Что такое кредит с обеспечением

Что значит кредит с обеспечением

Обеспечение кредита это один из принципов кредитования, при котором банк снижает риск невозврата кредита. Программы с обеспечением предлагают многие банки. На практике такие предложения доступны под небольшой процент. Рассмотрим, какие виды обеспечения бывают в банке. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.

Что такое обеспечение по кредитному договору

Обеспечение по кредиту это вид взаимоотношений между банком и клиентом, при котором оформляется договор с привлечением поручителя или залогового обеспечения. Для кредитора обеспечение — это гарантия того, что заемные средства будут возвращены с учетом процентов.

В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя.

Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства.

Чем может являться обеспечение по договору кредитования

Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают виды кредитов по обеспечению. Такие программы отличаются сниженной ставкой. Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать залог и поручитель.

Залог

Под залог понимается ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Есть исключения, когда кредиторы готовы принимать имущество третьих лиц или находящееся в долевой собственности.

Если клиент перестанет вносить платежи по графику, банк имеет право изъять предмет залога, с целью продажи и погашения задолженности по договору.

Важно учитывать, что банк выставляет требования к залогу. Стандартные:

1. Ликвидное, т.е. в любой момент с легкостью будет продано.
2. В хорошем состоянии.
3. Не выступать залогом по другому кредиту.

На практике в качестве залога выступает транспортное средство или квартира. Несомненное преимущество залогового кредитования заключается в том, что банк готов выдать в долг до 80% от рыночной цены предмета обеспечения.

Важно! Дополнительно банки просят застраховать залог на весь срок действия договора. Пока кредит не будет погашен, выгодоприобретателем обеспечения будет выступать банк. При этом клиент имеет право продолжать им пользоваться как ранее.

Поручитель

Что значит кредит с обеспечением под поручительство? Это вид взаимоотношений, когда кроме заемщика обязательства по возврату кредита берет на себя третье лицо. Поручителем может стать человек, который соответствует требованиям банка и даст согласие в письменной форме.

Требования к поручителю:

• с официальной работой и стабильным доходом;
• имеющий положительную кредитную историю.

Как правило, получить одобрение в банке можно при условии привлечения поручителя, который не имеет действующих кредитов. В качестве исключения банк может одобрить поручителя, который не имеет официального дохода, но имеет положительный рейтинг и имущество для передачи в качестве залога.

Если кандидат подходит, при оформлении договора он подписывает соглашение, согласно которому обязуется вносить оплату по кредиту, если заемщик не сможет.

Важно! По некоторым договорам банк разрешает привлекать до трех поручителей. В этом случае гарантии возврата долга увеличиваются, и финансовая компания может выдать деньги на выгодных условиях.

Что гарантирует обеспечение?

Что значит кредит с обеспечением? Это означает, что кредитное учреждение может получить выданные деньги в долг с учетом запланированной прибыли (процентами). Если клиент не будет вносить оплату, банк сможет компенсировать ее за счет обеспечения.

При наличии залога банк, при длительной неоплате задолженности, обратиться в суд и получит разрешение на изъятие и продажу имущества. После выставит его на торги. Как правило, стоимость имущества занижена, поскольку кредитору нужно быстро вернуть свое. К примеру, при наличии долга в 300 000 рублей банк может изъять машину стоимостью в три раза больше и продать ее за сумму задолженности.

С поручителем все иначе. Если заемщик перестает вносить взносы, то специалист службы взыскания обращается к поручителю. Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд.

В судебном порядке приставы:

• наложат арест на имущество;
• арестую счета;
• наложат арест на выезд из России.

Санкции будут одновременно применены как к заемщику, так и к поручителю.

Вывод

Получается, банки заинтересованы в привлечение клиентов, которые оформляют договоры с гарантией возврата. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании.

FAQ

Может ли поручителем являться человек с плохой КИ?

Нет, банки ставят обязательное условие – это наличие положительной кредитной истории.

Как фиксируется соглашение с поручителем?

При выдаче кредита поручитель предъявляет полный пакет документов, подписывает соглашение и график погашения.

Выдают ли кредиты без обеспечения?

Да, банки предлагают потребительские кредиты. На практике ставка по таким продуктам выше.

Чему равна общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества?

Кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся проценты, размер которых составляет от 20%.

Что такое обеспечение кредита

Некоторые банки требуют обязательное обеспечение кредита. Это дополнительные гарантии того, что банк не потеряет выданные средства, что они в любом случае вернутся к нему обратно. Если сделка защищена дополнительно, заемщик получит лучшие условия заключения договора.

14.08.20, обновили 22.01.24 —> 17265 4 Поделиться

Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.

Поручительство

Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.

Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.

Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.

Зачем привлекать поручителя

Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.

• снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
• повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
• увеличение суммы выдачи.

Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.

В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.

Требования к поручителям

На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.

Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).

• соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
• наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
• предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
• хорошая кредитная история.

При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.

Обеспечение по кредиту в виде недвижимости

Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.

Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.

Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.

• обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
• большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
• повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
• сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.

Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.

При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.

Требования к недвижимости для обеспечения

Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.

• полная юридическая чистота;
• полноправная собственность заемщика;
• могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
• дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
• если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
• не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
• в жилье должны быть все положенные коммуникации;
• нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.

При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.

Если заемщик не выполняет свои обязательства

Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.

Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.

Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.

Какое обеспечение еще принимается банками

Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают займы под залог авто или ПТС машины.

На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.

Если речь о юридическом лице

В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.

Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.

Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.

Потребительский кредит без обеспечения

В каждом банке есть возможность оформить кредит без предоставления обеспечения. Для его оформления потребуется предъявить только необходимый пакет документов. Разберем в статье, что значит кредит без обеспечения и на каких условиях его можно оформить. Дополнительно сравним условия в разных банках и отметим преимущества и недостатки данного вида кредитования.

Что такое кредит без обеспечения

Кредит без обеспечения это финансовый продукт, при оформлении которого не нужно предоставлять имущество в качестве залога. Как правило, в качестве залога выступает квартира, машина, ценные бумаги и т.д.

При оформлении займа с залогом можно получить сумму, которая равна стоимости имущества, что является преимуществом, особенно если нет официального дохода.

Особенность подписания договора без залога заключается в том, что банк не имеет гарантий, за счет которых заемные средства будут возвращены. Поэтому при оформлении такого договора может быть привлечен поручитель, оформлена страховка или применена повышенная процентная ставка.

Условия для получения кредита без залога

Поскольку потребительский кредит без обеспечения это небольшой риск для финансовой компании, то и требования к выдаче будут особые. В каждом банке свои условия. Изучить их можно на официальном сайте банка.

На каких условиях выдаются деньги:

• Возраст заемщика: не менее 21 года.
• Гражданство: РФ.
• Регистрация: на территории РФ.
• Стаж: не менее 3-6 месяцев на текущем месте работы.
• Общий трудовой стаж: не менее года.

Стоит учитывать, что по таким договорам зачастую установлен максимальный лимит по сумме.

Сравнительная таблица условий от лидирующих банков

Кредитование без предоставления залога есть практически в каждом крупном банке. Рассмотрим условия в крупных банках, которые выдают деньги в долг на выгодных условиях.

Банк/ Условие	Сбербанк	ВТБ	Россельхозбанк	Альфа-Банк	Home Credit
Сумма	до 5 млн р.	до 5 млн р.	до 5 млн р.	до 5 млн р.	до 1 млн р.
Минимальное значение ставки	от 9,9%	от 6,4%	от 5,9%	от 6,5%	от 7,9%
Срок	до 5 лет	до 7 лет	до 7 лет	до 5 лет	до 7 лет
Досрочное погашение	В первый год не предусмотрено	В любой момент	В любой момент	В любой момент	В любой момент
Обязательное страхование	Нет	Нет	Нет	Нет	В большинстве случаев обязательно
Плата за выдачу денег	Отсутствует	Отсутствует	Отсутствует	Отсутствует	Отсутствует

Поскольку условия постоянно меняются, для получения актуальных сведений следует перейти на сайт банка, в котором принято решение оформить договор.

