В чем разница между кредитом и микрозаймом
Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 1% в день и 365% годовых. Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ. Все микрофинансовые организации, которые работают легально и выдают микрозаймы, занесены в специальный реестр Банка России. Найти надежную микрофинансовую компанию можно и с помощью сервиса Банки.ру.
Какие бывают микрозаймы
- По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок)
- По сумме: на большие и маленькие суммы
- По обеспечению: без залога и под залог (например, авто)
- По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек
- По статусу заемщика: физическим лицам и предпринимателям
- По ставке: беспроцентные и по ставке выше 0% годовых
- По месту выдачи: в офисе или онлайн
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает заемщику под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.
Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Какие бывают потребительские кредиты
- Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
- Целевой: заемщик получает деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.
- Автокредит.
- POS-кредит (выдается в торговых точках).
- Образовательный.
- Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
- Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
- Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.
Отличительная черта кредита: относительно невысокие ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.
05.06.2023 12:31
В чем отличия между кредитом и микрозаймом
Можно выделить несколько глобальных отличий кредита от микрозайма:
- Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО (кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты).
- При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
- Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн (сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет).
Рассмотрим отличия подробнее.
Критерии для сравнения
Микрозайм
Кредит
Ограничены 1% в день и 365% в год
На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. В первой половине 2022 года ставки колебались от 5,9 до 40% годовых. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение
Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года
В среднем на 3–5 лет
Деньги могут выдать на любые цели
Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель
Документы для оформления
Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию)
Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость
В среднем от 1 до 100 тысяч рублей
До 7,5 млн рублей
Требования к клиенту
Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ
Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка
Условия использования и обслуживания
Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа
Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)
Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график
1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов)
Преимущества и недостатки займа и кредита
Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.
Потребительский кредит
Плюсы
Минусы
Обеспечение не требуется
Зачастую широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней
Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)
Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса
Можно получить крупные суммы кредита
Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату
Микрозаймы
Плюсы
Минусы
Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности
Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования
Срок рассмотрения — моментально
Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей
Не нужно подтверждать доход
Короткий период погашения
Доступно для ИП
Крупные штрафы за просрочку
Можно оформить при подпорченной кредитной истории
Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты
Новым клиентам доступны беспроцентные займы
05.05.2023 16:22
Что выгоднее — микрозайм или кредит?
Что выбрать — микрозайм или кредит — зависит от цели, финансовых возможностей заемщика и его кредитной истории. Микрозайм могут взять те, у кого подпорчена кредитная история, или те, кому банк отказывает в кредитовании по иной причине, а также те, кому нужны деньги на короткий срок прямо сейчас.
При оформлении кредита банки предъявляют больше требований к заемщикам, его не получится взять быстро. Но этот вариант подойдет тем, кому нужны крупные суммы на долгий срок. К тому же проценты по кредиту ниже, чем по микрозайму, а значит, и итоговая переплата существенно меньше.
Что предлагают банки и МФО
Потребительские кредиты наличными
- Ставка: от 5,5% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 5 млн рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
- Ставка: от 5,9% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 299 999 рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
- Ставка: от 5,9% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 2 млн рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Микрозаймы
- Ставка: от 0% в день
- Срок: от 5 до 21 дня
- Суммы: от 1 500 до 30 000 рублей
- Ставка: от 0,8% в день
- Срок: от 61 до 182 дней
- Суммы: от 7 000 до 100 000 рублей
- Ставка: от 0% в день
- Срок: от 7 до 30 дней
- Суммы: от 2 000 до 30 000 рублей
Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты
Кредитная карта и потребительский кредит — два схожих финансовых инструмента, позволяющих взять деньги в долг у банка. У кредита и кредитной карты есть общие черты и есть различия.
Команда Райффайзен Банка
В обоих случаях деньги необходимо возвращать в установленный срок, выплачивать проценты за использование средств банка. И при выдаче кредита, и при оформлении карты составляется договор, за нарушение которого банк взимает штрафы. Но по форме, условиям и графику погашения долга кредит и кредитная карта отличаются друг от друга.
Форма кредитования
Потребительский кредит — стандартная банковская ссуда, которая выдается с конкретной целью или на определенные нужды заемщика. В зависимости от этого кредит называется целевым или потребительским. После подписания договора потребительского займа клиент получает деньги наличными в кассе банка, на карту или счет и может тратить их по своему усмотрению. Если кредит целевой — на покупку автомобиля, например, то деньги могут быть сразу перечислены конкретному продавцу. Именно так оформляются покупки машин в кредит в автосалоне.
Потребительские кредиты чаще выдают всей суммой сразу и оформляют на строго оговоренный срок. Для оформления кредита необходимо:
- Подтвердить платежеспособность, факт трудоустройства
- При недостаточной материальной обеспеченности для получения потребительского кредита — предоставить залог, поручительство
- Иметь положительную кредитную историю
Кредитная карта — это платежный инструмент к кредитному счету, открытому в банке. Цели расходования заемных средств не ограничиваются, картой можно рассчитываться за товары, услуги, билеты, онлайн-покупки. При выдаче на карте есть деньги — установленный банком возобновляемый лимит. Когда держатель расходует средства с карты — оплачивает покупки, снимает или переводит деньги, доступный остаток уменьшается. Чтобы возобновить лимит, необходимо полностью или частично погасить долг перед банком — ежемесячными регулярными платежами, частично или полностью на усмотрение держателя.
Срок действия кредитных карт ограничен — как правило, это три года. По истечении срока действия карта перевыпускается.
Получить кредитную карту проще, чем оформить кредит. Так, держатели счетов в Райффайзен Банке могут получить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей только по паспорту.
Проценты и возврат займа
Основное отличие кредита и кредитной карты — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращается банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены и лежат у вас дома или на счету. Проценты за пользование деньгами начисляются на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику, который выдается в банке вместе с кредитным договором.
С картой задолженность формируется с даты фактического расходования средств. Если ею не пользоваться, долга и процентов не будет. Плюс, проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на сумму фактически потраченных средств. Четкого графика платежей тоже нет. Достаточно вносить ежемесячно минимальный платеж, а остаток гасить произвольно.
Особенность кредитных карт — льготный грейс-период. Это срок, в течение которого проценты вообще не начисляются. В зависимости от условий банка, он начинается с первого дня месяца, с даты выдачи карты или с момента покупки. если возвращать долг в течение льготного периода, проценты за пользование деньгами банка не начисляются. Это одновременно преимущество и недостаток: следить за льготным периодом сложнее, но если покупок немного, он помогает экономить. Чтобы не пропустить срок платежа — установите приложение банка, в нем отображается срок погашения, сумма задолженности льготного периода и общий долг.
Другие особенности кредитных карт:
- Они возобновляемы — заемщик погашает долг и может пользоваться всем лимитом по кредитной карте опять, не придется оформлять новую ссуду
- По ним можно получать кэшбек, пользоваться скидками при покупке у партнеров банка
- Лимит кредитования может меняться — он увеличивается, если кредитная карта используется часто и оборот по счету растет, плательщик вовремя погашает долги
- График погашения зависит от фактических трат
- При снятии наличных, переводах на карты физлиц, квази-кэш операциях для большинства карт льготный период не действует
Вывод: когда удобен заем, а когда — карта
Кредитная карта — это удобный «кошелек» для бытовых, ежедневных покупок. Её лучше использовать, когда:
- нужно создать денежный запас «на всякий случай» — проценты за расходование средств банк начисляет только за покупки, а если их нет, нет и долгового обязательства
- вам удобно рассчитываться кредитной картой в магазинах, ресторанах, путешествиях
- вы не испытываете трудностей с отслеживанием ежемесячного платежа и разных периодов
Потребительские ссуды удобнее, если разово нужна крупная сумма — на оплату обучения, ремонт или другие важные проекты. Заем подойдет тем, кто точно знает, сколько ему нужно, не хочет запутаться в расчетах и не планирует регулярно брать средства в долг у банка. Кроме этого, ставка по целевому кредиту всегда ниже, чем по договору на выдачу кредитной карты (в случае просрочки беспроцентного периода).
