Чем мы рискуем используя банковские вклады

Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования

Наиболее привычный способ накопления для большинства россиян – банковские вклады. Чтобы собирать деньги таким способом, не нужны знания и умения. Достаточно положить сумму на счет и ждать, когда банк заплатит проценты. Почему же вклад не самый эффективный вариант накопления и инвестирования, разобрался эксперт сервиса Бробанк.ру.

27.09.21, обновили 16.02.23 —> 19013 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Преимущества вкладов

Вклады приносят гарантированную доходность, по сравнению со всеми другими вариантами инвестирования – это самый безопасный способ. Вкладчику при любых условиях удастся сохранить определенную сумму, если он обратится в банк, который участвует в системе страхования. Кроме того можно выбрать программу с пополнением, тогда первоначальную сумму получится увеличивать за счет денег из заработной платы или другого регулярного дохода.

При оформлении вклада любой клиент заранее знает:

• на какой срок размещены деньги на вкладе;
• под какой процент;
• с капитализацией или с выплатой процентов с определенной периодичностью – раз в месяц, квартал, полгода или год;
• есть ли возможность пополнения или частичного изъятия суммы со счета.

Увеличить доходность депозита можно за счет капитализации. То есть банк не будет выплачивать начисленные проценты, а присоединит их к сумме, которая хранится на счете. В следующем периоде проценты уже будут начисляться на итоговую сумму с учетом добавленных предыдущих процентов.

Недостатки вкладов

При всех преимуществах вклада, у него несколько недостатков:

1. Минимальная доходность. Банковские вклады не спасут от инфляции. Деньги на депозитном счете хоть и приносят небольшую прибыль, она все равно ниже, чем процент обесценивания.
2. Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет забрать деньги до истечения срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальный процент. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти программы банков с более выгодными условиями досрочного изъятия, но все равно процент будет очень низким.

Несмотря на серьезные минусы, вклад остается востребованной формой сбережения денег. Очень многие даже опытные инвесторы открывают депозиты или накопительные карты. На них хранят финансовую подушку или резервную часть денег, которая позволит не изымать основной капитал с фондового рынка. Если это не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой в форс-мажорных обстоятельствах, когда финансы потребуются очень срочно.

Другие способы инвестирования

Предусмотрительные инвесторы всегда диверсифицируют портфель – по странам, отраслям экономики и по степени риска. Определенной долей капитала они готовы рискнуть, чтобы заработать больше, но часть денег обязательно откладывают на экстренный случай. Вклады в банках относятся к безрисковому инвестированию. Они защищены системой страхования, в то время как любые другие способы заработка могут привести к убытку или полной потере капитала.

• покупка гособлигаций, паев инвестиционных фондов, акций «дивидендных аристократов», структурных инструментов;
• участие в ИЖС;
• перевод денег на инвесткопилку.

Когда появится опыт при желании рискнуть и заработать больше, можно переходить к сделкам с такими активами, как например, фьючерсы, опционы или криптовалюта.

Облигации

Наименьший риск по сравнению с банковским вкладом у облигаций. Особенно, если речь идет об ОФЗ – это долговые расписки, которые выпускает государство. Суть облигаций федерального займа в том, что правительство занимает деньги у граждан, а потом их постепенно возвращает. При этом государство платит небольшой процент – купонный доход. Когда истекает срок действия ОФЗ – эмитент облигации возвращает держателю полную стоимость ценной бумаги.

С помощью облигаций «кредитуется» у частных инвесторов не только государство, но и муниципалитеты, крупные корпорации с государственным участием и другие компании разных форм собственности.

1. Более высоким уровнем ликвидности. Продать облигации можно в любой момент. Сделки с ОФЗ и облигациями крупных корпораций проходят на фондовой бирже постоянно. Поэтому их можно купить и продать в любой день, когда проходят торги.
2. Возможностью получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы при закрытии вклада банк выплачивал все начисленные проценты на день изъятия суммы.
3. Более высоким процентом, чем по вкладам. Поэтому инвестор теряет меньше при обесценивании капитала, чем вкладчик. Однако слишком высокая доходность облигации должна насторожить, так как эмитент, который предлагает такие условия, может обанкротиться, и тогда деньги, одолженные ему, сгорят.
4. Возможностью реинвестирования. Решение повторного вложения дохода зависит только от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только при наличии таких условий у банка.
5. Необходимостью учиться. Для начала инвестирования придется разобраться с понятиями и терминологией фондового рынка. Без основ сложно понять, в какие облигации стоит вложить деньги.

