Как перестать жить в кредит

Зависимость от кредитов

Доступность кредитных продуктов сыграла свою роль. Теперь многие граждане даже не представляют себе жизнь без заключения новых договоров. Они все берут в кредит, даже не думая о том, сколько денег отдают банкам в виде процентов. Зависимость от кредитов существует, и все больше граждан с нею сталкиваются.

17.05.20, обновили 13.07.20 —> 16828 2 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Почему появилась кредитная зависимость, и как с ней бороться. Рассмотрим и то, какие признаки выдают настоящего кредитомана. Небольшое исследование на Бробанк.ру. Возможно, информация поможет вам осознать проблему и начать с ней бороться.

Откуда взялась зависимость

Жили раньше люди в сложные времена, в те же 90-е, и бед не знали. Точнее, знали, конечно, но это были беды другого типа, совершенно не связанные с кредитными услугами. Люди с детства видели пример родителей, которые копят, занимают у соседей, потом отдают без всяких процентов. А потом пришли они — банки, и все кардинально изменилось.

Для простых граждан все началось с банальных кредитных карт и товарных кредитов, которые в 2000-х стали массово выдаваться банками. На рынок пришли Хоум Кредит, Русский Стандарт, Тинькофф. Они-то и подсадили россиян на кредитную иглу.

Люди поняли, что им не нужно копить, не нужно ждать, они могут прийти в то же Эльдорадо и прямо сейчас купить себе музыкальный центр или домашний кинотеатр — мечту многих тогда людей.

Потом пошли мобильные телефоны, один круче другого, стали как грибы расти после дождя салоны связи, в которых продавались вожделенные новинки. И самое главное — их можно получить прямо сейчас, достаточно внести первый взнос в 10% от цены!

А еще пошли кредитные карты. Помните, как представители банка Тинькофф, словно цыгане, хватали всех за руки, предлагали оформление, буквально на коленке заполняли заявки на выдачу кредитных карт. И это уже совсем другой продукт: если в случае с товарным кредитом можно было совершить только конкретную покупку, то при наличии кредитки возможности значительно расширялись.

• острое желание купить модную вещь здесь и сейчас. Таков был менталитет наших граждан. Люди не думали, чем будут расплачиваться, самое главное — завладеть последней моделью Сименса, выделиться из толпы, получить восхищенные взгляды;
• доступность кредитов. Все начиналось именно с мелких кредитов, которые выдавались без справок. Люди массово начали их оформлять;
• низкая финансовая грамотность населения. Никто не особо не вникал в ставки и тарифы;
• низкий уровень доходов, как это ни странно. Если раньше вещь была просто недоступна для человека, с приходом кредитования он смог ее заполучить.

Конечно, не все подходили к кредитам неразумно. Но все же значительная часть россиян подсела на кредитную иглу, столкнувшись после уже с другой крупной проблемой — коллекторами. Их деятельность не регулировалась, плюс банки раздували долги, устанавливая большие долги и штрафы. В итоге кредитоманы оказались в большой долговой яме.

Тенденция действует и до сих пор

Изначально кредитоманов было много. Люди не отличались высокой финансовой грамотностью, рынок кредитования был для них новым. Сейчас ситуация несколько поменялась, люди уже иначе относятся к кредитным обязательствам. Но и теперь кредитомания процветает.

По статистике на первый квартал 2020 года на каждого россиянина в среднем приходится кредитный долг в 119,7 тыс. рублей. И это без учета микрокредитного рынка. 16% россиян отдают треть своего дохода банкам.

Уже стало нормальным, что человек платит по 2-3 разных кредита одновременно. Человек может выплачивать ипотеку, пользоваться кредитной картой и при этом регулярно брать товарные кредиты. Жить в долг становится просто привычно.

• серьезная и продуманная реклама. О кредитах нам говорят на каждом углу. И при этом позиционируют это как простое и выгодное мероприятие. Маркетологи работают на славу;
• оформляете кредит наличными, вам “в подарок” дают кредитную карту. И большая часть заемщиков в итоге начинают ею пользоваться — это так удобно, кредитные деньги всегда под рукой!
• создают клиентские базы, массово рассылают персональные предложения. В целом — занимаются навязыванием услуг.

Так и появляется зависимости от кредитов — они просто везде, на каждом шагу. А еще появились микрофинансовые организации, где можно за 5 минут получить деньги в долг прямо на карту без посещения офиса. Зачем идти к родственнику и рассказывать о своих проблемах, когда можно подать заявку в МФО и тут же получить деньги. Правда, под большие проценты… Но об этом не все задумываются.

