Как расторгнуть договор страхования от потери работы

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как расторгнуть страховку при кредитовании и потере работы: сроки и права

«Каким образом я могу расторгнуть страховку от потери работы, которую мне навязали при покупке товара в кредит, если сроки расторжения не указаны в договоре со страховой компанией, но банковский представитель уведомил меня о возможности расторжения через 2 месяца? Есть ли у меня право на расторжение страховки раньше указанного срока?»

| Илья , Москва

Ответы юристов (1)

Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Здравствуйте! В соответствии с законодательством Российской Федерации, установленные сроки расторжения договора страхования могут быть определены как сторонами договора, так и законодательством. Если в договоре страхования отсутствует условие о сроках расторжения, следует обратиться к законодательству. В соответствии с п. 5 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховое возмещение может быть возвращено за договор страхования по требованию страхователя, если наступление страхового случая или отсутствие его возможностей, а также иные обстоятельства, повлекшие отказ страхователя от исполнения договора страхования, наступили до наступления страхового случая либо до исполнения обязательства страховщиком по выплате страхового возмещения. Таким образом, если у страхователя имеются обоснованные основания для расторжения договора страхования, она имеет право требовать возврата страхового возмещения по договору страхования. Однако, необходимо уточнить условия договора страхования и наличие иных оснований, оговоренных в договоре или законодательстве, ограничивающих право страхователя на расторжение договора страхования.

#2520677 2022-12-25 19:45:35
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Для решения данного вопроса вам понадобятся следующие документы:

1. Договор купли-продажи телевизора, который вы взяли в кредит, а также договор страхования от потери работы.
2. Условия страхования, которые были предоставлены вам при оформлении договора страхования.
3. Законодательство Российской Федерации в области страхования.

На основании этих документов можно провести анализ правовых оснований расторжения договора страхования. В целом, в соответствии с законодательством сроки расторжения договора страхования могут быть установлены как самим страховщиком, так и законодательством, и в некоторых случаях они могут быть оговорены в договоре. Однако, если сроки расторжения не были указаны нигде, то в данном случае необходимо обратиться к условиям самого договора страхования, чтобы определить, какие условия применимы в данной ситуации и можете ли вы расторгнуть договор раньше установленного срока.

#2631376 2022-12-25 19:45:35
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Гражданский кодекс Российской Федерации статья 426. Обязательное страхование имущества, подлежащего ипотеке, и залога: 2. При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в размере, пропорциональном сроку действия договора.

#2742030 2022-12-25 19:45:35
В работе Бесплатный
Горячая линия
БЕСПЛАТНАЯ консультация! Звоните!

Москва, МО, Россия

Консультируйтесь с юристом онлайн

Задайте вопрос прямо сейчас, и его увидят сотни профессионалов со всей России. Первый ответ вы получите уже через 15 минут! Юридическая помощь предоставляется на бесплатной и платной основе.

Услуги юристов

Эта услуга может понадобиться если:

• нарушение не доказано;
• закон был истолкован ошибочно;
• документы на обжалование уже подавали, но это было проигнорировано.

Помощь может понадобиться, если:

• человека незаконно привлекают к ответственности;
• не знаете, как защитить свои права;
• нужно провести правовой анализ бумаг.

Консультация поможет, если у депортируемого есть:

• близкие родственники – граждане РФ;
• необходимость в срочном лечении;
• статус студента вуза России.

Возврат страховки по потере работы: возможности и варианты возврата

Можно ли вернуть деньги за страховку по потере работы, если она была оформлена 4 мая и по документам было указано, что я уволился 14 апреля, и каким образом это можно сделать?

| Лаврентий , Москва

Ответы юристов (2)

• Лихачёв Василий
• Артемьев Ярослав

Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

В соответствии с законодательством Российской Федерации возможность возврата стоимости страховки зависит от условий договора, заключенного между страховой компанией и застрахованным лицом. В данном случае необходимо ознакомиться с условиями договора о страховании потери работы и выяснить, предусмотрена ли возможность возврата стоимости страховки в случае досрочного окончания срока действия договора по причине увольнения застрахованного лица до его заключения. В случае, если договор предусматривает такую возможность, то застрахованное лицо может обратиться к страховой компании с соответствующим запросом на возврат уплаченной за страхование суммы.

#2191495 2022-12-26 21:41:11
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Для решения данного вопроса, необходимо изучить условия договора страхования, заключенного между страховой компанией и клиентом, наличие дополнительных соглашений и правил, которые регулируют отношения сторон.

Важно убедиться, содержат ли условия страхования правила о возможности возврата денежных средств при наступлении предусмотренного страховым полисом страхового случая. Также, возможно, следует обратить внимание на вопрос о сроках предъявления требований по возврату страховых премий.

Следует уточнить, была ли страховка полностью оплачена клиентом, в случае, если оплата не была произведена полностью, то возврат средств может быть невозможен.

Если условия страхования не содержат положений о возврате страховых премий при досрочном расторжении договора по причинам, не связанным со страховым случаем, то вероятность возврата средств минимальна.

В любом случае, рекомендуется обратиться к юристу для получения консультации и более подробного анализа ситуации.

#2294255 2022-12-26 21:41:11
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Для решения этого вопроса следует обратиться к договору о страховании, который был заключен в момент оформления страховки. В нем следует посмотреть условия по выплате компенсации по случаю увольнения с работы и возмещении стоимости страховки. Если договор предусматривает возможность возврата стоимости страховки по случаю увольнения, то для этого необходимо предоставить банку или страховой компании документы, подтверждающие факт увольнения, а также возможно, дополнительные документы, которые требует сам договор страхования. В данном случае, если страховка была оформлена 4 мая, а увольнение произошло 14 апреля, вероятность успеха возврата денег невысока.

#2295947 2022-12-26 21:41:11
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Статья 940 Гражданского кодекса РФ «Договор страхования», статья 31 Закона РФ «О страховании» и статья 802 Гражданского кодекса РФ «Изменение обстоятельств и расторжение договора».

#2396745 2022-12-26 21:41:11
Лихачёв Василий Юрист,
Москва На сайте: 1716 дня
Ответов: 7923 Рейтинг: 9.64

Статьи, применимые для решения данного вопроса, зависят от конкретного договора страхования и условий, установленных в нем.

Общим правилом является то, что страховщик возвращает уплаченную страховую премию в случае непредвиденного изменения обстоятельств, при которых страховой риск не реализовался.

В данном случае можно сослаться на статью 958 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «Страховщик возвращает страховую премию, если договор страхования риска не состоялся по вине страхователя».

Также, возможно, будет применяться статья 807 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает правила о прекращении обязательств по договору страхования. В соответствии с этой статьей, страховщик обязан вернуть страховую премию при прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным законом, договором или иными правовыми актами.

В любом случае, для получения конкретного ответа на данный вопрос необходимо изучить условия договора страхования и обратиться к юристу или представителю страховой компании.

Страховка от увольнения: что это такое и чем удобен этот полис

Никто не хочет услышать страшную фразу: «Вы уволены». Еще менее приятно потерять работу, если вы выплачиваете кредит. Однако от увольнения никто не застрахован, и есть способ минимизировать неприятные последствия. Разобрались, когда и кому может быть полезно оформить страховку от потери работы.

Что такое страховка от потери работы

• Максимальный срок действия страховки — один год. То есть покупать новый полис придется каждые 12 месяцев. При этом нужно учитывать, что чем больше страховая сумма и шире список рисков, тем дороже будет продукт.
• Есть лимиты по выплатам.
• Жесткие временные ограничения. То есть просто сидеть без работы и получать деньги не получится. У страховщиков есть свой максимальный срок выплат по потере работы. Как правило, он составляет от трех до шести месяцев и не более.

Кто может оформить страховой полис

Чаще всего подобные программы приобретают люди, имеющие кредит или ипотеку. Причем в случае с займом на жилье страхование от потери работы во многих СК является обязательным условием. Пандемия коронавируса и связанные с ней дальнейшие закрытия многих компаний сместили акценты. После 2020 года многие начали искать варианты страхования от потери работы даже в случае отсутствия у них кредитов. Иными словами, возможность оформления такого полиса зависит от личных потребностей, а также от требований СК к потенциальным клиентам. Купить страховку от потери работы, как правило, можно при соблюдении следующих условий:

• застрахованный должен быть трудоспособного возраста. Для мужчин это порог до 60–65 лет, для женщин — до 55–60 лет;
• с работником заключен бессрочный трудовой договор;
• владелец страховки не является индивидуальным предпринимателем, сотрудником органов внутренних дел, полиции, МЧС РФ, Федеральной службы исполнения наказаний, Федеральной службы судебных приставов, Государственной таможенной службы, прокуратуры;
• общий трудовой стаж работника должен быть не менее одного года;
• на последнем месте работы нужно отработать не менее полугода;
• не быть пенсионером.

