Какой кредит выгоднее взять со страховкой или без страховки

Стоит ли оформлять страховку для потребительских кредитов

Потребительский кредит можно оформить для оплаты услуг, путешествий или крупных покупок. Он не требует поручителя, поэтому получить его гораздо проще, чем ипотечный. Разбираемся с экспертами, надо ли страховать потребительский кредит, какой вид страховки выбрать, когда она будет полезна, а в каких случаях не поможет.

Поделиться

Зачем нужна страховка потребительского кредита

Потребительский кредит оформляется в интернет-банке всего за пару кликов. И это один из самых востребованных банковских продуктов, который можно застраховать. Договор страхования может быть индивидуальным и коллективным (когда клиенты банка все вместе страхуются в одной организации). В первом виде страхования заемщик может скорректировать условия, в коллективном они едины для всех клиентов банка.

Полис гарантирует возврат долга банку, когда заемщик расплатиться не может. Обычно в список гарантийных случаев входят потеря работы, серьезное заболевание, несчастный случай, инвалидность, длительная потеря трудоспособности из-за травмы, смерть. «Если заемщик, например, остался без работы, страховщик будет выплачивать за него кредит от двух до шести месяцев. Это поможет не допустить просрочек и не испортить кредитную историю», — говорит Николай Дмитриев, замруководителя дирекции финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ.

Однако страховка — не гарантия от всех рисков. Старший вице-президент компании Fontvielle Анастасия Хрусталева предупреждает, что даже при наличии полиса заемщик рискует попасть в ситуацию, когда страховая компания не покроет его долги. Например, если при оформлении кредита человек не указал, что у него есть социально значимые заболевания, выплату он не получит.

Чаще всего при страховании потребительского кредита процентная ставка по нему снижается. В некоторых банках разница превышает 10%. Выдача займа — это риски для финансовой организации, а страховка снижает их до минимума. По словам Анастасии Хрусталевой, заемщик может отказаться от оформления страхового полиса. Тогда банк вправе повысить ставку.

Страховка потребительского кредита всегда остается добровольной. Банки не имеют права принуждать заемщика к ее покупке.

Заемщику нужно решить — купить страховку или взять кредит без нее под более высокие проценты. Стоимость страховки чаще всего входит в сумму займа, несколько ее увеличивая. Однако впоследствии это помогает не только банку, но и заемщику, так как в случае непредвиденных обстоятельств кредит покрывается страховкой.

Что можно застраховать, когда берешь потребительский кредит

При оформлении потребительского кредита банки обычно предлагают клиентам два вида полисов:

1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный полис, он покрывает выплату кредита, если заемщик серьезно заболеет или умрет. Также список страховых случаев включает долговременную нетрудоспособность из-за полученной на производстве травмы. Этот вид страховки действует только на территории России;
2. Страховка от потери работы/дохода. Чаще всего она распространяется на два типа случаев: ликвидация организации и увольнение по сокращению. Если заемщик уволился по собственному желанию, страховая компания откажет в выплате.

А выгодно ли брать страховку

Полис обычно стоит 1,5–6% от страховой суммы. Какую часть долга он покроет, зависит от вида страхового случая. Например, если заемщик потерял работу, компания-страховщик будет вносить за него платежи по кредиту до полугода. При инвалидности первой, второй и третьей групп это будет единичная выплата, которая покрывает сумму кредита сразу. Длительная нетрудоспособность оплачивается с первого дня, но не более 90 дней.

Вопрос «какой кредит выгоднее — со страховкой или без?» остается спорным. «Единого правила нет. Нужно смотреть условия конкретного договора. При этом страховку неверно рассматривать только как способ снижения кредитной ставки — в первую очередь она должна оцениваться с точки зрения предотвращения риска. Обычно кредит без страховки дороже, но, если учитывать стоимость самого страхования, затраты окажутся примерно сопоставимы. Поэтому при выборе надо каждый раз считать и взвешивать все за и против», — объясняет Николай Дмитриев.

«Страховка при потребкредитовании выгодна, когда сумма кредита для заемщика значительна и выдана на большой срок. Если кредит краткосрочный и на несущественную сумму, а заемщик осознает все риски и у него есть план, как не допустить расходов на штрафы и пени, есть смысл гасить долг без страховки, даже с учетом чуть повышенной процентной ставки, — считает Анастасия Хрусталева. — Предложения, при которых кредит со страховкой дешевле, чем без нее (с учетом расходов на покупку полиса), должны насторожить. В этом случае нужно внимательнее прочитать условия страхования и получения страхового возмещения».

Важно помнить, что банки заботятся прежде всего о собственной выгоде, а не об интересах заемщика, напоминает Николай Дмитриев. «При оформлении страховки придется самостоятельно взвешивать все плюсы и минусы», — предупреждает эксперт.

Чтобы быстро рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором Финуслуг. Сервис поможет определить общую сумму выплат по кредиту и покажет список всех предлагающих потребкредит российских банков и их условия. Проанализируйте информацию и выберите самое выгодное предложение.

В каких случаях страховка не спасет

Некоторые случаи, на первый взгляд, относятся к страховым, но на самом деле это не так. Например, если заемщик занимался экстремальными видами спорта и получил травму или умышленно нанес себе травму. В таких ситуациях страховая не заплатит.

При покупке полиса каждый заемщик заполняет анкету о состоянии здоровья. Если он знает, что серьезно болен, но не сообщит об этом, впоследствии страховая вправе не покрывать долг по кредиту.

В выплате отказывают, когда причиной проблем со здоровьем или потери работы оказывается алкогольное, токсическое или наркотическое отравление заемщика. Многие страховки не распространяются на чрезвычайные ситуации — природные катастрофы, пожары, военные действия.

В других случаях страховщик не имеет права отказывать в выплатах.

Как работает страховка для потребительских кредитов

Договор со страховой компанией оформляется на срок, равный сроку выплаты кредита. Компенсация рассчитывается, исходя из размера долга. Если с заемщиком что-то случится, организация выплачивает кредит за него. Список страховых случаев зависит от стоимости страховки.

Обычно полис оформляется одновременно с получением кредита. При заполнении документов онлайн достаточно поставить флажок в пункте с предложением покупки полиса. Перед подписанием договора со страховой нужно изучить памятку с этими пунктами:

1. На что распространяется страховка;
2. Стоимость страховки и комиссия банка;
3. Кому выплатят средства — заемщику или финансовой организации;
4. Какие документы нужны для того, чтобы получить возмещение;
5. Как отказаться от страховки и какую часть ее стоимости удастся вернуть;
6. Изменятся ли условия кредитования после отмены купленной страховки;
7. Как решать споры с банком и страховой во внесудебном порядке.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть ее стоимость

Для обычных страховок действует так называемый период охлаждения — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. С момента заключения договора период охлаждения имеет силу минимум 14 календарных дней. Страховая компания может его продлить. Это правило применяется, если договор заключен физическим лицам, а не организацией.

Условия периода охлаждения прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации — это нарушение закона.

Если договор был заключен до 2 сентября 2020 года, при досрочном погашении кредита сумма возврата за страховку будет зависеть от времени, которое осталось до конца действия договора. Например, клиент оформил кредит на три года, но уже через год погасил задолженность. В этом случае он сможет вернуть деньги за оставшиеся два года — две трети всей страховой премии. Отказаться от полиса нельзя, когда страховой случай уже наступил и заемщик или банк получили выплату.

Страховая организация или банк должны вернуть деньги заемщику в течение семи рабочих дней после подачи заявления об отказе от страховки. При коллективном полисе с клиента взимается комиссия за присоединение к договору и обычно она не возвращается.

Как выбрать страховую компанию

У каждого банка свои требования к страховым организациям. Некоторые, например, не принимают страховку по франшизе — одну из самых распространенных для потребительских кредитов. По условиям такого договора часть связанных с наступлением страхового случая расходов возмещает заемщик, а не страховая организация.

При самостоятельном выборе компании-страховщика обратите внимание на список организаций — партнеров банка. Из него можно выбрать любую компанию, тщательно изучить ее условия и застраховать кредит на случай чрезвычайной ситуации.

Если вы самостоятельно обратитесь в страховую компанию, полис обойдется дешевле, чем в банке. Финансовая организация в цену полиса включает комиссию за свои услуги.

Советы для тех, кто решил застраховать потребительский кредит

При оформлении страховки воспользуйтесь рекомендациями экспертов:

1. Подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погасить кредит, если возникнет непредвиденная ситуация, а страховки не будет;
2. Проанализируйте разницу между процентами со страховкой и без нее;
3. Если проценты различаются, рассчитайте, что выгоднее — купить полис или заплатить повышенную процентную ставку;
4. Прочитайте договор несколько раз, чтобы точно понять, какие случаи не относятся к страховым;
5. Узнайте, полисы каких страховых компаний принимает банк и какую часть страховой премии можно вернуть после досрочного погашения займа;
6. Уточните у банка, как отказаться от страховки и что делать в спорных случаях.

• Зачем нужна страховка потребительского кредита
• Что можно застраховать, когда берешь потребительский кредит
• А выгодно ли брать страховку
• В каких случаях страховка не спасет
• Как работает страховка для потребительских кредитов
• Можно ли отказаться от страховки и вернуть ее стоимость
• Как выбрать страховую компанию
• Советы для тех, кто решил застраховать потребительский кредит

«РГ»-Советы: Зачем банки навязывают страховки и стоит ли их брать

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки — около 30%.

«По идее, страховка защищает обе стороны — и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора — дополнительная гарантия возврата денег», — поясняет эксперт проекта минфина «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. «Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы — то другие. Это абсолютно законно», — напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова. «Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — говорит Сударикова. Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев. Дело в том, что Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает. «С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений — и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг», — предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников. «Как правило, сотрудники банка отвечают: «Банк не одобряет кредиты без страховки». Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: «Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования» — гораздо ближе к истине. Но клиент здесь ничего не может поделать», — говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк. «И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку. Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов», — разъясняет Трухачев.

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования — отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение «периода охлаждения» (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых. За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, — это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова. По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: «Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники. Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться».

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в «период охлаждения».

Что выгоднее: кредит со страховкой или повышенная ставка

Стоит ли отказываться от страховки при оформлении кредита? Разбираемся, в каких случаях экономия оправдана, а когда она выйдет боком.

• Обязательна ли страховка
• В чем выгода страхования кредита
• Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
  • Пример первый: ипотека
  • Пример второй: ипотека с господдержкой
  • Пример третий: потребительский кредит

  Обязательна ли страховка

  При заключении договора кредитования могут быть разные требования к страхованию. Например, при оформлении ипотеки, как правило, страхуют:

  1. Залоговое имущество. Пока выплачивается кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если с ней что-то случится, она подешевеет. Страховка снизит эти риски.
  2. Жизнь и здоровье заемщика. Гарантирует возврат заемных средств в случае, если клиент скончается или потеряет возможность вносить платежи из-за тяжелой болезни.
  3. Титул, или право собственности. Нужна на случай, если заемщик лишится права собственности на недвижимость. Такое случается при покупке квартиры у людей, которые ее унаследовали, — может найтись обделенный наследник, который решит оспорить сделку.
  4. Риск потери работы. Постоянное трудоустройство — гарантия стабильного дохода, а значит, и своевременной выплаты кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была работа.

  Страхование залоговой недвижимости обязательно по закону. От него нельзя отказаться, в отличие от остальных видов.

  Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

  Многие банки предлагают сниженную процентную ставку при заключении договора страхования. Логику кредитора легко понять: так банк снижает риски невозврата. Долг в любом случае закроют — неважно, сам заемщик или страховщик.

  Но так ли уж нужен страховой полис заемщику? Стоит ли на него соглашаться или лучше выбрать программу кредитования без дополнительных трат — пусть даже и процентная ставка будет выше?

  В чем выгода страхования кредита

  Полис нужен, чтобы получить возмещение при наступлении страхового случая. Например, потери работы или трудоспособности, пожара в ипотечной квартире и так далее.

  В чем преимущество страхования для заемщика?

  • Процентная ставка ниже. Даже снижение ставки на 1% при долгосрочном кредитовании позволит сэкономить крупную сумму, которая с лихвой покроет затраты на полис.
  • Кредитный лимит выше. Сумма, которую банк готов предоставить застрахованному заемщику, как правило, больше.
  • Дополнительная защита. При наступлении страхового случая обязанности по возврату долга переходят не на близких или наследников заемщика, а на страховщика.
  • Длительность договора больше. При оформлении полиса банк охотнее выдает «длинные» кредиты.

  Но дело не только в деньгах. Дорогого стоит уверенность в завтрашнем дне — и в возможности выполнить обязательства не только перед кредитором, но перед родными и близкими.

  Выбирать программу кредитования нужно со всей ответственностью. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и наиболее выгодный срок.

  Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без

  Чтобы понять, что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — нужно узнать, как изменятся условия по договору, и измерить эти изменения в рублях.

  Пример первый: ипотека

  Ольга и Матвей нашли дом своей мечты — не очень просторный, но с большим участком и в хорошем месте за 8,5 млн рублей. У супругов были накопления — 4,25 млн рублей. Не хватало столько же, и семья обратилась в банк.

  Вот расчет, который они получили.

  Процентная ставка 16,5%, длительность 15 лет. Ежемесячный платеж чуть больше 60 тысяч рублей. За весь срок придется переплатить 6,8 млн рублей.

  Но это при условии полного пакета страхования. Если же отказаться от необязательного страхования здоровья, жизни, титула, то ставка повысится на 2%. В этом случае ежемесячный платеж составит без малого 70 тысяч рублей, а сумма переплаты составит 8,345 млн рублей.

  Обязательно нужна страховка объекта залога, ее стоимость около 5 тысяч рублей. Страхование заемщика и титула обойдется примерно в 20 тысяч рублей. Причем стоимость полиса будет уменьшаться каждый год — вместе с уменьшением суммы долга. А вот экономия на процентах составит больше 1,5 млн рублей.

  Таким образом для Матвея и Ольги оказалось выгоднее оформить страховку — это позволит супругам сэкономить бо́льшую сумму.

  Пример второй: ипотека с господдержкой

  Подруга Ольги, Марина, в это же время рассматривала квартиру в новом доме. Планировала использовать ипотеку с господдержкой. Ставка 8% без страховки и 6,5% при полном страховании — личном, титульном, имущественном. Нужна сумма 5,5 млн рублей на 15 лет.

  При оформлении страховки (ее стоимость в первый год около 20 тысяч рублей) размер ежемесячного платежа чуть меньше 48 тысяч рублей. Переплата за весь срок составит 3,124 млн рублей.

  Если же Марина ограничится только обязательным страхованием квартиры, то ежемесячный платеж составит 52,5 тысячи рублей, а переплата за весь срок кредитования — чуть меньше 4 млн рублей.

  Марина, оформив полное страхование, заплатит банку на 876 тысяч рублей меньше. На полис же она потратит не больше 150 тысяч рублей за все годы действия договора.

  В ситуациях наших героев ставка меняется на 1,5–2%, однако на практике разница может составлять 3–4,5%. В этом случае выгода от страховки становится еще более ощутимой.

  Пример третий: потребительский кредит

  Для покупки мебели в новый дом Матвей и Ольга решили взять потребительский кредит на 200 тысяч рублей. Расплатиться планируют в течение двух лет. Ставка 27%, договор страхования снизит ее на 2%.

  Со страховкой сумма платежа чуть больше 16 тысяч рублей, за весь срок кредита на проценты уйдет 84 тысяч рублей.

  Без полиса — 16,3 тысячи и 91,5 тысячи рублей соответственно. Таким образом разница в переплате составит 7,5 тысячи рублей. Страховка в первый год — почти 3 тысячи рублей.

  Посчитав расходы, Ольга и Матвей решили, что выгода от полиса слишком незначительна, и отказались от него.

  Если нужна небольшая сумма, возможно, выгоднее взять не классический кредит, а оформить карту «Халва». С ней вы можете воспользоваться беспроцентной рассрочкой на покупки в онлайн- и офлайн-магазинах строительных материалов, салонах мебели, техники и электроники — список насчитывает больше 250 тысяч партнеров.

  Используйте Халву как дебетовую карту и получайте проценты на собственные средства, а часть затрат вам вернется кешбэком.

  Кредит со страховкой или без: что выгоднее?

  При оформлении потребительского кредита в банке предлагают взять страховку и снижают ставку, если согласитесь. Иногда разница в процентной ставке составляет до 10% и позволяет сэкономить на переплате.

  Расскажем, зачем нужна страховка, выгодно ли оформлять, в каких случаях нужно оформить страховку, в каких она бесполезна.

  Что такое страховка по кредиту?

  Когда говорят «страховка по потребительскому кредиту», имеют в виду страхование жизни и здоровья заемщика. Эта страховка оформляется по отношению к кредиту и не имеет ничего общего с другими страховками, например, когда страхуете жизнь при оформлении ОСАГО.

  Страховка по кредиту поможет закрыть задолженность или часть ее, если в жизни произойдет то или иное событие, допустим, серьезная болезнь. Страховая компания закроет часть кредита, и если сумма задолженности меньше страховой премии, то остаток должны вернуть.

  Без страховки кредит придется возвращать, даже если физически не можете работать и нет других доходов.

  Выгодна страховка или нет: как рассчитать?

  Страхование — добровольная услуга. Отказать в кредите без нее нельзя по закону, но могут ухудшиться условия кредитования.

  Понять, выгодна она или нет, поможет только расчет переплаты по кредиту. Однозначного ответа нет. Поэтому перед оформлением нужно подсчитать стоимость ссуды со страховкой и без. Но здесь есть проблема: многие банки предлагают кредит со страховкой по умолчанию, и отключить опцию, чтобы проверить разницу, сложно.

  Возьмем для примера предложение Газпромбанка. Опции, чтобы убрать из расчета страховку, нет. Еще неизвестна сумма переплаты.

  То же самое на сайте Райффайзенбанка и ВТБ.

  Более того, точных тарифов на страховку нет, потому что страховая рассчитывает стоимость индивидуально. Она зависит от размера кредита, сроков и страховых случаев, которые предусматривает договор.

  Стоимость страховки озвучат уже после того, как банк одобрит кредит. Сумма также будет указана в договоре. Не спешите заключать его, пока не рассчитайте переплату. В некоторых случаях переплата со страховкой по сниженной ставке превышает переплату без страховки со ставкой выше.

  Предварительный расчет можно сделать с помощью онлайн-калькулятора ЦБ на сайте Финкульта. Но вначале рассчитайте кредит на сайте банка, чтобы получить размер ежемесячного платежа. После он понадобится для определения стоимости страховки.

  Возьмем для примера кредит со страховкой от Газпромбанка в 1 млн руб. на 5 лет. Считаем по максимальной ставке со страховкой — 3,9%. Ежемесячный платеж, как видно на скриншоте, 18 653 руб.

  С помощью онлайн-калькулятора ЦБ считайте переплату по кредиту на вкладке «По размеру платежа».

  Мы получили вот такой результат — 119 193 руб. Если вычесть переплату за проценты, получится 1 015 327 руб. 15 327 руб. — страховка.

  Посмотрим переплату без страховки по минимальной ставке 10,9% на вкладке «По размеру кредита». Мы указали 1 млн руб., переплата вышла 301 395 руб. Гораздо больше, чем без страховки.

  Это лишь предварительный расчет и итоговые цифры могут отличаться.

  Что нужно учесть?

  Страховка выгодна, если разница между ставками составляет от 7% и более процентов. Если меньше, то переплата со страховкой и без нее будет одинакова или даже больше.

  Еще когда берете крупный кредит. Страховка при небольших суммах, например, в 50–100 тыс. руб., невыгодна.

  И еще момент. Обычно при оформлении кредита менеджеры предлагают базовые страховки, которые стоят недорого. Есть еще расширенные версии, стоимость которых может достигать до 90% от размера кредита. В большинстве случаев такие страховки невозвратные. То есть не сможете вернуть деньги при досрочном погашении кредита. Будьте внимательны и уточняйте, какую именно страховку хотят подключить.

  Когда стоит брать страховку?

  Рассмотрим четыре случая, когда страховку можно взять.

  Если намерены погасить кредит досрочно. Во-первых, так сэкономите на процентах и переплате. Во-вторых, с 1 сентября 2020 года уплаченную страховую премию при досрочном погашении можно вернуть. Если будете погашать кредит по графику, делайте выбор самостоятельно.

  Если нужно повлиять на решение банка. Кредиты со страховкой банки одобряют охотнее. Если у вас низкий кредитный рейтинг или были просрочки, то страховка поможет увеличить шанс.

  Если есть проблемы на работе. Например, планируется сокращение, но не знаете, кого именно собираются уволить. Чтобы не переживать, оформите страховку на случай потери работы. Страховая компания будет выплачивать кредит какое-то время и ваша кредитная история не пострадает.

  Если нужна крупная сумма. Такие кредиты охотнее дают со страховкой. Кроме того, можно получить более длительный срок кредитования и сделать платежи комфортными.

  Когда страховка бесполезна?

  Наличие страховки не означает, что в форс-мажорной ситуации страховая моментально покроет кредит. Компании нужно предоставить документы, которые подтвердят, что она возникла по независящим от вас обстоятельствам.

  Например, страховые компании долго разбираются в обстоятельствах смерти заемщика. И если выяснится, что на момент оформления кредита у него была продолжительная хроническая болезнь, ставшая причиной смерти, в выплате откажут. Конечно, при оформлении кредита и страховки никто не требует предоставить справку, что заемщик здоров. Иногда вообще не спрашивают о болезнях, но это проблема самого заемщика, а не страховой.

  Если у вас серьезное заболевание, лучше отказаться от страховки, чтобы не переплачивать за кредит.

  Тем более что банки обычно указывают выгодоприобретателем себя, а не заемщика. Это значит, что при наступлении страхового случая страховая выплатит деньги только кредитору. Этот момент тоже нужно учесть, и если понимаете, что без страховки не обойтись, уточните порядок выплаты и внимательно изучите договор со страховой: получите что-то или нет.

  Похожие публикации:

  1. Где находится банк тинькофф
  2. Как отследить карту сбербанка если потерял
  3. Как пополнить дебетовую карту сбербанка
  4. Что нужно чтобы взять кредит в райффайзенбанке