Как обезопасить себя от кредитов

Мошенники внедрили новую схему оформления кредитов на чужое имя: как не стать жертвой

Мошенники, оформляющие кредиты на чужое имя, освоили свежую методику — получение займов через онлайн-заявку на сайте банка по чужому телефону. Не исключено, что с помощью новой схемы аферисты готовятся обходить грядущие законодательные меры защиты, включая самозапрет на выдачу кредитов и блокировку подозрительных счетов, рассказывают «Известия».

Как это работает

На сайтах некоторых банков есть онлайн-анкеты на получение кредита. Злоумышленники заполняют такую анкету на свое подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения.

Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы одураченный человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов.

В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку.

Как это выглядит для жертвы

С тем, как аферисты работают по данному сценарию, невольно ознакомился журналист «Известий»: ему поступил звонок от имени «сотрудника ВТБ», который поздравил корреспондента с одобрением кредита. Одновременно из банка пришло сообщение с кодом подтверждения заявки.

Собеседник пытался добиться, чтобы журналист назвал ему код из СМС, однако тот не стал этого делать. Следуя рекомендациям по защите от мошенников, он прервал разговор и перезвонил в кол-центр банка по официальному телефону.

Однако если неосторожный человек действительно нуждается в деньгах, он может с удовольствием взять уже одобренный займ. Сомнений у него не возникнет, поскольку СМС действительно пришло от банка.

Кто в зоне риска

Пока жалобы на такую схему мошенничества поступают только от клиентов ВТБ, но есть огромный потенциал для использования такого механизма и с другими банками, рассказала координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева. Всех жертв объединяет неплохая кредитная история и то, что у них имеются незакрытые счета в ВТБ либо были счета в прошлом.

Не исключено, что вскоре такую схему начнут применять и от имени других банков, на чьих сайтах можно заполнить онлайн-заявку, предупредил также эксперт компании F.A.C.C.T. по противодействию финансовому мошенничеству Дмитрий Дудков.

С точки зрения закона ситуация непростая, признают юристы. Дроп может заявить, что не вводил никаких кодов и потому не несет ответственности. По сути, договор оформляется на одного человека, а «подписывает» его с помощью простой электронной подписи другой. Оба участника формально ни при чем, указывает Евгения Лазарева. Но вот доказать свою непричастность к случившемуся можно будет только через суд, а это потребует немало сил и нервов.

Как не стать жертвой

Важно всегда внимательно читать СМС от банка, напомнили в пресс-службе ВТБ. Если вы не планировали совершать упомянутую в сообщении операцию, подтверждать ее нельзя. Следует немедленно связаться с банком по официальному телефону (он указан на сайте банка и на обороте банковской карточки).

Эксперты по финансовой безопасности не устают напоминать, что коды из СМС нельзя называть никому. Реальные банковские сотрудники никогда не просят сообщить секретный код. Любой, кто пытается выманить эту информацию, — мошенник. В случае такого подозрительного звонка нужно сразу же положить трубку, заблокировать номер и при наличии опасений связаться со своим банком.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».

разобрался с мошенническими займами

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т⁠—⁠Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

• На мое имя открыли фирму-однодневку
• 10 вещей, которые может сделать мошенник, завладевший данными вашего паспорта
• На мои документы набрали кредитов, и теперь я злостный неплательщик

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Как экономить, меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

После того как паспортные данные попадают в руки мошенников, они расходятся по рукам, перепродаются и обмениваются. Но аферистам нужны деньги, а не фотографии паспортов. Наиболее простой и удобный способ превратить их в деньги — онлайн-займы , которые оформляются дистанционно.

Один из каналов в Телеграме, где можно купить фотографии чужих документов — паспортов, СНИЛС

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

1. Перечисляют деньги только на именную банковскую карту или электронный кошелек, который зарегистрирован на заемщика. Поэтому мошеннику недостаточно указать чужие паспортные данные. Нужно еще каким-то образом оформить на жертву карту или кошелек. Получить банковскую карту на чужое имя сложно, практически невозможно, а вот с кошельками все обстоит проще. В сети есть умельцы, которые за небольшую сумму предлагают идентифицировать кошелек по нужным паспортным данным. Есть сайты, где продают готовые комплекты — скан паспорта и кошелек.
2. С помощью сотовых операторов определяют, принадлежит ли заемщику телефонный номер из заявки. Если номер оформлен на кого-то другого — это подозрительно. Поэтому аферисты сначала получают симкарту по чужим данным, а потом используют ее для займов.
3. Просят клиентов прислать им селфи с паспортом в руках.
4. Звонят заемщику и задают ему контрольные вопросы, чтобы убедиться — он именно тот, за кого себя выдает. Например, уточняют информацию из кредитной истории: «Когда брали последний кредит? Когда вносили последний платеж?» Мошенник сможет быстро ответить на такие вопросы, только если знает наизусть кредитную историю жертвы.

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.

Как помешать мошенникам получать займы

МФО проверяют клиентов по списку недействительных паспортов, который ведет МВД. Если там стоит отметка, что паспорт недействителен, в займе откажут.

Можно попробовать поменять паспорт. Но заменить документ, просто потому что его копия попала в лапы мошенникам, нельзя. Для получения нового паспорта по закону есть такие основания:

1. достижение 20 или 45 лет;
2. изменение ФИО, сведений о месте либо дате рождения;
3. неточности и ошибки в записях, которые сделаны в паспорте;
4. изменение пола;
5. износ или повреждение паспорта;
6. документ непригоден для использования по иным причинам — например, из-за существенного изменения внешности.

Посмотрите, возможно, какие-то из этих оснований подойдут в вашем случае. Также новый паспорт можно получить, если старый вы вдруг потеряли.

При замене паспорт заберут и выдадут новый. Старый документ попадет в базу недействительных паспортов. Это не даст 100% защиты от аферистов. Теоретически они могут найти какую-нибудь «шарашкину контору», где ничего не проверяют и выдают деньги под честное слово. Но вероятность оформления на вас мошеннических займов снизится.

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Т⁠—⁠Ж писал, как и где получить новый паспорт:

• Что делать, если потеряли паспорт
• Как поменять документы и не попасть в ад
• Как восстановить паспорт при потере или краже
• МФЦ начали выдавать паспорта

За новый паспорт придется заплатить государственную пошлину. Ее размер зависит от причины замены. Например, если старый паспорт пришел в негодность или вы его потеряли, придется заплатить 1500 рублей. Можно сэкономить: если оплачивать через госуслуги, дадут 30% скидку на госпошлину.

Возможны дополнительные расходы. Например, если решите схитрить и порвете паспорт, чтобы получить новый. Тогда вас оштрафуют за умышленную порчу документа. Также штраф выпишут в случае утери паспорта — за небрежное хранение. Сумма штрафа в обоих случаях — от 100 до 300 рублей.

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.

Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.

Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.

Что делать, если мошенники оформили на меня кредит

Представьте, что вы обратились в банк за кредитом, но получили отказ из-за плохой кредитной истории, хотя просрочек у вас никогда не было.

Или вам вдруг начали звонить коллекторы с требованием вернуть долг по кредиту, который вы не брали. Такое может случиться с каждым: появление онлайн-кредитования упростило жизнь не только добросовестным заемщикам, но и мошенникам, которые ухитряются брать кредиты и микрозаймы по чужим документам.

Рассказываем, как поступить, если на вас оформили кредит

На все случаи жизни
Калькуляторы Т—Ж посчитают все
Помогут сделать финансовый чекап, рассчитать ипотеку или подготовиться к рождению ребенка

Попробовать

Запросите кредитную историю

Самый верный способ узнать, не числятся ли на вас чужие долги, — проверить свою кредитную историю. Это информация о действующих или закрытых кредитах, которая хранится в бюро кредитных историй, БКИ.

Каждый банк и микрофинансовая организация, МФО, направляет сведения о выданном кредите или займе в одно или несколько БКИ. В июле 2023 в России их было шесть — все контакты есть в госреестре ЦБ. Самые крупные бюро, с которыми работают большинство банков, — ОКБ, НБКИ, «Скоринг бюро» и «Русский стандарт».

Получите список БКИ через госуслуги. Кредиторы сами решают, с какими бюро работать: один банк может отправлять информацию в четыре БКИ, а другой — только в одно. Поэтому часто бывает, что в разных бюро об одном и том же клиенте представлена разная информация. Чтобы выяснить, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно сделать запрос в ЦККИ, Центральный каталог кредитных историй.

Самый простой способ — подать заявку через госуслуги. Ответ приходит почти сразу. Подробная инструкция есть на портале.

Когда получите список бюро, в которых хранится ваша кредитная история, придется заказать отчет в каждом из них. Это можно делать бесплатно дважды в год.

Узнайте сумму и срок долга. В разных БКИ могут предложить разные способы предоставления кредитного отчета. Самый простой — через онлайн-запрос на сайте бюро. Для этого также понадобится подтвержденная запись на госуслугах, с ее помощью БКИ авторизуют заявителей.

В отчете с кредитной историей можно увидеть количество активных займов и общую сумму задолженности. А углубившись, можно узнать детали каждого кредита: название банка, какая сумма выдана и когда, срок действия договора и так далее.

Так выглядит сводка по кредитной истории в ОКБ. У этого клиента нет текущих просрочек

А в этом отчете по кредитной истории есть текущая просроченная задолженность на сумму 7105 ₽

Если есть активная просрочка, это укажут в правом верхнем углу — там, где написано «Просроченная задолженность по обязательствам в рублях РФ». В этом случае вместо зеленого слова «Отсутствует» будет указана сумма просроченной задолженности, выделенная красным.

Сумма может быть неактуальной, поэтому для уточнения лучше обратиться в банк, который выдал кредит. Но прежде — подайте заявление о мошенничестве.

Напишите заявление в полицию

Чем быстрее вы это сделаете, тем больше шансов, что правоохранителям удастся выйти на след мошенников и взыскать с них деньги. Подать заявление о преступлении можно двумя способами.

Лично в отделении. Принять заявление должны в любом отделении полиции, независимо от вашего местонахождения, проживания или прописки. После этого вам выдадут талон-уведомление с присвоенным номером — он свидетельствует, что заявление принято. Его нужно сохранить: по номеру вы сможете узнавать статус рассмотрения дела, а копию талона приложите к обращению в банк, о котором пойдет речь ниже.

Онлайн на сайте МВД. Есть также вариант обратиться в полицию в электронном виде — для этого на сайте МВД нужно зайти в раздел «Для граждан» и выбрать вкладку «Прием обращений для граждан и организаций». Но этот способ менее оперативный. Обращения на сайте регистрируются в течение трех дней, а рассматриваются после этого в течение месяца. Если вы заявляете о преступлении лично, а не через сайт, ответить обязаны за трое суток.

В заявлении укажите все важные факты: какой кредит и когда на вас оформили, какая задолженность по нему числится, а главное — попытайтесь доказать, почему это точно сделали не вы. Например, можно приложить выписки с банковских счетов, где будет видно, что в день выдачи кредита деньги ни на одну из ваших карт не поступали. Если вы потеряли паспорт, напишите и про это. Вообще, в такой ситуации лучше всего действовать на опережение: заявить в полицию сразу после утраты, а не тогда, когда мошенники уже взяли кредит. Тогда справка об утере паспорта станет весомым доказательством непричастности к заключению договора.

После рассмотрения заявления в полиции примут решение о возбуждении уголовного дела или об отказе. О решении сообщат по электронной почте или бумажным письмом.

Обратитесь в кредитную организацию

Обратиться нужно в ту организацию, где, по данным БКИ, за вами числится долг. Это может быть банк или МФО. Сделать это можно и до подачи заявления в полицию. Но если приложить копию талона-уведомления из отделения, то велика вероятность, что кредитор отнесется к обращению более внимательно и как минимум не заподозрит вас в попытке обмана и уклонения от своих долговых обязательств.

Обращаться в банк или МФО можно как дистанционно, так и лично. Но в любом случае общение лучше вести письменно, чтобы в дальнейшем вы могли предъявить в суде ответы кредитора на свои запросы.

Составьте претензию. Обращение можно подать разными способами. Если у банка есть отделения в вашем городе, можно прийти в офис лично. Но самый простой и удобный вариант — заявить о происшествии дистанционно, например через чат поддержки в мобильном приложении или в интернет-банке.

Не у каждого банка есть шаблон претензии, поэтому часто ее составляют в свободной форме. Важно подробно изложить ситуацию: указать сумму и номер договора, описать, как вы узнали о задолженности и какие факты подтверждают, что кредит оформили не вы. Кроме выписки со счета, где видно, что вам на карту не зачислялись деньги, можно приложить, например, скриншот отчета БКИ с номером мобильного телефона, который мошенники использовали в анкете и который вам никогда не принадлежал. Доказать это можно справкой от оператора мобильной связи с указанием номеров, которые вы оформляли, — запросите ее заранее.

На первой странице отчета по кредитной истории НБКИ указывает персональные данные заемщика. Среди них есть номера мобильных телефонов, которые клиент указывал в заявках на кредиты в разных банках, и адрес электронной почты

А если выяснится, что кредит оформлен не онлайн, а в отделении и по счастливой случайности вас в этот момент не было в городе, покажите проездные билеты или брони отелей, которые докажут этот факт.

В отличие от полиции, где порядок рассмотрения обращения регулируется законом, у банков нет строго регламентированных сроков обработки заявлений от клиентов. Закон, который вводит такую норму, заработает только летом 2024 года. А пока кредиторы руководствуются собственными инструкциями — как правило, ответ приходит за несколько дней. О принятом решении клиенту сообщат в смс или в чате онлайн-поддержки.

Обычно после таких заявлений банки проводят внутреннюю служебную проверку. Кредитор не меньше заемщика заинтересован выявлять и пресекать факты мошенничества при оформлении кредитов. В этой ситуации именно банк — пострадавшая сторона, потому что это он выдал деньги преступнику и понес ущерб.

Если после проверки банк установит, что кредит действительно получили мошенники, он может сразу аннулировать кредитный договор, отменить требование выплат, а после — направить соответствующую информацию во все БКИ, где размещены сведения о выданном на ваше имя кредите.

Но если кредитор будет игнорировать вашу претензию или сообщит, что кредит выдан законно, есть варианты оспорить это решение.

Обратитесь к регуляторам

Если банк вам не помог, можно пожаловаться на его действия регулятору. На финансовом рынке права потребителей защищает Центральный банк РФ, он же следит за работой финансовых учреждений, включая банки и МФО. Еще есть саморегулируемые организации, СРО, в которые по закону должны входить все микрокредиторы.

Как обратиться в СРО. Если на ваш паспорт взяли микрозаем, а обращение в МФО не принесло результата, можно пожаловаться на ее действия в СРО.

На российском микрокредитном рынке сейчас работают две саморегулируемые организации: «МиР» и «Микрофинансовый альянс». Если добавятся новые, то их внесут в реестр СРО в сфере финансового рынка, который ведет ЦБ. Чтобы понять, куда именно жаловаться, придется сначала найти свою МФО в списке участников — они есть на сайтах СРО.

Реестр членов союза «Микрофинансовый альянс»
Реестр членов СРО «МиР»

Саморегулируемые организации примут жалобу, только если вы предварительно обратились в МФО. При этом в случае с мошенническими кредитами инструментов влияния у них немного: могут назначить проверку, чтобы выяснить обстоятельства, как именно был выдан кредит. В основном же работа СРО сводится к тому, чтобы устанавливать профессиональные стандарты для МФО и контролировать их исполнение. По телефону горячей линии в «Микрофинансовом альянсе» нам предложили обращаться в правоохранительные органы.

Как обратиться в Банк России. Центробанк тоже не имеет полномочий расторгнуть кредитный договор, заключенный коммерческим банком: такое возможно только по решению суда. Но он может повлиять на то, чтобы к вашему заявлению отнеслись с большим вниманием.

Регулятор запросит отчет о работе с обращением и, если увидит, что банк отнесся к нему формально, например не учел вашу аргументацию и ответил отпиской, укажет кредитору на нарушение прав потребителя. Банки прислушиваются к таким сигналам ЦБ, потому что рискуют получить административное наказание.

Как обратиться к финансовому уполномоченному. Служба финансового омбудсмена рассматривает споры на финансовом рынке в досудебном порядке. Но только те, где выдвигаются требования имущественного характера — когда нужно взыскать с организации некую конкретную сумму, например неправомерно начисленные проценты. Вопросы законности заключения договоров и случаи мошенничества финомбудсмен не рассматривает. Так что обращаться в службу в подобном случае нет смысла.

Как обратиться в службу судебных приставов. Если дело дошло до того, что выплаты по мошенническому кредиту с вас пытаются взыскать коллекторы, стоит также обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов, ФССП. Надзор за деятельностью коллекторов ведет она, а не ЦБ.

А еще можно подать жалобу в НАПКА, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Как правило, она рассматривает обращения быстрее ФССП — в течение 5—7 дней.

Если решить проблему все равно не удается, придется идти в суд.

Подайте иск в суд

Кредиторы не всегда признают мошенничество и списывают такие кредиты. Иногда приходится защищать права в суде.

Соберите документы и составьте иск. Помните, что в подобных делах доказывать суду свою правоту должен инициатор спора. Так что к подаче иска стоит подготовиться: собрать максимум доказательств того, что вы не брали кредит. Для этого потребуйте в банке заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит:

• кредитный договор и все приложения к нему;
• копию паспорта заемщика, которую банк делал при выдаче кредита;
• реквизиты банковского счета или карты, куда были перечислены деньги;
• кассовый ордер или распоряжение клиента о списании денег со счета.

Также может пригодиться ФИО и должность сотрудника, который оформил на вас кредитный договор, и адрес офиса, где это произошло, — эту информацию тоже стоит запросить в банке.

Исковое заявление подается по месту жительства. Опишите в нем обстоятельства произошедшего и потребуйте признать договор незаключенным. Также не забудьте потребовать, чтобы банк исключил запись о кредите в бюро кредитных историй.

Приложите к иску переписку с банком: суд не будет рассматривать дело, если вы предварительно не попытались урегулировать спор без его участия.

Привлеките экспертизу. В суде предстоит доказать, что вы не получали денег по кредиту и не давали своего согласия на его выдачу. Поэтому ссылайтесь на то, что договор был заключен мошенником и подписан не вами. Если кредит был оформлен на бумаге, установить это будет нетрудно: подайте ходатайство о назначении графологической экспертизы, которая проверит подлинность подписи.

Доказать онлайн-мошенничество бывает сложнее и может занять больше времени, но это тоже возможно. При выдаче микрозаймов дистанционно МФО просят у заемщиков копии документов. Если мошенник воспользовался вашим паспортом, но заменил фотографию, то определить это поможет техническая экспертиза, которая выявляет измененные и отредактированные фото.

В качестве электронной подписи кредиторы обычно запрашивают код, который высылают в смс при оформлении кредита или займа. Справка от мобильного оператора может доказать, что вы его не получали.

Но иногда жертвы мошенников сами помогают им. Эти методы называются социальной инженерией: преступники звонят под видом банковских служащих и под разными предлогами вынуждают взять кредит. В такой ситуации суды обычно встают на сторону кредитора, потому что клиент сам дал согласие на заключение договора.

Покажу это на примере реального судебного дела.

Мошенники оформили на имя жертвы кредит в «Росбанке» с использованием дистанционного банковского обслуживания. Человеку позвонили от имени банка и сообщили о блокировке карты. Для решения проблемы у клиента запросили паспортные данные. С их помощью преступники подали от его имени заявку на кредит, а потом выведали код из смс, который подтверждал согласие на выдачу денег. Мещанский районный суд Москвы отказал истцу в признании договора недействительным, потому что тот добровольно передал мошенникам конфиденциальную информацию. Банк за подобные действия ответственности не несет.

Судебная практика знает и другие примеры — когда жертве мошенничества удавалось доказать свою правоту.

В январе 2023 года Верховный суд отменил требования банка « Хоум-кредит » к клиентке, на имя которой мошенники оформили кредит на 206 тысяч рублей. Подписание необходимых документов проходило дистанционно — с помощью простой электронной подписи. Жертве пришел код в смс, она его продиктовала звонившему, который представился сотрудником банка. Но банк не учел, что в тексте этого сообщения не было никаких указаний на то, что клиент таким образом подписывает документы по оформленному кредиту. А значит, банк не исполнил свою обязанность по доведению условий кредита до заемщика и тем самым нарушил права потребителя. В итоге кредитный договор признали ничтожным.

Определение ВС РФ по делу № 5-КГ22-121-К2 от 17.01.2023

Платить или не платить кредит

Пока идет судебное разбирательство, кредит будет действовать. То есть отсутствие платежей приведет к просрочке и испорченной кредитной истории. Но это поправимо: если суд встанет на вашу сторону, то кредитный договор признают ничтожным, задолженность спишут, а запись в истории уберут. Если же решение будет вынесено в пользу банка, то вдобавок к чужому кредиту вы получите еще и испорченную репутацию заемщика.

Поэтому ответ на вопрос «платить или не платить по кредиту» во многом зависит от перспектив судебного спора. Оценивать их предстоит вам, универсального совета для всех ситуаций здесь нет.

Если вы никак не причастны к оформлению кредита — например, банк выдал его по украденному или потерянному паспорту, — очевидно, что шансов выиграть суд больше. Но когда жертва сама переводит деньги мошенникам по указанными ими реквизитам или передает секретные данные из смс от банка, как это случилось с потерпевшим в примере выше, — иск, скорее всего, отклонят. И тогда за время разбирательства банк начислит штрафы и проценты на просроченную задолженность — так сумма долга вырастет еще больше.

Немаловажно и то, какая сумма за вами числится из-за действий мошенников. Если она измеряется сотнями тысяч рублей, обслуживать такой долг будет проблематично. Но в случае с микрозаймами на несколько тысяч, возможно, будет проще закрыть обязательства, чтобы долг не рос, а уже потом разбираться с кредитором.

В интернете можно встретить мнение, что платить по чужому долгу — значит признать его своим. В Гражданском кодексе РФ действительно есть понятие «признание долга», но оно не применяется в ситуациях с мошенническими кредитами.

Признание долга работает при оценке срока исковой давности — это действие останавливает его течение. Работает это так: когда кредит ушел в просрочку, начинает исчисляться срок исковой давности — период, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и имеет основания обратиться в суд для взыскания задолженности. Закон отводит на это три года. Но если в течение этого времени должник внесет хоть один платеж или его часть, то есть признает долг, — срок исковой давности обнуляется и начинает исчисляться заново.

Если же вы будете платить по кредиту, который оформили мошенники, чтобы избежать проблем с кредитной историей и неприятных разговоров со службой взыскания банка, это никак не повлияет на решение суда. Он точно так же может признать договор недействительным либо отклонить ваши требования — в зависимости от обстоятельств дела. При положительном исходе отправляйтесь с решением суда к кредитору для возмещения всех понесенных затрат.

Чем заканчиваются дела для мошенников

За мошенничество в сфере кредитования закон предусматривает уголовную ответственность. Она зависит от того, кто совершил преступление и в каком размере пострадавшему нанесен ущерб. Уголовное дело по обвинению в мошенничестве заводит полиция после проверки заявления от пострадавшего. При успешном завершении расследования материалы передают в суд. Это уже другое судебное разбирательство, где обвиняемым выступает мошенник, а пострадавшим — банк. Не путайте с гражданским спором между заемщиком и кредитором.

Статья и наказание за мошенничество в сфере кредитования. Мера наказания обычно зависит от размера ущерба, который мошенники причинили кредитору. Статья 159.1 УК РФ устанавливает такую ответственность:

1. если заемщик действовал один — штраф до 120 000 ₽, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ;
2. за преступление, совершенное группой лиц, — штраф до 300 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или лишения свободы;
3. за преступление в крупном размере, от 1 500 000 ₽, или с использованием служебного положения — штраф от 100 000 до 500 000 ₽, до 5 лет принудительных работ или до 6 лет лишения свободы;
4. за преступление, совершенное группой лиц в особо крупном размере, от 6 000 000 ₽, — лишение свободы на срок до 10 лет и штраф до 1 000 000 ₽ или в размере дохода осужденного за последние 3 года.

В судебной практике не так много обвинительных вердиктов по результатам успешных действий следствия. Но они есть.

В 2022 году осужденному за мошенничество с получением займа в размере 19 500 ₽ суд назначил 180 часов обязательных работ. Впоследствии срок был уменьшен до 170 часов постановлением апелляционного суда.

При этом наказание преступникам назначают, даже если была лишь попытка мошенничества. Ситуация, когда хищения денег не произошло из-за того , что банк отказал в кредите, тоже служит основанием для уголовного преследования.

Судебная коллегия по уголовным делам Московского городского суда приговорила мошенника к 1 году и 6 месяцам лишения свободы условно с испытательным сроком 2 года за попытку оформить кредит на 980 000 ₽.

А еще дела о мошенничестве в сфере кредитования заводят на тех, кто берет кредиты на себя, но отдавать их заведомо не собирается.

В 2023 году было возбуждено уголовное дело по заявлению банка против заемщика, взявшего за три дня кредитов на 4,6 млн рублей. Он намеренно набрал долгов, чтобы впоследствии податься в банкроты. Но арбитражный суд ему в списании кредитов отказал.

Как обезопасить себя от мошенников

Есть разные способы защиты от мошенников. Большинство из них сводится к тому, что нужно сохранять бдительность и беречь свои документы и персональные данные.

Не передавайте паспорт незнакомцам и не оставляйте в залог. Бывают ситуации, когда паспорт могут попросить в залог: например, в прокате автомобилей или спортивного снаряжения. Выберите другой способ обеспечения возврата имущества — деньги или менее значимый документ. Также стоит избегать копирования паспорта там, где в этом нет необходимости, например в отелях: данные о госте администратор может записать и с ваших слов. Если с вашего паспорта снимают копию, запросите обязательство не разглашать эти данные. В этой ситуации вы имеете право потребовать у компании соглашение об обработке данных.

Не оставляйте паспортные данные на небезопасных сайтах. Вводите их только на ресурсах надежных организаций, таких как банки или страховые компании, и только в ситуациях, когда без этого не обойтись, например при покупке билетов на самолет. В адресной строке защищенного сайта должен быть значок закрытого замка. Также нельзя отправлять сканы страниц паспорта посторонним в мессенджерах.

Не принимайте спонтанных решений. Мошенники обычно вынуждают жертву принимать решение прямо во время разговора и никогда не дают время обдумать ситуацию. Поэтому, если вы чувствуете давление или напор со стороны собеседника, кладите трубку и прерывайте разговор. Помните, что сотрудники банка или полиции никогда не спрашивают персональные данные по телефону. Более того, в банке, где вы обслуживаетесь, вся информация о вас и так есть, включая реквизиты счета, номер карты и данные паспорта.

Подключите онлайн-мониторинг кредитной истории. Кредитную историю важно регулярно проверять, для этого нужно заглядывать в личный кабинет на сайте бюро. При этом система покажет только общую сводку — количество активных договоров. Если среди них появится новый, придется заказывать полный отчет, чтобы выяснить детали — сумму, срок и название финучреждения. Это не всегда удобно, да и бесплатно только дважды в год.

Чтобы клиент по факту оформления кредита сразу об этом узнал, бюро предлагают оформить подписку на мониторинг. Как только кто-то будет проверять кредитную историю, система пришлет заемщику извещение о соответствующем запросе. Без проверки кредитной истории банки не выдадут новый кредит, а значит, клиент всегда вовремя узнает о попытках мошенничества со своими документами.

НБКИ предлагает подписку на мониторинг на год за 750 ₽

Установите ограничения на онлайн-операции. С октября 2022 года Банк России ввел такую практику: клиенты банков могут устанавливать запрет на проведение отдельных дистанционных банковских операций. Например, можно запретить банку оформление кредита без посещения офиса.

В июле 2024 года должен появиться еще один способ защиты — самозапрет на выдачу кредитов. Это уже более серьезная мера, которая позволит ограничить такие операции во всех финансовых организациях сразу. Установить запрет можно будет через госуслуги или МФЦ. Банки и МФО при этом будут обязаны перед заключением договора запросить информацию о наличии запрета у всех квалифицированных кредитных бюро.

Законопроект о самозапрете кредитов еще не утвержден Госдумой. О том, как будет работать это нововведение, мы рассказали в другой статье.

А еще в конце июля 2023 года был принят закон, обязывающий банки возвращать клиентам похищенные мошенниками деньги, но при условии, что они были переведены на счет, который числится в специальной базе Центробанка. Этот закон вступит в силу летом 2024 года.

Запомнить

1. Берегите паспорт и не делитесь его данными без необходимости. Если потеряли, то сразу же подайте заявление в полицию. Так он станет недействительным и у мошенников не получится взять кредит.
2. Не сообщайте незнакомым реквизиты своих банковских счетов, данные карт или коды из смс.
3. Если обнаружили оформленный на вас кредит, заявите в полицию о мошенничестве. Также напишите претензию в банк, выдавший заем. Если реакции не будет, жалуйтесь в ЦБ.
4. При подаче иска к банку соберите документы, подтверждающие, что вы не получали кредитные деньги и не оформляли договор, в том числе сделайте выписки со своих банковских счетов. В суде запросите графологическую экспертизу подписи под кредитным договором.
5. Если вы сами не берете кредиты онлайн, запретите банкам, где у вас есть счет, одобрять вам ссуду по дистанционным каналам. Возможность взять в долг при личном визите в офис при этом останется, а запрет на онлайн-операции можно будет отменить в любой момент.
6. Регулярно проверяйте вашу кредитную историю. И обязательно сделайте это, если обратились за кредитом и получили несколько отказов: возможно, кто-то испортил вашу репутацию, взяв на ваше имя кредит.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Елена Грудинина
Сталкивались с такими мошенниками?

Одна из самых полезных статей здесь, спасибо.

Автор статьи

Амонадзяка, и вам спасибо за оценку!)

Вот как раз сейчас решаю вопрос с займами, взятыми на моё имя. Автор в статье не учёл тот факт, что нынче микрофинансовые компании могут подтверждать личность заёмщика через госуслуги, без какого-либо предъявления скана паспорта. В моем случае кто-то взломал аккаунт, и знать бы об этом не знала, если бы не посмотрела кредитную историю. И вы хоть сотню раз напишите претензии в МФО, ЦБ или небесную канцелярию — везде одно и тоже — все подтверждено, и не доказано, что мошенничество. А полиция даёт красивую отписку — в МФО недозвонились, сорян, в заведении дела отказано (не вру, есть официальный ответ, и пофиг, что сама уже 4 раза звонила в МФО).

И ты сидишь, пытаешься собрать документы в суд, что бы доказать, что ты не верблюд, что никакие деньги не получал, счёт, куда их перечисли, тебе не принадлежит, телефон, указанный в анкете тоже.

Не, конечно разтрубив во все возможные инстанции вроде как процесс идёт. Вот только многое сводится к тому, что все обращения идут в город, где находится МФО, а он отличный от твоего фактического проживания.

Короче. Ставьте двойную аунтификацию на госуслугах и 20тизначный пароль.

Самозапрет на выдачу кредитов — отличная опция, надеюсь, что она появится, хотя бы в 2024 году. Воспользуюсь.

Про подобное мошенничество мне рассказывала тётя, на её знакомую кто-то оформил кредит в микрозаймах — тётя в итоге настолько испугалась, что даже подключила себе какую-то платную банковскую опцию для ежемесячной проверки кредитной истории ��

«Представьте, что вы обратились в банк за кредитом, но получили отказ из-за плохой кредитной истории»

Банки же не сообщают причины отказа.

Автор статьи

maestro, верно, но если отказ по этой причине, то обычно так и говорят- у клиента негативная кредитная история, например. То есть менеджер может подсказать, что отказ пришел на этапе проверки кредитной истории.

Все почти верно, кроме оплат по чужому кредиту. Универсальный ответ есть — кредит не ваш, значит ни в коем случае не платить, не обслуживать.
Как минимум по двум причинам:
1) суд и полиция действительно воспримут это как готовность признать и закрыть этот кредит.
2) кто и как вернет вам добровольно уплаченные деньги.

Если такое не дай бог произошло, написали заявление в полицию и передали инфу об этом кредиторам. И дальше пусть сами разбираются.
Один совет, когда пойдете писать заявление в полицию, в случае если на вас оформили микрозайм, полицейские будут стараться всеми правдами, неправдами забрать у вас телефон, чтоб ПРОВЕРИТЬ, не получали вы на него смс. Хотя это можно сделать по запросу сотовому оператору. Соответсвенно, или не берите с собой телефон, когда пойдете писать заявление или возьмите с собой кнопочный. Так как экспертиза, которая не дает никакого толка и мало относится к делу, может растянуться на неопределенный срок, закончиться порчей или утерей вашего устройства.

Сталкивались, исходя из практики в арбитражном суде, успешно списывается и такой долг. При выполнении определенных условий. В юридическом поле вообще нет черного и белого. Все зависит от практики и знания закона. Если потребуется помощь, я буду тут 😉

К сожалению столкнулся, вчера. Утром побегу в банк узнавать, оформили ли на меня кредит(но судя по всему оформили) и если да то в полицию заявление писать. Я сообщил код из смс сотрудникам клиники красоты. Спрашивал зачем им это, сказали что обычная практика. На словах я им говорил, что кредит оформлять не хочу, подписывать ничего не буду, нужно время все обдумать и обсудить с сведущими людьми. Только дома смог перейти по ссылке из смс с кодом, а там кредитный договор. А код смс это электронная подпись на меня. Вот влип. Есть аудиозапись разговора с сотрудниками этой клиники красоты, где я вслух говорю, что не даю своего согласия на кредитный договор, а они уговаривают, мол это рассрочка.

Редактор Т—Ж

user1737896, А напишите потом в сообщество, чем закончилась ваша история. Очень интересно

А если долго и упорно Пытаються взять кредит на меня? Что делать? Самозапрет есть только у Тинькова( это не реклама ).Альфа- нет такой услуги,ВТБ нет такой услуги,МТС банка- есть ,но лично нужно прийти в офис

Тоже столкнулся с такой проблемой.
У жены мошенники взломали ЛК на госуслугах. Через госуслуги сделали электронную подпись. Потом сделали сим карту у Теле2 и не в один десяток МФО и банков обратились за кредитами и займами. Узнала об этом чисто случайно, зайдя в почту, на которую давно не заходила. А там куча писем по смене номера телефона, получении электронной подписи и т.п. При этом на родной телефон жены ни одна смска не пришла. Проверили кредитную историю, там беда совсем. Обзвонили по кредитным МФО, где видно что есть кредит или видны запросы МФО к кредитной истории, что подразумевает обращение мошенников к таким МФО. До многих просто не дозвониться. МФО и банки, запрашивая кредитную историю в бюро и, видя, что за час-два таких запросов тонна, все равно повыдавали кредиты и займы. Написали заявление в полицию, пока разбираются, но не знаю чем это кончится.
На жену смотреть больно.

Михаил, напишите, чем дело закончится, может остальным в помощь будет

Здравствуйте! У меня есть похожая ситуация, взломали госуслуги, в них у меня был старый, не актуальный номер телефона и с этого номера, изменили почту, поменяли пороль, поставили двойную аутентификацию, оформили на меня микро займ в 15 тысяч и оформили кредит на 745 тысяч в альфа банке, все это онлайн. Об этом я узнал благодаря тому, что сотрудники микрозайма пытались связаться со мной через моих родителей. Созвонились с компанией микрозайма, меня уведомили о том, что на меня оформлен микро займ, которого я не совершал. Так же мне приходили чеки, в которых был указан номер на какую карту осуществлена выплата, но только последние 4 цифры, такой карты, с таким окончанием цифр я не имею. Тем же вечером я зашёл на госуслуги и сменил номер телефона, заказ выписку по кредитной истории, где увидел ещё и кредит в альфа банке. Заявил, при личном посещении в альфа банке о том, что кредит я не оформлял, взял все пологающиеся мне документы и пошёл писать заявление в полицию. В распечатке переводов был один номер на который в течении двух дней переводилась вся сумма, так же в истории приложения альфа банка, которое я установил в офисе альфа банка, были сведения, что перевод был совершён в тинькоф банк, где была указана имя и отчество получателя, все деньги отправлены со счета куда был зачислен кредит. О том что я не оформлял микрозайм и креди, я заявил в данных организациях, написал в ЦБ, теперь сижу жду ответов от всех инстанции в которые я обратился, все только начинается, даже не знаю чем закончится. В интернете читаю, ищу похожие случаю, все везде по разному заканчивалось у людей, на что рассчитывать даже не знаю.

Здравствуйте.Сегодня мне позвонили из банка Тинькоф и сообщили,что у меня долг по кредитной карте.Я была в шоке,так как ее не оформляла.У меня даже нет мобильного банка.Думаю,что делать.

Елена, здравствуйте. Без согласия клиента продукты не оформляем. Хотели бы разобраться во всем. Отправьте, пожалуйста, ваши ФИО и дату рождения нам на connect@tinkoff.ru. Подробнее расскажите о ситуации, также прикрепите ссылку на комментарий.

