Что нужно чтобы взять кредит

Зачем нужен кредит: как взять и где получить

Кредит — это отношения банка и заемщика, закрепленные договором. Банк выдает заемщику деньги под проценты, а тот обязуется постепенно возвращать долг платежами по установленному графику. Заемщиком может выступать физическое или юридическое лицо.

Команда Райффайзен Банка

Зачем нужен кредит

Кредит — один из способов получить деньги в долг для решения определенных задач. Например, если нужно внести платеж за какую-то услугу, купить дорогостоящую вещь, оплатить себе или ребенку образование.
Кредит может быть:

• Целевым. Банк выдает заемщику деньги в долг на конкретную цель. При этом сумма переводится сразу продавцу или же заемщик доказывает расход документально. К целевым можно отнести товарный кредит в магазине, ипотеку, автокредит.
• Нецелевым. Это простой потребительский кредит наличными — полученные средства заемщик тратит на любые личные цели. Отчитываться о тратах перед банком не нужно.

Получив от банка деньги в долг, заемщик обязуется соблюдать условия договора и погашать задолженность согласно установленному графику. Погашение — постепенное, равными платежами, которые заемщик вносит на кредитный счет раз в месяц. При несоблюдении порядка погашения банк начисляет пени и после может обратиться за взысканием в суд.

Кто может оформить кредит

Каждый банк формирует свои требования к заемщику. Выбирая, где получить потребительский кредит, смотрите на полные условия выдачи, на критерии банка к клиенту и список необходимых документов.
Стандартно получить в банке кредит может гражданин РФ, который соответствует следующим требованиям:

• возраст от 21 года, некоторые банки работают с гражданами 18–20 лет;
• возраст на момент полного возврата кредита по графику — 65–70 лет;
• наличие постоянного места работы и стаж на ней минимум 3 месяца.

Для банка важно, чтобы у заемщика был доход, достаточный для погашения кредита. Его размер учитывается при определении суммы выдачи.
Стандартный кредит выдается при наличии справки 2-НДФЛ или электронной выписки с лицевого счета заемщика в ПФР. При запросе крупной суммы может требоваться трудовая книжка или выписка из нее. При этом на рынке есть и упрощенные кредиты, которые выдаются без справок, в этом случае нужен только паспорт и простой второстепенный документ, например, ИНН или СНИЛС.

Виды кредитов

Если рассматривать именно потребительские кредиты на личные нужды, то их можно разделить на такие категории:

• Стандартный кредит. Выдается при наличии справок с места работы.
• С поручителем. В сделке участвует еще один человек. Если основной заемщик не будет возвращать долг, банк потребует оплату от поручителя.
• С залогом недвижимости или авто. Самые крупные и выгодные кредиты, можно получить до 70% от цены залога. На указанное имущество заемщика накладывается обременение. Если он будет уклоняться от возврата долга, банк заберет залог.

Кроме того, банки предлагают целевые ипотеки и автокредиты — на покупку недвижимости и автомобилей. В магазинах можно оформить POS-кредит на приобретение определенных товаров. Среди предложений банков есть кредитные карты, деньгами с которых можно пользоваться многократно.

Как выбрать банк для получения кредита

Прежде чем рассматривать, как взять кредит в банке, расскажем, как выбрать кредитную организацию для этой цели. Предложений на рынке много, важно уметь их анализировать.
Если вы получаете зарплату через какой-либо банк, поинтересуйтесь его условиями выдачи кредита. Они могут оказаться самыми выгодными — к зарплатным клиентам всегда особое отношение. Аналогично и в банках, где вы ранее уже брали кредиты любого вида.
На что смотреть при анализе программы:

• Процентная ставка. Если в тарифах указан диапазон ставки, банк может назначить любой процент в его рамках.
• Что нужно для оформления, какой пакет документов требует банк, какие у него критерии к заемщику.
• Срок кредита. Чаще всего это 1–5 лет с шагом в 6 месяцев или 1 год.
• Сумма выдачи. Но помните, что банк выдаст столько, сколько позволяет ваша платежеспособность.
• Скорость выдачи денег. Актуально, если они нужны срочно.

Самое важное в условиях кредита — это процентная ставка. Далеко не всегда банки указывают фиксированный процент, в большинстве случаев они устанавливают его на свое усмотрение. Низкие ставки назначаются зарплатным клиентам, постоянным заемщикам, держателям карт и заемщикам с положительной кредитной историей.

Как взять потребительский кредит

Многие банки принимают заявки на получение кредита онлайн. Это ускоряет процесс оформления, делает его более простым. Если подходящий банк найден, можете в любое время направить ему запрос через официальный сайт.
Как взять в кредит деньги:

• Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте банка. Он поможет понять, на что вы можете рассчитывать, какие параметры ссуды для вас оптимальные. Расчеты калькулятора примерные, точные будут оглашены после одобрения.
• Заполните анкету заемщика. Укажите контактную информацию, внимательно перепишите данные паспорта, внесите место прописки и проживания, информацию о доходах, семейном положении и пр. Отправляйте запрос на рассмотрение.
• Ждите ответ банка. Одна кредитная организация может дать ответ почти сразу, из другой могут предварительно позвонить и провести собеседование.
• Подписываете договор и получаете деньги, которые можете тратить на любые личные нужды.

Если у вас есть дебетовая карта этого банка, деньги зачисляются на нее. Если карты нет, банк выдает бесплатную карточку, откуда можно сразу снять наличные, а после оплачивать через нее кредит.
При выборе банка для получения кредита рассмотрите предложение Райффайзен Банка. Он выдает до 5 млн рублей без залога и поручителей на срок до 5 лет. Заявки принимаются онлайн, предварительное решение приходит за 1 минуту.

Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности

По данным Национального Бюро Кредитных Историй, в 2022 году банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов. Популярность объясняется удобством: человек обращается в банк, получает деньги и тратит их на любые личные цели.

Команда Райффайзен Банка

Что такое потребительский кредит

Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» разъясняет это понятие. Потребительский кредит — это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.

Таким образом, потребительским можно назвать любой кредит, который банк выдает физическим лицам. Но в банковской сфере принято делить ссуды на виды. Так, ипотека — это отдельный вид кредитных программ с особыми условиями оформления. Мы тоже не будем относить ее к потребительским.

Характеристики потребительского кредита:

• Выдается на основании кредитного договора, в котором отражены все условия возврата.
• Деньги в долг выдаются под проценты, которые устанавливает банк на свое усмотрение. Заемщик предварительно знакомится с тарифами.
• Деньги выдаются на определенный срок, обычно до 5 лет. Некоторые банки зарплатным клиентам увеличивают срок до 7 лет.
• Погашение задолженности проводится по графику, заемщик вносит ежемесячные платежи. Стандартно применяется аннуитетная схема, каждый месяц платеж одинаковый.
• При просрочке банк применяет пени, размер которых прописан в кредитном договоре. По закону неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.
• Заемщик в любой момент может погасить долг полностью или частично раньше срока. Банк делает перерасчет, переплата сокращается.

Банки разрабатывают линейки потребительских программ. Есть отдельные предложения для зарплатных клиентов, есть варианты со справками или без справок, срочные экспресс-продукты. Встречаются отдельные предложения для пенсионеров, бюджетников. Подходящий кредит найдется под любую потребность.

На что берут потребительский кредит

Потребительский кредит — универсальная ссуда, за счет которой можно реализовать любую цель. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:

• приобретение бытовой техники и электроники;
• ремонт квартиры или дома, строительство дачи;
• покупка автомобиля;
• отпуск;
• медицинские услуги;
• рефинансирование;
• свадьба и другие торжества;
• оплата образовательных услуг.

При рассмотрении заявки банк спросит, на что вы берете деньги. Но при этом отчитываться о расходах не нужно. Исключения — целевые потребительские кредиты.

Виды потребительских кредитов

Они делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. Целевые выдаются на конкретную цель. Обычно на руки заемщик деньги не получает, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуги. В некоторых случаях заемщик получает деньги, но обязуется отчитаться о расходах.

Нецелевые потребительские кредиты выдаются на любые нужды заемщика. После оформления банк переводит на счет или карту деньги и далее не интересуется их судьбой.

Основные виды потребительских кредитов в России:

• Заем от МФО. Микрофинансовые организации выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты.
• POS-кредиты в точках продаж.
• Целевые ссуды на покупку товаров и услуг: техники, электроники, инструментов, мебели, путевок, медицинских услуг и пр.
• Образовательные кредиты. Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний.
• Автокредит. Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Этот подвид потребительского кредита можно выделить в отдельный сегмент.
• Классический нецелевой кредит. Заемщик получает наличные и расходует их как угодно.
• Классический целевой кредит. Например, заемщик берет деньги для ремонта. На полученные деньги он закупает материалы или оплачивает услуги работникам. Расходы подтверждаются документально.
• Экспресс-кредит. Упрощенная программа, по которой деньги выдаются быстро и без справок. Характеризуется повышенными ставками.

Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо залог в виде недвижимости или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

Первоначально рассмотрите предложение зарплатного банка или того, где раньше уже брали деньги в долг. Таким клиентам ставки снижают.
При анализе предложений смотрите на тарифы и процентные ставки. Если банк указывает диапазон процентов, разброс значений не должен быть большим.

Требования к заемщику

У каждого банка они свои, для примера приведем критерии Райффайзен Банка:

• Гражданство и постоянная регистрация в РФ
• Возраст от 21 лет до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
• Постоянное место работы на территории РФ
• Наличие мобильного и рабочего телефона / номера бухгалтерии или отдела кадров
• Минимальный доход после налогообложения: от 25 000 рублей — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 15 000 рублей — для всех остальных регионов
• Не являетесь индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса (за исключением нотариусов и адвокатов, являющихся членами адвокатских коллегий)

Пакет документов может быть разным, но лучше выбирать варианты со справками. В этом случае ставки снижаются, лояльность банка будет выше.

Порядок оформления

Многие банки принимают заявки на выдачу потребительских кредитов онлайн. Это упрощает процесс кредитования:

• Заемщик выбирает банк, делает расчет ссуды на его кредитном калькуляторе и заполняет анкету заемщика.
• Банк дает предварительное решение за пару минут, после просит представить документы в офис или загрузить в личный кабинет.
• В течение 1–2 дней принимается решение. При одобрении заемщик посещает офис, где подписывает договор.

Деньги зачисляются на карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте (бесплатная). Если кредит нецелевой, заемщик расходует средства на любые цели.

Если у заемщика появится возможность досрочно закрыть кредит, он может сделать это полностью или частично, составив заявление в офисе или через онлайн-банкинг. Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается.

Райффайзен Банк выдает потребительские кредиты наличными на любые цели. Заполняйте форму онлайн-заявки, решение придет за 1 минуту.

Документы для оформления кредита на любые цели

Нецелевой потребительский кредит — это ссуда на любые цели. В отличие от целевых займов, например, на ремонт жилья, покупку автомобиля, в этом случае банк не требует указывать, для чего вам нужны деньги. Также он не запросит отчетность по расходам.

Команда Райффайзен Банка

Но чтобы оформить такой займ, нужно собрать ряд документов. Это неотъемлемое условие — так кредитор оценивает надежность заемщика.

Банк сам определяет, какие документы нужны, но есть основной пакет. Разделим его на блоки:

• подтверждение личности
• подтверждение занятости
• подтверждение дохода — основного и дополнительного

Если у вас уже есть кредит или залог, банк может дополнительно запросить документы по вашим текущим обязательствам. Полный пакет документов зависит от цели кредитования и может отличаться у разных банков.

Документы, удостоверяющие личность

Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. Желательно, чтобы прописка была постоянной. Потребительские кредиты лицам с временной регистрацией дают не все кредиторы. Отсутствие прописки может повлиять и на условия вашего займа — банк потребует выплатить долг до того, как истечет срок временной регистрации.

СНИЛС и ИНН не входят в число обязательных документов для получения кредита, но лучше взять их с собой — в некоторых банках без них взять кредит не получится.

Документы о трудоустройстве

Если вы официально трудоустроены, потребуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Копировать и заверять нужно все страницы, даже пустующие.

Вместе с этим покажите копию трудового договора. Также можно принести выписку из трудовой книжки, но тоже заверенную работодателем.

Индивидуальные предприниматели предоставляют копию свидетельства о внесении в ЕГРИП. Адвокаты для оформления ссуды приносят копию и оригинал удостоверения адвоката, нотариусы — копию и подлинник приказа о назначении на должность нотариуса.

Документы, подтверждающие доход

С тем, какие документы требуются для подтверждения дохода, нередко возникают вопросы. Большинство полагает, справка 2-НДФЛ — единственный способ подтвердить доход для получения кредита. Но это не так.

К рассмотрению также принимаются:

• справка о назначении пенсии — любой, не только по старости
• налоговая декларация за определенный период, обычно за предыдущий год — от ИП, адвокатов, нотариусов
• договор аренды или найма, действительный еще минимум 1 год, и форма 3-НДФЛ на доходы по этому договору

Документы на залог

Для получения нецелевого кредита заемщик может оформить в залог недвижимость или машину. Подтверждающие бумаги, в среднем, готовятся в срок от 3 до 5 дней, позаботиться о них нужно заранее.

