Разобраться в законе 115-ФЗ
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» появился в 2001 году. По‑простому его называют антиотмывочным законом.
Закон 115-ФЗ обязывает банки следить за операциями клиентов. Для этого в банках есть внутренняя служба финмониторинга. Она следит за операциями и выявляет фирмы, которые ведут фиктивную деятельность и занимаются обналичкой.
Закон касается всех российских банков. Если банк не следит за операциями, его могут лишить лицензии. Поэтому банки прислушиваются к рекомендациям Центробанка и обращают внимание на тех, кто платит мало налогов или снимает много наличных. Если банк находит признаки подозрительных операций, он может приостановить обслуживание счета клиента на период проведения проверки. Как обезопасить себя от блокировки обслуживания
Что может делать банк по закону 115-ФЗ?
Банки, которые соблюдают закон 115-ФЗ, могут проверить компанию, когда она открывает расчетный счет и проводит операции по счету. В случае подозрений банк запрашивает документы, которые подтверждают легальность бизнеса. Какие документы может попросить банк
Если предприниматель представил неправильные документы, и у банка остаются подозрения, что клиент занимается отмыванием доходов, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание и рекомендовать закрытие счета.
Банк предупреждает о возможной блокировке?
Банк может запросить документы — это обычно случается неожиданно. В запросе банк предупреждает о возможной блокировке операций, если компания не представит нужные документы.
Предприниматели могут сами узнать, есть ли вероятность, что банк начнет проверку и запросит документы. Для этого в Тинькофф есть сервис Репутация. Он анализирует основные параметры бизнеса: сколько налогов заплатили, какая ситуация со снятием наличных и переводами физлицам. На основе этой информации сервис оценивает, как компания выглядит в глазах банка. Узнать свою репутацию
Конечно, даже идеальная репутация не гарантирует защиту от проверок по закону 115-ФЗ. Банк может запросить документы и попросить рассказать о бизнесе, если предприниматель заключил сделку с сомнительным контрагентом. Например, перевел деньги компании, которая была замечена в обналичивании денег.
Чтобы такая проверка прошла быстрее, можно заранее рассказать об особенностях бизнеса — ответить на вопросы в сервисе Репутация. Как отвечать на вопросы об особенностях бизнеса
Что делать, если банк приостановил операции по счету?
Если банк приостановил операции по счету, нужно показать, что бизнес настоящий: покупает материалы, оказывает реальные услуги, что‑то производит. Для этого нужно рассказать о своем бизнесе и прислать документы о сделке: акты, счета-фактуры, договоры. Если все документы есть на руках, их достаточно просто сфотографировать и отправить в чат менеджеру. Какие документы может попросить банк
Когда предприниматель присылает нужные документы, банк снимает ограничения, и работа продолжается.
Предприниматель получает много денег от разных контрагентов, и эти деньги сразу списываются в пользу других. При этом по счету у него низкая налоговая нагрузка — менее 1%, — а некоторые контрагенты выглядят сомнительно.
Такая деятельность может показаться подозрительной, потому что компания похожа на транзитную фирму. В таком случае банк может запросить документы, чтобы ее проверить.
Предприниматель объясняет, что у него агентский бизнес: он нанимает субподрядчиков, переводит им плату за работу, а сам зарабатывает только на комиссионных. Поэтому у него большие обороты по счету, а налогов он платит мало. Для подтверждения своих слов он присылает несколько договоров и дает ссылки на свою компанию в интернете. Вопрос решен, можно работать дальше.
Готовьте документы заранее. Сначала подписанный договор, потом предоплата. Так вы сможете в любой момент ответить на вопросы банка и избежать блокировки операций.
Прямо сейчас можно подстраховаться и заранее сократить время проверки и список запрашиваемых документов. Зайдите в сервис Репутация и расскажите банку об особенностях бизнеса — ответьте на вопросы в личном кабинете. Тогда при проверке не придется отвечать на них повторно, а банк запросит минимум документов. Ответить на вопросы в кабинете Репутации
Какие документы может попросить банк?
Для проверки легальности операций банк может попросить любые документы, которые доказывают реальность компании и ее сделок. Чаще всего это договоры, акты, счета-фактуры. В них должны быть указаны все суммы, которые проходили по счету до проверки. Единого списка документов нет, каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально.
Список возможных документов для ИП и ООО:
Договоры с основными контрагентами по последним операциям с приложениями и сопроводительными документами.
Сколько денег может снять ИП со своего расчетного счета?
После того как индивидуальный предприниматель уплатил все налоги и обязательные взносы, остаток средств теоретически он может снять со своего расчетного счета и расходовать по своему усмотрению. Но на практике это не совсем так. При снятии средств необходимо учитывать ограничения, установленные законом № 115-ФЗ. Давайте выясним, как и в каком объеме ИП может снимать средства со своего расчетного счета, чтобы не нарушить «антиотмывочный» закон.
- Почему ИП тоже следует соблюдать закон № 115-ФЗ?
- Как ИП снимать наличные со своего расчетного счета?
- Итоги
Почему ИП тоже следует соблюдать закон № 115-ФЗ?
Бытует заблуждение, что закон № 115-ФЗ касается только деятельности банков или ООО. Но это не так. Действие «антиотмывочного» закона распространяется на каждого предпринимателя, поскольку все они так или иначе имеют счет в банке.
Отличие ИП от ООО в данном случае только в том, что ИП в целом гораздо проще снять наличные со своего расчетного счета или перевести их на личную или корпоративную карту. Если уплатить налоги, оставив на счете фиксированную сумму для уплаты обязательных взносов в фонды, то остаток можно вывести.
Однако при этом следует учесть несколько моментов:
- за снятие наличных банк взимает комиссию, если сумма превышает определенный установленный лимит на снятие;
- если часто снимать со счета наличные, то есть шанс попасть под подозрение банка как нарушителя закона № 115-ФЗ.
Такое подозрение грозит предпринимателю тем, что банк выставит ему требование о предоставлении подтверждающих документов по совершаемой операции снятия средств. Требование основывается на законе № 115-ФЗ. Причем проигнорировать требование у предпринимателя не получится. Если не предоставить ответ в установленный в документе срок, расчетный счет ИП заблокируют.
Не стоит надеяться на лояльность банка в этом вопросе или на то, что ИП с небольшими оборотами не привлечет внимания сотрудников кредитного учреждения. Банк рискует своей лицензией, а значит, прямо заинтересован в соблюдении требований закона № 115-ФЗ.
Что указывать в строке «Основание» приходного и расходного ордеров, когда ИП снимает деньги со своего расчетного счета для личных нужд? Ответ смотрите в системе «КонсультантПлюс», получив пробный доступ бесплатно.
Как ИП снимать наличные со своего расчетного счета?
Как же ИП снимать наличные со своего счета, чтобы не навлечь на себя подозрения в отмывании средств? Теоретически безопаснее всего вообще не снимать наличные. Но на практике это невозможно. А значит, снимать наличные можно, соблюдая при этом ряд предосторожностей.
Во-первых, при поступлении денег на счет следует дать им «отлежаться» на счете не менее 5 дней. Это позволит снять с себя часть подозрений в том, что ИП занимается обналичиванием средств.
Во-вторых, не следует снимать со счета всю поступившую сумму в полном объеме. Лучше оставлять в день снятия 60-70% поступившей суммы на счете. Напомним, что особому контролю подлежат суммы свыше 600 000 руб. О таких операциях банки оповещают Росфинмониторинг. Но и меньшие суммы при частом снятии «под ноль» могут вызвать подозрение.
В-третьих, не следует пренебрегать контактами с банком. На получаемые запросы следует своевременно реагировать, предоставлять запрашиваемые документы, задавать вопросы в чате и т. д. Это докажет, что предприниматель — живой человек, а не фиктивная контора, предназначенная только для «отмывания» средств.
В-четвертых, желательно сохранять чеки за те покупки, которые были приобретены для бизнеса за наличные. Это обеспечит ИП документами, подтверждающими, что снятые средства были направлены на цели, не нарушающие законодательство. Если таких документов не будет, снять с себя подозрения в отмывании денег будет сложнее.
В-пятых, следует пользоваться депозитами «овернайт» или краткосрочными депозитами. Банки более лояльны к таким клиентам, и они вызывают меньше подозрений.
Узнать, облагаются ли НДФЛ денежные средства, снятые с расчетного счета индивидуального предпринимателя и потраченные на личные нужды, вы можете бесплатно в системе «КонсультантПлюс», получив пробный доступ к системе.
Итоги
ИП, как и крупные организации, тоже обязаны соблюдать закон № 115-ФЗ при снятии наличных со своего счета. Не следует снимать деньги в день поступления или снимать сразу всю сумму. Чеки за покупки, оплаченные наличными, следует сохранять. Это позволит доказать свою невиновность в нарушении «антиотмывочного» законодательства, если таковые возникнут у банка. В противном случае ИП рискует блокировкой расчетного счета.
Об актуальных новостях банковского законодательства узнайте в нашей рубрике «Банк».
Как не попасть под блокировку 115-ФЗ
ИП используют расчетные счета для совершения операций в безналичном порядке: расчеты с контрагентами, выплаты зарплат, вознаграждений, прием платежей от заказчиков. Если расчетный счет блокируется, индивидуальный предприниматель не сможет снять или перечислить денежные средства. Это негативно влияет на деятельность предпринимателя и приводит к денежным убыткам.
Причем основания для блокировки могут быть самыми разными — как серьезными проступками, так и случайными просчетами со стороны предпринимателей. Например, Вы ошиблись при составлении документов, в платежке или попросту не оповестили банк об изменениях в личных сведениях. В соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ, а также требованиями Росфинмониторинга, банк вправе временно прекратить проведение транзакций по расчетному счету, если заподозрит незаконную деятельность, участие в сомнительных операциях, уход от уплаты налогов или легализацию доходов, полученных преступным путем.
Подробнее о том, как не допустить таких ситуаций, мы поговорим в этом материале.
Что говорится в законе 115-ФЗ
Когда речь заходит о 115-ФЗ, имеют в виду Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суть закона заключается в том, чтобы не допустить:
- обналичивания денег, полученных незаконным путем;
- перевода денег террористам, экстремистам и лицам, которые занимаются распространением оружия.
Организациям, ведущим денежные или имущественные операции (банки, инвестиционные фонды, ломбарды и другие), необходимо тщательно отслеживать операции и сделки клиентов. В этой связи 115-ФЗ определяет регламент по работе с клиентами. Правила, изложенные в законе, обязуют компании распознавать нелегальные схемы и пресекать их.
Какие операции попадают под подозрение
Сомнительные сделки в рамках 115-ФЗ — это операции, которые не являются типичными для деятельности компании, ведутся вопреки требованиям закона, отличаются сложной схемой или же заведомо не выгодны заказчику. В качестве обобщающего фактора для сомнительных операций выступает их необычность и нетипичность. Перечень операций сомнительного характера указан в статье 6 закона № 115-ФЗ.
Особый интерес у сотрудников банка вызывают следующие операции:
- операции с валютой и ценными бумагами, покупка с целью дальнейшей их перепродажи;
- выпуск наличных денежных средств на имя предъявителя;
- открытие вклада в пользу третьего лица;
- выдача наличных денег в особо крупных размерах с неясной целью и неоднозначным назначением;
- операции, не свойственные прежней деятельности организации или индивидуального предпринимателя;
- предоставление беспроцентного займа в денежной форме;
- сдача золотых изделий и лома драгоценных металлов в ломбард.
Вызывают настороженность любые переводы денежных средств с вновь зарегистрированными обществами, имеющими признаки фирм-однодневок.
Какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть под блокировку
| У организации есть история | Фирма должна периодически что-то продавать, покупать или производить. Какие-то следы деловой активности должны быть заметны. |
| В штате есть несколько работников | Да, есть бизнесы, в которых не задействовано несколько сотрудников, но наличие штата считается обязательным элементом функционирующего бизнеса, причем не на бумаге, а на деле. |
| Немного наличных денег нужно иногда снимать | В реальной жизни компания не может обойтись без расходов. Поэтому Вы должны показать, что Ваша структура действительно существует. Однако не стоит допускать того, чтобы расходы на наличные превышали 30 процентов. |
| Пусть счет будет активным | Хорошо, когда сделок много. И важно, чтобы контрагентов тоже было больше одного. |
| Не оставляйте без ответов вопросы сотрудников банка | И Вы должны делать это быстро. Утром — вопрос, вечером — ответ. Сегодня запрос, завтра письмо. Банк должен видеть, что Вы не скрываетесь. |
| Проверка контрагентов | Обязательная процедура. Вы можете безукоризненно следовать предыдущим восьми правилам, но один подозрительный контрагент может подвергнуть Вашу организацию риску. |
Что делать, когда узнал о блокировке?
