Доход по вкладу
Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки — вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за размещение денежных средств.
Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода.
Процентная ставка бывает фиксированная либо плавающая.
Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада. Размер процентной ставки может измениться в случае пролонгации договора или при досрочном снятии денежных средств.
Плавающая ставка зависит от рыночных условий — ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, курса валют и т.д.
Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).
Простой процент — процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.
Сумма денежных средств, причитающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу (без капитализации), рассчитывается по следующей формуле.
Формула расчета процентов по вкладу:
Где:
SB — сумма процентов по вкладу;
SB — сумма вклада;
% — процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, % = 0,15);
NД — число дней начисления процентов;
NГ — число дней в году (365 или 366)
То есть, если Вы оформляете депозит на 12 месяцев (365 дней) под 30% годовых и кладете на счет 500 белорусских рублей, то сумма процентов, причитающихся к возврату по окончании срока вклада, в случае если депозит не предполагает капитализации, составит:
Сложный процент (капитализация) — процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью.
Наличие данного условия в договоре означает, что начисленные проценты будут автоматически (ежемесячно, ежегодно), без Вашего участия, добавлены к основной сумме вклада и тоже будут приносить доход.
Сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада при начислении сложных процентов, рассчитывается по следующей формуле.
Формула расчета процентов по вкладу:
Где:
SN — сумма процентов по вкладу;
SB — сумма вклада;
% — процентная ставка в виде десятичной дроби. % = p*NД NГ (p — процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, NД — период капитализации в днях (месяцах), NГ — количество дней (месяцев) в году);
N — число периодов капитализации.
Например, сумма вклада 500 белорусских рублей, срок — 12 месяцев (365 дней), начисление процентов по ставке 30% годовых с ежеквартальной капитализацией, N = 4 так как за срок вклада проценты будут начислены 4 раза. Для данного примера посчитаем, что в квартале 91 день.
В этом случае сумма процентов, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада составит (с учетом погрешности при округлении):
167,22 = 500*(1+0,3*91/365) 4 — 500
Таким образом, сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада с ежеквартальной капитализацией процентов (во втором случае) больше на 17,22 белорусских рублей.
Порядок возврата вкладов
- Возврат банковского вклада осуществляется банком в сроки и на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.
- Если по условиям договора предусмотрена пролонгация и по окончании срока договора вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор продлевается на условиях, указанных в договоре.
Что такое капитализация вклада в Сбербанке?
Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.
Поделиться
Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.
Как начисляются и выплачиваются проценты по вкладу?
Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.
Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.
Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств. Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока.
Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».
Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.
Доходность вкладов с капитализацией процентов
Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.
По первому вкладу ежемесячно будет начисляться сумма, равная 1/12 от годовой процентной ставки, то есть 100 000 * 10% / 12 = 883 рубля 33 копейки. Эти средства после начисления выплачиваются, потому за год доход составит 10 тысяч рублей, то есть ровно 10% от суммы вложенных денежных средств.
При капитализации картина будет выглядеть иначе. Динамика увеличения суммы вклада при капитализации процентов представлена в таблице. Для простоты допустим, что размер начисляемых процентов одинаков и не зависит от количества дней в году.
Таблица 1
| Месяц | Сумма вклада на начало месяца, руб. |
Сумма начисленных процентов |
Сумма вклада на конец месяца, руб. |
|---|---|---|---|
| 1 | 100000,00 | 883,33 | 100883,33 |
| 2 | 100883,33 | 891,13 | 101774,46 |
| 3 | 101774,46 | 899,00 | 102673,46 |
| 4 | 102673,46 | 906,94 | 103580,40 |
| 5 | 103580,40 | 914,96 | 104495,36 |
| 6 | 104495,36 | 923,04 | 105418,40 |
| 7 | 105418,40 | 931,19 | 106,349,59 |
| 8 | 106349,59 | 939,42 | 107289,01 |
| 9 | 107289,01 | 947,72 | 108236,73 |
| 10 | 108236,73 | 956,09 | 109192,82 |
| 11 | 109192,82 | 964,53 | 110157,35 |
| 12 | 110157,35 | 973,05 | 111130,40 |
Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.
Этот пример показателен тем, что даже при номинальной процентной ставке 10% разница в доходах при начислении простых и сложных процентов весьма невелика и составляет 1 тысячу рублей (1% от суммы депозита).
Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.
С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5-8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.
Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.
Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.
Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры
Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.
Команда Райффайзен Банка
Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.
Простые проценты
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Расчет простых процентов
Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.
Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:
Расчет процентов по вкладу
Добрый день! 21 января 2015 года по адресу 117587, Москва, Кировоградская ул. д. 8, корп. 4 в рамках пакета «Сбербанк Первый» я открыл срочный вклад в USD. Срок окончания 20 января 2015 года. Проценты начисляются ежемесячно 21-го числа и в тот же день капитализируются. Каждый месяц 22-го числа я проверяю выписку и расчет процентов. В выписках банка от 21 февраля, 21 марта и 21 апреля 2015 года ошибок в зачислении и списании денежных средств, а также в расчете процентов не было. 22 мая 2015 года, получив выписку по срочному вкладу в USD, я ее проверил. Денежные средства зачислены и списаны верно, а расчет процентов, начисленных 21 мая 2015 года, выполнен с ошибкой.
В Сбербанке правила расчета процентов отражены в Условиях размещения вкладов: 2.10. Начисление и выплата процентов.2.10.1. Проценты начисляются со дня следующего, за днем поступления денежных средств на счет вклада до дня фактического его возврата вкладчику, либо списания со счета вкладчика по иным основаниям включительно, исходя из процентной ставки, установленной при заключении договора. 2.10.2. При исчислении суммы процентов количество дней в году соответствует календарному. Расчет процентов производится по следующей формуле: И=С*Пс/100*Д/К, где И — сумма начисленных процентов; С – сумма на которую начисляются проценты; 100 – постоянная величина; Пс – установленная по вкладу годовая процентная ставка; Д – количество дней в периоде, принимаемое в расчет при исчислении процентов; К – календарное количество дней в году.
23 мая 2015 года по адресу 117587,Москва, Кировоградская ул. д. 8, корп. 4 я передал свое обращение в банк. На моем экземпляре есть фамилия, имя и отчество, принявшего обращение, его подпись, дата и печать. Обращение зарегистрировано под № 000 102 – 2015 – 022076. В этом документе мной приведены:
— наименование договора срочного вклада;
— дата заключения договора срочного вклада;
— номер договора срочного вклада;
— номер лицевого счета;
— п.п. 2.10., 2.10.1.,2.10.2. из Условий размещения вкладов в Сбербанке;
— формула расчета процентов по вкладу;
— расчет процентов,начисленных от 21 мая 2015 года, по срочному вкладу в USD от 21 января 2015 года;
— мое требование, чтобы до 21 июня 2015 года (даты следующего начисления процентов) был сделан перерасчет процентов, начисленных 21 мая 2015 года, и в выписке банка 21 мая 2015 года была начислена и капитализирована сумма процентов без ошибок. В приложении к обращению была дана выписка банка по срочному вкладу в USD от 21 января 2015 года за период с 21 апреля 2015 года по 21 мая 2015 года. Денежные средства в этот расчетный период были зачислены (три операции) и списаны (одна операция) верно. Формула расчета процентов – стандартная. Для того, чтобы проверить арифметику в расчете процентов, представленным мной, необходимо не более пяти минут на обычном калькуляторе. Если Сбербанк до следующего начисления процентов 21 июня 2015 года произведет пересчет процентов, начисленных 21 мая 2015 года, и исправит ошибку, то я буду считать, что произошел случайный сбой в программе и претензий к Сбербанку я предъявлять не буду. Если это не будет сделано, то я передаю заявление в средства массовой информации и подаю исковое заявление в суд. В этом случае я еще получу компенсацию морального вреда.
С Уважением, Леонид Александрович.
2015-07-01T14:01:48+03:00
Добрый день, Леонид Александрович!
Спасибо за Ваш отзыв, он позволит мне прокомментировать сложившуюся ситуацию.
В первую очередь хотела бы отметить, что порядок начисления процентов по вкладам определяется ст. 839 Гражданского кодекса РФ и Положением Центрального Банк РФ №39-П от 29.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Согласно п.2.10.5 настоящих условий, при получении процентов, на сумму выдаваемых процентов за период со дня, следующего за днем последнего причисления процентов, до даты выдачи включительно, начисляются проценты из расчета процентной ставки, установленной по вкладу «До востребования Сбербанка России», и причисляются к вкладу в сроки, установленные п.2.10 договора о вкладе. При частичной выдаче средств, на сумму выдаваемых процентов, проценты начисляются из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования», а не по ставке, установленной по Вашему вкладу.
Соответственно, все проценты Вам были начислены корректно, и у банка нет оснований для их перерасчёта. Подробную информацию Вы можете получить в офисе банка по месту открытия вклада, или в контактном центре по бесплатному телефону 8-800-555-555-0.
Я очень надеюсь, что мой комментарий позволит Вас разобраться в сложившейся ситуации, а дальнейшее сотрудничество с нами будет только положительным.
С уважением,
Мария Александрова
Служба заботы о клиентах
Сбербанка России.