ВС РФ объяснил, когда банкам нельзя передавать долги граждан коллекторам
Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.
Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.
Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры — 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.
Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.
Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.
Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.
Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом
Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.
Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения — это уже запрет на передачу долга.
Возможность передачи долга коллекторам должна быть указана в договоре. Фото: Александр Корольков
Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.
Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.
Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.
Банк не может передавать долг тем, у кого нет лицензии на право банковской деятельности
Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное — на проценты.
Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение — там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.
В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.
Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.
Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам
Если Вы получили уведомление от банка или с Вами связались из коллекторского агентства, сообщив, что финансовое обязательство переуступлено, не стоит пугаться. Давайте во всем разберемся.
Имеет ли право банк продать обязательства
Согласно закону, банк действительно может передать либо переуступить кредит другой организации, причем это возможно и без решения суда. Но тогда в кредитном договоре должно быть прописано, что кредитор имеет право при длительной неуплате переуступить задолженность другой компании, например, коллекторскому агентству. Однако, как узнать, продал ли банк долг коллекторам?
Уведомление о передаче долга
Обычно банк передает задолженность коллекторскому агентству, если в течение длительного времени заемщик не совершает платежи по кредиту и при этом избегает контакта с банком. Существует два основных формата передачи обязательств: по агентскому договору либо с уступкой права на требование задолженности — договору цессии. Последний вариант более распространенный. По закону банк обязан уведомить своих заемщиков о том, что их финансовые обязательства переуступлены третьим лицам / сторонним организациям в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии. К законному (официальному) уведомлению относится только заказное письмо, которое было направлено по адресу регистрации человека, бравшего кредит, либо по адресу, который заемщик указал в договоре. Если по каким-либо причинам уведомление Вы не получили, то о переходе задолженности к другой компании своевременно, скорее всего, не узнаете.
Как получить информацию о передаче долга коллекторам
Кроме уведомления от кредитора, есть и другие способы узнать о передаче просроченной задолженности третьему лицу.
Обращаемся в банк
Если Вы не получаете писем и звонков от кредитной организации, но подозреваете, что долг мог быть продан, стоит самостоятельно обратиться в свой банк лично или письменно и запросить выписку по ссудному счету. Там и будет отражен факт передачи. Если Ваша задолженность перешла агентству по взысканию долгов, значит, Вы должны связываться с ним напрямую.
Обращаемся в коллекторское агентство
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если Вы получили уведомление, что кредит переуступили? Нет повода для волнения — ситуация вполне распространенная. Но нужно ответственно подойти к вопросу и получить информацию о новом кредиторе. Для начала стоит уточнить в своем банке факт передачи права требования. Затем стоит проверить законность требований агентства:
- свяжитесь с организацией. Профессиональная коллекторская компания будет действовать в интересах клиента;
- ознакомьтесь с договором цессии, в нем должны быть прописаны все условия;
- посмотрите сведения в открытом реестре ФССП о своем кредиторе;
- уточните сумму задолженности и условия погашения;
- при необходимости задайте вопросы в службе поддержки клиентов.
Узнаем через судебные документы
О том, что банк продал долг, можно узнать также из судебных документов. Если кредитор обратился в суд и требует взыскать задолженность и расторгнуть договор кредитования, заемщику по почте придет уведомление с образцом искового заявления, а также копиями документов, которые были приложены. В их числе будет договор об уступке прав требования. Из него Вы и узнаете о новом кредиторе и сможете связаться с ним напрямую.
Что делать, если Ваш кредит перешел коллекторам
Если Ваша задолженность была направлена в коллекторское агентство, Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами компании по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, облегчающих погашение задолженности. Агентство ЭОС, как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов, проявляя гибкость и последовательность. Мы заинтересованы в том, чтобы Вы смогли успешно разрешить проблемы, связанные с погашением обязательств.
Чтобы уточнить информацию по своей задолженности, Вы всегда можете обратиться в контактный центр ЭОС. Мы подскажем.
Коллекторы Сбербанка — кто они такие и что о них говорят должники
Сбербанк — самый крупный банк в России, и было бы удивительно, если бы у него были сплошь и рядом отличные клиенты, которые переходят улицы только на зеленый сигнал светофора и вносят платежи всегда в указанный срок. Странно считать, что у Сбера нет и не было просроченных кредитов.