Это неправда, что банки заинтересованы в выявлении мошеннических действий по отношению к своим клиентам. К сожалению любой банк в первую очередь заинтересован в собственной финансовой безопасности и поэтому он всегда в первую очередь требует возместить задолженность перед ним. И для него не важно, каким образом возникла данная задолженность — в результате мошеннических действий или же это реальная задолженность.. и только после возмещения вас ждут долгие судебные мытарства по поиску мошенников. В любом случае мошенников, которые совершили незаконные действия против вас, будете искать вы сами и требовать возмещения через суд будете вы, а не банк. Немногие клиенты банков готовы на такие «приключения» и попросту соглашаются на требования банка самим возместить ущерб от действий мошенников. По статистике, как это не печально, но до 70% украденных у клиентов банков средств, возмещают сами жертвы мошенников..

Здравствуйте Елена Грудинина я инвалид 3 группы детства украли паспорт серия 18 . 85 65 00 код-340-006 полицию недазванюсь я Воронин Пётр Александрович 30 12 1978г проживаю сестрой Ольгой 19.06 1975гАлександровной ну она незаконно сдела опекунство ну они считают меня за дурака в детстве произошла трамва 1983г мне было об чугуную Боторею 5лет ну мама умерла в 2019г 8/12 ч и потом в 2020 г произошел пожар я напугался ну сестра родная меня ненавидит да и родственни тоже постоянно кладёт психушку потом аформляют кредиты я живу г Волгограде- 2 Советский район улица районная -Д-31 я был Сбербанке советский район улица Казахская д-28 я бес покоюсь что намоë имя взяли кредит пороль океан а зачем сотрудники банка меня заставили сказать пороль и по телефону мой номер серия паспорта

Как обезопасить себя от мошенничества с кредитами: мои идеи

Решила написать в журнал и поделится своей историей, выводами и предложениями, так как наткнулась на сайте одного БКИ на статью с заголовком «Закон о запрете на кредитование: защита от мошенников или новая угроза для обычных граждан?».

Статья начинается так: «Госдума предложила новую инициативу: дать заемщикам право запрещать получение онлайн-кредита на свое имя. К чему это может привести? Такой запрет поможет бороться с мошенниками, которые в последнее время все чаще оформляют кредиты по украденным паспортным данным заемщика. Для эффективного противодействия здесь важна информационная оперативность — то есть чтобы заемщик как можно быстрее узнал о факте мошенничества…».

Я, как несколько пострадавшая от чужого кредита и как человек, всю жизнь проработавший в IT, инициативу Госдумы поддерживаю. Но считаю, что запрет нужен не только для онлайн-кредитов, а для всех — и всем.

Запрет на выдачу кредита нужно установить по умолчанию всем в Госуслугах. Перед установкой такого запрета провести массовую информационную кампанию по телевизору и в интернете, чтобы люди, которым нужен новый кредит, могли заранее получить подтвержденную учетную запись на Госуслугах и снять у себя этот запрет. И в ходе этой кампании неплохо бы довести до всех, как ведется и проверяется кредитная история. Такой подход сделает невозможным оформление кредитов на имя людей, которым кредит не нужен, но их персональные данные попали в руки мошенников.

И еще надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.

Мой двойник и его кредиты

Сама я кредиты ни разу не брала (только Сбербанк как-то всем на работе раздал кредитные карты, которую я так и не активировала; и еще в одном банке у меня есть карта, по которой я в любой момент могу взять в долг у них небольшую сумму, но пользуюсь я ей исключительно как дебетовой). Паспорт свой не теряла. А вот на паспорт моего двойника-мошенника (ФИО, дата и место рождения совпали) было оформлено в 2019 году 2 кредита.

Кредит в одном банке мне удалось отбить сразу, так как я была их клиентом и пользовалась онлайн-банком. При этом банк сначала поменял в моем кабинете паспорт без моего ведома и выдал кредит мошеннику в другом городе. И только при смене номера телефона мне пришла СМС-ка, в ответ на которую я стала звонить на горячую линию и выяснять у банка, что там у них происходит. Далее пришлось ехать в офис банка, предъявлять свой паспорт, писать там бумаги, потом подавать заявление в полицию… Через 7-10 дней банк у меня в личном кабинете кредит убрал, а через месяц прислал бумагу, из которой я мало что поняла. Но похоже, что их действия привели к тому, что паспорт двойника сейчас в базе МВД имеет статус «в розыске».

В другом банке я клиентом не была. Там кредит просто оформили на паспорт двойника. Но через полтора года после выдачи кредита двойнику мне начали названивать коллекторы, что я якобы должник этого банка… Во время моего визита в банк сотрудники банка меня заверили, что я не являюсь их клиентом. Звонки сначала прекратились, но через полгода возобновились. К этому времени я обнаружила и на сайте ФНС у себя счет этого банка. Подняла и этот вопрос перед банком. Они только разводили руками и заверяли, что я не являюсь их клиентом. Но объяснить ничего внятно не могли. Данные паспорта двойника не давали — это паспорт другого человека. Помогла случайность.

Проверка кредитной истории

Однажды утром по телевизору я услышала о том, что появился новый вид мошенничества: людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит. Из сюжета про этот вид мошенничества я и узнала, что Центральным Банком организовано ведение кредитных историй по человеку, и их неплохо бы контролировать… Решила проверить свою кредитную историю. Публикации в Тинькофф-журнале помогли разобраться, как это лучше сделать.

Кредитных историй у меня оказалось аж три штуки, в трех БКИ. В них я и обнаружила данные паспорта двойника-мошенника, которые мне не давал второй банк. И еще из кредитных историй я поняла, что мне крупно повезло, что на меня «повесили» только два кредита. Собрав информацию по всем кредитным историям, я насчитала с десяток кредитных запросов на паспорт двойника от разных банков и МФО.

При первом знакомстве с кредитными историями особо меня удивило, что формат представления одной и той же информации у каждого БКИ в кредитных историях свой. Ну где же унификация, систематизация? Или это особая забота о гражданах нашей страны, чтобы у них не терялся навык разгадывать шарады? IT-мозги возмущались…

А титульные части КИ меня особо «порадовали». Они совсем мало походили на мои. В одной и паспорт, и место жительства чужие, моего паспорта и в помине нет. В другой — почему-то паспорт поменяли, а место регистрации оставили мое. То есть творчество полное… Только ОКБ как-то не решилось в титульную часть вписать чужой паспорт (а может быть, им просто помогла синхронизация с сайтом Госуслуг; и они догадались, что хотя бы эти данные должны совпадать в КИ с данными сайта Госуслуг). Но при этом кредит на паспорт двойника, выданный ему в 2014 году, в кредитной истории лица с действующим до сих пор паспортом, выданным в 2008 году, у них также фигурировал.

Не могу сказать точно, почему банки и БКИ решили связать кредит двойника с моим паспортом в 2019 году. Может быть, так хреново организована была работа банков и БКИ тогда, может быть, кредитные истории могли запрашиваться и связываться банками и БКИ только по ФИО, дате рождения и месту рождения (судя по многочисленным публикациям, коллекторы и сейчас продолжают так работать). Или же просто в паспорте двойника на 19 странице сделали поддельный штамп с моим номером паспорта, а сотрудники банка не догадались проверить, что там указан еще действующий паспорт.

Обращение за помощью к Центробанку, банку и БКИ

Пыталась узнать и у банка, и у БКИ, и даже у ЦБ как детально, пошагово организовано взаимодействие банков, БКИ и центрального каталога кредитных историй ЦБ при оформлении кредитов. Но сотрудники, которые сидят в службах поддержки, либо не знают это, либо не имеют право это рассказывать. Попыталась сама разобраться с документами на сайте ЦБ. Нашла «Комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории в соответствии с Положением Банка России от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» Положение». В документе нашла следующее:

1. Влияние блоков 1-5 на поиск информации о субъекте.

1.1. Установленные прил. 5 правила поиска обязательны только для бюро, они обусловлены характером и масштабами обрабатываемой в бюро информации. На источника обязанность руководствоваться данными правилами не распространяется.

1.2. В случае поиска по действующему (блок 4) или предыдущему (блок 5) документу, результат поиска будет положительным, даже если сведения о действующем документе совпадут со сведениями о предыдущем документе и наоборот (п. 1.10.1 прил. 5). Таким образом, кредитные истории будут связаны, если в блоке 4 или 5 указан действующий либо предыдущий документ.

1.3. Сведения о предыдущем документе источник получает, как правило, из специальной отметки (штампа) в паспорте. Однако можно использовать и другие ресурсы — Закон о кредитных историях их не ограничивает. К примеру, сведения о ранее выданном паспорте источник может взять из анкеты клиента или из своих учетных систем (CRM).

То есть, похоже, даже паспорт не надо подделывать: достаточно, чтобы мошенник в анкете указал данные паспорта, которым он решил воспользоваться.

Я не нашла в документах ЦБ никаких требований по проверке БКИ и банками действительности паспортов, не говоря уж о сверке номеров паспортов, выданных ранее человеку с базой данных МВД или базой данных паспортных столов. У меня, похоже, воспользовался своим паспортом двойник. А могли и не заморачиваться. Дамы же могут поменять фамилию при замужестве. Да любой человек, если захочет, может поменять и фамилию, и имя, и отчество.

Поэтому я и считаю, что кредиты можно давать только по действующим паспортам и только тем, у кого есть подтвержденная запись на Госуслугах с этим действующим паспортом.

А почему же нужно вводить признак запрета/разрешения на выдачу кредитов на Госуслугах всем? Сейчас можно получить бесплатно 2 раза в год кредитный отчет в каждом БКИ. Ну увижу я через полгода, что кто-то на меня оформил кредит. И что это изменит? Вряд ли мороки будет меньше, чем сейчас. Можно, конечно, подписаться на изменения КИ на год. Но это уже за плату.

Информационные подписки за 2 000 рублей как средство безопасности

Сейчас у меня три БКИ. Стоимость подписки на год в них:

• Эквифакс — 525 рублей (рассылка только по вновь заключенным кредитам, а не по заявкам и запросам);
• НБКИ — 750 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть включая и о поступивших запросах и заявках);
• ОКБ — 790 рублей (рассылка об изменениях в КИ, то есть о поступивших запросах и заявках).

Итого — 2 025 рублей. То есть 2 тысячи в год надо платить только для того, чтобы контролировать, если вдруг кто-то запросил мою кредитную историю без моего разрешения.

Но есть же еще 5 БКИ (на 24 июня 2021 года в России работало 8 БКИ). И что мешает оформить кредит на якобы мой паспорт в банке или МФО, который сотрудничает с другими БКИ? Там-то у меня подписки нет…

Да и зачем человеку, которому кредиты в принципе не нужны, платить 2 тысячи, чтобы только получать сообщение, что кто-то на его паспорт пытается или оформил кредит без его ведома? И потом искать ближайший офис этой конторы, чтобы доказывать им, что кредит тебе не нужен. Вот кому кредиты нужны, пусть он и несет дополнительные затраты и при этом еще и контролирует своевременность передачи в БТИ факта своих платежей банками в КИ, а не только мошеннические кредиты.

Дополнительные меры защиты

А лучше сделать так. Нужен кредит — снял запрет на Госуслугах. Оформил кредит — начал расплачиваться. Больше другие кредиты нужны — опять установил запрет. Нужен новый кредит — снял запрет.

И еще пару плюсов есть у моих предложений. На сайтах БКИ натыкалась на их сожаление, что проверяет КИ не более 25 процентов заемщиков. Неудивительно. Ну ладно, я не знала про КИ — мне кредиты не нужны были. Я опросила своих знакомых. Из тех, кто брал кредиты, тоже никто не знал про кредитные истории. То есть при выдаче кредита банки не доводят или очень плохо доводят до заемщиков, что они могут контролировать формирование своей кредитной истории. А при таком решении на сайте Госуслуг рядом с признаком запрета/разрешения на выдачу кредита можно дать всю информацию о кредитных историях и как их проверять.

Возможность мошенничества из телевизионного сюжета (смотреть выше), когда «людям приходят от кого-то сначала деньги на карту, а потом оказывается, что эти деньги они получили, так как они якобы оформили кредит», станет минимальной, особенно для тех, кому кредит не нужен. И будет снята проблема у таких людей в случае потери или кражи паспорта.

Уверена, мои предложения — это минимум, который надо делать, если кто-то действительно хочет бороться с мошенническими кредитами. Как IT-шник считаю, что реализовать эти предложения не так сложно. Некоторые БКИ уже сделали первый шаг в этом направлении — авторизацию через Госуслуги. Не знаю только, куда направить эти предложения, чтобы они быстрее пошли в работу. Госдума может годами свои же инициативы тормозит.

Долгожданный ответ от Центробанка

А Центробанк мне на запрос о том, как у них организован согласно части 3.1 статьи 13 «Закона о кредитных историях» контроль и «приведение информации КИ составляющей титульные части кредитной истории субъектов — граждан Российской Федерации, в соответствие со сведениями, полученными от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел», ответил буквально следующее: «Проверка информации, хранящейся в ЦККИ, проводится в соответствии с внутренними приказами Банка России, которые не являются публичными. При этом сведения о проверках и принятых по их результатам мерах являются сведениями ограниченного доступа и не подлежат разглашению третьим лицам». То есть если захочу, то проверю чего-нибудь и, может быть, какие-то меры даже приму. Но это не ваше дело — как я организовал контроль. Вы, субъект КИ, — третье лицо, а не гражданин Российской Федерации.

На БКИ тоже надежд мало. Некоторые из них не только за информирование об изменениях КИ берут деньги, но и за возможность подать запрос на изменение КИ в режиме онлайн, если субъект обнаружил в своем кредитном отчете допущенные неточности и ошибки.

Подскажите, что можно сделать, чтобы запрет на выдачу кредитов на портале Госуслуг был все же реализован?

Посты читателей. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Рассказать свою историю

Банки хранят внутри БД сущность «клиент» и матчат с ним документы. Матчат по фио+др (я не слышал про матчинг по месту рождения т.к. его могут криво ввести, это ж невалидируемый стринг). Соответственно, если вы (фио + др) являетесь клиентом банка, и поступает заявка с тем же фио+др но другим документом (и проверка этого документа признаётся пройденной) — то к вашему профилю привяжут новый док (а не создадут новый профиль). Если проверка была автоматической (не через андеррайтера) — то проверки фото не будет. Более того, фото последней страницы обычно не собирается.

В БКИ банки передают инфо типа «клиент такой с таким документом дал нам разрешение и мы хотим узнать чо там по нему у вас есть». БКИ даст данные, записав строку «тут спрашивали». А потом вы полезете регаться в БКИ. Ну и собственно … вам по фио+др дадут доступ к этим данным!

Отдельно скажу про действующий док. Не существует общедоступной базы существующих документов, есть база типа стоп-листа утеряшек всяких и стоп-лист террористов экстремистов. Соответственно нельзя понять какой док действует какой нет (уверен что в 99% случаев актуальный считается тот что был выдан позже)

Существуют неочевидные проверки типа «по фио + паспорт получить ИНН», но во-первых база глючная, во-вторых бывают люди без инн, в-третьих я не готов утверждать что она перестаёт отвечать по предыдущим докам (то есть вы сменили паспорт, видимо инн будет биться и по старому и по новому).

Ну и …. почему вы решили что двойник ваш — фейк? Я думаю это реально существующий человек, и проблема не в том что ему дали или не дали кредит, а в том, что на вас вывалили эти долги.

Напоследок отмечу что я лично знаю человека, у которого фио+др (про место не помню) совпадает с … барабанная дробь … зеком рецидивистом. Вот ЭТО — жопа. Малейший «кипишь на районе» (типа «ту вот изнасилование, или там вот телефон отжали в подворотне) и к нему как здравствуйте приходит полиция. Извиняются, здороваются за руку, говорят что «им проще прийти чем писать бумаги почему они не пошли, а не прийти нельзя, нарушение процедур и строгое взыскание будет», интересуются здоровьем сына и жены и отчаливают восвояси. И так почти еженедельно

Автор поста

Андрей, спасибо за комментарий.
Проверка клиента в банках идет только по ФИО и дате рождения ?
Тогда дело обстоит еще хуже, чем я думала .
Клиентом то я была только в одном банке. Причем стала их клиентом в 2018 году, предъявив паспорт, выданный в 2008 году. А в 2019 году они вдруг решили его поменять на паспорт однофамильца, выданный в 2014 году. Как это может быть ? Т.е. у меня в 2018 году было два действующих паспорта? Вам не кажется, что такие ситуации должны отслеживаться сотрудниками банка, а лучше программой банка ….

Но судя по кредитному отчету Эквифакса (в нем есть информация не только о дате,но и о времени поступления запросов, и этим отчет этого БКИ мне понравился) сначала была подана заявка на кредит на чужой паспорт в МФО и потом еще в пару банков, где я клиентом не была. Как они связали мою кредитную историю с чужим паспортом? Вы же написали, что связка в БКИ делается по паспорту. Явно у них были данные моего паспорта… Тестировала сама подачу заявки на кредит на сайтах банков и МФО. На каком то из них наткнулась, что можно указать и предыдущий документ. Т.е. все предельно просто — укажи чей то паспорт , что он был твоим предыдущим документом и в кредитной истории этого паспорта появиться кредитная история чужого человека.

По поводу двойника — «рецедивиста» могу только посочувствовать . Пока разбиралась — как организовано ведение кредитных историй , наткнулась на множество историй , где люди рассказывают , что им постоянно в кредитные истории записывают чужие автомобильные штрафа двойников, долги за ЖКХ и др. , так как в этих документах нет данных паспорта . Вы еще раз подтвердили своей историей, что полиция работает для галочки.

Ну и так как Вы пишите, что база МВД недостоверная, то тем более надо срочно реализовывать мое предложение — выдача кредитов только тем гражданам, у кого есть подтвержденная запись на гос. услугах с действующим паспортом.
Хотелось бы узнать — вы поддерживаете мое предложение ?

Отредактировано

Ирина, на мой взгляд всё что связанно с кредитами должно решаться только лично. Сделали онлайн вариант скорее всего для разгрузки банков, чтобы люди могли всё сами сделать, но по безопасности это огромная дыра.

Оптимальным вариантом будет:
По умолчанию функция кредитования онлайн отключена у всех людей. Для её включения нужно лично прийти в банк и включить опцию для данного банка.
То есть если я клиент Альфы и хочу взять кредит\кредиты, я иду в альфу мне дают заявление по типовой форме, я такой то такой то согласен на выдачу кредитов онлайн. Подпись проверка паспорта. Всё опция разблокирована, теперь именно в альфе я могу брать кредиты онлайн, можно сделать опцию в договоре галочкой, как с личными данными согласен на оформелние кредитов онлайн, но по умолчанию строго галочки быть не должно и сотрудник банка должен объяснить о рисках данной функции и только личная подпись позволяет активировать её.
В общем сделать по уму не сложно, но кто делать будет.

Автор поста

Руслан, моя ситуация вряд ли связана в возможностью оформления кредита по онлайн-заявке . Я не знаю точно — на мое имя в Альфе-банке моему полному двойнику (совпали ФИО, дата и место рождения) в 2018 году выдали кредит по онлайн-заявке или по очной заявке. При оформлении этого кредита без моего ведома сотрудники банка изменили данные моего паспорта на данные паспорта двойника в моем личном кабинете. Вряд ли это произошло по онлайн-заявке. А поняла, что что то не так происходит с моими данными в банке, я только и в виду того, что мне пришла СМС-ка о смене номера телефона в интернет-банке Альфы, а не о смене данных паспорта.
Поэтому основное , что надо изменить в законодательстве при выдаче кредитов — «надо запретить менять данные паспорта в титульной части кредитной истории на базе информации, присланной банками и МФО. Эти данные должны синхронизироваться с персональными данными на Госуслугах. И запрос кредитной истории должен проводиться банками и МФО при оформлении кредита только по действующему паспорту. Если человек сменил паспорт и ему нужен кредит, то пусть проведет и подтвердит сначала сам смену паспорта на Госуслугах, а уже потом подает заявку на кредит на новый паспорт.»
Пусть данные нового паспорта только после этого появяться в кредитных историях, которые сейчас банки запрашивают при принятии решения о выдачи кредита . Сейчас же БКИ в титульную часть кредитных историй вносят то , что прислал банк, ориентируюсь на ФИО и дату рождения. В итоге в моих кредитных историях появились кредиты моего двойника и данные его паспорта. Скажу больше, я чужие кредиты обнаружила в своем личном кабинете и на сайте ФНС. Они также посчитали, что так как паспорт, на который выдан кредит, недействительный в базе данных паспортов, то можно банковский счет приписать мне, так как ФИО и ДР совпадают. 5 месяцев с ними боролась :(.
Впрочем, я не против включения опции кредитования в банках по заявлению клиента. Но сотрудник банка может запросто ( умышленно или по ошибке) включить эту опцию ( как у меня поменяли данные паспорта) . Поэтому нужно, чтобы сначала эту опцию клиент разрешил для себя на портале Госуслуг и только приналичии такого разрешения на Госуслугах банк мог запрашивать кредитные истории этого гражданина.

Полезная статья! Спасибо большое! Подскажите пожалуйста, а зачем три подписки на КИ? Почему недостаточно одной? Я так понимаю разные банки запрашивают информацию в разных базах. Но при взятии кредита третьим лицом, разве не во всех этих базах должна появится информация об этом и вас уведомят?

А у меня ситуация немного другая кредитов набрал сам. Подавал запросы и тд. Да пока гашу но уже с трудом так как по кредиткам прилетают огромные % хотел взять рефинансирование что дало бы мне возможность погасить свои задолженности малой кровью и вот тут то я и столкнулся с пкр. Теперь после того как я подавал все эти запросы банки и микрокредитные организации периодически кидают заявку на оформление кредита эти заявки отражаются в пкр и снижают его из за чего мне отказывают в кредите или рефинансировании. Так как показатель пкр низкий. В итоге при зп в 100000 и долге в 1000000 вынужден жить на 30к при этом выплачиваю исключительно %. А при рефинансировании я бы платил 25000 в месяц. Так то….

Есть оригинальньная идея как справиться с вашим «двойником». Поменяйте имя или букву в фамилии и сделайте новый паспорт. Да придётся много документов переделывать, но это дешевле чем чужой кредит выплачивать.