Как воспользоваться страховкой при потере работы

Если страховой случай все-таки наступил, в первую очередь необходимо обратиться в свою СК для получения консультации. Сейчас это можно сделать не только по телефону горячей линии или лично в офисе, но и через онлайн-помощника. Далее нужно подготовить полный пакет документов с места работы. Обратите внимание, что трудовую книжку теперь можно предоставить как в бумажном, так и в электронном виде. Получить выписку из электронной трудовой книжки можно на сайте «Госуслуги» в подразделе «Работа и занятость». После того как все будет собрано, нужно снова обратиться в СК и далее действовать строго по инструкции своего менеджера.

Важно! Для получения выплаты работник должен быть уволен не по собственному желанию. И этот факт необходимо зафиксировать в трудовой книжке. Кроме того, некоторые страховые компании требуют встать на учет в службе занятости с присвоением статуса безработного.

Существует еще один нюанс, который надо учесть. У страховки от потери работы есть временная франшиза. Она равна двум месяцам после увольнения. Почему именно такой срок? По закону работодатель при увольнении работника из-за сокращения штата или ликвидации предприятия обязан выплатить ему выходное пособие в виде зарплаты за последние два месяца. То есть выплаты от СК начнут поступать через два месяца после увольнения, если до этого момента не удастся найти работу самостоятельно или через Центр занятости. Однако сейчас некоторые крупные страховые компании обещают выплаты уже с 15 дня после поступления всех документов в СК.

Конкретная сумма компенсации зависит от страховой компании и купленной программы.

Где можно оформить страховку от потери работы

Оформить страховку от потери работы можно в любой страховой компании, в которой есть соответствующий продукт. Условия также зависят от выбранной СК.

Например, у компании «СберСтрахование» есть полис «Страхование от недобровольной потери работы». По нему выплаты можно получать уже с 15 дня после увольнения и вплоть до 6 месяцев в статусе безработного. Программа подразумевает три вида покрытия: расширенное, базовое и специальное с максимальной выплатой до 244 тысяч рублей.

У страховой компании «СОГАЗ» есть программа «Кадровый советник», которая представлена в четырех вариантах. Есть «Базовый» тариф стоимостью 1 900 рублей в год и страховой суммой 53 тысячи рублей, но без ежемесячных выплат. Далее идет «Стандарт» за 5 900 рублей в год со страховой суммой 60 тысяч рублей и ежемесячной выплатой 20 тысяч рублей. Третий вариант — «Оптимум» за 14 900 рублей в год, предусматривающий страховую сумму в размере 150 тысяч рублей и возможность получения 60 тысяч рублей ежемесячно. И последний тариф — «Максимум» — самый дорогой: он обойдется в 24 900 рублей в год. Однако по нему страховая сумма составит 250 тысяч рублей с ежемесячной выплатой по 100 тысяч рублей.

В «РСХБ-Страхование» предлагают две программы. Первая стоимостью 2 500 рублей в год со страховой суммой 100 тысяч рублей и ежемесячным лимитом 25 тысяч рублей. И вторая — в два раза дороже, но уже со страховой суммой 200 тысяч рублей и ежемесячной выплатой 50 тысяч рублей.

В каких случаях откажут в страховании или выплате

Однако бывают случаи, когда возмещение клиент может не получить. Среди причин можно назвать:

1. сотрудник уволен до оформления полиса;
2. работник оформлен на частичную занятость;
3. страхователь пытался умышленно нанести вред здоровью либо иными своими действиями добивался наступления страхового случая;
4. наступление обстоятельств, препятствующих получению компенсации, и их возникновение не зависит от воли сторон (военные действия, стихийные бедствия и пр.);
5. отсутствие у лица действующего трудового договора с работодателем;
6. нахождение в статусе индивидуального предпринимателя; военнослужащего, сотрудника органов внутренних дел, полиции, МЧС РФ, Федеральной службы исполнения наказаний, Федеральной службы судебных приставов, Государственной таможенной службы, прокуратуры;
7. наступление трудовой пенсии по старости;
8. обладание информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора.

Однако, несмотря на все нюансы, именно страховка от увольнения зачастую способна помочь удержаться на плаву в сложный период потери работы. Она поможет частично сохранить семейный бюджет, а значит и обеспечить спокойствие в сложное время поиска новой подходящей работы.

Страховка от увольнения: главное

• Страховка позволит получить компенсацию, если вас неожиданно уволят
• Полис полезен тем, кто выплачивает кредиты
• Увольнение по собственному желанию не считается страховым случаем
• Выплаты по страховке начисляются через два месяца после увольнения

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >