Как узнать могу ли я взять рассрочку

Можно ли оформить рассрочку или кредит без официального трудоустройства

Каждый человек в жизни сталкивается с разными ситуациями, требующими финансовых вложений. Иногда деньги нужны очень срочно на определенную цель, или неожиданно ломается кухонная бытовая техника, которую без рассрочки купить не всегда есть возможность.

Чтобы получить от банка заемные средства, необходимо соответствовать ряду критериев, от возраста до уровня зарплаты. Но как банк оценивает последнее? Что, если человек неработающий, находится в декрете, живет на пособия — в конце концов, дают ли рассрочку без официального трудоустройства, если заемщик работает? На эти и другие вопросы вы найдете ответы в этой статье.

На что смотрят в банке при выдаче ссуд

Перед тем как одобрить кредит, банк проверяет каждого потенциального заемщика, заполнившего анкету, на соответствие своим требованиям (оценивает платежеспособность лица и его надежность). Для этих целей кредитная организация проверяет документы потенциального заемщика и сведения о его личности:

• образование;
• наличие судимости;
• информацию о месте работы и имеющемся имуществе.

Также банк в обязательном порядке проверяет кредитную историю клиента, которая имеет большое значение. Поэтому не зря наиболее сознательные граждане так берегут свою «финансовую честь» и стараются ее не запятнать ни при каких условиях.

Кроме проверки вышеперечисленного, банк также смотрит, есть ли у клиента имущество, которое можно расценивать, как обеспечение кредита. Его наличие значительно повышает шансы получить одобрение на крупные суммы.

В анкете на кредитование, как правило, необходимо указывать место работы. В целях оценки платежеспособности потенциального заемщика банк проверяет:

1. Каков размер заработной платы заявителя?
2. Действительно ли человек работает на указанном в анкете месте?
3. Что за компания указана, как место работы — что из себя представляет сам работодатель?

Порой заемщик считает, что указанных в анкете выдуманных из головы данных и цифр достаточно для банка. Но нет. Банк изучает все сведения, которые указывает заемщик в первоначальной анкете.

Для этого кредитная организация требует предоставить официальную справку 2-НДФЛ, где отражаются сведения о работодателе и реальном официальном доходе. 2-НДФЛ формируется в бухгалтерии или через налоговую.

Помимо этого, банк может запросить информацию и у самого работодателя и даже побеседовать с ним. Поэтому в таких вопросах лучше не пытаться ничего скрыть и выдать за действительность то, что ей не соответствует.

Очевидно, что с таким набором критериев получить заемные средства может далеко не каждый — особенно в случае, когда официального заработка нет или потенциальный клиент не соответствует другим требованиям кредитора.

Однако все это не лишает человека возможности оформить рассрочку на покупку.

Узнайте вашу кредитную историю
через наших юристов

Условия оформления рассрочки

Рассрочка — это оплата товаров, работ или услуг путем возврата их полной стоимости по частям.

С рассрочкой дела обстоят куда проще. Для ее оформления чаще всего заемщику необходим только паспорт. Поэтому те, кому сложно взять кредит в виду необходимости подтверждения доходов, плохой кредитной истории и так далее — могут попробовать получить рассрочку.

Существует два способа оформления покупки в рассрочку:

1. Рассрочка через банк. Человек оформляет рассрочку в банке, но через посредника — продавца товаров и услуг (на которые, собственно, рассрочка и нужна). Посредник состоит с банком в договорных отношениях, что позволяет покупателю получить рассрочку. Так, можно прийти в магазин техники, выбрать, например, робот-пылесос, подать заявку на рассрочку в самом магазине, дождаться ответа банка и получить своего электронного помощника в уборке, за которого не нужно вносить полную сумму сразу.
2. Рассрочка от самой организации, продающей товары, оказывающей услуги и выполняющей работы. Если сама организация готова взять на себя предоставление клиентам рассрочки, то покупка услуги или товара будет финансироваться непосредственно ею, и долг будет выплачиваться не банку, а самой организации. Например, клиент хочет получить новенький телефон в рассрочку здесь и сейчас — магазин может дать возможность приобрести его без привлечения банка, если оказывает услугу рассрочки самостоятельно.

ГК РФ Статья 489. Оплата товара в рассрочку

1. Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

1. Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

«Гражданский кодекс РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ

Читать полностью

Можно ли взять рассрочку без официальной работы

Ни для кого не секрет, что в 2024 году многие люди продолжают работать неофициально:

• кто-то полностью не трудоспособен по различным причинам;
• другие просто не хотят устраиваться по трудовой книжке, так как получают иной доход, обеспечивающий им жизнь;
• а некоторым куда выгоднее вовсе не заключать договор с работодателем — и такое бывает.

Материал по теме

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита. Плюсы и минусы жизни «в рассрочку» Каждый покупатель стремится выбрать для себя наилучший товар. Как быть, если его потребности не соответствуют финансовым возможностям? Мы расскажем, что такое рассрочка, как она работает, и чем отличается от кредита.

При этом, если раньше понятие «доход» вело к прямой ассоциации с «белой» заработной платой, оформляемой через бухгалтерию со всеми отчислениями в фонды и налоговую, то сейчас все больше людей стараются зарабатывать альтернативными путями.

Многие не ограничиваются поступлениями два раза в месяц в виде авансового платежа и заработной платы, но и получают выплаты по ценным бумагам, имеют доход хоть от маленького, но своего бизнеса, от сдаваемой в аренду квартиры и так далее.

Сейчас уже не так актуальна логическая цепочка «нет официальной работы — нет средств к существованию».

Поэтому «официальность» работы необходима больше для упрощения процедуры проверки доходов, получаемых лицом, если так складываются обстоятельства, а также для уверенности банка в том, что доход и впредь будет постоянным и достаточным для регулярных расчетов.

В случае, если подтверждение поступающей оплаты труда все же потребуется при рассрочке (что бывает не так часто; впрочем, неофициальные заработки тоже можно доказать, предоставив соответствующие выписки и справки).

Как было указано выше, при рассрочке чаще всего требуют только паспорт, из которого, конечно, нельзя узнать, трудоустроен ли потенциальный покупатель официально или нет.

Откажут ли в рассрочке, если работать не по трудовой?

Законом не предусмотрен отказ в предоставлении рассрочки по причине отсутствия у лица официальной работы, поэтому шанс на одобрение рассрочки есть даже у безработных. Другое дело, если доходов нет вовсе.

Плюсы рассрочки

Помимо того, что процедура получения рассрочки куда более простая, чем одобрение кредита, в части того, что лицу не нужно подтверждать, что оно трудоустроено официально и получает «белый» доход, есть и другие ее плюсы:

• Отсутствие процентов. Как правило при оформлении рассрочки нет процентной ставки, в то время как при кредите человек возвращает больше денежных средств, чем занимал.
• Не нужна кипа бумажек, которая обязательно понадобится при оформлении кредита. Чаще всего достаточно лишь паспорта и иногда второго документа.
• Быстрота процедуры. Получить положительный или отрицательный ответ можно уже через 15 минут.
• Для получения рассрочки не нужны ни залог, ни поручители.

Минусы покупок в рассрочку

Разумеется, не все так гладко, как хотелось бы. Существуют и отрицательные моменты, которые стоит учитывать покупателям:

• Необходимость внести первоначальный платеж. Иногда его размер доходит до 35% и даже выше. Совсем с пустыми карманами рассрочить покупку не получится.
• Ценник товара, приобретаемого в рассрочку, нередко завышен — так магазин компенсирует свои финансовые отношения с банком-кредитором.
• Порой приходится дополнительно оформлять страховку.
• Возможны комиссии.
• Как правило, срок рассрочки невелик в сравнении с кредитным договором: год-два, не больше.

В разных магазинах нюансы оформления рассрочки могут отличаться, но в целом условия схожи.

Карты рассрочки: есть ли выгода

Многие банки предлагают своим клиентам оформить так называемые карты рассрочки. Их ключевое удобство в отсутствии необходимости оформлять приобретение понравившегося товара непосредственно в магазине — достаточно просто рассчитаться за мини-печь или новенький смартфон, предъявив карту на кассе. Главное, чтобы выбранный магазин был партнером банка, выпустившего вашу карту рассрочки.

