Какой кредитный рейтинг нужен для автокредита

Автокредит с плохой кредитной историей

Желание приобрести автомобиль со статусом «в кредит» не всегда совмещается с отличной кредитной историей. Особенно это касается начинающих кредитоспособных граждан. Но не стоит унывать, ведь возможность взять автокредит с испорченной кредитной историей в Совкомбанке существует. Чтобы позволить себе автомобиль, необходимо ознакомиться с требованиями банка и грамотно оформить заявку.

Можно ли взять кредит на авто с плохой кредитной историей

Наличие просрочек и задолженностей по кредитам в кредитной истории является серьезным препятствием для получения нового кредита. Однако в Совкомбанке есть возможность оформить кредит на авто с плохой кредитной историей. Главное, чтобы потенциальный заемщик соответствовал всем требованиям банка и правильно оформил заявку.

Документы и требования для заемщика

Для оформления кредитной заявки в Совкомбанке заемщик должен предоставить документы, которые подтвердят его кредитоспособность.

• Паспорт РФ;
• Второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение или заграничный паспорт);
• ИНН;
• СНИЛС;
• Документ, подтверждающий доход (заработная плата, дивиденды, пенсия, сдача недвижимости и т.д);
• Документы, подтверждающие наличие собственных сбережений;
• Водительское удостоверение.

Кроме того, в Совкомбанке особое внимание уделяется кредитной истории заемщика.

Какими будут условия для заемщика

Условия кредита на авто с плохой кредитной историей зависят от некоторых факторов, например, от суммы первоначального взноса, срока кредита, кредитной истории и др.

Максимальная сумма кредита может быть увеличена, если заемщик согласен внести большой первоначальный взнос. Срок кредита может достигать пяти лет.

Как оставить заявку на автокредит с испорченной КИ в Совкомбанк?

Оформить заявку на кредит в Совкомбанке можно не только в отделении банка, но и онлайн. Сделать это можно, заполнив анкету на сайте банка. Для этого необходимо:

1. Заполнить анкету;
2. Нажать на кнопку «Отправить заявку»;
3. Дождаться звонка специалиста и оформить автокредит.

Что может повлиять на положительное решение по заявке онлайн

При оформлении заявки на автокредит с плохой кредитной историей онлайн в Совкомбанке могут повлиять следующие факторы:

• Наличие кредитных просрочек и задолженностей;
• Стаж на последнем месте работы;
• Сумма первоначального взноса;
• Уровень доходов;
• Наличие недвижимости или других гарантий.

Авто кредит с плохой кредитной историей можно получить, если заемщик соответствует всем требованиям банка и правильно оформил заявку.

Почему банки редко дают кредиты на автомобиль с плохой кредитной историей

Одной из причин, почему банки редко дают кредиты на автомобиль с плохой кредитной историей, является больший риск дефолта заемщика. Снижение кредитоспособности заемщика заставляет банки увеличивать ставки и делать кредиты менее доступными.

Однако Совкомбанк стремится помочь своим клиентам приобрести автомобиль, даже если у них плохая кредитная история. Банк осуществляет индивидуальный подход к каждому заемщику, чтобы обеспечить наилучшие условия кредитования.

Заявка на получение кредита

Вход через
Цифровой профиль
Используете Госуслуги? Получите решение быстрее.

1. Авторизуйтесь в своем аккаунте Госуслуг и разрешите банку доступ к вашим данным. Это безопасно.
2. Заявка заполнится автоматически. Вероятность и скорость одобрения возрастают на 30%.

Это надежно и совершенно безопасно
Перед выдачей кредита мы дополнительно позвоним вам и запросим подтверждение
Фамилия Имя Отчество
Фамилия Имя Отчество
Дата рождения
Дата рождения
Ежемесячный доход
Ежемесячный доход

Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных

Продолжить

Другие предложения Совкомбанка

Кредитование

Залоговые кредиты

Ипотечное кредитование

Денежные займы

Автокредитование

Рефинансирование

Для звонков по России (бесплатно)

© 2004- 2024 , ПАО «Совкомбанк»
Все права защищены

Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.

Для звонков по России (бесплатно)

Кредитный продукт «АвтоСтиль-Особый» — кредит на покупку в автосалонах нового/подержанного автомобиля категории В, C, D максимальной массой для легковых авто — 3.5 т, для коммерческих — 8.7 т. с обеспечением в виде залога приобретаемого ТС.

Сумма 90 000 – 6 900 000 руб. (в зависимости от программы кредитования). Срок на 6-84 мес. (в зависимости от программы кредитования) (при сроке кредита от 73 месяцев минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемого автомобиля. Клиентам 20-85 лет. Размер процентной ставки зависит от выбранной программы кредитования, комплекта документов, первоначального взноса, а также оформления программы страхования. Полная стоимость кредита – от 13,711% до 39,711% годовых. Процентная ставка – от 13,84% до 32,30% годовых.

При подключении услуги «Гарантия Отличной Ставки» (Г.О.С. программа) – добровольной платной услуги Банка по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита на покупку транспортного средства процентная ставка составит 9.3% для новых автомобилей, 11.3% для подержанных автомобилей. Г.О.С. программа предполагает осуществление Банком при полном погашении кредита пересчета процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, при условии что: за весь период пользования кредитом отсутствовала просроченная задолженность; частичное/полное досрочное погашение произведено не ранее, чем через 2 (два) года с даты начала действия Договора потребительского кредита; в течение всего срока кредитного договора в каждом отчётном периоде было сделано от 5 любых покупок (их общая сумма должна составлять от 10 000 руб.) по карте «Халва»; заемщик в течение всего срока действия кредита оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения (за исключением изменений, вызванных досрочным погашением, с соблюдением предусмотренных услугой требований). Требования и документы на кредит: Гражданство РФ, официальное трудоустройство (постоянный доход) на основном месте работы не менее 4 последних месяцев, фактическое проживание в регионе присутствия подразделения Банка, постоянная регистрация в Российской Федерации, запрещено оформление в течение одного дня нескольких кредитов на покупку транспортного средства. Паспорт, документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы/военный билет (только для лиц призывного возраста мужского пола), для категорий клиентов: моряки, работающие на транспортных или специальных судах по контракту с судоходными компаниями или крюинговыми агентствами, дополнительно представляется один из следующих документов: справка по форме 2-НДФЛ /выписка по банковскому счету, подтверждающая получение денежного довольствия или заработной платы; копия контракта о прохождении службы / действующий контракт или трудовая книжка, при отсутствии трудовой книжки контракты за последние 6 месяцев. Второй документ (при необходимости) (водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, военный билет, пенсионное свидетельство). В зависимости от программы кредитования могут быть запрошены дополнительные документы. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причины.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Банка России №963 от 05 декабря 2014г., г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1, ОГРН 1144400000425

Что такое кредитный рейтинг

Банки оценивают потенциальных клиентов по информации бюро кредитных историй (БКИ). Главный показатель благонадежности заемщика — кредитный рейтинг. Рассказываем, что это такое и как формируется.

• Определение кредитного рейтинга
• Зачем нужен кредитный рейтинг
• Как формируется рейтинг
• Что означают баллы
• Какие есть виды кредитных рейтингов
• Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
• Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
• Как повысить кредитный рейтинг

Определение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на базе кредитной истории (КИ) и дает общее представление о надежности, кредитоспособности и обязательности потенциального заемщика. Такие сведения формируют бюро кредитных историй.

Рейтинг представлен в виде баллов. Чем их больше, тем выше надежность клиента и процентная ставка. Иными словами, кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.

Закон не устанавливает формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро рассчитывают показатели по разным критериям. Каждый банк сотрудничает с БКИ, выбранном на свое усмотрение, и получает от него сведения.

Различия в расчетах рейтинга — не редкость. Они возникают из-за разрозненности подходов БКИ и возможности банков получать сведения сразу из нескольких профильных организаций.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг меняется после каждой операции с кредитами. Информация о просрочке или пополнении передается от банка в БКИ в течение пяти дней и появляется в профиле в течение суток. Чем он выше, тем лояльнее условия кредитования и шансы одобрения заявки.

Д ля банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень дохода, попросят документы, оценят возможность залогового обеспечения в виде машины или квартиры клиента.

Основной инструмент в этом случае — кредитная история: чем она «чище», тем лучше для заемщика. Банки всегда отдают предпочтение клиентам с хорошей историей и рейтингом и выдают заем под низкий процент. Клиенту с плохим рейтингом тоже могут одобрить заявку, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой.

Важно: персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь об ипотеке, в интересах заемщика показать наивысший балл в рейтинге: чем он больше, тем больше сумма будущего кредита. Но у рейтинга рекомендательный характер, решающий фактор — кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.

В некоторых случаях кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности. Но чаще всего на эти данные опираются лишь кредитные организации.

Как формируется рейтинг

До января 2022 года максимальное значение кредитного рейтинга не превышало 850 баллов. Теперь диапазон от 1 до 999 баллов. Новую шкалу применяют квалифицированные БКИ, но с начала 2024 года на нее перейдут абсолютно все бюро.

Градация баллов:

• 1–710: кредит не одобрят.
• 711–808: одобрят на жестких условиях.
• 809–890: одобрят на лояльных условиях.
• 891–999: одобрят и предложат выгодные условия.

Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужно набрать выше 809 баллов.

Кроме того, данные отображаются в виде разноцветного графика. Красный — мало шансов одобрения заявки, желтый — средняя вероятность, светло-зеленый — высокий рейтинг, зеленый — отличный показатель.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Что означают баллы

Баллы кредитного рейтинга — это сведения о заемщиках, выраженные в простой и понятной форме. Дополнительно БКИ используют индивидуальные скоринговые баллы. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:

• Продолжительность истории.

Чем она меньше, тем выше вероятность отказа. Если история почти чиста, банк не может предсказать поведение заемщика, поэтому не проявит доверия.

• Количество запросов на получение истории.

Чем их больше — тем меньше балл. Советуем запрашивать сведения в БКИ только при острой необходимости.

• Просрочки по выплате кредитов.

Рейтинг снижается из-за просрочек платежей и стремления заемщика взять как можно больше кредитов.

• Количество действующих кредитов.

Долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл. Важно, чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательство и не забыл погасить долг вовремя.

Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны четыре действующих кредита. Два крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а два небольших (карта и кредит на покупку смартфона) постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий. Из-за этого Анна не сможет взять крупный заем, оформить автокредит или ипотеку. Чтобы повысить шансы, женщине придется изменить поведение, вовремя погасить все кредиты и обратиться в оба БКИ с запросом изменить сведения.

Какие есть виды кредитных рейтингов

Кредитный рейтинг демонстрирует надежность не только физических, но и юридических лиц. Например, любой человек может оценить стабильность и перспективы банка, негосударственного пенсионного фонда, страховой компании или корпорации, в акции которой хочет вложиться. Бюро определяет тот или иной показатель на основе текущего положения организации на рынке, финансовой истории, объема долгов, размера капитала и других сведений. Аналитики постоянно отслеживают актуальные данные, чтобы оценка была достоверной. Эксперты по всему миру оценивают по-разному. Тем не менее, существующие типы рейтингов «ruA+», «A+» и «А1» строятся на базе одних и тех же, либо очень схожих показателей. При этом «A+», «А1» будет выше «A». По аналогии можно привести пример с «В», «ВВ» и «ВВВ», где последний показатель лучший. Рейтинги компаний можно бесплатно увидеть на сайтах российских или иностранных кредитных рейтинговых агентств. В нашей стране существует реестр организаций , которые проводят оценку по методологиям, утвержденным ЦБ РФ. Вы наверняка встречали наименования Moody’s, Fitch и S&P в новостях о международном и отечественном финансовых рынках. Это «большая тройка» кредитных рейтинговых агентств, оценивающих зарубежные и российские компании.

Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг

Оценка организаций пригодится, если вы планируете вложиться в ценные активы: облигации, акции, драгоценные металлы, криптовалюты. Если рейтинг высокий, риски минимальны — и наоборот. Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика позволит оценить шансы на получение ипотечного или автомобильного кредита. Банки по этому показателю оценивают риски сотрудничества с заемщиком: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу.

Что такое скоринг и как он помогает банку решить, кому выдавать кредиты

Скоринг (от английского scoring — «подсчет очков») — это умный калькулятор, который рассчитывает уровень платежеспособности клиентов. Банки используют эти данные, чтобы оценить, способен ли клиент выплачивать кредит или с платежами могут быть проблемы.

Скоринг отвечает на два главных вопроса: может ли банк выдать кредит и на каких условиях лучше это сделать. Еще он подсказывает, что некоторых клиентов перед выдачей кредита лучше проверить дополнительно, а некоторым — наоборот, выдать заем сразу и на более выгодных условиях.

Иногда эту систему для оценки заявки на кредит вызывают несколько раз. Например, сначала скоринг делает оценку, а потом, если нужно, сотрудники вручную уточняют данные и просят систему оценить обновленную информацию.

Благодаря скорингу одобрение кредита занимает в среднем 5 минут, иногда — еще быстрее: например, на открытие кредитки нужно меньше 2 минут.

Скоринг — это не только быстрый, но и объективный процесс: сотрудники банка не влияют на то, кому одобряют кредит. Решение принимает алгоритм по заранее заданным критериям.

Что оценивает банковский скоринг

У каждого банка своя система, которая оценивает заемщика по разным критериям. Но есть универсальные пункты.

Кредитная история. В ней хранится вся информация о займах с 2005 года. Там есть данные о том, в какие банки клиент обращался, какие суммы брал и допускал ли просрочки.

Для банка это один из самых значимых параметров оценки надежности клиентов. Чем более надежный заемщик, тем выше вероятность, что ему выдадут кредит. При этом условия будут выгоднее, а сумма займа — больше.

Всего есть восемь бюро кредитных историй. Кредитная история заемщика хранится в одном, нескольких или во всех восьми. Где именно, записано в базе данных «Центральный каталог кредитных историй», которую ведет Центробанк.

Чтобы узнать, где лежит ваша кредитная история, нужно подать запрос через Госуслуги. После этого вы получите список бюро, где хранится ваша кредитная история, и сможете самостоятельно ее запросить.

Бесплатно кредитную историю каждое бюро предоставляет два раза в год, за остальные запросы придется заплатить 400⁠—⁠600 ₽ — точная сумма зависит от конкретного бюро, в которое вы обращаетесь.

Если кредитной истории нет совсем, это не значит, что кредит не дадут. В таком случае система обратит внимание на остальные показатели — доход, работа, возраст и то, что хочет получить клиент. Например, без кредитной истории шанс получить кредит наличными с высоким лимитом снижается, но не становится равным нулю.

Некоторые бюро кредитных историй оценивают вашу кредитную историю в баллах, но банк на эти цифры не ориентируется

Работа и доход. Система оценивает платежеспособность заемщика, поэтому для нее важно знать, где вы работаете, на какой должности и сколько денег получаете. Доход не влияет на то, выдать кредит или нет, — скорее, позволяет оценить закредитованность человека, чтобы определить сумму, которую ему можно выдать.

У банков разные требования к размеру заработка, но если с учетом других займов за кредит придется отдавать больше 50% дохода, вероятность одобрения кредита ниже.

Если заемщик хочет взять кредит в том же банке, где получает зарплату, или у него есть вклад и другие продукты этой организации, банк может сам посмотреть, как клиент распоряжается деньгами. А если такой информации нет, сотрудники банка могут вручную запросить документы, например справку о доходах.

Личные данные. Банк определяет надежность по множеству деталей — от возраста и семейного положения до наличия автомобиля и загранпаспорта.

Обычно банки сами спрашивают у заемщика:

адрес — чтобы узнать регион проживания потенциального заемщика и понять примерный уровень его жизни;

возраст — студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. В остальных случаях система считает, что чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;

семейное положение — людям в браке охотнее выдают кредит, ведь в таком случае источников дохода у заемщика больше;

профессию, рабочий стаж, доход — чтобы узнать отрасль и профессию и оценить заработок потенциального заемщика.

Данные из государственных органов. Банк не только ориентируется на те данные, что предоставляет клиент, но и запрашивает их сам в разных государственных базах. Например, в ФНС может узнать об официальном доходе заемщика и вовремя ли он уплачивает налоги, в Службе судебных приставов — платит ли он алименты, а в Информационной системе жилищно-коммунального хозяйства — есть ли у заемщика долги по коммуналке.

Важно, что клиент должен дать согласие на сбор информации о себе из государственных систем. Человек может запретить передачу данных банку или их обработку, но в этом случае шансы на одобрение кредита снижаются.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы снизить вероятность отказа, надо вовремя вносить платежи по кредитам, передавать в банк только правильную и полную информацию.

Вот на что обращает внимание банк.

Были ли просрочки — по другим кредитам или алиментам. Для скоринга важно, чтобы клиент платил по кредитам без просрочек. Но не только: кроме кредитной истории у банка есть доступ к данным госорганов, поэтому нужно вовремя платить налоги, не допускать долгов по коммуналке и алиментам, вносить другие платежи.

Количество кредитов. Важно проконтролировать кредитную нагрузку: если на выплату кредитов уходит больше 50% дохода, высок риск, что клиенту откажут. В идеале на погашение займа должно уходить не больше 30% ежемесячного дохода.

Если у вас уже есть кредит, по которому вы платите больше 50% дохода, можно рефинансировать его в Тинькофф и снизить нагрузку. Иногда одобренная сумма в Тинькофф оказывается больше, чем размер задолженности в другом банке, — оставшуюся разницу можно потратить на свое усмотрение.

Достоверность данных. Укажите как можно больше информации о себе — ФИО, данные о работе и трудовом опыте, сроки погашения, номер телефона. Внимательно заполняйте анкету, перепроверяйте паспортные данные, не завышайте и не занижайте доходы. У банка есть возможность перепроверить уровень достатка: исходя из места работы, позиции и образования, скоринг посчитает примерную зарплату и сравнит ее с данными из заявки.

Что делать, если банк отказал в кредите

Банки не раскрывают причины отказа в кредите. Но есть несколько способов повысить шансы на то, чтобы в следующий раз кредит одобрили.

Подать заявку на кредит под залог. Залог повышает надежность заемщика в глазах банка. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость или автомобиль в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы добросовестный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок.

Вот условия кредита под залог недвижимости в Тинькофф:

срок — до 15 лет;
максимальная сумма — 30 000 000 ₽.

Улучшить кредитную историю. Исправить ее за пару недель не получится, но можно постепенно пополнять досье информацией о вовремя погашенных займах. Это могут быть небольшие потребительские кредиты, например на покупку бытовой техники.

Цель такого займа — закрыть его без просрочек. За счет этого кредитная история начнет улучшаться почти сразу: банки передают информацию о своевременных платежах в БКИ течение 5 рабочих дней.

Закрыть долги. Банк учитывает не только кредиты, но и просрочки по займам, неуплаченные штрафы и алименты, долги по ЖКХ. Поэтому по возможности лучше закрыть их и стараться не пропускать платежи, чтобы у банка не было поводов для сомнений.

Подать новую заявку, но не сразу. После отказа подавать заявку в тот же банк лучше не сразу. В зависимости от причины отказа, конкретной ситуации и кредита, который хотел взять клиент, эти сроки варьируются от 2 недель до 3⁠—⁠5 лет, поэтому в среднем заявку лучше подать минимум через несколько месяцев. Раньше пытаться не стоит, высок риск отказа: система может решить, что вы остро нуждаетесь в деньгах и пытаетесь получить деньги любыми способами.

Кроме того, можно попробовать получить кредит в других организациях. Но нужно избегать микрозаймов: МФО одобряют кредиты клиентам без учета рисков под огромные проценты — до 365% годовых.

Оформите кредит наличными онлайн

Деньги на любые цели без справок о доходах и поручителей

Скоринговый балл — что это

При оценке потенциальных заемщиков банки и МФО используют скоринговый балл. Это важная часть анализа заявителя, которая влияет на решение по заявке на кредит. Если нужное количество баллов набрано, дается одобрение. Если нет, тогда гражданин получит отказ.

02.02.21, обновили 04.02.21 —> 7133 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Как именно конкретный банк рассчитывает скоринговый балл, сказать невозможно — это секретная информация (чтобы заемщики не смогли повлиять на решение). Но есть некоторые общие тенденции, которые можно обозначит. Бробанк.ру рассмотрел ключевые схемы автоматической оценки заемщика.

Стоимость от	0 ₽
Улучшение КИ	Есть
Документы	Паспорт РФ
Отчет	Онлайн
Время	За 5 минут

Как банк рассматривает заемщика

Начнем с того, как банк вообще принимает решение по заявке. Конечно, точный алгоритм зависит от вида кредита и его суммы, но скоринговая оценка проводится всегда, будь-то мелкий займ от МФО или ипотека на несколько миллионов рублей.

Что стандартно делают банки:

• оценку уровня платежеспособности заявителя, сможет ли он погашать оформленный кредит;
• оценку уровня закредитованности гражданина, всех его долговых обязательств;
• делают запрос и анализ кредитной истории;
• проводят визуальную и поведенческую оценку заявителя (проверка на адекватность, возможный факт мошенничества, подлог данных);
• проводят скоринговую оценку на выявление рисков.

Если речь об экспресс-кредите или о займе от МФО, то часто применяется только скоринговая оценка заявителя. Скоринг — это специальная программа, которая анализирует все предоставленные клиентом данные и данные, полученные из других источников. На основании этого выносится балл: если он достаточный, система дает одобрение.

Чем проще программа, чем лояльнее финансовая организация, тем ниже проходной скоринговый балл. И наоборот, чем серьезнее программа, тем выше планка для заемщика.

Скоринговые системы БКИ

БКИ — это Бюро кредитных историй, которые собирают и хранят кредитные данные граждан. Они сотрудничают с банками и МФО, передают им сведения о заемщиках (кстати, на платной основе). Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме.

БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика.

Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Например, БКИ Эквифакс говорит о вероятности выхода на просрочку в течение 12 месяцев после даты формирования рейтинга.

Скоринговые модели формируются для разных видов кредитов отдельно: кредитные карты, автокредиты, потребительские ссуды, займы.

• текущая сумма всех кредитов гражданина;
• общее количество действующих кредитов, есть ли они вообще;
• количество погашенных кредитов без просрочек;
• технические просрочки (короткие, не превышающие несколько дней);
• длительные просрочки, их периоды, как часто фиксируются;
• проданные в рамках сессии кредитные долги;
• кредитные долги с судебными разбирательствами;
• списанные ссуды.

На основании этих данных выводится конкретный балл по собственной шкале БКИ. В РФ работают 4 основных бюро, и у каждого своя шкала. Например, Эквифакс дает оценку по шкале 0-999. Граждане с рейтингом ниже 765 — потенциально проблемные, ниже 595 — крайне проблемные, им придет от банка отказ.

Многие БКИ предоставляют гражданам дополнительную платную услугу — предоставляют им информацию по собственному кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе.

Собственные скоринговые баллы банков

На практике далеко не все кредитные организации пользуются платными скоринговыми моделями БКИ. Одни используют их как дополнительный фактор анализа, другие полностью отказываются от них, применяя свою схему.

Банковский скоринговый балл — это более точная оценка потенциального заемщика, так как охватывает весь спектр предоставленных и найденных в иных источниках данных. И каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель оценки под себя, на основании личных наблюдений и статистических данных.

Самый объемный скоринг применяют МФО. Они не видят заемщика лично, полностью доверяя оценку программе, поэтому проверяются сотни критериев. Несмотря на это, микрокредиторы дают ответы по заявкам за пару минут в круглосуточном режиме.

Банки также разрабатывают собственную шкалу баллов. Чтобы заявка была одобрена или ушла на следующую стадию рассмотрения, человек должен набрать достаточный рейтинг. И у одного и того же банка могут быть разные баллы для разных программ. Например, для кредитной карты — 600 баллов, для ипотеки — минимум 800.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

• пол. Например, если в этом банке мужчины чаще совершают просрочку, скоринг дает им меньше баллов;
• образование. Чем оно выше, тем больше баллов, тем реже граждане не соблюдают условия договора;
• место работы. Если это ИП, баллов будет меньше. Если крупный завод со стабильными показателями — больше;
• занимаемая должность. Руководителям дают больше;
• профессия. Если она связана с рисками (шахтер, сотрудник МЧС, полицейский), то баллов будет меньше;
• количество несовершеннолетних детей. Чем из больше, тем ниже балл за этот пункт анкеты;
• стаж общий и на последнем месте. Чем больше, тем выше будет скоринг-балл;
• наличие в собственности автомобиля, недвижимости — это повышает балл;
• и пр.

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Дополнительные автоматические проверки

Скоринговые программы кредитных организаций постоянно совершенствуются. Если раньше это был просто скоринговый балл для одобрения кредита, то сейчас система дает кредитору гораздо больше.

Так, банки и МФО “научили” скоринг собирать данные из других источников, искать следы потенциального заемщика в интернете, анализировать его страницы в социальных сетях. Программы умеют сопоставлять данные из разных источников, выявлять подлог информации, они даже анализируют поведение клиента при заполнении онлайн-заявки на кредит.

Скоринговая оценка в баллах применяется всеми банками и МФО, и у каждой отдельной организации собственная система. Но все конкретные аспекты проверок держатся в строгой тайне.

Частые вопросы

По каким кредитам наименьший проходной скоринговый балл?

По кредитам с повышенными процентными ставками. Это экспресс-кредиты, кредитные карты упрощенной выдачи, займы от МФО.

Как получить наибольший скоринг-балл?

На это никак не повлиять. Оценка выводится на основании личных данных потенциального заемщика, его анкетной информации.

Можно ли в итоге получить кредит при плохой КИ?

Если речь о крупной и недорогой ссуде, за это сразу поступит отказ. Если о дорогой и небольшой (займ, экспресс-кредит), то все зависит от степени испорченности кредитной истории. В целом, если нарушения не критические, а скоринговый балл в норме, можно услышать одобрение.

Как узнать свой скоринговый балл?

Можете найти БКИ, в которой хранятся ваши данные (запросом через Госуслуги, например) и воспользоваться услугой бюро по определению кредитного рейтинга.