От чего зависит цена страховки жизни

Статьи

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

• Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
• Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• Перенесшие инсульт, инфаркт;
• С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

• Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
• Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
• Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

• Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
• Произошло самоубийство;
• Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
• Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
• Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

• Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
• Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
• Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

• Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
• Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

• Заявление;
• Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
• Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
• Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Выводы: плюсы и минусы страхования при ипотеке

• Максимальная вероятность получения денег в банке без ухудшения условий кредитования;
• Снижение риска невозврата займа — в случае ухудшения здоровья/смерти заемщика ипотеку погашает СК;
• Защита близких — банк не выселит из квартиры, не заставит вернуть долг, СК выплатит возмещение на лечение и реабилитацию больного.

• Дополнительные платежи за полис.

Многие клиенты видят минусы в лишних расходах, оглашении данных о состоянии здоровья, но личная страховка выгодна заемщику. При наступлении страхового случая СЖ позволяет не только сократить расходы на лечение, но и погасить ипотечную задолженность, сохранить недвижимость. Внимательно читайте договор СЖ, и полис поможет свести к минимуму все риски.

Что такое полис страхования жизни

Страхование – это простой способ защититься от незапланированных трат. Если случится несчастье, всю финансовую сторону вопроса возьмет на себя страховая компания. Владельцу полиса нужно только предоставить документы от врача и не беспокоиться об оплате лечения или текущих расходов. Рассказываем, как правильно застраховать жизнь и на что обратить внимание при покупке полиса.

Как устроено страхование жизни

В России все граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС (обязательного медицинского страхования). Он гарантирует лечение по базовой минимальной программе. Можно обратиться в больницу или поликлинику в случае болезни, а экстренную помощь для спасения жизни окажут даже без полиса. Не всем понятно, зачем отдельно оформлять добровольное страхование жизни, если медицинская помощь и так гарантирована государством. Но эти программы работают совершенно по-разному. Представим, что человек получил сложный перелом ноги. В больнице сделают операцию по ОМС, наложат гипс и отпустят домой долечиваться. Восстановление после сложного перелома может занять полгода и более. В это время человек не сможет работать. Также ему придется самостоятельно оплачивать реабилитационные процедуры, покупать лекарства и костыли. Не говоря уже о текущих расходах, которые тоже никуда не делись. Платить квартплату или ипотеку и покупать продукты необходимо даже при болезни. В нашем примере человек лежит дома без возможности работать и, скорее всего, без денег. Расходы сильно выросли, а доходы – нет. Хорошо, если работодатель оплатит больничный. Но если человек работает сдельно либо официально трудоустроен на минимальную ставку? Найти средства на лечение может быть сложно, особенно если оно дорогостоящее. В этой ситуации и пригодится страхование жизни. Человек оформляет полис, платит взнос и не беспокоится о своем финансовом положении в случае травмы. При сложном переломе владелец страховки получит выплату, покрывающую стоимость лечения. При летальном исходе компенсацию перечислят выгодоприобретателю. Это может быть любой человек, которого укажет владелец полиса.

Кому нужна страховка

• Для ипотеки. Обычно это требование банка, который хочет гарантированно получить возврат денег в установленные сроки.
• Для путешествий. Полис ОМС действует только в России, а в других странах туристам выставят счет за все медицинские манипуляции. Даже банальная кишечная инфекция может серьезно подорвать бюджет, но страховка покроет все расходы.
• Для занятий спортом. Травмы на тренировках и соревнованиях – обычное дело. Многие профессиональные ассоциации включают полис страхования в список требований для допуска к турнирам.
• Для детей. Контролировать здоровье в первые годы жизни очень важно, поэтому для малышей действуют специальные комплексные программы. Они помогут оплатить лечение и реабилитацию, чтобы не запустить заболевание.

Сложно представить человека, для которого личное страхование жизни было бы лишним. Даже самые здоровые люди могут получить травму, попасть в аварию или неожиданно заболеть. В любой из этих ситуаций деньги помогут оплатить лечение или текущие расходы в период реабилитации.