Более того, Сбер, как весьма народный банк, довольно снисходительно относится к качеству своих заемщиков. Поэтому и просрочек у него очень много. Любой банк имеет право взыскивать просроченные долги со своих клиентов как своими силами, так и привлекать к работе коллекторские агентства. В этой заметке расскажем о том, с кем из коллекторов работает Сбербанк и какие схемы взыскания долгов использует.
КА «АктивБизнесКонсалт» — официальный коллектор Сбера
Сбербанк за многие годы своей работы выстроил вокруг своего чисто финансового бизнеса целую экосистему, в которой есть место и для собственной страховой компании (СбербанкСтрахование), и собственного бюро кредитных историй (ОКБ), и даже площадки по продаже товаров и услуг, вплоть до доставки на дом свежей зелени — СберМаркет. Не удивительно, что там нашлось место и коллектору Сбербанка — компании «АктивБизнесКонсалт» — АБК.
Правда, аффилированность банка и компании — взыскателя не означает, что АБК не имеет права работать с другими кредиторами — банками и микрофинансовыми организациями, а также, например, кредитными кооперативами или — если тем понадобятся услуги принудительного взыскания, ломбардами. Или что сам Сбербанк, в свою очередь, не имеет права продавать или передавать долги своих клиентов другим коллекторским организациям.
Как узнать реквизиты, по которым нужно
погашать долг? Спросите эксперта
Легально ли работает агентство АБК? Обратимся к реестру ФССП
Все коллекторские компании, которые занимаются взысканием долгов с населения, обязаны состоять в реестре коллекторов, который формирует и ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Ибо ФССП является надзорным органом, который контролирует нелегкий коллекторский труд. Итак, перейдем на сайт реестра.
В нем мы находим агентство АБК практически сразу же — на 2 позиции. В реестре даже адрес компании совпадает с адресом центрального офиса Сбербанка — 117 997, город Москва, улица Вавилова, дом 19. Агентство было внесено в реестр ФССР 29 декабря 2016 года, номер решения — 2/16/77000-СЗ.
Сайт компании — www.activebc.ru. Эта информация также содержится в реестре судебных приставов.
А вот с окраской коллекторского агентства в реестре ФССП не все отлично. Она — желтая. Этот цвет говорит о значительной степени риска, который несет в себе общение должника и коллекторов АБК. Учтем этот факт, а вот на что жалуются клиенты банка, которым пришлось беседовать с коллекторами АБК, мы расскажем ниже.
Крайний правый столбец в табличной форме строки с информацией про АБК пуст. Что логично, ведь агентство не исключено из реестра и работает легально.
Где я могу получить консультацию
по вопросам погашения задолженности?
Спросите юриста
Что нам поведал сайт АБК
Материал по теме
Как бороться с коллекторами. Что делать, если взыскатели переступают нормы закона Какие меры взыскания просроченных долгов незаконны и как бороться с коллекторами, если они хамят, угрожают, звонят родственникам должников, контактным лицам или на работу. Что грозит коллекторам за нарушения в работе.
Общество с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКонсалт» (ранее оно называлось «АктивБизнесКоллекшн») появилось на свет в апреле 2013 года. Компания изначально работала как коллекторское агентство полного цикла.
У нее имеется колл-центр в Орле, а также множество региональных представительств. Поэтому организация работает по возврату просроченной задолженности во всех федеральных округах страны.
Сейчас АБК позиционирует себя как ИТ-компанию, которая входит в перечень системообразующих организаций, ведущих деятельность в сфере информационных технологий.
Она разрабатывает и продает продукты, которые помогают отслеживать и взыскивать долги в различных секторах экономики, например, в ЖКХ и сфере связи.
На сайте компании много страниц, на которых рассказано о членстве компании в различных ассоциациях, в первую очередь, конечно, в профессиональной коллекторской — НАПКА, о социальных проектах компании, о системе участия в государственных закупках, о противодействии коррупции.
Есть на сайте и информация для должников. Например, приведены телефоны компании для тех, кто стремится погасить долги:
- Задолженность перед Сбербанком можно узнать по номеру 8 800 770-70-40;
- Для просроченных кредитов в других организациях есть телефон 8 800 770-08-44;
- Горячая линия — 8 800 770-70-40.
На сайте сказано, что звонок по России бесплатный. По данным телефонам можно позвонить и узнать сумму задолженности перед Сбером или другими кредиторами, при том, что долг перед банками выкупило АБК. О том, что долг продан коллекторам, вам расскажет и сам коллектор при первом звонке. Но кроме этого, о данном факте вас должен уведомить кредитор в течение 30 дней после сделки.
Также приведен адрес электронной почты: info@activebc.ru
Через сайт компании можно заплатить долг, но только перед самой АБК, то есть если долг был выкуплен КА. Для этого подойдут все карты, имеющие хождение в России, а также электронные кошельки.
Размещена на сайте и инструкция о порядке оплаты по реквизитам. Что для этого надо сделать советует сама компания:
- Связаться с операторами компании по телефону: 8 800 770-70-40.
- Оператор зафиксирует обещание клиента заплатить по долгу.
- Также оператор может разъяснить человеку порядок оплаты долга и продиктует реквизиты, если они нужны.
- Далее физ лицу будет необходимо посетить отделение банка, которое порекомендует сотрудник КА, и заплатить указанную сумму по реквизитам.
- Обязательно сохраните квитанцию! — рекомендует сайт компании. По возможности отсканируйте или сфотографируйте ее и отправьте на email: info@activebc.ru.
- Или же можно снова связаться с оператором КА и сообщить ему данные квитанции об оплате долга.
- После этого платеж будет учтен в базе данных коллектора.
Есть на сайте и блок часто задаваемых вопросов о кредитных долгах и ответы на них. Например:
- почему возник долг и из чего он состоит;
- почему сначала взимается оплата по штрафам и пени, а не основной долг;
- как вести себя поручителю;
- наследуется ли долг после смерти родственника;
- какие последуют санкции за отказ от погашения долга.
Через сайт АБК клиенту можно проверить и свою кредитную историю в Сбере. По ссылке на сайте вы перейдете на сайт «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) и там закажите проверку своих данных. Напоминаем, что для того, чтобы проверить свою КИ, надо знать код в системе кредитных историй, который присваивает ЦБ в рамках работы Центрального каталог кредитных историй (ЦККИ). Его также можно найти в любом вашем кредитном договоре.
Два раза в год КИ можно проверять бесплатно. Любая проверка КИ и кредитного рейтинга через Сбер — платная, 590 рублей за каждый запрос.
Сбербанк в области взыскания долгов работает со своей дочерней структурой — агентством «АктивБизнес Консалт»
И жалоб на работу коллекторов АБК в сети от разгневанных должников — пруд пруди. Часто люди в эмоциональном порыве смешивают претензии самого банка — его службы досудебного взыскания — с работой коллекторов. Регулярно клиенты банка не хотят признавать свои ошибки, но строчат гневные отзывы. В целом риск исключения АБК и реестра ФССП невысокий — а когда Сбер отдавал бы свою структуру кому-то на растерзание? Но Сбербанк имеет право передавать или продавать долги и другим коллекторским компаниям. И такой возможностью банк довольно часто пользуется.
Чем еще может быть полезен должникам сайт АБК
На сайте приведена все законы и подзаконные акты, на основании которых АБК как коллектор получает право взыскивать долг с клиентов банка. Эти материалы можно почитать на досуге, если вы вдруг увлеклись вопросом — почему с меня взыскивает долг не тот кредитор, который оформил и выдал кредит или займ, а какая-то посторонняя организация. Приведем их полный перечень:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;
- Федеральный от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
- Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»;
- Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»;
- Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Этот блок интересный, но для реальной жизни практически бесполезный. Названия законов обычный человек не помнит, переадресуя право помнить все нормативные акты, юристам.
НО! На сайте КА АБК есть (по крайней мере она заявлена!) опция исключения номера телефона конкретного физического лица из базы телефонов должников. Это сработает в случае, если коллекторы звонят вам по совершенно чужому для вас долгу.
Заявка в адрес коллекторов должна содержать:
- заявление в свободной форме, с указанием ФИО и номера телефона того человека, которого неправедно «бомбят» взыскатели;
- Копию (скан) документа (договора или иного документа (справки о принадлежности номера, выписки от оператора связи), подтверждающего принадлежность физическому лицу, которого «достает» своими звонками АБК (или иного лица) данного номера. На документе обязательно должна быть печать.
Читайте также
- Черный список: как получить кредит, если банк внес вас в перечень нежелательных клиентов?
- Могут ли забрать единственное жилье за долги? И если да, то кто и когда?
- Выгодно ли брать кредит в кризис?
Найти арбитражного управляющего — чем еще может помочь сайт АБК
На сайте АБК «засвечена» опция «Поиск специалиста для процедуры проведения личного банкротства». Посмотрим, что же нам предлагает ведущий коллектор страны в деле о банкротстве физлица. При переходе по ссылке с сайта КА АБК клиента выкинет на сайт компании FreshStart по адресу — https://myfreshstart.ru/
Поиск финуправляющего для банкротства при помощи КА АБК
После внимательного изучения страницы сайта с обращением — «Гражданам» создается впечатление, что одно из ведущих коллекторских агентств страны и швец, и жнец, и еще играет на балалайке. А также может съездить для нашего человека в булочную на такси за хлебом.
Потому что мы попали на сайт полноценного антиколлектора, то есть юридического агентства, которое занимается сопровождением банкротных процедур. Понятно, что это сайт, скорее всего, не принадлежит самому КА АБК (хотя как знать?), а скорее, это сайт партнера. Но теперь можно смело говорить, что Сбер в своей экосреде вырастил еще и банкротных дел мастера.
На сайте довольно грамотно разъяснена суть списания долгов, а также есть рассказы о том:
- кто такой финансовый управляющий;
- какие документы нужны для банкротства;
- можно ли остаться без единственного жилья;
- в чем плюсы банкротства (о минусах стыдливо умалчивается).
Также на сайте есть сервис, который предлагает присоединиться к данной платформе арбитражным управляющим, чтобы получать предложения о сотрудничестве от граждан. Получается, что коллектор Сбера одной рукой помогает банку взыскивать долги с нерадивых клиентов. А другой — помогает этим клиентам от долгов избавляться. Бизнес, ничего личного!
Что делать, если мой близкий родственник
является должником, а я
его поручителем?
Подает ли АБК на банкротство должников?
Материал по теме
Как санкции повлияют на ипотеку в Сбербанке: ставки выросли и обслуживать кредит стало тяжелее Как санкции повлияют на ипотеку в Сбербанке. Как изменились условия ипотеки Сбера после введения санкций. Какие риски нужно учитывать при оформлении ипотеки Сбербанка. Стоит ли покупать жилье в ипотеку в условиях санкций.
Есть общая установка, что кредиторы и коллекторы практически никогда не подают на банкротство физических лиц по своей инициативе. Так как своей подачей заявления в арбитраж они позволят должнику пройти процедуру списания долгов за чужой счет.
Поэтому принято считать, что коллекторы в банкротстве ведут себя тихо, со всеми мыслями управляющего соглашаются, да и вообще «не высовываются». Но это далеко не так.
Уже в 2021 году коллекторские агентства обновили свой подход к истребованию долгов с потенциальных банкротов, которые предпочитают не возвращать средства и при этом имеют право пройти процедуру списания долгов в судебном порядке.
Именно в тот момент в АБК уже работала система автоматического поиска потенциальных предбанкротов. Программа изучала факты наличия у таких людей имущества, долгов. А также того, как люди платят по залоговым кредитам (если у них таковые имеются).
Об этом в 2021 году рассказала директор по правовым вопросам и GR агентства АБК Евгения Уткина. По ее словам, компания АБК воспринимает банкротство своего клиента «как часть полного цикла взыскания».
В фокус работы системы попали клиенты с долгами от 500 тыс. рублей, которые по закону «О несостоятельности» имеют право обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. И с которыми уже пыталось в судебном порядке работать специалисты АБК. Но люди стойко продолжали не платить. После этого «в пласте» должников АБК система ищет тех людей, у которых есть кредиты, и по ним, как ни странно, должники все же платят. Чаще всего, речь идет об ипотеке.
В этой ситуации АБК выходило на переговоры с такими должниками и «на пальцах» объясняло им, что если КА подаст на банкротство должника, то и с ипотечным кредитом человеку (и жильем тоже) придется попрощаться. В действие войдет принцип равенства всех кредиторов перед истребованием долга. И тот факт, что банк, выдавший ипотечный кредит, будет обязан заявить о долге в реестр кредиторов. То есть ипотечную квартиру, даже если по ней аккуратно вносить платежи, пустят с молотка. Увы, многие должники этого не понимают.
В поиске такой информации АБК помогали запросы в бюро кредитных историй. Помимо кредитных отчетов сервис АБК учитывал данные от госорганов (это ФНС и Пенсионный фонд), выписки о наличии недвижимости и информацию собственной службы безопасности. По словам Уткиной, коллекторы АБК довольно доходчиво объясняли должникам перспективы «на деле, а не на бумаге» остаться без имущества, поэтому люди начинали возвращать коллекторские долги.
С кем еще работает Сбербанк в области взыскания просроченных долгов
Напомним, что Сбербанк может работать с любым коллекторским агентством, включенным в реестр организаций по взысканию долгов на сайте ФССП. Выбор агентства — это вопрос цены сделки по продаже долга или суммы услуг за взыскание долгов по агентскому договору. Конечно, Сбер заинтересован в возврате своих средств. Поэтому банк продаст долги той компании, которая предложит цену выше других.
До того, как УФССП по Москве исключило из реестра компанию «Секвойя Кредит Консолидейшен», именно это КА выкупало у банка большие портфели просрочки.
Как узнать, передал ли банк
мой долг коллекторам, и если да,
то каким именно?
На что жалуются клиенты Сбера в работе коллекторов АБК
Разберем, на что жалуются клиенты Сбербанка на популярных сайтах — отзовиках. Поскольку люди часто не понимают, на кого они жалуются, то разобьем эти отзывы на две части — жалобы на службу досудебного взыскания кредитной организации и на отзывы о работе собственно самих коллекторов АБК.
Жалобы на департамент досудебного взыскания Сбербанка
Мы не будем вдаваться в юридический разбор оснований жалоб в Интернете на банк и его взыскателей. Практически все отзывы написаны эмоционально, так что проверить их правдивость у нас возможности нет. Но все же перечислим самые упоминаемые претензии:
- Человек попал в просрочку по ипотеке, платить ему пока нечем. Жалуется на звонки со стороны Сбера.
- «Судьи банком подкуплены!». Человек, по его заявлению на форуме, попал в безвыходную ситуацию и жалуется, то ему не одобрили в Сбере кредитные каникулы.
- «Банк одобряет хамское общение сотрудников досудебного урегулирования». Женщина обещала вносить по потребительскому кредиту посильные платежи, но, по ее словам, сотрудники банка «угрожали» ей судебным взысканием.
- Обман с предложением внести определенную сумму (в районе 30 тыс. рублей), чтобы потом оформить отсрочку от уплаты долга. Но, увы, после погашения части долга клерки банка продолжают упрямо требовать остальную сумму.
- «Пришёл сотрудник банка и в открытой форме угрожал человеку, не имеющему к долгу никакого отношения».
Жалобы на коллекторов АБК
Претензии к коллекторам тоже стандартные, и суть их можно свести к одному постулату — как они посмели требовать с меня деньги! Хотя есть и данные о реальных нарушениях закона «О коллекторах» (условное название документа 230 фз):
- «Запугивают, приезжают домой, пинают в дверь, по 15 сообщений по вотсапу в минуту. Звонят в день по 100 раз». Ну, опустим тот момент, что 15 сообщения на сервис Whats up даже скопировать за минуту нереально.
- Названивают не с телефона АБК, а различных номеров мобильных телефонов, угрожают и хамят.
- Выставление требований оплатить долг, хотя уже давно истекли сроки исковой давности.
- Взыскивают долг с суммы пенсии по инвалидности (так и хочется сказать — надо же, какой подлый у нас суд).
- Беспокоят должника, который лежит в стационаре.
- Звонят по сумме долга в размере 1,6 тыс. рублей, что, по словам автора поста «долг ни о чем» (конечно, ведь могли бы и простить).
Вместо того, чтобы ходить по форумам в Интернете и выливать злобу и желчь на сотрудников Сбера и коллекторов — особенно по тем долгам, по которым уже принято судебное решение, мы рекомендуем подавать на Сбербанк и АБК жалобы в ФССП. Конечно, если для этих жалоб есть основание — вы, например, записали при звонке коллектора банка грубость или угрозы.
А вот жаловаться на такие дела, когда, например, «я в 2015 году взял валютный кредит, курс рубля упал. Из-за этого мой бизнес прогорел, платить не могу, а эти гады с меня требуют долг по суду» — бесполезно. В такой ситуации логично было бы задуматься о прохождении процедуры банкротства. И мы настоятельно рекомендуем вам обратить на нее свое внимание и проконсультироваться о плюсах и минусах списания долгов у наших юристов.
