Кредитные карты с плохой кредитной историей
Определитесь с льготным периодом. Кредитная карта с льготным периодом — один из самых популярных продуктов, который предлагают банки. Действует это по принципу: расплачиваешься сейчас и можешь вернуть все без уплаты процентов в течение оговоренного срока. Самые популярные предложения: 55 или 100 дней без процентов.
Узнайте комиссию за годовое обслуживание. Ее может и не быть вовсе. Однако для кредитных карт с плохой кредитной историей, вероятно, она будет. Но, как правило, это не такая большая сумма, которая редко превышает 1000 рублей.
Уточните про вывод наличных. Высока вероятность, что снимать наличные с кредитной карты вам придется всегда с комиссией. Обычно она составляет 2 — 3% от суммы. Но ряд банков, например, первые три месяца пользования картой, не берут процент за получение наличных в банкоматах. После этого у вас есть те же самые 45 — 100 дней, чтобы вернуть их без уплаты дополнительных процентов. Однако такие предложения большая редкость. Банку выгодно, когда вы платите картой, а не выводите деньги с их счетов.
Может быть и другое условие: снятие наличных без процентов, но при операции прекращает действие льготный период. Значит проценты начнут копиться уже на следующий день.
Выберите ставку. Когда у пользователя плохая кредитная история, рассчитывать на низкую ставку по кредитной карте не приходится. Это нормальная ситуация, так как банк страхует свои риски. Средняя ставка — от 18% годовых. Для сравнения: вкладчику банка с хорошей суммой на счете могут дать кредитку под 12% годовых, а для незнакомцев, у которых к тому же есть огрехи в кредитной истории, процент может вырасти до 30.
Рассчитайте свой процент. Следует уточнить, какой процент будет за каждый день просрочки. Ведь начислять его будут ежедневно, а в договоре у вас указана годовая ставка. Объясним на примере.
У вас кредитная карта на 100 000 рублей. Вы совершили крупную покупку и потратили все деньги. Льготный период в 50 дней истек. В вашем договоре сказано, что ставка 20% годовых. Это означает, что в день будет начисляться 1/365 от установленной ставки.
100 000 рублей X 0,2 годовых / 365 дней = 54,7 рублей за каждый день просрочки.
Внимание! В договоре могут быть указаны штрафные ставки для тех, кто несколько раз нарушал льготный период и другие комиссии. Поэтому следует внимательно читать документы. Как вариант, попросить менеджера банка рассчитать ежедневный процент вместе с вами и указать на дополнительные комиссии.
Лимит. Он определяется индивидуально для каждого клиента. Чаще всего диапазон от 50 000 до 1 000 000 рублей. Кредитные карты бывают двух видов.
Предодобренные. Их выпускают для вкладчиков или зарплатных клиентов. Банк видит, сколько денег на счете и, исходя из этого, формирует лимит. Чтобы получить такую карту не нужны никакие дополнительные документы. Кредитное учреждение итак знает о вашей платежеспособности и готово довериться. Понадобится только паспорт.
С вашим лимитом. Если вам кажется, что банк предложил низкий лимит и вы хотите увеличить его, то придется начать переговоры. Это же актуально и для клиентов, которые пришли впервые получать карту в новый банк. Предположим, с вашей кредитной историей банк одобрил карту только на 100 тысяч, а вы хотите 200 тысяч рублей. Надо сообщить об этом менеджеру. На ваш запрос могут потребовать справку 2-НДФЛ от работодателя, где отражены доходы. Иногда просят еще копию трудовой книжки. А могут и согласиться без запроса дополнительных документов, но такое бывает редко.
Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей?
Задача непростая. По опыту скажу, что в 98% случаях кредитку клиентам с плохой кредитной историей не выдают. Все кредиты, по которым платежи были задержаны более чем на неделю, начинают отображаться в базе Бюро кредитных историей. Доступ к ней есть у всех. Даже задержка платежа на неделю может стать препятствием для получения кредитной карты или при одобрении желаемого лимита.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы одобрили кредитную карту?
Все зависит от лимита, на который вы претендуете. Условно говоря, если у вас официальная зарплата 15 000 рублей в месяц и нет никаких накоплений в этом банке, то, в лучшем случае, одобрят кредитку с лимитом 50 тысяч рублей. Чем выше доход, тем выше лимит и больше шанс одобрения.
Как зачислять средства на кредитную карту?
Ее можно пополнять наличкой через банкомат, в том числе банка-партнера или через кассу в отделении. Кроме того можно сделать безналичный перевод с другой карты.
Бывают ли кредитные карты с кэшбэком?
Да, и не только с кэшбэком, но и с милями. Мили — это бонусы, которые можно тратить на покупку авиабилетов. Причем вы можете найти кредитную карту с кэшбэком, условия по которой будут лучше, чем по дебетовой. В таком случае можно зачислять на кредитку собственные деньги, тратить их и получать бонусы.
Кому следует оформлять кредитную карту?
Сделать это может любой. Ей не обязательно расплачиваться. Она может быть неприкосновенным запасом на случай непредвиденных трат. Вторая широкая аудитория пользователей таких карт — люди бизнеса с большим оборотом. Их средства лежат на расчетном счету компании и обналичивать их не всегда удобно. Зато можно рассчитаться с кредиткой, а затем погасить ее со своего «расчетника». Еще и кэшбэк получить.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году
Достоверную информацию о любом заемщике в 2023 году банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые уполномочены принимать и хранить факты о всех кредитах, выданных в России. Ипотека не исключение. Поэтому если намерены взять крупный займ на приобретение жилья, сотрудники банка обязательно разошлю запросы по БКИ, чтобы оценить добросовестность и кредитную нагрузку на клиента.
Если у человека были просрочки платежей, до сих пор висят непогашенные вовремя займы, такое положение дел называют плохой кредитной историей. Но что если неблагонадежная репутация клиента совпала с его намерением взять ипотеку?
Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей
Вместе с экспертом по недвижимости мы подготовили пошаговую инструкцию и советы, как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году.
Самостоятельно проанализируйте свой портрет-заемщика
Понятно, что менеджеры банка сделают это более профессионально. К тому же обо всех тонкостях вам все равно не расскажут. Во внутренних документах любого финансового учреждения прописаны четкие критерии, кому какой кредит или ипотеку, на какой срок, какую сумму безопасно выдавать.
Некоторые заемщики опрометчиво приписывают себе статус человека с плохой кредитной историей. На самом деле, нет единого утвержденного портрета неблагонадежного заемщика. Все из-за разного уровня политики рисков, на которую идут банки.
Для одних клиент, который хотя бы раз не вовремя сделал платеж, будет считаться неблагонадежным. Другие готовы закрыть глаза и на более серьезные проступки. Разумеется, при условии, что человек исправил ситуацию.
Поэтому первым делом разошлите запросы в бюро кредитных историй. Вот инструкция, как это правильно сделать.
1. На сайте «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы» есть вкладка «Сведения о бюро кредитных историй». Это Центральный каталог Центробанка. Заказывайте услугу и в ответ вам придет список организаций, где хранятся ваши данные. Напоминаем, это частные структуры — так определено законом.
2. После этого найдите через поисковик сайт вашего бюро и сделайте запрос к ним. Обычно функция в свободном доступе на главной странице. Дважды в год информацию можно получить бесплатно.
3. Ответ занимает пару минут, так как формируется автоматически.
Теперь, когда вы достоверно владеете информацией о своей кредитной истории, запросите у работодателя справку 2-НДФЛ. В ней указан ваш доход за минувший год. При выдаче ипотеки банки отдают предпочтение людям старше 21 года, которые работают на одном месте не менее полугода и имеют стабильный доход.
Дополнит ваш портрет отсутствие в базе судебных приставов. Она называется банк данных исполнительных производств. Проверить себя можно на сайте ведомства.
Выберите банк и программу кредитования
Тут все просто. Изучите предложения банков, у которых среди кредитных продуктов есть ипотека. Помните, что финансовые учреждения всегда завлекают клиентов ставками «от …. %». Для человека с плохой кредитной историей она однозначно будет выше на пару пунктов, плюс — повышенная цена страховых полисов.
Соберите документы
Для оформления ипотеки потребуются паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение. В зависимости от банка и программы могут понадобиться: копия трудовой книжки, справка о доходах, свидетельство о браке или рождении детей, СНИЛС или военный билет.
Подайте заявку
И ожидайте решения банка. Если вы зарплатный клиент финучреждения или держите в нем счет, то велика вероятность, что процесс займет один-два дня. В остальных случаях решения можно ожидать до двух недель.
Советы экспертов
— Низкий уровень инфляции и снижение ставки Центробанка заставили многие кредитные организации пересмотреть условия выдачи займов в сторону смягчения. Однако ипотечное кредитование такие послабления не коснулись. Для гарантированного одобрения банком ипотечного кредита по-прежнему требуется хорошая кредитная история. В противном случае вероятность отказа велика, — рассказывает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.
При этом собеседник призывает не отчаиваться. Исправить портрет все желающие взять ипотеку могут несколькими способами:
- Открыть кредитную карту в крупном банке, активно использовать средства на покупки в течение месяца, а затем своевременно возвращать их. «Примерное поведение» не должно быть одноразовой акцией. Пользоваться картой нужно постоянно.
- Воспользоваться специальной программой от банка по кредитованию на ограниченное время с соблюдением условий. Подробности узнавайте у менеджеров банка.
- Если банки кредиты не дают, то микрофинансовые организации более лояльны к клиентам. У них можно взять несколько микрозаймов на короткий срок и вовремя вернуть их. При этом они также передают данные в бюро кредитных историй.
- Вариантом небольшого займа может быть кредит на покупку, например, бытовой техники. По нему нужно также вовремя рассчитаться. Только не стоит перекрывать его тут же в следующем месяце. Это не будет плюсом. Важно показать банку, что вы выдерживаете график платежей.
Это интересно
Ипотечные каникулы
Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?
— Открытость в общении с банками — один из факторов, который влияет на результат при получении ипотеки человеком с плохой кредитной историей. Если у вас возникли сложности по другим кредитам, не стесняйтесь обращаться за помощью к компетентным сотрудникам. Всегда вовремя сообщайте, что не сможете заплатить. Как правило, менеджеры охотно идут навстречу клиентам и помогают заранее решить проблемы, пока они не повлияли на характеристику кредитной истории, — отмечает Артем Скутин.
Ипотеку сложно получить тем, кто игнорирует попытки банков урегулировать ситуацию с просроченными платежами, намеренно не идет на контакт с сотрудниками. Сложно получить одобрение, если уровень дохода ниже среднего по региону. Банк вправе усомниться в платежеспособности клиента. Точная сумма доходов, достаточная для одобрения ипотеки, индивидуальна.
Популярные вопросы и ответы
Какие банки выдают ипотеку с плохой кредитной историей?
— Часто можно встретить совет: не дали ипотеку в одном банке, попробуйте другой. А потом и третий, и четвертый… Конечно, шанс положительного решения есть. Но не думайте, что другой банк не узнает о вашей кредитной истории. База данных по заемщикам общая. Проверку кандидата всегда проводят тщательно. Вместо того, чтобы подавать заявки во все банки подряд, стоит приложить максимум усилий для улучшения своей кредитной истории и повышения дохода. Тогда шансы на получение ипотеки заметно возрастут, — отвечает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.
На что охотнее выдают ипотеку с плохой кредитной историей: на новостройки или вторичку?
— Откровенно негативная кредитная история гарантированно закрывает заемщику двери не только в любой банк, но и лишает его права выбора рынка жилья. Ни первичный, ни вторичный жилфонд в таком случае для приобретения не доступен. Работайте над улучшением кредитной истории, — говорит наш эксперт.
Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году
В жизни бывают сложные ситуации, когда требуется быстро получить дополнительные деньги в пользование, но прошлые отношения с финансовыми организациями были омрачены сложностями с погашением займов. Разбираемся вместе с юристами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году и где это сделать проще всего
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему отказали в заеме. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». А дальше человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.
Может быть, он никогда в этом учреждении кредитов не брал, а о нем все знают. Или же займы получал, платил не вовремя и дошло до такого. Финансовые ошибки прошлого ― не приговор. Расскажем совместно с экспертами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2024 году в нашей пошаговой инструкции для читателей.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это набор данных, который содержит информацию обо всех ранее выданных кредитах и текущих займах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы.
Закон о кредитных историях 1 действует с 2004 года, но его постоянно дополняют и дорабатывают. Делают удобнее для людей и банков. Что неудивительно, так как кредитов берут все больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценивать портрет заемщика, чтобы понять: давать заем или отказать. А у людей появился своего рода персональный документ, в котором можно оценить свои долги.
Записи в БКИ хранятся семь лет — на каждую кредитную сделку и с момента ее последнего изменения. Представим, что вы последний раз брали ссуду в 2014 году, рассчитались с долгом за пару месяцев и вот в 2024 пришли снова брать кредит. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит. Значит не сможет опираться на кредитную историю и принимать решение придется на основе других факторов.
Еще пример: человек брал кредит в 2020 году и допускал просрочки платежей. Потом в 2021 году получил еще один заем. В 2024 он обратился за новым в банк. Тот отправил запрос в БКИ и увидел такую картину: были просрочки, до сих пор есть непогашенный кредит. Финучреждение может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.
Плохая кредитная история — понятие относительное. Нет единых стандартов и правил, какого заемщика отправлять в черный список на основе данных из БКИ, а с каким работать. Один банк посмотрит, что у его потенциального клиента были просрочки платежей, есть незакрытые долги, но все равно не сочтет критичным для себя и одобрит кредит. Другому финучреждению может не понравится тот факт, что человек когда-то единожды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.
Условия получения кредита с плохой кредитной историей
| Какие финучреждения могут смотреть кредитную историю | Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) |
| Какие данные содержатся в кредитной истории | Данные по кредитным картам и картам с овердрафтом, действующие и погашенные за последние семь лет займы, информация о просрочках платежей, проданные коллекторам долги, судебные взыскания |
| Что точно портит кредитную историю | Отказы в выдаче кредита, просрочки платежей по займам, невыплаченные долги, которые взыскивали через суд приставы (алименты, плата за ЖКХ, компенсация ущерба) |
| Что косвенно указывает на плохую кредитную историю | Частые запросы в БКИ из банков и МФО (значит человеку постоянно нужны деньги), отсутствие кредитной истории — возможно, человеку никогда никто не давал займов, так как сочли неплатежеспособным |
| Как исправить кредитную историю | Рефинансировать прежние долги, завести кредитную карту, участвовать в банковских программах улучшения кредитной истории, завести вклад или инвестиционный счет |
| Сколько занимает исправление плохой кредитной истории | От полугода |
| Срок хранения данных в БКИ | 7 лет |
Пошаговая инструкция по получению кредита с плохой кредитной историей
1. Узнайте свою кредитную историю
Бесплатно кредитную историю запрашивать в каждом из БКИ можно два раза в год онлайн и раз в год ― выписку на бумаге. Все остальные запросы будут платными ― примерно 600 рублей за услугу.
В России восемь крупных БКИ (вот их список на сайте Центробанка) и еще несколько мелких. Чтобы узнать, где именно хранится ваша история, заходите на сайт Госуслуг. В строке поиска набирайте: «Сведения о бюро кредитных историй», далее ― «Для физлиц».
В течение суток — обычно, за пару часов — придет ответ из Центробанка. В нем перечислены бюро, в которых хранится ваша кредитная история, их контакты и ссылка на сайт. Выглядит это так:
Переходите на сайты, регистрируйтесь и после можете запросить отчет. Это большой документ — чем дольше и богаче кредитная история, тем он содержательнее. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения, когда поступает заявка на кредит. Так выглядит отчет о кредитной истории у «Объединенного Кредитного Бюро»:
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Что такое кредитная история
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Почему могут отказать в выдаче кредита
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
-
наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
ВАЖНО: иногда задержки возникают не по вине заемщика, а из-за срока зачисления денег в банке — по договору банковского обслуживания он составляет от 1 до 5 дней. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платежи заранее — за 5 дней до даты, установленной в графике выплат кредита.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.
Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
ПРИМЕР: Официальная зарплата человека, который обратился в банк за кредитом — 45 000 ₽. Он выплачивает потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, плюс открыта кредитная карта с лимитом 250 000 ₽. С карты он тратит не более 5000 ₽ в месяц и погашает их в день зарплаты. Однако 5% от лимита карты — это 12 500 ₽, и общий размер долговой нагрузки, по мнению банка, составляет 24 500 ₽. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажет в выдаче нового кредита, потому что выплаты станут непосильными.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Как узнать свою кредитную историю
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Нужно связаться с каждым бюро из списка и сформировать запрос на получение кредитной истории
Как улучшить кредитную историю
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
ВАЖНО: не забудьте взять в банке справку о погашении кредита — она гарантирует, что у вас не осталось долгов перед банком. В справке должны быть исходящий номер, банковская печать, подпись банковского сотрудника, у которого есть полномочия для ее выдачи, сумма кредита, дата его погашения и дата выдачи документа. Также можно запросить историю в БКИ, чтобы убедиться, что там появилась информация о выплаченном кредите.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги, что будет способствовать исправлению КИ в лучшую сторону.
В Ак Барс Банке можно взять кредитную карту Emotion со льготным периодом 55 дней и кешбэком 5% милями. Если вовремя вносить деньги на счет — выплачивать проценты не придется, а накопленным кешбэком можно оплатить билет на самолет.
Оформите дебетовую карту и подключите овердрафт. Чтобы получить хороший кредит в будущем, оформите дебетовую карту в банке, в котором планируете взять кредит. Регулярно вносите на нее деньги и используйте в качестве платежной, а через 3–4 месяца, подключите услугу овердрафта. Банк видит постоянные денежные движения по счету и проводит платежи даже при нулевом балансе — дебетовая карта выполняет функции кредитной. Если в течение нескольких месяцев будете использовать кредитные деньги и вовремя их возвращать, сможете обратиться в банк за традиционным кредитом.
Купите товар в кредит или рассрочку. Например, оформите рассрочку на новый телефон или холодильник, даже если можете купить товар сразу. Если будете вовремя вносить платежи, сможете повысить кредитный рейтинг.
Как получить деньги с плохой кредитной историей
Чтобы создать или исправить кредитную историю потребуется время. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.
ВАЖНО: наличие созаемщика может уменьшить процентную ставку, увеличить общую сумму кредита или помочь получить другие банковские привилегии.
Чтобы получить кредит, заемщик и созаемщик должны предоставить полный пакет документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах и копию трудовой книжки. В отличие от поручителя, созаемщик имеет общий кредитный договор с основным заемщиком.
Заложите имущество. В качестве залога можно использовать жилую или коммерческую недвижимость, автомобиль, ценные бумаги — стоимость имущества должна равняться размеру займа. Если заемщик не выполнит обязательства, банк продаст заложенное имущество в счет погашения задолженности. А если стоимость проданного имущества превышает сумму кредита — клиент получит разницу между стоимостью и долгом.
ВАЖНО: залоговое имущество должно быть ликвидным и соответствовать определенным требованиям. Например, банк не примет в залог жилье в аварийном доме или автомобиль, купленный 20 лет назад. Чтобы доказать ликвидность имущества, нужно заказать оценку у профессионала.
Чтобы взять кредит наличными под залог, помимо основного пакета документов, нужно представить документы, подтверждающие право собственности: свидетельство о регистрации жилья или автомобиля, выписку из ЕГРН, отчет об оценке, нотариально заверенное согласие других собственников, если они есть. Кроме того, придется заключить договор о страховании имущества, чтобы исключить риск порчи или утери.
А какие способы, улучшить кредитную историю, знаете вы?