Виды страхования жизни

Страховых программ очень много, но в целом их разделяют на две большие категории. Первая – рисковое страхование, которое защищает от наступления определенных событий. По умолчанию это смерть, но обычно также включают инвалидность, травмы, заболевания, потерю трудоспособности. Человек может сам выбрать нужные ему риски либо воспользоваться комплексной программой с готовым наполнением.

Вторая группа – это накопительное страхование. Сюда же относят инвестиционные и добровольные пенсионные программы. Эти полисы устроены иначе. Договор заключается на длительный срок, в течение которого человек регулярно делает взносы. Они копятся на счете, а в конце срока возвращаются владельцу. Если в этот период произошел несчастный случай, компания выплачивает всю сумму сразу. В инвестиционном страховании при этом можно получить дополнительный доход, а в пенсионном – выбрать возврат суммы частями, в качестве ежемесячной выплаты.

Рисковое страхование гарантирует финансовую защиту в экстренных ситуациях. У НСЖ и ИСЖ цель совсем другая. Полис оформляют, чтобы скопить нужную сумму к конкретному сроку. Например, подготовиться к обучению ребенка в вузе или сформировать капитал для покупки квартиры. Страховая часть здесь – приятный бонус, который помогает достичь цели в любых обстоятельствах. Если человек не сможет делать взносы из-за болезни или смерти, их оплатит страховая компания.

Сколько стоит страховка

Единой цены для полиса страхования жизни нет. Стоимость рассчитывается отдельно для каждого и зависит от нескольких факторов:

• Пол и возраст застрахованного. Чем старше человек, тем больше вероятность, что проявятся возрастные болезни. Поэтому для клиентов старше 65 лет цена может возрастать.
• Образ жизни. Экстремальные виды спорта или опасная профессия несут больше рисков, чем офисная работа за компьютером.
• Количество рисков. Страхователь может выбрать набор по своему усмотрению. Программа с полным покрытием обойдется дороже, чем минимальный пакет.
• Состояние здоровья. Страховая компания может запросить медицинскую карту клиента перед заключением договора. Это происходит не всегда, но о серьезных заболеваниях лучше рассказать заранее. Если о них станет известно позднее, в выплате могут отказать.
• Срок действия полиса. Стандартно это год, но по желанию клиента возможны и другие варианты. Например, для спортивных соревнований удобно оформить страховку на несколько дней.
• Страховая сумма. Это размер компенсации, которую получит владелец при наступлении несчастного случая. Максимум выплатят при летальном исходе. По остальным событиям для расчета компенсации применяются специальные формулы, которые указаны в договоре. Например, для переломов пальца и ноги компенсация будет отличаться.

Страховая компания анализирует все факторы и рассчитывает стоимость полиса индивидуально для каждого клиента.

Как выбрать страховку

Если человек оформляет полис страхования впервые, легко запутаться во множестве программ. Конечно, всегда можно получить консультацию у представителя компании. Но некоторые вопросы лучше обдумать заранее.

Сперва нужно определиться с целью, для которой оформляется полис. Глобально их две:

• финансовая защита от рисков для жизни и здоровья;
• накопление средств с дополнительной защитой в виде страхования.

Если требуется только страховка от неблагоприятных событий, нужно выбирать среди рисковых полисов. Для формирования капитала подходят накопительные программы, в которых можно дополнительно подключить инвестиционную составляющую для пассивного дохода.

Рисковое страхование

Нужно обдумать ситуации, для которых оформляется страховка. Одним людям требуется полис только на время путешествия, а другие хотят защитить свой ипотечный кредит. Кроме цели, нужно определиться и с дополнительными факторами:

• Страховая сумма. От нее зависит не только размер выплат, но и величина взноса.
• Срок действия. Можно выбрать от нескольких дней до года.
• Набор рисков. Стандартно включена смерть, а остальные выбирает клиент.
• Дополнительные опции. Если требуется защита от спортивных травм или компенсация периодов нетрудоспособности, нужно сообщить об этом отдельно.

Оформить такой полис можно не только для себя, но и для членов семьи, например, детей или родителей.

Накопительное и инвестиционное страхование

При выборе НСЖ и ИСЖ важно обдумать все нюансы тщательно, потому что договор заключается на длительное время. При досрочном расторжении вернуть можно не все взносы, а только выкупную сумму. Перед оформлением полиса нужно ответить себе на несколько вопросов:

• Срок. Он варьируется от 3 до 20 лет.
• Инвестиционная составляющая. В накопительном страховании человек получает небольшой гарантированный процент по аналогии с банковским вкладом. Увеличить его можно с помощью инвестиционной части. Доход будет выше, но вместе с ним вырастут и риски.
• Периодичность взносов. Встречаются варианты с оплатой раз в месяц, квартал или год.
• Количество рисков. Стандартно это дожитие до определенного возраста, но можно добавить также другие опции на выбор.

При покупке любого полиса важно выбрать надежную компанию. У нее обязательно должна быть действующая лицензия Центробанка, разрешающая деятельность в сфере страхования. Лучше всего – выбрать крупную и известную организацию с хорошей репутацией. У таких компаний большой выбор программ, круглосуточная поддержка клиентов и налаженный процесс выплат по страховым случаям.

• О подписке «Газпром Бонус»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи
• Страховой случай
• Окончание договора
• Бланки заявлений
• Оплата страховых взносов банковской картой
• Повышение финансовой грамотности
• Налоговые вычеты по страхованию жизни
• Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
• Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
• Обратная связь
• Часто задаваемые вопросы

От чего зависят страховые тарифы

Тарифы зависят от рисков, которые берут на себя страховщики. Чем выше риск – тем больше приходится платить страхователю.

В случае со страхованием жизни и здоровья, чем моложе и здоровей страхователь, тем меньше ему придется платить. В теории, если ему 25 лет, он не курит и не пьет, не имеет хронических заболеваний и не увлекается экстремальными видами спорта, – ему придется платить совсем немного. Если же ему ближе к 50, он курит пачку в день, у него лишний вес, в спортзал он не ходит, а с давлением проблемы, страховка ему обойдется гораздо дороже, потому что у него гораздо больше шансов заболеть и даже умереть.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта и судят просто по возрасту: до 36 лет – одна цена, дальше начинаются повышающие коэффициенты.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта

В сейсмической зоне застраховать дом от землетрясения будет очень дорого; в лесной зоне с континентальным климатом высоким риском будут пожары и так далее. Когда страхуют автомобили по каско, страховщики руководствуются статистикой угонов, возрастом и опытом водителя, техническими характеристиками машины и еще целым рядом параметров.

Обычно, если вы страхуете одни и те же риски годами и с вами ничего плохого не происходит, цена страховки снижается.

Некоторые риски исключаются из страховых полисов. Например, типовой полис страхования от несчастного случая у большинства страховых компаний устроен так, что, если вы занимаетесь профессиональным спортом или прыгаете с парашютом, полис эти занятия не покрывает. На этот случай надо приобретать специальное расширение страхового покрытия. Не покрывает он обычно и езду на мотоцикле с объемом двигателя больше 125 кубических сантиметров. Специальные полисы страхования мотоциклистов от несчастных случаев есть, но они гораздо дороже.

Самый известный и самый распространенный страховой продукт в нашей стране – ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов. У него больше всего разных коэффициентов – довольно разумных.

За ОСАГО больше платят молодые и начинающие водители, так как по статистике они чаще попадают в аварии. Больше платят жители Москвы и Петербурга – там очень напряженное движение, соответственно, и шанс аварии выше. Больше платят те, кто часто попадают в аварии, а за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус).

Таким образом, страховые компании напоминают водителям: води аккуратно и плати меньше.

Полис страхования жизни: сколько стоит и какой вариант выбрать?

Одна из базовых ценностей человека — это безопасность. В финансовой сфере ее обеспечивает в том числе страхование жизни. Рассказываем об основных типах доступных решений по страхованию жизни, их сильных и слабых сторонах и о том, во сколько обойдется подобный полис.

Что кроется за термином «финансовая безопасность» для большинства семей?

Первое — это защита на случай потери кормильца. Нередко ситуация такова, что один из членов семьи зарабатывает большую часть семейного дохода. И если его не станет, то финансовое положение семьи ухудшится. Чтобы защититься от такой вероятности, семья принимает решение застраховать жизнь главного кормильца.

Второе — стремление защитить работающих членов семьи от длительной утраты трудоспособности. Болезнь или несчастный случай могут привести к инвалидности. И это лишит человека дохода, что резко осложнит финансовое положение его семьи. Выплата по полису может помочь в этой ситуации.

Какие полисы доступны сейчас

До начала спецоперации россияне могли оформить полис в российских компаниях по страхованию жизни, а при желании — у некоторых зарубежных страховщиков, которые были готовы принимать на страхование жителей РФ.

После 24 февраля все в одночасье изменилось. В этот же день зарубежные компании закрыли возможность выпуска новых полисов для россиян и граждан Украины. Кроме зарубежных страховщиков, и некоторые отечественные компании приостановили выпуск новых полисов страхования жизни.

Предложений на российском рынке стало меньше, а значит, и конкуренция снизилась. Потенциально это может привести к росту стоимости услуги, особенно с учетом возросших рисков для компаний по страхованию жизни. Поэтому, если вы раздумываете о страховании жизни, возможно, стоит приобрести полис в ближайшее время.

Страхование от несчастного случая

Первое, о чем стоит поговорить — это страхование от несчастного случая («НС-ки» на профессиональном языке страховщиков).

Особенностью этих контрактов является защита только лишь от последствий несчастного случая. Такой полис обеспечит близким выплату, например, при смерти застрахованного в ДТП или из-за падения с высоты. Однако при смерти от болезни такой полис выплату не предусматривает.

Преимущество подобного контракта — в довольно невысокой стоимости, потому что риск травмы или ухода из жизни в результате НС довольно мал. А иные события такой полис не оплачивает. Например, одна из российских компаний предлагает подобные полисы по цене от 2,1 тыс. до 6,8 тыс. рублей в год при сумме страхования в 150 тыс. рублей и 500 тыс. рублей соответственно.

Слабая сторона этого полиса — он не покрывает смерть по естественным причинам. И в этой ситуации финансовая безопасность семьи не будет обеспечена.

Небольшой совет для тех, кого интересует подобный контракт. На рынке представлены коробочные полисы от НС и контракты с андеррайтингом (то есть анализом уровня риска клиента перед принятием его на страхование).

Коробочные полисы называются так потому, что все их параметры предопределены заранее. Выбираете страховую сумму, оплачиваете соответствующую премию и пользуетесь защитой. Но максимальная защита в коробочных контрактах невысока — обычно до 1 млн рублей. Бывает и меньше. Например, у двух крупных российских страховых компаний максимальная страховая сумма по коробочным полисам страхования от НС составляет всего лишь 500 тыс. рублей.

Наряду с этим существуют и полисы от НС с андеррайтингом. Выбирая именно такую страховку, вы получите более низкий тариф и довольно высокую максимальную страховую сумму.

Рассмотрим на примере полиса российской компании «ППФ Страхование жизни». Этот контракт способен защитить человека на сумму от 515 тыс. до 9 млн рублей. Для людей, которые не связаны с риском по роду своей профессии и не имеют опасных хобби, страхование жизни от НС будет стоить 0,35% от страховой суммы в год. Что это значит?

Предположим, у вас есть ипотечный кредит, остаток долга по которому 4,85 млн рублей, и погашать его еще 9 лет. Вам нужен полис с защитой от смерти от НС в 5 млн рублей. Умножаете эту сумму на заданный коэффициент и получаете стоимость полиса:

5 000 000 * 0,0035 = 17 500 рублей в год.

Если вы молоды и здоровы, то можете выбрать для себя полис страхования жизни от НС, сравнив варианты страхования. Стоимость его не зависит от возраста и пола человека. Максимальный уровень защиты будет 3 млн рублей. При этом можно иметь при желании до трех таких полисов одновременно, что дает максимальную защиту в 9 млн рублей от смерти от НС.

Если покупатель страховки здоров, то риск ухода из жизни по естественным причинам для него невелик, и полис от НС способен обеспечить высокую защиту при небольших расходах на его покупку. По желанию в него можно включить дополнительную программу защиты от травмы и инвалидности в связи с НС. Договор заключается на 1 год, и продлевать его можно вплоть до 70 лет.

Но покупка такого полиса — не самое выгодное решение для людей со слабым здоровьем или в возрасте, потому что для них высок риск диагностирования заболевания или ухода из жизни по естественным причинам.

Страхование жизни на срок

Страховки этого типа обеспечат выплату близким при уходе застрахованного из жизни по любой причине. При выпуске полиса человек сам определяет срок, на который ему нужно страхование жизни.

Еще один пример: мужчина, которому исполнился 51 год, владелец крупной компании, бизнес обеспечивает высокий уровень жизни для его семьи. Ему нужно защитить этот уровень жизни на случай своей смерти вплоть до возраста в 65 лет, пока не повзрослеют дети.

Самый оптимальный вариант в таком случае — страхование жизни от смерти по любой причине. Например, выбираем страховую защиту на 110 млн рублей сроком на 14 лет. Ежегодный взнос будет чуть более 2,6 млн рублей в год. Если страхователь уйдет из жизни по любой причине в ближайшие 14 лет, то семья получит выплату в 110 млн рублей.

В подобных контрактах цена страхования уже зависит от возраста человека. Чем он моложе, тем дешевле стоит полис. Также стоимость контракта будет зависеть и от срока страхования. Чем длиннее будет срок договора, тем выше будет ежегодный взнос по полису.

Преимущество этого контракта в том, что он защищает человека от смерти по любой причине. Это дает финансовую надежность семье в любой ситуации. Контракт подойдет людям, которые желают обеспечить близким эту надежность. А также тем, у кого есть определенные сложности со здоровьем.

Страхование жизни с накоплениями

Два рассмотренных выше страховых контракта не позволяют накопить деньги внутри полиса, потому что все поступающие взносы идут на защиту от рисков. Есть на рынке и другие полисы, которые позволяют делать накопления внутри страхового контракта. Почему это может быть интересно?

Причины две. Первая — так называемое бесплатное страхование. При длинных сроках полисы накопительного страхования жизни способны накапливать денег больше, чем сделанные взносы. И страхование в таких полисах становится как бы бесплатным.

Разумеется, защита всегда стоит денег. Однако инвестиционная доходность на сделанные взносы способна покрывать стоимость страхования в накопительных полисах при длинных сроках его действия.

Вторая причина — накопительные полисы дают возможность подключить более широкий набор опций. Это может быть защита от критических заболеваний, выплаты при необходимости в случае хирургических вмешательств или даже гарантированная выплата капитала в случае инвалидности. Возможность защитить себя от максимального числа рисков очень привлекательна в накопительных полисах.

Возьмем в качестве примера полис накопительного страхования жизни для 35-летнего мужчины сроком на 30 лет, защитой в 5 млн рублей и включенной опцией освобождения от уплаты взносов в случае инвалидности. Ежегодный взнос по нему будет 169,2 тыс. рублей. К завершению контракта гарантированно будет созданы накопления в размере 5 млн рублей. Ожидаемая сумма накоплений будет выше, и ориентировочно она составит немногим более 6,5 млн рублей. В полисе указывается гарантированная сумма к выплате по окончанию срока договора.

А есть полисы, в которых сумма не гарантирована. При оптимистичном сценарии страховщик указывает более высокую сумму финальных накоплений с учетом возможного инвестиционного дохода. Она может быть накоплена, а может быть и нет. Это ожидаемый размер капитала, он тоже указывается для клиента в проекте полиса.

Суммарный взнос за весь срок страхования получится 5,079 млн рублей. При этом можно ежегодно получать налоговый вычет на сделанные взносы. И с учетом этих вычетов сумма взносов за 30 лет будет около 4,7 млн рублей.

Сильная сторона такого полиса — в возможности защититься от множества рисков и создать накопления к завершению контракта. Из минусов — взнос будет довольно высоким.

Владимир АВДЕНИН для Banki.ru.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >