Что будет если не платить по кредитной карте

«Я просрочил платеж по кредитке. Что делать?»

Обязательное условие по любому кредиту — своевременное погашение задолженности. Если не внести ежемесячный платеж, банк начнет начислять штрафы и пени, а кредитная история заемщика испортится. Рассказываем, как не допустить просрочку по кредитной карте и что делать, если не удалось вовремя внести платеж.

6 ситуаций, когда возможна просрочка по кредитной карте

• Заемщик запутался в грейс-периоде. По карте действует льготный период, в течение которого за пользование кредитным лимитом не начисляется процент. В одних банках беспроцентный период распространяется только на безналичные операции, а после снятия наличных или переводов грейс-период обнуляется. В других банках беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего. Подробно о видах и особенностях грейс-периодов рассказали здесь. Может произойти ситуация, когда беспроцентный период «слетел» и началась просрочка.

• Заемщик активировал карту, но не пользуется ей. В зависимости от банка и от кредитки, за ее годовое обслуживание может взиматься плата из кредитного лимита. Бывает, что первый год с момента оформления использование карты бесплатно, а комиссия за обслуживание взимается со следующего года. Или обслуживание бесплатно при соблюдении определенных условий (например, хранение на карте собственных денег или оплата покупок на определенную сумму в месяц). Плата также может взиматься за СМС-уведомления, страховку и другие услуги. Подобрать карту с бесплатным обслуживанием
• У кредитки истек срок действия. В этом случае финансовые обязательства не прекращаются: банк перевыпускает карту, по которой продолжают действовать условия кредитного договора — списываться плата за обслуживание и прочие услуги, говорит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Бывает, что обслуживание карты бесплатно первый срок ее действия, а со второго банк начинает взимать плату.
• Заемщик поменял номер телефона, к которому были привязаны уведомления по кредитной карте. Если не пользоваться номером в течение 180 дней, мобильный оператор отключает его. Клиент перестает получать уведомления об операциях и списании платы за обслуживание.
• Заемщик не внес минимальный платеж. Если клиент не укладывается в грейс-период, банк присылает выписку с минимальным платежом — обязательным ежемесячным взносом за пользование заемными средствами. Обычно это 2–10% от суммы задолженности. Невнесение минимального платежа означает просрочку.
• Заемщик внес минимальный платеж в неполном объеме. Такое может случиться при использовании сторонних сервисов для внесения денег, поскольку подразумевает комиссию за операцию. В итоге на кредитный счет зачисляется меньшая сумма, так как часть средств ушла в счет комиссии. Также при использовании сторонних сервисов средства на кредитный счет могут поступать с задержкой.

Что делать, если допустил просрочку

Если просрочка возникла по неосторожности, то необходимо как можно скорее погасить задолженность и начисленные пени и штрафы. Вся сумма долга отображается в мобильном приложении. Также за выпиской можно обратиться в отделение банка.

Если просрочка образовалась из-за финансовых проблем, рекомендуем обратиться в кредитное учреждение за реструктуризацией долга — изменением условий займа (снижение суммы ежемесячного платежа или снижение процентной ставки).

13.03.2023 17:06

Чем опасно несвоевременное погашение долга

За просрочку любого кредита банк начисляет повышенные проценты и, как правило, взимает штрафы. Последствия при длительной просрочке:

• Банк прекращает возможность расходных операций по кредитной карте (даже при наличии неизрасходованного лимита деньгами воспользоваться не получится, пока задолженность с пени и штрафами не будет погашена), говорит Дайнеко. Также условия кредитного договора могут включать снижение доступного кредитного лимита.
• Вся информация о долгах заемщика отражается в его кредитной истории. Просрочки портят кредитный рейтинг — чем их больше, чем больше их срок, тем ниже скоринговый балл и пессимистичнее перспективы получения следующего кредита (в том числе по привлекательной ставке).
• При просрочке более одного месяца задолженностью занимаются специалисты отдела взыскания банка — это первая стадия урегулирования долга. Если заемщик игнорирует звонки и уведомления о долге из банка, финансовая организация может передать долг (по уступке требования) коллекторскому агентству. Если заемщику и новому кредитору не удается договориться, возврат заемных средств осуществляется в судебном порядке. На основании судебного решения (или судебного приказа) судебными приставами-исполнителями возбуждается исполнительное производство, на имущество и счета должника приставы накладывают арест. Долг может погашаться за счет имеющихся на счетах средств, а также за счет продажи имущества.
• При сумме судебного долга более 30 000 рублей накладывается ограничение на выезд за границу. Если со времени окончания сроков добровольного погашения задолженности (в исполнительном листе) прошло более двух месяцев, запрет может быть наложен, начиная от суммы в 10 000 рублей, отмечает Дайнеко.

Что делать, чтобы не допустить просрочку, кратко:

• Внимательно читайте договор на кредитную карту — прежде всего условия действия льготного периода, платы за обслуживание.
• Отслеживайте окончание грейс-периода и дату минимального платежа в онлайн-банке.
• Настройте автоплатеж по внесению минимального платежа.
• Заранее, в идеале за несколько дней, вносите платеж по кредитной карте.
• Если вносите платеж через сторонние сервисы, уточняйте комиссии за услугу, следите, чтобы на счет была полностью зачислена сумма долга.
• При смене мобильного номера обязательно уведомите об этом банки, клиентами которых вы являетесь (даже если вы не пользуетесь кредитной картой).
• Если вы не пользуетесь кредитной картой, закройте ее. Как это сделать правильно, мы уже рассказывали ранее.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.

Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения кредита минимальный платеж, который устанавливается банком по кредитной карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы задолженности (в среднем 3–10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки по кредиту или по истечении установленного банком срока на погашение просроченной задолженности кредитная организация начисляет штрафы и пени.

Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части долга.

Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.

Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.

Просрочка по кредитной карте

Своевременное погашение задолженности по кредитной карте — основное условие, которое обязуется выполнять клиент банка. Чтобы не выйти на просрочку по кредитке, ее владелец должен внести минимальный ежемесячный платеж или оплатить всю сумму долга.

26.11.20, обновили 08.09.21 —> 143766 95 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Как рассчитывается задолженность по кредитным картам

Сервис Brobank.ru напоминает, что кредитные карты выпускаются с лимитом заемных средств — сумма, доступная для повседневных трат. Кредитка отличается от потребительского кредита тем, что при своевременном погашении задолженности ею можно пользоваться бесплатно, а в случае с кредитом клиент становится должником банка сразу после заключения договора.

Льготный период (грейс-период) позволяет делать покупки за счет кредитных средств без уплаты процентов банку. В большинстве случаев его длительность составляет 50 дней. При совершении операций, не подпадающих под грейс-период, а также за его рамками, начинает действовать процентная ставка. Общий долг по карте — сумма, которую клиент потратил по кредитной карте. Минимальный ежемесячный платеж — процент от суммы основного долга, который вносится в обязательном порядке.

Таким образом, чтобы не выйти на просрочку по карте, у клиента есть два варианта: погасить долг полностью или внести обязательный платеж. Если не выполнить ни одно из указанных требований, помимо годовой процентной ставки, банк начислит штраф и неустойку, что негативно скажется на кредитной истории клиента.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Неисполнение обязательств перед банком приравнивается к нарушению условий соглашения. Ответственность клиента, а также санкции, применяемые кредитной организацией прописываются в отдельном пункте договора. При таких обстоятельствах банк вправе:

1. Начислить разовый штраф — сумма указывается в договоре.
2. Выставить неустойку — процент от образовавшейся задолженности, начисляемый на общую сумму ежедневно.

При длительном характере просрочки карта может быть заблокирована. Если банк «видит», что клиент совершает траты, но не погашает задолженность, счет блокируется на расходные операции в целях минимизации убытков. Как правило, такая мера применяется по картам с большой суммой кредитного лимита.

Право банка на обращение к третьим лицам

Пользование кредитным лимитом можно условно сравнить с потребительским кредитом, задолженность по которому погашается в соответствии с графиком платежей. Только в данном случае клиент минимальный ежемесячный платеж до определенной даты, которая указывается в отчете.

Если клиент в течение длительного времени не оплачивает задолженность по кредитной карте, на начальных этапах с ним работают специалисты внутренней службы взыскания банка. Подобные службы есть практически в каждом банке. Если такое взаимодействие не дает никакого результата, дело должника передается третьим лицам — специализированным агентствам по взысканию задолженности.

Работая в рамках агентского договора, коллекторы вправе взаимодействовать с клиентом любым не запрещенным действующим законодательством способом. В большинстве случаев их работа дает ожидаемый результат — должник принимается за исполнение своих обязательств перед банком.

Право банка на обращение в суд

Коллекторские агентства занимаются взысканием долгов по кредитным картам в течение определенного периода. Сколько именно времени продолжится работа с должником точно определить невозможно. В некоторых случаях долг взыскивается несколько лет, пока не истекут сроки исковой давности.

В наиболее сложных случаях кредитор прибегает к одному из вариантов: переуступает (продает) долг другой организации в рамках договора цессии или подает в отношении должника иск в суд. При этом сумма долга растет до того момента, пока кредитор не выдвигает исковые требования. К основному долгу и неустойке также могут быть добавлены расходы на судебное производство. В юриспруденции такие расходы называются судебными издержками.

Если в процессе применения санкций банк не допустил ошибку, то суд примет его сторону. Между сторонами ранее был заключен договор, условия которого нарушил клиент (ответчик). Поэтому вероятность того, что суд не удовлетворит иск, минимальна.

По итогам судебного рассмотрения возбуждается исполнительное производство — стадия принудительного взыскания просроченной задолженности. На законных основаниях деньги и прочее имущество должника может быть арестовано, а затем взыскано в счет удовлетворения требований кредитора.

Просрочка по кредитной карте Сбербанка

Крупнейший банк страны выпускает линейку кредитных карт, продолжительность льготного периода по которым составляет до 50 дней.

• Минимальный обязательный платеж — чтобы не выйти на просрочку.
• Сумма для пользования беспроцентным периодом — больше суммы обязательного платежа.
• Общая задолженность перед банком — долг, образовавшийся за все время пользования банковской картой.

Если клиент выходит на просрочку, Сбербанк на сумму просроченного платежа начисляет неустойку в размере 0,1% в день (36,5% годовых). При длительной просрочке банк блокирует карточный счет на совершение расходных операций. Разовых штрафов и санкций прочих видов — нет.

Сумма ежемесячного платежа выражается в проценте от совокупного долга. Конечная ставка не зависит от вида (наименования) кредитной карты. С проблемными клиентами, как правило, работает собственное коллекторское агентство Сбербанка — ООО «АБК» (АктивБизнесКонсалт).

• Официальный сайт Сбербанка — ссылка.

Что будет если не платить кредит

Нередко у банковских заемщиков возникает вопрос: можно ли не платить кредит? Разбираемся, какие при этом могут быть последствия.

Что будет если не платить кредит

Просто так перестать платить кредит нельзя — за это предусмотрены штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам. Кроме того, факт неисполнения заемщиком своих обязательств негативно отразится на его кредитной истории, а, значит, в дальнейшем получить новый кредит или займ будет проблематично.

Единственный законный способ освободиться от долгов — это процедура банкротства.

В случае пропуска ежемесячного платежа

Штрафные санкции за пропуск платежа указываются в кредитном договоре. По закону их размер не может превышать 20% годовых от суммы задолженности, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты и 0,1% от суммы просрочки, если они не начисляются.

Ответственность за неуплату кредита

В соответствии со ст. 14 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов помимо привлечения его к ответственности, установленной законодательно и в договоре, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора.

Взыскание задолженности

Процедура взыскания долгов начинается с досудебной стадии. Если урегулирования вопроса на ней не происходит (как правило, она длится до 3 месяцев с момента возникновения просрочки), переходят к судебному разбирательству. Оно включает в себя судебное и исполнительное производство. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

==Что делать, когда нечем платить==

Первым делом нужно оценить, как долго вы не сможете осуществлять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности временные, нужно сразу сообщить об этом в банк до даты очередного ежемесячного платежа и попросить о реструктуризации кредита – предоставлении отсрочки в оплате основного долга/ заморозке платежей на определенный срок/ изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы. К таким ситуациям относятся потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и т.д. В ряде из них реструктуризировать задолженность можно только при наличии уважительных причин, которые заемщик сможет подтвердить документально. Другие могут пойти навстречу заемщику и дать передышку, если у него нет возможности предоставить документы. При этом важно учитывать, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.

Если речь идет об ипотеке, то заемщикам следует прибегать к реструктуризации только если банк отказал в оформлении ипотечных каникул. По закону заемщик имеет право оформить их один раз, если ипотечное жилье является единственным, размер задолженности не превышает 15 млн рублей и заемщик попал в одну из перечисленных в законе ситуаций (потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение дохода и т.д.) и предоставил в банк подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи перенесутся в конец срока кредита. Максимальный период каникул – 6 месяцев. В настоящее время Правительство рассматривает возможность введения кредитных каникул постоянного действия и для потребительских кредитов (займов).

При отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Однако, чтобы заявку одобрили, у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту и должен быть стабильный доход. При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Важно понимать, что это мера поможет вам только если ваш доход уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что вы с его помощью погасите старый кредит, не лишит вас самого обременения.

Если вместе с кредитом вы оформляли страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать воспользоваться ей и подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку вы приобретали в нем. Если случившаяся с вами ситуация попадает под ее действие, произведенная выплата поможет вам закрыть долг перед банком или его часть.

Если же вы понимаете, что ваш уровень дохода не восстановится и вы больше не сможете погашать кредит, можно воспользоваться процедурой банкротства. При долге от 50 до 500 тыс. рублей ее можно провести без суда, подав заявление в МФЦ. При долге свыше 500 тыс. рублей — только через суд. Однако важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком.