Чем отличается лизинг от рассрочки

Лизинг с правом выкупа: как работает схема для приобретения жилья

На фоне санкций и из-за сильного роста ключевой ставки ипотека стала менее доступной. Но есть и другие способы приобрести жилье, не выплачивая сразу всю сумму. Среди них — разные формы отсрочек и длительных рассрочек от застройщиков. Но я уверена, что в ближайшем будущем начнет набирать популярность программа лизинга с правом выкупа. В феврале 2022 года Центробанк увеличил ключевую ставку до 20% годовых. Хотя 11 апреля она была снижена до 17%, но это не позволяет банкам удешевить ипотечные кредиты, из-за чего спрос на жилую недвижимость снизился. Особенно это касается вторичного рынка, на который большинство государственных программ не распространяется. Сегодня есть хорошая альтернатива традиционной ипотеке — покупка квартиры в лизинг. Формально это способ аренды, в который изначально заложена возможность выкупа жилья.

Аренда с правом выкупа

Лизинг жилья — это тип аренды жилой недвижимости на длительный срок, который подразумевает последующий выкуп. Владелец квартиры (или дома) и арендатор заключают договор аренды. В нем как раз и прописывают возможность выкупить жилье. По договору арендатор вносит арендные платежи и выкупную стоимость частями. Минимальный размер первоначального взноса составляет у разных компаний от 10% до 40% стоимости жилья. Срок договора не должен превышать десяти лет. После того как арендатор выплачивает всю сумму за квартиру, заключается договор купли-продажи — и квартира становится собственностью арендатора. Если, пока еще действует аренда, одна из сторон передумала и сделку купли-продажи решила отменить, владелец возвращает арендатору все выплаченные за квартиру деньги за вычетом арендной платы на срок аренды. Эту схему можно считать разновидностью покупки жилья в рассрочку. Но предусмотрена дополнительная нагрузка — арендная плата. Ближайшая аналогия — проценты в ипотеке. До 2011 года договоры лизинга жилой недвижимости заключать было нельзя. Но в последние годы лизинговые компании могут легально совершать сделки с физическими лицами.

Основные особенности лизинга жилья

Лизинг оформляется быстрее и проще, чем ипотека. Понадобится минимум документов: паспорт, СНИЛС, ИНН. Квартиру приобретает лизинговая компания (лизингодатель), а не банк, как при ипотечном кредитовании. Залог или поручители при такой сделке не нужны.

Важный нюанс

Жилье остается в собственности лизинговой компании до последнего платежа, тогда как при покупке жилья в ипотеку оно становится собственностью покупателя с момента заключения договора купли-продажи. Поэтому в случае банкротства лизинговая компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и выселить жильцов из квартиры.

Условия погашения при лизинге тоже более гибкие — можно вносить платежи ежемесячно или поквартально. Кроме того, арендатор может досрочно выкупить жилье, если стороны согласны. Лизинговая компания проверяет жилье перед выкупом и платит налог на имущество, пока недвижимость не перейдет в будущем в собственность к арендатору.

Будет ли формат востребован

С конца 2019 до февраля 2022 года эта схема не пользовалась спросом в связи с тем, что у подавляющего большинства застройщиков все лоты успевали продаваться до ввода дома в эксплуатацию. Для продаж квартир в лизинг нужны готовые варианты квартир с отделкой (и, может быть, даже меблировкой). На рынки были случаи, когда сам застройщик продавал квартиры в лизинг без участия лизинговой компании. Пример такой программы в Московском регионе был в ЖК «Новые Ватутинки» на рубеже 2017–2018 годов.

Преимущества лизинга

• Фиксация стоимости квартиры.
• Возможность провести тест-драйв квартиры и изучить местную инфраструктуру, что снижает риски стать обманутым покупателем.
• Зачет арендных платежей в сумму оплаты за квартиру.
• Возможность дождаться более выгодных ипотечных ставок и перейти на ипотеку, досрочно выкупив квартиру.

Лизинг и застройщики

Для застройщика есть много рисков, связанных с подобной реализацией квартир напрямую, без лизинговых компаний. Прежде всего, за время проживания арендатора отделка будет изнашиваться. И тогда это сильно осложнит дальнейшую продажу в случае отказа текущего арендатора. Еще один минус — растянутое во времени получение денежных средств. А если цены на рынке снизятся, то застройщик понесет потери — ему выгоднее было бы продать эту квартиру сразу, по более высоким ценам.