Вам понадобится свидетельство о регистрации и/или выписка из ЕГРН с указанием собственника. Также потребуется отчет об оценке. Этот документ нужен, чтобы иметь представление о стоимости и ликвидности имущества. На машину необходимо свидетельство о регистрации, дополнительно сотрудник банка может запросить техпаспорт ТС.

Дополнительные документы

Перечисленные выше документы являются основными при подаче заявления на кредит. Но есть и дополнительные бумаги, которые влияют на решение банка. Если вы их предъявите, то можно рассчитывать на большую сумму или пониженную ставку.

Вот о каких бумагах идет речь:

• Загранпаспорт. Принесите оригинал и копию паспорта, если в течение последнего года вы выезжали за границу. Это косвенное подтверждение вашей платежеспособности.
• Водительские права и свидетельство о владении автомобилем: в случае проблем с деньгами автомобиль можно продать и закрыть долг.
• Выписка с банковского счета/вклада. Не лишним будет подтвердить, какая сумма у вас есть в запасе — эти деньги тоже могут пойти на погашение кредита.

Расширенный пакет документов требуется далеко не всегда. Некоторые банки дают кредиты по 2–3 документам. В Райффайзен Банке займ на любые цели до 1 млн рублей можно получить по двум документам: паспорту и справке о доходах с основного места работы. При этом клиентам, получающим зарплату на карту Райффайзен Банка по зарплатному договору, достаточно предоставить только паспорт.

Документы для заявки на кредит

В статье приведен полный список документов, которые банк может попросить для оформления кредита. Это не значит, что каждый из перечисленных документов пригодится. Советуем уточнить список требуемых документов в том банке, где вы планируете брать кредит.

Паспорт. Действующий паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. Если срок действия паспорта истек либо гражданин сменил фамилию, необходимо получить новый. Паспорт не должен содержать исправлений или иных посторонних записей.

Копия или выписка из трудовой книжки. Действительна в течение 30 календарных дней. В копии должны содержаться сведения о трудовой деятельности за последние 5 лет.

Если заемщик работает менее 5 лет — обо всех местах работы с того момента, как он приступил к работе. Каждую страницу нужно заверить, а на последней указать количество листов, дату, должность заверителя и поставить печать организации.

Если заемщик перешел на электронную трудовую книжку, то его стаж подтвердят сведения о трудовой деятельности по форме СТД-Р или СТД-ПФР.

Если работа заемщика допускает отсутствие трудовой книжки, потребуется справка с последнего места работы со сведениями о должности и стаже работы либо копия договора.

Справка о доходах и суммах налога физического лица (КНД 1175018). Так с 2021 года называется справка 2-НДФЛ. Это справка с последнего места работы, а если стаж менее трех месяцев — с текущего и предыдущего места работы. Срок действия — 30 дней.

Справку за прошлый год можно получить самостоятельно через личный кабинет налоговой службы. Это официальный документ с подписью, который имеет юридическую силу.

Справка о доходах по форме банка. Если вы берете кредит в каком-то определенном банке, используйте форму этого банка. Чаще всего образец формы есть на сайте или в личном кабинете.

В справке должны быть юридический и фактический адрес организации, телефон, реквизиты, сведения о доходах за последние 6 месяцев (срок зависит от требований банка), подпись, должность и ФИО бухгалтера или руководителя организации.

Сведения об иных доходах. Если кроме основной работы у вас есть дополнительный доход, предоставьте сведения о нем в банк — это поможет увеличить сумму кредита и подтвердить платежеспособность. Таким документом может быть:

1. Справка о размере пенсии, где указаны ФИО, вид и размер дохода, наименование и реквизиты органа, выплачивающего пенсию, а также печать и данные об уполномоченном лице.
2. Доходы по договорам найма. Копия договора и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
3. Доходы от интеллектуальной деятельности. Авторский договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
4. Доходы по договорам гражданско-правового характера. Договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.

Заграничный паспорт. Действующий заграничный паспорт без исправлений и посторонних записей.

Страховой номер индивидуального лицевого счета — СНИЛС. Срок действия не имеет значения. Главное требование — соответствие личных данных и целостность.

Индивидуальный номер налогоплательщика — ИНН. Данные ИНН должны соответствовать паспортным данным.