Как отменить кредитные каникулы

Банки не торопятся отменять кредитные каникулы

Как сообщает «Коммерсантъ», кредитные каникулы для заемщиков стали проблемой. Так, из-за поменявшихся условий некоторые клиенты хотят отказаться от одобренных банком условий, но это редко получается.

01.06.20, обновили 10.07.20 —> 1153 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ольга Пихоцкая
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке. Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.ru Открыть профиль

Далеко не всем заемщикам удается отменить кредитные каникулы так же быстро и просто, как оформить. Кроме того, участники рынка обнаружили регуляторные пробелы, касающиеся отказа от каникул.

Поспешно запросив и получив одобрение по реструктуризации кредита, россияне выясняют, что, в принципе, имеют возможность продолжать обслуживать задолженность в прежнем режиме. Также бывают ситуации, когда предложенный банком график платежей и прочие условия не удовлетворяют клиента.

Макс. сумма	3 000 000 ₽
ПСК	4.9% — 26.902%
Срок кредита	15-84 мес.
Мин. сумма	30 000 ₽
Возраст	18-75 лет
Решение	За 2 мин.

В таких случаях граждане обращаются к кредитору с просьбой об отмене кредитных каникул, но зачастую получают отказ или вообще не дожидаются никакого ответа. С задержкой в принятии решения столкнулись клиенты Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка.

В Сбербанке сообщили, что на данный момент не предусмотрена отмена кредитных каникул. Так, с момента получения уведомления от заемщика действие каникул прекращается, но не отменяется. Причем от реструктуризации кредита клиент может отказаться только до момента подписания соответствующих документов, затем отменить ее нельзя. Кроме того, в госбанке заявляют об очень незначительном количестве заявок от заемщиков, передумавших пользоваться льготными условиями.

Макс. сумма	5 000 000 ₽
ПСК	4% — 60%
Срок кредита	12-84 мес.
Мин. сумма	50 000 ₽
Возраст	21-65 лет
Решение	За 5 минут

В свою очередь, в ВТБ подчеркивают, что по каждому обращению клиента проводится отдельная проверка. Если в ее результате выявляется факт недостаточной консультации со стороны сотрудника финучреждения, то заемщик имеет право отменить каникулы по своему требованию.

Клиенты Альфа-Банка могут запросить прекращение действия льготных условий, связавшись с оператором контакт-центра по телефону или в чате мобильного приложения. При этом каникулы в соответствии с 106-ФЗ возможно прекратить в любой день, а программу «кредитный карантин» – только в дату платежа.

Макс. сумма	5 000 000 ₽
ПСК	11.658% — 29.988%
Срок кредита	12-60 мес.
Мин. сумма	20 000 ₽
Возраст	20-70 лет
Решение	От 1 мин.

В других банковских учреждениях сообщили, что процедура отмены каникул по индивидуальным программам и государственной программе идентична. При этом действие каникул прекращается с момента получения банком соответствующего уведомления от заемщика. Уточненный график платежей клиент должен получить не позднее 5 дней с момента отправки уведомления об отказе от каникул.

На данный момент в Хоум Кредит Банк с запросом об отмене льготных условий обращается около 5% заемщиков, которым они были одобрены. От оформленных каникул также хотят отказаться около 4% клиентов Промсвязьбанка. В других финучреждениях отмечаются единичные случаи обращения для отмены каникул.

Макс. сумма	5 000 000 ₽
ПСК	3.996% — 34.989%
Срок кредита	12-60 мес.
Мин. сумма	50 000 ₽
Возраст	21-75 лет
Решение	От 3 мин.

По словам участников рынка, желание прекратить действие льготных условий свидетельствует об улучшении финансового положения заемщиков, о том, что они смогли справиться с последствиями кризиса. В то же время технически отменить каникулы непросто, поскольку необходимо внести соответствующие изменения в ПО, пересчитать график платежей и проинформировать о нем клиента, настроить контрольные процедуры и т.п.

В Центробанке уточняют, что в любое время в течение каникул клиент может прекратить их действие. Для этого достаточно направить кредитору уведомление. Причем действие льготного периода прекращается непосредственно со дня получения банком уведомления от заемщика.

Как правильно и без потерь выйти из кредитных каникул

Заёмщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может получить отсрочку в выплате кредита. Иногда должник обнаруживает, что кредитные каникулы предоставлены на крайне невыгодных условиях, и пытается выйти из них. Как это сделать грамотно, расскажем далее.

Поделиться

Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул

На форумах заёмщиков участились жалобы на действия банков. Некоторые клиенты, которым по их просьбе предоставили отсрочку по кредиту, ознакомились с новыми условиями выплаты займа и решили отказаться от кредитных каникул. Однако кредиторы отказываются отключать услугу и возвращать изначальный график платежей.

Среди причин, по которым заёмщики хотят отказаться от кредитных каникул, наиболее часто встречаются такие:

• банк самовольно изменил условия отсрочки (к примеру, изначально говорил о том, что срок кредита увеличится на 3 месяца, а по факту увеличил его на год, соответственно выросла и переплата);
• банк допустил ошибки в графике платежей;
• после того, как клиент подал заявку на каникулы, необходимость в них отпала (например, заёмщик вернулся на старую работу или нашёл новую).

Бывают и другие ситуации. Клиентка одного из крупных банков решила узнать условия кредитных каникул по Федеральному закону № 76-ФЗ и позвонила по номеру колл-центра. Ей сообщили, что смогут предоставить отсрочку не на 6 месяцев (максимальный срок по закону), а только на 3 месяца. Клиентку это не устроило и она прекратила разговор. Однако через несколько дней с удивлением обнаружила, что в личном кабинете обнулились платежи на следующие 3 месяца. То есть кредитор подключил каникулы без письменного согласия заёмщика и требования, направленного в банк.

Банки реагируют на заявления о прекращении кредитных каникул по-разному. Кто-то признаёт ошибку в графике платежей и отклонение от изначальных условий и обещает её исправить. Кто-то вообще отказывается менять график платежей, ссылаясь на то, что отключить услугу якобы невозможно. Некоторые и вовсе игнорируют клиентов и не отключают кредитные каникулы несмотря на желание заёмщика их прекратить.

Те банки, которые отказываются отключать услугу, объясняют это следующим: клиент обязан придерживаться изменённого графика платежей, поскольку соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же юридическую силу, как и сам кредитный договор.

От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул

Банки предоставляют кредитные каникулы либо по закону, либо по собственной программе. От того, на каком основании предоставлены кредитные каникулы, зависит, можно ли их отключить. Поэтому рекомендуем заранее интересоваться у банка, по какой программе вводится отсрочка.

По Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ каникулы предоставляются по требованию клиента. Клиент вправе в любой момент прекратить льготный период, направив кредитору уведомление.

Если речь идёт о собственной программе реструктуризации банка, в большинстве случаев отказаться от услуги и вернуться к первоначальному графику можно только до момента подписания документов. Если допсоглашение уже подписано заёмщиком, отменить реструктуризацию он не сможет. При этом остаётся право погасить задолженность досрочно.

Порядок действий

Сначала рассмотрим, что делать, если банк подключил каникулы без требования клиента. По Закону № 76-ФЗ (где идёт речь об ипотечных каникулах) отсрочка предоставляется исключительно на основании письменного заявления клиента и предоставления документов, подтверждающих тяжёлую жизненную ситуацию. Должен быть выдан новый договор либо дополнительное соглашение к договору кредита. Если вы не подавали письменное требование, а каникулы всё равно подключили, жалуйтесь в ЦБ РФ и суд.

По Закону № 106-ФЗ каникулы предоставляются даже по устному требованию клиента, при этом подтверждающие трудную жизненную ситуацию документы можно предоставить позже. Если вы решили узнать об отсрочке по этому закону в колл-центре, но пока не готовы её подключать, прямо скажите об этом работнику банка. На всякий случай запишите разговор, чтобы позже предъявить запись в суде (при необходимости). Если каникулы подключили без вашего требования, в первую очередь обратитесь в банк. Если не удастся добиться отключения, жалуйтесь в суд. Также можно привлечь Роспотребнадзор.

Если вы ранее подключили кредитные каникулы, но решили их отключить, подавайте обращение в банк. Порядок описан в ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. Заёмщик в любой момент может прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Способ клиент выбирает сам. В том числе обратиться можно по телефону. Действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления заёмщика. После этого банк должен прислать новый график платежей в течение 5 дней.

Если каникулы предоставлены по программе реструктуризации банка, читайте условия договора и следуйте описанному там порядку. Обратите внимание: если вы, например, увеличили срок кредита, чтобы уменьшился ежемесячный платёж, банк вправе отказать в возобновлении изначальных условий.

