Как расторгнуть договор на товары, купленные в кредит
Статьями 488, 489 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (купля-продажа товаров в кредит).
Договором о продаже товара в кредит также может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. В последнее время наиболее часто встречающейся формой приобретения товаров в кредит является приобретение товара в кредит с одновременной рассрочкой платежа. Объем товаров, приобретаемых в кредит, и, следовательно, объем вопросов, возникающих в связи с продажей некачественных товаров в кредит, достаточно велик.
В случае с экспресс-кредитованием денежные средства на покупку товара предоставляются не непосредственным продавцом товара, а специализированной организацией — банком. Здесь и возникают основные трудности, так как в такой схеме купли-продажи товаров участвуют три стороны. Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон).
Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
Данное положение полностью согласуется с нормами ст.ст. 13,18 Закона, где установлена ответственность продавца в случае продажи потребителю товара ненадлежащего качества в форме обязанности по возмещению потребителю всех убытков, возникших у него в связи с продажей такого товара.
В данном случае убытками потребителя будут проценты, которые он заплатил продавцу либо банку (в зависимости от того, кто предоставляет кредит на покупку товара). Однако сюда не включаются штрафные санкции, которые потребитель уплачивал в связи с нарушением кредитного договора. Основной проблемой, с которой сталкиваются потребители, является то, что согласно формулировке п. 5 ст. 24 Закона потребитель может требовать сумму, уплаченную им на момент возврата товара, а зачастую товар выходит из строя до момента полного погашения кредита.
В случае если кредит на товар предоставляет продавец, то проблем особых не возникает: можно требовать расторжения договора купли-продажи товара в кредит — и потребителю возвращается сумма, уплаченная им на момент возврата товара продавцу. Договор расторгается, а обязательства по оплате некачественного товара прекращаются.
В случае предоставления кредита на товар третьим лицом — банком, возникает ряд проблем. Как уже было сказано, продавец обязан вернуть лишь те суммы, которые потребитель уплатил на момент возврата товара. Однако в этом случае банки не расторгают кредитный договор, и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита, так как в большинстве случаев даже не ставит в известность банк о расторжении договора купли-продажи.
Как быть в этом случае?
1. При расторжении договора купли-продажи с продавцом можно на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ требовать от банка расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (так как при заключении договора с банком потребитель исходит из того, что сможет пользоваться приобретаемым товаром). Нужно обратиться с письменным заявлением в банк для расторжения кредитного договора. В случае отказа банком в добровольном удовлетворении заявленного требования, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В этом случае уже суд будет определять правовые последствия расторжения договора с банком и распределять те или иные расходы между сторонами.
В случае если банк в досудебном порядке расторгнет кредитный договор, необходимо потребовать официального подтверждения от банка о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.
2. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, причиненных потребителю нарушением его прав в полном объеме. В случае если банк отказывает в расторжении кредитного договора, потребителю можно поступить следующим образом: продолжать оплачивать кредит и, по итогам определенных периодов, предъявлять продавцу требования о возврате сумм, уплаченных банку. Данные суммы как раз и будут убытками потребителя, которые он понес в результате приобретения некачественного товара, т.е. в результате нарушения его прав на качественный товар. Здесь важно обратить особое внимание на следующее. Не получив от банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства, ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.
Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита
МОСКВА, 2 фев – ПРАЙМ. Банки все настойчивее соблазняют своих клиентов взять деньги в долг, и нередко решение об оформлении кредитного договора принимается импульсивно. Бывает, что уже после подписания документов необходимость в заемных средствах отпадает. В этой ситуации есть шанс расторгнуть соглашение с банком, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.
«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.
Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение. Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания. Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.
«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.
Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.
При это нужно отдавать себе отчет, что подобный отказ со стороны клиента способен подпортить отношение с банком, так что лучше все-таки представить уважительные причины отказа.
«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.
И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.
Можно ли отказаться от кредита, если его одобрили
Бывает так: оформил заявку на кредит, получил одобрение банка, а затем понял: на самом деле деньги уже не нужны. Рассказываем, можно ли отказаться от кредита после одобрения, что для этого нужно делать и будут ли у такого отказа какие-либо последствия для кредитной истории. Забегая вперед, скажем: будут, но не в каждом случае.
Какие могут быть причины для отказа от кредита
Поводы для такого решения могут быть самые разные:
- заявку на кредит вы подавали, чтобы купить какую-нибудь дорогостоящую вещь, но уже после решили, что на самом деле покупку можно отложить;
- появилась возможность получить нужную сумму без кредита;
- в другом банке вам предложили кредит на более выгодных условиях;
- вас не устраивают условия одобренного кредита: навязанная страховка, слишком большой ежемесячный платеж и т. д.
Но на самом деле причина, чтобы отказаться от кредита, вам не нужна. Банку вы ничего объяснять не должны.
Можно ли отказаться от одобренного кредита
Да, можно. Закон дает право отказаться от кредита до момента подписания договора. Никаких санкций и ответственности за это нет ― одобренная банком заявка ни к чему вас не обязывает, поскольку кредитный договор с банком еще не подписан.
Если вы оформляли заявку через мобильное приложение банка, то, скорее всего, в нем есть кнопка «Отказаться от кредита». А если вы подавали документы в отделении, то можно отказаться письменно. Для этого напишите заявление в свободной форме, указав свои данные и реквизиты оформленной заявки.
Но можно вообще не совершать никаких действий. Закон не предусматривает, что клиент обязан каким-либо образом сообщать о своем решении не пользоваться одобренным кредитом. Главное, что вам нужно запомнить: у каждого банка установлен срок действия одобренных заявок, и забрать деньги нужно до его истечения. После вы уже не сможете взять кредит на предложенных условиях.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Да, но только в двух случаях.
Первый: кредитный договор уже подписан, но деньги клиенту банк еще не перечислил.
Согласно Гражданскому кодексу заемщик имеет право отказаться от кредита, уведомив банк до получения денег. До этого момента услуга по финансированию банком не оказана, поэтому отказаться от нее можно без каких-либо последствий. Банк не имеет права отказать своему клиенту в расторжении кредитного договора или требовать уплаты каких-либо денег за отказ от займа.
Уведомление об отказе нужно подать в письменной форме. В нем нужно указать:
- фамилию, имя и отчество заявителя, контактные данные (адрес и номер телефона);
- реквизиты подписанного кредитного договора: номер и дату;
- условия кредитного договора: сумму, процентную ставку и срок;
- суть заявления: отказ от кредита;
- дату и подпись заявителя.
Заполнить заявление можно по такому образцу.
Второй: кредитный договор подписан и банк уже перечислил деньги заемщику.
В данном случае закон позволяет в течение 14 календарных дней с момента получения денег от банка вернуть их обратно без какого-либо предварительного уведомления. Правда, придется заплатить проценты за время пользования кредитом. При этом можно вернуть кредит полностью, а можно только часть от полученных денег.
Например, Николай подал заявку на кредит в размере 250 тысяч рублей. Банк ее одобрил и перечислил деньги на счет. Но через 5 дней Николай получил премию на работе в размере 150 тысяч рублей. Он может вернуть 150 тысяч банку, и долг останется только в размере 100 тысяч рублей.
Если кредит был целевой, например вы взяли автокредит или ипотеку, то отказаться от займа можно в течение 30 календарных дней. Если установленный законом срок прошел, то сначала нужно уведомить банк в письменной форме. В таком случае процедура уже будет называться не «отказ от кредитного договора», а «досрочное погашение кредита».
Можно ли отказаться от автокредита и ипотеки
И снова скажем да. Вот как это можно сделать.
Автокредит. Если вы еще не подписали кредитный договор, то просто сообщите банку об отказе от займа, и заявку отменят. Если договор подписан, вот какие есть варианты развития событий:
- Если банк перечислил деньги на ваш счет, направьте в банк заявление об отказе от кредита. Придется заплатить проценты за время пользования кредитом.
- Если вы покупали машину в автосалоне и банк перевел деньги продавцу, придется продать машину и возвращать кредит полученными деньгами. Но имейте в виду: даже новая машина теряет в цене, как только она покидает автосалон. Так что, возможно, денег от продажи не хватит для полного закрытия кредита, и придется добавлять свои.
Ипотека. Если вы решили отказаться от ипотеки до того момента, когда продавец получил деньги за квартиру, просто сообщите об этом банку ― до передачи денег сделка не имеет юридической силы. Если же деньги продавцу перечислены и купля-продажа квартиры зарегистрирована в Росреестре, то отказаться уже не получится. Придется продавать ипотечную квартиру и закрывать долг перед банком, уплачивая проценты за время пользования кредитом.
Какие последствия для заемщика могут быть при отказе от одобренного кредита
Формально никаких негативных последствий для заемщика законом не предусмотрено. Но при этом информация абсолютно обо всех кредитных заявках передается в Бюро кредитных историй (БКИ).
Если оформить заявку на кредит и тут же отказаться от него, то эти данные банк тоже направит в БКИ. Будет сохранена информация о типе кредитного продукта (например, потребительский кредит или кредитная карта) и причине отказа. В кредитной истории будет строка «клиент отказался от предложенного кредита».
Если отказаться от кредита после его одобрения банком, но до подписания кредитного договора, то в БКИ появится запись «заявка одобрена». Долга при этом у клиента не будет, и банки будут видеть, что человек просто не воспользовался предоставленным кредитом.
На что все это влияет? У каждого банка своя кредитная политика. И если один банк не обратит внимания на то, что человек несколько раз отказывался от уже одобренных кредитов, то другой может на этом основании не выдать кредит. При этом банк не обязан указывать причину отказа.
Например, Иван в течение последнего года три раза подавал в разные банки заявки на потребительский кредит и каждый раз отказывался от кредита до его получения. В первый раз Иван хотел купить дорогой телевизор, но в итоге решил, что он ему не нужен. Потом он хотел купить машину, но деньги ему одолжили родители. Затем он хотел получить заем для того, чтобы сделать ремонт в квартире, но на работе ему выдали крупную премию. И когда кредит Ивану действительно понадобится, он может его не получить, хотя предыдущие отказы от кредита говорят о том, что человек справился своими силами, то есть грамотно распоряжается своими финансами и вполне может обслуживать свой долг перед банком.
Поэтому очень важно сначала оценить свои финансовые возможности и только после этого подавать в банк заявку на кредит. Если у вас есть время накопить деньги своими силами, вероятно, заем вам и не нужен.
Если же вы все-таки решили оформлять кредит, сначала сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное для себя. А после одобрения заявки не спешите подписывать кредитный договор, сначала внимательно изучите его условия.
Что делать, если банк не принимает отказа от кредита
Помните: вы имеете полное право отказаться от кредита, закон на вашей стороне. Попробуйте объяснить сотруднику банка, что у него нет никаких оснований препятствовать вам в этом. Если же банк отказывается принимать от вас заявление об отказе от кредита, можете обратиться в суд.
Самое важное
- Отказаться от одобренного кредита можно. При этом клиент не обязан объяснять банку причины такого отказа.
- Если вы решили отказаться от кредита после одобрения, но еще не подписали кредитного договора, то ничего делать не нужно. У каждого банка установлен срок действия одобренных заявок, и после его истечения вы просто не сможете получить деньги.
- Если кредитный договор уже подписан, но банк еще не перечислил денег, то нужно подать в банк заявление об отказе от кредита в письменной форме. Никаких негативных последствий для вас это не повлечет.
- Если вы уже получили от банка сумму кредита, то отказаться от него можно в течение 14 календарных дней. А если в кредитном договоре были прописаны определенные цели, на которые выдается заем (например, покупка автомобиля), то на отказ у вас есть 30 календарных дней. При этом вы можете вернуть банку только часть кредита и просто уменьшить сумму своего долга.
- Никаких последствий отказа от кредита формально нет. Но информация обо всех кредитных заявках передается в бюро кредитных историй. И если один банк не обратит внимания на то, что человек несколько раз отказывался от уже одобренных кредитов, то другой может на этом основании отказать в кредите.
Заявление на отказ от кредита
12.06.2021 подала в МТС-Банк заявление на отказ от кредита путем отправления заказного письма Почтой России, в онлайн чат и на электронную почту банка. В онлайн чате ответили, что заявку создали и приняли в работу, заказное письмо получено. На вопрос с моей стороны, в какой стадии обработки находиться заявка, отвечают одно и тоже: обращение в работе, средний срок рассмотрения обращений — 5 дней. 5 дней прошло! Сколько времени еще ждать?
Администратор народного рейтинга
2021-06-23T13:53:48+03:00
Спасибо за отзыв. Направьте, пожалуйста, скриншоты переписки с банком в которых специалистами обозначены сроки нам на почту responses@banki.ru со ссылкой на отзыв. А чтобы мы смогли вас идентифицировать, письмо нужно отправить с адреса, зарегистрированного на сайте.
От банка ожидаем окончательного ответа по ситуации.
09.09.2021 В связи с ответом банка оценку не засчитываем.
2021-06-21T18:52:57+03:00
Благодарим Вас за отзыв. Мы получили Ваше заявление. Законодательный срок рассмотрения обращений — 30 дней. Средний, действительно, 5 дней. Мы стараемся успевать. Но в некоторых случаях на проведение проверки требуется чуть больше времени. Дождитесь, пожалуйста, результата рассмотрения. Обязательно Вас проинформируем.
С уважением,
МТС Банк
Оставьте отзыв
Помогите другим пользователям выбрать лучший банк
О банке
Народный рейтинг
средняя оценка
решено проблем
Предложения компании
- Вклады
- Кредиты
МТС Банк
«МТС Вклад на 4 месяца»
МТС Банк
«МТС Вклад на 5 месяцев»
МТС Банк
«МТС Вклад на 6 месяцев»
МТС Банк
«МТС Вклад (пополнение в течение 30 дней )»
МТС Банк
«На любые цели»
МТС Банк
«Рефинансирование»
МТС Банк
«Под залог недвижимости»
Обращение за кредитом user0564503 20.01.2024 г. обратилась в отделение МТС банка по адресу г. Хабаровск, ул. Карла Маркса 37, по вопросу кредитования. Хочу выразить свою благодарность сотруднику Юлии, благодаря её.
Кредит user-454416748211 Срочно понадобилась небольшая сумма наличных. Сразу в голове только мтс банк. Давно являюсь клиентом, плачу кредит. Обратилась в отделение на Суворовском и немного подождав попала.
Оформление кредита user-761514749793 Хочу поблагодарить сотрудников МТС Банка в отделении банка города Рязани
Обратилась в банк за получением кредита .
Благодарность user-628316743104 стал клиентом банка. МТС банк предложил рефинансировать кредиты, самые выгодные условия из всех банков. Обратился в отделение, офис чистый светлы. Сотрудница приятная, грамотно все.
Впечатлена сервисом user-822916742199 Посетила офис банка на Суворовском 17 января 2024.
Бэкграунд: я уже являюсь кредитным клиентом МТС-банка, мне понравилось пользоваться кредиткой, поэтому решила обратиться за.
Помогли спасти деньги user-494316741330 8. 01.2024 под влиянием мошенников оформила кредит на 700 с лишним тысяч через приложение, после банк заблокировал приложение . 9го обратилась в офис На Зорге по адресу г. Ростов.
Благодарность user-674116631786 Благодарна сотруднику банка юлии за качественную работу. В связи с мошенническими действиями в отношении меня была попытка оформить кредит. Мне его своевременно закрыли. Весь.