Вложения в облигации не застрахованы, поэтому предсказуемость такого инвестирования ниже. Хотя при покупке гособлигаций риск банкротства настолько низок, что многие инвесторы считают их равными вкладу и хранят часть капитала именно в таких бумагах. Тем более что этот актив можно быстро продать без потери накопленного дохода.

Ивесткопилка

Некоторые банки предлагают постепенно погружаться в инвестирование. Так Тинькофф запустил сервис микроинвестирования – Инвесткопилку. По сути это такой же брокерский счет, с помощью которого клиент разбирается с тем, как собирать деньги и на что их тратить.

1. Округления суммы покупки. Например, кофе стоит 48 рублей, а округление установлено до 10 рублей, значит 2 рубля уйдут на Инвесткопилку. Можно поставить и более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если использовать функцию «Умного округления», перечисление разницы при оплате чеков в размере от 2 000 до 10 000 составит 500 рублей, а если сумма платежа более 10 000 рублей, на Инвесткопилку уйдет 1 000 рублей.
2. Кэшбека при расчетах картами Тинькофф банка.
3. Начисления процентов на остаток средств на счете.
4. Автоматических переводов. Например, настроить перечисление 10 000 рублей с каждой заработной платы или любого другого поступления средств на счет.
5. Пополнения вручную. Переводить суммы на Инвесткопилку можно самостоятельно в любое время при наличии карты Тинькофф Блэк.

Инвесткопилку можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета банк автоматически вкладывает в паи инвестиционного фонда «Тинькофф Вечный портфель», который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.

Платить комиссию брокеру или тратить деньги за управление капиталом не надо, поэтому клиент может сэкономить и понаблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. При получении дохода по счету, Тинькофф банк автоматически удержит подоходный налог по ставке 13%.

По сравнению с вкладом Инвесткопилка показывает более высокую доходность. Рублевый счет может принести 12-14% годовых, в долларах и евро – 5-9%. Но никаких гарантий Тинькофф банк не дает, деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только заработать, но и понести убыток.

По данным Тинькофф банка Инвесткопилкой пользуется более 1,3 млн человек. Большинство из них открывают потом и брокерский счет, чтобы инвестировать и проводить сделки на бирже самостоятельно.

Подобные сервисы есть у других банков. В частности у БКС Банка можно оформить депозит «Инвестиционный», на который закупаются паи ПИФов. Некоторые банки инвестируют в вечные или всепогодные портфели или другие структурные финансовые продукты с минимальным или средним уровнем риска.

ИЖС

Страхование также может приносить доход, если речь идет об инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь вносит страховые платежи, а страховщик их инвестирует на фондовом рынке. При оформлении полиса ИЖС клиент получает право на всю внесенную сумму и доход от инвестиционной деятельности, а при наступлении страхового случая на компенсацию от страховой компании.

Суммы, которые вносит страхователь, компания вкладывает в активы со средним или высоким уровнем риска. У большинства страховщиков можно самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию – консервативную, умеренную или агрессивную. Если результатом инвестирования станет убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.

По данным Банка России ИЖС показывает незначительную доходность по сравнению с банковскими вкладами. Только каждый шестой страховщик сумел заработать более 5% годовых, а более 30% вышли на нулевой уровень.

Деньги на ИЖС не застрахованы, даже если полис оформляет банковская организация, поэтому прибыль не гарантирована, а при банкротстве можно потерять всю внесенную сумму.

У большинства страховщиков сумма ежегодных взносов составляет 100 000 рублей, а минимальный срок – 5-10 лет. Расторгнуть договор можно досрочно, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, окажется меньше, чем внес страхователь. Чтобы разобраться, как это работает и не остаться ни с чем, внимательно читайте условия договора до его подписания.

