Отдохнуть от ипотеки: что такое кредитные каникулы для заемщика
Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат. Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.
Каникулы Что это такое
Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени. Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита. Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю. «Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли. Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».
Сроки На какой период времени можно попросить отсрочку
Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.
Платежи Какие виды рассрочек существуют
- снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
- уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
- пропуск платежа с переносом его в «хвост» кредита.
Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт. — Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время. А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».
Банки Все ли предоставляют кредитные каникулы
Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.
«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».
Требования Что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах
Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:
- кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
- выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
- документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении/сокращении), свидетельство о рождении ребенка и т. д.
Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.
Отказ Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул
Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.
Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.
Причины Выгодно ли банку давать отсрочку
Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.
Минусы В каких случаях не стоит уходить на каникулы
Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.
«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая. — Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».
Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.
Что такое отсрочка платежа
В затруднительной ситуации заемщик имеет право на отсрочку платежа. В договорах банки могут прописывать причины для подобного обращения. Если официально такая возможность не зафиксирована, то должнику нужно доказать плачевность финансового положения.
- Отсрочка платежа
- Кто может получить отсрочку
- Как получить отсрочку
- Как банк может отсрочить платеж по кредиту
- Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
Отсрочка платежа
Не все события в жизни подвластны человеку. Случаются форс-мажорные ситуации: несчастье, увольнение, природные катаклизмы. Человек мог не рассчитать свои силы, как вдруг наступила черная полоса, и следом, конечно, близится срок выплаты по кредиту.
Ситуация может казаться неразрешимой, однако не стоит паниковать. Банки не заинтересованы в том, чтобы обращаться в суд из-за каждого должника. Списание и распродажа имущества, а также сотрудничество с приставами и судебными органами порой приводят к убыткам.
Лучше, чтобы заемщик сам погасил кредит. Поэтому в сложной ситуации стоит обратиться в финансовую организацию напрямую. Вместе с менеджером банка можно упростить погашение кредита.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Кто может получить отсрочку
Получить отсрочку или оформить кредитные каникулы, как еще называют многие, могут те, у кого доход снизился более чем на 30%. Такие поправки внесли в федеральный закон N 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
Заемщик должен документально подтвердить, что в новых сложившихся обстоятельствах он не может выплачивать кредит.
Как получить отсрочку
Отсрочку по потребительскому кредиту финансовая организация одобряет не во всех случаях. Банки считают, что уважительными причинами являются:
- декретный отпуск по беременности и уходу за малышом до 1,5 лет;
- неожиданное сокращение или ликвидация компании, что привело к потере источника дохода;
- смерть кормильца;
- потребность в долгом лечении;
- природные катаклизмы, несчастные случаи.
Если причина долга – в потере постоянного дохода, то менеджер банка запросит документ о постановке на учет в центре занятости населения.
Если выяснится, что клиент уволился по собственному желанию, то организация может отказать в кредитных каникулах.
Как банк может отсрочить платеж по кредиту
Прежде чем согласиться на кредитные каникулы, вы должны понимать, что это за собой несет. Отсрочка не сокращает общее тело кредита, а перераспределяет денежные выплаты по сроку договора.
Заемщику потребуется выплатить такую же сумму, как и до отсрочки, только за меньшее количество времени.
После завершения льготного срока кредитная нагрузка может увеличиться. Поскольку к стандартным ежемесячным выплатам добавятся суммы, которые должник не внес во время кредитных каникул.
Банки могут предоставить отсрочку тремя способами.
- Кредитные каникулы для основного долга по займу.
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов по займу. При аннуитетных платежах во время каникул платить нужно только за проценты. Этот вариант комфортен тем, кто закрыл больше половины займа.
С приближением окончания срока платежей размер основного тела кредита становится больше. Обычно в начале кредитного договора 50-90% в ежемесячной выплате составляют проценты.
Когда половина договора позади, соотношение меняется в сторону долга. Последний платеж по займу на 90% может состоять из погашения тела кредита.
Редко встречается дифференцированный график, при котором размер погашения основного долга в ежемесячном платеже одинаковый. По этой схеме сумма процентов уменьшается без остановки во время всего срока.
Важно помнить, что проценты начисляют на остаток тела кредита. Должник оформляет отсрочку и не закрывает основной долг, следовательно, процентов станет больше, чем при обычной схеме погашения.
- Банк может уменьшить размер ежемесячной выплаты.
Должник каждый месяц платит и по процентам, и по основному кредиту, но меньше, чем обычно. По такой схеме ежемесячный платеж сократится не существенно, но переплата по процентам окажется меньше. Поскольку тело займа понемногу, но погашается.
Чтобы не думать о переплате по процентам, вы можете взять товар в рассрочку, и сделать это выгоднее всего с картой «Халва».
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
- Полная отсрочка.
Финансовые организации редко дают полную отсрочку. Заемщику этот вариант также не выгоден. На остаток кредита будут начисляться проценты, но он не будет погашать ни проценты, ни сам кредит.
Заемщик может накопить деньги при полных кредитных каникулах, однако общий размер выплат к финалу каникул будет намного больше, чем до отсрочки.
Если вы просрочили выплаты и испортили свою кредитную историю, то это можно исправить благодаря Совкомбанку.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
Когда решение об отсрочке принято, необходимо написать заявление об этом и посетить банк. У кредитора есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявку и ответить заемщику.
Если заявление было написано из-за финансовых потерь на фоне пандемии, то это необходимо указать.
Подтвердить снижение доходов необходимо документами:
- 2-НДФЛ;
- больничный лист;
- свидетельство о признании безработным.
Банк вправе потребовать дополнительные документы. Вам также потребуется подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Когда мы держим монеты в руках, то чувствуем запах не самого металла, а соединений, которые образуются от соприкосновения металла с нашей кожей.
Другой факт
Чем отличается отсрочка платежа от постоплаты
Постоплата – это оплата услуги или товара после получения или выполнения.
Эту форму используют при купле-продаже, чаще в сервисной деятельности.
При работе с банком постоплата не используется, она применима лишь в рыночных отношениях. Предполагается, что продавцу нужно время на то, чтобы продать товар, который он получил у поставщика.
Отличие от рассрочки в том, что продавец платит за проданный товар, а в сумму выплат не входят проценты. Отсрочка в банке все-таки связана с выплатой процентов и основного долга.
Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства
Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы
Фото: Shutterstock
- Кредитные каникулы
- Реструктуризация
- Как найти деньги
- Защита от судебных приставов
Кредитные каникулы: что это такое и как их получить
В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.
Что дают кредитные каникулы
Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.
- Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
- Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
- В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
- В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.
Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).
Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.
Кому можно взять кредитные каникулы
8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.
Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.
Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:
- размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
- доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
- на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.
В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.
Лимиты по потребительским кредитам:
- ₽300 тыс. для физлиц;
- ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- ₽100 тыс. по кредитным картам;
- ₽700 тыс. по автокредитам.
Лимиты по ипотеке:
- ₽6 млн для Москвы;
- ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
- ₽3 млн для остальных регионов России.
Фото: Shutterstock
В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.
«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.
Документы для оформления кредитных каникул
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:
- Документ об увольнении с работы;
- Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
- Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).
Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).
Условия оформления кредитных каникул
В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.
Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.
Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.
Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.
«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.
У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.
В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.
На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.
Фото: Shutterstock
Реструктуризация вместо банкротства
Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.
Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.
Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.
Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.
Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.
Фото: Shutterstock
Как найти деньги для погашения долгов
«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:
- Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
- Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
- Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
- Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.
Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.
Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.
«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.
Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.
По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.
У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.
Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.
Фото: Unsplash
Можно ли защитить деньги от судебных приставов
С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.
«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.
Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.
Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Александра Хрисанфова, Ксения Котченко
Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.
Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.
Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.
Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.
В банке «Открытие» также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. «При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка.
Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:
- 3,6 млн — по собственным программам банков;
- 409,9 тыс. — о предоставлении кредитных каникул;
- 19,6 тыс. — о предоставлении ипотечных каникул.
По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):
- по собственным программам — 41,8% (45,2%);
- по кредитным каникулам — 34,4% (36,6%);
- по ипотечным — 52,2% (53,5%).
Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:
- превышения максимального размера кредита (43,3% всех отказов);
- неподтверждения снижения дохода заемщика (43,2%).
В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).
Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:
- по собственным программам банков — 1,4 млн договоров на ₽682,6 млрд (88,4% от общей суммы);
- в рамках Федерального закона № 106‑ФЗ (антикризисные меры) — 129,7 тыс. договоров на ₽57,8 млрд (7,5% от общей суммы);
- в рамках Федерального закона № 353‑ФЗ (ипотечные каникулы) — 9,6 тыс. договоров на ₽31,8 млрд (4,1% от общей суммы).
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.
«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.
В банке «Открытие» сообщили, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.
«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск по платежам. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.
Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.
В пресс-службе Промсвязьбанка согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.
Кредитные каникулы — 2024: новый закон
Фото: Shutterstock
24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.
Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.
«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.
По каким кредитам дают каникулы
Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:
- ₽1,6 млн — для автокредитов;
- ₽450 тыс. — для других потребительских кредитов;
- ₽150 тыс. — для потребкредитов с лимитом кредитования.
Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.
Кто может оформить кредитные каникулы
По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.
По новому закону кредитные каникулы положены:
- гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
- заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.
Кому не положены кредитные каникулы:
- заемщику, официально признанному банкротом;
- заемщику, использующему кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО);
- человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах. Исключение — участники СВО;
- если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
- если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.
Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.
- Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
- Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.
Как оформить кредитные каникулы
Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:
- способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
- по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
- путем вручения под расписку.
У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.
Документы для оформления кредитных каникул
Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.
Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:
- документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.
По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.
Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.
На какой срок дают кредитные каникулы
Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.
Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.
Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.
Влияние кредитных каникул на кредитную историю
Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.
Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.
С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.
Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей
За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).
По каким кредитам дают каникулы военнослужащим
Фото: PalSand / Shutterstock
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.
Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.
В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.
Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих
Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:
- мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
- контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
- сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
- добровольцы, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
- члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).
Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.
Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих
Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул (Фото: Shutterstock)
По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.
Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.
Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.
Пример
Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.
Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
- справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
- свидетельство об усыновлении/удочерении;
- акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
- иные документы.
В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:
- приказ о призыве и удостоверение военнослужащего (для лиц, которые проходят срочную военную службу по призыву);
- контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
- военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт или к месту прохождения службы либо направление в войска;
- документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
- справка войсковой части о прохождении военной службы.
На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:
- нотариусом;
- командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
- начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.