Если банк заблокировал Ваш счет, у Вас будет три варианта разрешения ситуации.
Первый: закрыть счет и перевести деньги на другой счет в ином банковском учреждении. Вероятнее всего, такой способ удовлетворит банк, поскольку он рассматривает Вас как сомнительного клиента, нарушившего Закон № 115-ФЗ.
☝�� Это интересно
Второй: вернуть деньги с замороженного счета можно с помощью исполнительного листа. Правда, потребуется некоторое время на судебное разбирательство, но если кредитор, доброжелательно настроенный к Вам, обратится в суд, выиграет дело, получит исполнительный лист, а затем подаст его в банк, банк его точно исполнит.
Третий. Он напрямую предусматривается действующим Законом № 115-ФЗ:
- Собрать и предъявить документы, которые запросит банк. Эти бумаги должны снимать с Вас подозрения, доказывать благонадежность, а платежные операции никоим образом не должны рассматриваться как сомнительные согласно ст. 7 раздела 2 Закона № 115-ФЗ.
- Если банк принял Ваши документы, но не хочет разбираться в ситуации и разблокировать счет — обратитесь в Арбитражный суд, с требованием о признании незаконными действий банка и возложении на него обязательств по выполнению требуемых Вами операций.
Как разблокировать расчетный счет?
В зависимости от ситуации, каждое дело будет рассматриваться в индивидуальном порядке. А значит и документы потребуются разные:
- Если Вы не давали согласия на внесение изменений в учредительные документы, предоставьте документы, подтверждающие эти изменения.
- Если директор Вашей компании был заподозрен в номинальном управлении, опровергните это заключение, предъявив соответствующие доказательства.
- Если счет заблокирован из-за того, что адрес предприятия недействителен, предъявите документ, в котором указан его фактический адрес.
- Если у Вас имеется задолженность перед налоговой инспекцией, либо оплатите ее, либо предъявите документ о незаконности взыскания долга.
В любом случае, если Ваш расчетный счет заблокирован, немедленно свяжитесь с банком и уточните основания для его блокировки. Банк передаст сведения и, опираясь на них, предпримет дальнейшие действия.
Есть много случаев, когда счет блокируется из-за ошибок банка или налоговой инспекции. Если с Вашей стороны нет никаких нарушений, следует подать заявление в суд и ждать его решения.
Можно ли вывести деньги?
С полной уверенностью можно сказать, что блокировка счета как тотальный запрет на операции возникает в единственном случае — если клиент находится в списке экстремистов или есть причины заподозрить его в террористической активности. Но это наверняка не относится к Вам.
Однако если банк, следуя 115-му закону, приостановил деятельность или отказался от проведения той или иной операции, то здесь свободы гораздо больше. Деньги можно перечислить на счет в другом банке, направить на счет физического лица или по исполнительному листу.
Как можно распорядиться средствами со счёта, заблокированного по 115-ФЗ
| Способ | Затраты | Риски |
| Счёт в другом банке | Банк может взимать штраф за перевод денег со счёта, заблокированного на основании 115-ФЗ. Это может быть 10-20 % и более | Банк сопроводит перевод сообщением в ЦБ РФ, и клиента могут внести в «чёрный список». Это чревато блокировкой в другом банке и проблемами с открытием счетов |
| Зарплата и другие выплаты физлицам | От 13 % НДФЛ + внебюджетные фонды (если фирма банкротится или не может уплатить НДФЛ, налог перечисляет в бюджет физлицо) | Если выплачиваете крупную сумму, на вас могут завести уголовное дело по ст. 198 УК РФ. Финмониторинг тоже не дремлет |
| Исполнительный лист | При обращении в суд нужно уплатить госпошлину | Спор в суде решается долго, даже если это мировое соглашение. Может, быстрее удастся решить все вопросы с банком и снять блокировку |
| Исполнительная надпись нотариуса (нотариус заверяет договор займа между компанией и физлицом и делает пометку, если условия договора нарушены) | Оплата работы нотариуса (3-5% от суммы договора) | Если банк что-то заподозрит, физлицу могут заблокировать счёт на 45 суток |
И в заключение…
Чтобы не попасть под блокировку, следует вовремя уплачивать налоги, своевременно сдавать отчетность, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В целях профилактики не помешает порой взглянуть на переводы и расчеты глазами банка — все ли у Вас понятно и открыто?
