Досрочное погашение кредита – а можно ли вернуть страховку?
С 1 сентября 2020 года в РФ приобрел силу федеральный закон, позволяющий произвести возврат страховки при досрочном погашении кредита. Ранее средства также возвращали, но для этого зачастую требовалось дойти до судебной инстанции. Исход спора определялся с учетом мнения банка-кредитора и положений страхового соглашения. Обновленное законодательство ставит всех заемщиков в одинаковые условия — основанием для получения денег выступает выплата кредита до истечения срока действия кредитного договора. После этого наступление страхового случая невозможно и страховщик получает право только на часть премии пропорционально времени действия полиса.
Зачем нужна страховка при кредитовании
Приобретение полиса защищает от непредвиденных обстоятельств. Если что-то произойдет с заемщиком и он не сможет погашать задолженность, за него это сделает страховая компания. При наличии полиса многие банки предлагают сниженную процентную ставку, что уменьшит финансовое обременение. Отказ от страхования нередко становится причиной отказа в кредитовании.
Обычно потраченная на приобретение полиса сумма составляет несколько процентов, что в абсолютном выражении достигает десятков тысяч рублей. Для кредитной организации это дополнительное обеспечение возврата заемных средств и прибыль от реализации страховых продуктов.
Если по правилам соглашения гражданину необходимо оплатить полис, но он не внес средства или не пожелал застраховаться, банк вправе прекратить действие договора и потребовать возвращения полной задолженности с процентами. При отказе в страховании залога последствия более проблемные — есть риск лишиться имущества. Либо финучреждение застрахует залоговое имущество самостоятельно, а затем потребует компенсировать расходы.
Действующее законодательство не разрешает банкам навязывать приобретение личных полисов. Страхование жизни и здоровья не относится к обязательным требованиям для кредитования.
Кто страхует банковских клиентов
По закону коммерческие банки не могут оказывать страховые услуги гражданам. Это вынуждает кредитные организации устанавливать партнерские отношения со страховщиками, платящими определенный процент за приведенных страхователей, или создавать дочерние компании. Так, Сбербанк активно сотрудничает со «СберСтрахованием».
Если кредитное и страховое соглашения подписывались в банке, требовать возвращения денег нужно у страховщика. Исключение составляют дочерние подразделения финансовых организаций. Часто у них отсутствуют собственные отделения обслуживания и направить заявление для выплаты доли премии клиент может в банковском офисе.
На кого распространяется порядок выплат
На возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вправе рассчитывать лица, оформившие при предоставлении займа страхование жизни/здоровья, недвижимого имущества и выполнившие обязательства раньше предусмотренного графика. В этой ситуации полис утрачивает первоначальные функции. Закон регулирует условия страховых договоров, подписанных с 1 сентября 2020 года и позднее. В остальных ситуациях сохраняет актуальность старый порядок.
Условия возврата
- страховое обстоятельство за период действия полиса не наступило;
- дата подписания соглашения 01.09.2020 и позже;
- страхование не носит обязательного характера и действует со времени выдачи займа;
- кредитные деньги полностью возвращены банку.
Схема выглядит следующим образом. Предположим, заемщик оформил нецелевой потребкредит на 5 лет и сразу купил полис страхования жизни и здоровья за 15 000 рублей на полный срок кредитования. Однако он смог погасить задолженность за 24 месяца. В подобном случае он вправе вернуть страховую премию за 36 месяцев. До принятия изменений в Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» точно сказать, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, оказывалось невозможно — на вполне законных основаниях деньги могли не выплачивать.
Как вернуть денежные средства
Чтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, следует обратиться с паспортом к страховщику в течение 7 суток с момента полного возврата средств банку. До этого нужно взять в финучреждении справку, подтверждающую данный факт. При заполнении заявления на возврат указываются номер счета и реквизиты коммерческого банка для перевода денег. Дополнительно может понадобиться копия кредитного соглашения, квитанция об уплате премии, договор о займе, оригинал полиса.
Закрытие договора страхования не рассматривается в качестве обязанности потребителя. Рекомендуется еще раз ознакомиться с условиями — продолжает ли действовать полис после закрытия счета. В ряде случаев целесообразно не брать остаток средств, а оставить защиту до момента окончания страхового соглашения.
- реквизиты коммерческого банка;
- номер соглашения о выдаче займа с датами подписания и фактического возврата задолженности;
- фамилия и инициалы заявителя, дата рождения, паспортные данные;
- обоснование требований с позиции действующего законодательства.
Если полис куплен менее 14 суток назад
По отношению к страховым продуктам применим термин «период охлаждения». В случае изменения обстоятельств клиент обладает правом отказаться от полиса до истечения 14 суток после его приобретения. При таком условии порядок возврата требует перечислить не долю премии, а всю сумму. В новых договорах соответствующее право потребителя должно четко прописываться.
Правило касается исключительно добровольных продуктов (т.е. не затрагивает ОСАГО), в том числе страхования жизни при потребкредитовании. Однако залог страхуется обязательно, поэтому заявить о нежелании приобретать полис на ипотечную недвижимость нельзя. Обновленное законодательство также не даст совершить этот шаг несмотря на продолжающийся «период охлаждения».
Какая сумма подлежит возврату
После приобретения поправками юридической силы страховщики начали выплачивать остатки средств очень неохотно, так как обычно к моменту подачи заемщиком заявления о возврате они уже перевели банкам-реализаторам полагающуюся им комиссию. Фиксировались факты частичного предоставления сумм — только по единственному из нескольких включенных в полис рисков. Некоторые компании не учитывали комиссионное вознаграждение финучреждений, начисляя сумму исключительно из «собственных» средств.
По этой причине летом 2021 года Центробанк подготовил разъяснения для российских страховщиков. В информационном письме № ИН-06-59/50 прямо указано на обязанность выплатить все средства пропорционально периоду, оставшемуся до момента завершения действия страхового договора. Требование касается всех рисков, входящих в периметр защиты полиса. Совсем не важно, какую долю премии страховщик предоставил финансовой организации.
Возврат при коллективном страховании
Финучреждения вместе со страховыми часто включают новых клиентов в коллективные договоры застрахованных субъектов. В подобном формате долгое время срок возврата был не важен, так как возвратить премию не представлялось возможным. Все изменилось в конце 2019 года, после появления изменений в законодательстве о потребительском кредитовании. Благодаря новшествам потребители получили право требовать возвращения платы за подключение к коллективному страхованию при заключении соглашения о получении займа. Такой порядок охватывает «период охлаждения» (выплачивается вся сумма минус та, что приходится на время действия полиса) и выполнение обязательств после него до окончания договора кредитования.
Если финучреждение просит подключиться к коллективному страхованию, механизм отказа обычно указывается в заявлении на заем. Потребитель вправе на основании письменного обращения отказаться от большинства видов добровольных страховок. Иногда (если прописаны условия) допускается переход к другому страховщику. Прекратить отношения со страховщиком вправе лицо, ранее застраховавшееся самостоятельно.
На какие займы распространяется возврат
Порядок возвращения доли средств за страховку актуален в отношении всех видов потребительского кредитования, включая займы для приобретения электроники, бытовой техники.
При получении автокредита клиент может застраховать залоговое транспортное средство и собственную жизнь. На ипотеку распространяется три варианта страховок — заложенного имущества (дом/квартира), титула (право собственности), жизни. Возможно их объединение в единый полис. В случае преждевременной выплаты долга клиент вправе расторгнуть соглашение в отношении любого из рисков и получить долю премии пропорционально оставшемуся времени действия соглашения.
Порядок возврата по займам, взятым до поправок
При наличии требований менее 500 тыс. руб. сначала необходимо обращаться к финансовому уполномоченному и только при отсутствии положительного результата — в суд. Чтобы увеличить шансы на позитивный исход, рекомендуется сразу обращаться к опытному юристу.
Автомобиль восстановлению не подлежит. Вся правда про тотал и абандон по договору КАСКО
Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?
Поделиться
Когда страховщик вправе признать «тотал»?
Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
- Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
- Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.
Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.
Варианты выплаты
В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.
В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО.
Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.
Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. На какой бы вариант выплаты ни пал выбор, речь пойдёт о крупной денежной сумме.
Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.
Срок выплаты
Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по «тоталу». Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО, что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у компании есть еще порядка десяти дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от компании к компании, поэтому клиенту следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.
А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.
В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.
Что такое абандон?
Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.
Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.
Как оспорить «тотал»?
Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах участвуют и работники СТОА.
Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины нужной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховой компанией, в которой оформлен полис. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
- Когда страховщик вправе признать «тотал»?
- Варианты выплаты
- Срок выплаты
- Что такое абандон?
- Как оспорить «тотал»?
Денежные переводы из Европы
1
Выберите страну и укажите сумму
Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода
2
Заполните данные получателя и отправителя
Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте
3
Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта
Как это работает?
Выберите страну и укажите сумму
Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода
Заполните данные получателя и отправителя
Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте
Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта
Как получить перевод
Наличными в пунктах выдачи
Получатель сам примет решение: забрать деньги в одном из 50 000+ пунктов выдачи или зачислить перевод на карту. Посмотреть адрес пунктов можно на карте.
На банковские карты
Деньги поступят на карту получателя в течение нескольких минут. Для зачисления подходят карты Visa, Mastercard, Maestro, МИР.
Приложение KoronaPay
Гарбуз Елена
Очень быстрый и простой перевод.
Redman Alexander
Выгодный курс! Супер! ��
Волков Олег
Очень быстро прошла проверка документов и молниеносно пришёл мой первый перевод.
Зубарева Анастасия
Перевод занимает 30 секунд.
Dan Worrell
Очень хорошо, мне понравилось, 10 баллов, спасибо Вам.
Люда Зотова
Очень удобное приложение. Пользуюсь давно.
Анастасия Жукова
Легко отправить средства из Европы в Россию.
Петр Миролюбов
Перевод мгновенный, никаких проблем не возникло. Буду рекомендовать своим друзьям.
Гарбуз Елена
Очень быстрый и простой перевод.
Redman Alexander
Выгодный курс! Супер! ��
О KoronaPay
50 000 пунктов обслуживания
Участники и партнёры сервиса — банки, почтовые операторы и крупные торговые сети в 50 странах мира
Онлайн переводы
Переводите деньги через интернет в страны Европы, Россию, Турцию, Грузию, страны СНГ. Выбирайте удобную для вас валюту перевода
Тарифы от 0%
Нет комиссии за перевод, если валюта оплаты отличается от валюты перевода. Например, вы платите в польских злотых, а перевод отправляете в долларах
Удобное приложение
Более 17.5 миллионов пользователей высоко оценили приложение KoronaPay
Пресса о нас
Наши партнёры
Наши партнёры
Частые вопросы
Как получить перевод наличными
Наличными перевод выдают в офисах партнеров KoronaPay. Адресату необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность и назвать номер перевода.
Как отправить деньги
Инструкция по отправке денежного перевода. Последовательно заполните все поля формы. Убедитесь, что вся информация указана полно и без ошибок.
Сколько я могу отправлять в приложении Korona?
Есть 4 уровня лимитов: они отличаются не только по суммам, но и по сроку действия. Достижение определенного уровня зависит от типа верификации, которую прошел отправитель.
Не нашли, что искали?
Заполните форму, мы ответим в течение 24 часов
Перевести деньги из Европы — просто
Безопасно
Сервис использует международные стандарты шифрования данных
Выгодные тарифы
Поддержка по телефону и онлайн в чате приложения
Быстро и доступно
Обычно перевод занимает несколько секунд. Чаще всего получатель может забирать деньги сразу после отправки
Свяжитесь с нами
Мы в социальных сетях
- Получить наличные
- О нас
- Помощь
- Блог
- Контакты
- Статус операции
- Условия использования
- Политика конфиденциальности
- Реферальная программа
© 2023 KoronaPay Europe Limited. All rights reserved.
Koronapay Europe Limited, Reg. No. HE375955, is an Electronic Money Institution (EMI) licensed and regulated by the Central Bank of Cyprus, license №115.1.3.30.
Registered address: 3107, Limassol, 28th October str 359, World Trade Center, 5th floor. The information on this website regarding the number of users, territories of operation, the number of transfer destinations, as well as other performance indicators of Koronapay reflect not only the results of Koronapay Europe Ltd., but also of other partners and participants of Zolotaya Korona Money Transfer system, incl. Koronapay Europe Ltd.
Возврат страховки по кредиту
Когда банк выдает кредит, он рассчитывает на то, что заемщик вернет его в срок и в полном объеме. Однако всегда существует риск, что что-то пойдет не по плану — например, заемщик может заболеть, попасть в аварию, потерять работу или даже умереть. Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, банки просят заемщиков оформить страховку, покрывающую подобные риски. Разбираемся, можно ли отказаться, как вернуть уплаченные за полис деньги и может ли возврат повлиять на условия кредита.
Команда Райффайзен Банка
Можно ли отказаться от страховки
Закон о защите прав потребителей напрямую запрещает продавцу навязывать любые дополнительные услуги своим клиентам, если сами они не хотят их приобретать. Страхование при оформлении кредита как раз считается добровольной услугой, поэтому формально банк не имеет права заставлять своих клиентов ее приобрести. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, человека нельзя обязать застраховать свою жизнь или здоровье — это тоже можно сделать только по его личному желанию. Все это означает, что заемщик имеет полное право отказаться от страховки, если он не хочет ее приобретать.
Однако в реальности банки предлагают страховые продукты при выдаче кредитов, не нарушая закон. К примеру, для клиентов, не оформивших страхование, ставка по кредиту выше. Это позволяет банку компенсировать свои риски при помощи дохода от повышенной ставки, изменяет условия кредитования для заемщика, но при этом не нарушает закон, так как колебания ставки не настолько значительны. При этом многие банки делают шаг навстречу: предлагают полисы компаний-партнеров по специальной цене, ниже средней по рынку или включают в пакет дополнительные услуги, которые могут быть полезные заемщику и членам его семьи — онкострахование, например, или бесплатные консультации врачей онлайн.
Последняя редакция закона
В 2020 году в силу вступили обновленные редакции Гражданского кодекса РФ и Федеральных законов № 353-ФЗ и № 102-ФЗ. Изменения в этих редакциях в том числе затронули положения, касающиеся возможности возврата страховой премии при потребительском кредитовании. Согласно поправкам, если кредитный договор был заключен не раньше 1 сентября 2020 года и заемщик погасил кредит досрочно, то он имеет право вернуть часть денег, которые заплатил за страховку.
Возвращена будет сумма, пропорциональная оставшемуся сроку кредита. К примеру, если клиент оформил заем на три года, но уже через год досрочно погасил задолженность, то он сможет вернуть деньги за оставшиеся два года — то есть целых две трети от всей страховой премии. Чтобы оформить возврат, достаточно обратиться с заявлением в свою страховую компанию или в сам банк, если изначальную страховку вы оформляли через него. На возврат отводится срок до 7 рабочих дней, начиная со дня подачи заявления.
Однако у этого закона есть и свои нюансы. Например, в возврате откажут, если за время действия полиса произошел страховой случай или если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Также действие страховки нельзя будет прекратить из-за досрочного погашения, если клиент оформлял ее не вместе с займом, а отдельно, как самостоятельный продукт.
Какие страховки можно вернуть
Чаще всего банки предлагают застраховать залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика, а также прочие кредитные риски. Обязательным из них является только страхование залогового имущества — например, ипотечной квартиры, кредитного автомобиля или любого другого объекта, который выступает в качестве обеспечения по кредиту. От страховки такого типа нельзя отказаться и ее нельзя вернуть, даже если клиент по какой-то причине передумал.
При этом вернуть можно любой из полисов, которые закон относит к категории добровольного страхования — например, полисы страхования здоровья, жизни, трудоспособности заемщика и прочих кредитных рисков. Отказаться можно как на этапе оформления займа, так и после, однако в любом из этих случаев банк может применить к заемщику штрафные санкции — например, повысив для него процентную ставку.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Страховка нужна банку для того, чтобы компенсировать свои риски на случай, если возникнет какая-либо непредвиденная ситуация — иными словами, если с заемщиком что-то случится и он не сможет вовремя возвращать долг. Однако если заемщик отказывается оформлять страховку, то банку приходится компенсировать риски другими способами — например, искусственно завышая для него процентную ставку.
Все условия соглашения между банком и заемщиком — включая возможность повышения ставки при возврате страховки — обязательно должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Если в нем указано, что заемщик должен приобрести полис, но тот этого не сделал либо вернул его после покупки, то банк имеет право даже расторгнуть кредитный договор и потребовать от клиента вернуть ему всю сумму долга, включая проценты. В некоторых договорах может быть напрямую прописано, что сниженная ставка доступна только при условии покупки страховки.
Большинство полисов оформляется на определенный срок, который может не совпадать с общим сроком кредитования. В этом случае по истечении срока полис оформляется заново, при возврате перерасчет выполняется с учетом срока действия полиса в том числе.
Необходимые документы при возврате страховки
Для возврата страховой премии нужно подготовить следующий пакет документов:
- паспорт страхователя;
- оригинал страхового полиса;
- квитанцию об оплате полиса;
- заявление о расторжении договора страхования и о возврате денежной премии;
- кредитный договор;
- справку об отсутствии задолженности перед кредитной организацией — в случае, если задолженность была погашена досрочно;
- банковские реквизиты счета, на который должна быть перечислена страховая премия.
Схема возврата страховых выплат
Уже уплаченную страховую премию можно вернуть на разных этапах — например, во время двухнедельного «периода охлаждения», после его окончания, а также при досрочном погашении задолженности. Рассмотрим, какие схемы возврата действуют в каждом из этих случаев.
Возврат в «период охлаждения»
В российском законодательстве существует понятие «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, который дается покупателю услуг на размышление. Если в пределах этого срока клиент решил, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право отказаться от нее и вернуть ее полную стоимость. Главное условие — в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе вернуть деньги уже не получится. При этом период охлаждения не распространяется на те услуги, приобретение которых считается обязательным — например, с его помощью не получится вернуть деньги за страхование залогового имущества.
- Чтобы вернуть средства в течение периода охлаждения, обратитесь напрямую в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и копиями основных документов — паспорта, страхового полиса, квитанции об оплате.
- В заявлении обязательно укажите реквизиты счета, на который страховая должна вернуть деньги.
- Чтобы подтвердить, что вы обратились за возвратом своевременно, подготовьте две копии заявления — одну из них вы отдадите страховой, а вторая останется у вас. На вашем экземпляре попросите поставить отметку о приеме заявления с датой.
- Страховая должна вернуть средства в течение 10 рабочих дней. Если этого не произошло, можно обратиться с жалобой в Центробанк России или в Роспотребнадзор.
До и после 14 дней
В некоторых случаях вернуть часть страховой премии можно даже после того, как закончился двухнедельный период охлаждения — правда, такая возможность должна быть отдельно прописана в договоре страхования. Если же условия договора не предполагают такой возможности, то шанс вернуть средства остается только в том случае, если заемщику удастся доказать, что страховку ему навязали. Чтобы это сделать, нужно обратиться в суд и предоставить доказательства того, что банк ввел заемщика в заблуждение насчет обязательности этой страховки. Правда, в таком случае нужно быть готовыми к тому, что судебные издержки в результате могут оказаться больше, чем сумма, которую вы сможете вернуть.
При досрочном погашении
Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховой полис перестает быть нужным. В таком случае он имеет право отказаться от страховки и вернуть часть уплаченных за нее средств. Схем возврата в таком случае может быть две.
- Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, то он подпадает под действие новых поправок. В таком случае страхователю нужно обратиться в страховую компанию или в сам банк, если полис оформлялся в нем, и написать заявление о возврате. Деньги за оставшийся период должны будут вернуть в течение 7 рабочих дней.
- Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие поправок он уже не попадает. В таком случае все зависит от условий конкретного кредитного договора. Если по этим условиям страховое возмещение зависит от оставшейся суммы задолженности, то при досрочном погашении действие страховки должно прекратиться. Это значит, что страхователь сможет получить возмещение за оставшийся срок. Однако если страховка никак не связана с суммой долга и считается отдельным продуктом, то вернуть за нее деньги не получится — она продолжит действовать до окончания своего срока.
После уплаты кредита
Если кредит был погашен в срок, а не досрочно, то деньги за страховку по нему вернуть уже нельзя. К тому же чаще всего это и не требуется — в подавляющем большинстве случаев действие страхового полиса длится ровно столько же, сколько и период действия кредита. Поскольку к моменту выплаты займа срок страховки уже закончится, оформить ее возврат будет невозможно.
Коллективная страховка и возврат денег по ней
Все ранее сказанное относится к индивидуальному страхованию, при котором застрахованным является сам заемщик. Однако также существует еще один вид страхования — коллективное, когда один полис оформляется сразу на множество людей. В таком случае застрахованным обычно является сам банк, а заемщики просто присоединяются к уже существующему договору между банком и страховой компанией.
Оформить возврат полиса коллективного страхования довольно сложно, поскольку для него нет единой унифицированной процедуры возврата. Зачастую единственным способом это сделать будет обращение в суд.
Итоги
По закону заемщик имеет полное право отказаться от страхования своей жизни и здоровья для кредита. Сделать это можно как в процессе оформления займа, так и после этого, в течение так называемого «периода охлаждения», который длится 14 дней. Написать заявление на возврат можно даже после этого срока — правда, в таком случае заявителю вернут не полную стоимость полиса, а только ее часть.
Согласно новым законодательным поправкам, которые вступили в силу в 2020 году, заемщики, досрочно погасившие свой кредит, также имеют право вернуть часть страховой премии за оставшийся период действия — однако это работает только для займов, оформленных после 1 сентября 2020 года.
Чтобы оформить возврат, нужно обратиться в страховую компанию, выдавшую страховку, и написать заявление об отказе от услуги, приложив к нему необходимые документы. Однако стоит понимать, что при возврате страховки банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту, чтобы этим компенсировать риск невозврата средств.