Кредитный калькулятор
В расчёте изменение ставки учитывается с начала очередного платёжного периода, следующего за датой изменения ставки, указанной в данном поле.
Расчёт возможен с 01.01.1995
Дата вступления ставки не может быть раньше даты выдачи кредита
Укажите дату вступления ставки
Укажите размер ставки
Дата вступления ставки не может повторяться
Отсутствует ставка, соответствующая дате выдачи кредита
Аннуитетный платёж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Дифференцированный платёж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
аннуитетный
дифференцированный
На выбранную дату будет рассчитываться ежемесячный платёж по кредиту.
переносить дату платежей, если платёж
приходится на нерабочий день
Дата выплаты переносится на первый рабочий день, если день выплаты приходится на субботу и воскресенье, а также на нерабочие праздничные дни по ТК РФ и перенесённые Правительством РФ выходные.
Досрочное погашение
При уменьшении суммы платежа происходит перерасчёт ежемесячного платежа, в то время как при уменьшении срока платежа ежемесячный платёж остаётся прежним, однако срок выплаты по кредиту уменьшается в соответствии с уменьшением задолженности.
Рассчитать
Сумма платежа в месяц
Сумма всех платежей
от суммы кредита
Дата выдачи кредита:
Ставка кредита: в год
Вид платежа , дата платежей . Переносить дату платежей, если платёж приходится на нерабочий день
Введённая сумма досрочного погашения превышает остаток кредита и процентов. Расчёт произведён исходя из суммы досрочного погашения, равной остатку кредита и процентов.
Порядок расчёта
Сумма дифференцированного платежа за месяц = Сумма на погашение кредита + Сумма процентов
Сумма на погашение кредита за месяц = Сумма кредита / Количество месяцев
Сумма процентов = Остаток задолженности по кредиту × (Количество дней, за которые начисляются проценты × Годовая ставка / 100 / количество дней в году)
Сумма аннуитетного платежа за месяц = Сумма кредита × ( (Годовая ставка / 100 / 12) / (1 — (1 + (Годовая ставка / 100 / 12) ) — Количество месяцев ) )
Сумма процентов = Остаток задолженности по кредиту × (Количество дней, за которые начисляются проценты × Годовая ставка / 100 / количество дней в году)
Как начисляются проценты по кредиту?
Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.
Процентная ставка
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту
Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),
где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;
год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);
дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.
Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.
Пример. Расчет процентов по кредиту
1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
Процентная ставка — 11,5% годовых.
Расчетный период — с 11.01.2023 по 10.02.2023 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.
2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.
Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
Процентная ставка — 11,5% годовых.
Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.
Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.
В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).
Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):
Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.
Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)
Обратите внимание! С 21 января 2024 г. вступают в силу изменения в Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ. См. Закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ. Данные изменения будут учтены в материале при его актуализации.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):
- фиксированной ставки;
- переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.
В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).
При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.
Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2023, не должна превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. «а» п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).
Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.
Расчёт процентов по договору займа
Укажите, если осуществлялись дополнительные выплаты заемщику.
Расчёт возможен с 01.01.1992
Укажите дату
Укажите сумму
Рассчитать
Сумма займа и процентов
Сумма займа и проценты погашены досрочно –
ранее установленной договором даты
Сумма процентов
Сумма займа и процентов
Превышение выплаченной суммы
над суммой займа и процентов
Сумма займа на дату выдачи
Срок займа по договору
Период начисления процентов 0 дней
проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа ст. 191 ГК РФ, по дату его возврата включительно п. 3 ст. 809 ГК РФ
Значения в столбцах «сумма займа», «проценты», «сумма процентов», «заем и проценты» указаны в российских рублях, ₽
Порядок расчёта
сумма займа × ( количество дней в платежном периоде / число дней в году) × дневная ставка годовая ставка = проценты, ₽
Если суммы платежа недостаточно для погашения суммы займа и процентов, то при расчете сумма платежа вначале погашает проценты, затем – сумму займа ст. 319 ГК РФ
Как рассчитать проценты по займу
Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму займа, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае займа с просрочками и невозврата денег в срок, расчет просрочек по займу и процентов по договору будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.
Какие есть варианты начисления процентов?
Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета , а именно:
— вознаграждение в твердой сумме с единовременной либо ежемесячной выплатой;
— начисление процентов на всю сумму долга в течение срока займа, без учета ее погашения;
— начисление процентов может быть договором не предусмотрено. В этом случае ( но только если это не безвозмездный займ, при котором максимальная сумма долга ограничена 50 МРОТ и который может быть выдан только одним физическим лицом другому), проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.
Что такое сложные проценты?
Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок ( например, текущий месяц), в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид процентов используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Пример расчета процентов
Чтобы правильно рассчитать проценты по договору займа необходимо знать сумму займа, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Как правило, в большинстве случаев процентные платежи являются ежемесячными и реже – ежеквартальными. Особые условия по начислению процентов могут быть предоставлены при займе безработным, а также когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно. Для тех кто решается взять взять займ без работы рекомендуется изучить расчет процентов по займу.
Как рассчитать проценты по займу в зависимости от способа их начисления?
1. Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:
Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;
2. Сложные проценты ( иначе говоря капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную ( 1+r)n, где r – процентная ставка ( выраженная в долях), а n – количество прошедших платежных периодов.
Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору займа. Расчет процентов с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.
Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита ( займе)» максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых ( 0,05% в день). В случае, если условиями договора неустойка не оговорена, ее расчет производится по размеру ключевой ставки Банка России, информацию о значении которой возможно узнать на официальном сайте регулятора.
Как делается учет процентов по займу?
Учет процентов по займу можно рассчитать по формуле: Сумма займа * Процентная ставка * Срок займа / 365. При этом сумма займа — это сумма, которую вы получили в качестве займа, процентная ставка — это договоренная между вами и кредитором процентная ставка за пользование займом, а срок займа — это количество дней, на которое был выдан заем. Результат расчета показывает, сколько вы должны заплатить в виде процентов за использование кредита.