Депутат Госдумы Чаплин объяснил, как сэкономить на страховке по ипотеке
Член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин (ЕР) в комментарии «РГ» рассказал, какими способами можно сэкономить на оплате страховки по ипотеке.
Выплата страховки по ипотеке — значительная статья расходов для многих банковских клиентов, однако есть несколько способов, с помощью которых можно сэкономить на этом платеже и выбрать наиболее выгодное предложение.
Выбрать самостоятельно
«Первое, что важно знать: с 1 сентября 2023 года заемщики наделены правом самостоятельно выбирать страховщика при кредитовании, — пояснил депутат. — То есть банк больше не вправе навязать вам своих контрагентов».
По его словам, зачастую банки предлагают страховщиков с завышенной ценой, поэтому лучше рассмотреть варианты страхования самостоятельно.
Выяснить детали
«Когда вы отобрали несколько предложений, важно выяснить все детали о каждом из них, — продолжил Чаплин. — Обратите внимание на размер страховой премии, ее частоту выплаты (ежемесячно или ежегодно) и длительность сделки».
Согласно его разъяснению, также следует узнать, какие именно риски покрывает страховка. «Хорошо сравните эти детали между различными компаниями», — рекомендует парламентарий.
Скидка бонусом
Кроме того, можно попробовать получить скидку на страховку по ипотеке, пользуясь другими услугами у данной компании, добавил он. «Некоторые страховщики предлагают скидки своим клиентам, которые уже имеют полисы на другие виды страхования, такие как автомобильная страховка или страхование жизни, — советует Чаплин. — Обратитесь к страховому агенту и уточните возможность получения таких скидок и не стесняйтесь просить о снижении цен на услуги».
Увеличить первый взнос
Еще один способ сэкономить на страховке по ипотеке — увеличить сумму первоначального взноса. «Чем больше вы внесете средств на покупку недвижимости, тем меньше сумма ипотеки и, соответственно, ежемесячных выплат по страховке», — отметил депутат. Банки и страховые компании, по его словам, часто предлагают более низкую страховую премию для тех, кто имеет более высокую сумму первоначального взноса.
«Тщательное исследование и сравнение всех предложений и нюансов поможет вам сделать правильный выбор и сэкономить на выплате страховки по ипотеке в долгосрочной перспективе», — резюмировал Чаплин.
Как сэкономить на ипотечном страховании – 9 проверенных советов
Ипотечное страхование защищает кредиторов от риска убытков, вероятность которых существенно повышается из-за неспособности заемщиков выполнять финансовые обязательства.
Компенсации выплачиваются по причине физического уничтожения или повреждения недвижимости, утраты жизни, здоровья, трудоспособности клиента. Страховка также включает защиту от возможной утраты права собственности на квартиру или дом (титульное страхование).
Ипотечное законодательство требует обязательного приобретения полиса в отношении залогового имущества, если иное не прописано в соглашении. Защита здоровья, жизни и титула остается личным желанием заемщика.
Банк не вправе навязывать такие услуги и клиент всегда может от них отказаться. Однако отсутствие договора часто приводит к увеличению ставок. В случае приобретения страховки на все указанные риски оформляется комбинированное страхование. Однако приобретение такого продукта необходимо только на вторичную недвижимость и в первые три года действия договора по ипотеке. Страховка обычно оформляется у страховщиков, аккредитованных кредитными организациями. Они успешно прошли проверку и банки готовы работать с их полисами.
Что влияет на стоимость страховки по ипотеке
Стоимость полиса зависит от площади жилья, субъекта РФ, рыночной цены недвижимости, закладываемой банку в рамках ипотечного соглашения. Чем она больше, тем дороже страховка, и сэкономить на этом пункте не получится. Выбор комбинированного продукта в формате «жилье + жизнь/здоровье + титул» заметно увеличивает расходы на приобретение полиса. Два последних вида защиты не относятся к обязательным.
Для страхования имущества ориентировочная стоимость достигает 0,1% от размера остатка по займу. Ставки по комплексным продуктам и защите жизни традиционно выше.
Свою роль в удорожании играет специфика жилья. Например, для газифицированного дома с деревянными перекрытиями гораздо больше факторов риска, чем для панельного с электроплитами. Следовательно, владелец жилья в панельном доме сможет сэкономить на ипотечном страховании.
Что нужно учесть при выборе полиса
- вид страхования (добровольное или обязательное);
- год постройки объекта жилой недвижимости (чем больше возраст, тем сложнее рассчитывать на большую компенсацию);
- перечень рисков, подлежащих покрытию.
Период действия ипотечной страховки
Стандартный срок действия такого продукта составляет 12 месяцев. По прошествии этого периода необходимо продление договора. В случае отказа от пролонгации страхового соглашения в отношении заложенной квартиры или дома кредитная организация имеет право расторгнуть договор об ипотеке. Если объявлено о нежелании продлевать добровольный полис, также возникает вероятность пересчета выплат по займу.
Косвенно сэкономить, исключив подорожание ипотечного займа, поможет своевременная пролонгация договора. У многих страховщиков это делается онлайн на официальном сайте. Отсутствие новой оплаты ведет к расторжению соглашения со страховщиком и значительно ухудшает отношения с банком. Последний может лишить клиента бонусов, льгот и иных преференций, предусмотренных для обладателей добровольных полисов.
Читайте также:
— отзывы о страховой компании «Ренессанс Страхование»;
— отзывы о страховой ОСК.
Способы экономии на страховке при ипотеке
Покупка жилья на этапе строительства
Способы экономии на страховке при ипотеке Покупка жилья на этапе строительства Сэкономить на ипотечном страховании помогает приобретение строящегося жилья. Такие объекты априори невозможно застраховать. Ситуация изменится после ввода объекта в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Тогда кредитор потребует приобрести полис. Однако за 1,5-2 года возведения жилья есть шанс на погашение всей суммы задолженности, и страховка вообще не понадобится. Страхование титула для новостройки не имеет значения, так как застройщик не сможет предъявить справку из психдиспансера с подтверждением факта неосознанности действий при продаже квартиры. Это означает, что он не способен препятствовать в реализации права владения.
В ряде случаев на новостройке удается сэкономить до 60-65% от размера полного страхования относительно покупки вторичного жилья. Однако этот вариант актуален только до ввода дома в эксплуатацию. На вторичном рынке спустя три года не нужно страхование титула. В таком случае цена страхования идентичной квартиры первичного и вторичного рынка будет примерно одинаковой.
Оформление ипотечного займа на супругу
Формально пол никак не влияет на цену страховки жилья и титула. Однако ряд компаний предлагает женщинам более выгодные условия — экономия по ипотечному страхованию составляет до трети стоимости полиса. Объяснение простое — слабый пол меньше трудится физически, более осторожен и несет относительно небольшие риски для страховщика.
Сокращение страховой суммы
В базовом формате страховая сумма идентична величине «тела» ипотечного займа. В некоторых случаях добавляются проценты по кредиту. Договор со страховщиком подписывается на 12 месяцев с дальнейшим продлением либо на весь период займа. Чаще всего в последнем случае он дифференцируется на отдельные отрезки, равные 12 месяцам.
Такое многолетнее соглашение обязывает заемщика оплачивать взносы за полис каждый год в соответствии с графиком страховых платежей. Страховая сумма на каждом временном отрезке определяется в соответствии с остатком долга, указанным в графике платежей. В случае частичного досрочного возврата долга нужно обратиться к страховщику для нового расчета страховой суммы. При смене компании она изменится в обязательном порядке по причине расчета на основе нового графика.
Отказ от страхования титула
Еще несколько лет назад кредитные организации обязывали клиентов застраховать титул на весь период кредитования под залог недвижимости. Практика подтверждает, что это имеет смысл только в течение первых трех лет. Если за это время не нашлось лиц, оспаривающих сделку или факт наследования жилья, вероятность таких действий значительно уменьшается.
Клиент, купивший недвижимость на вторичном рынке, имеет возможность договориться с кредитором о прекращении титульной страховки спустя три года. В результате экономия на ипотечном страховании составит 0,15% от суммы займа в год.
Сокращение числа рисков при страховании жизни
- инвалидность первой группы;
- смерть от болезни или несчастного случая.
Сравнение тарифных планов
Цена полиса с защитой от схожих рисков различается на 15-20%. В первый год ипотечного кредитования клиенты часто страхуют недвижимость в компании при своем банке во избежание увеличения процентной ставки. В дальнейшем допускается переоформить полис у другого страховщика из числа аккредитованных кредитной организацией. При выборе новой компании необходимо расторгнуть договор с прежней, так как условия отдельных соглашений предусматривают автоматическое продление полиса.
Приобретение многолетней страховки
Вариант не подходит для заемщиков, планирующих досрочно погасить задолженность перед банком. В остальных случаях такое решение поможет сэкономить на ипотечном страховании при получении скидки в 15-20% от максимальной стоимости за долговременную страховку.
Оформление налогового вычета
Преференция полагается лицам, застраховавшим здоровье/жизнь на срок от пяти лет (титул и недвижимость не учитываются). Государство возвращает 13% от суммы, уплаченной за этот период. Деньги можно получить в год уплаты налогов.
Участие в маркетинговых акциях
Ипотечные заемщики — выгодные клиенты для страховщиков, так как сотрудничество с ними продолжается много лет. В такой ситуации у первых есть хороший шанс «выторговать» более интересные условия. Многие компании предлагают скидки 5-25% в зависимости от застрахованного объекта, здоровья заемщика, величины страхового взноса и периода действия полиса. Дисконт обычно формируется индивидуально.
Предложение регулятора
В 2020 году Центробанк предложил сэкономить на страховке по ипотеке, переложив бремя ответственности с потребителей на кредитные организации. Инициатива сводилась к страхованию банком приобретаемого и взятого в залог жилья, жизни и здоровья клиента. Кредитная организация имеет право застраховать любые риски, но не должна требовать с клиента уплаты, компенсации премии. Концепция предусматривает, что заемщик информирует о страховом случае банк, а не страховщика.
Продукт должен стать обязательным, а его сумма учитывается в стоимости ипотечного займа. Пока заемщики покупают полис у агентов — ими выступают финучреждения, на которые приходится львиная доля страховой премии. Против инициативы регулятора выступили ВСС и Ассоциация банков России. Основные доводы — действующая система весьма успешна, а реализация обновленной концепции не сделает ипотечное кредитование более доступным.
Как сэкономить на страховании ипотеки ВТБ: советы агента
Страхование ипотеки для банка ВТБ является обязательным на основании ипотечного законодательства. Но заемщик вправе применить всевозможные способы экономии и купить самую выгодную страховку.
Воспользовавшись даже одним советом из предложенных, вы сможете снизить дополнительные расходы при оформлении кредита на жилье.
ТОП-5 советов, как сэкономить на страховке ипотеки: кратко
- В приоритете новостройки. Страхование жилья на этапе строительства в три раза дешевле, чем на вторичном рынке.
- Для женщин полис дешевле. При возможности заемщик должен быть женского пола, так как тарифы для них на 30–40% ниже, чем для мужчин (при страховании жизни).
- Сравнение тарифов в разных компаниях. Среди множества страховщиков всегда есть более выгодное предложение, отыскав которое можно сэкономить 20-30%.
- Оформление страховки на несколько лет. Если заемщик не планирует досрочно погашать ипотеку, то многолетний полис значительно выгоднее годовой страховки.
- Сокращение рисков при страховании жизни. Из договора страхования жизни заемщика нужно убрать дополнительные опции, которые не требует банк.
Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа
Большой выбор компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail
От чего зависит цена ипотечного страхования
Стоимость страхования недвижимости и жизни при оформлении ипотеки рассчитывается индивидуально и зависит от таких параметров:
- Сумма кредита. От общей суммы займа берется некий процент (1-1,5%) и закладывается в основу стоимости как при страховании жилья, так и при страховании жизни.
- Банк по ипотеке. Страховые компании учитывают, в каком банке был взят кредит. Чаще всего для Сбербанка и ВТБ более высоки тарифы, поскольку они входят в ТОП-3 по выдаче ипотеки.
- Объект залога. Застраховать квартиру в строящемся доме в несколько раз дешевле, чем на вторичном рынке или частный дом.
- Дополнительные опции. Если есть особенности объекта ипотеки — газификация, деревянные перекрытия, старый год постройки, цена полиса возрастает.
- Возраст и пол заемщика. Страховка будет дешевле для женщин и дороже для людей старше 45-50 лет.
Как узнать стоимость ипотечной страховки для ВТБ
Узнать, сколько стоит страховка на квартиру и жизнь заемщика при ипотеке в банке ВТБ можно оставив заявку на сайте страховой компании или с помощью онлайн-калькулятора на нашем сайте.
Чтобы сравнить тарифы страховых компаний нужно посетить минимум 3-4 сайта, поэтому удобнее сделать расчет на ПОЛИС812.
Сравнение ипотечных страховок для ВТБ
Для примера рассчитали стоимость страхования квартиры при ипотеке на 3 млн. рублей в банке ВТБ и сравнили условия самых популярных компаний.
Как получить максимальную выгоду при оформлении страховки для ипотеки: 8 полезных советов
Страхование ипотеки — обязательное условие для получения ипотечного кредита. По закону заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество. Если дом еще не сдан, банк потребует застраховать жизнь и здоровье, а после сдачи постройки — оформить полис страхования имущества для ипотеки. Стоимость полиса зависит от размера кредита, продлевается страховка ежегодно. С учетом того, что ипотека выплачивается в течение многих лет, страховка может показаться заемщику ощутимой нагрузкой на семейный бюджет.
Собрали несколько лайфхаков, которые помогут снизить финансовую нагрузку при оформлении страховки для ипотеки.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
Совет 1: обязательно сравнивайте цены от разных страховщиков
Несмотря на то, что речь идет об одной и той же квартире и об одной и той же сумме кредита, при расчете стоимости страховки в разных страховых компаниях тариф может заметно отличаться. Именно поэтому для покупки полиса можно использовать калькулятор ипотечного страхования. С его помощью данные объекта и страхователя вводятся один раз, и система подбирает все доступные варианты. Вам останется выбрать наиболее подходящий, оплатить страховку и отправить ее в банк.
09.10.2022 00:10
Совет 2: не оставляйте покупку полиса на последний момент
Многие заемщики не задумываются о покупке полиса заранее и оформляют его прямо на сделке, в банке. Делать так не всегда выгодно с финансовой точки зрения — банк предложит вам оформить полис в страховой компании-партнере, и тариф необязательно будет выгодным. Поэтому всегда старайтесь покупать страховку для ипотеки заранее. Помните: вы можете оформить полис в любой страховой компании, аккредитованной банком. Список таких компаний есть на сайте банка, сверьтесь с ним и смело покупайте полис. При покупке полиса для ипотеки на Банки.ру вы вводите название банка, и система автоматически выдаст предложения от аккредитованных им страховых.
02.02.2023 17:19
Совет 3: страхуйте жизнь и здоровье
Поскольку полис страхования жизни и здоровья для ипотеки не является обязательным, заемщики часто отказываются от него, желая таким образом сэкономить. На практике же ситуация выглядит иначе: с полисом страхования жизни для ипотеки банк чаще всего снижает ставку на 1–2%. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж. В итоге суммарно за год вы платите банку меньше, причем экономия часто окупает даже стоимость самого страхового полиса. Простой пример: мужчина 40 лет берет ипотеку на 5 млн руб. Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц.
Суммарно экономия в год — 36 тыс. руб. Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса.
Помимо очевидной экономии полис страхования жизни защищает от любых происшествий, связанных с жизнью и здоровьем. Если с заемщиком что-то случится, ипотека не ляжет на плечи его родных: долг перед банком погасит страховая компания.
Совет 4: ежегодно проверяйте тарифы на страхование ипотеки в разных страховых компаниях
Вопреки расхожему мнению, договор страхования ипотеки через год после сделки можно расторгнуть. Поэтому за месяц-два до окончания срока действия полиса (он всегда оформляется на год и затем продлевается) проверяйте цены в других компаниях. Вполне возможно, для вашего объекта найдется другой, более выгодный тариф. Важно: выбрать другого страховщика и заключить договор с ним нужно заранее. Если какой-то период квартира не будет застрахована нигде, банк может наложить серьезные штрафные санкции.
14.08.2022 00:10
Совет 5: не забывайте вовремя продлевать полис и отправлять его в банк
В кредитном договоре всегда прописываются штрафы за просрочку при оформлении полиса страхования ипотеки. Они могут быть очень большие — вплоть до расторжения кредитного договора (с необходимостью немедленно погасить сумму задолженности). При этом необходимо помнить, что оформить новый полис мало: вам нужно убедиться, что банк его получил. Поэтому важно отправить бланк полиса вместе с документами об оплате в банковскую организацию (или загрузить их в личный кабинет «Домклик», если у вас оформлена ипотека в Сбербанке).
Совет 6: не отказывайтесь от страхования жизни, если с ним была снижена процентная ставка
Часто клиенты думают, что могут не продлевать формально необязательный полис страхования жизни на следующий год после сделки. Действительно, иногда этого можно не делать. Но, во-первых, перед этим важно убедиться, что банк не снизил вам ставку благодаря наличию этого полиса. Если ставка была снижена, без продления полиса она поднимется. Во-вторых, необходимо обратиться к кредитному договору и убедиться, что за отказ от страхования жизни не предусмотрены какие-либо еще штрафы помимо повышения процента по кредиту.
27.03.2023 17:45
Совет 7: пробуйте комбинировать полисы от разных страховых
Если вы оформляете и страхование имущества, и страхование жизни и здоровья, возможно, будет выгоднее приобрести сразу комплексный полис (на калькуляторе Банки.ру достаточно указать при расчете, что вам нужна именно такая страховка). Однако если вы покупаете два отдельных полиса, вам необязательно оформлять их в одной компании. Иногда бывает выгодно застраховать имущество у одного страховщика, а жизнь и здоровье у другого. Перед покупкой или продлением полиса проверьте на калькуляторе разные комбинации (оба вида в одной страховой, комплексный полис и два полиса по отдельности) — так вы найдете самый выгодный вариант.
Совет 8: следите за акциями
Страховые компании и маркетплейсы часто предлагают специальные условия своим лояльным клиентам, а также программы кэшбэка. Например, сейчас на Банки.ру действует акция: при покупке полисов для страхования ипотеки клиент получает на карту кэшбэк в размере 20% от стоимости полиса. В рассмотренном выше примере мужчина, оформив полис за 18 тысяч рублей, в течение месяца получит на карту 3 600 руб. — в итоге годовая страховка жизни и здоровья будет ему стоить всего 14 400 руб.
Рассчитайте цену страховки для ипотеки
Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний