Что такое открытие аккредитива в банке

Аккредитив: заявление на открытие аккредитива в банке

Аккредитив — это финансовый инструмент, помогающий обезопасить сделку между покупателем и продавцом. При использовании этого инструмента посредником и своеобразным гарантом совершения сделки выступает банк, что позволяет защитить финансовые интересы всех сторон. Разбираемся, как работают аккредитивы, для чего они нужны и что понадобится для открытия такого продукта.

Команда Райффайзен Банка

Что такое аккредитив и как он работает

Аккредитив — это специальная схема расчета между продавцом и покупателем, при которой деньги за товар перечисляются продавцу не напрямую, а через посредничество кредитных организаций. При заключении сделки покупатель заполняет заявление на открытие аккредитива и перечисляет оплату на специальный банковский счет, где средства будут находиться до тех пор, пока продавец не предоставит банку доказательства, что он выполнил все условия договора. После этого кредитная организация зачисляет деньги на счет банка-исполнителя, а тот направляет их на счет бенефициара, и сделка считается закрытой.

Такая схема позволяет избежать мошеннических операций и защитить интересы всех участвующих в сделке сторон. Чаще всего она используется при заключении договоров купли-продажи недвижимости, товаров и услуг или в любых других сделках с новыми контрагентами, чья деловая репутация вам пока не известна. За свои услуги банки обычно берут комиссию.

Виды аккредитивов

Аккредитивы могут быть нескольких видов — перечислим те из них, которые актуальны для текущей ситуации в России.

• Безотзывные. Этот тип не предполагает внесения каких-либо изменений в аккредитив, его аннулирования или изъятия денег покупателем. Это наиболее надежная форма расчета, поэтому большинство аккредитивов относятся именно к этому типу.
• Отзывные. Такой аккредитивный счет может быть аннулирован или закрыт по решению банка-эмитента или покупателя без уведомления бенефициара. Этот вид является менее надежным, поэтому его использование в России законодательно ограничено.
• Покрытые или депонированные. В таком случае банк-эмитент сразу перечисляет деньги исполняющей кредитной организации, которая впоследствии и будет выплачивать их продавцу.
• Непокрытые или гарантированные. При гарантированном типе эмитент не перечисляет деньги исполняющему банку, но дает тому право списать их со счета, когда это будет необходимо для завершения сделки.
• Подтвержденные. Этот вид предполагает, что исполняющий банк в любом случае выплатит бенефициару причитающиеся ему средства, даже если эмитент пока не перечислил их на счет исполнителя.

Как открыть аккредитив

Аккредитив открывается покупателем товара или услуги в пользу продавца. Чаще всего продавец может не присутствовать в процессе оформления договора — для этого достаточно только присутствия покупателя.

Для открытия аккредитивного счета покупателю нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением и заключить договор. В договоре указываются реквизиты бенефициара, сумма и срок действия аккредитива, обговаривается его тип и условия получения средств продавцом. Затем клиент вносит деньги на банковский счет, банк-эмитент регистрирует открытие продукта и сообщает об этом бенефициару и банку-исполнителю.

Какие нужны документы

Чтобы открыть аккредитивный счет, покупателю будет необходимо предоставить всего два документа: свой паспорт и документ, в соответствии с которым открывается аккредитивный счет — это может быть договор купли-продажи, договор оказания услуг, цессии, составленный с продавцом проект контракта и т. д. Некоторые кредитные организации также могут запросить дополнительные сведения — например, сопроводительное письмо от получателя средств.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

Привлечение банка для защиты интересов сторон используется при купле-продаже недвижимости все чаще. Помещение средств для расчета с продавцом на аккредитив удобно, если:

• сделка проводится с обязательным внесением авансового платежа
• вы покупаете недвижимость на этапе строительства с расчетом частями
• покупаемая недвижимость находится под ипотекой, вы гасите кредит в пользу продавца в счет расчетов по будущему договору
• при покупке квартиры в другом городе сделка заключается дистанционно

При переводе денег в банк их можно разделить на несколько счетов с указанием условий списания средств при наступлении определенного события. Банк контролирует поступившие суммы, продавец уверен в том, что у покупателя есть деньги и он заплатит, покупатель — что продавец выполнит свои обязательства: расчеты выполняются только после предоставления документов.

Сделка с привлечением аккредитива выглядит так:

• стороны заключают договор
• покупатель переводит деньги на аккредитив
• продавец переоформляет собственность на покупателя
• банк раскрывает аккредитив и переводит средства продавцу

Продавец может получить подтверждение зачисления средств на аккредитив до начала операций с недвижимостью. Срок и условия аккредитива устанавливаются соглашением сторон.

Чем аккредитив отличается от банковской ячейки

Основное отличие банковского аккредитива от ячейки — форма хранения средств. Ячейка — это физическое хранилище, куда вы помещаете наличные средства. Вы арендуете место в общем хранилище банка, банк гарантирует особый режим доступа и невозможность вскрытия сейфовой ячейки без владельца, а также сохранность ваших ценностей. Подтверждение содержимого ячейки зависит от типа договора. Если договор заключается на хранение ценностей, все деньги, ценные бумаги, драгоценности и прочее имущество, передаваемое банку, в момент приема пересчитывается, удостоверяется подлинность, составляется опись. Если же договор заключен на аренду части хранилища, банк не уполномочен проверять содержимое.

Банковский аккредитив — цифровое хранилище безналичных средств, подтверждающее обязательство выплат по конкретному договору. Для передачи денег на аккредитив их не надо обналичивать, перечисление возможно без посещения банка. С точки зрения гарантии расчетов, аккредитив — более комфортный для сторон вариант, поскольку расчеты по договору производятся автоматически при совпадении всех условий сделки.

Если сравнивать аккредитив и банковскую ячейку, стоит отметить примерно равные затраты на проведение расчетов с использованием этих инструментов и сохранность вверенных на хранение банку ценностей. При этом аккредитив прозрачнее, поскольку все движения по счету фиксируются, тогда как в случае аренды банковской ячейки могут возникнуть разногласия при расчетах.

Нюансы, которые необходимо учесть при открытии аккредитива

• Такой продукт имеет ограниченный срок действия. Если продавец в течение оговоренного срока не выполнит свои обязательства и не предоставит необходимые документы, то банк возвращает деньги с аккредитивного счета их владельцу — то есть покупателю.
• Сделку с использованием аккредитива можно провести даже в том случае, если ее участники находятся в разных городах.

Открыть аккредитив для расчетов по любым типам сделок можно в Райффайзен Банке, который имеет большой опыт работы с внутрироссийскими и международными аккредитивными операциями. Финансовые специалисты банка проконсультируют насчет открытия аккредитивного счета и помогут правильно оформить заявление. Для запуска процедуры открытия аккредитива достаточно оставить заявку и заполнить небольшую анкету на сайте Райффайзен Банка.

Что такое аккредитив, как работает и как его открыть: разбор

Аккредитив называют одной из самых безопасных форм расчета при проведении сделок. Как сложилась такая репутация, какие есть подводные камни и как работать с аккредитивом — разберем подробно в обзоре «РБК Инвестиций»

Фото: Shutterstock

1. Что такое аккредитив
2. Когда его используют
3. Как работает
4. Аккредитив, эскроу-счет и банковская ячейка: различия
5. Виды аккредитивов
6. Плюсы и минусы
7. Как открыть аккредитив
8. Как с ним работать

Что такое аккредитив

Аккредитив — это безналичная форма расчета, при которой деньги перечисляются покупателем продавцу не напрямую, а при посредничестве банка. Кредитное учреждение выступает гарантом добросовестного проведения сделки. Проще говоря, покупатель открывает счет, перечисляет туда средства в полном объеме, банк деньги замораживает и выдает продавцу только после того, как тот подтвердит выполнение условий договора. За эти свои услуги банк берет плату.

Такая схема часто используется, когда стороны сотрудничают впервые и не хотят рисковать своими деньгами. Привлечение банка позволяет избежать мошенничества: продавец уверен, что вся сумма по сделке зарезервирована. А покупатель знает, что деньги переведут продавцу только после завершения сделки. Аккредитивом пользуются как физлица, так и компании. К нему прибегают, когда сделка не может быть завершена одномоментно.

На территории России порядок работы с аккредитивами определен нормативными документами Банка России и Гражданским кодексом.

Когда используют аккредитив

1. Крупные сделки между физлицами

К аккредитиву часто прибегают при купле-продаже недвижимости (квартиры, дома, земли и т. д.) на вторичном рынке. Другие дорогостоящие товары можно просто передать покупателю в момент оплаты, но при продаже недвижимости нужно ждать регистрации перехода права собственности в Росреестре.

2. Операции между юрлицами внутри России

Компании также используют аккредитивы при крупных сделках, в том числе при продаже доли компании или пакета акций. Схема применяется и в торговых операциях.

Пример: производитель мебели решил закупить древесину у нового поставщика. Стороны раньше друг с другом не работали, поэтому намерены произвести расчет с помощью аккредитива. Они договариваются, что оплату поставщик получит после предъявления в банке документов об отгрузке заказанной древесины.

3. Внешняя торговля, операции по импорту-экспорту

В трансграничные сделки с использованием аккредитива вовлечены уже не три стороны (банк, покупатель и продавец), а четыре. В схеме участвуют два банка: один обслуживает импортера, другой — экспортера. Принцип взаимодействия тот же, просто документы при раскрытии аккредитива проверяют оба банка. Международные операции по аккредитиву проводятся в соответствии с правилами Международной торговой палаты (ICC, International Chamber of Commerce). На английский язык «аккредитив» переводится как documentary credit / letter of credit / LC / DC.

Фото: Unsplash

Как работает аккредитив

Подробно разберем, как проводится сделка с использованием аккредитива на примере продажи квартиры.

Стороны решают использовать при оплате аккредитив. Причем такая схема возможна и при ипотечной сделке. В договоре купли-продажи указывают условия открытия аккредитива:

• банк-эмитент;
• сроки (например, открытие аккредитива на 120 дней с возможностью продления еще на 60 дней);
• условия раскрытия аккредитива: какие документы должен будет предъявить банку продавец, чтобы подтвердить завершение сделки. Например, выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
• порядок действий на случай срыва сделки.

Пример договора купли-продажи квартиры с использованием аккредитива:

1. Покупатель отправляется в банк и открывает аккредитив в пользу продавца, вносит на счет деньги;
2. Начинается процесс перерегистрации квартиры;
3. Продавец ждет проведения регистрации в Росреестре, после этого собирает документы, которые нужны для раскрытия аккредитива, и предъявляет их банку. Например, выписку из ЕГРН;
4. Банк раскрывает аккредитив, то есть перечисляет деньги на счет продавца.

Аккредитив, счет эскроу и банковская ячейка: чем отличаются

Банковская ячейка — это место в физическом хранилище, которое арендует покупатель. Он кладет в ячейку наличные деньги, чтобы позже их забрал продавец. Условия раскрытия ячейки фиксируются сторонами в договоре.

Отличия ячейки от аккредитива:

• аккредитив — это безналичная форма оплаты сделки, а в банковскую ячейку кладут наличные деньги. То есть средства нужно сначала снять со счета, потом принести в хранилище банка. При открытии аккредитива возможен безналичный перевод;
• банк отвечает за сохранность самой ячейки, а не ее содержимого: в ситуации, когда продавец приходит за деньгами, открывает ячейку и не находит их внутри, кражу доказать очень сложно;
• при размещении денег в ячейку должны присутствовать все стороны сделки. Продавцу стоит внимательно пересчитать всю сумму и проверить купюры. Открытие аккредитива может происходить без продавца, деньги ему впоследствии переведут в безналичном виде.

Фото: Unsplash

Счет эскроу очень похож на аккредитив и работает по той же схеме: деньги покупателя блокируются банком и выдаются продавцу только после подтверждения сделки, однако есть несколько важных отличий.

Отличия эскроу-счета от аккредитива:

• эскроу-счета — относительно новый для России банковский инструмент, сейчас он используется в основном при покупке квартиры на первичном рынке, в строящемся доме. Аккредитив применяют в намного более широком перечне сделок;
• эскроу-счета открывают меньшее количество банков, чем аккредитивы. Полный перечень кредитных банков, уполномоченных вести счета эскроу, есть на аккредитив может быть отзывным, а счет эскроу закрывается только при участии всех сторон сделки;
• за открытие и обслуживание счета эскроу банк не взимает комиссию, по аккредитиву — взимает.

Виды аккредитивов

• отзывный или безотзывный

Отзывный аккредитив можно изменить или аннулировать по требованию покупателя без предварительного согласования с продавцом, то есть написав заявление. Безотзывный аккредитив корректируется или отменяется только с согласия обеих сторон.

В договоре нужно четко указать, является аккредитив отзывным или безотзывным. При отсутствии такого разъяснения аккредитив считается отзывным.

• покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный)

При покрытом аккредитиве банк покупателя сразу переводит все деньги в банк продавца, то есть покрывает все обязательства. Такая схема применяется в ходе сделок в России. При трансграничным сделках более распространены непокрытые аккредитивы. Их также называют гарантированными. В этом случае банк покупателя дает право банку продавца списывать нужную сумму со счета по мере исполнения обязательств.

• подтвержденный и неподтвержденный

Подтвержденный аккредитив часто применяется в международных сделках. Это схема, при которой аккредитив подтверждается сторонней кредитной организацией по просьбе банка-эмитента. То есть идет двойная гарантия добросовестного исполнения договора. При этом банк, подтвердивший аккредитив наряду с банком-эмитентом, также берет на себя обязательства по этому аккредитиву.

• кумулятивный и некумулятивный

Кумулятивный аккредитив позволяет покупателю присоединить неизрасходованные средства к новому аккредитиву, то есть аккумулировать деньги. Такая схема подходит тем, кто часто рассчитывается с помощью аккредитива в одном и том же банке.

Фото: Unsplash

Плюсы и минусы аккредитивов

Плюсы

1. Расчеты через аккредитив прозрачны и безопасны как для продавца, так и для покупателя;
2. Аккредитив можно открыть практически в любом банке и отделении;
3. Аккредитив можно оформить быстро. Банки в России уже давно работают с аккредитивами, поэтому наладили схему взаимодействия с клиентами, часто его можно оформить онлайн и в мобильном приложении банка;
4. При открытии аккредитива не требуется личное присутствие продавца.

Минусы

1. Аккредитивы не входят в государственную систему страхования вкладов;
2. Сложный документооборот: для раскрытия аккредитива нужно точное выполнение всех прописанных условий;
3. Банк берет комиссию за открытие аккредитива;
4. При проведении сделки с помощью аккредитива нужно уложиться в сроки, прописанные в договоре.

Как открыть аккредитив

Аккредитив можно открыть при личном визите в отделение банка. Также многие банки позволяют сделать это онлайн, на сайте или через мобильное приложение. Последовательность действий следующая:

1. Стороны договариваются о проведении расчетов с помощью аккредитива, определяют основные его параметры (отзывный / безотзывный и т. д.) и вносят эти условия в договор, а также выбирают банк;
2. Покупатель открывает счет в банке и вносит на него средства либо пополняет уже имеющийся счет. Средства переведут на специальный счет для расчетов по аккредитиву. Кроме того, банк возьмет комиссию;
3. Покупатель подает заявление на открытие аккредитива в выбранном банке. Часто образец документа размещен на сайте банка и с ним можно заранее ознакомиться;
4. При открытии аккредитива нужно представить договор, в соответствии с которым открывается счет (например, договор купли-продажи, договор оказания услуг и т. д.). Некоторые банки могут запросить дополнительные сведения;
5. Присутствие второй стороны при открытии аккредитива необязательно.

Фото: Unsplash

Как работать с аккредитивом

1. Тщательно проверить, какие характеристики аккредитива зафиксированы в договоре: как правило, используют безотзывный покрытый аккредитив, который нельзя аннулировать или изменить без согласия второй стороны;
2. Проверить сроки, на которые открывается аккредитив, и оценить, разумны ли они: успеете ли вы за этот временной промежуток закрыть сделку;
3. Если вы продавец, то стоит заранее подумать, как быстро вы сможете получить документы для раскрытия аккредитива;
4. Внимательно прочитать все документы, необходимые для раскрытия аккредитива: даже орфографические ошибки и описки могут стать для банка основанием для нераскрытия аккредитива.

Что такое аккредитив в банке и для чего он нужен

Аккредитив — это финансовый инструмент, который позволяет обезопасить сделку купли-продажи между покупателем и продавцом. Он применяется как в предпринимательской деятельности, так и в договорах между физическими лицами, например, при покупке недвижимости. При использовании инструмента в качестве посредника и своеобразного гаранта выполнения всех условий выступает банковская организация. Благодаря этому защищены финансовые интересы обеих сторон. В статье подробнее разберемся, что такое аккредитив при покупке недвижимости, для чего нужен и как работает.

Аккредитив — это форма безналичных расчетов, предполагающая, что выплата денежных средств будет произведена при выполнении определенных условий. Финансовый инструмент, который часто применяется, чтобы продать/купить квартиру, пользуется популярностью, поскольку помогает безопасно перевести/получить деньги. Он используется в ситуациях, когда продавец хочет быть уверенным в получении оплаты после передачи права собственности, а покупатель — удостовериться, что перевод суммы будет осуществлен только после оформления документов на недвижимость. Сделки по купле-продаже недвижимости с использованием аккредитива на территории РФ регламентируются ГК РФ N 14-ФЗ (в частности параграфом №3 главы 46) и нормативами ЦБ.

Чем данная форма расчетов отличается от банковской ячейки? Различий несколько. Аккредитив применяется для безналичных расчетов, в то время как ячейку открывают для сделки с наличными. В обоих вариантах в условиях договора указывается, что доступ к денежным средствам предоставляется только при наличии выписки из ЕГРН. Однако в случае с банковской ячейкой банк не несет ответственности за ее содержимое.

Как работает аккредитив

Расчеты с использованием аккредитива в банке при покупке недвижимости позволяют избежать мошеннических действий и защитить интересы каждой стороны. В каком банке открывается счет, обговаривается заранее участниками сделки. При этом если задействуется ипотечное кредитование, то оформление осуществляется в банковской организации, одобрившей ипотеку.

Схема расчетов по аккредитиву, по которой происходит сделка, выглядит следующим образом:

• Участники при помощи риелтора или с использованием услуги банка составляют договор купли-продажи, где уточняют условия использования аккредитивного счета.
• Покупатель заполняет заявление в банке-эмитенте об открытии аккредитива для продавца квартиры. После этого он перечисляет или вносит наличными на специальный счет денежные средства, которые будут храниться там до востребования. Снятие денег прежде, чем будут выполнены условия договора, невозможно.
• Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре и право собственности переходит к покупателю.
• Продавец или покупатель предоставляют в банковскую организацию документы, подтверждающие факт проведения сделки. Как правило, аккредитив раскрывается при наличии выписки из ЕГРН на нового собственника.
• После получения документального подтверждения совершения сделки банк перечисляет средства на счет продавца (бенефициара).

Чтобы избежать путаницы и непредвиденных ситуаций, вы можете доверить оформление аккредитива профессионалам. Например, специалисты Росбанк Дом готовы взять на себя полное сопровождение ипотечной или неипотечной сделки, начиная от подготовки документов и заканчивая регистрацией прав собственности. Услуга банка позволит и продавцу, и покупателю быть уверенными в надежности сделки. Таким образом, по всем вышеперечисленным этапам сотрудник Банка скоординирует покупателя и продавца, и поможет с выполнением каждого из шагов.

Преимущества аккредитива

Сделки с использованием аккредитива в сравнении с другими формами расчетов имеют неоспоримые преимущества, которые делают данный финансовый инструмент довольно востребованным.

• Гарантия оплаты. При открытии аккредитива банк гарантирует продавцу перевод денежных средств. Если покупка отменится, покупатель гарантированно вернет внесенные деньги.
• Контроль за исполнением условий сделки. При оформлении договора купли-продажи квартиры с использованием аккредитива банковская организация контролирует выполнение всех требований. Это значит, что оплата будет произведена только после того, как все условия будут исполнены.
• Защита от возможных рисков. Финансовый инструмент защищает покупателя от возможного неисполнения продавцом его обязательств. В случае, если не будут выполнены условия, банк не выплатит средства.
• Прозрачность. При проведении сделки отсутствуют скрытые платежи. Покупатель или продавец оплачивает только открытие аккредитивного счета.
• Безопасность. Денежные средства на аккредитиве при покупке квартиры не нужно пересчитывать и проверять на подлинность. Банк гарантирует безопасность.
• Быстрое оформление. Открытие аккредитивного счета осуществляется в кратчайшие сроки. А доверив заключение договора купли-продажи квартиры с использованием аккредитива специалистам банка, можно делегировать задачи профессионалам.
• Альтернативные сделки. Аккредитив подходит для проведения сделок, в которых участвует цепочка из нескольких квартир. Движение средств будет чисто и прозрачно для всех сторон.

Как происходит раскрытие аккредитива

Условия раскрытия четко прописываются в заявлении об открытии аккредитива. Получить денежные средства с аккредитива, открытого при продаже квартиры, можно только после того, как будет подтверждено выполнение требований, прописанных в аккредитиве. Для этого подойдет, например, выписка о переходе прав собственности от продавца к покупателю. Если она подтверждает регистрацию, банк переводит денежные средства продавцу. Это значит, что вам не придется тратить время на самостоятельный сбор документов. Как открывается аккредитив? Для оформления аккредитивного счета достаточно обратиться в отделение банка в вашем регионе, либо воспользоваться услугой дистанционной сделки от Росбанк Дом.

Таким образом аккредитив — это удобная схема безналичных расчетов, которая защищает как покупателя, так и продавца от потери денежных средств и недвижимости. Однако использование банковского инструмента требует определенных знаний и опыта, поэтому работу с ним рекомендуется доверить экспертам. Они помогут правильно оформить аккредитив и при необходимости расскажут, как работает счет, как им пользоваться и какие условия предусмотрены для участников сделки купли-продажи квартиры.

В статье мы разобрались, как купить или продать недвижимость за свои средства, какие следует предпринять шаги при подготовке сделки, как корректно подготовить полный комплект документов. При самостоятельном проведении купли-продажи необходимо уделить особое внимание объекту недвижимости, проверить правоустанавливающую документацию, собственника, обсудить условия по расчетам со второй стороной. Также важно найти время на регистрацию документов и предоставление их для получения средств.

Вы можете сэкономить свое время и доверить этот процесс и решение всех вопросов экспертам центра сделок с недвижимостью Росбанк Дом. Наши менеджеры сопроводят вас от подготовки и проверки документов до оформления аккредитива и передачи объекта. Мы поможем купить или продать не только квартиру, но и дом с земельным участком, машино-место, коммерческую недвижимость или объект незавершенного строительства. Росбанк Дом специализируется как на простых, так и на сложных альтернативных и срочных сделках. Наши эксперты проведут процедуры быстро, безопасно и удобно всего за один визит в банк.

Что такое аккредитив в банке

Аккредитив – одна из форм расчётов между покупателями и продавцами, которая используется для защиты интересов сторон, а также повышения безопасности сделок. Мы разъясним, чем аккредитив отличается от других видов гарантийных сделок, для чего он используется и в чём его преимущества.

Что такое аккредитив

Это формат заключения сделок с привлечением банка. Кредитно-финансовое учреждение выступает в качестве гаранта, замораживая внесённые покупателем на счёт средства до тех пор, пока обязательства продавца не будут выполнены в соответствии с договором купли-продажи. Важно понимать, что это не номер счёта и не сейфовая ячейка, это письменное обязательство, выдаваемое банком в подтверждение порядка своих действий. Аккредитив можно назвать распиской от банка, которая гарантирует сохранность доверенной ему суммы и её передачу в нужные руки.

Чаще всего аккредитивы применяются для расчётов по договорам, если стороны не знакомы друг с другом или не хотят рисковать своими средствами. Привлечение кредитно-финансового учреждения позволяет избежать мошенничества, поскольку продавец тоже знает, что сумма оплаты зарезервирована в полном объёме, а покупатель – что продавец не «кинет» и не исчезнет с деньгами. За свои услуги банк взимает плату, как правило, с покупателя, так как именно он обращается за гарантированной сделкой первым.

Виды

Рассмотрим основные виды аккредитивов.

• Отзывной. Практически не используется, так как может быть аннулирован банком без предварительного уведомления получателя денежных средств.
• Безотзывной. Наиболее распространен. Не может быть аннулирован без согласия заинтересованных сторон. Такой вид гарантированной сделки исполняется в обязательном порядке при выполнении условий договора. Именно его применяют физлица при расчётах за недвижимость и имущество.
• Депонированный (покрытый). Банк-эмитент сразу переводит деньги на счёт исполняющего, при этом выдача получателю будет доступна также только при выполнении определённых условий договора.
• Гарантированный (непокрытый). Используется при экспортно-импортных расчётах. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счёт на сумму договора, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит получателю.
• Подтвержденный. Популярен в трансграничных сделках. По просьбе банка-эмитента договор может подтвердить другой банк (подтверждающий). Если эмитент аккредитива не переведет деньги, подтверждающий (банк-исполнитель) переведет их на счет продавцу.

Депонированный и гарантированный аккредитивы можно отнести к подвидам безотзывного. Важно, что банк-эмитет может быть одновременно и исполнителем.

Есть еще ряд видов аккредитивов, применяемых компаниями. Например, кумулятивный – разрешает дополнять новые аккредитивы средствами ранее открытого, если они не потрачены полностью. Или переводной – допускает выплату иному получателю, не являющемуся продавцом. Револьверный – работает по аналогии с кредитной линией, открывается для оплаты частями при поставках товара партиями.

Как проходит оплата с помощью аккредитива?

1. Стороны заключают договор купли-продажи, оговаривая стоимость Предмета договора и условия расчётов.
2. Покупатель открывает счёт, вносит на него деньги и подаёт заявку на гарантированную сделку.
3. Банк открывает аккредитив, покупатель уплачивает комиссию.
4. Продавец исполняет обязательства, предоставляет подтверждение. Например, выписку из ЕГРН с данными нового владельца (покупателя), если речь идёт о купле-продаже недвижимости.
5. Банк перечисляет на счёт продавца деньги.

Для открытия аккредитива покупателю необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом и документом-основанием: договором, для расчётов по которому нужна гарантированная сделка. Визит продавца не требуется, однако вам понадобятся реквизиты счёта получателя средств – приготовьте их заранее. На открытие нужно около 10 минут.

Где применяется аккредитив

Такой формат сделок практикуют частные лица и компании. Причём, расчёты могут производиться как между физлицами, так и если одна из сторон – компания. Перечень имущества, передаваемого с подобным подтверждением, не ограничен: услуги банка актуальны при продаже чего угодно.

Аккредитивы также используются в международной торговле, они выступают аналогом банковской гарантии. Причем, как и в случае с внутрироссийскими сделками, применять их можно для расчётов между физлицами и компаниями. Он подходит для импортных и экспортных договоров, защищает от неблагонадёжности партнёров и помогает не заморозить средства, если обязательства сторон не могут быть выполнены. Например, если предприниматель оплатил товар, но не может его ввезти из-за нехватки документов или отсутствия сертификатов, он получит возврат своих средств. Аккредитив имеет срок действия, а если обязательства продавца не выполнены, он закрывается, покупатель может свободно распоряжаться деньгами. Единственная потеря покупателя в таком случае – банковская комиссия.

Аккредитив при покупке недвижимости

Сделки с недвижимостью, особенно на вторичном рынке, – дорогие и высокорискованные для покупателя. Именно аккредитив позволяет минимизировать риски, а также защитить интересы сторон. Используйте этот формат передачи денег при покупке квартиры, если:

• Договор купли-продажи предусматривает аванс. Как правило, аванс – это небольшая сумма, которую потерять не так страшно, чем пользуются мошенники – берут предоплату и исчезают. Привлечение кредитно-финансового учреждения подтверждает, что аванс внесен, но не позволяет «сбежать» с деньгами до полного завершения сделки.
• Договор заключается дистанционно. Аккредитив – единственный способ быть уверенным в том, что продавец не мошенник, вы получите именно ту недвижимость, за которую платите по договору, а порядок перехода собственности будет соблюден.
• Квартира продается из-под ипотеки с обременением. В таких сделках покупатель гасит долг продавца по ипотеке, а чтобы эта сложная сделка прошла быстрее, стоит подключить банк.

Аккредитив, банковская ячейка или счета эскроу?

Для безопасности сделок ещё используют банковские ячейки и счета эскроу. Кстати, ошибочно считать, что счет эскроу может быть использован только при покупке квартир в строящихся домах. На самом деле он подходит для сделок с вторичной недвижимостью, а также для расчётов по другим договорам, например при оплате товаров и услуг партнёров, любого движимого имущества.

В чем особенности ячейки или счета эскроу?

1. Банковская ячейка – это «физический носитель», место в хранилище, куда покупатель может положить деньги, чтобы позже их забрал продавец. Дополнительным сервисом банк может предложить пересчитать наличные и проверить их подлинность, но при этом он отвечает за сохранность сейфа, а не его содержимого. Банк обеспечивает доступ к ячейке только лицам, которые подписали Договор аренды ячейки, но не контролирует того, что помещает в неё покупатель.
2. Счет эскроу используется для безналичного перевода средств между покупателем и продавцом, и у него есть ряд преимуществ. Во-первых, для его пополнения можно использовать не только деньги, но и ценные бумаги, во-вторых, эскроу исключает получение денег по поручительству, в-третьих, продавец получит свои деньги, а покупатель – права на имущество только после того, как банк проверит полное выполнение сторонами условий договора. Кроме этого, эскроу это – защита покупателя в случае банкротства застройщика: счета на сумму до 10 млн. рублей застрахованы.

Все виды сделок с участием кредитно-финансовой организации подразумевают подтверждение исполнение обязательств получателем средств. Выбирайте услугу с учётом ее стоимости, доступности, а также степени доверия между участниками сделки.

Плюсы и минусы аккредитива

Основной плюс этого вида услуг – прозрачность. Вы получаете документ-подтверждение с указанием суммы и условий получения денег. Кроме этого, аккредитив:

• открывается на срок не более 1 года, что защищает интересы покупателя в случае, если сделка затягивается;
• может быть оформлен в любом банке по выбору покупателя-плательщика и исполнен даже в другом городе, где это удобно продавцу-получателю средств;
• не имеет ограничений по выбору условий: вы сами сравниваете и выбираете то, что проще и быстрее;
• подпадает под действие закона об обязательном страховании банковских вкладов, средства на счету в размере до 1,4 млн. рублей защищены государством.

К минусам можно отнести комиссию за открытие, но она небольшая. Также сделки с использованием аккредитива регистрируются налоговой.

В целом, аккредитив – доступный способ обезопасить свои деньги при совершении крупных сделок. Обратитесь в МТС Банк, чтобы уточнить от чего зависит комиссия и как быстро открыть аккредитив для покупки квартиры.