В заключение скажем, что не стоит бояться обращаться в банк для отключения кредитных каникул. На кредитную историю это никак не повлияет. Кроме того, внимательно изучайте условия отсрочки ещё до подписания допсоглашения к договору займа. Если они вас не устраивают, гораздо проще отказаться от каникул до их подключения.

• Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул
• От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул
• Порядок действий

Кредитные каникулы в 2023 году — новые условия получения

Правительство РФ приняло решение ввести постоянную программу кредитных каникул с марта 2023 года. Это значит, что любой заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию, может обратиться в обслуживающий банк и поставить выплату долга на паузу. Но есть нюансы, о них и расскажем.

20.02.23, обновили 23.10.23 —> 20288 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.

О новых кредитных каникулах в 2023 году

Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.

В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:

• специальные кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей;
• специальные каникулы для ипотечных заемщиков.

Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.

Условия кредитных каникулы с марта 2023 года

Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.

• минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
• максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
• ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
• отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
• отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
• ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.

Что изменилось в программе каникул

В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.

• повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
• для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
• прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.

В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.

Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.

Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.

1. Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
2. Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
3. Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
4. В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.

Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.

После получения отсрочки

• в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
• месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
• начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.

Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.

Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.

Может ли банк отказать в предоставлении каникул

• ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
• начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
• по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.

Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.

Частые вопросы

Правда ли, что кредитные каникулы продлены на 2023 год?

Программа каникул по 106-ФЗ, объявленная в 2022 году, закончилась в сентябре. В марте 2023 года стартует новая программа с другими условиями.

Когда можно подать заявление на каникулы в 2023 году?

Когда Правительство РФ объявит старт, когда эта норма закона вступит в законную силу. Объявлено, что это случится в марте 2023 года. Если старт уже объявлен, можете обращаться в банк.

Можно ли в 2023 году получить каникулы, если я работаю неофициально?
Нет, так как вы не сможете подтвердить снижение дохода официальной справкой.
Можно ли получить отсрочку по нескольким кредитам?

Да, если они оба подходят под условия, объявленные в 2023 году, их начальная сумма больше 450000 рублей. По каждому кредиту вопрос решается отдельно.

Действуют ли в 2023 году кредитные каникулы по ипотеке?

Каникулы по ипотеке предоставляются в рамках 353-ФЗ, который продолжает действие в 2023 году. Ими может воспользоваться любой ипотечный заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию.

Источники:

1. Совкомбанк: С марта 2023 года россияне смогут воспользоваться правом на кредитные каникулы.
2. Известия: Механизм «постоянных» кредитных каникул заработает в марте.

Альфа банк не может ответить на состояние статуса заявления отказа от кредитных каникул

16.07 в отделении Кузьминки Альфа банка подал заявление на отказ от кредитных каникул. Сотрудник что то там потыкал в мониторе, сказал что ваше заявление принято, ожидайте до 5 дней. Никаких документов не подписывал и смс не поступало.

Сегодня, 18.07, написал в чат в Альфа мобайл, уточнение со статусом данного заявления, на что оператор ответил : «В отмене кредитных каникул отказ, тк они у вас заканчиваются. «Заканчиваются? Ещё 25 дней каникул. Я хочу закрыть кредит досрочно полностью и чтобы не дожидаться платежа 10 августа, я хотел отменить каникулы и закрыть его уже сегодня досрочно. То есть получается Альфа банк заставляет платить проценты принудительно до 10 августа, чем нарушает все действующие законодательства. Прошу помощи в разборе данной ситуации.

2021-07-22T11:26:06+03:00

вам была предоставлена корректная консультация в чате.

Отмена кредитных каникул осуществляется только с ближайшей даты платежа. Дата платежа по вашему кредиту — 10.08.2021. Кредитные каникулы заканчивают своё действие 10.08.2021.

Нарушений со стороны банка не выявлено.

Вы можете погасить кредит досрочно в период действия каникул. Заявление подаётся в стандартном режиме.

За период каникул на остаток основного долга начислялись проценты. Сумма для полного погашения кредита будет состоять из остатка основного долга, процентов за период пользования кредитом и процентов за время кредитных каникул, если вы их ещё не погасили. Точную сумму для закрытия кредита вам нужно уточнить в любом отделении.