Пошаговая инструкция по оформлению

Чтобы оформить заем без залога, следует придерживаться инструкции.

Как получить деньги в долг:

1. Изучить условия банков и сделать выбор.
2. Отправить заявку.
3. Дождаться итогов рассмотрения.
4. Получив решение посетить офис, предъявить документы и подписать кредитный договор.
5. Получить деньги.

Стоит отметить, что не все банки моментально озвучивают решение. Поэтому, при оформлении заявки в отделение потребуется подождать несколько часов ответа или совершить повторный визит на следующий день. Поэтому лучше заполнять заявку дистанционно.

Плюсы и минусы кредитования

Как и любой финансовый продукт, кредит без залога имеет несколько преимуществ и недостатков. Сравним его с кредитом, который выдается с предоставлением залога.

Условия кредита	С обеспечением	Без обеспечения
Срок рассмотрения заявки	1-3 дней	от 10 минут
Страхование	Требуется залоговое обеспечение	Не требуется
Получение на карту	Недоступно, поскольку оценивается имущество	Доступно, даже без визита в офис
Звонки работодателю, для проверки занятости	Совершаются	Обычно не совершаются
Пакет документов	Паспорт, СНИЛС, документы на имущество + дополнительные по усмотрению банка	Паспорт + СНИЛС

Условия кредита	С обеспечением	Без обеспечения
Сумма	Больше	Меньше
Процентная ставка	Ниже	Выше
Поручители	Не требуются	Могут потребовать
Возраст	Доступны с 18 лет	Обычно выдают с 21 года
Подтверждение занятости	Не всегда требуется	Необходимо. Без подтверждения ставка по договору может достигать 30-49,9%.

Ответы на часто задаваемые вопросы

В чем отличие кредита с обеспечением и без него?

Обеспечение – это ликвидное имущество, которое будет служить залогом до тех пор, пока долг не будет погашен. Залог будет означать гарантию возврата, поскольку при неоплате банк имеет право его забрать, продать и вырученными деньгами погасить долг. При оформлении займа без обеспечения гарантии отсутствуют, что является основным отличием.

Почему банк отказывает в оформлении кредита без залога?

Банк может отказать по различным причинам. Самые распространенные: низкий уровень з/п, большая финансовая нагрузка, испорченная кредитная история, ранее проведенная процедура банкротства. В таком случае следует понять причину, исправить ее и повторно подать заявку.

Какие последствия, если перестать погашать долг по кредиту без залога?

Если не платить по договору 2-3 месяца и не выходить на связь с сотрудником банка, то долг будет передан на принудительное взыскание. По решению суда приставы могут наложить арест на все банковские счета, ограничить выезд за пределы РФ и изъять имущество в собственности.

Какой минимальный возраст заёмщика для получения кредита без обеспечения?

Обычно кредит без обеспечения выдается гражданам, которым не менее 21 года.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Кредиты, которые выдают банки, бывают двух типов — с обеспечением и без него. Второй вариант менее выгодный для кредитора, так как нет никаких гарантий, что заемщик вернет деньги.

26.09.19, обновили 04.03.23 —> 27816 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Необеспеченные кредиты — это чаще всего потребительские займы для клиентов с хорошей кредитной историей. При оформлении обеспеченного кредита — требования к качеству кредитной истории будет не такими высокими. О формах обеспечения по кредиту, а также плюсах и минусах залога расскажет эксперт сервиса Бробанк.

Какие виды обеспечения используют при оформлении кредитов

Заемщик может обеспечить кредит по-разному:

• поручительством;
• залогом — это может быть ликвидное имущество или активы заемщика, которые можно легко и быстро продать;
• страховкой.

Любое из обеспечений гарантирует банку, что выданные средства будут возвращены. Иногда кредиторы требуют оформления сразу нескольких форм гарантий для одного займа. Такое возможно, если потенциальный заемщик просит слишком крупную сумму или у него возникали проблемы в кредитной истории.

Поручительство

Поручительство — одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Такой тип гарантий часто встречается при оформлении займа на крупную сумму.

Поручителем может стать как физическое, так и юридическое лицо. По одному кредиту может быть сразу несколько гарантов. Это могут быть не только поручители, но и созаемщики. Однако созаемщик — это еще один заемщик, а вот поручитель — это только гарант и у него несколько другие задачи, чем у созаемщика.

Поручителем по кредиту могут стать:

• супруг или супруга заемщика, которые не выступают созаемщиками по этому же договору;
• другие члены семьи, если банк признал, что у них все в порядке с платежеспособностью;
• сторонние лица, которые готовы выступить гарантом по возврату долга основным заемщиком, например, коллеги, друзья, соседи;
• юридические лица и индивидуальные предприниматели, в том числе работодатели заемщика.

Сотрудники банка проверяют каждого поручителя на платежеспособность так же тщательно, как и основного заемщика. При просрочке платежей и отказе возвращать заемную сумму должником, кредитор потребует возврат денег с гаранта в полном или частичном объеме в зависимости от прописанных в договоре условий.

Банк может потребовать не только основную сумму долга, но и штрафы, пени, которые успели набежать за период просрочки. А также судебные издержки, если дело рассматривалось в суде.

• истек срок договора поручительства;
• заемщик исполнил обязательства перед банком;
• произошла смена поручителя, что подтверждено дополнительным соглашением;
• произошла смена заемщика, а поручитель отказался выступать его гарантом;
• изменены условия договора кредитования, а поручитель с ними не согласен, поэтому не подписал дополнительное соглашение к первоначальному договору.

Если банк меняет условия кредитного договора, например, увеличивает срок выплаты или процентную ставку, сотрудники кредитора уведомляют и заемщика, и поручителя. Изменения фиксируют в дополнительном соглашении, однако без подписи гаранта и должника они не вступят в силу.

Страховка

Страховой полис — самая распространенная форма обеспечения кредита. Гарантом возврата заемных денег выступает страховая компания, к которой переходят обязательства заемщика при наступлении определенных условий. Договор вступает в действие в день подписания.

В большинстве банков оформление страховки — обязательное условие при получении кредита. Так кредитор снижает риск невозврата выданной суммы и получает дополнительную гарантию от страховщика.

При оформлении страховки сумма долга для заемщика становится больше, а такие условия подходят не всем. Но выплачивать страховку можно не сразу: иногда ее делят на пропорциональные части и добавляют к ежемесячным платежам по кредиту.

• страхование заемщика на случай смерти, болезни или увольнения с работы;
• страхование имущества, которое выступает залогом по кредиту.

Если страхование залогового имущества — это обязательная мера, то личное страхование — добровольная. Кредитор не может принудить заемщика оформлять оба вида страховки, также как и заставить выбрать конкретную страховую компанию. Если клиент найдет подходящую страховую компанию сам, то это позволит ему сэкономить средства, так как условия стороннего страховщика могут оказаться более выгодными. Однако банк должен одобрить выбор заемщика, иначе кредитор может отказать в оформлении договора займа.

Если должник вообще откажется от страхового полиса, банк вправе пересмотреть условия кредитования или отказать в выдаче денег. При этом заемщику не озвучат причину отказа, просто отклонят заявку и всё.

При оформлении банковской страховки помните, по ней могут быть дополнительные условия выплаты. Например, при досрочном погашении кредита сумма страховки не уменьшаются, поэтому даже после возврата долга кредитору по полису придется платить до конца первоначального срока кредитования.

Обеспечение депозитом

Депозит в качестве обеспечения кредита встречается редко. К такой форме гарантии прибегают заемщики, у которых в том же банке, где берется кредит, уже оформлен банковский вклад.