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам?
Продажа долгов коллекторским агентствам является законным правом банка, если только запрет этого не предусмотрен кредитным договором. Сложно заранее узнать, при какой просрочке и сумме задолженности банк обратится к коллекторам. Обычно такое решение принимается, если стандартные варианты взыскания затруднительны, либо пропущен срок давности на обращение в суд.
Продажа задолженности подтверждается договором цессии. Хотя должник не является стороной этого соглашения, его обязательно уведомят о переходе права требования к новому кредитору. Узнать о продаже долга можно будет из документов и сведений от банка и коллекторского агентства, а также из публикации на Федресурсе. Давайте разберемся, может ли банк передать коллекторам долг по кредиту без уведомления должника, и каким способом проще всего узнать о смене кредитора.
Как заемщику узнать о продаже долга коллекторскому агентству
Пока у заемщика нет просрочки по кредиту, банку не имеет смысла искать коллекторов и уступать им право требования — ведь клиент исправно платит согласно графику. Заключение договора с коллекторским агентством предусматривает убытки для кредитной организации. Поэтому банк не захочет терять прибыль от процентов, продавая остаток долга по кредиту фактически за бесценок. Таким образом, пока вы погашаете задолженность согласно обоюдно подписанным договоренностям, звонков и писем от коллекторов можно не бояться.
Узнать о продаже долга коллекторам можно из письменного уведомления или из сообщения на Федресурсе
Банк должен направить уведомление и разместить сообщение в течение 30 дней после заключения договора на продажу задолженности. Коллекторы также обязаны раскрывать основания для взыскания в личном общении или при разговоре по телефону, в письмах и СМС. Если коллекторское агентство подало на взыскание, то о продаже долга можно узнать из копии иска и из материалов дела, карточки на сайте судебного органа.
Если возникнет просрочка по кредиту, банк тоже может обойтись без продажи права требования коллекторской компании. Взыскать долг кредитная организация может через суды и приставов, если конечно у заемщика есть доходы или какое-либо ценное имущество.
Решение о продаже задолженности коллекторам может приниматься:
- если у банка нет сведений о текущем месте жительства заемщика;
- если должник априори неконтактен — сменил номер телефона и не отвечает на звонки и СМС;
- если по кредитному долгу пропущен срок давности на взыскание через суд (отметим, что сейчас такие ситуации почти не встречаются, так как банки подают в суд намного раньше, чем истечет давность — да и отслеживание самих сроков, равно как и иных процедур взыскания, давно уже автоматизировано);
- если по просуженной задолженности истек срок давности на подачу исполнительных документов в ФССП (также крайне редкая ситуация, так как на 99,99% кредитор сразу обратится с документами к приставу);
- если банк считает нецелесообразным дальнейшее взаимодействие с должником и взыскание своими силами.
У многих банков есть «свои» коллекторские компании. Например, для Сбербанка это ООО «АктивБизнесКонсалт» (АБК). Но кредитные организации могут продавать задолженность любому коллекторскому агентству. Для этого они сравнивают разные предложения по выкупу портфеля кредитных долгов и проводят аукционы. Задача банка — продать право требования с максимальной выгодой для себя.
В некоторых случаях новым кредитором может стать не коллекторское бюро, а другой банк. Это происходит при реорганизации кредитных организаций с правопреемством по обязательствам. О том, что кредитная организация «перепродала» долг другому банку, заемщик узнает из писем или уведомлений.
Коллекторы нарушают № 230-ФЗ
при взыскании? Обратитесь к юристу
От сотрудников банка
При возникновении просрочки по кредиту сотрудники банка сначала будут звонить должнику и уведомлять через мобильный и веб-сервис. Помимо установления причин образования долга, заемщику могут сообщить о предстоящей или состоявшейся уступке прав в пользу коллекторов. Эту информацию можно принять к сведению.
Однако учтите, что устное сообщение о продаже задолженности коллекторскому агентству может не соответствовать действительности, а просто являться последней «угрозой» для заемщика. Официальное уведомление об уступке прав должно соответствовать закону о деятельности коллекторов.
Статья 9. Уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником
- Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.
В предусмотренный настоящей частью срок кредитор, являющийся юридическим лицом, обязан также внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности (далее — Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц).
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Читать полностью
Из уведомления о продаже задолженности
Заемщик вправе знать о смене кредитора по своим обязательствам. Чтобы избежать злоупотреблений со стороны банков и коллекторов, в законе № 230-ФЗ детально прописан порядок уведомления о продаже задолженности.
Основным способом информирования является подготовка в адрес должника письменного документа.
Клиента могут уведомить:
- заказным письмом по почте (адрес заемщика банк возьмет из договора либо из материалов дополнительных проверок);
- лично под роспись (например, если заемщик сам пришел в отделение банка);
- иным способом, указанным в кредитном договоре.
Уведомление о том, что долг перекупили коллекторы, банк обязан направить в течение 30 дней после заключения договора с ними. В документе будут указаны сведения о коллекторском агентстве, о переданных документах, о реквизитах счета нового кредитора. Если письмо направлено по надлежащему адресу, но заемщик не получил его по своей вине (отказался получать), он считается уведомленным о продаже долга.
Банк не может продать долг по одному кредиту сразу нескольким коллекторам. Но если у заемщика есть несколько кредитных договоров в одном банке, то задолженность по ним может передаваться в работу разным коллекторским агентствам. Коллекторы могут выкупать просрочку в разных банках и МФО.
Из извещения на Федресурсе
Большинство должников узнают о существовании такого портала, как Федресурс, только при прохождении банкротства.
Материал по теме
Что делать, если долг выкупили коллекторы и обязательно ли придется им заплатить Если не удалось выполнить обязательства по кредиту, может сложиться ситуация, когда коллекторы выкупили долг у банка. Если действовать грамотно, можно извлечь из этого выгоду. Каким образом это сделать, расскажем в этой статье.
Однако в той же статье 9 закона № 230-ФЗ прописано, что о продаже долга коллекторам заемщика уведомляют не только письмом, но и сообщением на Федресурсе. На это также дается 30 дней с момента заключения договора цессии.
Сообщение на Федресурсе содержит две части — открытую и закрытую. Все персональные данные (ФИО должника, реквизиты паспорта и ИНН) должны быть всегда закрыты.
Заемщик сможет ознакомиться с открытой и закрытой частью сообщения после регистрации на портале и входа в личный кабинет.
Общий состав данных в карточке на Федресурсе будет таким же, что и в письменном уведомлении.
Однако отметим, что при массовой продаже долгов банк может разместить на портале единое сообщение сразу по нескольким договорам цессии. Но при этом в уведомлении на портале может быть указано только одно коллекторское агентство.
Узнайте, что делать, если часто
звонят коллекторы
Из писем и звонков от коллекторов
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам, если вы не получали никаких уведомлений и, как любой нормальный человек, не следите за сообщениями на Федресурсе? Об этом вас обязательно уведомит само коллекторское агентство. Часто бывают случаи, когда коллекторы начинают работу с должником еще до истечения 30 дней после выкупа просрочки. Следовательно, на этот момент уведомление от банка может еще не прийти.
Представители коллекторской компании разъясняют должнику основания для взыскания:
- при личных встречах (например, в офисе коллекторов, на дому у должника);
- в письмах разного характера (обычно сначала направляется требование о погашении долга, где и будет указано о выкупе);
- в разговоре по телефону, в СМС-уведомлениях.
У крупных коллекторских фирм можно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте. Там доступна вся информация об основаниях смены кредитора, о сумме просрочки и порядке ее погашения. Также должник может направить запрос на предоставление сведений и копий документов, связанных с выкупом его кредита.
Могут возникнуть сложности, если вы заплатили по реквизитам банка уже после продажи просрочки коллекторам. В этом случае важен момент, когда вы получили уведомление о смене кредитора. Если платеж совершен до получения письма, то его обязаны учесть в общей сумме задолженности, поскольку не вина должника, что он не знал о цессии.
Также вы можете представить коллекторам документ на выплаченный долг (например, выписку по кредитному счету). Коллекторское агентство обязано проверить факт оплаты, снять необоснованные претензии или сделать перерасчет по суммам.
Как правило, такие ситуации нетипичны, а клиенты не вносят просроченные платежи банкам, когда получают уведомления о продаже долга другим фирмам. Поэтому проблему ухода денег «не туда» кредитной организации и коллекторскому бюро приходится решать между собой.
Другие способы
После выкупа просрочки коллекторское агентство становится новым кредитором для должника. Это означает, что коллекторы смогут заниматься взысканием через суды и приставов, если раньше этого не сделал банк. Естественно, если на момент покупки долга уже истек срок давности, то при подаче и рассмотрении иска у нового кредитора возникнут проблемы.
Если коллекторы начнут принудительное взыскание через суды и приставов, должник сможет узнать о продаже своей просрочки:
- из копии иска, материалов гражданского дела, повесток суда;
- из содержания судебных приказов и решений;
- из карточки гражданского дела на сайте судебного органа;
- из документов от пристава, если коллекторы подали на возбуждение исполнительного производства.
В перечисленных вариантах коллекторское агентство будет выступать истцом или взыскателем. В каждом документе, от искового заявления до судебного акта, будут указаны сведения о коллекторах. Эту информацию можно использовать для дальнейшей защиты.
Материал по теме
Реестр требований кредиторов: кому достанется автомобиль должника, а кому — дырка от бублика? Как ведется список требований кредиторов к должнику, в каком порядке суд удовлетворяет их претензии. Кто ведет реестр требований и как в него включиться. Какие требования находятся вне реестра. Платят ли по ним.
Коллекторская компания может выступать кредитором в банкротстве. Чаще всего эта процедура возбуждается на основании заявления должника. Но если должник сам подал заявление в суд, то коллекторское агентство обязательно заявит о своих требованиях в реестр кредиторов.
Обычно коллекторам невыгодно банкротить клиента по своей инициативе, так как они могут утратить право на дальнейшее взыскание просрочки.
Но если представители агентства знают о наличии у должника ликвидных активов, которые можно продать на торгах, то вариант с подачей на банкротство вполне вероятен.
Например, агентство АБК, входящее в группу компаний Сбера, может узнавать, у кого из клиентов есть ипотека, так как получает эту информацию непосредственно от банка. В такой ситуации у кредиторов возникает хороший шанс вернуть весь долг или его часть, поэтому коллекторы могут подать на банкротство.
Консультация юриста для заемщиков,
которым нечем платить коллекторам
Можно ли обжаловать продажу долга по кредиту третьим лицам
Банк не сможет продать просрочку без согласия заемщика, если только этот запрет был изначально указан в договоре на кредит. Мало какая кредитная организация согласится на такие условия, поскольку это ограничивает права на взыскание. Если потенциальный заемщик будет настаивать на включение в договор указанного пункта, ему могут отказать в выдаче кредита, либо предложить оформить добровольную страховку (это снижает риски банка).
Если запрета на продажу долга нет, то оспорить сделку банка с коллекторским агентством невозможно. Даже если право требования было передано без уведомления должника, это не повлечет оснований для расторжения договора цессии. Но как указано в ст. 11 закона № 230-ФЗ, заемщик может требовать возмещения убытков, причиненных неправомерными действиями кредитора. Например, такое право появится, если должнику не отправили уведомление, и он заплатил деньги по реквизитам банка, а не коллекторов.
Кому платить после продажи долга коллекторам
После продажи долга платить нужно уже новому кредитору, т.е. коллекторскому агентству. Реквизиты для погашения задолженности могут быть указаны:
- в уведомлении от банка;
- в письмах от коллекторской компании;
- в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении коллекторов.
Обращаем внимание, что нельзя передавать наличные деньги в руки коллекторам, даже если они обещают за это льготы, прощение части долга и другие материальные «плюшки». Оплачивать долг необходимо только по реквизитам банковского счета коллекторского агентства. Их можно найти на сайте организации, а также во всех ее документах. Также допустимо внести деньги в кассу коллекторского агентства с оформлением подтверждающих документов.
Списать долги перед коллекторами
и другими кредиторами
Как закрыть долг у коллекторов без оплаты? Есть только один вариант — успешно пройти банкротство с освобождением от обязательств. Должник может банкротиться через арбитраж или МФЦ (это зависит от размера просрочки и других признаков несостоятельности). Переход задолженности от банка к коллекторам никак не ограничивает право клиента на банкротство.
Подробнее об основаниях и правилах прохождения банкротства, а также о вариантах защиты от взыскания коллекторами, вы можете узнать у наших юристов. Позвоните нам и запишитесь на бесплатную консультацию.