Структурные инструменты

Комбинированные или структурные продукты – это сборный комплект инвестиционных активов, в котором обеспечено уравновешенное соотношение риска и доходности. По принципу напоминает готовый инвестиционный портфель, в котором есть как рискованные, так и консервативные активы.

• банковские вклады
• золото и другие драгметаллы;
• облигации.

Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Она также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалюты и других инструментов. Эта часть портфеля может принести как более крупную прибыль, так и более серьезный убыток.

Структурные продукты создают брокеры, управляющие или инвестиционные компании. Инвестидеи рассчитаны на разный срок, сумму входа и уровень риска. Иногда встречаются предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купона в течение всего срока или в конце вложения. Частный случай структурного продукта – индексируемый депозит.

• обычный депозит с заранее известной доходностью;
• акции, опционы, фьючерсы, облигации – что-то одно или в любых сочетаниях.

Защитить все деньги, вложенные в структурный продукт невозможно. Деньги инвестора не застрахованы как если бы они были размещены на вкладе. Выйти из участия досрочно без финансовых потерь невозможно. Гарантий получения высокой прибыли нет, по итогу инвестор может понести и убытки.

Можно попробовать самостоятельно создать структурный продукт, но для этого потребуются глубокие знания и погружение в тему инвестирования.

Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов

• купить дешевле и продать дороже;
• купить акции компаний, которые платят дивиденды.

Чтобы собрать пакет их перспективных акций, нужны знания и опыт. Доход по акциям не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать платить дивиденды акционерам. Для начала инвестирования не обязательно собирать слишком крупный капитал. Некоторые акции стоят пару десятков или сотен рублей. Но и получить крупную прибыль при минимальном вложении тоже не получится.

Резюме

Если копить деньги только с помощью вкладов, высокой доходности не будет. Этот вид инвестирования хоть и наиболее безопасный, но он незначительно перекрывает убытки от постоянной инфляции.

Если хотите получить больше, придется принять определенный уровень риска. Помните, что чем выше возможная доходность, тем вероятнее убытки.

• какую сумму готовы вложить;
• на какой срок;
• в какой валюте будете инвестировать – доллары, рубли или евро;
• нужны ли регулярные выплаты или станете всю полученную прибыль реинвестировать;
• сколько готовы потерять без ущерба для собственного спокойствия.

Не вкладывайте деньги в те активы, которые вам непонятны. Если нет ни времени, ни желания разбираться в инвестировании самостоятельно, передайте капитал под управление или приобретайте структурные инструменты. Покупайте в портфель активы с разным уровнем риска. Не вкладывайте слишком большие суммы в одну отрасль экономики или одно государство.

Как нас обманывают банки (мисселинг и ИСЖ)

Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.

22.09.19, обновили 10.01.22 —> 3328 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Наталья Колбасина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет. kolbasina@brobank.ru Открыть профиль

Читайте статью на Бробанке, чтобы узнать:

Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?

Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.

Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.

Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.

Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.

Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.

Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.

Почему так произошло?

Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.

Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.

Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.

Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?

Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.

А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!

• полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
• паев ПИФов;
• инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
• договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.

Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?

Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.

Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.

ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.

Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!

Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).

Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

Как работает ИСЖ?

1. Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
2. Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.

Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.

Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?

В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.

По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.

Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.

Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.

В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.

Плюсы и минусы полисов ИСЖ

1. Низкая доходность.
2. В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
3. Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
4. Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
5. Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.

1. Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
2. Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
3. Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.

Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы. Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!

Как не стать жертвой мисселинга?

1. Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
   Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер)
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
4. Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?

Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!

Инвестиционные вклады: какие есть риски и подвохи

Когда человек приходит в банк для оформления вклада, но он не знает конкретную программу, которую хотел бы выбрать, консультант начинает предлагать ему разные варианты вложений: открытие классического накопительного вклада, срочно, до востребования, мультивалютного вклада и т.д. Этот обзор Бробанка будет посвящен инвестиционным вкладам, в чем подвох, их преимуществам, недостаткам и возможным рискам.

08.12.22, обновили 27.10.23 —> 11069 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль

Какие бывают вклады в банках

Нам со всех сторон говорят о том, что деньги не должны лежать просто так под матрацем или в домашнем сейфе, деньги должны работать. И это действительно так – если купюры лежат у вас на сохранении, то они постоянно обесцениваются за счет инфляции, которая в этом году как никогда высока (официально – 13-14%, неофициально – порядка 20%).

Еще совсем недавно у россиян было множество вариантов для инвестирования – акции, облигации, ОФЗ, инвестиционные счета и т.д., но после февральских событий, большая часть этих инструментов стала недоступна. Санкции сказались на всех сферах нашей жизни, включая и финансовый сектор.

Чтобы хоть как-то сгладить действие инфляции, можно отнести деньги в банк, и разместить их на счете под проценты. Таким образом, ваши накопления будут под надежной защитой банка и государства, и плюс они станут приносить небольшую прибыль, которая частично замедлит обесценивание рубля.

Какие есть основные виды банковских вкладов:

1. Срочные – классический вклад, который оформляется на определенный срок. В договоре указывается срок действия предложения и процентная ставка, которую вкладчик получит при выполнении условий договора. Забрать деньги раньше можно, но банк при этом снизит ставку.
2. Вклады до востребования – такие вклады оформляются бессрочно, то есть деньги могут лежать на счету сколько угодно времени. Проценты здесь небольшие, зато деньги можно снимать в любое время.
3. Валютные вклады – открываются в иностранной валюте, в свете последних событий, возможна принудительная конвертация.
4. Целевые вклады – оформляются под конкретную цель, например, накопление взноса на жилье или оформляемые к совершеннолетию ребенка.
5. Металлические (ОМС) – являются аналогом покупки драгоценных металлов. На счету хранятся деньги, привязанные к стоимости металлов, их в любой момент можно вывести.

Это крупное деление банковских вкладов по типу. По своим особенностям они также могут подразделяться на вклады с простым и сложным процентом, то есть с капитализацией, и приносить своему владельцу больше дохода.

Инвестиционный вклад: что это такое

Некоторым гражданам при обращении в банковское отделение могут предложить оформить инвестиционный вклад. Это вклад с повышенной ставкой, который можно будет открыть только при одновременном оформлении инвестиционного продукта в банке.

1. Первая часть – это классический депозит, по которому банк обязан выплачивать проценты, указанные в договоре, а также возвращать вложения обратно вкладчику. Эта сумма защищена по программе АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей.
2. Вторая часть – это финансовый (инвестиционный) инструмент, который не защищается государством. Банк сам решает, в какие инструменты вкладывать деньги, и от этого инвестирования он получает доход. Прибыль клиент делит с банком.

В зависимости от выбранного финансового продукта, инвестиционная часть денег может быть размещена по разным направлениям. Например, деньги могут разместить на брокерском счете, направить на инвестиционное страхование жизни, разместить на ИИС с доверительным управлением и т.д.

Чтобы лучше разбираться в этих финансовых инструментах, мы кратко расскажем обо всех вариантах:

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Встречается часто, поэтому рассмотрим самым первым. В этом случае клиент помимо банковского договора также заключает со страховой компанией договор накопительного страхования жизни, и делает по этому договору регулярные взносы.

Договор НСЖ может быть оформлен на срок от 5 до 30 лет. Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то страховая компания вернет только часть денег (выкупную сумму). Сумма прописывается в приложении к договору страхования.

Часть взносов действительно идет на страховку, а часть инвестируется, и именно за счет инвестируемой части клиент получает доход. При этом доход по НСЖ не гарантирован, и сложно прогнозируется.

Если в период действия страхового договора с клиентом произойдет страховой случай, то он получит выплату от страховщика. Если обойдется без происшествий, то клиент получит накопительную часть средств и доход, если он был получен.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Здесь действует похожий принцип, но есть и принципиальное отличие: клиент не делает регулярные взносы страховщику, а вносит на счет страховой компании сразу всю сумму. По окончании срока договора клиент получит внесенную изначально сумму и прибыль, если она была. Договор заключается на небольшой период до 5-7 лет.

Доверительное управление

К доверительному управлению относятся брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ИИС более привлекателен за счет того, что государство предоставляет владельцам таких счетов ежегодный налоговый вычет на вложенные средства, он составит 13%.

Доверительное управление интересно тем, что клиент может выбрать для себя подходящую стратегию риска и доходности. Но к сожалению, доходность здесь не гарантирована, клиент может понести значительные убытки, если выберет высокорисковые инструменты.

Деньгами будет распоряжаться специальный управляющий, который вкладывает средства в облигации, акции, фонды недвижимости, золото и т.д. За свою услугу он берет процент от вложенной суммы.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Здесь управляющая компания (УК) получает доступ к деньгам пайщика (вкладчика), и направляет их в заранее известные финансовые инструменты, и отчитывается об этом в инвестиционной декларации. УК за управление деньгами забирает из каждого инвестиционного фонда часть средств в качестве своего вознаграждения.

Если действия управляющей компании были успешны, вкладчик получает доход. Причем чем больше пайщики вкладываются в фонды, тем больше будет их доход.

Плюсы и минусы инвестиционного вклада

Если ранее вы еще не сталкивались с таким финансовым инструментом, то не стоит торопиться его оформлять. Нужно сначала взвесить все за и против, с которыми вы можете столкнуться.

• Процентная ставка по таким предложениям выше, чем по классическим вкладам;
• При грамотной работе управляющей компании или брокера, инвестиционный вклад может принести дополнительный доход за счет инвестиций;
• Открыть инвестиционный вклад также просто, как и обычный, по паспорту;
• Вкладчику не нужно самостоятельно инвестировать средства, за него это делает управляющая компания;
• При выборе ИИС можно получить налоговый вычет от государства;
• Депозитную часть можно забрать в любой нужный вам момент.

• Дополнительную прибыль можно получить только если действия управляющей компании были верными;
• За работу управляющей компании или брокера нужно платить вознаграждение;

Еще один подвох — если забрать деньги с НСЖ раньше срока, то можно вернуть только часть денег.

Кому может подойти такой вариант вложений? Тем людям, которые имеют достаточные накопления, и хотят разделить свои деньги по разным финансовым продуктам. Если вы готовы рискнуть частью вложенных средств, то можно получить дополнительный доход.

Какие риски может нести инвестиционный вклад

Самый главный недостаток инвестиционного вклада – это невозможность прогнозирования результатов вложения денег. Можно действительно получить прибыль от инвестирования, а можно остаться в убытке, если действия управляющей компании окажутся недостаточно продуманными.

Важный момент – нельзя самостоятельно управлять своими деньгами и решать, в какие именно инструменты вкладываться. За вас это будут решать работники или автоматизированные алгоритмы управляющей компании, которые тоже могут ошибаться в прогнозах.

Кроме того, если нужно будет экстренно вывести часть или всю сумму вложенных денег, то клиента может ждать неприятный сюрприз: депозит может быть возвращен без процентов, либо даже не возвращен полностью. Все будет зависеть от условий договора, в которые мало кто вчитывается.

С 1 октября 2021 года клиентам, которые захотят вложиться в инвестиционные продукты, нужно будет пройти тест. По замыслу регулятора, такая методика поможет клиентам банков лучше разобраться в тех продуктах, которые им предлагают, и своевременно отказаться от инвестиционного счета, если человек не согласен на риски.

Частые вопросы

Что такое инвестиционный счет?

Инвестиционный счет – это банковский вклад, при котором часть денег размещается на классическом депозите, а часть вкладывается в финансовые инструменты.

Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов

Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?

С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.

Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.

Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?

Что такое инвестиционный вклад?

Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.

Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:

1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.

2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Разберем каждый из вариантов.

Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)

Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.

Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.

Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.

Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.

Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.

Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.

Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

В чем плюсы инвестиционного вклада?

1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.

2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.

3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.

4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.

Какие риски есть у инвестиционного вклада?

1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.

2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.

3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.

4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.

Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >