Свифт умирает или как получать валютные платежи в 2023 году
Привет! Меня зовут Саша и я обычный программист, который пишет код, документацию иногда пишет статьи или посты, но уж точно и не любит и не касается всех этих банковских дел. В этом я придерживаюсь принципа “Настроил один раз — работает и не трогай”, но в 2022 все пошло не по плану.
Прошедший год был тяжёлым. Я думаю, у многих так же как и у меня было долгое турне по отечественным банкам дабы продолжить получать свои честно заработанные зелёные.
За этот год я сменил, давайте посчитаем:
- Точка.Открытие
- Тинькофф
- Точка.Киви
- Модуль банк
получается 4 Банка.
Сейчас Модуль всё ещё работает стабильно, чему я очень рад. Но практика прошлого года показывает, что нужно быть готовым ко всему и продумывать план действия на случай, если текущий банк отвалится так же как и все предыдущие. Поэтому я решил проанализировать текущую ситуацию получения платежей из-за рубежа и поделиться своими выводами.
Я также надеюсь, что комментарии к этой статье станут местом для обсуждения, где вы сможете рассказать какими способами пользуетесь именно вы. Возможно вы сможете дополнить описанные способы или рассказать о совсем других.
Дисклеймер — из всех описанных ниже способов я лично пользовался только Модуль Банком. Я не ставил перед собой цели досконально разобраться во всех способах, в любом случае, нюансы можно узнать только лишь попробовав тот или иной сервис лично. Я просто изучал актуальные предложения, названивал во все возможные и невозможные банки и составил этот список “на всякий пожарный”, и если пожар случится — буду подробнее разбираться с одним из способов.
Я планировал выпустить статью еще месяц назад, но за это время произошло достаточно много изменений:
- Появились проблемы с переводами в долларах в Модуль Банке
- Модуль Банк добавил возможность открытия счетов в Индийских Рупиях
- Произошли изменения в работе сервиса Let’s Pay в Банке Точка
- Локо банк перестал открывать новые счета в Евро (с долларами перестал работать ещё раньше)
Обо всём этом расскажу позже. Поэтому, если вы найдёте ошибки или у вас есть какая-то информация, не описанная в статье — обязательно пишите в комментариях, буду дополнять статью.
Важно: Информация актуальна на день публикации. Все очень стремительно меняется и уже завтра всё может измениться, поэтому всегда уточняйте информацию в поддержке упомянутых сервисов и банков.
Российские банки — SWIFT
Модуль Банк
UPD 1/12/2023: ОТП Банк позволяет принимать платежи только из ЕС.
UPD 05/11/2023: Венгерский ОТП Банк не пропускает большинство платежей. Пытаюсь открыть счёт в новом банке.
UPD 18/08/2023: Модуль банк возобновил работу с долларами и Евро, но количество банков откуда можно получить переводы очень сильно ограничено, моего банка в нем нет, продолжаю пользоваться ОТП банком.
UPD 20/07/2023: Модуль банк перестал принимать платежи в Евро и Долларах ��. Я перешёл в ОТП Банк
Это банк, которым я пользуюсь сейчас (и надеюсь продолжить пользоваться) и поэтому тут остановлюсь намного подробнее, чтобы поделиться опытом использования. Если интересны другие банки — сразу переходите к следующему пункту.
В целом, я доволен банком, с учётом того, что выбирать особо не приходится, но тут есть свои нюансы. Сразу оговорюсь, что мне платежи приходят из Индии, поэтому в вашем случае что-то может отличаться.
Если говорить кратко:
- Счёт можно открыть удалённо
- Интерфейс современный
- Поддержка хорошая, обычно отвечает в течении пары минут
- SWIFT — работает
- Контракт переводить на русский не нужно
- Есть бесплатный тариф, на котором можно получать $4000 — $5000 (в зависимости от курса) и не платить комиссию за вывод средств
- Банк-корреспондент — Австрийский Райффайзенбанк (RAIFFEISEN BANK INTERNATIONAL AG , SWIFT: RZBAATWWXXX)
- Банки корреспонденты могут взимать комиссию за получение SWIFT переводов
- Для переводов в долларах — в моём случае было примерно $105
- Для переводов в евро комиссия отсутствует (upd. опять же, в вашем случе всё может отличаться, в комментариях написали, что за перевод из Нидерландов снимают $75).
Переход на Евро
Поправьте, если я не прав, но насколько я знаю, Модульбанк ещё ни разу не менял банк-корреспондент, например, в той же Точке, пока она работала с валютой, банк корреспондент менялся чуть ли не каждый месяц.
До февраля этого года (2023) я без проблем получал переводы в долларах, но в марте, ни я, ни мои коллеги не смогли получить очередной перевод, на что поддержка ответила следующее:
После чего, Индийский банк стал отказывать в долларовых переводах в Россию. Кстати, переводы не прошли не только в Модуль, но и в Райф. После этого мы перешли на оплату в Евро и теперь платежи ходят без проблем, к тому же гораздо быстрее и без комиссий. Если вы пользуетесь модулем и у вас всё ещё проходят платежи в долларах — отпишитесь в комментариях. Теперь давайте поговорим о Модуле немного подробнее.
Открытие счёта
Перейти в Модуль я решил в конце октября, точнее всё решили за меня. “Точка” Банк в очередной раз перестал принимать платежи в долларах и я, сидя в отпуске на пляже в Турции, начал договариваться об открытии счёта в Модуле.
В ближайшие пару месяцев я не собирался возвращаться в Россию, поэтому была критически важна возможность открытия счёта удалённо. Процедура выглядела так:
- Созваниваетесь с представителем банка
- Показываете паспорт
- Отправляете сканы подписанных документов
- После возвращения в Россию отправляете документы СДЭКом
Интерфейс и поддержка
До этого я пользовался Точкой и Тиньковым, и, к счастью, ни интерфейс, ни поддержка в Модуле не заставили меня страдать и биться в истерике. Всё выглядит достаточно современно, поддержка отвечает в большинстве случаев быстро, что не мало важно, ведь шикарная поддержка в Точке меня очень сильно разбаловала. Если не нашли чего-то в новом интерфейсе — смело пишите в поддержку, именно так я и делал.
Тариф
Есть разные тарифы, мне хватает стартового — он бесплатный:
- Лимит на переводы физ лицам — 250к
- Лимит снятия с карты — 50к
- Перевод по СБП — 50к с комиссией 0,5%
В общем, можете переводить до 300к бесплатно, или 350к в месяц за 250р.
Изначально в Модуле разница с биржей составляет 1%, но если вы получаете хотя бы тысячу баксов — сразу подключайте опцию “Обмен валюты со скидкой”, в этом случае отклонение от биржи будет всего 0.35%. Услуга стоит 290 рублей в месяц или дешевле, если брать сразу на пол года или год.
Например, если вы получаете $1000, а курс 75 рублей за доллар:
- Без подключенной опции: 1000 * (75 руб. — 1%) = 74 250 руб
- С подключенной опцией: 1000 * (75 руб. — 0,35%) = 74 737,50 руб
Даже в этом случае, разница составит 487 рублей и оплата услуги сразу окупится.
Комиссии
Теперь давайте поговорим о самом неприятном, о комиссиях. Есть два типа комиссий за входящие переводы:
- Комиссия Модуля
- Комиссия банков-корреспондентов
Подробнее можно почитать здесь.
За каждый входящий перевод в долларах:
- моя комиссия банкам посредникам составляла 22 + 82,43 ≈ $105 (в вашем случае комиссия может быть меньше, я получаю переводы из Индии)
- плюс $5 — комиссия Модуль банка
итого $110 ≈ 8250р (при курсе $1 = 75р).
Комиссия какая-то космическая, за год выйдет 99 000р. К тому же, важно уточнить, что комиссия банкам посредникам медленно, но верно росла, раньше комиссия была $92, затем $95, $98, … а теперь $105.
Как я сказал выше, для нас перестали работать платежи в долларах и мы перешли на оплату в Евро. В случае с Евро, банки посредники комиссию не взимают.
После последних введённых санкций (когда под санкции попал Тинькофф), Модуль прислал такое письмо, которое одновременно обнадёживает и настораживает: мол у нас всё работает штатно, продолжайте получать свои переводы, но на всякий пожарный посмотрите на альтернативные валюты, мало ли чего.
Райффайзен Банк
UPD 20/07/2023: Всё ещё принимает платежи, но не открывает счета для новых клиентов и ввёл большие комиссии
Райф всё ещё работает с валютой, но в данный момент есть один нюанс “Открытие валютных счетов временно недоступно”. Вот такой скрин мне скинул мой коллега, у которого открыт счёт в Райфе. То же самое сказал мне сотрудник Сбербанка, когда я разговаривал с ним по поводу валютных платежей. Надеюсь, что это всё-таки “временное” явления, связанное с наплывом клиентов и вскоре они возобновят открытие счетов.
Если вам хочется познакомиться поближе с Райфом, я рекомендую почитать статью Перекатываемся в Райффайзен из Тинькофф…, она во всех красках расскажет об этом банке.
Я же буду краток чтобы не повторяться и поделюсь фидбэком от своего коллеги.
Условия:
- Обслуживание на тарифе “Валютный” — 4100 рублей в месяц
- Валютный контроль 0.15% от суммы операции — $1.5 c каждой тысячи долларов
- Комиссия за получение валютного платежа — 0.07%, но минимум $25, в нашем случае комиссия скорее всего всегда будет ровно $25
- Не помню точно какая разница с курсом биржи, коллега говорил, что разница где-то около рубля.
С учётом спреда и платой за обслуживание разница с Модуль банком получается не такая большая даже с учётом комиссии за входящие платежи в долларах $110, а в евро то и подавно.
ОТП Банк
UPD 1/12/2023: ОТП Банк позволяет принимать платежи только из ЕС.
UPD 20/07/2023: ОТП банк всё ещё работает с Евро, именно через него теперь получаю платежи
ОТП Банк также всё ещё работает с валютой и позволяет открыть счёт как в долларах, так и в евро (а также в японских йенах, польских злотых и не только).
К сожалению на сайте не получится узнать все условия обслуживания и придётся звонить в банк. На конец марта были актуальны следующие условия:
- Открытие счёта только в Офисе, возможно в вашем городе не будет отделения и вам придётся ехать в другой город (например, мне пришлось бы ехать в Москву)
- Обслуживание на тарифе Бизнес-Старт — 1000 рублей в месяц
- Нет комиссии на входящие платежи
- Валютный контроль 0.15% от суммы платежа, минимум $10, максимум $1000
- Нет лимитов на переводы на свой счёт физика в другом банке
- Банки-корреспонденты:
- Доллары — Citibank, N. A, Нью-Йорк
- Евро — OTP Bank LLC, Будапешт
В любом случае, условия могут поменяться в любой момент, поэтому лучше уточнить всё в банке.
Экспобанк
UPD 12/12/2023: банк под санкциями США
UPD 20/07/2023: банк всё ещё работает, но откроет счет только если у вас будут приходить большие суммы
Честно говоря, тут не могу сказать ничего кроме того, что банк не под санкциями и всё ещё должен иметь возможность работать с долларами. По крайней мере, это то, что мне сказали сотрудники банка. На сайте актуальную информацию найти не смог, а оператор обещал перезвонить мне через неделю и так и не перезвонил. Ну раз так, на этом я и остановлюсь.
Российские банки, работающие через компании-посредники
Точка Банк
Let’s Pay
UPD 20/07/2023: Сервис приостановил работу
До того, как начался весь этот всем известный переполох, у меня был открыт счёт в Точке.Открытии. Помню как утром 24 февраля я в поте лица зачислял последний входящий долларовый платёж по 87 рублей за бакс.
После этого я как и многие ринулся в Тинькофф, затем открыл счёт в Точке.Киви. И не смотря на то, что Киви не под санкциями, возможность напрямую получать доллары к сожалению ограничена, подробнее можно почитать здесь.
Но в Точке есть способ, минуя ограничения, получать оплату из любой страны, точнее Армянская компания-посредник будет получать деньги из любой страны, конвертировать их в рубли и уже рубли отправлять на наш счёт в Точке. Этот сервис называется — Let’s Pay.
Тут сразу нужно оговориться, что в данный момент сервис находится на доработке и не отображается в интерфейсе интернет банка. Если вы хотите им воспользоваться — напишите в чат поддержки Точки, они смогут вам помочь.
UPD: 27 апреля 2023 года в комментариях написали, что в данный момент работа сервиса приостановлена, так как ЦБ Армении ужесточил требования для платежей в Россию. Мне предлагали протестировать нового контрагента. Если вас интересуюет этот сервис — лучше написать в чат поддержки.
Так выглядит старый интернет-банк, но недавно Точка получила собственную лицензию и начала переводить пользователей на обновлённую версию интернет банка, которая выглядит намного приятнее. В данный момент сервис Let’s pay на доработке, поэтому он отсутствует на следующем скриншоте.
Схема работы сервиса выглядит так:
- Ваш контрагент из любой страны отправляет доллары в армянскую компанию Lucky People LLC (Армению не обложили санкциями, поэтому всё чисто)
- Lucky People LLC конвертирует доллары в рубли по курсу армянского банка и отправляет на ваш счёт в Точке
- Вы рады, что смогли получить ваши кровные и платите 4% от суммы перевода за такую радость
- Платите снова 0.12-0.15% от суммы перевода за валютный контроль — $1.2 — $1.5 за каждую тысячу долларов.
- Если вы являетесь налоговым резидентом РФ — нужно предоставить справку о налоговом резидентстве, иначе можно попасть под двойное налогообложение. Если вы потеряли налоговое резидентство — ничего предоставлять не нужно, двойного налогооблажения не будет.
Upwork
Кстати, если вы не заметили на скрине выше, то Точка также предоставляет возможность работать на Upwork, при этом, насколько я понимаю, банк берёт поиск заказа и, в какой-то степени, переговоры на себя. Правда, это счастье стоит 9% от вашей выручки от заказа. Подробнее тут. Насколько я понял по общению с менеджером, работа происходит так:
- Оставляете заявку для работы на Upwork (страница “Сервисы для ВЭД”)
- Отправляете, что умеете делать и какими технологиями владеете в чат, ну или просто сбрасываете резюме
- Агенство подбирает для вас заказы
- Всё общение с заказчиком ложится на агенство, то есть договариваться о сроках и так далее будет менеджер, а не вы лично
Если вам нужно больше деталей, то лучше узнать напрямую в Точке.
Тинькофф — Сервис GetPaid
UPD 20/07/2023: Сервис всё ещё работает
Несмотря на то, что Тинькофф попал под санкции, он всё ещё может в какой-то степени работать с долларами:
- Напрямую доллары можно получать из Армении, Азербайджана, Узбекистана
- Из других стран — через компанию-посредника в Армении, аналогично схеме в Точке. Этот сервис называется GetPaid.
Нам интересен именно второй способ. Тут я просто перескажу всё, что мне рассказала поддержка:
- Сервис работает через армянскую ИТ-компанию. Она возьмет на себя роль посредника между вами и иностранным контрагентом.
- Ваш контрагент заключает договор с компанией в Армении, а армянская компания — с вами.
- Вы получите деньги в течение 3-5 рабочих дней с момента, когда их вам отправили.
- Сервис предоставляет возможность получать валюту прямо на ваш счёт Тинькове.
Теперь по поводу комиссии:
- Комиссия компании в Армении зависит от того, сможете ли вы подтвердить статус налогового резидента Российской Федерации.
- Если да, то размер комиссии будет составлять 2%
- Если вы потеряли налоговое резидентство — комиссия может доходить до 20%. Поэтому если вы уже полтора год живёте где-нибудь в Грузии, вам этот вариант точно не подойдёт.
В общем, итоговая комиссия будет составлять примерно 3% за перевод.
Насколько я понимаю, никаких упоминаний в об этой услуге на сайте нет, её можно получить лишь через чат поддержки.
Deel
От своих знакомых и от знакомых знакомых я слышал, что они всё ещё без проблем принимают платежи в валюте через Deel.
Deel — сервис удалённых сделок, который выступает посредников в оплате ваших услуг. То есть заказчик переводит средства в Deel, а вы со своего внутреннего счёта Deel, переводите деньги на свой счёт в банке. Судя по отзывам переводы приходят достаточно быстро — в течении нескольких часов или даже быстрее. Сам сервисом не пользовался, но на VC есть свежая статья о Deel и EasyStaff, в которой также упоминается, что сервисы всё ещё работают.
Схема работы выглядит следующим образом:
- Представитель компании регистрируется в Deel и предоставляет все необходимые документы
- Приглашает вас в Deel
- Компания отправляет деньги вам на счёт в Deel
- Вы выводите себе средства на счёт ИП в неподсанкционном банке
- Также Deel генерирует за вас все Invoice и вам не нужно заполнять их каждый месяц вручную
Стоимость услуг Deel для компаний, работающих с ИП, составляет $49 в месяц.
На ютубе нашёл отличное видео, которое описывает как работает Deel.
Если вы пользовались этими системами будет круто, если вы опишите свой опыт в комментариях.
Оплата в национальной валюте
Российские банки шарахаются от доллара, словно от больного лихорадкой, и стараются снизить с ним контакт. Поэтому банки активно предлагают открывать счета в альтернативной валюте, в основном из “дружественных” стран.
Например, вот валюты, которые предлагает в данный момент Модуль Банк.
Также можно встретить, например, Сербские Динары в Точке, а половина банков предлагают открыть счета в Индийских Рупиях. В ОТП Банке можно открыть счёт во множестве валют, не представленных в других банка:
- Венгерские форинты (HUF)
- Фунты стерлингов (GBP)
- Японская йена (JPY)
- Чешские кроны (CZK)
- Польские злоты (PLN)
Поэтому, если ваш партнёр согласен отправлять деньги в альтернативной валюте, это может быть очень хорошим вариантом.
Китайские юани
UPD. После общения в комментариях и с поддержкой в Модуль банке разобрались, что Юани можно использовать в качестве альтернативной валюты, несмотря на то, что коды валют могут не совпадать. Например ваш контрагент может работать с CNH, а ваш российский банк может открывать счета в CNY. По сути эта одна и та же валюта.
Неверная информация о юанях (оставил для истории)
Чтобы вы не теряли время, сразу скажу: если вы не работаете с Китаем — этот способ вам врядли подойдёт. Многие банки активно, предлагают использовать Китайские Юани, и я очень обрадовался, ведь банк, из которого мне отправляют мои кровные также работает с Юанями, но есть нюанс.
Российские банки предлагают открыть счёт в CNY, в то время, как банк партнёра, работает с CNH. Сперва я, конечно, ничего не понял и пошёл гуглить, и вот, что нашёл:
- CNH — Офшорный юань, является свободной валютой, поэтому стоимость данной валюты зависит от спроса и предложения на международном валютном рынке.
- CNY — Оншорный юань, нерегулируемая валюта Народного Банка КНР.
Иными словами, открыв счёт в юанях CNY вы можете работать только с китайскими банками, да и то не со всеми.
Поддержка точки всё подтвердила, юани юаням рознь, и принимать платежи в таком случае я не смогу.
Расчёты с Индией через Сбербанк
Не знаю, насколько будет популярен этот вариант, но для меня он очень интересен. Этот способ принципиально отличается от остальных тем, что открывать счёт в рупиях вам не нужно.
Например, тот же Модуль Банк, предлагает открыть счёт в рупиях, и остальное всё как обычно, вам приходят рупии — вы когда вам вздумается, меняете их на рубли и держите 2 счёта:
- счёт в рублях
- счёт в рупиях
При этом также есть банк-корреспондент в Мумбаи (YES Bank Limited Mumbai, India).
В случае со Сбером, всё иначе — вам достаточен лишь рублёвый счёт. Дело в том, что у Сбера есть филиал в Индии, поэтому, вы можете спокойно отправлять друг другу платежи без всяких Свифтов, для переводов используются лишь национальные платежные системы (RTGS – в Индии, Finline – в России). Связующим звеном между российской и индийской стороной является Филиал Сбербанка в Индии, который осуществляет конверсию и переносит платежи из одной системы в другую.
Основные моменты:
- Контракт, по которому вы работаете должен содержать условия оплаты либо в рупиях, либо в долларах. Сбербанк может предоставить готовую формулировку, просто копируем — вставляем
- Курс конвертации схож с курсом Индийскиго ЦБ. Как мне объяснили в Сбере, курсы в Индии — интересная штука, вы можете узнать лишь курс, который был 8 дней назад, данные за прошедшую неделю не доступны. Какая-то странная тема, но как мне объяснили, перед отправлением платежа, вам и вашему контрагенту сообщат курс, по которому будет проходить обмен. Также вы можете спросить напрямую в сбербанке, когда у вас будет открыт счёт.
- Ваш партнёр отправляет вам рупии (если контракт в долларах, то предварительно он поменяет доллары в рупии), а вам на счёт зачисляются уже рубли, поэтому вам не нужен отдельный счёт в рупиях.
- В обратную сторону всё работает точно также, вы можете отправлять рубли, а контрагент получит рупии.
- Комиссия — 0.15% за перевод ($1.5 за каждую тысячу долларов), но не менее $10
- Платёж должен дойти в течении 2 дней
- На самом деле я узнал об этом способе от поддержки Точки. Не обязательно открывать счёт именно в Сбере, вы можете использовать свой счёт в Точке для проведения платежей с Индией по описанной схеме.
Открытие ИП и счёта за границей
Открытие ИП и счёта за границей — это, наверно, последнее, на что я решусь, а если решусь то:
- не хотелось бы разбираться с тем как правильно платить налоги в чужой стране и на чужом языке вести бухгалтерию
- в случае открытия счёта за границей встаёт вопрос об уведомлении нашей налоговой, и по этому поводу у меня есть хороший мемё
Если всё-таки до этого дойдёт, я рассматривал для себя Армению, только потому, что я могу делегировать ведение бухгалтерии Кнопке. Стоит это удовольствие 5 000р в месяц или 60 000р в год. Не очень дёшево, для сравнения, я плачу примерно 6 000р в год за бухгалтерию в Точке, в 10 раз меньше!
- инструкция по открытию ИП в Армении здесь,
- и описание налогов здесь.
По моим подсчётам ведение ИП в Армении выглядит гораздо менее выгодно, чем ведение ИП в России, на каком-нибудь патенте:
- Открытие счёта — 1000 драм ≈ 195 рублей
- Ведение счёта — 4800 драм в год ≈ 935 рублей
- Дистанционное ведение счёта — 6 000 драм в месяц ≈ 1170 рублей, 14 040р в год
Итого в год: 15 170р
Налоги
- 5% с оборота
- Соц. взносы — 10 000 драм в месяц (аналог страховых взносов) ≈ 1950 рублей (23 400 в год)
- Гербовый сбор ≈ 18 000 — 120 000 драм в зависимости от оборота в год. Возьмём верхнюю границу 120 000 драм ≈ 23 380 рублей в год.
Итого в год: 5% от оборота + 46 780р
А теперь суммируем всё:
60 000р — бухгалтерия
46 780 + 5% от оборота — налоги
Получаем: 121 950р + 5% от оборота.
Выглядит совсем грустно, и добавить нечего, ну разве что вам дадут карту (VISA или MASTER CARD), которой вы сможете платить везде, кроме России. Но это сомнительная выгода за такую цену, проще получить карту Union Pay в России.
Также привлекательно выглядит Грузия, с её налогом в 1%, но тут нужно искать бухгалтера или самому разбираться, как правильно вести бухгалтерию. Если у вас есть инструкция или проверенная онлайн-бухгалтерия для Грузии, буду рад, если напишите в комментариях.
Криптовалюта
Честно говоря, я пока не рассматриваю криптовалюту для получения переводов, потому что я динозавр и не особо в этом разбираюсь. К тому же меня смущает, что криптовалюта считается имуществом в РФ, и к тому же с этого дохода нужно как-то платить налоги.
Но если вам инетересна крипта, то на VC есть неплохая статья от BitBanker “Как получить деньги из-за границы в 2023 году”, там описываются основные моменты:
- Как открыть криптокошелёк
- Пара способов получения переводов
- А главное — как платить налоги с дохода в крипте
Выводы
Как я отметил, сейчас я пользуюсь счётом в Модуле, но если вдруг он тоже отвалится, я буду пробовать способы в следующем порядке:
- Райф (если начнёт, снова открывать счета для новых клиентов)
- Расчёт с Индией через Модуль Банк в Рупиях (напоминаю, платежи я получаю от компании зарегистрированной в Индии)
- Расчёт с Индией через Сбербанк
- Расчёт в Точке или Тинькофф через компании посредники
- Достало оно меня, ищу работу в России
Будет классно, если расскажете, как вы вышли из этой непростой ситуации, поделитесь своими способами получения переводов и опишите опыт их использования в комментариях.
Если нашли что-то интересное для себя, буду рад, если подпишитесь на мой телеграмм канал о разработке.
Ещё по теме
- Как получить деньги из-за границы в 2023 году (и не платить $200)
- Перекатываемся в Райффайзен из Тинькофф…
- Юань. Что нам нужно про него знать?
Как открыть валютный счет
Валютный счет — это расчетный счет для работы с валютой иностранного государства. У бизнес-счетов нет автоматической конвертации из рублей в иностранную валюту и обратно, как на картах физлица. Это значит, что если бизнес собирается работать с валютой, ему нужно открыть отдельный валютный счет.
Что такое валютный счет
Валютный счет — это специальный счет для расчетов в иностранных валютах. Например, в долларах, юанях, тенге. Счет открывают для международных переводов и сделок с иностранными партнерами, так как рублевый счет в этом случае не подойдет.
Для каждого вида иностранной валюты нужен отдельный счет. Например, если вы работаете с китайскими партнерами и проводите сделки в юанях, вам нужен счет в юанях. А если компания работает и с контрагентами из Турции, понадобится еще валютный счет в лирах. В общем, счетов нужно открывать по количеству стран, с которыми работаете.
Кому нужен валютный счет
Валютный счет нужен любому бизнесу для работы с иностранной валютой. Вот возможные ситуации:
- Работаете с зарубежными контрагентами и получаете оплату в валюте. Например, производите медицинские маски и продаете их в Китай.
- Закупаете товары за рубежом. Например, покупаете дизайнерскую мебель в Италии и привозите ее в Россию.
- Работаете по оферте на крупную иностранную компанию. Например, пишете программы для Google или Apple.
- Покупаете валюту на деньги компании.
- Расплачиваетесь валютной бизнес-картой за границей.
Валютный счет позволяет совершать платежи в валюте иностранного государства, без него получить или отправить деньги за границу не выйдет.
Как открыть счет в валюте
Чтобы открыть счет в иностранной валюте, нужно сделать следующее:
- Отправить заявку на открытие валютного счета в банк.
- Выбрать условия — валюту, тариф.
- Предоставить документы о регистрации бизнеса.
- Подписать договор.
В некоторых банках валютный счет можно открыть, только если у вас уже есть рублевый расчетный счет. Например, в Тинькофф можно бесплатно открыть сколько угодно валютных счетов в долларах, евро, фунтах стерлингов или юанях, но только если есть расчетный счет в рублях.
Одновременно с основным валютным счетом банки сразу открывают транзитный валютный счет. Он нужен, чтобы банк мог проверить законность поступления денег из-за границы. Так, при получении валютного платежа деньги не сразу уходят на валютный счет, а сначала находятся на транзитном счете, пока бизнес не предоставит документы по переводу. Такая проверка платежей называется валютным контролем.
Поставки товаров под ударом
Валютный контроль
Валютный контроль — это проверка документов на переводы денег через границу, при этом неважно, в какой валюте проходит платеж. Даже если вам платят из Казахстана в рублях, то нужно предоставить документы в банк для прохождения валютного контроля, но только если контракт стоит на учете. Еще под валютный контроль подпадают платежи, если расчет идет между резидентом и нерезидентом, даже если расчет внутри страны и в рублях.
Валютный контроль — это требования валютного законодательства. Государство поручило банкам следить за валютными платежами: банки проверяют документы на каждую сделку, передают информацию о нарушениях в Центробанк, а он — в налоговую.
Какие документы запросит банк для прохождения валютного контроля, зависит от вида договора с иностранным контрагентом. Основных документов три: контракт, инвойс или оферта. Подробно о прохождении валютного контроля мы писали в отдельной статье.
Как пользоваться валютным счетом
При работе с валютным счетом вы можете совершать разные операции:
- Принять или отправить платеж.
- Купить или продать валюту другого государства.
- Выводить деньги в валюте со счета бизнеса на личный счет ИП.
Принять или отправить платеж. Для этого придется проходить валютный контроль, а значит, могут понадобиться подтверждающие документы по сделке. Чем выше сумма платежа, тем больше документов может понадобиться.
Сумма контракта Документы Постановка на учет До 600 000 ₽ Не нужны Не нужна От 600 000,01 ₽ Контракт или оферта, акт или инвойс на каждый платеж Не нужна От 3 млн рублей на импорт и по кредитам или от 10 млн рублей на экспорт Контракт, акт или инвойс на каждый платеж, справка о подтверждающих документах — СПД — на каждый акт или инвойс Нужна Чтобы подать документы по входящим валютным платежам и платежам в рублях по контрактам на учете, есть 15 рабочих дней. Если не уложиться в срок, могут назначить штраф. Советуем не затягивать, чтобы было время на устранение возможных ошибок.
Купить или продать валюту другого государства. Бизнес может купить валюту у банка за рубли или продать ее. Деньги в этом случае не пересекают границу России, поэтому валютный контроль для таких операций проходить не нужно. В некоторых банках можно заранее запланировать обмен валюты по выгодному для компании курсу. Например, так можно сделать в Тинькофф.
Выводить деньги со счета бизнеса на личный счет ИП. Предприниматели могут распоряжаться деньгами со счета ИП как своими собственными. Чтобы перевести деньги в валюте со счета на личную карту, не обязательно переводить валюту в рубли. Можно сразу перевести деньги в валюте на личный валютный счет.
На что обратить внимание при открытии валютного счета
При платежах от иностранных контрагентов бизнесу придется столкнуться с прохождением валютного контроля, а значит, надо будет много общаться с банком. Поэтому банк для работы с валютой — это не просто счет, но и партнер, который должен помогать пройти валютный контроль, избежать ошибок и штрафов и вовремя получать деньги.
При выборе банка для открытия валютного счета рекомендуем обращать внимание на следующие моменты.
Как проходит общение с банком. Работа поддержки — очень важный фактор. Важно, каким образом банк принимает документы для проверки: только лично в отделении, по электронной почте или достаточно отправить документы в чате. От этого зависят время и скорость проведения платежа.
Если сотрудники банка помогают и объясняют, где могут быть ошибки, и напоминают про сроки подачи документов — работать гораздо легче.
Стоимость работы с валютой. Одни банки берут плату за открытие и обслуживание валютного счета, другие нет. В Тинькофф открытие и обслуживание любого количества валютных счетов бесплатно. Можно открыть счета в долларах, евро, фунтах стерлингов или юанях.
В стоимость работы с валютой также входит комиссия банка за каждый платеж, прохождение валютного контроля и конвертацию валюты — эти расходы не всегда очевидны на старте, но они часто составляют основную часть трат при работе с валютой.
Обращайте внимание, какое отклонение курса обмена валюты от курса на бирже. Чем меньше разница, тем выгоднее курс валюты для компании.
Рекомендуем искать банк не только по минимальной цене, но и по удобству работы. Часто переплатить за хороший сервис гораздо выгоднее, чем платить штраф из-за несоблюдения сроков или ошибок в документах при прохождении валютного контроля.
Платежное окно. Платежи в валюте по всему миру можно отправлять только в определенное время — это называется «платежное окно». У каждой валюты свое платежное окно:
- евро — 10:00–16:30;
- армянские драмы — 10:00 — 14:00;
- доллар — 10:00 — 20:30;
- юань — 10:00 — 20:30;
- тенге — 10:00 — 13:00;
- индийские рупии — 10:00 — 13:00.
Одни банки отправляют деньги в тот же день, другие — только на следующий. Также банки могут отправлять платежи, например, только до 16:00: это зависит от того, с какими банками-корреспондентами работает банк. Выбирайте банк, в котором большое платежное окно, иначе могут возникнуть проблемы, если платеж нужно провести срочно.
В Тинькофф только платежи в юанях отправляются на следующий день, в остальных валютах — день в день. При этом подготовить и отправить платежку вы можете в любое время, но деньги уйдут из банка только во время работы платежного окна.
Бесплатно откроем валютный счет
- Открытие и обслуживание — 0 ₽, без скрытых комиссий
- Расчеты в юанях, американских и гонконгских долларах, лирах, тенге, рупиях и драмах
- Помогаем с поиском поставщиков, таможней и логистикой
Банки в России начали отказываться от открытия счетов и вкладов в валюте
Банки в России начали отказываться от открытия счетов и вкладов в валюте. Приостановили открытие таких продуктов, в частности, ЮниКредит Банк и банк ДОМ.РФ. Ранее вклады в валюте перестали открывать еще несколько российских банков
Банки в России ограничивают открытие финансовых продуктов в валюте, выяснили «Известия». ЮниКредит Банк приостановил открытие валютных счетов, сообщили изданию в call-центре кредитной организации. Пресс-служба банка подтвердила, что оформление новых счетов в иностранной валюте для розничных клиентов временно приостановлено.
В call-центре банка рассказали Forbes, что «можно открыть счет и вклад только в рублях», а для тех, у кого уже есть действующие валютные счета, вводится комиссия. «Комиссия взимается за среднемесячное превышение баланс над балансом на конец дня в последний месяц, остатки по каждой валюте суммируются на текущих карточном, накопительном и срочным вкладах», — сказал оператор банка. Для базовых клиентов порог без комиссии равен 10 000 условных единиц, до 500 000 у.е. — комиссия составит 0,3%, более 500 000 у.е. — 0,5%. В call-центре добавили, что комиссия взимается после каждого квартала.
Банк ДОМ.РФ приостановил открытие валютных вкладов в банке, рассказали газете в его call-центре. «Клиент может открыть счет в долларах и евро, но с 22 июня банк отключен от системы SWIFT, поэтому мы не можем принимать и отправлять платежи в долларах и евро, а также обналичивать валюту, только конвертировать», — сказали Forbes в call-центре ДОМ.РФ. Также счет можно открыть в юанях, армянских драмах, киргизских сомах, таджикских сомони и казахских тенге. Вклады и накопительные счета можно открыть в юанях. В долларах и евро такой возможности нет, уточнил оператор. Ежемесячной комиссии на валютный счет не предусмотрено, но если в течение 180 дней клиент не пользуется счетом, с него взимается комиссия, для счета в долларах или евро — это 10 условных единиц, добавили в call-центре.
Перекатываемся в Райффайзен из Тинькофф…
Со времени моего рассказа об опыте использования экосистемы Тинькофф прошло едва ли больше года, а кажется, что целая жизнь. С тех пор, Тинькофф действительно что-то изменил, что-то оставил без внимания. (Кастомные названия контрактов для слабаков!) А налоговый календарик на который я жаловался и вовсе убрали: дёргайте бухгалтера, чтобы прикинуть сумму налогов.
Но экономическая ситуация изменилась и оставаться валютным ИП в этом банке становится финансово невыгодно. И куда же податься фрилансеру, как не в «универсальный российский банк австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International»? Они ведь наверняка приготовились к наплыву SWIFT-беженцев, да?
Нажмите PageDown, чтобы пропустить Интро
Я до последнего надеялся, что Тинькофф не будут вводить комиссию на входящие SWIFT платежи для юридических лиц, но им удалось продержаться лишь месяц. Благодаря своевременному предупреждению время на выбор оставалось, но куда можно податься?
К счастью, я был не одинок в своей проблеме и уже существовал список от Дмитрия Ковтуна. Цель у меня был простая: получать пару тысяч долларов в месяц и конвертировать их в рубли по наиболее выгодному курсу с минимальной комиссией. После сравнений комиссий, я быстро составил шорт лист:
МТС
Вроде бы известная компания, практически отсутствие комиссий за ВЭД, лимитов на количество денег на счетах нет.
Райффайзен
Ну, вроде комиссии норм, банк вроде как известный и это не тот, что Моргенштейн рекламировал. Цвета привычные опять же: чёрный и жёлтый.
Выбор банка
А вот дальнейшие изыскания очень быстро определили финалиста.
МТС
Прежде всего, меня очень оттолкнуло качество «посадочной страницы». Я с огромным трудом смог найти версию сайта банка именно для юридических лиц. И знаете. Мне это никак не помогло.
С одной стороны, условия действительно шикарные! Входящие платежи без комиссии, обмен валюты по курсу биржи, тариф за валютный контроль минимальный.
С другой стороны, кроме громких заявлений, на сайте я не смог найти ни нормального описания тарифов, ни точных формулировок о «бесплатности» входящих платежей.
Зато, там есть таблица в разделе «Тарифы и документы» после которой возникает вопрос: а нафига вообще что-то кроме «Проще Простого»?
Что делать в таком случае? Звонить! На нужную телефонную линию попал только с третьего раза! (Вот она беда крупных холдингов. Поди разбери, что «Бизнес Технологии» это не «Банк для Бизнеса»)
Качество разговора было, как из ведра (Ну знаете, Мобильные Теле Системы) а скрипт оператора просто ужасный: из 30 минут беседы я 25 минут висел на линии, пока девушка консультировалась с другими специалистами.
И даже несмотря на беседу, информация не особо прояснилась:
- Комиссия за входящий SWIFT вроде бы нет
- Валютный контроль на исходящие платежи стоит 0.1% — 0.15%, но от чего это зависит непонятно.
- Лимитов на валюту на счетах нет, но зато есть плата за создание счёта и его ежемесячное обслуживание.
Ну и финальным штрихом для меня оказалось то, что для открытия счёта нужно ножками топать в отделение. Разбаловал Тинькофф со своими курьерами конечно.
Райффайзен
Сначала, банк показался не очень привлекательным в плане цен, но я быстро нашёл «Пакет обслуживания Валютный», который вроде как отдельный тариф, но всё-же «пакет обслуживания».
Пакет обслуживания Валютный делал все операции с валютными счетами (Создание, Обслуживание) бесплатным, но полностью игнорировал рублёвые операции.
Что подразумевало выбор к нему в пару какого-либо тарифа для определения условий работы с «рублями». Кроме того, у Райфа есть акция «Приведи друга и он получит 3 месяца тарифа без абонентской платы». «Тарифа» не «пакета услуг».
Кстати, заметили нюанс? «Курс привязанный к биржевому» != «Биржевой курс». У Райффайзен есть свой собственный курс, который слегка отличается от биржевого.
За пояснением этих нюансов я обратился к поддержке по телефону. И она. Оставила у меня позитивное ощущение. То ли операторы мне попадались осведомлённее, то ли скрипты там написаны лучше, но я быстро выяснил всё меня интересующее.
Размер комиссий соответствовали указанными на сайте, а по поводу курса, мне рассказали, что валюту можно выводить на счёт физического лица в практически неограниченных масштабах, продавая её там на бирже. (Почти, как в Тинькофф. Но там даже без биржи, курс на конвертацию оставался более привлекательным.)
К моей удаче, правы оказались те операторы, которые говорили, что «пакет услуг Валютный» это «типа тариф»: больше ничего платить не надо и три месяца бесплатно за регистрацию по реферальной ссылке.
Открытие счёта(ов)
Итак, выбор был сделан в пользу. МТС-банка конечно же. Вы же не читали заголовок, да?
Теперь надо просто завести счёт. Благо, что это делается легко. Правда, отдельно для физического лица, отдельно для юридического. Анкета на сайте, выбор моей деревни и.
Сайт начинает плеваться кучей ошибок, предлагая связаться с оператором через чат. Правда, сайт понятия не имет кто, обращаясь ко мне «Клиентов Уважаемый», а чат предлагает ввести мою электронную почту и ФИО. Ну знаете, после АВТОРИЗАЦИИ ввод персональных данных это то, что ты ожидаешь не от сайта банка, а от онлайн-магазина со сторонним виджетом.
И через какое-то время, мне назначают встречу через десять дней. Деревня, наплыв клиентов. Бывает, — подумал я. Но уже через пару минут мне начинают сыпаться СМС от некоей FASTRIVER. С предложением выбрать дату встречи ещё раз. И о чудо. Там можно выбрать доставку буквально послезавтра!
Мошенники? Утечка данных? Нет. Просто Райффайзен пользуется партнёрской компанией для доставки карт и не удосужился нормально интегрировать API для выбора дат доставок.
Само получение карт прошло нормально: курьер был вежливый, о своём визите предупредил заранее. Разве, что меня удивило, что карта для физического лица была неименная. Как и конверт для неё. У Тинькофф, если мне память не изменяет, надо было фотографироваться с конвертом и в идеале, курьер доступа к карте не получал, а у Райфа для фото пришлось прикрывать пальцами числа в карте.
После стандартного подписания документов, курьер предупредил меня, что счета будут активированы в течение пары дней. И правда, банкинг для физического лица включили к вечеру того же дня, а вот для ИП пришлось ждать следующие сутки.
Кстати, помните я жаловался на плохую интеграцию со службой доставки? Всё это время (ожидание курьера, ожидание активации) мой личный кабинет выглядел одинаково. Кажется, что кто-то забыл добавить пару этапов: «ожидание курьера» и «ожидание активации» в UML диаграмку открытия счёта.
Первый взгляд на онлайн банкинг
Я не хочу критиковать дизайн или расположение элементов в интерфейсе. Всё-таки я не UX дизайнер, а простой пользователь. Тем более, что после Тинькофф всё что угодно будет казаться архаичным и допотопным. Поэтому, вот вам пока фрагмент приветственного письма:
Получив письмо, конечно, я тут же кликнул на красивую кнопочку «Скачать». И оказался.
Хрен знает где. Какой-то кривой иностранный редиректер с аналитикой? Зашибись.
Ладно, с мобильным приложением у меня не срослось, но не зря же всюду пишут про интернет банкинг. Попробуем web версию! Вдруг там уже пропало предложение выбрать место встречи с курьером.
И вы не поверите. Оно пропало! Сразу же после авторизации, Райффайзен вернул меня в 2021 год. Не 2017 конечно, но как мы сейчас знаем, тоже неплохо.
Вы вот получали уведомления от сервиса за год до регистрации в нём? Я получал.
Ладно. Начнём! Для разогрева зададим пару вопросов оператору. Всё-таки интерфейс новый, непонятно куда тыкать.
Первым делом, мне было необходимо создать шесть счетов для получения платежей с нескольких профилей Admob. Нельзя не отметить уровень секьюрности интерфейса для этого процесса. Нескрываемое (легко) уведомление прикрывает почти все мои персональные данные:
Создав пару счетов, я прочитал позитивное уведомление, что увижу их у себя в профиле на следующий день. Ну знаете, кэширование, оптимизация, биг-дата — все дела. Кому нужен счёт сразу же после создания? Тем более, что реквизиты в ПДФ файле на почте есть.
Но всё же, оказалось, что оператор чата может по запросу отобразить новосозданные счета вот прям щас. Круто? Круто.
Только вот различать счета по их номерам немного проблематично. Не знаю, как вам, а мне к тридцатнику стало тяжело запоминать десятизначные числа. Мне бы иметь возможность свои названия вводить. И такая функция есть: вы можете сменить название любого счёта! Но только для отображения на главной странице. Любая операция будет требовать, чтобы вы выбирали счёт по номеру, а не названию.
Кстати, при создании одного валютного счёта, в действительности создаётся два: расчётный (для операций) и транзитный (для временного хранения валюты до проверки). С деньгами на транзитном счёте, вы по сути ничего делать не можете — это некий виртуальный отстойник.
Как вы думаете, скрываются ли транзитные счета из выпадающего списка для выбора при операциях?
А я-то жаловался на Тинькофф, что там может быть коллизия с названием контрактов из-за того, что там они идентифицируются по «Компания + ДАТА».
Кстати о контрактах и Тинькофф. Несмотря на перенос операционной деятельности в Райффайзен, налоги я бы хотел продолжить оплачивать через Тинькофф. Для этого, мне надо ручками переносить все платежи, ну что поделать? Но как всегда, есть нюанс.
Контракты с суммами от 3 миллионов рублей надо ставит на учёт в банке. (По сути, писать чуть больше справок для получения платежей) Работа с Admob/Adsense/UnityAds считается бессрочными контрактами, сумма по которым постепенно растёт и их надо ставить на учёт по достижению рубежа.
В Тинькофф даже для удобства сделан специальный сумматор поступивших по контракту средств:
В бухгалтерию для расчёта налогов, поступившие платежи я вручную вносить могу, а вот привязывать их к контрактам для отслеживания рамок постановки на учёт нет. Недоделка, которая светит проблемами с налоговой. Решение на самом деле простое: перенос контрактов в Райффайзен, но блин. Я бы хотел вернуться в Тинькофф при первой же возможности.
UPDATE Поддержка Тинькофф настоятельно рекомендует переносить контракты в тот же банк, где обрабатываются входящие платежи.
UPDATE2 Персональный менеджер сообщил, что ЦБ обновил свою политику и теперь можно вести контракт в одном банке, а получать платежи в другом.
Ладно, продолжаем делать счета и консультироваться с оператором. Тем более, что я смог скрыть уведомление о новом письме. Вот только, возник новый косяк: чат располагается внизу справа, как и кнопка создания счёта. Ведь это так логично разместить форму взаимодействия с пользователем в правой части экрана, а не по центру.
Интерлюдия отвлечения
Вы когда-нибудь забывали о вкладке с интернет-банком во время работы?
Очень неприятная ситуация: с одной стороны, на введение данных пользователем потрачено время; с другой, если кто-то посторонний получит доступ к вкладке и переведёт себе пару миллионов, хорошего тоже будет мало.
Один банк сохраняет текущее действие, как черновик и предупреждает о логауте, другой просто кидает на экран авторизации при любом долгом чихе. Нужно ли комментировать какому банку свойственна забота о моём времени?
Валютный контроль
Получив реквизиты счетов и отправив их в соответствующие инстанции, вы получаете деньги на эти счета. А если точнее, на транзитные счета и теперь надо отправить документы валютному контролю. Это легко: он же должен работать одинаково во всех банках, верно?
«Думайте сами, гадайте сами», — как сказал бы мой дядя. Эх, помню я один банк. Там менеджер звонил и напоминал о заполнении СПД. Роман, мне уже вас не хватает.
Но на самом деле, всё довольно очевидно и просто: для первого платежа, банку необходима копия договора по которому вы работаете. Ну а так, как я работаю по оферте, достаточно распечатать её и подписать в конце. Но конечно, есть нюансы, которые пришлось
выбиватьуточнять у оператора. Примерно так я получал информацию:- Нужен договор на русском
- Если договора нет, подойдёт и оферта
- Распечатанная оферта с печатью
- Если печати нет, то и подпись сойдёт
- Кроме подписи нужна дата
Десять минут на пять итераций, но главное, что информация получена. Но у меня нет принтера. И что же делать?
Как-то я совершенно случайно узнал, что Тинькофф хранит все копии отправленных им документов. КАБУМ! Можно просто попросить у них файлы для другого банка. Чувство измены от этого правда стало только сильнее.
Правда, лимит на форму 20мб и 5 файлов, а в с оферте UnityAds около 30 страниц. Ну да ведь валютный контроль примет-же электронную версию и скан только последней страницы? Заодно, можно и бумагу поэкономить в тяжких условиях дефицита.
Заходим в информацию об операции, чтобы отправить данные, а там БАЦ — комментарий от агента валютного контроля.
Ну да мы уже выяснили, что надо отправить в чате и можно просто грузить файлы от Тинькофф. Главное, в процессе не грустить от отсутствующих удобств.
И конечно, важно указать контактное лицо! Правда, я работаю в один и можно было бы указывать меня везде по умолчанию, но. У меня появился брат-близнец!
Кстати, у Райффайзена есть ещё одна интересная особенность. В Тинькофф плата за валютный контроль списывается после поступления денег на счёт отдельным платежом. Из-за этого они технически и могут снимать все поступившие деньги. В Райффайзен же изначально отображается сумма за вычетом комиссии, что добавляет веселья в поисках нужной квитанции, если суммы поступлений схожие. (Ну помните, да? У нас нет лёгкого способа определить к какому расчётному счёту относится транзитный)
UPDATE Сотрудник Райффайзен утверждает, что 10$ это плата одного из посредников за SWIFT, а плата за валютный контроль взимается при зачислении на расчётный. Хотя на мой взгляд, математика говорит иное.
UPDATE2 Вечером таки списалась комиссия за валютный контроль. Дважды для каждого из поступивших платежей. Надбавка за то, что контракты не стоят у них на учёте? Так на учёте стоит только один контракт — другим это пока не нужно.
Полезная интерлюдия
И — интеграция
Итак, вы прошли мини-квест с Валютным Контролем и получили свои $$$ на один из счетов. Пришло время получить ₽₽₽!
Если вы конвертируете в месяц сотни тысяч долларов, то Райффайзен готов предоставить вам индивидуальный курс обмена. (В Тинькофф, кстати курс зависит от выбранного тарифа + подписки + у физического лица от размера конвертируемой суммы)
Если же у вас индивидуального курса нет, то остаётся только вспомнить о возможности вывести до 10 миллионов в сутки на свой счёт физического лица. В Тинькофф данная операция выглядит так:
От Райффайзен я тоже ожидал чего-то подобного и. Не нашёл. Вновь пришлось обращаться к милой девушке в чате, чтобы получить. Стандартную форму для SWIFT перевода на 20 полей. Ну знаете, ООП. Для чего делать отдельный экран, если можно сделать унифицированный, а потом перехватить внутрибанковскую транзакцию в процессе обработки? Сроки, кстати тоже побольше чем у Тинькофф: «1 рабочий день при отправке до 16:00» против пары секунд.
Чатовая интерлюдия
Кстати, вы же любите секьюрность? Как насчёт того, что файл с офигенной инструкцией по SWIFT был загружен во внутренний чат и доступен без авторизации?
Причём, этот файл я загрузил в чат сам. И в этот же момент, файл, который мне отправила оператор исчез. (Ошибка 403) Возможно, имеется какой-то срок жизни: так что хоть как файловый хостинг использовать чат не выйдет. (Но если у файла срок жизни, то вы ходит, что надо каждый раз спрашивать одно и то же?)
Зато там есть возможность оставить email, чтобы получить оперативный ответ. Тинькофф, вам такое и не снилось, да? А кнопка оценки отсутствующего оператора? А зависший прогресс-бар? А безумная мелодия уведомления о новом сообщении?
И это вы ещё спецэффекты при вводе не видели.
Конечно, мне захотелось посмотреть, как отправка файлов реализована в Тинькофф. У них в чате вложения отображаются в виде blob и никакой злодей не сможет подглядеть ваши файлы! (Если вы ему их сами не отправите.)
Вывод средств
Ладно, конечно я нагнетал. Райффайзенбанк позволяет сохранять шаблон платежа и некоторых введённых данных отдельно. Надо только найти этот шаблон и там изменить пару полей. Надо просто выдержать это в первый раз и потом только ждать валютный контроль.
Хорошо, что хоть между валютными счетами внутри аккаунта юридического лица можно легко и быстро переводить деньги, чтобы потом делать только один запрос на вывод.
Даже валютные переводы внутри одного аккаунта осуществляются через ту же самую форму SWIFT платежей.
Но не переживайте! Во время заполнения данных для валютного контроля вы можете выбрать счёт для перевода на него денег с транзитного счёта. (Конечно, только по номеру из выпадающего списка)
Райффайзен, как насчёт того, чтобы по умолчанию в этом поле был номер расчётного счёта к которому и привязан транзитный? Ведь иначе, их связь можно установить только по номеру.
Кстати, вот вам ещё один квест: найдите кнопку «отправить платёж».
Просто вывод
Сейчас многие банки получат приток новых юридических клиентов из Тинькофф. Но смогут ли они удержать людей, привыкших к высокому уровню сервиса и удобства? Я не уверен. Да, Тинькофф всё ещё имеет кучу проблем, но это не мешает им быть на шаг впереди конкурентов по общему уровню комфорта.
Я надеюсь, что Тинькофф удастся добиться более лояльных условий от своих иностранных партнёров и вернуть прежние комиссии. Ну а пока. Я поднимаю за них термокружку с глинтвейном, что мне подарили после прошлого поста.
UPDATE Приходит мне значит смсочка.
Отлично! Можно пройти опрос и оставить ссылку на этот пост!
А вот нет.
Ссылочки
Тут были реферальные ссылки на бесплатные месяцы в Тиньке и Райфе, но НЛО мне мягко намекнуло, что я офигел.
Реакция Райффайзен
Реакция Тинькофф
Добавили три месяца обслуживания и рассказали, как интегрировать Райффайзен в Бухгалтерию, чтобы не пришлось вручную дублировать платежи.
Реакция Райффайзен 2
Со мной связался менеджер Райффайзен Банка и два часа мы обсуждали проблемы их сервиса с точки зрения валютного микро-бизнеса. Добавили ещё три месяца обслуживания.
- тинькофф
- райффайзенбанк
- личный опыт
- банки
- финансы
- юзабилити
- онлайн банкинг
- мтс
- индивидуальный предприниматель
- валютный контроль
- Информационная безопасность
- Интерфейсы
- Usability
- Управление продуктом
- IT-компании