Статьи
Необходимость оформления двойных или тройных страховок может возникнуть у клиента СК по разным причинам, например, чтобы защититься от «исчезновения» страховщика, его банкротства или лишения лицензии. Однако следует учитывать, что неоднократное страхование могут расценить, как источник незаконного обогащения страхователя, если:
- при оформлении полиса он не сообщил о других страховках;
- размер обязательств страховщика по всем договорам больше страховой стоимости объекта страхования (ст.951 ГК).
Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса
Российское законодательство не запрещает клиенту неоднократно страховать собственность, лишь бы сумма возмещения по действующим полисам не превышала реальную стоимость имущества.
С 2015 года в России начала работу единая база по ОСАГО, ДСАГО и КАСКО. ЦБ РФ и ВСС только планируют создать широкомасштабную информационную систему по разным видам страхования. Поэтому пока сложно проследить, был ли дважды застрахован, например, дом или бытовая техника и на какую сумму. Этим часто пользуются мошенники. Однако злоумышленника легко вычислить в момент наступления страхового случая. Правила страхования каждой СК и условия договора обязывают застрахованное лицо подтвердить страховое событие «справкой компетентных органов». Как правило, оригинальные документы выдаются один раз, затем оформляют дубликаты, поэтому страховщики всегда смогут определить, сколько таких справок брал клиент.
В автостраховании теоретически можно получить двойную компенсацию, например, случайно, когда при аварии за пострадавший автомобиль возмещение выплатит и своя СК, и СК виновника ДТП по ДСАГО или ОСАГО. Однако на практике выплаты осуществляет только один страховщик, у которого машина застрахована от ущерба. Затем страховщик взыскивает сумму выплат по автогражданке с другой страховой организации, если виновником аварии признана другая сторона.
Получение страхового возмещения одновременно от нескольких СК не является незаконным обогащением, если:
- страховое событие не сфальсифицировано;
- клиент при оформлении полиса сообщил о других страховках;
- суммарная компенсация по всем договорам не больше стоимости имущества.
В случае установления факта умысла СК вправе отказать в выплате компенсации по страховке, потребовать через суд возмещения ущерба или обратиться в правоохранительные органы для привлечения клиента к уголовной ответственности.
Если преступные намерения не доказаны, страховщики уменьшают размер выплат. Например, дом (10 млн. руб.) застрахован в трех компаниях на 10, 8 и 6 млн. (24 млн.). После раскрытия факта многократной страховки страхователь получит выплаты только по первому договору. Остальные будут признаны ничтожными. Другой вариант — та же недвижимость застрахована на 5, 3 и 3 млн. (всего — 11 млн.). В этом случае в третьем договоре ответственность СК будет ограничена 2 млн. руб.
Уменьшение компенсационных выплат не влечет за собой возврат платы за страхование, которую внес клиент. Если взносы платят не одним платежом, и к моменту установления факта двойной страховки они не уплачены полностью, остаток премии уменьшают пропорционально снижению страховой суммы.
Таким образом, страховка считается двойной по совокупности признаков:
- Страхуется одинаковое имущество в нескольких компаниях.
- Одинаковые риски по всем договорам.
- Одинаковый срок действия полиса (или периоды страхования пересекаются).
Последствия намеренного обмана — признание страховки недействительной, возмещение ущерба, причиненного СК.
При оформлении полиса страхователь обязан письменно сообщить страховщику о наличии или отсутствии других страховок. В случае обнаружения двойного страхования СК не выплачивает компенсацию, если такое условие записано в договоре.
Когда одновременное страхование обнаруживают до страхового случая, все договоры изменяют в части цены объекта, а клиент может потребовать снижения страховой премии. Если несколько полисов обнаружились после наступления страхового события, каждая СК платит столько, чтобы общее возмещение не превышало ущерб.
Личное страхование — полисов много не бывает
При осуществлении страхования жизни/здоровья страховая сумма согласовывается сторонами договора. При этом на размер страховых выплат не влияет наличие других аналогичных полисов (ст. 10, закон от 27.11.1992 N 4015-1). То есть, жизнь можно застраховать неоднократно на любую сумму и в разных компаниях. Клиенту выплатят возмещение по всем полисам, которые у него есть (принцип сложения страховок).
Например, застрахованному пассажиру авиатранспорта положены компенсации:
- по ОСГОП (закон от 4.06.2012 г. № 67-ФЗ);
- по страховке от отмены поездки (добровольное страхование);
- по полису от несчастного случая (если он есть).
При наличии ДМС, СК оплачивает амбулаторное и стационарное лечение пострадавшего. Владелец полиса получит качественное медицинское обслуживание в ведущих медучреждениях страны и коммуникационную поддержку 24/7.
Чем отличается двойное страхование от перестрахования
Статья 260. Двойное страхование
1. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.
2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.
В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.
Двойное страхование – что говорит законодательство?
Двойное страхование — это операция, связанная с одновременным приобретением страховки в отношении одинакового имущественного интереса у различных страховщиков. Его важным условием выступает превышение всей страховой суммой по условиям всех соглашений страховой стоимости. Похоже на сострахование, но при последнем совокупный лимит ответственности страховщиков не может быть больше страховой стоимости. В ряде случаев рассматривается как проявление мошеннических действий.
Что говорит закон
- в страховании участвуют как минимум два страховщика;
- размер страховой суммы больше, чем стоимость застрахованного объекта;
- защита касается только одного имущественного интереса;
- соглашения предусматривают идентичные риски;
- полисы действительны в течение одинакового периода (либо периоды действия пересекаются).
Виды двойного страхования
В российском законодательстве не предусмотрена административная или уголовная ответственность за договор двойного страхования по идентичным рискам. При этом необходимо учитывать существование некоторых ограничений, игнорирование которых может привести к юридическим проблемам.
Полное и неполное двойное страхование отличаются размером выплаты. В первом случае клиенту выплачивается компенсация, соответствующая оценке защищаемого объекта. Во втором случае величина выплаты меньше, чем страховая стоимость. Неполные продукты используются только при защите предпринимательского риска или имущества. При наступлении предусмотренного соглашением обстоятельства страховщики должны компенсировать выгодоприобретателю долю его убытков пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости. Полные и неполные продукты можно приобрести и у одного страховщика.
Имущественная сфера
В каком виде страхования возможно двойное страхование — частый вопрос потенциальных приобретателей полиса. Российское законодательство напрямую не устанавливает запрет на обращение в несколько компаний для защиты от одного и того же риска, связанного с имуществом. Однако общая сумма по данным полисам не должна быть больше стоимости застрахованного объекта. Аналогичное требование касается и приобретения полиса у одного страховщика.
Личная страховка
Двойное страхование в личном страховании фактически не используется. Это связано с установлением страховой суммы на основании договоренности между страховщиком и страхователем. Еще одна защита одинакового риска, например достижения указанного в полисе возраста, в рамках страхования жизни не способна вызвать превышение страховой стоимости. По этой причине нельзя нанести ущерб интересам какой-либо из компаний.
Исходя из этой логики, застраховать здоровье и жизнь допустимо сразу у нескольких страховщиков без ограничений по сумме, так как эти риски считаются не имеющими стоимости. Подобная практика не нарушает действующее законодательство и не идет вразрез с правилами страхования. Потребитель вправе рассчитывать на компенсацию в объеме 100% от каждой компании.
Страхование ответственности
В этой сфере действуют правила, схожие с правилами для личных страховок. Юридических препятствий для обращения в несколько компаний по схожему риску нет. Существуют исключения, когда возможно приобретение полиса только в одной страховой компании. К ним относится ОСАГО. Застраховать одного водителя два раза невозможно. Этому препятствует федеральная электронная база, куда заносятся сведения об оформленных полисах.
Страхователю также невыгодны подобные действия, так как выплаты по «автогражданке» в случае дорожной аварии совершаются за счет полиса виновника. В итоге СК застрахованного субъекта будет выплачивать по ОСАГО пострадавшему в случае, если виновным признают непосредственно страхователя.
Юридические последствия
Особенности двойного страхования и его последствия регламентируются положениями ст. 951 ГК РФ. Они предусматривают признание сделки ничтожной на величину превышения, если страховая сумма оказалась больше стоимости застрахованного имущества или указанных в договоре предпринимательских рисков. В случае рассрочки выплат по страховке общая стоимость соглашения уменьшается до цены объекта с корректировкой платежей в соответствующей пропорции.
Если страхователь сознательно пошел на двойное страхование, чем дезинформировал страховщика относительно цены объекта, последний имеет право аннулировать соглашение и требовать от лица компенсации причиненного ущерба.
Внимание! Статья 951 ГК РФ прямо не упоминает термин «двойное страхование». Однако в ней четко прописаны критерии, которые позволяют трактовать действия как двойное страхование, что выступает нарушением законодательства.
Причины приобретения нескольких полисов по одному риску
Существование законодательных ограничений в РФ объясняется необходимостью предотвратить использование полисов в качестве источника наживы и противоправного обогащения. Застрахованные лица защищаются от возможных рисков, иных целей у страхования нет. Однако ряд граждан пытаются заключить договор не с одним страховщиком, чтобы получить больше денег.
Как определяется размер выплат
Один из вариантов действий сторон — применение права контрибуции. На этом основании страховщик может обратиться к другим компаниям, обладающим схожими обязательствами перед клиентом по имущественным рискам, с предложением о разделении издержек по компенсации ущерба. Величина контрибуции устанавливается в денежном выражении и определяется отдельно по действующим полисам в соответствии с пропорциональной
ответственностью.
Встречаются ситуации, в которых компании не смогли договориться об условиях контрибуции. Тогда действует правило об уменьшении размера выплаты одной из СК. Приведем пример.
- А — 800 тыс. руб.;
- В — 700 тыс. руб.;
- С — 800 тыс. руб.
Действия при наступлении страхового случая
- сократить размер страховой премии на сумму, равную величине превышения стоимости;
- аннулировать договор (при обнаружении факта мошенничества со стороны потребителя) и требовать в судебном порядке предоставления компенсации за причиненный ущерб.
Многие компании, стремясь исключить такие ситуации, используют дополнительные шаги, отдельно прописывая их во внутренних правилах работы и заключаемых соглашениях. В случае обнаружения мошенничества проводится расследование, учитывающее время выявления неправомерных действий:
1. До момента возникновения страхового обстоятельства. Вопрос решается внесением изменений в соглашения с целью приведения их в соответствие с требованиями закона. Совокупная стоимость договоров корректируется в соразмерном выражении.
2. После его возникновения. Проблема разрешается сложнее. При невозможности подтвердить умысел в действиях клиента используются два способа:
соразмерное сокращение стоимости подписанных договоров;
признание ничтожности одного из заключенных контрактов на величину, превышающую стоимость.
Отличия от сострахования
Различия двойного страхования и сострахования связаны с количеством приобретаемых полисов. В первом случае страховщики могут не знать друг о друге, во втором оформляется и подписывается один договор. Его условия оговариваются участниками вместе, указываются доли, уплачиваемые ими при возникновении ущерба.
Также существует механизм перестрахования. Он связан с перераспределением страховщиком взятого на себя финансового риска между другими компаниями без непосредственного участия выгодоприобретателя. Такой шаг обеспечивает более стабильную деятельность СК и уменьшает вероятность появления крупных убытков.
Сострахование и перестрахование — полностью легальные механизмы. В обоих случаях предельный размер компенсации не превышает действительную цену застрахованного объекта. Здесь нет корыстного умысла, а стороны действуют на основании договоренности.
Разница между двойным страхованием и перестрахованием
Термин страхование может быть описан как договоренность, посредством которой риск потери может быть перемещен от одной стороны (застрахованного) к другой (страховщик), выплачивая определенную сумму через определенные промежутки времени, то есть премию. Двойное страхование — это форма страхования, при которой физическое лицо / компания страхует конкретное имущество более чем одним страховщиком или несколькими полисами от одного страховщика.
Двойное страхование — это не то же самое, что перестрахование, так как это передача риска по полису страховой компанией путем ее страхования другим страховщиком. Таким образом, существует тонкая грань различий между двойным страхованием и перестрахованием, которые объясняются в этой статье.
Сравнительная таблица
| Основа для сравнения | Двойная страховка | перестрахование |
|---|---|---|
| Имея в виду | Двойное страхование относится к ситуации, в которой один и тот же риск и предмет застрахован более одного раза. | Перестрахование подразумевает договоренность, при которой страховщик передает часть риска, застраховав его в другой страховой компании. |
| Предмет | Имущество | Оригинальный риск страховщика |
| компенсация | Это может быть востребовано со всеми страховщиками. | Это может быть заявлено от первоначального страховщика, который будет требовать того же от перестраховщика. |
| потеря | Убытки будут разделены между всеми страховщиками пропорционально страховой сумме. | Перестраховщик будет нести ответственность только за долю перестрахования. |
| цель | Чтобы обеспечить выгоду страхования | Чтобы снизить риск страховщика |
| Интерес застрахованного | Страховой интерес | Нет интереса |
| Согласие застрахованного | Необходимо | Не обязательно |
Определение двойного страхования
Двойное страхование описывается как соглашение о страховании, при котором конкретный субъект или риск застрахован несколькими страховыми полисами одного и того же страховщика или несколькими страховщиками на один и тот же период. Это сделано для обеспечения безопасности и удовлетворения, которое страховщики возместят ущерб, понесенный застрахованным.
В случае потери застрахованный может потребовать компенсацию от всех страховщиков по соответствующим полисам. Тем не менее, общая сумма компенсации не может превышать фактическую потерю, понесенную ему, и поэтому страховщики будут вносить вклад в пропорции страховой суммы.
Определение перестрахования
Перестрахование — это продукт, предлагаемый страховыми компаниями другим страховым компаниям для покрытия больших убытков. Если страховая компания не в состоянии покрыть весь ущерб, возникающий в результате страхования, предоставленного застрахованному, она может перейти на перестрахование, при котором часть риска перестраховывается, с другим страховщиком.
Как правило, страховая компания выбирает перестрахование, когда страховая сумма высока, и одна страховая компания не может это вынести легко.
Первоначальный страховщик уступает (передает) часть своей деятельности другому страховщику, по сути, риск подписывается и принимается этой страховой компанией. В более тонких терминах перестрахование — это договор между уступающей компанией (первоначальным страховщиком, который перекладывает часть риска) и перестраховщиком для разделения риска страхового полиса в обмен на долю страховой премии.
В случае потери сумма претензии будет отнесена на пропорцию, которую они согласились разделить с риском потери.
Ключевые различия между двойным страхованием и перестрахованием
Разница между двойным страхованием и перестрахованием подробно обсуждается в следующих пунктах:
- Двойное страхование понимается как страхование, при котором имущество или актив застрахованы у многих страховщиков или по нескольким страховым полисам у одного и того же страховщика. И наоборот, перестрахование можно определить как соглашение, которое помогает страховой компании передать риск по страховому полису другому страховщику.
- При двойном страховании предметом договора страхования является имущество, за которое полис берется у разных страховщиков. С другой стороны, при перестраховании перестрахование принимается за первоначальный риск страховщика.
- Когда дело доходит до компенсации, застрахованный может претендовать на всех страховщиков в случае двойного страхования. В отличие от перестраховщика, застрахованный может требовать компенсацию от первоначального страховщика, который, в свою очередь, требует компенсации от перестраховщика.
- При двойном страховании фактическая сумма понесенных убытков будет делиться между всеми страховщиками в пропорции к страховой сумме. В отличие от перестрахования, перестраховщик будет нести ответственность за часть риска, перестрахованную передающей компанией.
- В то время как двойное страхование обеспечивает преимущества страхования, перестрахование связано с уменьшением ответственности страховщика за риск.
- При двойном страховании застрахованный имеет страховой интерес в договоре страхования. Напротив, при перестраховании первоначальный застрахованный не заинтересован в перестраховании.
- Двойная страховка возможна только тогда, когда застрахованный дает свое согласие на это. Напротив, при перестраховании согласие застрахованного не требуется.
Заключение
Страхование — это договор между страхователем и страховщиком, в котором последний берет на себя ответственность за возмещение убытков, понесенных первым, в обмен на премию. Двойное страхование и перестрахование звучат одинаково, но они отличаются в том смысле, что двойное страхование берется самим застрахованным, тогда как перестрахование — это соглашение между двумя страховщиками, покрывающее часть риска, поэтому оно принимается страховщиком.