Что такое регресс в страховании

Что такое регресс в страховании

Статья 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 14

Споры в суде общей юрисдикции:

1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:

(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен;

(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 331-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

ж) утратил силу. — Федеральный закон от 01.05.2019 N 88-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;

(в ред. Федеральных законов от 06.06.2019 N 122-ФЗ, от 01.04.2022 N 81-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

к) владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии;

(пп. «к» введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 214-ФЗ; в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

л) вред был причинен указанным лицом при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

(пп. «л» введен Федеральным законом от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

2. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере осуществленного страхового возмещения к оператору технического осмотра, оформившему диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

(в ред. Федеральных законов от 28.03.2017 N 49-ФЗ, от 06.06.2019 N 122-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховщик вправе требовать от лиц, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

4. Положения настоящей статьи распространяются на случаи возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность, с учетом особенностей, установленных статьей 14.1 настоящего Федерального закона.

5. Регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате дорожно-транспортного происшествия с участием этого транспортного средства.

(п. 5 введен Федеральным законом от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

6. К профессиональному объединению страховщиков, осуществившему компенсационную выплату лицам, указанным в пункте 2.1 статьи 18 настоящего Федерального закона, переходит право требования потерпевшего к лицам, указанным в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, в размере осуществленной компенсационной выплаты.

(п. 6 введен Федеральным законом от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

Регресс по КАСКО

Страхование каско обеспечивает Вашу защищенность на дороге, не только с моральной точки зрения, но и с материальной. Тем не менее, принципы выдачи страховых выплат при наступлении страхового случая весьма сложны, но при этом имеют вполне логическую закономерность. Так, одним из важнейших понятий автострахования является суброгация по каско. В данном случае под суброгацией по каско принято понимать передачу права требования взыскания задолженности, основанную на законодательстве РФ, с виновника дорожно-транспортного происшествия за причиненный ущерб от страхователя к страховщику. Таким образом, суброгация по каско позволяет СК компенсировать затраты, вложенные на, например, ремонт транспортного средства Клиента в том случае, если виновником ДТП стал не он, а другой участник движения. При этом данные средства изымаются либо с виновника дорожно-транспортного происшествия, либо с его страховой компании. Также это понятие иногда называют регресс по каско.

Регресс по каско — это достаточно сложное понятие, ведь оно подразумевает рассмотрение нескольких случаев. Так, например, в исключительных случаях регресс по каско подразумевает возмещение убытков СК даже в том случае, если второй участник ДТП, не являющийся клиентом данной страховой компании, официально не был признан виновным.

Задайте их менеджеру

• Проверка ОСАГО в базе РСА
• Страховые случаи по ОСАГО
• Проверить полис ОСАГО
• Чем отличается ОСАГО и КАСКО
• Документы для ОСАГО
• КАСКО от угона
• КАСКО 50 на 50
• Что такое франшиза в страховании КАСКО?
• ОСАГО расшифровка

• Проверить полис ОСАГО на подлинность
• Как застраховать машину через интернет
• Сделать страховку на машину ОСАГО онлайн
• Сколько стоит КАСКО?
• Коэффициенты ОСАГО
• КБМ ОСАГО
• Выплаты по КАСКО
• КАСКО в рассрочку
• Где лучше застраховать ОСАГО?

• Выплаты по ОСАГО
• Штраф за отсутствие ОСАГО
• Правила ОСАГО
• Срок выплаты по ОСАГО
• Штраф за отсутствие ОСАГО в 2018 году
• КАСКО ущерб
• Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?
• ОСАГО для юридических лиц
• Рассчитать ОСАГО по новым тарифам

Что такое регресс по ОСАГО?

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации автомобиля. Водители должны иметь при себе полисы ОСАГО. Если водитель станет виновником ДТП, нанесет вред другим участникам дорожного движения, их транспортным средствам, страховая компания возьмет возмещение ущерба на себя.

Регресс по ОСАГО

Мнение автомобилистов, что ОСАГО является панацеей при ДТП – ошибочное. Действительно, по ОСАГО страховая компания производит выплату потерпевшему в любом случае, даже если страхователь-виновник ДТП находился в состоянии опьянения. Но у страховых компаний в России также есть право потребовать у виновника ДТП возмещения ущерба, которое он причинил транспортному средству, жизни и здоровью третьих лиц. Это право называется регрессным требованием страховой компании или регрессом. Кроме того, в дальнейшем полис ОСАГО обойдется виновнику ДТП дороже из-за применения коэффициента нарушений, повышения базовой ставки и коэффициента бонус-малус (КБМ). Подробнее про КБМ можно прочитать в статье.

Когда страховая компания может предъявить регрессное требование

Согласно правилам страхования по ОСАГО, регламентированным Федеральным законом «Об ОСАГО», у страховых компаний есть серьезные основания для того, чтобы предъявить виновнику ДТП регресс.

Перечислим нарушений, когда возмещение ущерба страховая компания возложит на водителя, ставшего виновником ДТП.

• Умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего.
• Водитель находился за рулем в состоянии опьянения.
• Водитель отказался от проверки на состояние опьянения.
• У водителя отсутствовало право управления (вообще не было прав, не было нужной категории прав или он был лишен прав).
• Водитель скрылся с места ДТП.
• Водитель не был вписан в страховку ОСАГО.
• ДТП произошло не в рамках периода использования, указанного в полисе, (если куплена страховка на не полный год, т.е. с ограниченным периодом использования автомобиля).
• Виновник ДТП не предоставил автомобиль на экспертизу или начал его ремонт раньше, чем через 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) после ДТП.
• У автомобиля не пройден техосмотр. Только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей и ТС для перевозок опасных грузов.
• У автомобиля не пройден техосмотр и причиной ДТП стала техническая неисправность.
• При заключении договора ОСАГО предоставлены недостоверные сведения, которые привели к уменьшению стоимости полиса.
• Виновник ДТП использовал автомобиль с прицепом, при этом прицеп в ОСАГО не вписан (на прицепы граждан для легковых машин не распространяется).

Таким образом, если виновник ДТП совершил нарушения из списка, страховщик в праве потребовать от него возмещения расходов, которые оплатила компания пострадавшей стороне.

Суброгация

Страховщик может также перенести свое требование на возмещения ущерба с виновника ДТП на страховую компанию, в которой его автомобиль застрахован по ОСАГО. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.

Заключение

Законопослушным водителям, как можно понять из списка нарушений, не грозит получение регресса от страховщика. Будьте аккуратнее на дорогах, соблюдайте законы и не забудьте о пролонгации полиса ОСАГО в проверенной страховой компании. Оформите ОСАГО онлайн на сайте «Согласия».

Что такое регресс в ОСАГО и как он работает?

Большинство автомобилистов уверены, что если есть полис ОСАГО, то можно не волноваться ― в случае аварии вред пострадавшему компенсирует страховая компания.

Но иногда спустя несколько месяцев после ДТП виновник происшествия получает от страховщика требование возместить причинённый вред. Сумма при этом может быть серьёзная: до 400 000 ₽ при материальном ущербе и до 500 000 ₽, если вред причинён жизни или здоровью потерпевшего.

Расскажем, что говорит об этом закон, имеет ли право страховая компания предъявлять виновнику аварии такое требование и как избежать подобной ситуации.

Что такое регресс

Право страховщика взыскать с виновника ДТП выплаченную пострадавшему компенсацию ущерба, даже если у водителя есть действующий полис ОСАГО, называется регрессом.

Такое право у страховой компании возникает в случаях, когда виновник аварии грубо нарушил ПДД или договор страхования. Правило регресса установлено, чтобы наказать недобросовестных водителей.

Когда страховая компания вправе предъявить регресс виновнику аварии

Страховая компания может предъявить регрессное требование не любому виновнику аварии, а только в случаях, перечисленных в статье 14 закона об ОСАГО, если причинивший вред:

• Умышленно причинил вред жизни или здоровью пострадавшего
• Вёл автомобиль в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или отказался от проверки на состояние опьянения. Либо водитель употребил спиртное или наркотики после аварии
• Не имел права управлять автомобилем, в котором попал в ДТП. Например, его лишили водительских прав, у него не было нужной категории прав или он их совсем не получал
• Скрылся с места аварии
• Не был вписан в полис ОСАГО в качестве водителя машины, на которой попал ДТП. Это касается случаев, когда договор ОСАГО заключен с ограничением количества водителей
• Был за рулём не в период, предусмотренный полисом ОСАГО, если страховка куплена не на весь год. Например, в полисе указано, что он действует только в июне-августе, а авария случилась в мае
• Не представил автомобиль страховой компании для осмотра или независимой экспертизы, начал его ремонтировать либо утилизировал до того как со дня ДТП истекли 15 календарных дней (праздничные дни не считаются). Это касается аварий, по которым оформили европротокол
• Попал в ДТП на машине с прицепом, но в полис ОСАГО прицеп не вписан. Исключение ― прицепы граждан к легковым машинам

Страховая компания также вправе предъявить регрессное требование причинителю вреда, если:

При оформлении полиса ОСАГО владелец автомобиля предоставил страховщику недостоверные сведения, чтобы снизить страховую премию. Например, страхователь завысил водительский стаж

Ошибка в договоре страхования может появиться и без умысла страхователя. К примеру, заявление на покупку полиса оформлял страховой агент и допустил ошибку, случайно указал не ту информацию. Но, поскольку, заявление проверяет и подписывает страхователь, то будет считаться, что именно страхователь предоставил недостоверные сведения

Как будет действовать страховщик

После получения информации о ДТП страховая компания будет действовать так:

1. Проведёт экспертизу автомобиля и оценит причинённый ущерб
2. Выплатит пострадавшему страховое возмещение
3. Изучит страховое дело и найдёт обстоятельства, которые позволяют предъявить регрессное требование к виновнику ДТП. Например, обнаружит в материалах дела информацию о том, что виновник скрылся с места аварии
4. Направит виновнику ДТП требование о возмещении ущерба в определённый срок, обычно в 10-30 дней
5. Если виновник аварии не возместит ущерб в указанный срок, то страховая компания обратится в суд. В суде страховщик потребует взыскать с виновника ДТП не только сумму причинённого вреда, но и судебные расходы

Что предпринять, если не согласны с выставленным регрессом

Если не согласны с регрессным требованием, которое предъявила страховая компания, то направьте ей отзыв, в нем подробно напишите с чем не согласны. Если договориться со страховщиком не удастся и он обратится в суд, то отстаивайте свою точку зрения в суде. Не игнорируйте вызов в суд, иначе суд вынесет решение в пользу страховщика.

Водитель может оспаривать:

• Наличие оснований для регресса. Например, требование страховой компании основано на том, что виновник ДТП был пьян. Водитель может представить свидетелей, которые подтвердят, что во время аварии он был трезв
• Право страховщика предъявлять регрессное требование, если истёк срок давности. Взыскиваемая сумма может быть завышена. Иногда страховые компании при расчёте причинённого ущерба допускают ошибки, например, не учитывают износ автомобиля. Если не согласны с предъявленной суммой ― заявите в суде ходатайство о проведении независимой экспертизы
• Право страховщика предъявлять регрессное требование, если истек срок давности. Срок исковой давности по регрессу ― 3 года. Срок отсчитывают с момента выплаты страховщиком компенсации потерпевшему. Если прошло больше времени ― заявите об этом суду

Как избежать регресса

Чтобы избежать регресса, достаточно соблюдать ПДД и условия договора страхования.

Нельзя:

• Садиться за руль в нетрезвом виде
• Водить автомобиль, не имея водительских прав
• Покидать место аварии. Оставайтесь на месте происшествия. Исключение ― случаи, когда нужно отвезти пострадавших в больницу
• Предоставлять автомобиль лицам, не вписанным в полис ОСАГО, если полис с ограничением
• Ездить на машине, вне сроков действия периода использования, когда ответственность водителя не застрахована. Следите за периодом действия полиса ОСАГО, своевременно приобретайте новый полис. С какого момента начнет действовать страховка после покупки, мы уже рассказывали
• Ремонтировать и утилизировать автомобиль пока его не осмотрит страховщик и не истекут 15 дней. Иначе нарушите нормы о европротоколе
• При покупке полиса ОСАГО предоставлять страховщику недостоверные данные о себе и машине. Внимательно проверяйте сведения, указанные при оформлении полиса
• Пропускать очередной техосмотр, если он обязателен для данного вида транспорта

Источники:

1. Статья 14, пункт 3 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2. Пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ

Надежда Шорохова, юрист