Заблокируют мгновенно: Что нельзя писать в комментарии при переводе денег на карту
Хотя закон не обязывает нас писать назначение платежа при перечислении средств, многие все же любят использовать эту функцию. Но иногда случается так, что банк блокирует даже небольшой перевод и карту отправителя, если сопровождающее его сообщение кажется ему подозрительным или противозаконным. Привести к этому может как неудачная шутка, так и совершенно невинное, на первый взгляд, замечание о назначении перевода. О том, что ни в коем случае нельзя писать в комментарии при переводе денег на карту, чтобы ее не заблокировали, рассказала «Российской газете» эксперт НИФИ Минфина и портала «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Она отметила, что Банк России обязывает все финансовые организации отслеживать признаки незаконной деятельности и противодействовать совершению подозрительных операций. «При этом нужно понимать, что этим занимаются автоматизированные системы, которые запрограммированы на определенные стоп-маркеры, при обнаружении которых операции по карте приостанавливаются, а в ряде случаев-происходит блокировка карточного счета», — добавила Дайнеко.
Эксперт напомнила, что основными причинами блокировки карты являются подозрение на мошенничество, участие в легализации/отмывании денежных средств, а также переводы в пользу или от лиц или организаций, зафиксированных в «черных списках» по признакам экстремизма/терроризма и иных преступных действиях. И здесь банковская система, как правило, оценивает не только сообщение к переводу, а комплекс признаков сомнительности операции. Каковы же они?
«Прежде всего это наличие регулярных крупных поступлений на счет от разных лиц и спешное снятие средств со счета, всплеск нетипичных для клиента операций. Впрочем, только из-за сообщения также можно получить блокировку. В основном это касается шутников, использующих в сообщениях к платежу термины и сленг, которые могут толковаться неоднозначно. Поэтому не нужно указывать ничего, что может быть связано (даже в шутку) с наркотиками, оружием, взяткой/коррупцией, экстремизмом и тому подобным. Кроме того, лучше не указывать ничего, что может свидетельствовать о коммерческом/договорном характере перевода», — посоветовала Дайнеко.
Если возвращаете долг (более 10 тысяч рублей), то здесь эксперт рекомендовала иметь на руках договор или расписку, если же получаете арендные платежи, то лучше оформить самозанятость или держать наготове договор найма и возможность подтвердить уплату подоходного налога, чтобы была возможность подтверждения основания поступлений.
Конечно, подчеркнула Дайнеко, банк не занимается расследованиями налоговых нарушений и ФНС не имеет прямого доступа к операциям по счету. Однако в рамках уже организованной проверки налоговым органом такая информация может быть в банке запрошена (при условии веских оснований и разрешения руководителя, пока это — редкость).
Если же произошла блокировка, нужно удостовериться, что карта/счет действительно заблокированы через банковское приложение, позвонив по официальному телефону колл-центра в банк или посетив отделение, советует эксперт.
«Дело в том, что через смс или по телефону под видом сообщения о блокировке счета могут скрываться мошенники, желающие заполучить доступ к банковскому счету, поэтому нужно помнить, что сотрудник банка не станет просить коды, пароли и иную конфиденциальную информацию для снятия ограничений по счету», — предупредила Дайнеко.
Эксперт также отметила, что в большинстве случаев все блокировочные «недоразумения» разрешаются в первые сутки после обращения: достаточно дать пояснения, а в некоторых случаях предоставить документальное основание (при запросе) перевода.
Что же касается более сложных случаев, когда основания блокировки более значимые, то здесь процесс может затянуться на недели, так как формально придется уже общаться не с банком, а с Росфинмониторингом (Федеральная служба по финансовому мониторингу). «В этом случае важно не затягивать с предоставлением документов и письменным объяснением, ведь чем быстрее все требуемое будет предоставлено, тем быстрее счет будет разблокирован», — заключила Дайнеко.
Какие слова нельзя писать в комментарии при переводе денег?
Денежные переводы через мобильные приложения все больше входят в нашу жизнь. Мы даём друг другу взаймы, оплачиваем услуги и такси, вносим обязательные платежи по кредитам и ипотекам, и всё это при помощи мобильных платежей. Периодически появляются истории, когда банк блокирует карту из-за подозрительной активности. Разбираемся, что нельзя писать в комментарии при переводе денег.
Начнём с того, что графа «Назначение платежа» или «Комментарий» внимательно анализируется многоуровневыми банковскими внутренними системами. Банк имеет право приостановить действие карты или даже её заблокировать до выяснения обстоятельств, если возникнут какие-то сомнения.
«К любой платежной информации нужно внимательно относиться, в том числе и к содержаниям сообщений по банковским переводам. У банков в силу закона есть обязанности контролировать такие комментарии, например, для противодействия отмыванию незаконных доходов, финансирования терроризма. По содержанию банк понимает, зачем и почему переводятся деньги», – рассказали в региональном отделении Сибирского ГУ Банка России.
Основанием для блокировки карты служит федеральный закон №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансового терроризма». В день автоматически проверяются миллионы платежей. Транзитные схемы, которые банку кажутся подозрительными, попадают под модерацию. В ход идет усиленные проверка. Но, если у клиента есть документы, которые подтвердят банку или налоговой службе, что платёж имеет официальное основание, то бояться нечего. Блокировку снимут сразу. Если же клиент не предоставил доказательства, что полученные или отправленные средства имеют законное основание, то платёж будет заблокирован.
«Каждый банк самостоятельно определяет, по каким признакам, в том числе словам, тот или иной платёж попадает в категорию подозрительных. Обычно этим занимаются сотрудники службы финансового мониторинга и безопасности. Так выявляются «подозрительные» переводы. У банка есть право приостановить, а в отдельных случаях блокировать операцию до выяснения всех подробностей у клиента», – подтвердили в Банке России.
Проанализировав экспертные материалы, мы выделили четыре фразы, которые с большой долей вероятности привлекут внимание банковской системы и могут довести вас до разговора с представителями налоговой службы.
«Плата заквартиру»
Если по какой-либо формулировке система понимает, что владелец карты получает доход со сдачи жилья в аренду, это могут проверить. Особое внимание приковывают такие платежи, которые поступают на карту физического лица, а не на счёт ИП.
Такая обобщённая формулировка даёт сигнал проверять подозрительные платежи. Также внимание привлекут комментарии: «арендная плата», «плата за жильё» и подобные фразы. Банк может заподозрить клиента в получении дохода, с которого тот не уплачивает налог.
Поэтому, если клиент получает оплату за квартиру через карту, он должен быть готов предоставить банку документы, которые подтверждают законность такого дохода (договор, налоговая декларация и так далее).
«Оплата по договору»
Тут все просто. Подобный комментарий напрямую указывает, что клиент получает доход от предпринимательской деятельности. По закону для таких целей нужно оформлять отдельный счёт в качестве ИП или юрлица (либо быть самозанятым официально). Если подтвердился факт оплаты по договору на карту физического лица, то она сразу блокируется.
«Перевод зарплаты»
В каждом банке есть зарплатные карты. И если платёж проходит через обыкновенную карту для физического лица, то есть большая вероятность, что карту заблокируют. Потому что зачисление юрлицом или ИП денег на карту физического лица и последующее снятие их попадает под признак «незаконное обналичивание». Если человек получает деньги от нескольких работодателей, то увеличивается риск блокировки платёжного средства.
«Денежный заём»
Последняя из опасных фраз. Платеж от ИП или организации частному лицу с такой пометкой вероятно повлечёт за собой блокировку. Банки уже наловчились выявлять такие схемы по незаконному обналичиваю денег.
Если же физические лица друг другу переводят деньги с такой пометкой, то они привлекут внимание только в том случае, если клиент постоянно переводит деньги разным получателям с такой вот пометкой.
А если графу «назначение» оставить пустой?
По закону платёж без заполненной графы «назначение» делать можно. Никаких санкций не последует. Но стоит помнить, что, если на карту постоянно поступают большие платежи, банк может начать задавать вопросы. Поэтому при переводе лучше указывать точное назначение платежа со всеми необходимыми реквизитами. Таким образом, вам удастся обойти надзор, который руководствуется законом 115-ФЗ.
Ну и напоследок. Под подозрение обязательно попадут фразы, связанные с насильственными, незаконными или террористическими действиями. Например, если система обнаружит слова «террор», «кибер», «коррупция» в графе «комментарий», эти операции будут тщательно проверять представители банка. Шутки могут стоить нервов и потерянного времени.
«Скорее всего, любое упоминание наркотических и психотропных препаратов, фразы, связанные с насильственными, незаконными или террористическими действиями привлекут внимание автоматических систем и специалистов банка», – подтвердили в Отделении Кемерово Сибирского ГУ Банка России.
Банки не ставят себе цель контролировать все движения ваших средств. Но в тех случаях, когда доступ к счетам получают мошенники, такая внимательность банков, может помочь сохранить деньги или не стать соучастником незаконной деятельности.
Что нельзя писать в сообщении, когда переводишь деньги с карты на карту?
За год россияне в общей сложности перевели друг другу 27,4 триллиона рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Это больше объема федерального бюджета.
Закон обязует банки контролировать переводы клиентов на сумму от 600 тысяч рублей. Однако на деле финансовые учреждения блокируют карты за транзакции даже в несколько тысяч рублей. Все дело в сообщениях, с которыми отправители посылают из мобильного приложения деньги получателям: если в цели перевода указать стоп-слово, банк заблокирует карту, а отправителя и получателя могут вызвать в полицию. На примере историй, произошедших с читателями, АиФ.ru рассказывает, какие слова не стоит писать в комментарии при переводе денег с карты на карту.
Боевой фрукт
Петербурженка Полина (имя изменено) вот уже несколько лет покупает фрукты и овощи в палатке недалеко от дома: продукты свежие и вкусные, цены демократичные, да и пакеты нести недалеко. Однажды Полина покупала в палатке килограмм гранатов, у продавца не оказалось сдачи с пятитысячной купюры, и он предложил девушке перевести деньги на его банковскую карту. Недолго думая, наша читательница отправила продавцу-выходцу из южной республики бывшего СССР несколько сотен рублей и, чтобы было понятно, что эти деньги именно от нее, в назначении перевода написала: «За гранаты». Вот только деньги ни от Полины, ни от других покупателей до владельца лавки не дошли: в службе безопасности банка решили, что средства переведены не за фрукты, а за боеприпасы, и заблокировали его карту.
Будьте уверены, что если в назначении платежа вы укажете «гранаты», «взрывы», «бомбы» и т. п. слова, то банк заблокирует карту и наверняка передаст информацию в правоохранительные органы.
Рабство за 3000 рублей
Еще одна «криминальная» история с заблокированной картой за перевод со стоп-словом. Елена из Волгограда дала в долг другу 3 тысячи рублей. Друг решил вернуть деньги переводом на карту, а в назначении платежа написал: «Продажа в секс-рабство». Счет Елены тут же заблокировали. Девушка пыталась связаться со своей финансовой организацией по телефону, чтобы объяснить, что она не рабовладелец и то сообщение было всего лишь шуткой, но в кол-центре ей ничем помочь не смогли и отправили в отделение, где Елене пришлось писать расписку о том, что она не имеет отношения к незаконным операциям.
Незаконное лишение свободы и неправомерное использование труда другого человека (рабство) — уголовно наказуемое преступление. За подобные сообщения банк заблокирует карту.
Перевод не тому
Москвичку Ирину К. подруга Анна попросила дать в долг несколько тысяч рублей. Наша читательница согласилась и деньги перевела на карточку гражданского мужа подруги, только в комментарии к переводу указала фамилию Анны. Банк это смутило, и он заблокировал карту Ирины. Пришлось отпрашиваться с работы, чтобы пойти в отделение и написать объяснительную. В банке женщине объяснили, что все переводы проходят через систему мониторинга, которая могла посчитать странным, что у владельца карты одна фамилия, а в назначении платежа — другая.
По словам юриста Дмитрия Шевченко, финансовое учреждение, заблокировавшее карту, может потребовать не только объяснительную, но и документы, подтверждающие источник происхождения средств. Если документов нет или они кажутся неубедительными, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, а в некоторых ситуациях — не вернуть деньги, перечислив их на специальный счет в Центробанке.
Чтобы карту не заблокировали и вам не пришлось ходить в банк, писать объяснительную, приносить документы, подтверждающие доход, не пишите ничего в цели платежа. Или, если вы переводите деньги на подарок или возвращаете долг, так и пишите: «подарок», «на день рождения», «возврат долга» и т. п.
«Доходом признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, это прописано в нашем Налоговом кодексе. То есть не все перечисления на карту можно считать доходом, а только те, которые принесли вам выгоду. Например, родители перевели вам пару тысяч в качестве подарка на день рождения или вы заплатили по счету в ресторане за друга, который вернул вам свою часть, а может, ваш сосед (которому вы одалживали до получки) вернул вам долг на карту. Такие случаи экономической выгодой не являются», — поясняет партнер юридический фирмы Максим Плетнев.
Что нельзя писать в примечании к переводу денег? Объясняет эксперт
При переводе средств на банковскую карту многие пользуются примечаниями, однако здесь есть свои риски, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко «Прайму».
В законодательстве нет жестких требований к указанию сведений в назначении платежа при перечислении средств между физлицами, если это некоммерческий характер платежа, объяснила Дайнеко. Однако операцию могут приостановить — иногда это связано с примечаниями.
Шутить не стоит
Цели переводов могут быть разными: от законных и обыденных до противозаконных. Финансовые организации обязаны отслеживать такую деятельность и противодействовать подозрительным операциям, однако проблемы иногда возникают и у владельца счета, не делающего ничего противозаконного, отметила эксперт.
«Это происходит потому, что все сообщения, касающиеся назначения платежа, анализируются в автоматическом режиме и, если система обнаруживает определенные маркеры, операция по карте может быть приостановлена, а порой и сам счет блокируется. Объективными причинами блокировки становятся: подозрение на мошеннические действия, легализацию/отмывание денежных средств, финансирование экстремизма/терроризма и иные нарушения закона», — рассказала Дайнеко.
Пострадать можно из-за шутки — например, перечислив подруге деньги на ее любимый торт и подписав перевод шутливым посланием с упоминанием наркотического средства, вполне можно получить шанс оправдываться за чувство юмора перед банком, объяснила эксперт.
При этом официального списка слов-маркеров не существует, однако эксперт порекомендовала в целях безопасности не упоминать в сообщениях к переводам слова, которые связаны с наркотиками, преступной деятельностью, оружием, коррупцией, терроризмом и т. п.
Назначение платежа имеет смысл писать, если необходимо «привязать» платеж к существующему или возникшему обязательству (добровольные алименты, выплата долга или перечисление в долг и т. п.), либо для уточнения безвозмездности передачи (подарок).
Известный миф
Иногда нейтральными сообщениями пытаются скрыть оплату работ или услуг. Существует мнение, что, если это не написать, банки сообщат о предпринимательстве в налоговую инспекцию и с получателя спишут НДФЛ 13%. По словам Дайнеко, это миф — поступления, с которых взимается налог, перечислены в Налоговом кодексе и переводов на карту в перечне нет.
«Тем не менее стоит помнить, что все крупные переводы исследуются финмониторингом, и при наличии оснований счет может быть блокирован вне зависимости от текста сопровождающего перевод сообщения. Поэтому, чтобы не иметь проблем с законом и не жить в страхе от возможного налогового преследования, лучше всегда добросовестно платить налог с дохода. Тем более что, например, при самозанятости он не так велик», — заключила эксперт.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >