Сколько стоит мед страховка в германии

Как устроено немецкое медстрахование

По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Germania-online объясняет, как функционирует система немецкого медицинского страхования.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских «зайцев». В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: «частным» пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

В одинаковых в процентном соотношении взносах и заключается знаменитый принцип солидарности (то есть все отвечают за всех) государственного медицинского страхования. Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает «на себя», то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих «на себя» немецкое государство выделяет особую категорию – «вольные художники». Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. «Вольных художников» берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

В государственную медицинскую страховку обычно можно взять с собой «бесплатным прицепом» неработающего супруга/супругу и детей.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чес меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

Медицинское страхование в Германии

Как только вы получите в Германии разрешение на пребывание (Aufenthaltserlaubnis), вам необходимо будет оформить и медицинскую страховку. Ее также обязаны иметь все граждане страны. Кассы больничного страхования, как правило, оплачивают посещение врачей и госпитализацию, а также частично или полностью компенсируют расходы на лекарства.

Если ваше заявление о предоставлении убежища все еще находится в процессе рассмотрения или если вы имеете отсрочку депортации (Duldung) или другой документ, разрешающий временное проживание в стране, то актуальную информацию вы также найдете в главе “Медицинское страхование для беженцев и соискателей убежища”. Там же мы собрали информацию для людей, которые находятся в Германии без документов.

Что мне следует знать?

Какую кассу больничного страхования (Krankenkasse) следует выбрать?

В Германии можно найти более сотни различных касс больничного страхования. Они делятся на два типа — государственные (gesetzliche Krankenkassen) и частные (private Krankenkassen). Друг от друга они отличаются своей доступностью, размером страховых взносов и расходами, которые они покрывают. Вы можете свободно выбрать свою страховую компанию. В случае с частными, правда, существует ряд ограничений. Туда принимают не всех, а только представителей определенных профессий (государственных служащих, самозанятых, студентов), а также наемных работников с высоким доходом. Государственные же кассы больничного страхования в свои ряды, как правило, принимают всех, кто подал заявку.

Если у вас государственная медицинская страховка, то размер взноса зависит от вашего дохода. Чем больше вы получаете, тем больше и будете за нее отдавать. Люди с небольшими доходами, таким образом, также смогут позволить себе оплачивать страховку. За таким подходом стоит идея о том, что все, кто проживает на территории Германии, вносят свой вклад в общий страховой фонд страны. Еще один плюс государственной кассы больничного страхования заключается в том, что при определенных условиях вашей страховкой также смогут пользоваться члены вашей семьи — супруг/супруга и дети. Больше информации об этом вы найдете чуть ниже в разделе «Что такое семейная страховка?»

В частных страховых компаниях размер взноса зависит не от дохода, а страхового риска. Он рассчитывается на основе вашего возраста, пола, ранее перенесенных заболеваний и даже частично образа жизни. Страховые взносы у частных компаний, как правило, выше, чем у государственных. Их пациенты, правда, часто пользуются приоритетом в обслуживании, например, быстрее попадают на прием к врачу. Кроме того, страховая компания покрывает им больше расходов, чем получают владельцы государственной страховки. Посещение врача и лекарства в аптеке они сперва оплачивают из своего кармана и только после этого получают возмещение от своей страховой компании.

Для деятелей искусства и публицистов в дополнение к государственному и частному медицинскому страхованию есть третий вариант: они могут стать членами Künstlersozialkasse (KSK). В этом случае вы будете оплачивать только половину взносов, вторую половину возьмет на себя социальная касса.

Большинство жителей Германии пользуются услугами государственных страховых компаний.

Если вы не уверены, какую именно страховку вам стоит выбрать, воспользуйтесь консультацией “Общества защиты прав потребителей”. Их также можно сравнить на сайте www.krankenkassen.de. Каждая страховка в Германии (частная или государственная) включает в себя определенный набор услуг, который варьируется в зависимости от предложения. Некоторые страховки, например, частично покрывают расходы на очки и нетрадиционную медицину, а другие — нет.

Обратите внимание: перейти из частной страховой компании в государственную часто бывает сложно или даже невозможно. Поэтому, прежде чем зарегистрироваться в частной кассе больничного страхования, следует хорошо взвесить все за и против.

Как устроено немецкое медицинское страхование

Какую роль играет медицинская страховка в Германии? Какие преимущества дают разные виды страхования? Сколько стоит страховой полис и от чего зависит его цена? Эти и другие важные вопросы рассмотрим в сегодняшней статье.

Германия знаменита одной из лучших в мире, но довольно запутанной страховой системой. По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя, и если обнаружится, что вы проживаете без нее, то придется платить штраф. При этом медицинская страховка в Германии – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года.

Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских «зайцев». В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить медицинскую помощь в случае необходимости.

Частная или государственная?

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные ( gesetzliche Krankenversicherung or GKV) и частные ( private Krankenversicherung or PKV). Страховка покрывает стоимость приема у врача, лечение и даже стоимость лекарств, которые покупаются самостоятельно пациентом. Стоимость государственной страховки будет зависеть от вашего дохода, в то время как стоимость частной вы можете определить самостоятельно.

Бесплатные уроки немецкого языка онлайн

90% жителей Германии — обладатели государственной страховки, так как возможность выбора типа страховки будет зависит от вашего рода деятельности и дохода. Если вы зарабатываете меньше, чем 64350 евро в год, вы можете выбрать только государственную страховку, и страхование для вас обязательно ( die Pflichtversicherung ). Если ваш доход больше этой суммы, то вам доступна и частное страхование, а также страхуетесь вы добровольно ( die freiwillige Versicherung ). Такой же выбор предоставляется государственным служащим, обладателям Minijob ( der Minijob — работа с оплатой труда не более 450 евро в месяц), студентам, врачам и самозанятым ( selbstständig ). Кстати, самозанятые платят полную стоимость страховки, в то время как наемным работникам половину выплат покрывает работодатель.

✏ Если вы состоите в браке с гражданином или гражданкой Германии, то вы имеете право бесплатно пользоваться страховкой супруга/супруги.

Государственная медицинская страховка в Германии

Сколько стоит государственная медицинская страховка в Германии? Как правило, стоимость государственной страховки составляет от 14.6% до 15.6% от ежемесячного дохода, для наемных работников от 7.3% до 8.3%. Если же вы зарабатываете больше 58000€ в год, платить придется максимальную стоимость страховки — около 400€ в месяц.

В общем, стоимость государственной страховки в месяц составляет от минимальных 100€ для студентов до 845€ для самозанятых. Высчитать точную сумму стоимости страховки для вас можно в специальных онлайн-калькуляторах от Die Techniker или AOK .

Несомненный плюс, что все государственные страховки примерно одинаковые, поэтому можно обратиться в любую организацию: например, AOK, DAK, Barmer или Die Techniker (а здесь доступен целый лист государственных страхователей в Германии). Последняя организация предоставляет свои услуги и на английском языке, что может быть полезно для недавних мигрантов.

Страховка, рисунок

✏ Плюсы государственной страховки:

Государственная медицинская страховка в Германии стоит дешевле частной в случае, если ваш заработок невысок (чем меньше зарплата, тем дешевле страховка);
она дешевле для студентов до 30 лет;
вашей страховкой бесплатно может пользоваться ваш супруг/а или ребенок.

Нужно подтянуть немецкий для переезда в Германию? Пробовали заниматься самостоятельно, но так и не смогли продвинуться? Тогда наш День бесплатных онлайн-уроков — то, что вам нужно! Попробуйте и убедитесь, что онлайн-обучение эффективно и подходит абсолютно всем. Принять участие можно из любой точки мира, нужен только компьютер, планшет или телефон. Запишитесь прямо сейчас!

Частное страхование в Германии

Стоимость частной страховки зависит не от вашего дохода, а от возраста, состояния здоровья и перечня услуг, которые вы хотите в нее включить. Если вы молоды и абсолютно здоровы, страховой полис обойдется вам в 175€ в месяц или 350€, если вы самозанятый, вне зависимости от того, сколько вы зарабатываете — это намного дешевле, чем государственное страхование. Но стоит учитывать, что с возрастом или приобретением хронических заболеваний стоимость страховки будет расти.

В Германии выбор среди частных страхователей велик. Подобрать наиболее выгодный вариант для себя можно здесь .

Среди работающих «на себя» немецкое государство выделяет особую категорию – «вольные художники». Имеются в виду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. «Вольных художников» берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и, вместо работодателя, пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

Туристическая страховка, рисунок

Другие виды страховок

Немцы любят быть на шаг впереди и стараются предусмотреть всё, поэтому помимо основной страховки есть Zusatzversicherung — дополнительная. Например, государственная медицинская страховка в Германии покрывает не все траты: пациент будет сам оплачивать одиночную палату в больнице, прием у главного врача или свое увлечение нетрадиционной медициной. Или же если у пациента постоянные проблемы с зубами, он может взять Zahnzusatzversicherung (кстати, наиболее распространенная в Германии), которая покроет расходы на коронки, протезы или брекеты. Стоимость такой страховки определяется индивидуально со страховым агентом.

Еще один вид медицинской страховки в Германии — Pflegeversicherung или долгосрочный страховой полис. Он покроет расходы на долгосрочное лечение после несчастных случаев, серьезных заболеваний или старости. Страховка обязательна, а ее стоимость составляет около 3,05% — 3,3% от ежегодного дохода.

Страховка для иностранцев и путешественников

Есть особый вид временной страховки для тех, кто собирается переезжать в Германию, подает документы на вид на жительство в первый раз или планирует жить там меньше 5 лет (например, студенты) — что-то между туристической и стандартной страховкой. Такая страховка стоит не так много (от 72€ в месяц), но она покрывает лишь минимальный спектр медицинских услуг и может длится только до 5 лет (то есть подаваться с такой страховкой на продление ВНЖ в Германии во второй раз не получится). Более того, не стоит ждать 5 лет до окончания такой страховки — начинать переход на государственное или частное страхование нужно минимум за полгода. Получать такую страховку рекомендуют у Feather или Ottonova (они также предлагают услуги на английском языке). Кстати, если вас интересуют возможности поехать учиться в Германию, читайте нашу статью о стипендиях на рефинансирование обучения, которые предлагают различные немецкие организации.

Также страховой полис понадобится, если вы собираетесь поехать в Германию в качестве туриста. Но с оформлением туристической страховки проблем нет — это можно сделать онлайн за несколько минут в любой российской страховой организации, а полис вам пришлют по электронной почте. Стоимость такой страховки начинается от 400 рублей за 15 суток (минимальный срок покрытия страховки для стран Шенгенского соглашения). Туристическая страховка обязательна для получения визы в Германию.

Собираясь в путешествие по Германии, не забудьте хорошенько подготовиться! В этом вам поможет наш рассказ о 10 самых посещаемых достопримечательностях Германии.

Как получить и использовать страховку?

Чтобы застраховать свое здоровье в Германии, достаточно обратиться в офис любой страховой организации. Если вы работаете, то нужно сказать работодателю о том, что вы собираетесь застраховать свое здоровье.

После этого вы получите пластиковую карточку ( die Krankenversichertenkarte ), на которой будут ваше фото и основная информация. Кстати, если вы застрахованы в Германии, то вам не нужен страховой полис для путешествий по Европе. Если у вас государственный полис, то счет от врача будет отправляться в страховую компанию без вашего участия. Если вы застрахованы в частном порядке, то врач будет присылать счет по почте (да, бумажным письмом), и вам будет нужно переправлять это письмо своей страховой компании.

Для визита к врачу в Германии вам нужно не только запастись страховым полисом, но и выучить некоторые медицинские термины на немецком, чтобы, например, объяснить цель визита специалисту.

Немецкое медицинское страхование — итоги

Медицинская страховка в Германии действительно необходима каждому, потому что медицинские услуги и лекарства стоят дорого — просто проверить зрение у окулиста стоит около 25 евро, а стандартный осмотр у гинеколога может стоить около 50 евро. В последние годы немецкое правительство принимает множество законов, которые увеличивают расходы из бюджета на страховую систему, но, в то же время, делают ее более удобной и выгодной для граждан. Например, одним из направлений развития немецкой страховой системы является цифровизация системы здравоохранения, что позволит сократить время приема и сделает обмен информацией о ходе лечения более удобным.

Материал готовила
Элина Медведева, команда Deutsch Online

Приватная медстраховка в Германии

Государственное и частное медицинское страхование — две принципиально разные системы. Трудно сказать, какая из них лучше. Каждый выбирает сам, взвешивая все «за» и «против».

Здоровым, не болеющим постоянно людям медицинские услуги требуются нечасто, поэтому частное медстрахование позволяет сэкономить 1200-1500€ в год, предоставляя больше сервиса.

лечение у главного врача в больнице,
двухместная или одноместная палата,
100% оплата медикаментов,
возмещение расходов на зубное протезирование, очки,
покрытие альтернативных видов лечения, физиотерапии, гомеопатии, ортопедии, массажа и т.п.

За такие услуги обязательное страхование не платит вообще, либо ограниченные небольшие суммы.

По частному полису приём врача может стоить гораздо дороже. ОМС имеет предел оплаты для каждой из услуг, и в эту сумму пытается «вписаться» врач.

Возьмём для примера обычный поход к гинекологу. Госстраховка платит в среднем 50€ за приём + осмотр. Врач скорее всего будет использовать стандартные материалы (простынь, зеркала, базовые анализы и т.д.), чтобы не выйти за лимит.

Группа медицинских работников

Врачи в Германии всегда рады пациентам с частной страховкой

У частной страховки нет этой границы, и приём может обойтись в 200€. Врач вероятнее уделит больше времени пациенту, будет использовать премиум-материалы и возьмёт расширенный спектр анализов. Клиенту всё равно, ведь частная страховка оплатит. Ну, и самое главное: приём у врача обладатель частного страхования получит гораздо раньше, чем по госстраховке.

Наверняка, многие в курсе, что ожидание на гастроскопию в немецких городах достигает 6 месяцев. Это время можно сократить с помощью приватной страховки.

С частным полисом появляется возможность обратиться к конкретному медицинскому специалисту. Например, именитому профессору, который не принимает клиентов с госстраховкой именно из-за ограничений в оплате услуг.

Также на величину взноса в частную медицинскую страховку влияет наличие самостоятельной оплаты части расходов (франшизы). Болеющим редко выгоднее оформить меньшие месячные отчисления, а заболев — часть услуг оплатить из своих средств. Обычно годовая франшиза устанавливается на уровнях 300, 600, 1200 и 3000€.

Услуги

Госстраховка

Частная страховка

Только врачи по медстраховке с пометкой «gesetzlich»

Свободный выбор врачей — как «gesetzlich», так и «privat»

По полису прямо в кассе медучреждения

Пациент оплачивает счёт сам, а затем расходы возмещает страховая

10% доплата за лекарства по рецепту (минимум 5€, максимум 10€).

Лекарства, отпускаемые без рецепта, не возмещаются.

Обычно полное возмещение всех лекарств, может применяться франшиза.

Предполагаемые расходы на утверждённые методы в зависимости от лечения.

Максимум 300 сеансов, требуется одобрение страховой.

Каждый случай рассматривается исходя из диагноза и проблем.

Просто по желанию приём психотерапевта никому не оплачивается.

Покрытие зависит от тарифа, обычно ограничено несколькими

сеансами (20-30, в дорогих — более 50 в год).

протезы и другие

Покрытие расходов на средства из каталога, который постоянно обновляется, дополнительная оплата 10% (от 5€ до 10€).

В зависимости от тарифа. Иногда — ограничительная паушальная сумма.

Приём в ближайшую подходящую клинику

Свободный выбор больницы, включая частные клиники (в зависимости от тарифа).

Размещение в больнице

Обычно общие палаты

В основном одноместные или двухместные палаты,

в некоторых тарифах — многоместные.

Главный врач или дежурный по разным тарифам.

Право на второе врачебное мнение.

Дополнительная оплата за

пребывание в клинике

10€ в день, максимум 28 дней в году.

Ограниченное покрытие профилактики. Оплата лечения, такого как кариес, рентген, стандартные пломбы.

Узкое покрытие имплантов, коронок, протезирования.

Входит всё, что в госстраховке. Плюс покрытие имплантов, коронок

согласно тарифу, от 50% до 100%. Плюс оплата ухода (чистки, отбеливание и т. д.).

Возмещается в определённом размере, например, до 75%.

Импланты, коронки покрываются минимально.

Например имплант стоит 2500€, а полис оплатит 400€, остальные расходы несёт пациент.

Без ограничений по базовому уходу, оплачивает 50-100% в зависимости от тарифа, часто с ограничением по сумме.

Имплантаты возмещаются в зависимости от тарифа, максимум — 90%.

С 43 дня 70% заработка брутто или максимум 90% нетто, также в случае болезни ребёнка.

Специальные правила для добровольно застрахованных лиц.

Начало и размер выплаты по установленной договорённости перед заключением контракта.

Без возмещения, если болеет ребёнок. Чаще всего паушальная сумма 200€ в год.

До 13 €/день пособие по беременности и родам от больничной кассы, работодатель доплачивает до чистой зарплаты.

Специальные правила для добровольно застрахованных.

Максимальное пособие по беременности и родам — 210€ от Федеральной страховой кассы, в зависимости от тарифа.

Освобождение от взносов, специальные правила для добровольно застрахованных лиц.

Обычно не освобождают от взносов, в некоторых тарифах — на первые полгода.

Плюсы частного медстрахования PKV

Доступ к прогрессивной медицине. Есть тарифы, по которым оплачивается лечение у специалиста в частной клинике или за рубежом с применением новейших методов лечения.
Внимательное отношение. Врачи предпочитают принимать частных пациентов, ведь по сути за одинаковое лечение они получают больше денег, чем при обслуживании пациента с госполисом.
Возможность выбрать услуги. Клиент получает именно ту защиту, которую хочет и может оплачивать.
Гарантия предоставления выплат. В обязательном медицинском страховании GKV выплаты иногда могут быть отменены. Как, например, в последние годы стали сокращать покрытия на очки или зубные протезы.
Система «каждый сам за себя». Взносы идут не в общий котёл, а только на свои риски. Это выгодно для молодых и здоровых. Если риск заболеть невелик, взносы низкие. Причём часто даже ниже, чем в обязательном медстраховании.

Но будьте осторожны: дешёвые приватные тарифы обычно не содержат плюшек частного медстрахования. А в случае серьезных заболеваний перейти в тариф лучшего качества непросто: необходимо заново отвечать на вопросы по здоровью.

Минусы частного медицинского страхования

Непросто для людей с заболеваниями. Если у человека уже есть предсуществующие болезни, оформить частную страховку будет трудно и дорого.
Свои условия для каждого. Частным фирмам разрешается отказывать, взимать надбавки к взносам или исключать заболевания из покрытия, если они считают риск слишком высоким. Госстраховка же должна принимать всех желающих.
Высокие взносы. Медицинское обслуживание дорожает, вместе с ней и страховка. С 2013 по 2023 страховые взносы, по данным Ассоциации PKV, увеличились почти на 32%, а это в среднем + 2,8% в год.

Кто может заключить частную страховку в Германии

Право на частное медстрахование имеют не всех жители Германии. 90% населения страны застраховано в государственных медицинских кассах. Госслужащие, студенты, предприниматели свободных профессий вправе самостоятельно решать, какой тип страхования им наиболее выгоден: государственный или частный. Хорошо зарабатывающие наёмные сотрудники могут перейти на частное медицинское страхование, если годовой доход брутто больше 69300€ на 2024. В Германии 8,7 миллионов человек застраховано приватно. Если предстоит заключать первый контракт со страховой, следует хорошо подумать, куда идти. Потому что через лет 5-10 условия жизни в Германии и доход возможно изменятся, появится семья, захочется перейти из госстраховки в частную или наоборот. Но «переметнуться» непросто, ведь страховая будет смотреть, насколько выгоден клиент.

Как оплачивается медицинская страховка для сотрудников

Krankenversicherung 14,6% — установленный законом взнос в медицинскую кассу
Zusatzbeitrag — дополнительные проценты от конкретной страховой компании. А в Германии 96 государственных медкасс!
Pflegeversicherung 4% — защита на случай ухода при беспомощности. Точный процент зависит от количества детей.

Студенты, индивидуальные предприниматели и другие добровольно застрахованные лица с низкими доходами должны платить минимальный взнос около 180€ за медстрахование + за страхование по уходу. Для добровольно застрахованных лиц при расчёте взноса используется весь доход.

Расчёт взносов в частную страховку

Взносы в частное медстрахование зависят от:

возраста,
тарифа,
дополнительных опций,
суммы больничных,
франшизы (сумма, до которой медуслуги человек оплачивает сам застрахованный),
состояния здоровья.

При частной страховке работодатель также оплачивает половину взноса, но не более того, что он бы платил за полис ОМС.

Например, стоимость одного из лучших тарифов частного медицинского страхования для 30-летнего работника по найму будет стоить 540€ в месяц, из которых 270€ оплачивает работодатель.

Иногда работодатели переводят свою часть максимального взноса работнику, чтобы тот сам разбирался с полисом. Просто прибавляют свою часть к зарплате.

Как застрахованы неработающие члены семьи

В госстраховании есть понятие «семейная страховка» — независимо от количества иждивенцев в семье все застрахованы бесплатно по полису работающего.

В частном страховании каждый член семьи получает защиту за отдельный взнос. Если у сотрудника неработающие супруг и дети, застрахованные приватно, работодатель оплачивает половину стоимости полиса на всех. Но не выше суммы, которую платил бы за ОМС.

Порядок возмещения медицинских услуг

Если обращаетесь к медицинскому сотруднику как частный пациент, оплата услуг идёт не через карточку, как в госстраховке. Расчёт осуществляется лично между пациентом и врачом. После прохождения обследования доктор выставляет счёт — его придётся сначала оплатить самостоятельно, обычно в течение пары недель. А потом — подать на возмещение в частную медкассу и дожидаться компенсации.

Обработка заявки страховой может занять больше времени, чем отводит врач для оплаты, поэтому оплата без ожидания — стандартная практика.

Если врач видит неоплаченные счета, или что пациент платит с опозданием, он вправе выставить пени за просрочку, а также в будущем отказаться принимать этого человека.

При стационарном лечении в больнице счёт выставляется через чип-карту, как и в случае с ОМС.

Случается, доктора выставляют счета за методы лечения, которые страховая компания не оплачивает. Тогда расходы ложатся на пациента. Поэтому перед заключением частного контракта внимательно изучайте детали и обсуждайте с врачом.

Иногда лечение может стоит несколько тысяч евро, а платить надо сразу. Поэтому владельцу частной страховки лучше всегда иметь «стратегический запас» для таких случаев.

Страхование детей

Представим, молодой человек с приватной страховкой и девушка с госстраховкой заключают брак, планируют родить ребёнка. По закону детей страхует родитель, который больше зарабатывает (§10Abs.3SGBV). Когда отец получает больше, дитё может рассчитывать только на частную страховку.

Застраховать в частной компании одного ребёнка, когда мама и папа с ОМС, не получится.

На новорожденных распространяется частное медицинское страхование без медосмотра. Однако покрытие детей не должно быть более обширным, чем у родителей.

Если выбрать дешёвый тариф с небольшим возмещением, лечение и профилактика для ребёнка будет покрываться только в установленных рамках. Захотите поменять тариф на получше — придётся пройти проверки здоровья.

Если ребёнок рождается с отклонениями или проблемами со здоровьем, при дешёвом тарифе возникает огромная и неразрешимая проблема с переходом на полис лучшего качества.

Когда лучше государственная медстраховка

Приведём несколько примеров, когда выбор частной страховки не оправдан:

В семье оба работают, получают неплохо. Каждый платит за страховку 500€ в месяц. Затем супруга отправляется в декрет либо находится в отпуске по уходу за ребёнком и теряет доход. Её страховку теперь оплачивает муж. Дополнительно приобретается полис на малыша, а это плюс 200€. Супругу придётся выделять 1200€ в месяц на страховку для семьи. А с каждым последующим ребёнком — закладывайте в бюджет ещё +200€ в месяц. Для сравнения максимальный взнос по немецкому полису ОМС в 2024 на всю семью — примерно 950€ в месяц. Что гораздо экономичнее.

Вывод: приватное страхование для семейных людей с небольшим или средним достатком экономически невыгодно. Когда планируете рождение детей, сразу подумайте: сможете ли обеспечивать ежемесячные взносы за полисы для всех членов семьи.

У предпринимателя высокий доход, и он оплачивает страховку 500€ в месяц. Внезапно бизнес перестаёт приносит прибыль, но за полис нужно и дальше платить, пока человек не перенастроит способ получения дохода.

Вывод: если не уверены в «завтрашнем дне», есть вероятность смены работы или другие обстоятельства, из-за которых возможно снижение дохода в обозримом будущем, лучше оставаться в госстраховании.

Сотрудник платит частную страховку 500€ в месяц. Потом выходит на пенсию, где должен оплачивать такую же сумму. А госпенсия 900€.

Вывод: необходимо планировать доходы и расходы на пенсии, чтобы была возможность оплачивать ежемесячно 500€. Иначе придётся переходить в самый дешёвый тариф, который возмещает только экстренные случаи — например, когда сломал ногу или поднялась температура выше 40 градусов. А такие важные для пенсионеров услуги, как профилактика, оплата костылей/колясок и т.д., включены только в страховые планы подороже.

Частное обслуживание по ОМС

Законодатель предоставляет всем пациентам с ОМС возможность свободно выбирать принцип возмещения расходов.

С 1.04.2007, находясь в государственном страховании, есть возможность обслуживаться как приватный пациент в соответствии с § 13 SGB V — Kostenerstattungsprinzip.

Тогда клиент вправе посещать врача в частном порядке, получать напрямую счёт, оплачивать его. А затем — пересылать в госстраховую, которая компенсирует ту часть, которую бы оплатили в рамках своих услуг.

Например, приём у специалиста стоит 200€ — по ОМС компенсируется 50€, а 150€ клиент платит самостоятельно.

Иногда госстраховая берёт дополнительную комиссию за обрабатывание счёта таким образом. Ведь оплата карточкой происходит автоматически, а на оплату выставленного счёта требуется время сотрудника.

Например, die Techniker вычитает административные расходы в размере минимум 5% от счёта либо максимальную сумму 25€.

Нужно обязательно заранее предупредить госстраховку о желании получать медуслуги по такой схеме. Клиент вправе решить, будет это касаться всех областей или выборочных — амбулаторного, стационарного, стоматологического лечения или организованных услуг, таких как лекарства, вспомогательные средства и амбулаторная хирургия. После изменения новая система возмещения будет действовать минимум в течение одного квартала.

Бывает что-то срочное, например, сыпь на теле, по полису приём возможен нескоро, а по частной страховке сегодня. Пациент посещает дерматолога как приватный, платит 200€. Потом пишет в госстраховку, прикладывает диагноз и счета.

Компания оценивает, реально ли это был экстренный случай, или человек просто решил посетить врача побыстрее. И каждый раз решает, переводить ли деньги человеку и какую сумму. Компенсация GKV за частные медицинские услуги обычно составляет 12-50% счета.

Есть и приватное дополнение к госстраховке Zusatzversicherung. Оно доступно только для относительно здоровых людей без хронических заболеваний. В зависимости от качества и возраста вступления, расходы на дополнительное страхование начинаются примерно от 200€ в месяц — в дополнение к взносу GKV.

Удобно тем, что необязательно заключать приватное обслуживание на всю семью, а выбрать, кому необходимо. Обычно используется для детей, чтобы быстрее получать талон к врачу, проводить дополнительные осмотры и анализы, которые госполисом не покрываются.

Однако обратите внимание, что период ожидания — Wartezeit — в дополнительном частном страховании составляет от трех до восьми месяцев, в зависимости от страховой компании. И менять принцип возмещения в госстраховке следует только после истечения этого периода.

Например, страховка заключается с 01.01, время ожидания 3 месяца. Это значит, что только с 01.04 страховая начнёт оплачивать счета. Услуги до 01.04 не подлежат возмещению, хотя по факту клиент платит за полис уже 3 месяца.
Wartezeit «отсеивает» людей, у которых проблема уже наступила до оформления контракта, срочно нужно в больницу или к врачу, и они стремятся использовать полис в корыстных целях. Компании хотят быть уверены, что заключают договор со здоровыми клиентами, которые тут же не побегут лечиться и просить денег.

У нас можно оформить полис ОМС с приватным дополнением. В описании ситуации укажите, что хотели бы добавить приватное обслуживание.

По сравнению с «настоящим» частным пациентом, при Kostenerstattungsprinzip действуют некоторые ограничения. Например, покрывается лечение только у врача, лицензированного фондом медицинского страхования. Не возмещается лечение у Heilpraktiker (альтернативная народная медицина) или лекарства по «зеленому» рецепту.

Для расходов, которые не покрываются обязательным медицинским страхованием, рекомендуется заключить дополнительно приватную страховку. Тогда возмещается до 100%, и в доступе услуги, которые находятся на уровне частного пациента.

Переход из частной медстраховки в ОМС

Перейти из государственной медстраховки в частную обычно не составляет труда, если позволяют здоровье и доход. Но абсолютно по-другому обстоит ситуация, чтобы вернуться обратно в госстраховку.

Прежде всего, задумайтесь, имеет ли смысл навсегда отказываться от ОМС. Ведь во многих случаях решение оформить приватный полис означает именно это. Потом вернуться в обязательное медицинское страхование будет возможно только на узких условиях. Для застрахованных старше 55 это практически невозможно, даже если это безработные.

Пенсионеры

Обычно думают уйти из частной страховки в государственную при выходе на пенсию. Это связано с тем, что доход у пенсионера сокращается существенно, если тот не успел собрать капитал или не имеет пассивного дохода. Но это невозможно — госстраховка не захочет принимать пенсионеров, которые платят по 100€ в месяц, а лечатся полноценно на тысячи евро.

Переход в госстраховку после 55 возможен в очень редких случаях и при этом большинство больничных касс устанавливают предельный возраст в 45 лет.

Законодатель установил высокие барьеры, чтобы здоровые люди с высокими доходами не выбирали частное медстрахование в молодом возрасте, а в пожилом возрасте в целях экономии переходили на ОМС.

Наёмные сотрудники

Но шансы вернуться к ОМС всё же есть. Наёмным работникам необходимо снизить регулярный годовой доход ниже порога (JAEG), который составляет 66600€ в 2023. Если до 31 декабря 2002 года человек уже был застрахован в частном порядке, действует специальное ограничение в 58050€.

Как только заработок опустится ниже предела, сотрудник снова будет подлежать обязательному страхованию — если только снижение заработка не будет «кратковременным», или менее трёх месяцев. Это не относится к случаям, когда работник находится в отпуске по уходу за ребёнком.

После того как вернулись снова в госстраховку, вправе оставаться в системе ОМС и дальше, даже если потом зарплата снова превысит порог годового дохода (§ 188 Abs. 4 SGB V). В этом случае нужно оформить добровольное обязательное медстрахование.

Как уменьшить официально зарплату? Работать неполный день, взять академический отпуск. За счёт таких манипуляций ежемесячный доход может быть снижен настолько, что, растянутый на год, окажется ниже порога.
Ещё одним путём возврата в госстраховку является потеря работы и получения пособия по безработице ALG I (§ 5 Abs. 1.2 SGB V), минимум один месяц. Подходит для всех, за исключением людей от 55 и старше.

Приватно застрахованные лица, получающие пособие по безработице II, остаются в частной страховке, потому что компетентный социальный орган выплачивает субсидию на медполис и страхование долгосрочного ухода.

Самозанятые

Самозанятым труднее перейти с частного полиса на ОМС, так как нельзя уменьшить доход.

Но и тут есть решения:

Переход временно на любую постоянную работу — самый простой способ для предпринимателей вернуться в госстрахование. Заработок на новой работе должен быть более лимита MiniJob — 520€ в месяц, но не превышать годовую границу заработка в 66600€. При этом можно не бросать своё дело, продолжая заниматься им в качестве подработки. Однако наёмный труд должен быть основной занятостью и составлять более 50% дохода и рабочего времени. После получения госстраховки можно увольняться и продолжать заниматься бизнесом, оставаясь с государственным полисом.
Если супруг/супруга застрахованы в ОМС, есть другая возможность. Самозанятым придётся отказаться от своего бизнеса, чтобы быть бесплатно включённым в семейное страхование супруга.

Иностранцы

В случае, когда человек приехал из другой страны, планирует жить на сбережения, помощь родных или доход от бизнеса в другой стране или ФРГ и никогда ранее не страховался в Германии и ЕС, у него есть шанс попасть в государственную страховку.

Для этого нужно застраховаться как наёмный работник, отработать на любой работе по найму с ЗП выше 520€ хотя бы месяц и уволиться, оставшись с госстраховкой. Конечно, если работать по найму позволяет тип визы.

Что делать, когда проблемы со здоровьем и деньгами

Если человек не имеет право на госстраховку, но частную не может получить по возрасту или состоянию здоровья, остаётся собрать отказы и со стопкой бумаг пытаться получить ОМС.

Если госстраховая отказывает, крайний вариант — базовый или стандартным частный тариф с сильно ограниченным покрытием. Приватные страховые компании по закону обязаны принимать на базовый тариф всех, кто не подлежит обязательному страхованию в системе GKV независимо от состояния здоровья. При этом не имеют права запрашивать проверки состояния здоровья у лечащего врача. Возросшие риски компенсируются высокой ценой.

Минимальный взнос в частной страховой в 2024 составляет 845€ в месяц.

Такие полисы специально разработаны для лиц, имеющих проблемы со здоровьем. Через посредников заключить договор не удастся — страховые компании не оплачивают им такие услуги. Поэтому, если возникла такая проблема, необходимо обращаться напрямую в страховую.

Базовый тариф должен быть сопоставим с выплатами больничных касс по виду, объёму и сумме госстрахования (§ 193 абз. 5 VVG). Да, придётся обойтись без более обширной страховой защиты. Причём в некоторых областях возмещение, предусмотренные тарифом «Базис», значительно отличается от условий хорошего частного медицинского страхования.

Как перейти в немецкую приватную страховку

Переходить в частную медицинскую страховку из государственной следует осторожно, исследовав каждый пункт контракта. Лучше привлечь страхового агента, а также обсудить состояние здоровья с лечащим врачом.

Если со здоровьем проблемы, агент отправляет анонимный запрос в частную страховку, уточняя, может ли она принять с таким диагнозом.

Важно: даже небольшие психологические проблемы (депрессия, чувство тревожности, панические атаки и т.п.), любые подозрения на раковые заболевания исключают переход в частное страхование.

Особенно это важно для предпринимателей, которые переезжают в Германию, и у них или близких есть проблемы данного характера. В таких ситуациях будет мало шансов заключить приватный медполис.

На этапе подготовки контракта страховая фирма запросит информацию о состоянии здоровья будущего клиента. Данные необходимо заполнять на 100% верно. Скрыв хронические заболевания, в случае расходов на больницу или операцию, пациенту придётся платить из своего кармана. Если что-то непонятно или сомневаетесь в пунктах, обращайтесь к лечащему врачу.

Никак не провоцируют отказ при заключение частного медстрахования:

Травмы без последствий, полученные при несчастном случае. Например, сломал ногу 3 года назад, всё отлично срослось, никаких проблем нет.
Грипп, ОРВИ, пищевое отравление и тому подобные заболевания, которые никак не отразились на здоровье.

Наши услуги медицинского страхования.

Наш страховой маклер бесплатно поможет разобраться в ситуации, сравнит существующие тарифы в Германии от десятков немецких частных касс и предложит подходящие варианты. Или посоветует оставаться в государственной страховке, потому что уходить в приватную невыгодно. Мы не просто помогаем заключить контракт, а сопровождаем клиента в дальнейшем, отвечаем на вопросы и решаем проблемы. Наша цель — помочь обратившемуся застраховаться самым оптимальным образом.

Выбор компании и тарифа

Если планируете заключить частную страховку, сравните предложения разных фирм. Получив информацию о сумме ежемесячных выплат и тарифах, свяжитесь со страховым агентом и подробно выясните условия контракта.

Определите, нужно ли включать в страховку те или иные медицинские услуги. Например, если нет проблем со зрением, возмещение расходов на покупку очков из страховки явно лишнее. А когда состояние здоровья отличное, лучше снизить ежемесячные взносы, а увеличить размер франшизы.

Некоторые тарифы предлагают «опции» — дают возможность при определённых условиях увеличить страховое покрытие или уменьшить франшизу без вопросов по здоровью. Такая опция может быть полезна, если клиент изначально выбрал тариф с более низким уровнем страхового покрытия и меньшим объёмом услуг.

Но использовать опцию можно только в очень узких рамках. Обычно для этого существуют фиксированные даты, возрастные ограничения или триггеры — например, вступление в брак или выход на пенсию. Если упустить момент, шанс изменения условий сгорает.

Пособие по болезни

Не забудьте при заключении контракта также обговорить ежедневное пособие по болезни Krankentagegeld. В случае болезни в течение первых шести недель работник продолжает получать зарплату от своего работодателя. Начиная с 43 дня больничная касса выплачивает пособие по болезни работникам с обязательным страхованием.

Застрахованным приватно его нужно оформлять отдельно. Для работников имеет смысл рассчитать больничное пособие с учётом дохода. Что особенно важно высокооплачиваемым лицам или предпринимателям. Для самозанятых это, как правило, единственный способ застраховаться от потери заработка во время болезни.

Стандартное ежедневное пособие по болезни для работников начинает действовать с 43 дня болезни. Для предпринимателей имеет смысл оформлять получение пособия раньше.

Кому частная страховка недоступна

Частные страховые прекрасно понимают финансовые риски контрактов с клиентами, изначально имеющими хронические заболевания. Поэтому отказывают людям с:

Инвалидностью или аномалиями развития.
ВИЧ, туберкулезом и т.д.
Ранее диагностированными онкологическими заболеваниями.
Проблемами с психикой (например, депрессия) или неврологическими нарушениями за последние 10 лет.
Хроническими заболеваниями (гипертония, диабет и т.п.).
Серьёзными травмами с последствиями, лечение которых было длительным или до сих пор продолжается.

Как сократить взносы в частное страхование на пенсии

Приватная страховая предоставляет защиту от высоких взносов при выходе на пенсию.

Чтобы снизить зачастую дорогие взносы по полису в пожилом возрасте, многие частные компании предлагают подключить опцию Alterungsrückstellungen. Клиент изначально, пока молодой, платит дополнительные деньги, чтобы при выходе на пенсию не переплачивать (§ 146 VAG).

Чем позже человек переходит на PKV, тем выше должны быть ежемесячные резервы. Потому что остаётся меньше времени, чтобы создать достаточную подушку безопасности на старость.

С 1 января 2000 частные медицинские страховщики должны добавлять 10% к ежемесячному страховому взносу по новым договорам, чтобы сдержать рост платы в пожилом возрасте. Все вновь застрахованные лица от 22 до 61 платят эту надбавку.

Делать взносы в медстраховку для уменьшения платежа в старости выше обязательных 10% не имеет смысла. Лучше направить эти деньги на инвестиции и подумать о дополнительном пассивном доходе после выхода на пенсию.

Вывод

Частное страхование выгодно:

людям с высоким доходом,
молодым и здоровым,
людям с работающим партнёром без детей,
тому, кто не планирует проживать в Германии в старости,
тем, кто собирается жить в ФРГ в старости на хорошие сбережения.

Пожилым и многодетным лучше выходить из системы госстрахования разве что в случае наличия солидных доходов, когда цена не так важна по сравнению с качеством медицинских услуг и комфортом.

29-06-2023, Степан Бабкин