«Что будет, если я не продлю страховку для ипотеки»: какие штрафы и санкции может наложить на заемщика банк
Страхование ипотечной недвижимости — обязательное условие для всех заемщиков, прописанное в законе «Об ипотеке». Без такого полиса банк не выдаст ипотеку. Впоследствии от заемщика будут требоваться своевременная пролонгация и оплата страховки. В череде летних отпусков и поездок можно забыть о продлении важного полиса, и это грозит серьезными проблемами и финансовыми тратами. Разбираемся, что может произойти с ипотечным кредитом, если не продлить страховку или продлить ее не вовремя.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
По закону при получении ипотеки российские заемщики обязаны страховать только саму недвижимость, причем только от рисков повреждения или уничтожения ее конструктивных элементов — пола, стен, потолка, дверей. Однако часто банки настаивают также на покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе условия по ипотеке ухудшаются — повышается процентная ставка.
01.12.2022 19:57
Договор страхования жизни может быть заключен как сразу на весь срок ипотеки, так и на год с ежегодной пролонгацией. Во втором случае заемщик должен самостоятельно следить за своевременной пролонгацией полиса и предоставлять банку подтверждение об оплате страховки после каждого продления. Также важно предоставлять банку новый полис (до истечения действия старого), если клиент решить поменять страховую компанию.
14.08.2022 00:10
Стоимость страховки жизни по ипотеке, по данным Банки.ру, составляет 8 006 рублей в год. И иногда соблазн «забыть» про оплату очередного платежа бывает большой.
Можно ли «забыть» про продление страховки
По словам начальника управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Романа Варламова, такие ситуации возможны, но довольно маловероятны, поскольку у банков и страховщиков выстроены серьезные системы оповещения клиентов о необходимости своевременной оплаты страховки, которые предусматривают многократные коммуникации (звонки, СМС-сообщения, электронные письма, обращения в мессенджеры и т. д.).
«В случае, если клиент оплачивает страхование с опозданием — на период, в который договор страхования не действовал, банк начисляет ему проценты по кредиту по повышенной ставке», — рассказал он Банки.ру.
Тем не менее в «Абсолют Страховании» сообщили, что такие ситуации вполне реальны.
«У клиента в рамках многолетнего договора страхования есть так называемый льготный период для оплаты очередного периода страхования, который в среднем составляет от 30 до 90 дней. По окончании льготного периода договор страхования расторгается, и далее уже клиент взаимодействует с банком на предмет последствий неисполнения своих обязательств», — рассказала руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.
Что происходит с ипотекой при неоплате полиса обязательного страхования
Страховка ипотечной недвижимости — обязательное условие, которое прописано в договоре, и в случае его нарушения банк имеет право применить различные санкции к заемщику вплоть до аннулирования ипотеки. Это крайняя мера, к которой стараются прибегать, когда все другие средства воздействия на заемщика исчерпаны — например, повышен платеж по ипотечному кредиту, выставлены все возможные штрафы и неустойки за просрочку платежа по страховке. Стоит иметь в виду, что штрафы и неустойки могут быть списаны со счета заемщика без предупреждения. Что касается их размера, то все зависит от банка и условий, прописанных в договоре. К примеру, в Сбере, если заемщик не продлевает договор страхования ипотечной недвижимости, то через 30 дней с даты с окончания действия полиса начнет начисляться неустойка. Конкретный размер неустойки отражен в каждом договоре, пояснили в пресс-службе компании.
09.10.2022 00:10
Страховка оплачена, но штрафы все равно начислены
Новый полис страхования должен быть предоставлен до того, как закончится действие предыдущего, так как банку потребуется время для принятия и обработки нового договора.
Бывают ситуации, что страховка была оформлена и предоставлена, но банк неожиданно начал списывать неустойку за отсутствие полиса. Причинами этого могут быть как человеческий фактор, так и сбой системы. В этом случае нужно обратиться с заявлением в свой банк, предоставив все документы об оплате страховки, а также доказательства, что вы их отправляли. Разобравшись в ситуации, банк отменит начисление штрафов и вернет ошибочно списанные средства.
28.10.2022 16:43
Отказ от продления полиса страхования жизни и здоровья
В отличие от обязательной страховки недвижимости, полис добровольного страхования жизни и здоровья не является законодательным требованием. Однако отказ от его продления в 99,9% случаев приводит к повышению ставки по ипотеке, что обычно прописано в условиях договора. К примеру, в Сбере ставка по ипотечному кредиту будет увеличена на 1% до момента, пока не будет продлен договор страхования жизни.
Увеличение ставки на 1% оборачивается заметной переплатой. Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку в размере 5 млн руб. При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% с полисом страхования жизни размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц. Это значит, что без полиса в год придется платить на 36 тысяч больше.
Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях для такого клиента будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он все равно потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем.
Калькулятор ипотечного страхования
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Как продлить страховку по ипотеке и что будет, если не оформить полис вовремя
Ипотека — относительно простой (хотя и дорогостоящий) способ приобрести недвижимость. Помимо ежемесячных платежей заемщику нужно учитывать дополнительные траты, а именно — страхование ипотеки. Разбираемся, на какой срок заключается договор страхования ипотеки, как его продлить и обязательно ли продление страховки.
Что такое ипотечное страхование
02.10.2023 13:12
Обратите внимание: по законодательству обязательным является лишь страхование недвижимости. Два других вида являются добровольными. Но они могут быть прописаны в ипотечном договоре как обязательные. В этом случае их нужно будет продлевать на весь срок кредита.
Первый год страхования обычно оплачивается на сделке или за несколько дней до подписания ипотечного договора — уже после того, как заемщику одобрили ипотеку, но до финального подписания кредитного договора. Иногда банк может позволить предоставить документы в течение нескольких дней после подписания договора.
Зачем продлевать страховку и что будет, если не обновить полис
Через год перед заемщиком встанет вопрос: обязательно ли продлевать страховку по ипотеке и что будет, если этого не делать? Можно ли избежать лишних трат? Все-таки сумма, которую нужно заплатить на полис, чаще всего оказывается довольно весомой. «Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества — недвижимости. Отказаться от этого полиса нельзя. От дополнительных полисов, таких как страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, страхование имущества, ремонта и вещей в квартире или доме и других страховок, не связанных залоговым имуществом, по закону отказаться можно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь в любой момент может отказаться от договора добровольного страхования. То есть по закону ответ очевиден: отказаться от личного страхования и страхования титула покупатель квартиры может в любой момент. При этом банкам крайне невыгодно отсутствие страховки у заемщика, так как увеличивается риск невозврата кредита, поэтому в договоре чаще всего прописываются схемы, которые сводят возможность отказа к нулю или делают ее крайне невыгодной. За отказ от добровольного страхования могут быть прописаны штрафные санкции или повышение процентной ставки по ипотеке. Чаще всего при заключении договора заемщику предлагают два варианта: застраховать жизнь и здоровье и снизить процентную ставку либо не страховать жизнь, но получить кредит по ставке на несколько процентов выше. Решение следует принять сразу: в случае отказа от личного страхования в процессе действия кредитного договора (например, на второй или третий год ипотеки) банк автоматически повысит процентную ставку по кредиту, а это грозит увеличением ежемесячного платежа. Просчитать, что выгоднее, довольно просто. Средняя стоимость полиса страхования жизни в год — около 15 тыс. руб. Рассчитать ее для конкретного случая можно на калькуляторе ипотечного страхования.
Как продлить страховку по ипотеке
Для ипотеки нужна страховка: самой недвижимости, жизни и здоровья заемщика, а если купили квартиру на вторичном рынке — титула. Полис может быть многолетним, его оформляют на весь срок ипотеки и оплачивают раз в год, или годовым — такую страховку оформляют заново, когда прошлая заканчивается.
Продлить полис на новый период нужно до того, как завершится предыдущий: перерывов в страховании быть не должно. Это поможет заемщику:
соблюсти требования закона «Об ипотеке» — по нему обязательно страховать конструктивные элементы квартиры, пока не погасили кредит полностью;
защитить себя — если что‑то случится с квартирой или самим заемщиком, страховая выплатит банку часть задолженности или весь остаток по ипотеке;
сохранить пониженную ставку по кредиту.
Если вовремя не продлить полис, банк может изменить условия ипотеки:
без обязательного полиса страхования имущества — начислить неустойку, в крайнем случае — аннулировать ипотеку и потребовать погасить кредит раньше срока;
без добровольного полиса страхования жизни и здоровья или титула — повысить ставку по ипотеке. Такое условие могут включить в кредитный договор.
Как продлить страховой полис
Сделать это можно на сайте или в офисе банка, в котором брали ипотеку, либо в страховой — там, где уже оформляли полис, или в новой компании.
Для продления страховки нужны:
паспорт заемщика и других застрахованных — например, если есть созаемщик по кредиту;
документы на квартиру — выписка из ЕГРН, техпаспорт, отчет оценщика или договор долевого участия, если дом еще строят;
ипотечный договор;
текущий договор страхования или полис, который купили в прошлом году.
Стоимость при продлении пересчитают. Цена полиса жизни и здоровья может вырасти, например, из‑за возраста или если заемщик серьезно заболел — об этом нужно сообщить страховой перед оформлением полиса. Страховка конструктива станет дешевле: ее цена зависит от оставшейся суммы долга, а она за год сократится.
В Тинькофф Страховании полис можно продлить онлайн. Заново собирать документы не нужно. За месяц до окончания срока действия страховки мы сами подготовим полис на следующий год и пришлем уведомление. Останется только уточнить сумму долга по ипотеке — в офисе банка, который выдал кредит, в его приложении или службе поддержки.
После продления нужно сообщить банку о новом полисе: отправить копию договора страхования и чек об оплате по электронной почте, загрузить их в личный кабинет заемщика или принести в офис.
Что делать, если пропустили срок для продления полиса
Нужно как можно скорее оформить новую страховку и отправить ее в банк.
В кредитный договор или условия полиса могут включить дополнительный срок после окончания страховки, когда ее разрешено продлить без санкций. Например, полис кончился 1 ноября и есть льготный период 30 дней. Тогда страховку можно продлить до 30 ноября, а с 1 декабря банк начислит штраф или поднимет ставку по кредиту, если это предусмотрено договором. Если таких условий нет, за дни без страховки банк может сразу применить штрафные санкции.
Если полис продлили вовремя, но поздно отправили в банк, неустойку все равно могут выставить. В таком случае нужно написать заявление в службу поддержки банка, предоставить документы об оплате страховки и подтверждение, что отправляли полис: например, копию электронного письма или скриншот из приложения банка. Это поможет вернуть деньги, списанные за просрочку, или восстановить ипотечную ставку.
Можно ли выбрать другого страховщика при продлении
При продлении страховую можно сменить — например, чтобы оформить полис дешевле или перейти в компанию, которой больше доверяете.
Банку не важно, в какой именно компании вы покупаете полис, — главное, чтобы ее кредитный рейтинг был не ниже уровня А-, а договор страхования соответствовал условиям банка.
Рейтинг Тинькофф Страхования — АА-, это выше минимального порога А-. Поэтому в Тинькофф можно застраховать конструктив, жизнь и здоровье или купить оба полиса сразу — на сайте tinkoff.ru , в приложении или по кнопке ниже. В форме сразу покажем, какие банки принимают страховку, и рассчитаем цену полиса.
Для оформления понадобятся паспортные данные заемщика, адрес квартиры, номер и дата ипотечного договора, точная сумма задолженности. По промокоду BLOG10 при покупке нового полиса подарим скидку 10%, а при оплате любой картой Тинькофф с подпиской Tinkoff Pro начислим кэшбэк 5%.
Есть несколько условий, когда можно купить страховку ипотеки в Тинькофф:
долг по кредиту — не больше 15 млн рублей;
заемщик — гражданин России от 18 до 65 лет;
квартира находится в доме не старше 70 лет.
После оформления полис появится в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, а для удобства отправим его на электронную почту — сможете сохранить копию и передать страховку в банк. Полис для ВТБ мы отправим сами.
За 7 дней банк проверит, отвечает ли страховка его требованиям. Если все в порядке, полис примут, а ставка по кредиту не вырастет. Если окажется, что договор страхования не соответствует правилам банка, сможете расторгнуть полис. В первые 14 дней после покупки вернем все деньги — без вычета комиссий.
© 2006—2024, АО «Тинькофф Банк», официальный сайт, универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673. Услуги страхования оказывает АО «Тинькофф Страхование», Москва, ОГРН 1027739031540
Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке
Выдача любого кредита (в том числе и ипотечного) – риск для банка, который он всеми силами стремится свести к минимуму. Страхование квартиры, как предмета залога по ипотеке, является одним из инструментов снижения такого риска. О том, что такое обязательное страхование при ипотеке, и как оно работает, расскажем подробнее.
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
Будущим ипотечникам приходится непросто. Нужно выбрать подходящее жилье, собрать документы для получения кредита, рассчитать оптимальный ипотечный платеж и подать заявку на кредитование в банк. Сделать все это в довольно сжатые сроки, поэтому и вопросов при оформлении ипотечного кредита возникает немало.
Один из этих вопросов звучит так: «Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке?» Чтобы ответить на него, разберемся, какие виды страховок при ипотечном кредитовании вообще существуют. А еще выясним, какие из них нужны обязательно, а без каких можно обойтись.
Не упусти свой шанс: стань партнером по страхованию ипотеки и получай до 60% комиссии!
Цена 203 575 ₽
Ваша комиссия
101 787 ₽ 50%
Тип полиса
Остаток долга
За 8 минут
онлайн
Цена 67 840 ₽
Ваша комиссия
33 920 ₽ 50%
Тип полиса
Остаток долга
За 8 минут
онлайн
Цена 62 131 ₽
Ваша комиссия
29 823 ₽ 48%
Тип полиса
Остаток долга
За 8 минут
онлайн
Виды ипотечных страховок
Существует три вида страхования, непосредственно связанных с ипотечным кредитованием:
- страхование предмета залога – жилья, приобретаемого в ипотеку;
- страхование жизни и здоровья заемщика, на имя которого оформлен кредит;
- страхование титула – то есть права собственности на жилье, приобретаемое в ипотеку: актуально для тех, кто приобретает недвижимость на вторичном рынке.
Разберемся, какие страховки обязательны при ипотеке.
Читайте также
Обязательное ипотечное страхование
Из приведенного перечня обязательным для заемщика является только первый вид страхования, который защищает сам объект недвижимости.
Дело в том, что ипотечный кредит – долгая история, которая тянется годами, а иногда и десятилетиями. Если на столь длительном отрезке времени заемщик утратит свою платежеспособность и не сможет вносить обязательные платежи, банк просто продаст жилье и заберет часть вырученных средств в счет погашения долга.
Если же с жильем что-то случится – оно будет разрушено из-за землетрясения, пожара или другого внешнего воздействия, продавать будет нечего – вернуть свои деньги банк не сможет.
Именно поэтому законодатель обязывает заемщика страховать само жилье от утраты и повреждения (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). При наступлении страхового случая невыплаченную часть кредита погасит не заемщик, а страховщик.
Правило об обязательном страховании недвижимости при ипотеке не действует в том случае, если квартира была куплена по ДДУ – договору долевого участия. Пока дом не достроен и не поставлен на кадастровый учет, формально квартиры не существует – а, значит, и страховать заемщику нечего. Первую страховку нужно купить только после подписания передаточного акта и регистрации права собственности на недвижимость в Росреестре.
Зарегистрируйтесь и бесплатно оцените все возможности заработка на страховании
Что будет, если не застраховать квартиру при ипотеке
Страховка приобретается ежегодно – можно оплатить продление действующего полиса или купить новый (даже в другой страховой компании). А еще можно приобрести полис на весь срок кредитования – оплатить его можно сразу или частями, раз в год перечисляя страховщику страховую премию.
Полис нужно приобретать заранее, не дожидаясь, пока истечет срок действия предыдущей страховки. Если страховку не продлить, банк применит санкции – какие именно, можно прочитать в договоре кредитования, заключенном в момент оформления ипотеки.
- начислить неустойку за каждый день отсутствия страхового полиса;
- оштрафовать заемщика на определенную фиксированную сумму;
- аннулировать договор кредитования и потребовать полного возврата средств, оставшихся непогашенными.
А если заемщик отказывается от приобретения страхового полиса в момент оформления ипотеки, банк скорее всего просто откажет ему в выдаче кредита.
Добровольное ипотечное страхование
Остальные виды страхования при ипотеке не обязательны – заемщик сам решает, покупать страховку, или нет.
Страхование жизни и здоровья
Жизнь и здоровье заемщики чаще всего страхуют в добровольно-принудительном порядке. Если этого не сделать, банк увеличит процентную ставку по ипотеке (соответствующие условия устанавливаются договором ипотечного кредитования, заключенного между заемщиком и банком).
Если стоимость страховки превышает выгоду от применения сниженной процентной ставки, от нее можно отказаться – просто не покупать страховой полис. Но и платить по кредиту при проблемах со здоровьем придется самостоятельно (а в случае смерти заемщика его долги перейдут наследникам).
Титульное страхование
Титульное страхование защищает права владельца недвижимости от проблем, которые уже есть, но о которых ни покупатель, ни банк на момент заключения сделки не знают. Обычно титульное страхование позволяет минимизировать риски, связанные с правовым статусом жилья – проблемы могут возникнуть, например, в следующих случаях:
- если жилье было куплено с использованием маткапитала, но доли детям не выделили;
- если жилье было приватизировано, но доли в нем были выделены не всем зарегистрированным в нем лицам (например, тем, кто в момент приватизации находился в местах лишения свободы).
Страховать титул тоже необязательно – но банки часто настаивают на том, чтобы заемщик такую страховку все-таки купил. Логика банка проста: если квартира окажется проблемной, а сделку признают недействительной и отменят, заемщик останется без жилья – а при худшем (но вполне реальном) раскладе, еще и без денег. Расплатиться с банком он не сможет – значит банк останется без денег, которые были выданы заемщику в качестве кредита.
Отказ от титульного страхования также может увеличить стоимость полиса, поэтому заемщику придется выбирать: покупать страховку или платить повышенные проценты по ипотеке.
Если жилье приобретено на первичном рынке, страховать титул не нужно – риски, связанные с прошлыми владельцами, в этом случае полностью отсутствуют.
Стоимость страхового полиса
Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:
- размера непогашенного долга по ипотеке;
- страховой компании, в которой заемщик приобретает полис;
- характеристик страхуемого жилья (например, от возраста дома, от наличия или отсутствия в нем газа, деревянных перекрытий и пр.)
- пола, возраста и других личных характеристик заемщика.
Сэкономить на страховке можно, приобретая полис не в той организации, которая выдала кредит, а в любой аккредитованной ею страховой компании. Перечень таких компаний можно найти на сайте кредитора. Чаще всего выгода получается существенная – например, обязательные страховки при ипотеке в Сбербанке стоят в два-три раза дороже, чем в сторонних страховых компаниях.
Возврат денег за страховой полис при досрочном погашении кредита
Если ипотечный кредит был погашен досрочно, остаток средств по страховке страховщик может вернуть страхователю. Какую именно сумму удастся получить, зависит от условий договора страхования.
Некоторые страховщики делают полный перерасчет и возвращают страхователю часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.
Отдельные компании не так лояльны к клиентам – из оставшейся части страховой премии они вычитают расходы компании: иногда сумма вычета бывает сопоставима с суммой остатка, и на руки страхователь получает совсем небольшие деньги.
Итак, если у вас есть ипотека, страховка квартиры обязательна. А вот жизнь и титул можно не страховать – но нужно готовиться к тому, что процентная ставка по кредиту увеличится как минимум на один процентный пункт.