Признаки того, что у вас кредитомания

• вы перестали копить деньги. Просто покупаете, то что нужно (а порой и не нужно) в кредит;
• все более менее ценные вещи в вашем доме куплены в кредит. Даже мультиварка за 5000 рублей и куртка за 7000;
• вы отдаете банкам более 50% от получаемого дохода;
• вы покупаете в кредит вещи, которые при вашей финансовой ситуации можно отнести к роскоши. Например, айфон за 120 000 при зарплате в 15 000 — 20 000;
• вы не особо вникаете в ставки, вас не особо интересует переплата, нет желания читать кредитный договор;
• ваша кредитная карта находится в постоянном максимальном минусе. Вы кладете на нее платеж, и вскоре снова расходуете весь доступный остаток;
• вы регулярно берете один кредит на погашение другого;
• вы врете банку при оформлении кредита. Приукрашивание стаж, уровень дохода. Скрываете, что живете в съемном жилье, говорите неверную цель оформления кредита и пр.

В психологии кредитозависимость сопровождается и другими побочными факторами. Зависимые люди на деле часто сидят в долгах не только перед банками, но и перед всеми вокруг. Они постоянно занимают деньги на еду, на очередной ежемесячный платеж. И часто такие люди считаются неблагонадежными заемщиками, “забывают” про долги своим близким, но при этом банкам платят исправно — понимают, что иначе потом невозможно будет получить следующую “дозу”.

Как избавиться от кредитной болезни

Самое главное, что в целом логично — прекратить брать новые кредиты. Для зависимого человека это будет реально сложно. Нужно учиться жить с тем, что у тебя есть. Ничего страшного не произойдет, если вы еще год поспите на старом диване или прекратите каждую субботу ходить в любимый ресторан, расплачиваясь кредиткой.

Самое главное — признание проблемы. Если оно есть, половина дела уже сделано, можно двигаться дальше.

1. Наконец-то провести финансовый анализ. Нужно выяснить, сколько денег вы в итоге должны суммарно отдавать банкам ежемесячно. В идеале — возьмите листок и все распишите: какому банку, когда нужно вносить платеж, его размер. Это будет ваш план выхода из ситуации.
2. Обсудите проблему с близкими людьми. Если это адекватные люди, они сделают что-то, чтобы вы смогли выбраться из этой ловушки.
3. Постарайтесь закрыть все кредитные карты. Именно они — самое большое зло, которое постоянно манит. Возможно даже сделать это за счет нового кредита, но строго направьте его средства на гашение долга по кредитам и после закройте их навсегда.
4. Если есть куча мелких кредитов, попробуйте провести их рефинансирование. Можно обратиться в банк, условия по таким программам всегда хорошие. В итоге будет один большой кредит с низкой ставкой. И вносить лишь один ежемесячный платеж будет легче.

Если перекредитование не актуально, начинайте досрочно погашать мелкие кредиты, пусть это будет просто частичное досрочное гашение.

Психологи также рекомендуют давать себе какие-то награды за выполнение каждого шага их кризисной ситуации. Удалось закрыть кредитку — порадуйте себя походом в кино или новым свитером.

Как законно не платить кредит

Многие банковские должники думают о том, можно ли не платить кредит, как избавиться от текущего обязательства. По факту: есть договор, условия которого заемщик должен соблюдать, и ключевой принцип кредитования — возвратность средств. Но все же есть способы законно избавиться от долга, только все это не так просто.

04.02.21 —> 76722 55 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, как законно не платить кредит, когда это возможно, как привести долг к полному прощению. Это кажется нереальным, но инструменты по избавлению от текущих кредитных долгов есть. Их и рассмотрим на Бробанк.ру.

Как не платить кредит законно: 3 варианта

Должники могут быть удивлены, но у них есть сразу три способа избавления от текущего кредитного бремени. Обратите внимание, что речь о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, повода для ее неоплаты нет: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания.

Здесь больше ставится вопрос о том, можно ли списать кредиты. То есть если у человека есть проблемное обязательство, по которому прошел суд, тогда варианты есть. Это:

1. Официальное банкротство физического лица.
2. Упрощенное банкротство через МФЦ.
3. Добиться, чтобы пристав закрыл исполнительное производство, и банк списал долг.

Если банк пока что не обратился в суд, то только он решает, что делать. И прощать долг он точно не будет. Списать кредит можно в том случае, если банк не смог самостоятельно взыскать задолженность и подал иск в суд, и теперь делом занимаются приставы.

Официальное банкротство физического лица

Это единственный вариант, при котором ждать суда не обязательно. Но это и самый сложный путь. К тому же, затратный, как бы это странно ни казалось. Вопрос банкротства гражданина решается в арбитражном суде, куда и нужно подать исковое заявление.

Процедура непростая, имеет много юридических нюансов, поэтому часто должники обращаются к помощи фирм, занимающихся сопровождением таких дел. Понятно, что делают это они не на бесплатной основе, а берут за свои услуги плату.

Кроме этого придется заплатить 25 000 финансовому управляющему, госпошлину в 300 рублей, почтовые расходы, за публикацию в СМИ информации о банкротстве и пр. Расходы только на это — минимум 50 000. А еще нужно заплатить сопровождающей фирме.

Как видно, процедура совсем недешевая, да и небыстрая, поэтому к ней прибегают не так часто. Банкротство физического лица актуально в том случае, если сумма долгов гражданина большая, тогда есть смысл заняться этим делом.

1. Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
   Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре.
2. Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
3. Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
4. На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
5. Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.

При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Но при этом может быть инициировано изъятие имущества (кроме единственного жилья), причем должник еще и будет платить за это финансовому управляющему.

Если у должника есть доход, позволяющий выплачивать долг, ему вместо банкротства могут составить план реструктуризации. Тогда платить придется.

Как обнулить кредит по упрощенному банкротству

С 1 сентября 2020 года в России вступил в силу Федеральный Закон №289. Именно он позволяет гражданам пройти упрощенную процедуру банкротства без привлечения арбитражного и иного суда. И самое главное — процесс полностью бесплатен для должника.

Кроме кредитов и займов списать таким образом можно долги по алиментам, налогам, договорам поручительства, по возмещению вреда здоровья. Главное условие — сумма списываемых долгов находится в рамках 50 000 — 500 000 рублей.

Речь о долгах, по которым прошло судебное разбирательство, и открыто исполнительное производство. Самое главное — это производство должно быть закрыто за невозможностью взыскания по п 4. ч 1. ст. 46.

Для начала нужно заглянуть в базу производств ФССП, которая находится в свободном доступе. Там отражается полный перечень судебных долгов гражданина. Если долг признается невозможным к взысканию по причине отсутствия у должника счетов, доходов и имущества, дело закрывается по 4. ч 1. ст. 46., что и отражается в базе. Вот тогда и можно списать кредиты и иные долги.

Закрытые долги вскоре снова могут стать актуальными, если собственник долга подаст заявление приставу. Чтобы этого не случилось, как раз и проводят упрощенное банкротство.

1. Составить список долгов, которые подходят под упрощенное банкротство. Это можно сделать с помощью онлайн-базы ФССП. Если долг не будет заявлен, его не спишут.
2. Обратиться в МФЦ по месту проживания и подать заявление. Специалист поможет его правильно оформить.
3. В течение 3 дней проводится предварительная проверка. Государству нужно определить, соответствует ли заемщик и его долги нормам ФЗ 289. Если да, банкротство одобряется.
4. Сама процедура длится 6 месяцев. О событии уведомляются кредиторы, запись о банкротстве попадает в специальный реестр. В течение этого срока заявителю нельзя брать новые кредиты и займы, совершать имущественные сделки.

В отведенный законом срок в 6 месяцев проводится проверка, делается оценка финансовому положению должника, подаются запросы по факту наличия собственности. Если с него реально нечего взять, проводится банкротство.

Списание долга

В целом, упрощенное банкротство “вылилось” именно из возможности списания долга за невозможностью его погашения. Если человек думает о том, как законно не платить кредит Тинькофф, Сберу или любому другому банку, он должен дождаться суда, открытия исполнительного производства и его окончательного закрытия.

То есть после суда долг передается приставу, который применяет стандартные меры взыскания: арест карт и счетов, списание 50% от зарплаты в счет долга, поиск имущества для изъятия. Если в течение долгого времени все меры остались безрезультатными, пристав закрывает исполнительное производство.

Но это не значит, что все, кредит списан. Банк вскоре снова возобновит производство. Но если ничего не изменится, дело снова будет закрыто. Бесконечно банк держать на балансе этот долг не может, поэтому рано или поздно просто спишет его, признав безнадежным. Но это будет далеко не сразу, поэтому после закрытия дела лучше оперативно идти в МФЦ и делать упрощенное банкротство.

Так что, дело не безнадежное. У должников есть даже 3 варианта действий, и каждое из них ведет к списанию долгов. Если оценить объективно, то при небольшой сумме долга до 500 000 лучше сделать упрощенное банкротство, тем более что ничего сложного в нем нет.

Частые вопросы

Можно ли не платить кредиты?

При оформлении кредита вы подписываете кредитный договор и должны соблюдать все его условия. Неоплата ведет к начислениею пеней, процессу взыскания, привлечению коллекторов и суду.

Как не платить проценты по кредиту?

Проценты — это плата банку за пользование его деньгами, они обязательны к уплате и изначально включены в каждый ежемесячный платеж.

Можно ли оформить упрощенное банкротство при наличии работы?

При наличии официального дохода пристав не закроет дело, а будет взыскивать по 50% от дохода — упрощенное банкротство будет просто невозможно. Если же заработок неофициальный, тогда списать долг таким способом можно.

Можно ли при банкротстве указать несколько долгов?

При любом способе получения статуса банкрота заявитель может указать несколько долгов любых видов, не только кредитные.

Что будет, если я куплю машину в ходе дела о банкротстве?

При обнаружении покупки собственности при упрощенном банкротстве дело прекратится. При банкротстве через арбитражный суд авто может быть описано и приобщено к делу (имущественная масса).

Психология должника: как перестать жить в кредит

Чтобы победить финансовую зависимость, придется разобраться с негативными установками.

Почему одни люди умеют делать накопления и распределять доходы даже при небольших заработках, а другие, даже более финансово успешные, вынуждены постоянно одалживать у близких или брать один за другим кредиты.

Психологи считают, что разница между этими людьми в образе мыслей, проработав установки, можно наконец перестать жить в кредит.

Постоянный стресс

Красивая картинка в социальных сетях заставляет постоянно сравнивать себя с другими, кажется: они живут, как мечтают, а я не могу себе этого позволить. Такое депрессивное состояние заставляет искать хоть какие-то поводы для радости, часто ими становятся спонтанные покупки. А если на них нет средств, значит, надо одолжить или взять кредит.

Обычно такие покупки не подразумевают долгосрочного планирования, поэтому приводят к одному кредиту за другим.

Страх за будущее

Должники только кажутся безответственными гедонистами. На самом деле, они часто просто боятся, что не смогут обеспечить себя или детей, поэтому подстраховываются кредитными картами, а потом не могут устоять перед соблазном использовать ее, чтобы не экономить перед зарплатой или купить вещь, о которой долго мечтали.

Детские травмы

Иногда психология должника формируется у старших братьев и сестер в семье. Они с детства получают установку, что должны всем: родителям, малышам, должны хорошо учиться и радовать. Казалось бы, совсем не связанные с деньгами паттерны в итоге приводят к тому, что человек начинает жить в долг.

Как перестать жить в кредит

Конечно, финансовые консультанты советуют научиться планированию и распределению доходов. Но иногда начинать все же стоит с изменения установок. Так, работа с психологом и избавление от депрессии поможет преодолеть желание получить дозу эндорфинов, совершая импульсивные, необдуманные покупки.

Не берите очередной кредит, чтобы закрыть предыдущие, и не совершайте очередные бездумные траты. Деньги — это ресурс для новых возможностей, которым нужно уметь управлять. И лучше, чтобы деньги были своими, а не взятыми в долг у друзей или банков.

Если у вас скопилось слишком много долгов, спланируйте несколько месяцев или год, в который придется значительно экономить. Так вы закроете основную часть долгов. Не забудьте о позитивной мотивции. Не покупали новую одежду несколько месяцев? Отправили деньги на закрытие кредита? Приобретите одну(!) вещь, о которой давно мечтали. Представляйте, насколько свободнее и спокойнее станет ваша жизнь без долгов.

Как перестать жить в кредит?

Никак не получается жить по средствам. Всегда хочется чего-то большего.

Ответ эксперта

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

1 октября 2023

«Кредит — это инструмент. Он может быть как способом решения проблем, так и способом их создания. Вопрос в уместности, пропорциях и оправданности», — отмечает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.

Он предлагает рассмотреть три сценария.

Первый — кредит берут, когда без него невозможно профинансировать текущие расходы. Это кредит как способ покрытия расходов в условиях дефицита доходов.

Второй — тот самый случай, когда можно обойтись без кредита, но хочется «жить здесь и сейчас, а потом будет потом». Это самый уязвимый и часто самый неоправданный вариант.

Третий — отсутствие финансовой грамотности. Когда человек плохо понимает, какие обязательства накладывает на него кредит, какие последствия за этим грядут, и относится достаточно легкомысленно к значимости этого поступка (оформления кредита). То есть человек может жить без заёмных средств, он не находится в жёсткой нужде и у него нет желания жить не по средствам, но ему предлагают взять кредит — и он соглашается. В таких случаях встречаются неприятные моменты, вплоть до трагедии, когда человек не понимает, как работают кредитные карты, не осознаёт, что за этим последует.

По мнению Дмитрия Десятниченко, необходима профилактика всех трёх вариантов. В первом случае необходимо повышать свои доходы и больше работать. Вторая проблема может регулироваться усмирением своих желаний. А третья решается повышением финансовой грамотности. Если действовать по этим трём направлениям, уровень закредитованности будет снижаться.

Обратная сторона жизни в долг — это социальные, психологические сложности, ну и неприятная ситуация, при которой существенная часть текущего дохода превращается в платежи по кредиту. Вот несколько советов, как этого избежать.

1. Работаем над доходами, а не расходами. Если повышение доходов требует повышения квалификации, то в данном случае кредит оправдан. Но именно квалификации, а не очередного диплома или сертификата.
2. Стремимся умерить свои не всегда оправданные желания и всегда очень подробно консультируемся со специалистами, в том числе и там, где предлагают кредит.
3. Спрашиваем о возможных последствиях, читаем документы, узнаем все детали о выплатах по кредиту.

Директор по развитию инвестиционно-строительной компании Black module Дмитрий Сапегин констатирует, что проблема жизни не по средствам была актуальна, пожалуй, всегда, но усугубилась с развитием социальных сетей. У человека с низким уровнем критического мышления при просмотре картинок с изображением красивой жизни своих виртуальных друзей формируется представление, что весь мир таков: все люди богаты, имеют квартиры, загородные дома, автомобили, путешествуют. И только у него ничего нет. При этом он не задумывается над тем, что для получения такого результата нужно делать конкретные шаги и много работать. И что зачастую за красивой картинкой в соцсетях стоит очень сложная и болезненная история. Кто-то жертвует своим здоровьем, кто-то — любовью, семьёй. У всего есть своя цена.

Но человек не вникает в эти детали, у него есть одна цель — выглядеть чуть лучше, чем сосед или коллега. Например, купить iPhone, которого нет у ближайшего окружения. Так как свободных денег не хватает, в дело идут кредитные средства. Но уровень финансовой грамотности у таких людей, как правило, невысокий, мало кто обращает внимание на условия выдачи кредитов и читает то, что написано мелкими буквами в договоре. Кроме того, не всегда правильно рассчитывает свои финансовые возможности для покрытия ежемесячных платежей.

Также люди прибегают к кредитным средствам, когда возникают сложные финансовые ситуации. Например, зарплату постоянно задерживают, урезают. Вместо того чтобы решать вопрос с работодателем, человек терпит и идёт оформлять кредит до зарплаты. Другой пример: человек соглашается на серые доходы. А когда дело доходит до увольнения или сокращения, он остаётся совсем без выплат. И тоже идёт брать кредит.

Эта тактика работает до тех пор, пока эмоциональное состояние не опустится до нуля и не приходится начинать распродавать имущество или брать новый кредит для покрытия старого долга. Крайний шаг — банкротство. С помощью этой процедуры человек закрывает долги и пытается начать с чистого листа.

Дмитрий Сапегин дал такие советы людям, которые привыкли всё время жить в долг.

1. Перед каждой покупкой (не только крупной, но и мелкой) задавайте себе вопросы: «Точно ли мне это нужно?», «К чему приведёт эта покупка?», «Что это изменит в моей жизни в лучшую сторону?». Это поможет вам определить, не импульсивное ли желание.
2. Всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, поэтому должны быть накопления, которые позволят прожить три-шесть месяцев без зарплаты. Для этого надо научиться копить и откладывать — каждый месяц выделять из зарплаты определённый процент и класть на счёт.
3. Как только получилось начать откладывать, можно пробовать инвестировать. Например, покупать акции в приложениях банков или золото. Когда накопится ощутимая сумма, можно делать крупные вложения, например в недвижимость. Одна из клиенток нашей компании накопила на первоначальный взнос 1 миллион ₽ и приобрела строящийся дом в ипотеку. Мы построили его за два месяца. Сейчас она сдаёт его за 70 тысяч ₽, а платёж по ипотеке составляет 25 тысяч ₽. Чистый пассивный доход с одного дома составил 45 тысяч ₽ — это чуть ниже средней зарплаты в Санкт-Петербурге.