Райффайзен Банк предлагает кредиты наличными, с пониженной ставкой, без залога или поручительства. Заявку можно подать онлайн — предварительное решение будет готово за пару минут.
Что выгоднее: кредит или кредитная карта
Многие пользуются и кредитованием на разные цели, и картами рассрочки с кредитным лимитом. Из статьи вы узнаете о плюсах и минусах этих банковских продуктов, чтобы использовать их с максимальной выгодой.
- Кредитные карты
- Преимущества кредитных карт
- Недостатки кредитных карт
- П реимущества кредита
- Недостатки кредита
Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредитования . Многие оформляют кредиты, когда возникает потребность в крупных суммах, а также имеют в своем распоряжении кредитную или карту рассрочки для незапланированных трат .
Предлагаем ознакомиться с плюсами и минусами обоих банковских продуктов – это поможет вам использовать их с максимальной выгодой.
Лимонард — 1 млрд рублей ЗСФСР 1924 — прозвище крупнейшей банкноты государств бывшей Российской империи.
Другой факт
Кредитные карты
Популярность кредитных и карт рассрочки обусловлена простотой использования. Их часто оформляют как финансовую подушку – на случай непредвиденных расходов .
Преимущества кредитных карт
- Удобство в использовании.
- Безопасность – при утере или краже карту можно заблокировать.
- Льготный период без начисления процентов. Сейчас банки предлагают карты с грейс-периодом в среднем 90 – 100 дней.
- Возможность получать бонусы и кэшбэк.
- Процент начисляется только на потраченную часть средств.
- Лимит карты возобновляется для повторного использования.
- Кредитную карту просто оформить – подать заявку можно в мобильном приложении или на сайте банка.
Недостатки кредитных карт
- Высокая процентная ставка.
- При получении карты предоставляется небольшой денежный лимит, который увеличивается только на усмотрение банка-эмитента.
- Оплата обслуживания – списывается из кредитных средств сразу при активации карты.
- При снятии наличных взимается комиссия.
- Необходимо контролировать начало и конец льготного периода после каждой покупки, чтобы избежать переплаты.
- Негарантированный льготный период.
- В случае малейшей просрочки грейс-период по кредитке мгновенно обнуляется, и банк начисляет процент на всю сумму задолженности.
- Сложная схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа.
Подходить к использованию кредитки нужно очень внимательно – следить за сроками, тщательно планировать бюджет, учитывать комиссии при снятии и внесении денег.
Если вы желаете иметь под рукой выгодный инструмент для внеплановых покупок, но не хотите вместе с ним получить дополнительные проблемы, то рекомендуем оформить универсальную карту «Халва» с беспроцентной рассрочкой.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Кредит наличными
Кредит – универсальный финансовый продукт, который помогает в достижении множества целей: приобрести недвижимость, автомобиль, дорогостоящую технику, сделать ремонт. Земными средствами можно оплатить образование, медицинские и другие услуги.
Преимущества кредита
- Широкий выбор кредитных продуктов с выгодными процентными ставками.
- Можно получить крупную сумму на комфортный срок.
- Как правило, не взимается плата за обслуживание кредитного счета.
- Отсутствует комиссия за получение наличных.
- Фиксированный график платежей по возврату займа.
По кредитке невозможно сразу сформировать четкий график погашения, так как размеры обязательных взносов варьируются в зависимости от того, как вы используете лимит.
По кредиту наличными все гораздо проще – в день заключения договора вы получите на руки таблицу с датами и точными суммами платежей. Планировать свой бюджет намного удобнее, если заранее знаешь, сколько нужно внести на кредитный счет в следующем месяце,.
Рассчитать платеж по кредиту в Совкомбанке и заказать звонок от специалиста для более подробной консультации вы можете прямо сейчас.
Недостатки кредита
- Начисление процентов происходит на всю сумму. Если вы потратили не все деньги, остаток можно отдать на частичное досрочное погашение, чтобы сократить размер переплаты.
- Нет беспроцентного периода, погашение осуществляется равными платежами с учетом процентов.
- При оформлении могут потребоваться дополнительные документы .
- При досрочном погашении необходимо заблаговременно уведомить банк о своем намерении.
Чем отличается кредит от кредитной карты
Кредитная карта и кредит – в чем разница и какой продукт выбрать?
Кредитка и карта рассрочки доступны для использования неограниченное количество раз, пока на них есть деньги. Этот банковский инструмент отлично подходит для небольших периодических трат. Чтобы экономить на переплате, выбирайте карту с максимальным беспроцентным периодом и не выходите за его пределы.
Потребительский кредит – выгодное решение для оплаты дорогостоящей покупки. Сумма по такому займу будет в разы больше, чем по кредитной карте, а процент наоборот – ниже. Еще один аргумент в пользу кредита наличными – комфортный срок возврата денег.
Для выбора оптимального срока погашения и подходящего размера платежа воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором. Чтобы получить консультацию по всем условиям и оценить шансы на одобрение нужной суммы, укажите свои контактные данные и нажмите «Отправить заявку».
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Когда лучше взять кредитную карту
Чтобы решить, что взять – кредит или кредитную карту – прежде всего нужно определиться с целью.
Кредитка или карта рассрочки может быть полезна для многих целей.
Во многих банках действуют программы лояльности, которые позволяют держателям возвращать до 10% от потраченных сумм. Некоторые клиенты используют такие карты как способ получить дополнительные бонусы за покупки внутри партнерской сети , при этом в кредитных средствах они заинтересованы меньше.
- Для оплаты срочных покупок.
Карта рассрочки или с кредитным лимитом иногда выполняет функцию запасного кошелька . При необходимости воспользоваться заемными финансами можно в любой момент.
Возобновляемый лимит кредитки и карты рассрочки поможет сэкономить время на оформление потребительских займов. После внесения деньги поступают на ваш счет – чтобы использовать их повторно, не нужно обращаться в банк.
Иногда кредитные средства – неотъемлемая часть быта человека. В таком случае кредитка с возобновляемым лимитом – хороший выбор для экономии времени.
Планировать бюджет с учетом заемных средств можно, но важно соблюдать дисциплину и тратить деньги лишь на то, что действительно необходимо.
- Для начала кредитной истории.
С помощью кредитки и карты рассрочки можно сформировать хорошую кредитную историю для успешного взаимодействия с банковскими организациями в дальнейшем. Заемщик с высоким кредитным рейтингом легко сможет претендовать на крупный потребительский заем.
Когда выгоднее оформить кредит
Если не уверены, что сможете вернуть крупную сумму в короткий срок, более выгодным и безопасным вариантом для вас будет потребительский кредит.
Существуют и другие причины, по которым иногда разумнее выбирать именно наличные .
По потребительским займам можно получить крупную сумму, которая будет в разы больше лимита по кредитке.
Нет риска потратить больше, чем планировал. Заемщики обращаются в банк с конкретной целью и получают на руки фиксированную сумму. Долг в процессе пользования деньгами не растет, как могло бы быть в случае с кредиткой, а переплата известна заранее и ее можно снизить.
- Легче планировать бюджет.
При оформлении кредитного договора составляется график платежей, согласно которому можно заранее предугадать, какая часть дохода будет направлена на выплату задолженности перед банком. Для людей, которые ценят стабильность, это важное преимущество.
- Нет дополнительных переплат.
Как правило, переплата по кредитам наличными ощутимо ниже, чем проценты, которые начисляются по кредиткам при выходе из грейс-периода. Кроме того, внесение и снятие средств в устройствах кредитора осуществляется без комиссий, нет платы за выпуск карты и обслуживание счета.
На эффективность банковских продуктов напрямую влияет финансовая грамотность самого клиента, его информированность. Для получения максимальной пользы от кредитования важны дисциплина и умение принимать осознанные решения.
И, конечно, выгода по займу зависит от его основных характеристик:
- тип платежа – аннуитетный или дифференцированный,
- процентная ставка,
- правила досрочного погашения,
- возможность получить кредитные каникулы,
- способы погашения,
- страховка.
Кредит или кредитная карта – вопрос несложный, если разобраться, как работают эти продукты. Объективный взгляд на персональную выгоду для каждого клиента в отдельности обеспечивает комфортное пользование любыми услугами банка.
Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке жилья
Если вы планируете купить жилье, можно накопить деньги или взять их в банке. Банк предлагает два варианта — кредит и ипотеку. Рассказываем, чем одно отличается от другого, в каких случаях выгодно взять кредит, а когда лучше оформить ипотеку.
В чем разница между ипотекой и кредитом?
Кредит — это банковский займ, предоставляемый гражданину на определенный срок, под установленный процент и с обязательством ежемесячного погашения задолженности. Кредит можно взять на любые цели, а его главный плюс — возможность получить деньги без обеспечения (предоставления залога) и первоначального взноса.
Ипотека — это тоже кредит. Ипотека также подразумевает постепенный возврат банку взятых у него средств. Деньги выдаются под процент и на фиксированный срок. Но ипотеку нельзя взять на любые цели. Это строго целевой кредит на покупку недвижимости, на которую банк накладывает обременение до полного расчета по договору.
Получается, что кредит можно взять на всё, включая покупку недвижимости, а ипотеку — только на жилье. Что же тогда выгоднее?
Плюсы и минусы потребительского кредита
Потребительский кредит — это:
- свободное распоряжение деньгами, которые дал вам банк;
- свободное распоряжение купленной на эти деньги недвижимостью;
- более простая процедура оформления;
- отсутствие первоначального взноса.
Минусами потребительского кредита являются:
- более высокая процентная ставка;
- отсутствие господдержки;
- невысокий лимит по сумме — как правило, не более 5 млн рублей;
- короткий срок кредитования — до 5 лет;
- невозможность использования господдержки — маткапитала.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Ипотека — это обеспеченный залогом кредит. Наличие обременения определяет плюсы:
- длительный период кредитования — до 30 лет;
- большая сумма — до 50 млн рублей в зависимости от банка и программы;
- более доступная процентная ставка на базовые ипотечные программы;
- наличие программ господдержки — маткапитал, субсидируемые ставки для населения определенных категорий или проживающих в определенных регионах.
Но есть и минусы:
- недвижимость, которую вы приобретаете, передается под обременение банку, что накладывает ограничения на ее продажу — продать квартиру можно только при согласии банка;
- приобретаемую квартиру надо застраховать;
- надо внести первоначальный внос — он нужен даже для льготных программ и составляет не менее 15% от стоимости жилья;
- к заемщикам предъявляются повышенные требования в части трудоустройства и доходов;
- ипотеку можно взять только на жилье или рефинансирование ранее оформленных целевых кредитов на покупку жилья.
В МТС Банке можно взять потребительский кредит под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, вы можете предоставить ее банку в качестве обеспечения и получить до 15 млн рублей на срок до 15 лет. Это может стать решением, если вы не готовы брать ипотеку.
Можно ли сравнить выгоду кредита и ипотеки
Это достаточно сложно. Все зависит от целей и обстоятельств обращения в банк. Высокие требования по ипотеке вполне сопоставимы с плюсами, которые получает заемщик. Да, кредит получить проще, но ипотека дает больше возможностей эффективного управления финансами.
Ставки и лимиты
Ставку по ипотеке всегда можно снизить.
Во-первых, банки дают персональные скидки зарплатным клиентам, а также тем, кто использует комплексную страховую защиту — такая услуга есть в МТС Банке.
Во-вторых, ипотечное кредитование является объектом пристального внимания государства. Программы господдержки нацелены не только на помощь населению, но и на поддержку застройщиков, развитие регионов — ставки по ипотеке даже при нестабильном рынке достаточно сдержанные.
В-третьих, ипотека позволяет использовать выплаты для семей с детьми, которые можно направить на сокращение тела кредита или уплату процентов, что снижает совокупную переплату.
В-четвертых, 50 млн рублей, которые многие банки предлагают, как максимальный лимит по ипотечным кредитам, это достаточная даже для крупных городов сумма. Если у супругов высокие доходы, эти доходы суммируются, что увеличивает потенциальный размер кредита. С потребительским это не работает. Какими бы высокими не были ваши расходы, банк больше 5 млн рублей вам не даст. Более того, если супруги захотят взять два кредита и сложить их для покупки квартиры, нет гарантий, что это получится — срок короткий, доходов может не хватить, а созаемщика нет, так как он уже закредитован.
Порядок рассмотрения и сроки выплаты
Потребительский кредит можно получить очень быстро, но также быстро надо и отдать. Если допустить, что вам на покупку квартиры не хватает всего 5 млн рублей, в теории брать ипотеку не обязательно.
Но стоит учесть, что при наличии субсидируемых ипотечных программ ставка по ним, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам, а значит — вы можете сэкономить.
При этом в случае с кредитом «двигаться» можно только в сторону ухудшения условий, а именно — повышения размера платежа за счет сокращения срока. В случае с ипотекой можно взять кредит на больший срок, например, на 10 лет. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но вырастет переплата.
При этом ипотеку можно погашать частично-досрочно на общих основаниях, что позволяет снизить переплату и комфортно управлять размером ежемесячного платежа.
Расходы при оформлении
Кредит выдается бесплатно. Вам не надо делать оценку квартиры, оформлять страховку и даже идти в банк — в МТС Банке кредит можно получить зачислением на счет или на дебетовую карту, которую вам доставит курьер.
При оформлении ипотеки нужна страховка, оценка, копии — достаточно большого пакета документов. Но эти расходы покрываются низкой ставкой, в том числе — дисконтом банка для клиентов, оформивших комплексное страхование.
Необходимые документы
Для ипотеки пакет больше. Понадобятся не только ваши паспорт и сведения о трудоустройстве и доходах, но и документы на недвижимость, которую вы приобретаете.
В МТС Банке список документов вам предоставит менеджер после того, как вы отправите заявку на сайте. Менеджер их проверит и подскажет, чего не хватает — собрать пакет будет несложно.
Какие ограничения накладываются на недвижимость?
Квартиру, купленную в ипотеку, можно продать, подарить, обменять только при согласии банка. Или когда вы полностью выплатите всю сумму, и банк снимет обременение.
С квартирой, купленной в кредит, уже на следующий день можно делать что угодно — никаких ограничений нет, кроме ежемесячного платежа по этому кредиту.
Однако продать даже ипотечную квартиру не проблема: есть отработанная система проведения таких сделок с погашением задолженности покупателем, в том числе — за счет его собственных средств или новой ипотеки. Плюс вы можете погасить ипотеку досрочно, если есть возможность, – обременение тоже будет снято.
Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?
Все просто и сложно одновременно:
- У вас семья, есть или планируются дети, вы покупаете жилье для себя и не планируете переезжать ближайшие 10 лет — берите ипотеку. Составьте комфортный график платежей, оформив ипотеку на максимальный срок, используйте маткапитал, программы господдержки и расплачивайтесь с банком с невысокой нагрузкой на семейный бюджет.
- У вас высокие доходы, вы располагаете значительной суммой, которой достаточно для оплаты более чем половины стоимости нового жилья — можно рассмотреть кредит. Посчитайте, сколько вам надо, попадает ли эта сумма в лимит предложения банка и как быстро вы сможете рассчитаться. Если переплата ниже, чем при ипотеке на этот же срок, — можно взять кредит.
- У вас есть своя квартира, но вы хотите купить еще одну. Если сделка срочная — можно оформить кредит под залог недвижимости. Если есть время, а вы подпадаете под программы господдержки (маткапитала, ипотека на новостройки, семейная и другие) — берите ипотеку. Это позволит сэкономить.
- Если вы улучшаете жилищные условия, продавая одну недвижимость и покупая другую — берите ипотеку по самой выгодной ставке. Новая будет под обременением банка, а старая – свободна для продажи. Вы сможете погасить ипотеку сразу, как только продадите старую квартиру, и переплатите совсем немного. Кредит в этом случае можно взять, если сумма покупки до 5 млн рублей — больше не позволяют правила.
Каждая ситуация требует детального рассмотрения. Перед подачей заявки на ипотеку или кредит используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить условия, график платежей и общую переплату при разном подходе.
Остались вопросы?
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка