 5,7 триллионов рублей. На фоне быстрого роста цен на новостройки, поднялся спрос и на вторичку. Мягкая денежно-кредитная политика Центробанка в пандемийный период привела на рынок недвижимости много инвесторов. В связи с этим эксперты начинают бить тревогу — какой будет процент невыплат по кредитам и не лопнет ли пузырь, как это произошло в 2008 году и привело к ипотечному кризису в США?

Нельзя сказать, что всё будет развиваться по точно такому же сценарию. На момент написания статьи известно, что в 2022 году прогнозируются:

• повышение ставок по ипотеке до 10% и более;
• снижение объема предложения на вторичном рынке;
• снижение спроса на ипотечные кредиты;
• рост стоимости жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке.

Самые выгодные ипотечные кредиты остались в 2020-2021 году, дальше курс только на подорожание недвижимости и рост процентных ставок.

Виды ипотеки

Существует несколько классификаций ипотек в зависимости от сравниваемых качеств. Но в общем смысле ипотеку можно разделить на 2 основных вида:

• целевая — на конкретные цели: покупку недвижимости, строительство, ремонт, оплату обучения и т. д. Банк не выдаёт деньги клиенту, а переводит напрямую получателю — застройщику, образовательной организации, строительной фирме.
• нецелевая — на личные нужды заёмщика. Вся сумма передаётся клиенту на руки или переводится на банковский счёт.

Целевая ипотека на приобретение жилья наиболее популярна среди россиян. Поэтому банки регулярно предлагают специальные ипотечные программы, на условия которых могут влиять самостоятельно. Например, на:

• покупку жилья от застройщика
• покупку жилья на вторичном рынке
• строительство жилья
• покупку жилья с господдержкой

Последний пункт заслуживает отдельного внимания, так как в нём кроется множество вариаций. Но об этом мы поговорим отдельно, а сейчас я расскажу про наиболее интересные виды ипотечного кредитования в России.

Льготная ипотека

Программа льготной ипотеки по сниженной ставке предлагается для тех граждан Российской Федерации, которые не попадают под другие программы. Она действует с апреля 2020 года по 1 июля 2022 года и не имеет ограничений по составу семьи, возрасту заёмщика, региону проживания и покупки жилья или месту работы.

Изначально льготная ставка составляла 6,5%, а в июле 2021 года её подняли до 7%. По правилам программы на первоначальный взнос потребуется минимум 15%, а максимальная сумма кредита — 3 000 000 рублей на срок до 30 лет. При этом приобрести можно жилье только на первичном рынке у застройщика.

Семейная ипотека

Семейная ипотека — программа льготной ипотеки по сниженной ставке до 6%. При этом первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Воспользоваться этой программой могут семьи, где хотя бы один ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года или семьи, где есть ребенок с инвалидностью.

Семейную ипотеку можно оформить для покупки частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Также банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит по льготной ставке.

Например, молодая семья взяла квартиру в ипотеку в 2016 году, а в 2019 году у них родился первый ребенок. С этого момента у родителей появилось право на изменение условий ипотеки в сторону снижения процентной ставки.

Важный момент — продавцом должно выступать юридическое лицо. То есть купить «с рук» по сниженной ставке не получится, как и рефинансировать ипотеку на жильё, приобретенное у физического лица. Исключение — покупка у частника в сельской местности на территории Дальневосточного федерального округа.

Военная ипотека

Военная ипотека — программа льготной ипотеки для покупки жилья военнослужащими в России. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, владеет ли он уже недвижимостью, какое у него семейное положение или регион проживания.

Чтобы приобрести жилье по военной ипотеке военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044, 50 рублей. Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой.

Сколько будет стоить недвижимость — неважно, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Этого не хватает для покупки жилья? Военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.

Если все условия программы выполнены, то после последнего платежа недвижимость становится собственностью военнослужащего. В противном случае, если человек преждевременно увольняется со службы — он обязан не только платить дальше самостоятельно, но и возместить все затраты государству. Поэтому многие стараются заранее спланировать, как погасить военную ипотеку досрочно — отказать в этом банки не могут. Необходимо только заранее оповестить Росвоенипотеку — учреждение, которое выступает кредитором для военнослужащего.

Валютная ипотека

Если брать кредит на покупку жилья не в рублях, а в долларах или евро — это валютная ипотека. Главное отличие от обычного ипотечного кредитования в том, что размер выплат зависит от курса валюты. Если курс растёт, то увеличиваются и платежи, и наоборот. Кредитование в иностранной валюте даёт возможность снизить ставку по ипотеке, но и несёт большие риски.

Яркий пример — события 2014 года. До этого времени валютная ипотека была популярной, особенно в крупных городах, где цены на недвижимость значились в валюте. Длительное время курс доллара не превышал 40 рублей, поэтому люди спокойно оформляли валютную ипотеку на 15-20 лет. Но кризис 2014 года ударил по каждому. Вслед за ростом курса доллара почти в два раза увеличились и долги россиян по валютной ипотеке. Порой новые платежи даже превышали размер заработной платы. После нескольких лет затишья часть банков предложили рефинансирование, а часть — отказаться от жилья в счет обнуления долгов.

Люди, которые получают зарплату в долларах или евро — та категория граждан, кому выгодно брать валютную ипотеку. А для тех, чей заработок исчисляется в рублях, покупка жилья в валюте может привести в долговую яму.

Ипотека с плавающей процентной ставкой

Плавающая ставка по ипотеке предполагает, что в течение действия кредитного договора процент по кредиту может изменяться. Плавающая ставка состоит из постоянной и переменной величин. Постоянная прописана в договоре, а переменная зависит от какого-то рыночного индикатора. Это может быть курс валют, независимая ставка вкладов и кредитов на фондовой бирже, стоимость золота на международном рынке, ключевая ставка Центробанка и так далее. Банк самостоятельно выбирает к чему будет привязана переменная величина, а также с какой периодичностью она будет пересматриваться.

Единственное достоинство плавающей процентной ставки — она может быть ниже фиксированной. Но может быть и выше. Это очень рискованно, так как предугадать, сколько придется платить в следующем месяце нельзя. Может получиться так, что платёж окажется неподъемным. Поэтому в России плавающая ставка непопулярна, так как наш рынок изменчив и не поддается прогнозированию.

Инвестиционная ипотека: ипотека или инвестиции

Купить квартиру в ипотеку, чтобы потом сдавать, а арендными платежами покрывать ипотечные. Эта фраза звучит лучше, чем есть на самом деле, ведь помимо расходов на ежемесячные платежи заёмщику придётся ремонтировать жилье, покупать технику и мебель, оплачивать страховку и решать бытовые вопросы. Недвижимость даже в самом удачном районе не будет покрывать все эти расходы, а значит придётся выделять средства из своего бюджета. Более того — рынок аренды полон предложений, особенно эконом- и комфорт-класса, а значит жилье может несколько месяцев простаивать без арендаторов. Но платежи по ипотеке никуда не денутся и, в результате, инвестиция может загнать заёмщика в большие долги.

Другой вариант — инфляция и ипотека, а именно сохранение сбережений в недвижимости. Заёмщик вкладывает деньги в покупку жилья, чтобы избежать их обесценивания в период экономической нестабильности. Но и здесь есть подводные камни: если выбрать объект бездумно, то в дальнейшем его будет сложно продать, и затраты просто не окупятся. Особенно это касается вторички — то, что сегодня считается пригодным для жизни, через 10-15 лет может быть признано ветхим.

Оба варианта инвестиций в недвижимость могут быть успешными, но только для тех заёмщиков, которые подходят к этому с умом. Важно рассчитать свои возможности и силы, грамотно выбрать объект и обязательно составить финансовый план, в котором будет прописано, как выгодно досрочно погасить ипотеку. Тогда ипотека действительно может стать инвестиционной.

Может быть так, что у вас на данный момент нестабильный доход или в следующие 5-10 лет планируется переезд. В таком случае хорошо подумайте, а стоит ли вообще брать ипотеку? Тем более для инвестирования, а не для жизни. Ведь ипотека относится к долгосрочным обязательствам, для которых нужна финансовая стабильность. А если её у вас нет и в ближайшее время не предвидится — подумайте о том, чтобы вложить сбережения во что-то более доступное.

Например, сформировать сбалансированный инвестиционный портфель на 10 лет с целью накопить на личное жилье. Вы не будете привязаны к ежемесячным взносам и региону — пополнять счёт можно когда угодно и где угодно, и при этом сохраните и приумножите свои деньги. На это период можно снимать жилье или даже пожить с родителями, чтобы снизить нагрузку на нестабильный бюджет. А любые свободные деньги направлять на увеличение портфеля. Тогда через 10 лет, когда вы уже будете уверенно стоять на ногах или определитесь с местом проживания — бонусом получите финансовую возможность приобрести недвижимость без оформления ипотеки.

Ипотека или аренда: что выгоднее

Важный вопрос, который интересует каждого — что выгоднее: ипотека или аренда жилья? Статей по этому поводу написано много, а мнений ещё больше. Но невозможно однозначно ответить, что лучше. Поэтому просто рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта:

Достоинства аренды	Недостатки аренды
Возможность быстро менять место проживания	Жилье находится в чужой собственности
Ежемесячные платежи ниже, чем по ипотеке	Большое количество мошенников на рынке аренды
Не нужно переживать из-за содержания квартиры и общедомового имущества — за это отвечает собственник	Нельзя сделать жилье под себя» без согласования собственника
Можно подобрать вариант по бюджету	Чаще всего — отсутствие регистрации по месту проживания
Платежи по аренде могут вырасти

Достоинства ипотеки	Недостатки ипотеки
После уплаты последнего взноса жилье переходит в собственность заёмщика	Большие платежи по кредиту могут “съедать” до 50% зарплаты
Возможность обустроить жилье полностью под себя	Жилье находится в собственности государства до полной уплаты по кредиту
Можно получать дополнительный доход, сдавая в аренду	Большой первоначальный взнос по ипотеке
Жилье постоянно растёт в стоимости и со временем его можно продать	Нельзя быстро переехать при необходимости
Возможность взять у банка каникулы до полугода при сложном материальном положении	Срок ипотеки может доходить до 30 лет
В случае неблагополучных соседей — придётся с ними уживаться

Снимать квартиру или брать ипотеку — личное дело каждого. Выбор зависит от жизненных обстоятельств, семейного положения и желаний конкретного человека. Если перед вами встал такой вопрос, то:

• выпишите плюсы и минусы каждого варианта — почему аренда или ипотека предпочтительнее для вас;
• оцените финансовое положение — сможете ли вы регулярно вносить взносы в банк или аренда доступнее, а также есть ли у вас денежные резервы для экстренных случаев;
• распишите свои цели на 5-10 лет — собираетесь ли вы переезжать или планируете обзавестись семьёй, нужна ли вам мобильность в ближайшие несколько лет;
• посмотрите различные варианты квартир для сдачи в аренду и на продажу — убедитесь лично в том, что вам подходит больше;
• оцените дополнительные расходы, связанные с каждым вариантом: комиссии риэлтору, залог за квартиру, ремонт, обслуживание жилья, оплата коммунальных услуг и так далее. Подумайте, получится ли у вас покрывать ипотечные и бытовые платежи одновременно? Или по силам скорее арендная плата с коммунальными платежами?

Риски в ипотеке: о чем стоит помнить ипотечным заемщикам

Ипотека — это, в первую очередь, кредит. С большими суммами и огромными сроками. Прежде чем обязывать себя на много лет вперёд банку, необходимо позаботиться о личных финансах, поискать способы снизить ипотечные риски и рассчитать, насколько возможно погасить кредит досрочно в вашем случае.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Некоторые до сих пор уверены, что ипотеку нельзя погасить досрочно небольшими частями. И что для этого нужно внести крупную сумму денег и полностью закрыть долг единым платежом. Но это не так. Даже если удастся сократить срок ипотеки с 20 до 17 лет — это будет считаться досрочным погашением. Самый главный плюс досрочного погашения — экономия на переплате.

Например, вы взяли ипотеку на 4 000 000 рублей под 9% годовых, сроком на 20 лет. Размер ежемесячных платежей — 35 989 рублей. У вас есть возможность раз в полгода вносить 50 000 рублей на досрочное погашение кредита в течение всего периода кредитования. Таким образом, полностью ипотеку вы выплатите за 12 лет и 8 месяцев вместо заявленных 20 лет. А переплата по процентам составит 2 742 270 рублей вместо 4 633 059 рублей, если бы вы вносили платежи строго по графику.

Соблюдать сроки и суммы платежей банку

Здесь всё просто — внимательно изучите график платежей и ипотечный договор. В последнем будет чётко прописано, сколько будет стоить каждый день просрочки. Вносите нужную сумму точно в срок и проверяйте счёт, с которого происходит списание: если денег будет недостаточно, то платёж просто не пройдёт. В итоге вы даже и не узнаете, что стали должником, а банк за каждый день просрочки может применять штрафы или пени.

Размер штрафов постоянен, независимо от количества просрочек и их длительности. Пеня же начисляется сверху на уже набежавшую сумму. То есть, чем больше дней клиент не платит — тем выше пеня за каждый новый день просрочки. Поэтому банки в последнее время отдают предпочтение ей.

Конечно, редкие просрочки в 1-2 дня не испортят вашу кредитную историю, но систематические пропуски обязательно на ней отразятся. А бесконечные штрафы будут подъедать и без того пошатнувшийся семейный бюджет.

Не иметь финансового плана с включенным досрочным гашением

Финансовый план необходим для комфортной жизни и уверенности в будущем. С его помощью можно взять контроль над своими поведением и привычками, особенно денежными. Ведь без плана любые случайные и большие доходы быстро растрачиваются, а на создание капитала и достижение целей ничего не остаётся. Поэтому понимание того, чего вы хотите добиться в ближайшие 10-15 лет, только облегчит путь к этому.

Это относится и к покупке жилья. С помощью финансового плана можно понять, например, как быстро погасить ипотеку за 10 лет — составить схему того, где урезать расходы, а где поднажать, чтобы заработать. Знание того, сколько денег и куда уходит, позволит направить случайные доходы на досрочное погашение, а не на импульсивные траты. А в случае непредвиденных обстоятельств всегда можно скорректировать план так, чтобы не потерять в качестве жизни и при этом продолжать добиваться поставленной цели.

Долго копить большую сумму и только потом гасить

Некоторые заёмщики решают долго копить приличную сумму, а потом досрочно гасить ипотеку единым платежом. Но такой вариант обычно не выгоден в силу особенности формирования ипотечных взносов. Большинство банков используют аннуитетные платежи для ипотечного кредита.

Аннуитетные платежи состоят из двух частей — выплаты основного долга и выплаты процентов. Размер платежей одинаков в течение всего периода кредитования, меняются только пропорции: в начале большая часть взноса идёт в счет уплаты процентов, а тело долга гасится ближе к концу ипотеки.

Проще говоря, заёмщик сперва возвращает проценты за кредит и только потом сам долг. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить — однозначный. Лучше вносить часто и понемногу, чем разово и много. Только тогда получится сэкономить на переплате по процентам

Финансовая подушка — must have при ипотеке

Перед тем, как покупать жилье в ипотеку, даже если у вас хороший стабильный заработок, позаботьтесь о финансовой подушке. Влезать в любой кредит, не имея при этом резервов, очень опасно. Мировые события непредсказуемы — коронавирусная пандемия яркий тому пример. Тысячи людей потеряли бизнес, а десятки тысяч — работу. В таких случаях остро встаёт вопрос о средствах на покупку продуктов питания и оплату счетов, не говоря уже о кредитных обязательствах. И если за просрочку по потребительскому кредиту вам грозят штрафы и бесконечные суды, то длительная просрочка по ипотеке может привести к изъятию залогового имущества, даже если это ваше единственное жилье.

Поэтому на экстренный случай важно иметь финансовую подушку в размере 6 месячных зарплат. Если вы оформили ипотеку, то постарайтесь включить платежи в подушку. Тогда в кризисные моменты не придётся влезать в другие долги, а за полгода вы сможете найти выход из ситуации.

Нет возможности погашать ипотеку: что будет, если не платить

Потеря работы, серьезное заболевание, трудное финансовое положение, банальное нежелание и забывчивость — причиной просрочки платежей по ипотеке может быть что угодно. И чтобы не остаться без жилья и в долговой яме, нужно знать, в каких случаях банк может оставить заемщика ни с чем и как этого избежать.

В каких случаях банк может забрать ипотечную квартиру

Проще сказать, когда банк не может забрать ипотечную квартиру:

• если сумма задолженности не превышает 5% от стоимости квартиры;
• срок просрочки не более 3 месяцев.

В остальных случаях, даже если это единственное жилье, там прописаны дети или родственники с инвалидностью — кредитная организация имеет право подать в суд с требованиями выплатить долги или продать квартиру на торгах.

В целом, банки стараются не доводить до изъятия — большинство напоминает о просроченных платежах уже через несколько дней. Но они не обязаны делать этого — поэтому бывают случаи, когда должники узнают о просрочке из повестки в суд.

Если у заёмщика уважительная причина просрочки, то стоит заранее сообщить об этом банку. Кредитная организация пойдёт навстречу и предложит компромиссы: оформить ипотечные каникулы, рефинансировать или реструктурировать ипотеку.

Закон об ипотечных каникулах

Закон об ипотечных каникулах позволяет людям в трудной жизненной ситуации уменьшить размер взносов или взять перерыв на срок до полугода по ипотеке. При этом все платежи переносятся на конец кредитного периода. Оформить ипотечные каникулы могут заёмщики:

• получившие инвалидность I или II группы;
• потерявшие трудоспособность более, чем на 2 месяца из-за травмы или болезни;
• у которых появились несовершеннолетние на иждивении или кто-то в семье получил инвалидность I или II группы, при этом заработок заёмщика за предыдущие 2 месяца сократился на 20%, а платежи по ипотеке съедают более 40% от дохода;
• чей заработок сократился за предыдущие 2 месяца на 30% и более и при этом размер ипотечных платежей съедает более 50% от дохода;
• потерявшие работу и зарегистрированные в статусе безработного в центре занятости.

Но даже если заёмщик попадает под одну из категорий — банк может отказать в оформлении ипотечных каникул, если:

• сумма кредита превышает 15 миллионов рублей — такая недвижимость считается элитной, и на неё не распространяются льготы;
• право на ипотечные каникулы уже было использовано;
• ипотечное жилье — не единственное в собственности у заёмщика. Доля в другой квартире, комната и даже дача могут стать причиной отказа в ипотечных каникулах.

Новая ипотека: рефинансирование и реструктуризация

Если заёмщик не попадает под закон об ипотечных каникулах, то он может воспользоваться альтернативными способами: рефинансированием или реструктуризацией ипотеки.

Рефинансирование — услуга, которая позволяет полностью или частично закрыть старый кредит, оформив новый на более выгодных условиях.

Рефинансирование можно проводить только в другом банке. По сути — это новый кредит, для которого придётся заново подготавливать пакет документов, оплачивать комиссии и госпошлины. Часто банки на время перехода повышают ставку на 1-2%, чтобы стимулировать клиентов быстрее завершить процедуру.

С помощью рефинансирования можно совершить:

• изменение процентной ставки по ипотеке в меньшую сторону — особенно актуально для недавних кредитов, взятых под большой процент;
• увеличение или уменьшение срока кредитования;
• объединение нескольких кредитов из нескольких банков в один общий.

Поэтому прежде чем рефинансировать старый кредит, стоит подумать, насколько выгодно это будет в конкретном случае. Важно просчитать, сколько заёмщик экономит при рефинансировании и сколько потратит на эту услугу.

Бывает так, что рефинансирование старой ипотеки, которая погашена более, чем на 50%, увеличивает общий срок кредитования. А чем дольше мы платим кредит, тем меньше экономим на переплате по процентам. В результате — затраты на переход к другим условиям будут больше суммы сэкономленных выплат.

Более простой способ справиться с ипотечными выплатами в затруднительном положении — реструктуризация.

Реструктуризация — услуга, которая позволяет изменить условия кредитного договора без оформления нового.

Реструктурировать кредит можно в том же банке, в котором его выдали. Обратиться за этой услугой может заёмщик в связи с:

• потерей работы или существенным сокращением доходов;
• уходом в декретный отпуск;
• болезнь родственника, за которым нужен уход;
• призывом в армию;
• временной потерей трудоспособности.

Реструктуризация похожа на ипотечные каникулы, так как с её помощью также можно:

• уменьшить размер ежемесячных платежей путём увеличения срока кредитования;
• увеличить срок действия кредитного договора;
• временно отсрочить выплаты;
• в редких случаях — перевести кредит в другую валюту.

Главное отличие — реструктуризация действует в течение всего срока, а ипотечные каникулы — не более 6 месяцев. Но обе услуги негативно сказываются на кредитной истории заёмщика.

Как гасить ипотеку выгодно

С каждым годом ипотека только дорожает и у людей становится всё меньше возможностей обзавестись личным жильем. Особенно это относится к молодожёнам и многодетным семьям, молодым сотрудникам бюджетных учреждений и жителям отдаленных регионов. Их уровень жизни и размер зарплаты не позволяют влезть в многолетние долги.

Поэтому государство и кредитные организации предлагают специальные программы, чтобы сделать ипотеку доступной: материнский капитал, субсидии и снижение процентных ставок.

Как получить субсидию на погашение ипотеки

Субсидия на погашение ипотеки — государственная поддержка определенных категорий граждан страны. Чаще всего людям, попадающим в эти категории, предоставляется субсидированная ставка по ипотеке. При этом разницу от обычной ставки банку компенсирует государство.

Право на господдержку есть у:

Субсидия для молодых семей полагается тем, у кого нет жилья в собственности или площадь жилого помещения слишком мала. Воспользоваться господдержкой может даже семья из 2 человек: мужа и жены или родителя и ребенка. При этом каждому из родителей должно быть не более 35 лет. По нормативам положено 42 м 2 на двоих или 18 м 2 на одного для семей из 3 и более человек.

Кредит выдаётся под 6-6,5% годовых на срок до 20 лет. Период действия программы доступной ипотеки для молодых семей — до конца 2024 года.

• многодетных семей и семей, где есть дети с инвалидностью

Семьи, где в период с 1 января 2018 года родился второй и более ребёнок имеют право на получение социальной субсидированной ставки по ипотеке. Это же право есть у семей, где до конца 2022 года появился ребёнок с инвалидностью, при этом он может быть единственным. Ипотека выдаётся под 6% годовых и на срок до 30 лет и только для покупки недвижимости на первичном рынке.

Для семей, где в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий и более ребёнок существует программа, по которой они могут получить 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита. Субсидия распространяется на ипотечные кредиты, взятые до 1 июля 2023 года.

• тех, кто приобретает жилье в Дальневосточных регионах

Для заселения Дальневосточных регионов государство также предоставляет программу господдержки. Стать участником могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы “дальневосточного гектара” и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы.

Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. По этой программе банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок до 20 лет. Важное условие — заёмщик и его семья должны быть прописаны в приобретённом жилье не менее 5 лет после регистрации права собственности.

• тех, кто приобретает жилье в сельской местности

Аналогично программе по заселению Дальневосточных регионов государство поддерживает переселение и в сельские местности. По этой программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет.

Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания. Заёмщиком может стать любой гражданин Российской Федерации проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Кстати, что именно относится к сельской местности — решают региональные власти. Важное условие — заёмщик должен быть прописан в приобретённом жилье в течение полугода после оформления права собственности.

• сотрудников бюджетных учреждений и госслужащих.

В некоторых регионах Российской Федерации есть программы для сотрудников бюджетных и государственных организаций. Государство может компенсировать до 30% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии на первоначальный взнос или предложить ипотеку по более низкой процентной ставке.

Для участия в программе сотрудник должен проработать в организации не менее 1 года, а также не иметь жилья в собственности или проживать в помещении с метражом, не соответствующим нормам. В различных организациях требования к участникам программы отличаются, поэтому условия льготного кредитования стоит уточнять в отделе, занимающемся вопросами обеспечения жильем государственных работников.

Субсидия положена тем, кто служит по контракту и является участником накопительной ипотечной системы более 3 лет. Подробнее об этом в пункте про военную ипотеку.

Снижение ставки по ипотеке

Мало кто знает, что клиент банка может уменьшить процент по ипотеке, даже если он не относится ни к одной льготной категории граждан. Но подумать об этом стоит до приобретения жилья.

Как правило, чтобы снизить переплату по кредиту нужно:

1. Оформлять ипотечный кредит в организации, которая обслуживает вас на постоянной основе. Открытый депозит и чистая кредитная история в банке говорят о вас как о надёжном платежеспособном клиенте, которому можно предложить более выгодные условия.
2. Оформлять ипотечный кредит в банке, в котором была выпущена зарплатная карточка. Часто кредитные организации предлагают понижение ставки по ипотеке сотрудникам компаний-партнёров.
3. Предоставить как можно больше документов, подтверждающих ваш уровень дохода. Банк заинтересован в получении прибыли и пойдёт навстречу платёжеспособному клиенту, предложив более низкие процентные ставки.
4. Внести как можно более высокий первоначальный взнос. Если при первоначальном взносе клиент может оплатить более 50%, то некоторые банки предлагают снижение процентных ставок по кредиту.
5. Оформлять ипотечный кредит через партнёра банка — например, у застройщика. Банки дают клиентам некоторых партнёров преференции — скидки от базовой процентной ставки. Но об этом стоит заранее уточнить у организации или риэлтора.
6. Изучить все виды и условия добровольного страхования, которые предлагает банк. Бывает так, что пониженный процент ипотеки предоставляется за оформление какой-то определённой страховки. И если на первый взгляд это кажется лишним, то при пересчёте клиент экономит больше со страховкой и пониженной ставкой.
7. Привлечь надёжных платёжеспособных поручителей. Или указать в качестве залога недвижимость, которая уже есть в вашей собственности.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Материнский капитал — господдержка семей с детьми. С 1 января 2020 года его выдают за рождение или усыновление первого ребёнка, а также за второго и последующих детей, появившихся в семье с 1 января 2007 года. На момент написания статьи срок действия господдержки продлили до 31 декабря 2026 года. Размер маткапитала зависит от количества детей в семье и в 2022 году составляет:

• 524 500 рублей за первого ребёнка.
• 693 100 рублей за второго и последующего детей, если право на субсидию за предыдущих не было оформлено и 168 600 рублей, если было оформлено.

С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал формируется автоматически в Пенсионном фонде после получения сведений о регистрации ребёнка. Воспользоваться им может только мать, если она является гражданкой Российской Федерации, не лишена родительских прав или усыновление не было отменено. В случае смерти — владение сертификатом переходит к отцу детей, независимо от его гражданства.

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения уже имеющегося кредита. Причем на эти цели право на использование возникает сразу же после рождения или усыновления ребёнка. Главное условие — жилье должно находится на территории Российской Федерации, владелец сертификата должен выступать заёщиком или созаёмщиком по договору и родители обязаны выделить в нём доли для каждого из детей после снятия обременения.

Досрочно погасить ипотеку: как быстрее и выгоднее

Когда видишь сроки кредитования в договоре, то ненароком начинаешь размышлять, как быстрее погасить ипотеку. Ведь чем дольше мы платим по кредиту, тем больше переплата по процентам. Да и кто не захочет избавиться от долговых обязательств перед банком как можно раньше и наконец стать полноправным владельцем недвижимости.

Частичное гашение

Частичное погашение представляет собой внесение внеочередных платежей по кредиту, которые полностью не покрывают сумму оставшейся задолженности. Неплохой вариант — взять ипотеку на максимальный срок, чтобы сделать платежи удобными, а потом гасить с появлением свободных денег.

Прежде чем досрочно погасить ипотеку стоит изучить договор с банком. В нём будут прописаны срок, за который необходимо известить организацию о досрочном погашении, минимальная сумма, возможные комиссии и штрафы. После этого — обратиться в банк и написать заявление, в котором указываются дата, сумма и решение заёмщика о том, что лучше уменьшить за счёт досрочного погашения: срок или платёж. В соответствии с выбором банк составит новый график платежей, который нужно предоставить в страховую компанию, где оформлено страхование недвижимости. С учётом досрочного погашения сумма по страховым взносам также должна уменьшиться.

Помните, что вносить досрочные платежи нужно с умом. Например, ваш ежемесячный платёж по ипотеке составляет 30 000 рублей, а вы хотите досрочно внести 50 000 рублей в день списания.

Вы внесли 50 000 рублей, написали заявление в банке и забыли об этом. Но в день списания со счёта сперва снимут 30 000 рублей, как основной платёж по кредиту, а потом система попробует снять ещё 50 000 рублей для досрочного погашения. Но так как на счёте осталось всего 20 000 рублей — досрочного погашения не произойдёт, а вы узнаете об этом только при следующем платеже.

Чтобы всё прошло успешно — на счёте должно быть 80 000 рублей, чтобы покрыть ежемесячный и досрочный платежи.

Сокращение срока ипотечного кредита

При сокращении срока кредитования размер взноса по ипотеке остаётся прежним. Платёж пойдёт на погашение части основного долга. Соответственно, если ипотеку погасить досрочно, уменьшив срок — переплата по процентам также уменьшится.

Такой вариант подходит заёмщикам, которые неожиданно получили большую выплату: субсидию, премию или материнский капитал. Это поможет разобраться с долговыми обязательствами как можно быстрее.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежей по ипотеке снижается нагрузка на кошелёк заёмщика. То есть, платёж также погасит часть основного долга, но при этом банк пересчитает размер ежемесячных взносов в сторону снижения.

Этот способ также уменьшает переплату по процентам, но меньше, чем при сокращении срока. Подходит тем, кто хочет повысить уровень жизни или понимает, что в скором времени не сможет вносить ипотечные платежи в обычном размере.

Комбинируем: одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Заёмщик имеет право комбинировать уменьшение платежей и сокращение сроков за время ипотеки. Например, сперва написать заявление о намерении уменьшить платежи. Далее — свободные деньги, появившиеся в результате снижения финансовой нагрузки, накопить и направить на досрочное погашение с сокращением срока кредитования. Такая комбинация позволит снизить переплату по процентам и улучшить качество жизни практически одновременно.

Погасить ипотеку досрочно полностью

Полное досрочное погашение подразумевает внесение клиентом одного крупного платежа, покрывающего оставшуюся часть задолженности. Но даже если у заёмщика есть деньги на это, просто принести их в банк и рассчитаться по кредиту не получится.

В первую очередь, клиент должен известить банк о планах на полное досрочное погашение. Кредитная организация подготовится к этому моменту: пересчитает проценты с момента последнего платежа, чтобы удостовериться в отсутствии долговых обязательств как со своей стороны, так и со стороны заёмщика.

В 2022 году в некоторых кредитных организациях больше не нужно лично писать заявление в отделении. Если клиент использует мобильное приложение банка, то все действия с ипотечным кредитом можно проводить через него. В том числе — полное досрочное погашение.

В назначенный день клиент либо лично посещает отделение банка, либо вносит всю сумму на счёт, с которого происходит списание по ипотеке. После этого ипотека считается закрытой, а с недвижимости снимаются ограничения на распоряжение.

Как досрочно погасить ипотеку материнским капиталом

Ипотеку можно погасить досрочно полностью или частично с помощью сертификата на материнский капитал. Для этого нужно:

1. сперва обратиться банк, чтобы получить справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту;
2. далее справку и определенный пакет документов нужно приложить к заявлению в Пенсионном фонде. В заявлении указывается, что владелец сертификата хочет направить средства на досрочное погашение задолженности и указать сумму, которую он хочет использовать. Если договор по ипотеке оформлен на мужа — к заявлению нужно приложить паспорта обоих супругов и свидетельство о заключении брака;
3. после одобрения заявки в Пенсионном фонде необходимо получить выписку об остатке средств материнского капитала. Срок действия выписки всего 3 дня;
4. с сертификатом, выпиской и паспортом заёмщик обращается в банк и пишет заявление о том, что он хочет уменьшить: платежи или срок. В большинстве банков за счёт маткапитала можно сократить только сумму ежемесячных платежей. Условия необходимо уточнить заранее и рассчитать, что будет выгоднее;
5. после одобрения заявки уже в банке придётся обратиться туда ещё раз. Если ипотека была погашена полностью, то получить документ об отсутствии обязательств заёмщика перед банком. Если частично — получить новый график платежей.

На этапе подачи заявлений Пенсионный фонд может отказать в использовании сертификата. Заёмщика об этом обязательно оповестят, а также укажут причину. Если не хватило каких-либо документов, то достаточно собрать их и повторно обратиться в организацию. Если же Пенсионный фонд отказал по другой причине: потеря права на использование сертификата, жилье признано ветхим или помимо супругов есть другие владельцы недвижимости — оспаривать решение придётся в суде.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

У каждого заёмщика есть право на возврат страховки, если он смог досрочно погасить ипотеку. Главное условие — за время действия договора страховой случай так и не наступил.

Обращаться нужно непосредственно в страховую компанию после того, как заёмщик рассчитался по кредиту и снял обременение. Вернуть деньги можно только за добровольное страхование:

• в полном размере в течение 14 календарных дней с момента, когда договор подписан, но ещё не вступил в силу;
• в размере, пропорционально оставшемуся периоду срока использования страхового полиса.

1 сентября 2020 года в силу вступил закон, который упрощает возмещение средств за страхование при досрочном погашении. Но и распространяется он только на страховку, оформленную с 1 сентября 2020 года. Для полисов, полученных раньше этой даты, условия возврата прописаны в договоре.

Если по договору добровольного страхования полис был привязан к сумме кредита, то клиент может рассчитывать на возврат. Если же страховка оформлялась отдельно, то погашение кредита не прекращает её действие. Значит, и вернуть деньги за такой полис нельзя.

В конце статьи поговорим о самом приятном — что делать, когда последний платёж по ипотеке внесён, и заёмщик больше ничего не должен банку.

• Во-первых, необходимо взять справку в кредитной организации о том, что у вас отсутствует задолженность, и банк не имеет никаких претензий.
• Во-вторых, убедиться в закрытии кредитного счёта. Чаще всего, это происходит автоматически, но лучше дополнительно взять в банке выписку о том, что на счёте нулевой остаток по кредиту.
• В-третьих, забрать из кредитной организации закладную на недвижимость. На закладной должно быть две печати — об отсутствии претензий и о выполнении обязательств.
• В-четвертых, обязательно снять обременение с недвижимости в Росреестре. Для этого придётся собрать необходимый пакет документов и передать его в организацию лично, заказным письмом, либо через МФЦ. Если на погашение ипотеки был использован маткапитал, то не забыть выделить доли всем детям в семье после снятия обременения.
• В-пятых, получить свидетельство о праве собственности на приобретённое жилье.

Елена Феоктистова в ТВ-передаче «Полезная консультация» на канале «Санкт-Петербург»

Хотите научиться управлять своими финансами, повысить доход и начать инвестировать? Подпишитесь на рассылку! Обещаем: будут только полезные письма��, нечасто и всегда с юмором!⤵️

Дата публикации: 28.01.2022

Главная » Статьи » Кредиты » Что такое ипотека: виды ипотеки, снижение ставки и досрочное гашение, ипотека или аренда?