Рассрочить покупку можно на несколько месяцев и даже на год. Минусы тоже есть — обналичить деньги с такой карты не выйдет (впрочем, подключение дополнительных опций к условиям обслуживания позволит снимать наличку и с карты рассрочки).

Наиболее популярные карты рассрочек предоставляют следующие банки:

• Совкомбанк — «Халва», «Совесть» (ранее — «Qiwi Банк»).
• Tinkoff — «Тинькофф Платинум».
• Home Credit Bank — «Свобода».
• Кредит Европа Банк — «Card Credit».

Карты рассрочки имеют общее с кредитными продуктами правило: в случае, если клиент допускает просрочку, его ждут финансовые санкции — начисление процентов на сумму долга.

Делаем выводы

Хотя оформить рассрочку без официального трудоустройства вполне можно, это не всегда дается легко. Например, при попытке рассрочить действительно дорогостоящую покупку, что порой бывает нереально и при имеющемся официальном месте работы — если уровень зарплаты не соответствует. Что касается оформления кредитов — без «белой» зарплаты и хорошей кредитной истории даже соваться в банк смысла не имеет.

Материал по теме

Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей: варианты действий банков и торговых сетей Дается ли рассрочка с испорченной историей по кредитам. Какие сведения в кредитной истории влияют на предоставление рассрочки в банке, магазине. Как повысить шансы на одобрение рассрочки при плохой кредитной истории.

Другое дело — рассрочка на приобретение товаров в магазине. Как правило получить ее куда проще, быстрее и удобнее.

Кроме того, сведения об официальном трудоустройстве и доходе при рассрочке запрашивают крайне редко, обычно необходим только паспорт. Помимо этого, частенько не смотрят даже на кредитную историю.

Но при этом стоит помнить, что у разных кредиторов могут быть разные условия и критерии, на которые они обращают внимание. У каждой организации отработаны свои алгоритмы, и они могут отличаться.

Однако в случае, если рассрочка или кредит уже выданы, но возникли серьезные проблемы в их погашении, лучше не затягивать и не ждать, пока кредитная история испортится настолько, что ни один банк вас больше не рассмотрит в качестве потенциального заемщика.

Если вы оказались в долговой яме, и финансовые неурядицы не дают возможности выбраться из нее, советуем проконсультироваться с кредитным юристом. Мы изучим вашу ситуацию и найдем способ решить проблемы. На крайний случай — поможем списать ваши кредитные долги под ноль. Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Списать все ваши долги банкам
через банкротство физлиц

Частые вопросы

В чем отличие кредита от рассрочки?

Кредит — это заем денежных средств под определенный, установленный договором, процент. Возвращать придется куда большую сумму, чем брали изначально. Кредиты дают банки. Рассрочка же беспроцентна и может быть предоставлена человеку напрямую, без участия банка. Например, магазин техники может дать беспроцентную рассрочку. Вам не придется идти в банк за деньгами для покупки.

Видны ли в кредитной истории запросы на обращение за кредитами?

Да. В кредитной истории отображаются все заявки физлиц на получение кредитов. Кроме того, там делается отметка о решениях банка, и в случае отказа — о, собственно, причинах (правда, формальных). Это помогает банкам получать более полную картину о будущем заемщике и его благонадежности, как долгосрочного клиента.

Мне дали рассрочку на телефон. Что будет, если я пропущу платеж?

При просрочках платежей банк вправе установить повышенные процентные ставки или штрафы. Кроме того, при грубых нарушениях кредитная организация имеет право расторгнуть договор с заемщиком и потребовать выплаты долга в полном объеме или возврата товара, приобретенного в рассрочку.

Как в кредитной истории отображаются карточки — кредитка, карта рассрочки?

Если у лица имеется кредитная карта, то в истории этот продукт отображается в полном объеме. То есть в полной сумме кредитного лимита. Даже если с кредитной карты не потрачено ни рубля или израсходована совсем незначительная сумма. То же и с картами рассрочки — ключевую роль играет лимит.

Также то, как человек вносит платежи по карте, насколько пунктуально и есть ли (были ли) просрочки — все эти сведения можно найти в кредитной истории.

Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей: варианты действий банков и торговых сетей

Рассрочка — это перераспределение платежей на определенный период времени. Можно рассрочить оплату товара в магазине или каких-либо услуг, кредит в банке. При оформлении рассрочки в магазине многое зависит от способа ее предоставления — по собственной программе продавца или с привлечением банка. Если в сделке участвует банк, то он обязательно проверить кредитную историю и рейтинг кредитоспособности.

По действующему банковскому кредиту тоже можно получить рассрочку. Решение по ней будет принято с учетом сведений кредитной истории. Но в некоторых случаях можно повысить шансы на одобрение заявки даже с низким рейтингом кредитоспособности. О вариантах получения рассрочки с испорченной историей читайте в нашем материале.

Влияет ли кредитная история на предоставление рассрочки

Рассрочка позволяет вносить плату за товар, услугу или кредит в размере, доступном для бюджета покупателя или заемщика. Рассрочив покупку в магазине, не придется разом вносить всю сумму. Нередко такие программы предусматривают беспроцентные рассрочки, особенно если ее дает сам магазин-продавец. В банке можно рассрочить выплаты по текущему кредиту. Такая программа называется реструктуризацией.

Рассрочка подразумевает перераспределение платежей на определенный период времени

Получить ее можно по действующему кредиту, при покупке товаров в магазинах. Если заявку на рассрочку проверяет банк, он обязательно запросит кредитную историю. Испорченная история может стать основанием для отказа. Магазины, дающие рассрочку без привлечения банка, не запрашивают в БКИ отчет по кредитной истории.

В зависимости от способа получения рассрочки, покупатели или заемщики могут получить следующие преимущества:

• можно постепенно платить в магазин или банку за дорогостоящий товар, т.е. покупка будет возможна при минимальном первоначальном взносе или вообще без него;
• можно сэкономить на переплате, если магазин предлагает беспроцентную рассрочку;
• можно получить более удобный график платежей по кредиту, снизить их до приемлемой ежемесячной суммы.

Главным минусом рассрочки может стать увеличение переплаты. Магазины могут разными способами завышать стоимость товара, по сравнению с покупкой при полной оплате. Также потребителю могут давать льготу только при приобретении дополнительных товаров «в нагрузку», либо при достижении определенной суммы покупки.

Рассрочку дают после проверки платежеспособности покупателя или заемщика. Не имеет смысла перераспределять платежи или давать льготу по оплате стоимости товара, если есть высокий риск невозврата. Поэтому банк обязательно проверит кредитную историю заемщика, тем более что запрос таких сведений не займет много времени. Если рассрочку дает магазин без привлечения банка, он может требовать документы, подтверждающие место работы и размер дохода покупателя.

Что лучше — рассрочка покупки или оплата
товара кредитной картой?
Спросите юриста

По кредиту в банке

В банке можно получить рассрочку по действующему кредиту. Заявление на реструктуризацию обычно можно подать после того, как заемщик уже внес несколько платежей по графику. Реструктурировать кредитные обязательства можно как до, так и после образования просрочки. Но если не внести один или несколько платежей, шансы на получение рассрочки снижаются.

Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, значит ему сложно платить кредит по первоначальному графику. Следовательно, банку нужно проверить, сможет ли клиент вносить платежи после рассрочки, какой размер выплат будет соответствовать долговой нагрузке и сумме дохода. С этой целью банк:

• запрашивает кредитную историю, изучает обязательства заемщика по другим обязательствам, проверяет наличие или отсутствие просрочек;
• предлагает клиенту дополнительные варианты снижения рисков неоплаты, от подключения страховки до оформления залога на имущество;
• требует документы о текущем месте работы и заработке (на дату подачи заявки).

Плохая кредитная история сразу покажет, что заемщик неоднократно допускал просрочки. Также в отчете по истории будет видно, взыскивались ли долги по другим займам и кредитам, не проходил ли клиент процедуру банкротства. Все эти факторы могут повлиять на решение банка.

Заемщик никак не может повлиять на запрос кредитной истории. Банк делает запрос в БКИ самостоятельно, даже если клиент не давал на это согласие. Поэтому скрыть просрочки или большую долговую нагрузку не получится.

Что такое карта рассрочки и кто ее выдает
— банки или магазины?
Спросите юриста

При покупке товаров в рассрочку

Некоторые магазины до сих пор дают рассрочку по своей программе, без привлечения банка. Они не запрашивают кредитную историю, но могут проверять различные документы покупателя о доходе, месте работы (например, справку 2-НДФЛ или по собственной форме). Проверка проходит достаточно быстро и непосредственно в магазине. Поэтому шанс на положительное решение при плохой кредитной истории достаточно высок.

Большинство магазинов предлагают программу рассрочки с участием банков. В этом случае документы проверяет уполномоченный сотрудник магазина или представитель банка. Для принятия решения запрашиваются и проверяются сведения из кредитной истории. Если она плохая, покупателю могут отказать в рассрочке без объяснения причин. При этом купить товар за полную стоимость можно без ограничений.

Какие сведения кредитной истории важны при получении рассрочки

Кредитная история содержит сведения о текущих, прошлых и просроченных обязательствах человека. На принятие решения о предоставлении рассрочки могут влиять следующие данные в отчете БКИ:

• о количестве и общей сумме текущих обязательств — это свидетельствует о высокой долговой нагрузке, при которой покупателю или заемщику будет сложно платить, даже при получении рассрочки;
• о периодах и сумме просрочек, даже если они были в прошлом — такие данные свидетельствуют о недобросовестном отношении к обязательствам, о неспособности платить по кредитам и займам;
• о заявках на получение займов и кредитов — это говорит о невысокой финансовой дисциплине клиента, что вынуждает его постоянно обращаться за деньгами в МФО или банки;
• о судебном взыскании задолженности — если долг взыскан судом и удерживается приставами, платить по рассрочке будет намного сложнее;
• о рейтинге кредитоспособности — это числовой показатель, рассчитанный БКИ на основе сведений кредитной истории;
• о начатой или пройденной процедуре банкротства — это прямо свидетельствует о проблемах с платежеспособностью человека, снижает вероятность возврата долга.

Кредитная история может храниться в разных БКИ. При этом действующих бюро, зарегистрированных Центробанком РФ, не очень много. Поэтому при рассмотрении заявки на рассрочку банк направит запрос в каждое БКИ, очень быстро получит отчет с информацией.

Почему банки, отказывая в кредите или рассрочке,
не объясняют причины отказа? Закажите
звонок специалиста

Как получить рассрочку с испорченной кредитной историей

Нельзя сказать, что плохая кредитная история ставит крест на получение рассрочки в банке или магазине. Сведения от БКИ важны, но на решение могут влиять и другие факторы. Например, если заемщик долго и исправно платил по кредиту, а затем обратился за реструктуризацией, банк изначально видит его добросовестность. В этом случае долги по другим обязательствам из кредитной истории могут не сказаться на решении по рассрочке.

В банке

Банк вряд ли выдаст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. Но если у клиента уже есть действующий договор, банк заинтересован в соблюдении сроков оплаты, в отсутствии просрочек. Если реструктуризация поможет платить по кредиту, заявку наверняка одобрят.

Несколько рекомендаций, чтобы повысить шансы на получение в банке рассрочки при плохой кредитной истории:

• подавайте заявку на реструктуризацию до наступления даты очередного платежа, т.е. до образования просрочки;
• желательно, чтобы на момент обращения за рассрочкой у вас было несколько оплат точно по графику;
• приложите к заявке документы, подтверждающие ваш доход и место работы, даже если банк не требует этого;
• уточните в банке, что может повысить шансы на предоставление рассрочки (например, добровольная страховка, залог и т.д.).

Самостоятельно запрашивать отчет по кредитной истории и прикладывать его к заявке на реструктуризацию не нужно. Но вы можете в любой момент сами запросить сведения из БКИ, чтобы посмотреть рейтинг кредитоспособности, проверить отсутствие ошибок и недостоверной информации.

В магазине

При плохой кредитной истории банк может одобрить рассрочку на покупку товара в магазине. Повысить шансы на положительное решение можно:

• если увеличить сумму первоначального взноса, т.е. изначально уменьшить размер будущего долга;
• если согласиться на подключение дополнительных услуг от магазина или банка (например, страховка);
• если подать заявку на рассрочку сразу в несколько банков (крупные торговые сети обычно работают одновременно со многими кредитными организациями).

У владельцев кредитных карт есть еще один вариант для подключения рассрочки за товары и услуги. Например, Тинькофф-банк предлагает подключить такую услугу уже после полной оплаты. Рассрочка по карте дается на период до 12 месяцев, но за ее подключение придется заплатить комиссию. Для дорогостоящих товаров и услуг экономия по рассрочке будет выше, чем комиссия, так как заемщику предоставляется льготный беспроцентный период.

Что такое кредитный рейтинг и кто
его подсчитывает? Закажите
консультацию эксперта

Можно ли быстро улучшить кредитную историю для получения рассрочки

Нет, быстро улучшить кредитную историю невозможно. Сведения в истории обновляются по мере добросовестной оплаты по кредитам и займам, погашения старой задолженности. Но даже если разом закрыть всю просрочку, информация о ней все равно останется в кредитной истории.

Если у вас остались вопросы, связанные с предоставлением рассрочек по кредитам и товарам, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальные варианты действий для заемщиков с плохой кредитной историей.

Как взять рассрочку, если официально не работаешь

Покупка товаров в рассрочку привлекает, когда возникает острая необходимость в вещи, а денег на ее покупку в данный момент недостаточно или вообще нет. Но позволят ли такой способ расчета за товар или услугу покупателю, который официально нетрудоустроен, большой вопрос. Бробанк разобрался, как взять рассрочку, если официально не работаешь, что делать, если в ней откажут и какие есть альтернативы.

19.02.20, обновили 26.05.23 —> 101940 33 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Что означает покупка в рассрочку

Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.

Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:

• стоимость покупки;
• способы оплаты;
• период выплаты по частям;
• размер ежемесячных платежей;
• график расчета.

Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.

Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.

Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.

Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.

Как оформить товар в рассрочку

Оформить рассрочку можно только в магазине, в котором продают товар или оказывают услугу. Стороны заключают письменный договор, по экземпляру для каждой. Если одна из сторон не будет выполнять свои обязанности, можно подать в суд.

Рассрочка доступна для каждого клиента магазина. Требования к клиенту не такие жесткие, как при оформлении кредита в банковском учреждении. Из документов понадобится только паспорт. Подтверждать доход чаще всего не требуется, так как гарантией выплаты выступает сам товар. Справки о заработке запрашивают только при покупке в рассрочку дорогостоящих товаров.

Процесс оформления рассрочки происходит намного быстрее, чем при оформлении кредита. Это связано с тем, что продавцы магазинов редко проверяют кредитную историю клиента. А при банковском кредитовании придется ждать одобрения заявки.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.

Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:

Плюсы	Минусы
Не нужно предъявлять большое количество документов, справок для оформления рассрочки. Понадобится только документ, который подтвердит личность.	Возможны дополнительные платежи по договору: страховка, комиссия.
Экономия времени на оформление рассрочки. Так как сотрудникам не нужно проверять сведения клиента, времени на оформление уходит меньше.	По рассрочке часто встречается такое условие, как первоначальный платеж. Он может доходить до 30-40% от всей суммы товара или услуги. Если достаточной суммы нет, то товар не получится купить даже в рассрочку.
Возможность обменять товар на другой или оформить возврат товара с последующей выдачей денег обратно клиенту.	Короткий срок погашения рассрочки. Максимальный возможный период — 2 года.
Нет процентов. Особенность рассрочки в том, что по ней отсутствует процентная ставка, либо она слишком низкая.	На товар в рассрочку заранее повышенная цена. Так магазин получает дополнительную прибыль от рассрочки и уменьшает собственные затраты на выплаты банку.

Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.

Зачем нужны карты рассрочки

Банковские организации для удобства своих клиентов выпускают карты рассрочки. Их держателям не надо ждать оформления договора на покупку товара в рассрочку. Владелец предъявляет карту при оплате товара на кассе.

• «Халва»;
• Тинькофф Платинум
• «Кредит Европа Банк».

Суть работы карт рассрочки в том, что заемные деньги, которые доступны ее владельцу, можно потратить в магазинах-партнерах банка. Срок выплаты рассрочки — от нескольких месяцев до 1 года. Снять наличные карт с этого типа в банкомате не получится. Хотя есть некоторые варианты, которые позволяют получить наличку, если подключить дополнительные опции.

Чтобы погасить задолженность, сформированную за покупки в рассрочку, нужно к установленной дате пополнить баланс. Процентов по рассрочке не берут, но при неуплате одного из регулярных платежей банк начинает начисление штрафов, либо устанавливает проценты, близкие к кредитным. При ответственном использовании карты с нее спишется только сумма полной стоимости товара, без других процентов и переплат.

1. Для получения пластика рассрочки заполните анкету онлайн на сайте банка. В заявке введите паспортные данные.
2. Тщательно изучите условия использования карты. Обратите внимание на то, какие штрафные санкции применяет банк при просрочке платежа.
3. Выбирайте те банки, которые сотрудничают с магазинами, где вы планируете совершать покупки. Или с теми, которые кажутся наиболее привлекательными по цене, месторасположению, группе товаров или услуг.
4. После получения пластика выберите необходимый товар и приобретите его в рассрочку. Банк перечислит магазину средства за сделанную покупку.
5. Регулярно вносите платежи за приобретенный товар и четко соблюдайте график выплат.

Если несколько товаров приобретены в разных магазинах, по одной карты рассрочки, то их стоимости складываются. Пока владелец исполняет обязательства своевременно, сумма остается такой же. Дату внесения платежей банк устанавливает при оформлении карты рассрочки. Какую карту рассрочки выбрать, узнайте в материале сервиса Бробанк.

Что будет при нарушении условий рассрочки

1. Расторгнуть договор и потребовать возвращения приобретенного в рассрочку товара. Это возможно из-за того, что до выплаты последнего взноса товар не переходит в собственность покупателя. Однако клиент получает право пользоваться товаром с момента заключения договора.
2. Установить процентную ставку за просрочку, которая предусмотрена договором, или штраф.

Чтобы не возникало проблем с магазином и банком при рассрочке, внимательно следите за сроками внесения платежей. Не берите в рассрочку товар, ежемесячные платежи по которому будут слишком велики или превысят 30% от уровня доходов. Тем более взвесьте свою платежеспособность, если уже есть другие долговые обязательства — автокредит, ипотека, кредитная карта или кредит наличными.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь

В законодательстве нет запрета на оформление рассрочки, если не работаешь. Окончательное решение остается на усмотрение кредитных учреждений и магазинов, в которых предлагают приобрести товары по такой форме расчета.

Узнавайте у сотрудников, можно ли взять в рассрочку, если официально не работаете. Каждое торгово-сервисное предприятие разрабатывает собственный регламент и процедуру для таких ситуаций. Больше всего магазин интересует не официальное трудоустройство, а возможность своевременно выплачивать взносы. Поэтому если фактически доходы есть, то переживать за отказ гораздо меньше поводов, чем если нет никаких поступлений.

В кредитовании безработных многие банки отказывают, но для рассрочки прямого запрета не существует. Если принято решение оплатить за товар или услугу таким способом, то рассчитывайте свои возможности очень тщательно.

Если нет официального дохода или вообще работы, то вносить регулярные платежи будет проблематично или же вовсе невозможно. В этом случае вещь изымут и могут потребовать компенсацию, за то время пока товар находился в пользовании. Все условия расторжения и ответственность сторон при нарушении обязательств прописаны в договоре на рассрочку.

Альтернативным способом при отказе магазина в рассрочке — оформление карты рассрочки или получение микрозайма в МФО. Но это такие же кредитные обязательства, которые потребуется своевременно возвращать, чтобы не попасть в долговую яму.

Почему могут отказать в рассрочке: причины отказа и что делать

Многие онлайн- и офлайн-магазины предлагают услугу рассрочки, чтобы покупателям было удобнее оплачивать товары. Однако не все получают одобрение от банка. В этой статье мы рассмотрим, почему банк отказывает в рассрочке и что с этим можно сделать.

Команда Райффайзен Банка

Что такое рассрочка

Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.

• Рассрочку одобряет и выдает не сам продавец товара, а банк. Обычно в магазине есть стойки финансовых организаций, где клиент может оформить рассрочку. Только самые крупные торговые сети могут позволить себе самостоятельно предлагать подобную услугу, потому что для этого им приходится выстраивать инфраструктуру с нуля: создавать кредитный отдел, налаживать работу скоринговой системы и т. д.
• У рассрочки есть тело долга. Это та сумма, которую банк передает магазину для приобретения товара. То есть фактически это стоимость покупки, будь то 30 000 или 300 000 рублей.
• У рассрочки есть график платежей и срок погашения, обычно рассчитанный на 3, 6, 12, 18, 24 месяца.
• У рассрочки есть процентная ставка, но выплачивает ее не покупатель, а продавец. Он делает это единоразово, чтобы заявленная стоимость покупки не изменилась. Например, при процентной ставке 8% годовых и рассрочке на 12 месяцев итоговая цена телевизора за 50 000 рублей будет составлять 54 000 рублей. Разницу в 4 000 рублей сразу же погашает магазин.

Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.

Почему банки могут отказать в рассрочке: причины

Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:

• Кредитная политика. Каждый банк определяет список условий, которым должен соответствовать заемщик. Среди них, например, возраст (минимальный и максимальный), семейный статус и т. д. Один из частых пунктов в кредитной политике — наличие гражданства Российской Федерации.
• Плохая кредитная история. В БКИ о заемщиках хранятся данные, к которым обращаются банки, чтобы дать ответ на кредитную заявку. Если у человека уже есть задолженности, просрочки или он часто просит предоставить ему заем, организация может не одобрить рассрочку.
• Высокая долговая нагрузка. Чтобы подсчитать этот показатель, достаточно вычесть сумму текущих платежей из своего дохода. Если на покрытие долгов уходит 50 и более процентов денег, банк с высокой долей вероятности откажет в рассрочке.
• Один или несколько недавних отказов в рассрочке. «Свежие» отказы в других организациях — повод для банка не выдать заем, даже если другие факторы удовлетворяют требованиям.

Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.

Что такое кредитный скоринг

Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.

Что делать, если отказали в рассрочке

Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:

• Выяснение причины. В соответствии со ст. 6 ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», вы можете получить титульную, основную и информационную части кредитной истории. В этом отчете вы найдете всю информацию о взаимодействиях с банками, в том числе причину отказа в рассрочке. Запросить эту информацию можно в электронном виде через БКИ. Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, запросите данные через Госуслуги.
• Исправление проблем с КИ. Можно попробовать оформить карту рассрочки. Например, такой продукт предлагает Райффайзен Банк. В этом случае вы не оформляете заем на конкретный товар, а получаете карту с кредитным лимитом, сумму которого можно потратить на интересующую покупку.
• Приведение своего профиля в соответствие с требованиями кредитной политики. Как правило, банки отказывают, если у заемщика есть долги по алиментам, не уплачены налоги, нет ни одного закрытого кредита. Если есть возможность, эти проблемы нужно устранить. В противном случае не стоит пытаться снова взять рассрочку.
• Повышение уровня лояльности кредитора. В некоторых случаях при покупке товара в рассрочку можно выбрать один из нескольких банков и поднять шансы на одобрение. Например, если у вас есть зарплатная карточка в одной из предложенных организаций, это будет бонусом, который повысит лояльность скоринговой системы при принятии решения. Дополнительным положительным фактором будет предоставление справки 2‑НДФЛ и других документов, подтверждающих платежеспособность (выписки по счетам банковских карт, чеки крупных покупок и пр.).

Повторная заявка на рассрочку

Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.

Можно ли взять рассрочку с плохой кредитной историей

Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.