Кредит со страховкой или без что выгоднее

Выгодно ли оформлять страховку по кредиту? Посчитали за вас

Банки мотивируют оформлять страховку, снижая ставки по кредиту. Отказ от страховки может привести к повышению ставки. Но и сумма, потраченная на страховку, тоже увеличивает общую стоимость кредита. Bankiros.ru выяснил, что дешевле.

Зачем нужна страховка

Генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова отметила, что для банка страхование — это финансовая защита. Если заемщик не выплатил кредит из-за непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть), то благодаря страховке банк получит компенсацию.

«Если банк навязывает страховку по завышенной цене, возможно, он желает использовать ее как дополнительный источник дохода. И это повод обратиться в другой банк», – объяснила она.

Клиент также получает гарантию того, что в случае непредвиденных событий его наследники смогут погасить кредит, воспользовавшись выплатой от страховой компании. А остатком страховой суммы они смогут распорядиться по своему усмотрению.

Кредит «Кредит на авто и другие цели»
Газпромбанк, Лиц. № 354

Получить кредит

Выгодна ли страховка

Для автокредита или ипотеки действуют обязательные программы – для страхования залогового имущества (статья 323 ГК РФ). Также бывают и добровольные программы страхования, сообщила Горохова.

« Страховка выгодна только при больших кредитах, но, если вы берете заем в 30 тысяч рублей, а страховка на него оказывается 9 тысяч рублей – это чересчур », – считает она.

Основатель, директор по развитию федеральной юридической компании «Да!Банкрот», кандидат экономических наук Илья Коптяев заявил, что при небольших кредитах и коротких сроках погашения страховка имеет небольшой процент в общей стоимости, это делает ее более приемлемой.

Менеджер по разработке, внедрению и курированию продукта МФК «Лайм-Займ» Маргарита Петрова уточнила, что заемщик может попросить кредитного специалиста посчитать варианты со страховкой и без нее, и сравнить условия. Обычно при оформлении страховки переплата меньше, даже с учетом затрат на нее.

« Если заемщик взял крупную сумму на долгий срок, то страховой полис поможет снизить переплату. Наиболее сильно удастся сэкономить по кредиту с аннуитетными платежами, который предполагает ежемесячное внесение одной и той же суммы. Согласно этой схеме, платежи в первые годы уходят в основном на уплату процентов и только потом – на погашение задолженности », – заявила Петрова.

Автокредит наличными на автомобиль
Банк ВТБ, Лиц. № 1000

Получить кредит

Что дешевле?

В августе второе место в рейтинге кредитов занял кредит наличными от «Газпромбанка», ставка в котором составляет 3,9-16,8%. Bankiros.ru анализировал кредиты на сумму от 190 тысяч рублей сроком на два года. Если взять максимальную ставку, то с учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит около 35 тысяч рублей.

В «Газпромбанке» страхование по кредиту наличными по программе от «Ренессанс Жизнь» составляет 5% от суммы кредита при условии оформления 190 тысяч на два года. То есть выйдет 9500 рублей за страховку. Итого, страховка плюс переплата по кредиту составляет 44,5 тысячи рублей.

При отказе от личного страхования ставка будет выше на 7-15 процентных пунктов в зависимости от суммы кредита, итого ставка будет 23,9-31,9% . С учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит 50,9-69,5 тысячи рублей. Сумма при оформлении страховки будет ниже.

Условия в разных банках отличаются, поэтому стоит узнавать условия индивидуально. Кредитные организации не спешат раскрывать информацию о стоимости страховки до оформления кредита. В «Азиатско-Тихоокеанском банке», который занял первое место в рейтинге Bankiros.ru, не сообщили цену за личное страхование, так как сумма рассчитывается индивидуально.

Что выгоднее: кредит со страховкой или повышенная ставка

Стоит ли отказываться от страховки при оформлении кредита? Разбираемся, в каких случаях экономия оправдана, а когда она выйдет боком.

• Обязательна ли страховка
• В чем выгода страхования кредита
• Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
  • Пример первый: ипотека
  • Пример второй: ипотека с господдержкой
  • Пример третий: потребительский кредит

  Обязательна ли страховка

  При заключении договора кредитования могут быть разные требования к страхованию. Например, при оформлении ипотеки, как правило, страхуют:

  1. Залоговое имущество. Пока выплачивается кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если с ней что-то случится, она подешевеет. Страховка снизит эти риски.
  2. Жизнь и здоровье заемщика. Гарантирует возврат заемных средств в случае, если клиент скончается или потеряет возможность вносить платежи из-за тяжелой болезни.
  3. Титул, или право собственности. Нужна на случай, если заемщик лишится права собственности на недвижимость. Такое случается при покупке квартиры у людей, которые ее унаследовали, — может найтись обделенный наследник, который решит оспорить сделку.
  4. Риск потери работы. Постоянное трудоустройство — гарантия стабильного дохода, а значит, и своевременной выплаты кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была работа.

  Страхование залоговой недвижимости обязательно по закону. От него нельзя отказаться, в отличие от остальных видов.

  Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

  Многие банки предлагают сниженную процентную ставку при заключении договора страхования. Логику кредитора легко понять: так банк снижает риски невозврата. Долг в любом случае закроют — неважно, сам заемщик или страховщик.

  Но так ли уж нужен страховой полис заемщику? Стоит ли на него соглашаться или лучше выбрать программу кредитования без дополнительных трат — пусть даже и процентная ставка будет выше?

  В чем выгода страхования кредита

  Полис нужен, чтобы получить возмещение при наступлении страхового случая. Например, потери работы или трудоспособности, пожара в ипотечной квартире и так далее.

  В чем преимущество страхования для заемщика?

  • Процентная ставка ниже. Даже снижение ставки на 1% при долгосрочном кредитовании позволит сэкономить крупную сумму, которая с лихвой покроет затраты на полис.
  • Кредитный лимит выше. Сумма, которую банк готов предоставить застрахованному заемщику, как правило, больше.
  • Дополнительная защита. При наступлении страхового случая обязанности по возврату долга переходят не на близких или наследников заемщика, а на страховщика.
  • Длительность договора больше. При оформлении полиса банк охотнее выдает «длинные» кредиты.

  Но дело не только в деньгах. Дорогого стоит уверенность в завтрашнем дне — и в возможности выполнить обязательства не только перед кредитором, но перед родными и близкими.

  Выбирать программу кредитования нужно со всей ответственностью. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и наиболее выгодный срок.

  Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без

  Чтобы понять, что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — нужно узнать, как изменятся условия по договору, и измерить эти изменения в рублях.

  Пример первый: ипотека

  Ольга и Матвей нашли дом своей мечты — не очень просторный, но с большим участком и в хорошем месте за 8,5 млн рублей. У супругов были накопления — 4,25 млн рублей. Не хватало столько же, и семья обратилась в банк.

  Вот расчет, который они получили.

  Процентная ставка 16,5%, длительность 15 лет. Ежемесячный платеж чуть больше 60 тысяч рублей. За весь срок придется переплатить 6,8 млн рублей.

  Но это при условии полного пакета страхования. Если же отказаться от необязательного страхования здоровья, жизни, титула, то ставка повысится на 2%. В этом случае ежемесячный платеж составит без малого 70 тысяч рублей, а сумма переплаты составит 8,345 млн рублей.

  Обязательно нужна страховка объекта залога, ее стоимость около 5 тысяч рублей. Страхование заемщика и титула обойдется примерно в 20 тысяч рублей. Причем стоимость полиса будет уменьшаться каждый год — вместе с уменьшением суммы долга. А вот экономия на процентах составит больше 1,5 млн рублей.

  Таким образом для Матвея и Ольги оказалось выгоднее оформить страховку — это позволит супругам сэкономить бо́льшую сумму.

  Пример второй: ипотека с господдержкой

  Подруга Ольги, Марина, в это же время рассматривала квартиру в новом доме. Планировала использовать ипотеку с господдержкой. Ставка 8% без страховки и 6,5% при полном страховании — личном, титульном, имущественном. Нужна сумма 5,5 млн рублей на 15 лет.

  При оформлении страховки (ее стоимость в первый год около 20 тысяч рублей) размер ежемесячного платежа чуть меньше 48 тысяч рублей. Переплата за весь срок составит 3,124 млн рублей.

  Если же Марина ограничится только обязательным страхованием квартиры, то ежемесячный платеж составит 52,5 тысячи рублей, а переплата за весь срок кредитования — чуть меньше 4 млн рублей.

  Марина, оформив полное страхование, заплатит банку на 876 тысяч рублей меньше. На полис же она потратит не больше 150 тысяч рублей за все годы действия договора.

  В ситуациях наших героев ставка меняется на 1,5–2%, однако на практике разница может составлять 3–4,5%. В этом случае выгода от страховки становится еще более ощутимой.

  Пример третий: потребительский кредит

  Для покупки мебели в новый дом Матвей и Ольга решили взять потребительский кредит на 200 тысяч рублей. Расплатиться планируют в течение двух лет. Ставка 27%, договор страхования снизит ее на 2%.

  Со страховкой сумма платежа чуть больше 16 тысяч рублей, за весь срок кредита на проценты уйдет 84 тысяч рублей.

  Без полиса — 16,3 тысячи и 91,5 тысячи рублей соответственно. Таким образом разница в переплате составит 7,5 тысячи рублей. Страховка в первый год — почти 3 тысячи рублей.

  Посчитав расходы, Ольга и Матвей решили, что выгода от полиса слишком незначительна, и отказались от него.

  Если нужна небольшая сумма, возможно, выгоднее взять не классический кредит, а оформить карту «Халва». С ней вы можете воспользоваться беспроцентной рассрочкой на покупки в онлайн- и офлайн-магазинах строительных материалов, салонах мебели, техники и электроники — список насчитывает больше 250 тысяч партнеров.

  Используйте Халву как дебетовую карту и получайте проценты на собственные средства, а часть затрат вам вернется кешбэком.

  Страхование кредита в 2024 году

  

  Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.

  

  

  Сберфакторинг

  Что такое кредитное страхование?

  Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.

  Выгодные условия!
  Вклад «Лучший %»
  СберБанк, Лиц. № 1481

  

  от 100 тыс
  до 1095 дн.
  Сделать вклад

  Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:

  • потере здоровья,
  • риске жизни,
  • потере права на собственность,
  • увольнении,
  • пожарах, наводнениях и других катаклизмах.

  

  Читайте также:

  Обязательно ли страхование кредита?

  Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

  Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.

  Зафиксируйте высокую ставку
  Альфа-Вклад Максимальный
  Альфа-Банк, Лиц. № 1326

  

  Сделать вклад

  Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.

  По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.

  • Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
  • Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
  • Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
  • При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.

  Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.

  Виды кредитного страхования

  Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:

  • обязательное страхование;
  • добровольное страхование.

  Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:

  • оформление ипотеки (страхование жилья от утраты и порчи);
  • оформление ОСАГО при автокредитовании.

  Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.

  Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.

  Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.

  Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:

  • снижение величины первоначального взноса;
  • снижение процентной ставки.

  

  Способы оплаты страховки

  Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:

  • оплата страховки отдельно через страховую компанию;
  • оплата страховки вместе с кредитом (выплаты по страховке уже включены в выплаты по кредиту).

  Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:

  • итоговая стоимость страховки обычно составляет около 10% от суммы кредита;
  • страховые выплаты покрывают не более 90% от суммы кредита;
  • некоторые страховки заключаются один раз на весь кредит, а некоторые надо продлевать каждый год.

  В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.

  Отказ от страхования кредита

  Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.

  Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:

  • когда человек досрочно выполнил обязательства перед банком,
  • при расторжении договора страхования.

  Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.

  Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:

  • при пенсионном страховании,
  • если оформляется страховка при выезде за границу,
  • договор касается ведения сельского хозяйства,
  • контракт нужен для получения допуска к профессиональной деятельности.

  В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.

  Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

  

  Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.

  • Преимущество оформления страховки при получении займа
  • Какие виды страхования существуют
    • Страхование жизни и здоровья
    • Потеря постоянного места работы
    • Страхование залогового имущества
    • Страхование при ипотеке

    Преимущество оформления страховки при получении займа

    Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию (СК) в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним организациям или партнерам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.

    Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.

    В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!

    Какие виды страхования существуют

    Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.

    Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:

    • жизни и здоровья;
    • залогового имущества;
    • защита от риска потери работы;
    • защита от потери права собственности.

    Считается, что первые чеканные монеты появились на территории нынешней Западной Турции в VII–VI ве­ках до нашей эры.

    Другой факт

    Страхование жизни и здоровья

    В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.

    Страховыми случаями, как правило, считаются:

    • травма;
    • госпитализация;
    • инвалидность 1, 2 группы;
    • смерть.

    В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.

    Потеря постоянного места работы

    В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.

    Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.

    Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.

    В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:

    • увольнение по соглашению сторон;
    • отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
    • окончание срочного договора.

    Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.

    Страхование залогового имущества

    При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.

    Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.

    Объектом залога могут выступать:

    • земельный участок;
    • жилое помещение, дом или квартира;
    • транспортное средство;
    • гараж, машиноместо.

    Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:

    • взрыв, пожар;
    • природные катаклизмы;
    • затопление;
    • противозаконные действия других людей.

    Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.

    Страхование при ипотеке

    Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.

    Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:

    • защита имущества;
    • страхование жизни и здоровья;
    • титульное страхование.

    Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.

    Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.

    В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.

    Страхование при получении автокредита

    Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.

    Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.

    Риски, от которых убережет страховка:

    • угон;
    • кража дополнительного оборудования;
    • ущерб в результате ДТП;
    • порча имущества от стихийных бедствий;
    • причинение ущерба третьим лицам;
    • утрата товарной стоимости.

    Обязательно ли страхование кредита

    В обязательном порядке нужно страховать только «стены» при оформлении ипотеки. Страхованию подлежат только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон.

    Защита внутренней отделки, мебели и техники от затопления – на ваше усмотрение.

    Условия страхования в кредитном договоре

    Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

    Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.

    Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:

    • оплата единовременная, действует до окончания кредитных обязательств;
    • требует ежегодного продления;
    • страховая премия включена в ежемесячный платёж.

    Совет от банка:

    Заранее уточните условия отмены страховки.

    Что будет, если отказаться от страхования кредита

    От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней и более (если позволяют условия) .

    Если СК не реагирует на отказ от услуг (например, не отвечает на телефонные звонки), то в течение 30 дней после обращения можно подать такое же заявление в банк-кредитор.

    Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

    Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

    Статьи про кредиты у вас в почте

    Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

    Похожие публикации:

    1. Как ввести денег из atrik trade com
    2. Как отменить рассрочку в тинькофф
    3. Как отправить деньги на карту приватбанка
    4. Что такое блок в рэпе