Если банк все же заподозрил Вас, не нервничайте, а спокойно поясните схему проведения операций, специфику деятельности, вовремя подавайте все документы.
Если банк все же блокирует счет, а Вы считаете, что причин для этого не было — обращайтесь с иском в арбитражный суд. Судебная практика говорит о том, что Вы в силах обосновать незаконность действий банка.
Если Ваши счета заблокированы законно — у Вас есть задолженность перед бюджетом, исполнительное производство и прочее, Вам необходимо ликвидировать все нарушения. Сразу после того, как Вы оплатите все налоги, штрафы и другие обязательные взносы, банк снимет с Вас ограничения по счету.
Может ли банк заблокировать счет или карту
Расскажем про несколько основных понятий, которые помогут вам разобраться в банковских терминах и законах.
Карта отличается от счета
Счет — это как бы учетная запись в банке, которая содержит информацию о деньгах. Например, счет используют, когда переводят деньги по реквизитам: работодатель так перечисляет зарплату, а государство — социальные выплаты.
Карта нужна в повседневной жизни для пользования деньгами на счете. По сути, это посредник между счетом и вами. К одному счету может быть привязано несколько карт с разными платежными системами или для разных целей.
Карту можно перевыпускать сколько угодно раз — при этом старая карта блокируется, а новая привязывается к тому же счету. Номер карты, CVV‑код и срок действия обновятся, а реквизиты счета не изменятся.
Карту могут заблокировать, а счет — нет
Банк может заблокировать карту, когда деньгам угрожает опасность. Например, мошенники взломали сервис, где расплачивался клиент, и украли ее данные. Еще карту блокируют по запросу клиента, если она была украдена или утеряна. Заблокированную карту тут же перевыпускают.
Счета банк не блокирует — и не имеет права это делать по закону. Но в некоторых ситуациях он может накладывать ограничения на операции или обслуживание. Клиент такие ограничения воспринимает как блокировку: фактически пользоваться деньгами на счете проблематично. Например, могут запретить снятие наличных, переводы другим лицам, покупки или выставить лимит, больше которого нельзя потратить. Это происходит в крайних ситуациях, если после проверки зафиксировано нарушение 115‑ФЗ или счет был арестован судебными приставами.
В России банки обязаны проверять операции физических и юридических лиц на соответствие закону о противодействии легализации незаконных доходов — закону от 07.08.2001 №115‑ФЗ .
Банк никогда не ограничит обслуживание без предупреждения — перед этим будет проверка операций по счету, и он поможет ее пройти. Чаще всего, проверка проходит незаметно для клиента.
Банк запрашивает документы, только если нужно подтверждение операции. Например, спросит, куда и за что перевели деньги. Это называется объяснить экономический смысл операции. Но банк проверяет не все операции — только спорные с точки зрения закона. В любом случае банк помогает пройти проверку, чтобы в дальнейшем клиенты совершали операции без риска.
Может заблокировать карту
Данные украли
Клиент потерял карту
Данные скомпрометированы
Есть риск несанкционированного доступа к деньгам
Может ограничить обслуживание
Нарушение 115‑ФЗ — непонятно, откуда деньги пришли и куда были потрачены
Арест счета судебными приставами
Теперь разберем каждую ситуацию подробнее.
Блокировка карты или операции
Банк блокирует карту по просьбе клиента или если подозревает, что она или ее данные попали к мошенникам.
Банк понимает, что кто‑то узнал данные карты, несколькими способами:
есть подозрительные действия, которые клиент не совершал;
клиент сообщил, что потерял карту;
банк узнал о компрометации данных на каком‑то ресурсе.
Компрометация простыми словами — это слив данных. Например, сайт, на котором пользователи платили картой, взломали. В Тинькофф данные в сети в автоматическом режиме мониторят алгоритмы безопасности. К примеру, отслеживают сливы и утечки в сети, не попали ли в них карты банка. Если вдруг засветились карты или другие данные клиентов, то служба безопасности связывается с ними и перевыпускает карты. Дополнительно ищут, откуда могла произойти утечка, чтобы защитить клиентов от подобных ресурсов.
Еще на безопасность проверяются операции. Это тоже происходит автоматически, практически без участия людей.
Вот примеры, какие детали насторожат алгоритм:
нетипичный перевод или платеж — например, перевод крупной суммы незнакомцу;
подозрительный получатель перевода — например, по номеру телефона, который есть в черном списке банка или на который жаловались другие клиенты;
небезопасный сайт для оплаты — например, протоколы домена не соответствуют защите, и данные карты могут украсть.
Еще система защиты анализирует совокупность других факторов: геолокацию и время, сумму и получателя, чтобы определить потенциально опасные для клиента операции.
Иногда сотрудник банка может перезвонить, если видит подозрительную операцию, и уточнить, сами вы переводите деньги или вас кто‑то заставляет. Заподозрив мошенничество, сотрудник все проверит и попытается отговорить. Но если клиент настаивает на переводе или оплате, мы не вправе отказать.
Как дополнительно защитить свою карту
Есть несколько простых способов, которые настраиваются в приложении Тинькофф.
Подключите связь от Тинькофф Мобайла и сделайте этот номер основным в банке. Мобильный оператор вместе с банком защищает ваши деньги: не принимает звонки с подменой номера, блокирует СМС‑спам и прерывает звонки мошенников, если видит их номера в базе данных.
Подключите бесплатный определитель номера. Определитель покажет, что телефон принадлежит мошенникам, спамерам или что это полезный звонок. Категория появится на экране во время вызова.
Настройте телефонного секретаря Олега. Тогда входящие звонки, на которые вы не отвечаете, переадресуются ему: секретарь спросит, что передать, запишет разговор и пришлет запись и расшифровку звонка в чат приложения Тинькофф. Если позвонят мошенники, Олег их распознает. Вы сможете проигнорировать звонок с неизвестного номера и по расшифровке узнать, кто звонит.
Установите лимит на траты. Так мошенники не смогут списать с карты больше установленного лимита, даже если получат доступ к ее данным. Если понадобится, лимит можно снять или увеличить в приложении в два клика.
Звоните в банк, если сомневаетесь. Если поступил подозрительный звонок и кто‑то просит что‑то сделать с вашим счетом, например снять деньги или перевести их на защищенный счет, возьмите паузу и перезвоните в банк. Мы проверим, кто звонил, и поможем сориентироваться.
Если потеряли карту, заблокируйте ее в приложении, личном кабинете на tinkoff.ru или позвоните в поддержку по номеру 8 800 333‑33‑33 . Еще можно заморозить карту — это пригодится, если не уверены, что потеряли ее, и хотите ограничить доступ к деньгам на время. Самостоятельно заморозить карту можно в приложении или личном кабинете. Если карта найдется, тут же ее разморозите.
Если потеряли телефон, свяжитесь с поддержкой по номеру 8 800 333‑33‑33 — банк заблокирует доступ в приложение, чтобы злоумышленники не воспользовались вашими счетами и картами.
Бесплатный курс по безопасности
Научитесь распознавать мошенников и не вестись на их манипуляции
Ограничение обслуживания счета
Банк должен проверять операции по закону. Этим занимается сервис автопроверки. Если операцию нужно уточнить, банк свяжется с клиентом и запросит документы для подтверждения. Когда документы получены, начнется проверка.
Проверка не означает ограничение обслуживания. Сначала специалисты вручную проверят все документы для подтверждения операции и подскажут, где взять те, которых не хватает. Счет ограничат, только если проверку пройти не удастся.
То есть это может случиться только в одном случае — если вы не смогли обосновать и подтвердить документами, как и зачем ушли или были получены деньги.
Для подтверждения операций нужны документы — фото или сканы. Банк не передает эту информацию никуда и не использует в своих целях — все данные клиентов защищены банковской тайной.
Банк обязан начать проверку в таких ситуациях.
Большое количество одинаковых переводов. Если на карту регулярно приходят деньги от разных людей или из разных регионов, которые не регистрируются как доход, эта операция подозрительна. При этом если у клиента есть статус самозанятого или ИП, то вопросов у банка не возникнет. Получать в таком случае деньги за работу на карту можно — отчет по ним банк увидит в ФНС при уплате налога.
Пример. Если оплатить за всех счет в ресторане, а потом собрать деньги с каждого, это не вызовет вопросов: банк видит факт оплаты и видит сбор. Другое дело, если открыть автокофейню без регистрации и получать деньги на карту. Банк увидит регулярные поступления ровными суммами и будет обязан начать проверку, чтобы убедиться, что нет ухода от налогов.
Крупное пополнение наличными и сразу перевод себе в другой банк или другому человеку. Банк может попросить подтверждение, чтобы убедиться, что деньги получены законным путем, например как гонорар или наследство. Без подтверждения такие операции выглядят подозрительно: фирма уходит от налогов и не проводит выручку через кассу. Дополнительно банк попросит информацию о том, куда расходуются средства или зачем совершается перевод. Это нужно, чтобы убедиться, что траты законны.
Сбор крупной суммы на личную карту. Часто такие сборы организуют, чтобы отправить деньги на благотворительность. Публикуют пост в соцсетях с номером карты, собирают пожертвования, а потом отправляют деньги в другой банк — тоже на номер карты. Банк присмотрится к такой операции, потому что она подпадает под закон 115‑ФЗ: по операции нет отчета и непонятно, куда в итоге ушли деньги.
Пример. Если собирать на корпоратив, путешествие или подарок, то это не привлечет внимания: банк видит, что деньги собирались на отдельный счет и потом пошли на оплату брони или покупку.
Мы не рекомендуем собирать деньги на личные карты: так вы не сможете проверить, куда идет помощь, и рискуете попасть на мошенников. Если переводите деньги на благотворительность или открываете сбор сами, посмотрите, как сделать помощь эффективнее.
Если операция и связанные с ней счета попали под проверку, банк сделает все, чтобы она повлияла на жизнь клиента минимально. Документы рассматриваются за два дня, включая выходные и праздники. Как правило, на время проверки банк не устанавливает каких‑либо ограничений и счетом можно пользоваться как обычно.
Как дополнительно защитить свой счет
Есть несколько способов, которые помогут упростить проверку для себя и банка.
Задавайте вопросы специалистам по 115‑ФЗ в Тинькофф. Если планируете операцию, которая может вызвать вопросы банка, получите консультацию заранее. К примеру, организовали сбор или собираетесь пополнить счет на крупную сумму. Чтобы связаться со специалистом, напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или позвоните по номеру 8 800 333‑33‑33 .
Получайте деньги, организуя сбор средств в приложении. Это простой и быстрый способ собрать необходимую сумму на общие цели. Он пригодится, например, когда вы покупаете подарок коллеге или собираете деньги на корпоратив. Сборы на небольшие суммы вряд ли заинтересуют банк, тем не менее рекомендуем пользоваться именно таким способом сбора, когда ожидаете переводов от множества лиц.
Расплачивайтесь картой. Если большая часть ваших покупок оплачена картой, риск попасть под проверку минимальный. Банк видит, куда и на что идут деньги, в отличие от операций с наличными.
Храните финансовые документы. Сохраняйте в бумажном или электронном виде документы, подтверждающие крупные финансовые операции: договоры, счета, накладные, квитанции и другие. В приложении Тинькофф можно скачать квитанцию по любой операции — надо выбрать нужный платеж и нажать «Документы».
Общайтесь с банком. Чем более подробные пояснения и документы будут у банка, тем вероятнее благоприятное решение ситуации. Если игнорировать вопросы сотрудников банка, решение после проверки может быть не в вашу пользу. Сообщите банку, если на подготовку документов понадобится время, — срок представления можно изменить.