Чем угрожают QR-коды от Сбербанка и ВТБ? Плюсы и минусы нового вида платежей
Сбербанк и ВТБ начали использовать QR-код. Система эта не нова: в Китае, например, она используется с 2013 года. В России тоже многие знакомы с QR-кодами. Банкоматы часто предлагают перевести деньги за ЖКХ с их помощью. А скоро с помощью кодов люди начнут платить по-китайски везде. Лайф рассказывает, почему надо бояться новинки.
Что случилось?
Фото © Ярослав Чингаев / ТАСС
У Сбербанка уже 5 августа стартовал «мягкий» запуск нового платёжного инструмента. Первыми регионами стали Краснодарский край и Санкт-Петербург. В них предприниматели получили возможность принимать платежи через QR-коды. К концу лета ноу-хау должно распространиться по всей России. Совсем недавно же, 19 августа, ВТБ заявил о начале использования аналогичной системы с 1 сентября. В случае с ВТБ QR-коды будут работать в тестовом режиме: только в одном магазине «Эльдорадо» и «М.Видео» и только в Москве.
А остальные банки?
Внедрение QR-кодов Сбербанком и ВТБ является второй волной реализации Системы быстрых платежей (СБП) — государственного проекта, предложенного Центробанком. Первой волной был запуск мгновенных платежей по номеру телефона в феврале. СБП развивается при участии следующих банков: ВТБ, «Тинькофф», «Альфа», «Райффайзен», «Газпромбанк», Промсвязьбанк, «Росбанк», «Ак Барс», СКБ, QIWI, «Совкомбанк», РНКО, «Юникредит», «Газэнерго», «Открытие» и «Русский стандарт». Можно предположить, что в будущем к ВТБ и Сбербанку присоединятся остальные компании.
Как работает?
Тремя способами. Первый — статический QR-код. В матричный штрихкод, который, как правило, размещается на кассе, «зашивается» информация о лицевом счёте продавца. Отсканировав его с помощью приложения для смартфона, покупатель вводит сумму покупки и жмёт ОК, подтверждая транзакцию.
Второй способ — динамический QR-код. Представляет собой продвинутую версию первого. Помимо информации о счёте предпринимателя в нём шифруется ещё и информация о конкретной покупке — её стоимость. Сканируя свеженапечатанный код с бумажки или же экрана POS-терминала, пользователю не придётся дополнительно вводить что-либо в приложении — сумма будет указана сразу. Требуется лишь подтверждение платежа.
Третий — пользовательский QR-код. Всё то же самое, что и в первых двух случаях, только теперь не продавец генерирует код, а покупатель. С помощью приложения для смартфона. Соответственно, сканирует изображение уже кассир. Посетителю магазина остаётся только подтвердить транзакцию.
Мне и с NFC комфортно — зачем всё это?
Затем, что от появления нового платёжного инструмента выиграют все: и предприниматели, и покупатели. Но сначала поговорим о первых. Ведь в их случае речь идёт не столько об удобстве, сколько об экономии.
Приём к оплате «пластика» для предпринимателей стоит денег. Причём иногда немалых. Само по себе оборудование, тот же POS-терминал, стоит недорого. Однако, чтобы он работал с картами, продавцам приходится платить кредитным организациям за ПО, обслуживание и саму возможность принимать карты. Эта банковская услуга называется эквайринг.
Разные организации получают с торговцев разные суммы. Причём не фиксированные, а процент от всех денег, которые предприятие получило с продаж через «пластик». Разброс большой: от 0,5% до 2,5%. Ещё большим процентом кредитные организаторы «придушивают» мелких предпринимателей.
Сетевикам тоже наверняка от эквайринга больно. Если верить Росстату, по итогу 2018 года доля платежей картами в России достигла 48%. То есть, как в том анекдоте, руки в жирку у банкиров остаются примерно после каждой второй транзакции.
QR-коды, как ожидается, эквайринг сделают дешевле. Центробанк планирует, что он будет стоить 0,4% от платежа. Однако реальность пока что далека от фантазий ЦБ. Тот же Сбербанк берёт за платежи по QR-кодам 0,6–1,5%. Карточные платежи обходятся в 1,5–2,5%.
Но я покупатель. Что с QR-кодов поимею я?
В первую очередь улучшенный сервис. Жители провинциальных районов или ходоки по рынкам знают, что у частника днём с огнём не сыщешь терминала. То же касается и мелких городских предпринимателей: ателье, мастерских и не только. Если же стоимость эквайринга по QR-кодам действительно приблизится к обещанным 0,4%, то наверняка все ипэшники обзаведутся своими счетами, зашифрованными в пиксельную картинку. Ведь она сама по себе не будет стоить ни копейки. В случае со статичным QR-кодом торговцу только и потребуется, что распечатать на принтере штрихкод да приклеить его у кассы.
Упростится и онлайн-шопинг. В идеале вместо формы для банковской карты, заполнение которой всегда утомляет, каждый онлайн-магазин начнёт предлагать QR-код. Отсканировал, заплатил, ждёшь посылку.
Закончатся мытарства некоторых фантов Xiaomi. Напомним, что очень много смартфонов этой компании (да и недорогие модели других вендоров) не оборудованы NFC. С QR-кодами достаточно иметь любой Android-смартфон. Лишь бы камера была. Впрочем, для пользовательских QR-кодов не нужна и она.
Но не может же быть настолько всё хорошо. Есть подводные камни?
Может быть и лучше. В Китае, где банковские QR-коды появились ещё в 2013 году, нередко для покупки чего-либо и вовсе не нужен продавец. Например, проезд в китайском общественном транспорте давно оплачивается с помощью QR-кодов. Без контролёров или аналогов «Тройки». Аренда велосипедов и самокатов работает по той же схеме. Вендинговые аппараты — тоже.
Но есть у такой массовости и недостатки. Первая и самая большая проблема QR-кодов в том, что человек никогда наперёд не знает, что в них зашифровано. Поэтому считывание случайного кода может обернуться проблемой. «Сканируя QR-код, вы даже не догадываетесь, с каким сервером вы свяжетесь. Вы легко можете попасть на сайт, который попытается установить зловредное ПО на ваш смартфон», — считает Мэтью Грин, учёный-информатик из американского Университета Джона Хопкинса. В 2017 году на Национальном народном конгрессе в Пекине компания iFlytek выступила с заявлением о том, что более 23% вирусов и троянов в Китае распространяются именно через коды.
Из этого вытекает вторая уязвимость системы: непроверенный QR-код может подсунуть ложный банковский счёт. В Китае такое случается сплошь и рядом. Те же велосипедисты нередко сканируют код злоумышленника на привычном месте и переводят привычные 43 доллара (столько стоит залог и аренда) аферистам. В 2017 году подменой кодов злоумышленники украли более 90 миллионов юаней (14,5 миллиона долларов). Не сообщается, за какой период было награблено состояние, но известно, что статистика касается только города Гуанчжоу.
Северянам рассказали, зачем продавцы настаивают на оплате товара по QR-кодам
Продавцы в магазинах в последнее время все активнее предлагают покупателям использовать QR-коды для оплаты товаров. Оказывается, для торговых точек это является самым выгодным способом расчета.
В своем материале журналисты издания «МК в Питере» решили ответить на вопрос, почему продавцы в различных магазинах все активнее предлагают оплачивать покупки по QR-коду, и имеют ли они право требовать этого от покупателя.
Оказывается, использовать новый метод оплаты торговым точкам выгодно из-за того, что в этом случае они платят меньшую комиссию банку. При этом покупатель не получает кэшбек, на который мог рассчитывать при расчете по банковской карте.
В первое время продавцы и консультанты в магазинах получали вознаграждение за каждый товар, оплаченный по QR-коду, однако из-за их чрезмерной настойчивости покупатели просто уходили к конкурентам. После этого надбавки начали получать только менеджеры и администраторы.
Юрист Станислав Исаков, комментируя ситуацию, при которой покупателя заставлять использовать QR-код для оплаты товара, отмечает, что, исходя из Закона РФ «О защите прав потребителей», такие действия являются совершенно необоснованными. Каждый гражданин в праве выбирать удобный для него способ оплаты, в случае отказа он может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.
Поделиться
Что еще почитать
Мурманский врач Гапеева рассказала, что делать во время «температурных качелей»
Жителям Кольского Севера перечислили полезные свойства кисломолочных продуктов
Мигранты подожгли автомобиль в Подмосковье по заказу криминального авторитета
Аниматор, которая обожгла девочку жидким азотом, не умела с ним обращаться
Как магазины обманывают покупателей: эксперты раскрыли «мутные» схемы ритейлеров
В регионах
Житель Сасова Рязанской области Павел Филатов погиб в зоне СВО
Фото 12885 Рязань
В Рязани участников СВО не пустили в ночной клуб из-за военной формы
Жители остывших домов в Подмосковье рассказали, как спасались от холода
Улики в конвертах и нож на магните: кадры с места резонансного убийства в Тверской области
Появились новые фото с места крушения самолета Пригожина в Тверской области
Директор ночного клуба в Рязани высказался о скандале с участником СВО
Новости региона
Заполярные хоккеисты представят Мурманскую область на всероссийских соревнованиях
В мурманском Доме молодежи стартует сезон школы КВН
Адвокат Данильченко рассказала, в каких случаях алименты могут обязать платить мать
Мошенники пишут северянам от имени главы Кольского района Лихолата
Новости
В России предложили разрешить досрочно выходить на пенсию одной категории граждан
Испанский военкор пришел в ужас от увиденного на Украине
Егора Крида признали потерпевшим по делу о мошенничестве
В Литве решили ограничить изучение русского языка
Самое читаемое
«Положила 17 наших ребят»: Дандыкин рассказал об исключительной жестокости представительниц ВСУ
Эксклюзив Сюжет 184705
Путин жестко предупредил Прибалтику: готовят столкновение с Россией
Эксклюзив Сюжет 179422
Самые красивые женщины рождены под этими знаками зодиака
Автовзгляд
Российский студент изобрел супермощный компактный двигатель внутреннего сгорания
Эксперты нашли 3 кроссовера дешевле 2 млн. рублей «родом» из Казахстана
«Слово пацана»: Верховный Суд оштрафовал водителя, поверив на слово инспекторам ГИБДД
Womanhit
Сын Джуда Лоу стал его точной копией
18-летняя дочь Кержакова сбежала из рехаба и раскрыла правду о семье
«Чувствуется легкая грусть»: Бузова в откровенном платье станцевала в одиночестве
Охотники.ру
В Курской области из рыболовных снастей спасали красавца лебедя
Он там бродит: под Ханты-Мансийском идут поиски медведя-шатуна
Алтайский охотник прострелил в машине из ружья голову подростку
Московский Комсомолец
- Авторы
- Издания
- Пресс-центр
- Фоторепортажи
- Опросы
- Блоги
- Галерея Алексея Меринова
- Про товары и услуги
- Медицина
- МК. Российский региональный еженедельник
- История газеты
- Вакансии
- Контакты
Читателям
- Подписка
- Подписаться на срочные новости
- Промокоды
- Политика конфиденциальности
Рекламодателям
- Реклама
- РИА «O’Кей»
- Агентство МК
- МК.Медиа-Сервис
- МК-Сервис
- МК-Агентство Продвижения Прессы
Соблюдение авторских прав:
В России признаны экстремистскими и запрещены организации ФБК (Фонд борьбы с коррупцией, признан иноагентом), Штабы Навального, «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», движение ЛГБТ, общероссийская политическая партия «Воля», АУЕ, батальоны «Азов» и «Айдар».
Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», «Сеть», «Колумбайн».
В РФ признана нежелательной деятельность «Открытой России», издания «Проект Медиа». СМИ-иноагентами признаны: телеканал «Дождь», «Медуза», «Важные истории», «Голос Америки», радио «Свобода», The Insider, «Медиазона», ОВД-инфо. Иноагентами признаны общество/центр «Мемориал», «Аналитический Центр Юрия Левады», Сахаровский центр. Instagram и Facebook (Metа) запрещены в РФ за экстремизм.
Все права на материалы, опубликованные на сайте murmansk.mk.ru, принадлежат редакции и охраняются в соответствии с законодательством РФ.
Использование материалов, опубликованных на сайте murmansk.mk.ru допускается только с письменного разрешения правообладателя и с обязательной прямой гиперссылкой на страницу, с которой материал заимствован. Гиперссылка должна размещаться непосредственно в тексте, воспроизводящем оригинальный материал murmansk.mk.ru, до или после цитируемого блока.
За достоверность информации в материалах, размещенных на коммерческой основе, несет ответственность рекламодатель.
Для читателей:
В России признаны экстремистскими и запрещены организации ФБК (Фонд борьбы с коррупцией, признан иноагентом), Штабы Навального, «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», движение ЛГБТ, общероссийская политическая партия «Воля», АУЕ, батальоны «Азов» и «Айдар».
Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», «Сеть», «Колумбайн».
В РФ признана нежелательной деятельность «Открытой России», издания «Проект Медиа». СМИ-иноагентами признаны: телеканал «Дождь», «Медуза», «Важные истории», «Голос Америки», радио «Свобода», The Insider, «Медиазона», ОВД-инфо. Иноагентами признаны общество/центр «Мемориал», «Аналитический Центр Юрия Левады», Сахаровский центр. Instagram и Facebook (Metа) запрещены в РФ за экстремизм.
На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии.
Сетевое издание «МК в Мурманске» murmansk.mk.ru
Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС 77-57478
Учредитель СМИ – АО «Редакция газеты «Московский Комсомолец»
Редакция СМИ – ООО «Региональные медиа»
Адрес редакции: 197022, г. Санкт-Петербург, ул. Профессора Попова, дом 23, литера К, комната 20, 21
Телефон редакции: +7(812)507-92-52
Электронная почта редакции: murmansk.mk@regmedia.org
Главный редактор Шабаршин Тимофей Валентинович,
Реклама на сайте и в газете: + 7 (812) 509-25-88
Порадовать продавца или лишиться кешбэка: почему кассиры так агрессивно настаивают на оплате по QR-коду
В некоторых сетевых магазинах, в частности в торговых центрах, распространена практика оплаты товаров по QR-коду. Кажется, что это удобно и просто — не нужно лезть за картой или наличными, достаточно просто приложить телефон. На деле — покупатель лишается кешбэка, предусмотренного банком. Продавцы же меняют тактичный тон на приказной или хамский в попытках переубедить выбрать данный способ оплаты, а где-то и вовсе разворачивают петербуржцев с кассы с полными корзинами и руками вещей.
В разговоре с корреспондентом «МК в Питере» продавец-консультант одной из крупнейшей сети магазинов одежды пояснил, что, когда нововведение только появилось, сотрудникам доплачивали процент за каждый пробитый товар по QR-коду. Однако стимуляция быстро закончилась, клиенты попросту уходили из магазинов из-за чрезмерной настойчивости со стороны консультантов. В связи с этим руководство ретейла решило поощрять только менеджеров и администраторов.
«Им предлагаются дополнительные рабочие часы — это большая проблема в сетевых магазинах, компании не хотят переплачивать своим сотрудникам за дополнительные часы работы. Поэтому в крупных магазинах одежды большая текучка кадров, так как потолок в зарплате мешает зарабатывать больше», — пояснил собеседник издания.
В связи с этим «МК в Питере» решил узнать у старшего юриста практики разрешения споров Станислава Исакова, насколько законно такое требование со стороны продавцов, а также как быть в случае, если в магазине начинают давить или отказываются продавать товар по банковской карте или наличными.
Как пояснил спикер, исходя из Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров или услуг предусмотренными законами национальными платежными инструментами, либо путем наличных денежных средств.
«Последнее время распространяется практика оплаты по QR-кодам. Здесь у получателя денег есть ряд преимуществ, так как при подобном способе оплаты комиссия продавца перед банком значительно ниже, чем и пользуются предприниматели, иногда настойчиво предлагая оплатить товар или услугу именно через QR-код. Однако требовать от потребителя оплатить товар или услугу каким-либо одним способом — это нарушение Закона о защите прав потребителей», — объяснил Исаков.
Юрист добавил, что покупатель, в свою очередь, может требовать предоставить другие способы оплаты. Также можно отказаться от покупки и обратиться в Роспотребнадзор с жалобой. Если отказ предпринимателя в предоставлении потребителю вариативности оплаты повлек для покупателя убытки, то продавец или исполнитель несут перед потребителем за это ответственность.
Вместо банковской карты и наличных: кому выгодно платить через QR-код
В магазинах, кафе и ресторанах всё чаще вместо терминала для оплаты картой предлагают выполнить платёж через QR-код. Когда это выгодно и в чём риски, разбирался Лайф.
31 августа 2022, 21:40
Некоторые российские торговые сети стали активно предлагать своим покупателям производить оплату приобретаемых товаров через специальные QR-коды. И если «Магнит» и «Пятёрочка» позиционируют данный вид платежа как один из многих, то, например, «Красное и белое» обещает при расчётах через QR скидку 1%. Кроме того, оплата по коду всё чаще предлагается как основное средство для расчётов в кафе и небольших ресторанчиках. Многие россияне пока не торопятся пользоваться новой технологией платежа, но есть граждане, которые уже нашли для себя плюсы в QR-оплате. При этом, согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 84% россиян планируют оплачивать свои покупки по QR-кодам, предполагая эту технологию как некую замену официально ушедшим с российского рынка Apple Pay и Google Pay. И это несмотря на то, что по факту оплата через QR-код строится совершенно на других принципах. Какие есть преимущества, в чём недостатки использования QR-технологии и почему некоторые магазины настаивают, чтобы покупатели платили именно так, разберёмся вместе с экспертами.
Плюсы и минусы
Принципиальное отличие платежей по QR-кодам в том, что для их исполнения не требуется физическая банковская карта: трансакция идёт с банковского счёта покупателя сразу на счёт продавца. Нужен лишь телефон, на котором установлено мобильное приложение банка и есть доступ в Интернет.
И в этом как плюсы, так и минусы этой технологии. Конечно, здорово, что через QR-код платёж выполняется без посредников в виде банков, которые обслуживают терминалы, установленные в магазине, и деньги за покупку идут напрямую со счёта покупателя на счёт торговой точки через Систему быстрых платежей Центробанка (СБП). Но для того чтобы оплата прошла, нужно иметь телефон с камерой, способной сканировать код, а также устойчивое интернет-соединение.
— Помимо технических аспектов оплата через QR-код выгодна магазинам и точкам общепита экономически (не надо приобретать банковские терминалы и отчислять банку 1,2–22% за каждую трансакцию. — Прим. Лайфа), а значит, продавцы вполне могут делать скидку, ничего при этом не потеряв, — пояснил основатель торговой компании «Планета лета» Павел Малинский. — Но многие граждане пока всё равно предпочитают оплачивать картой, потому что, во-первых, так они могут получить за некоторые покупки кешбэк от своих банков, а во-вторых, так просто привычнее.
То есть получается, что всё дело в привычке покупателя и скоро многие граждане перейдут на оплату исключительно через QR-код?
— Скорее всего, данный способ будет наиболее востребован у тех, кто имеет несколько банковских счетов и регулярно совершает много покупок офлайн, — считает маркетолог торговых сетей Ирина Долженкова. — Для таких людей значительным преимуществом является возможность быстрого выбора счёта для оплаты и техническая безопасность платежа (злоумышленникам для перехвата денег потребуется не только разблокировать телефон, но и подобрать пароль приложения банка. — Прим. Лайфа). При этом в случае возврата товара сумма покупки возвращается на счёт плательщика через СБП практически моментально.
А вот сотрудники вещевых магазинов в крупных торговых центрах Москвы несколько иначе оценивают перспективы платежей через QR-код.
— Многие покупатели, увидев возле кассы указатель, что можно оплатить через QR-код, спрашивают, как это сделать. Но в реальности пока этим способом пользуются единицы, — рассказал директор одного из модных магазинов столичного ГУМа. — Кто-то высказывает опасение, что у них QR-код отсканируется несколько раз и тогда произойдёт двойное списание. А кто-то считает, что для выполнения такого платежа нужно слишком много манипуляций (разблокировать смартфон, зайти в приложение, включить режим оплаты по QR, навести камеру на код и подтвердить перевод. — Прим. Лайфа). Поэтому основной объём платежей пока проводится банковской картой.
Просроченная банковская карта – 2022: пользоваться или перевыпустить
Станет ли куаринг повсеместным
Полностью заменить все виды расчётов платежи с помощью QR-кодов пока не могут. Однако уметь пользоваться данным видом оплаты для каждого россиянина очень желательно, ведь тогда можно избежать проблем на кассе магазина или кафе, когда объявляют о зависании терминала, проводящего платежи банковских карт.
В соответствии с данными Центробанка, сумма покупок через новую систему СБП в первом квартале этого года составила 62,8 миллиарда рублей, при этом в мае 2022 года зафиксирован почти десятикратный рост объёма таких операций по сравнению с началом года. По мнению экспертов, это объясняется не только санкционными действиями Apple Pay и Google Pay, но и желанием торговых компаний стимулировать своих покупателей переходить на новый вид платежа, который позволяет бизнесу экономить на банковских услугах. Очевидно, что с увеличением программ лояльности объём платежей через QR будет только расти. Возможно, поэтому некоторые крупные банки в своих мобильных приложениях уже стали предоставлять возможность выполнения оплаты через QR-код без постоянного интернет-соединения. Пока такая опция особенно востребована у тех, кто хочет совершать покупки или расплачиваться в точках общепита, даже если нет с собой банковской карты или наличных.