Что такое инвестиционное страхование жизни

В чем суть инвестиционного страхования жизни

В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:

• Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
• Что дает инвестиционный страховой полис .
• Плюсы и минусы ИСЖ.
• Главные вопросы перед заключением договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.

ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.

Какие бывают виды инвестиционного страхования

• Безрисковая программа с негарантированным доходом
  Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых.
• Рисковая программа с негарантированным доходом
  Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.

Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.

Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!

Как работает инвестиционное страхование жизни

• Чаще всего договор заключается от 2-3 лет.
• Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
• Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
• Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
• Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
• По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.

Минусы ИСЖ

• Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
• Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
• Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.

Плюсы ИСЖ

1. Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
2. Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
3. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
4. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
5. У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
6. При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Немного подробнее о налоговом вычете

По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.

Есть два условия:

1. Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
2. Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.

Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.

Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть до 31.12.2021 года.

Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Инвестиционное страхование подойдет, если:

• Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
• Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
• Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.

• О подписке «Газпром Бонус»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи
• Страховой случай
• Окончание договора
• Бланки заявлений
• Оплата страховых взносов банковской картой
• Повышение финансовой грамотности
• Налоговые вычеты по страхованию жизни
• Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
• Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
• Обратная связь
• Часто задаваемые вопросы

Инвестиционное страхование жизни

Программы позволяют приумножить капитал за счет инвестиций в потенциально высокодоходные активы, а также обеспечивают страховую защиту на случай возникновения неблагоприятных жизненных обстоятельств.

Преимущества программы

Защита капитала

Возврат 100% вложенных средств

Налоговые преимущества

Льготное налогообложение, социальный налоговый вычет

Страховая защита

Выплаты при наступлении страховых случаев

Как работает ИСЖ

• Выберите инвестиционную стратегию (программу ИСЖ)
• Определите комфортную сумму и осуществите страховой взнос
• Оформите договор в любом отделении Россельхозбанка
• Страховая компания размещает средства в активы, указанные в выбранной стратегии
• Получаете страховую защиту на время действия программы
• По окончании срока действия договора получаете страховую выплату и возможный инвестиционный доход*

* Зависит от условий договора и динамики котировок акций. Не является офертой и не влечет наложения на ООО «РСХБ-Страхование жизни» каких-либо обязательств по выплате дополнительного инвестиционного дохода по полису.

от 50 000 Р

Выберите программу

• С единовременным взносом

Коэффициент участия 100%
Инвестиции
Страховая защита

Вектор роста. Формула успеха 4.0

100% участие в росте и защита благосостояния близких на случай возникновения рисков, связанных со здоровьем

• Срок программы — 1 год 3 месяца
• Cтраховой взнос — от 30 000 ₽ единовременно
• 100% возврат вноса
• Базовый актив — акции ПАО «Сбербанк»(SBER)
• Коэффициент участия в росте — 100%
• Страхование от фатальных рисков
• Налоговые льготы

Уникальный базовый актив
Инвестиции
Страховая защита
Формирование капитала с выгодой

Лидеры рынка

Повышенный инвестиционный доход за счет восстановления российского фондового рынка с защитой капитала

• Срок программы — 2 или 4 года
• Единовременный страховой взнос — от 1,5 млн ₽
• 100% возврат вноса
• Базовый актив — «Интерфакс. Лидеры рынка» (SPBILR)
• Коэффициент участия в росте — 100%
• Страхование от фатальных рисков
• Налоговые льготы

Страховые выплаты до 280%
Инвестиции
Страховая защита

Вектор роста. Формула успеха 3.0

Инвестиционный доход и защита благосостояния близких на случай возникновения рисков, связанных со здоровьем

• Срок программы — 2 года 3 месяца
• Cтраховой взнос — от 50 000 ₽ единовременно
• 100% возврат вноса
• Базовый актив — Московская биржа (IMOEX)
• Коэффициент участия в росте — 40%
• Страхование от фатальных рисков
• Налоговые льготы

Архив программ

ВЕКТОР РОСТА. Формула успеха (архивная программа)

Программа обновляется и недоступна для оформления

Программа «Вектор роста. Формула успеха» предоставляет возможность получения инвестиционного дохода от восстановления фондового рынка России.

Индекс МосБиржи является одним из наиболее значимых ориентиров состояния финансового рынка России и состоит из наиболее ликвидных акций крупнейших компаний ключевых секторов экономики.

Уникальный базовый актив
Инвестиции
Страховая защита
Формирование капитала с выгодой

Лидеры рынка (3 года, архивная программа)

Повышенный инвестиционный доход за счет восстановления российского фондового рынка с защитой капитала

• Срок программы — 3 года
• Единовременный страховой взнос — от 1,5 млн ₽
• 100% возврат вноса
• Базовый актив — «Интерфакс. Лидеры рынка» (SPBILR)
• Коэффициент участия в росте — 100%
• Страхование от фатальных рисков
• Налоговые льготы

БЕНЕФИТ. Гарантия (архивная программа)

Инвестиции со 100% защитой капитала и гарантированным доходом 22%
(суммарно за срок действия договора)

ВЕКТОР РОСТА. Вершина успеха (архивная программа)

Защитите сбережения от инфляции и
получите повышенный инвестиционный
доход от роста мирового IT‑сектора
с фиксацией лучшего результата

БЕНЕФИТ. Недюжинный доход (архивная программа)

Получите ежегодный инвестиционный доход от роста акций лидеров мировой экономики

Почему нам можно доверять?

Более 6 лет

работаем для вас

Входим в группу дочерних компаний Россельхозбанка

системно значимого банка России

Крупная сеть продаж

в более 60 регионах России

1. Дополнительный инвестиционный доход – сумма, подлежащая выплате в порядке и в случаях, предусмотренных Правилами страхования и/или договором страхования, в связи с участием Страхователя (иного лица, в пользу которого заключен договор страхования) в инвестиционном доходе Страховщика.
2. Расчетный период – период времени, за который осуществляется расчет дополнительного инвестиционного дохода, дата окончания которого наступает не ранее чем за три месяца до даты выплаты дополнительного инвестиционного дохода. Расчетный период начинается в дату НЗБА и заканчивается в дату экспирации.
3. За исключением зон ведения боевых действий.
4. В соответствии с подп. 2,3 ч.1 ст.213 Налогового кодекса Российской Федерации.
5. В установленный договором срок с даты его наступления.
* Точный размер и условия (включая сроки) выплаты страховой защиты определяются в договоре страхования. Размеры страховых сумм по риску «Смерть по любой причине» определяются в соответствии с возрастом Клиента на дату заключения договора и установлены Указанием Банка России №5968-У от 05.10.2021.
Вся информация, размещенная на настоящем сайте, является справочной и представлена для наглядности. Информация не является рекламой или публичной офертой.

Что делать при наступлении страхового случая?

Сообщите о страховом случае любым удобным способом:

• по электронной почте claims@rshbins-life.ru
• по телефонам 8 (800) 500 87 78 (звонок по России бесплатный) или +7 (495) 745 99 55
• через личный кабинет
• с помощью формы обратной связи

* В установленный договором срок с даты его наступления. Подробнее здесь

Остались вопросы?

Поможем с выбором программы и расскажем как ее оформить

Вопросы и ответы по программам инвестиционного страхования жизни

Для чего заключается договор инвестиционного страхования жизни?

Программы позволяют приумножить капитал за счет инвестиций в потенциально высокодоходные активы, а также обеспечивает страховую защиту на случай ухода из жизни застрахованного лица. Программы ИСЖ допускают варианты как с гарантией возврата 100% вложенных средств, так и без защиты капитала.

От чего зависит инвестиционный доход по договору?

Инвестиционная доходность по программам ИСЖ является ожидаемой, но не гарантированной, так как зависит от стратегии инвестирования и ситуации на рынке ценных бумаг

Классические программы инвестиционного страхования предполагают формирование дохода, учитывая разницу между стоимостью базового актива на дату заключения договора и стоимостью на дату окончания срока действия программы. То есть, фактически, динамика актива в период действия договора, умноженная на коэффициент участия – долю в росте базового актива, составит инвестиционный доход, который владелец полиса ИСЖ получит по окончании срока действия договора.

Купонные программы инвестиционного страхования жизни предполагают периодические выплаты, когда клиент регулярно (например, ежегодно) получает фиксированный процент в случае выполнения условия, например, на дату выплаты инвестиционного дохода котировки всех ценных бумаг, входящих в корзину, находятся на уровне не ниже стоимости на момент вступления договора в силу.

На какой срок можно заключить договор?
Договор инвестиционного страхования жизни от ООО «РСХБ-Страхование жизни» можно заключить от 2 лет.
Какой минимальный размер страхового взноса?
Размер страхового взноса по договору ИСЖ составляет от 50 000
рублей.
С какой периодичностью нужно делать страховые взносы по договору?

Уплата страхового взноса осуществляется единовременно при заключении договора страхования.

Какие риски предусмотрены по договору страхования?

Перечень рисков и суммы покрытия определены договором.
Страховая защита по программам без регулярных выплат включает риски:

• Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования
• Смерти застрахованного лица (по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП)

Страховая защита по программам с регулярными выплатами, помимо классических рисков, включает риск «Дожитие до Даты (окончание 1,2,3 года страхования, в зависимости от варианта программы)

Можно ли расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни и вернуть уплаченную сумму страхового взноса?

Договор добровольного страхования имеет «период охлаждения» продолжительностью не менее 14 календарных дней с даты заключения, в течение которого возможно отказаться от него и получить возврат 100% уплаченного взноса. Возврат уплаченной страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от услуги.

Если период охлаждения по договору закончился, по программам ИСЖ страховая компания выплатит выкупную сумму, которая не соответствует сумме уплаченного страхового взноса.

В течении какого времени выплачивается выкупная сумма?

Выкупная сумма выплачивается в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования и получения Страховщиком всех необходимых документов.

Почему выплата при завершении/расторжении договора может облагаться налогом?

Налогообложение страховых выплат регулируется ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации.

Выплаты по рисковым событиям (уход из жизни, инвалидность и т.п.) не облагаются налогами. Также, если сумма страховых выплат не превышает сумму внесенных страховых взносов, увеличенных на среднегодовую ставку рефинансирования, оснований для уплаты НДФЛ нет.

Соответственно, если выплата по договору добровольного страхования жизни, связанная с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока превышает сумму внесенных страховых взносов, у получателя возникает налогооблагаемый доход и основание для уплаты НДФЛ. Однако НДФЛ начисляется только на ту часть, что превышает среднегодовую ставку рефинансирования. Для определения налогооблагаемой базы применяется формула:

Налогооблагаемая база =
выплата по дожитию — общая сумма уплаченных взносов — (взнос × среднегодовая ставка рефинансирования ЦБ РФ × срок действия договора страхования)

В случае возникновения налогооблагаемого дохода и оснований для исчисления НДФЛ, самостоятельно перечислять деньги в бюджет не требуется. Страховая компания выступает налоговым агентом и удерживает исчисленный налог из причитающихся страховых выплат.

Куда и как сообщать о страховом случае по Договору инвестиционного страхования жизни?

Если наступил страховой случай:

1. Сообщите о страховом случае любым из способов:

• по электронной почте claims@rshbins-life.ru
• по телефонам 8 (800) 500 87 78 (звонок по России бесплатный) или 8 (495) 745 99 55
• через личный кабинет
• c помощью формы обратной связи

в офис компании почтой, с курьером или лично по адресу: ООО «РСХБ-Страхование жизни» 119034, г. Москва, Гагаринский переулок, д. 3.
Режим работы офиса: понедельник – четверг 09.00 до 18.00, пятница 09.00-16.45

Программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Программы со стопроцентной защитой капитала и высокой доходностью. Инвестиционное страхование жизни — это безопасное управление инвестициями с гарантией возврата средств.

Защита капитала и выгода

У вас есть возможность получать пассивный доход по программе инвестиционного страхования выше, чем по вкладу в банке. Мы гарантируем 100% возврат ваших инвестиций.

Налоговые льготы
Ежегодно вы можете получать дополнительный доход в виде налогового вычета
Юридические привилегии

По договору инвестиционного страхования деньги, вложенные в программу, не делятся при разводе и не могут быть арестованы

Фиксированная доходность
минимальный риск
Потенциально неограниченная доходность
оптимальный риск
Также вы можете оставить заявку, мы объясним все нюансы и поможем оформить программу
Инвестор 6.1 — периодический купон

Программа позволяет получить доход от инвестиций в виде купона — до 10% в год

Доход в размере до 10% в год согласно купонному расписанию выплачивается ежегодно в дату наблюдения. Этот доход всегда фиксированный и начисляется в виде купонов.

Инвестор 4.1 — доверительное управление

Потенциально неограниченная доходность. 15 лет успешно инвестируем. Доходность за 5 лет – 39,7% (на конец февраля 2021 года)

Инвестор 6.0 — индексное инвестирование
Индексное инвестирование — целый набор индексов под различные инвестиционные стратегии

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — это финансовый инструмент, который сочетает в себе функции страхования жизни и инвестиций в форме доверительного управления. Вы выбираете наиболее интересную для себя стратегию инвестирования, вносите денежные средства и получаете определенный доход в зависимости от выбора. В течение года вы можете сменить стратегию один раз.

Обратите внимание, что:
Пассивный доход по программе инвестиционного страхования выше, чем по вкладу в банке.

Как работает ИСЖ

Заключаете договор на 3-5 лет или больше, выбираете стратегию управления и вносите комфортную сумму на счет.

Компания в течение срока действия договора инвестирует средства в активы, указанные в выбранной стратегии.

При наступлении страхового случая компания выплатит вам страховую сумму для покрытия финансовых рисков.

По окончании срока действия договора компания выплачивает вам всю вложенную сумму с учетом дополнительного дохода.

Условия страхования

от 18 до 64 лет
Срок договора
от 3 до 5 лет
Сумма взносов
Страхование взносов
При наступлении страхового случая компания выплатит всю сумму выгодоприобретателям сразу же
Досрочное расторжение договора
Досрочно закрыть программу без потери части средств нельзя
Валюта договора

Вопросы и ответы

Как получить налоговый вычет?

• налоговая декларация (3-НДФЛ) — «Ренессанс Жизнь» предлагает бесплатный сервис по ее оформлению в личном кабинете;
• квитанция о внесении страхового платежа;
• копия договора ИСЖ и лицензии страховой компании;
• заявление на вычет.

На проверку документов у налогового органа есть три месяца, на перечисление налогового вычета еще месяц после окончания проверки. Средства отправят на расчетный счет, который вы укажете в заявлении.

• копия договора страхования и лицензии страховой организации;
• паспорт, ИНН;
• Форма КНД 1112518 для бухгалтерии;
• подтверждение того, что у вас как у налогоплательщика есть право получать социальный вычет.

Вычет будет выплачивать вам работодатель.

Как формируется дополнительный доход?

• размещение средств на депозитных счетах — ваши страховые взносы размещаются на депозите на определенный срок, по окончании которого их сумма возрастает на величину процента по вкладам, это и есть дополнительный доход, часть которого получаете вы по условиям выбранной программы инвестиционного страхования жизни;
• покупка акций и облигаций российских эмитентов — мы вкладываем средства, привлеченные в виде страховых взносов, в максимально надежные и ликвидные активы;
• передача активов в доверительное управление — мы выбираем компании с высоким кредитным рейтингом, в частности, УК «СПУТНИК УПРАВЛЕНИЕ КАПИТАЛОМ», ТКБ Инвестмент Партнерс (АО).

Можно ли менять инвестиционную стратегию в течение действия договора?
Да. Согласно договору ИСЖ, менять инвестиционную стратегию можно не чаще, чем один раз в год.
Смогу ли я делать дополнительные взносы в течение срока программы?

Периодичность внесения платежей при ИСЖ определяется условиями выбранной программы и фиксируется в договоре. При инвестиционном страховании можно выбрать один из двух вариантов уплаты страховых взносов: 1. Единовременно при заключении договора ИСЖ. 2. В рассрочку. Регулярность платежей может быть разной: раз в год, полгода, квартал, месяц.

Какие выплаты предусмотрены, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая в период действия договора страхования жизни вы получаете мгновенную выплату страховой суммы на покрытие медицинских расходов в случае частичной или полной потери трудоспособности, либо средства получает выгодоприобретатель при летальном исходе. Перечень рисков и суммы покрытия определены договором.

Когда я смогу получить доход?

График выплаты инвестиционного дохода зависит от выбранной программы. Вы можете получать его ежегодно в дату наблюдения или в конце срока. Отслеживать сумму начислений по договору инвестиционного страхования жизни вы можете в личном кабинете на нашем сайте.

Как защищены мои вложения?

Прежде всего стоит отметить, что инвестиционное страхование жизни — это безубыточные вложения. В самом пессимистичном сценарии вы получаете нулевую прибыль. Если выбранная вами стратегия будет выигрышной и рынок пойдет вверх, то вы получите назад вложенную сумму и инвестиционный доход. Доход не гарантирован, но не ограничен, потенциально он может быть существенно более высоким, чем при банковских вкладах (по таким программам он гарантированный, но ограниченный). Если рынок пойдет вниз, то вы получите страховую сумму в полном размере, то есть все внесенные средства без потерь. Программа ИСЖ предполагает немедленные страховые выплаты в случае летального исхода в отношении лица, оформившего договор инвестиционного страхования жизни. Средства получает выгодоприобретатель. То есть вы создаете финансовую защиту для близких в случае вашей смерти. В случае банкротства страховая компания расторгает договор ИСЖ и возвращает внесенную вами сумму либо переуступает договор другому страховщику, и вы продолжаете обслуживаться. Если страховая компания не проводит ни одну из этих процедур в случае банкротства, вернуть свои деньги можно в общем порядке взыскания долгов с банкротов. То есть важно выбирать надежного страховщика, чтобы получать не только инвестиционный доход, но и гарантию сохранения своих страховых сумм. В компании «Ренессанс Жизнь» значительную часть в структуре активов составляют инструменты с фиксированной доходностью. Это качественные активы, позволяющие своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед клиентами. Мы размещаем средства на депозитах с разным сроком, чтобы диверсифицировать риски. Примерно 30% от общего объема инвестиций в акции — это вложения в «голубые фишки» фондового рынка. Портфель облигаций включает эмитентов с наивысшим кредитным рейтингом. По оценке агентства «Эксперт РА» наш рейтинг финансовой надежности соответствует уровню ruAA стабильный. Мы сохраним и приумножим ваши средства, параллельно предоставим страховую защиту.

Что такое инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору. Инвестиционная доходность при этом не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.

НСЖ — вид страхования жизни, при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. При этом в отличие от ИСЖ, стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. Процент может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Разбираемся подробнее, как устроено инвестиционное страхование жизни.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как работает такой полис

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. Но в отличие от обычного договора страхования от несчастного случая, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства. При этом во время действия полиса страховая компания инвестирует часть средств клиента в различные активы. Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, клиент получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма.

Вложенные владельцем полиса средства делятся на две части — гарантийную и инвестиционную. Пропорции определяются согласно договору.

• Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства клиента.
• Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.

Доходность ИСЖ по истечении срока действия полиса может быть различной: она может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам, но может быть и существенно ниже, а иногда отсутствовать вовсе. Как правило, страховые компании предлагают клиентам полисы ИСЖ с защитой капитала. Владельцы таких полисов (или выгодополучатели) после завершения договора (или при наступлении страхового случая) получают все вложенные деньги. При этом по умолчанию гарантированный доход по договору ИСЖ не предусмотрен.

Обратите внимание, по договору ИСЖ можно прописать гарантированную доходность через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса) или через указание фиксированной суммы выплаты в инвестиционной декларации. При этом защита капитала может быть меньше 100%, равной 100% или больше 100%.

Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ предусматривает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.

Оба компонента, как правило, оплачиваются при заключении договора, но могут быть предусмотрены и регулярные платежи (рассрочка). При этом ИСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

Как правило, договор ИСЖ заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — 5–10 лет. При этом в страховом договоре обычно прописан возврат внесенных средств по завершении срока страхования, но инвестиционный доход страховой компанией не гарантируется, если в договоре не предусмотрено иное. В то же время по договору ИСЖ нельзя получить убыток. Продукт устроен таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств.

13.02.2023 17:48

Выделяют два основных вида программ инвестиционного страхования жизни.

• Безрисковая программа с негарантированным доходом

В рамках такой программы страховая компания обязуется вернуть 100% вложенных средств, также предусмотрена возможность дополнительного дохода.

• Рисковая программа с негарантированным доходом

Такая программа предусматривают существенно больший объем вложения средств клиента в инвестиционные активы. Сумма к возврату по договору может быть меньше 100%, доход по таким программам также не гарантирован, но может быть заметно выше, чем в предыдущем варианте.

Важно! Часто ИСЖ сравнивают с вкладами, однако полисы ИСЖ не гарантируют доходность и не входят в систему страхования вкладов. При этом по полисам сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ подходит для тех инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом увеличить сбережения, защитив их сохранность.

Как выбрать полис ИСЖ

Как рассчитывается доходность

Страховая компания выплачивает владельцу полиса большую часть дохода, полученного от инвестиций, но не весь доход: определенный процент страховщик забирает себе в качестве комиссии. Доля инвестора в доходе называется «коэффициент участия». Как правило, он составляет 80–95% от инвестиционного дохода. Доход от ИСЖ зависит от изменения стоимости облигаций, акций и других финансовых инструментов.

Пример:

Эдуард в феврале 2018 года приобрел полис ИСЖ за 100 000 рублей на 5 лет, внеся всю сумму при заключении страхового договора. Из этих денег страховая сразу вычтет свои организационные и комиссионные расходы (порядка 15%) и резерв в случае реализации риска смерти (как правило, 1%). Соответственно, вкладывать в разные инструмент компания сможет 84 000 рублей.

Согласно договору, гарантийная часть вложений составила 70%, инвестиционная — 30%. Коэффициент участия — 95%.

В феврале 2023 года срок действия полиса истек. За прошедшие пять лет страховая компания заработала 10 000 рублей.

Исходя из указанного в договоре коэффициента доходности, Эдуард дополнительно заработал инвестиционный доход в размере 9 500 рублей.

Таким образом, после окончания полиса Эдуард получил 109 500 рублей.

Обратите внимание, такой способ расчета дохода страховая компания может предлагать по договорам с суммой взноса от 1,5 млн рублей.

При взносе от 1,5 млн рублей страховая может предложить и другой способ расчета доходности: выплата фиксированного купона при выполнении инвестиционного условия. Клиент собирает корзину базовых активов, купон по которой будет зависеть от ее стоимости на определенную дату. Чем больше активов, тем выше купон, но и меньше вероятность его получить.

Если взнос клиента составляет менее 1,5 млн рублей, то расчет доходности будет происходить от прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

02.02.2023 17:19

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ

Полисы ИСЖ различаются по набору страховых случаев, то есть ситуаций, при которых страховая компания выплачивает страховку.

Как правило, в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:

• смерть
• инвалидность
• временная нетрудоспособность
• тяжелая болезнь
• дожитие до окончания срока договора

Риск смерти включается во все полисы ИСЖ, но при этом существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта. Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя 2 года действия договора).