Если же застройщик или клиент привлекает лизинговую компанию, то в сделке появляется дополнительная сторона, которая тоже должна работать с какой-то прибылью для себя, что означает менее выгодные условия для покупателя или продавца.

Что можно купить на условиях лизинга

По этой схеме продают низколиквидные объекты стандарт-класса, которые трудно реализовать быстро. Классический пример — жилье в старом фонде, расположенное в неудачном месте. В объявлениях о сдаче в аренду таких квартир можно встретить формулировку «возможен последующий выкуп».

Схема работает и в дорогом сегменте: элитные квартиры, трудно реализуемые из-за узкой целевой аудитории, которая может позволить себе такие лоты. Их тоже нередко реализуют через аренду с выкупом.

Очевидно, что сегодня на российском рынке приобретение жилья в лизинг пользуется меньшим спросом, чем ипотека. При этом в портфеле зарубежных компаний лизинг недвижимости занимает от 20% до 30% всего оборота сделок. В текущих условиях у него есть перспективы стать востребованным способом покупки жилья.

Татьяна Писаренко генеральный директор группы компаний BSA

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита

Когда выгодно брать кредит, а когда использовать рассрочку и на что обратить внимание при оформлении договора — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова по просьбе «РБК Инвестиций»

Фото: Никита Попов / РБК

1. Что такое рассрочка и кредит
2. Чем рассрочка отличается от кредита
3. Какие виды рассрочки бывают
4. Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит
5. На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки

Что такое рассрочка и кредит

Рассрочка — это целевое финансирование на покупку конкретного товара. Рассрочка дает потребителю возможность оплатить товар равными платежами в течение нескольких месяцев. При этом дополнительные проценты для клиента отсутствуют.

Со стороны рассрочка выглядит просто как отсрочка платежа. То есть диван можно купить, либо заплатив ₽50 тыс. за один раз, либо внеся в течение определенного времени пять платежей по ₽10 тыс. Как правило, магазин дает возможность купить товары в рассрочку из ограниченного ассортимента. Кроме того, на рынке есть карты рассрочки, которыми можно расплачиваться в партнерских торговых точках.

Кредит предполагает выдачу банком денежных средств на определенных условиях. В первую очередь, это уплата клиентом процентов за пользование деньгами. В настоящий момент банки очень детально оценивают финансовое положение заемщика и исходя из этого назначают процентную ставку.

В верхнем правом углу кредитного договора крупным шрифтом всегда фиксируется полная стоимость кредита, а также среднемесячный размер платежа. Ниже в таблице указываются другие важные условия: срок, валюта кредита, процентная ставка, периодичность платежей, штрафные санкции и дополнительные услуги.

Несмотря на то что банки для собственной статистики иногда интересуются целью кредитования, все же потребительский кредит нецелевой. Полученные деньги можно потратить на что угодно. Главное — вовремя перечислять платежи.

Чем рассрочка отличается от кредита

• По рассрочке, как правило, более короткий срок погашения: чаще всего встречаются предложения до одного года. Кредит может выдаваться на срок в пять — семь лет.
• Рассрочка обычно предоставляется в торговой точке на приобретение конкретного товара или услуги. Потребительский кредит можно взять на любые цели.
• Рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, которого нет в кредите.
• При выдаче кредита банки оценивают финансовое состояние заемщика, в случае с рассрочкой требования к получателю не такие строгие.

Какие виды рассрочки бывают

Рассрочка от банка

Это наиболее распространенная схема, в которой участвуют три стороны: покупатель, магазин и банк. Такая рассрочка является, по сути, кредитом: банк переводит средства за товар вместо покупателя, а продавец дает покупателю скидку на товар на сумму процентов. То есть компенсация происходит за счет магазина. Затем покупатель рассчитывается с банком по кредитному договору, погашая задолженность. Товар в этом случае принадлежит клиенту без всяких оговорок.

Рассрочка от продавца

Эта схема подразумевает договор не с банком, а с самим магазином, то есть своего рода лизинг: товар предоставляется покупателю в пользование до тех пор, пока он полностью не погасит задолженность равными платежами до установленного срока. В случае невыплаты товар придется вернуть. Такая схема крайне невыгодна продавцу и встречается довольно редко.

Карты рассрочки

Они работают по схеме рассрочки от банка, но с заранее одобренными лимитами. Это разновидность кредитных карт, по которой при соблюдении всех условий не нужно платить проценты банку. Исключение только в случае просрочки платежей.

BPNL-сервис

Аббревиатура произошла от английского buy now, pay later, в переводе — «покупай сейчас, плати потом». Этот сервис появился в России относительно недавно и используют его в основном онлайн-магазины. Схема подразумевает рассрочку покупки всего на несколько платежей (обычно четыре — шесть взносов). Помимо этого, ограничивается сумма, редко она превышает ₽30 тыс. Сейчас такую рассрочку на товары дают маркетплейсы.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит

Люди чаще берут кредиты, когда им нужно больше свободы выбора. Например, если вы задумали делать ремонт, то удобнее взять обычный кредит и тратить его на свое усмотрение. А вот если нужно, например, просто купить новый диван, то может быть выгоднее рассрочка. Остается только выбрать подходящий товар, на который действуют такие условия.

Обращайте внимание на ежемесячный платеж. За счет более долгого срока кредитования на одну и ту же сумму регулярные платежи по кредиту будут меньше. Кредит более разумно брать на крупные покупки (машина, недвижимость, образование и др.), платежи за которые при разделении на равные части не будут неподъемными.

На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки

Любой договор о долговых обязательствах необходимо читать предельно внимательно. Важные пункты, которые могут впоследствии дорого обойтись:

• плата за дополнительные услуги и их обязательность;
• штрафы и любые санкции в отношении слабой стороны договора;
• график платежей.

Важно держать в голове, что если что-то в договоре настораживает, то необходимо отказаться от подписания. Подписывать документ можно только после того, как вы поняли все пункты договора и согласны на данные условия.

Что выгоднее при покупке квартиры: кредит, рассрочка или лизинг

Мало кто может купить жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке с отложенных средств. Существует несколько способов решить проблему при помощи вспомогательных институтов финансирования. Методы приобретения квартиры с частичными платежами, преимущества их использования будут подробно описаны в следующем материале.

Особенности и плюсы покупки квартиры в кредит

• небольшой первоначальный взнос (от 10 процентов);
• стабильная цена квадратного метра;
• возможность растягивания выплат и досрочного погашения;
• почти любые суммы кредитования;
• проведение расчетов в белорусских рублях.

За полученные средства можно приобрести квартиру в доме, находящимся на стадии строительства или уже сданном в эксплуатацию. Отделочные работы выполняются за счет кредитных денег. Не потребуется брать дополнительные средства на материалы и привлечение работников.

Особенности и плюсы покупки квартиры в рассрочку

Приобретение недвижимости в рассрочку — популярный способ решения жилищных проблем среди белорусов. Заемные средства часто предоставляет сам застройщик без дополнительных процентов. Срок выплат зависит от политики компании и может составить три года. Из-за короткого периода внесения денег уменьшаются переплаты. Этот критерий выгодно отличает рассрочку от лизинга или кредита, состоит в списке ее преимуществ. Для примера рассмотрим ЖК «Мегаполис», «Браславский» и «Могилевский», в которых проводится продажа квартир в Минске вторичка с рассрочкой до одного года и стабильной стоимостью квадратного метра. Первый взнос должен составлять 40% от суммы квартиры. Среди плюсов рассрочки можно выделить: отсутствие или низкий процент переплат; неизменная цена жилплощади; возможность расчетов в белорусских рублях; заявка рассматривается быстро с предоставлением минимального пакета документов.

Особенности и плюсы использования финансового лизинга

Данный тип финансирования больше распространен в западных странах и только начинает свое развитие на территории республики Беларусь. Принцип финансовой аренды заключается в следующем — лизингополучатель пользуется жильем определенное время с правом последующего выкупа, вносит зафиксированные в договоре платежи. Чтобы купить квартиру студию в Минске https://weekend.by/minsk/kupit-kvartiru/studii, потребуется по завершении срока аренды составить договор купли-продажи. Законодательство РБ было частично изменено для активного внедрения услуги. Выгодной ставкой на отечественном рынке отличается группа компаний «ТАПАС» и «АСБ Лизинг» (дочернее предприятие «Беларусбанка»). Фирмы предоставляют недвижимость в лизинг с процентом отчислений от 6,4 в год, что значительно ниже, чем у других кредитных продуктов. Срок выплат растягивается до 20 лет и проводится в белорусских рублях. Цена квадратного метра не увеличивается со временем, составляет сумму как при полной оплате. С помощью финансового инструмента можно приобрести только готовую квартиру в сданном жилищном комплексе («Браславский», «Мегаполис» и другие) или некоторые лоты на вторичном рынке. Среди преимуществ финансовой аренды можно выделить:

• быстрое заселение в готовую квартиру и простое оформление документов;
• возможность профинансировать до 80% от суммы покупки;
• нет штрафных санкций и дополнительных выплат за досрочное погашение;
• почти любые суммы для покупки недвижимости разного типа.

Заявка на предоставление лизинга рассматривается в сжатые сроки. Клиенту не нужно предоставлять расширенный пакет документов. Заселение в квартиру проводится сразу после оформления сделки.

Чем отличается лизинг от рассрочки и автокредита

Допустим, вы хотите купить авто. С этой целью вы начинаете изучать интернет, и вскоре приходите к выводу, что у вас глобально есть 3 варианта: автокредит, рассрочка или лизинг. Ниже мы детально расскажем вам, чем отличается лизинг от рассрочки, чем они оба отличаются от автокредита, и что выгоднее: автокредит, лизинг или рассрочка.

Отличия лизинга от автокредита
Отличия лизинга от рассрочки
Что выгоднее

Отличия лизинга от автокредита

Начнем с лизинга. Это – вид аренды с возможностью последующего выкупа имущества. Работает так: вы обращаетесь в лизинговую компанию и говорите, что вам нужен определенный транспорт, после чего компания составляет договор аренды и, как только вы внесете первоначальный платеж, покупает автомобиль, который передает вам. Вы не являетесь владельцем этого авто – вы можете им пользоваться, но продать его нельзя. При этом вы не просто арендуете авто: в составе лизинговых платежей есть не только процент за использование, но и основная стоимость автомобиля. В конце срока договора вы вносите финальный платеж, после которого предмет лизинга становится вашим – теперь его можно продавать и вообще делать с ним все, что захотите.

Основным преимуществом лизинга перед классической арендой является то, что в состав лизинговой сделки обычно входят дополнительные услуги: вы, например, можете попросить лизингодателя менять вам резину раз в полгода, предоставлять подменный авто в случае поломки, пройти за вас процедуру оформления авто и так далее. Если вы вдруг являетесь владельцем бизнеса и платите налог на прибыль и НДС, то вы еще дополнительно можете сэкономить 40% от стоимости сделки: 20% за счет налога на прибыль и 20% за счет входящего НДС.

Автокредит – это то же самое, что обычный кредит, только выдают вам его на конкретную цель – вы можете потратить деньги на покупку авто. После оформления кредита вы получаете деньги на свой счет, идете в автосалон, покупаете авто, предоставляете банку подтверждение того, что вы потратили деньги на нужную цель, и – все, вы свободны. Никаких дополнительных услуг вам не предоставляют. При этом авто технически вам принадлежит, но по факту все равно не является вашим, потому что банк накладывает на него обременение.

Отличия лизинга от рассрочки

Теперь перейдем к рассрочке. При рассрочке вы просто размазываете стоимость покупки на несколько платежей, а не выплачиваете все деньги в один момент. Проценты, как по кредиту, платить не нужно; права досрочно вернуть имущество, как при лизинге, у вас тоже нет. Единственный момент: рассрочка все же является видом кредита, поэтому если вы не оплатите очередную часть покупки вовремя, то вам начислят пеню, штраф и, скорее всего, годовые проценты.

Что выгоднее

С точки зрения переплаты выгоднее всего – рассрочка, следом идет кредит, а лизинг стоит на последнем месте. В плане переплат по лизингу и кредиту может случиться такая ситуация, что банк выдаст вам менее выгодное предложение, чем предложила бы лизинговая компания, но это случается крайне редко.

Если у вас, например, есть проблемы с кредитной историей, то единственным гарантированным вариантом получения авто для вас остается лизинг – по рассрочке вам откажут точно, банки откажут вам с высокой вероятностью. Если же вы хотите постепенно выплачивать сумму на протяжении длительного срока, то уже рассрочка становится для вас наименее выгодной, потому что ее обычно выдают на срок в 3-4 месяца, то есть ежемесячные платежи будут огромными.

Если подытожить, то:

• Нужна минимальная переплата? Рассрочка.
• Нужен небольшой ежемесячный платеж? Кредит или лизинг.
• Проблемы с кредитной историей? Лизинг.
• Хотите иметь возможность быстро вернуть авто, если оно вам не понравится? Лизинг.

Вывод

• Автокредит – это заемные деньги в банке, без дополнительных услуг.
• Лизинг – это долгосрочная аренда авто с выкупом, есть дополнительные услуги на ваш выбор.
• Рассрочка – это кредит без переплаты.
• Если хотите меньше переплачивать – выбирайте рассрочку, если хотите платить небольшими платежами – выбирайте кредит или лизинг, если хотите оформить авто быстро и с плохой КИ – выбирайте лизинг.