Страхование карты – так ли оно нужно и может ли банк его навязать?
В материале расскажем, от чего защитит страхование карты, во сколько оно обойдётся владельцу пластика и так ли нужно на самом деле.
Поделиться
Банки выдают страховку за обязательную услугу
В начале осени участились случаи жалоб на навязывание страховки от хищений с карты. Банки пользуются тем, что мошенники во время пандемии стали активнее атаковать владельцев карт и красть деньги с их счетов. В начале 2020 года, по статистике ЦБ, количество звонков от мошенников в адрес банковских клиентов выросло на 200%. Было зафиксировано порядка 165 тыс. попыток мошеннических операций на сумму более 1,6 млрд руб.
Часто работники банков выдают добровольную страховку за обязательную услугу. Некоторые даже отказывают клиенту в выдаче пластика без подключения страхования.
При этом в Центробанке считают недобросовестной практику навязывания дополнительных страховых услуг при выдаче или перевыпуске дебетовых карт.
Обратите внимание: участие в программе страхования является добровольным и не может влиять на решение по выдаче карты.
Если вы не планировали оформлять страховку, но её всё же навязали, помните, что в течение 14 календарных дней при отсутствии страховых случаев и выплат можете отказаться от этой услуги. Этот срок называется «периодом охлаждения». При отказе от страховки в течение 14 дней клиент может вернуть всю стоимость полиса.
От чего защищает страховка
Страховой полис защищает от незаконного получения третьими лицами денежных средств с карты в результате:
- снятия денег в банкомате путём получения карты и ПИН-кода с применением насилия или угроз насилия;
- хищения снятых в банкомате денег путём грабежа или разбоя;
- снятия денег в банкомате или оплаты покупок путём использования поддельной карты с данными действительной карты;
- перевода денег путём использования данных карты, полученных вследствие кражи, грабежа, разбоя или мошеннических действий (в том числе фишинга).
Часто страхование карт также покрывает ущерб от кражи документов и вещей (например, телефона или ноутбука) вместе с пластиком, вред здоровью на случай ограбления при снятии наличных, ущерб от переводов денег третьим лицам посредством воздействия вредоносного программного обеспечения.
На что страховка не распространяется
Страховая компания не выплатит деньги, если клиенту причинили ущерб до его сообщения об утрате карты (при условии, что с момента утраты прошло больше 12 часов). Кроме того, выплаты по страховому полису не будет, если у клиента похитили деньги у банкомата и он сообщил об этом не сразу (обычно – если прошло больше 2 часов с момента кражи). Не покроет страховка и ущерб, вызванный умышленными действиями владельца пластика. Обычно по этому пункту отказывают в выплате клиентам, которые добровольно сообщили мошенникам данные карты, ПИН-код или код подтверждения операции.
Помимо этого страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если владелец карты не принял разумные и доступные меры для уменьшения возможного ущерба.
Сколько это стоит
Полис «Защита средств на банковских картах+» от Сбербанка обойдётся в 1590-6600 руб. в год в зависимости от суммы страховой защиты. За 1590 руб. можно приобрести страховку, которая покроет ущерб до 60 000 руб. Полис за 6600 руб. покроет ущерб до 350 000 руб.
Страховка «Защита счёта расширенная» от ВТБ стоит 250 руб. в месяц. Сумма покрытия – 150 000 руб. Также есть «Защита счёта максимальная» за 330 руб. в месяц и покрытием 250 000 руб.
За страхование карты в Восточном Банке нужно заплатить единовременную сумму:
- 500 руб. при страховой сумме 15 000 руб.;
- 2 500 руб. при страховой сумме 75 000 руб.;
- 3 000 руб. – 100 000 руб.;
- 4 000 руб. – 150 000 руб.;
- 5 500 руб. – 250 000 руб.
Банк обязан возместить клиенту потери от действий мошенников
Не все владельцы карт знают, что по закону банк и так обязан возместить ущерб от действий злоумышленников. Это прописано в статье 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ.
Если клиент потерял карту или заметил, что деньги со счёта используют без его согласия, необходимо уведомить об этом банк в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днём получения уведомления об операции. Банк, получивший такое уведомление, должен приостановить зачисление средств на счёт получателя и возместить клиенту сумму операции, совершённой без его ведома.
Кроме того, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.
Если владелец пластика не уведомит банк или сделает это не на следующий день, а позже, кредитное учреждение имеет право не возмещать ущерб.
Все перечисленные выше правила не распространяются на ситуации, когда клиент сам сообщил аферистам реквизиты карты, ПИН-код или коды из уведомлений от банка.
Выводы
Так ли нужно страхование банковской карты? Покупка полиса дарит владельцу пластика ощущение надёжности, поэтому банки часто используют это как маркетинговый ход. На деле большинство мошеннических атак на физлиц происходят, когда держатели карт сами сообщают секретные данные или сами переводят злоумышленникам деньги. Эти случаи не считаются страховыми.
Что касается остальных видов хищения, то их покрывает законодательно закреплённая обязанность банков возмещать сумму несанкционированной операции клиенту. Поэтому на деле острой необходимости в покупке страхового полиса нет.
Рекомендуем внимательно отслеживать списания с карт и счетов и при выявлении мошеннических действий сразу сообщать о них в банк. Одновременно следует подготовить претензию, сохранив доказательства передачи документа в банк. Это может понадобиться, если кредитор не примет никаких мер и потребуется обращаться в суд.
Не сообщайте никому данные вашей карты, ПИН-код и пароли от банка. Помните, что в случае передачи конфиденциальной информации мошенникам вернуть похищенные средства не получится.
- Банки выдают страховку за обязательную услугу
- От чего защищает страховка
- На что страховка не распространяется
- Сколько это стоит
- Банк обязан возместить клиенту потери от действий мошенников
- Выводы
Стоит ли соглашаться на страховку банковской карты
Страховки банковских карт набирают баллы народной популярности. Кажется, все закономерно — активность злоумышленников, покушающихся на деньги граждан, растет непрерывно. Гражданам надо как-то защищаться, и банки им помогают, предлагая перестраховаться.
Однако не все так просто. Только за последние полгода популярность страховки карт выросла на 5-7% по рынку, констатирует Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital. А у отдельных компаний рост и вовсе двукратный. В 2018 году продукт «Защита банковских карт» СК «Сбербанк страхование» приобрели более пяти миллионов человек, сборы по страхованию карт выросли на 30%, а по итогам 2019 года прогнозируется рост более чем на 20%, рассказала «РГ» Олеся Дунаева, руководитель управления разработки продуктов и маркетинга СК «Сбербанк страхование».
В ВТБ стоимость программы «Защита счета», в зависимости от суммы страхового покрытия, варьируется от 250 до 330 рублей в месяц, в Сбербанке стоимость похожей программы — от 1161 до 5310 рублей в год в зависимости от суммы покрытия — от 60 тысяч до 350 тысяч.
По данным Банка России, большинство результативных атак на частных лиц происходит в результате применения методов социальной инженерии, когда граждане сами отдают мошенникам реквизиты карт, коды и пароли или даже просто переводят им средства. За II квартал 2019 года на социальную инженерию пришлось 33% случаев хакерских атак на частных лиц, говорит Евгений Гнедин, руководитель отдела аналитики информационной безопасности Positive Technologies. Эти случаи никакая страховка, разумеется, не покрывает. При этом среди страхователей банковских карт всегда было много пенсионеров, которые с доверием относились к предложению доброжелательного сотрудника банка, который случайно или нет вводил их в заблуждение о существенных условиях договора страхования, говорит Александр Цыганов, д.э.н., профессор, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ.
Большинство прочих случаев хищения средств со счетов граждан покрывает законодательно закрепленная обязанность банков возмещать сумму несанкционированной операции клиенту, если тот заявил о ней не позже чем на следующий день после пропажи денег. Эта норма вполне работает, хотя далеко не все клиенты знают о ее существовании и часто пренебрегают своим правом. По закону клиент не должен доказывать, что он не совершал каких-либо рискованных операций. Это бремя переложено на банк. «Он должен выяснить, нарушил ли сам клиент правила безопасности или транзакция была мошеннической и средства подлежат возмещению. У этой процедуры есть четкий тайминг, и она хорошо отлажена», — считает Алексей Федоров, зампред правления VestaBank.
Часто страховка дублирует законодательно закрепленную обязанность банка возместить похищенные средства, если клиент вовремя спохватился
Лишь в редких случаях, когда речь о больших суммах, банк может пойти на принцип и отказаться возмещать украденное. Тогда «в судах банки ссылаются на вину клиента, который допустил использование карты третьим лицом, что приводит к отказу в иске», — уточняет Антон Бабенко, партнер, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн».
При выявлении списания нужно незамедлительно сообщить об этом в банк и одновременно написать претензию, сохранив доказательства передачи (почтовые квитанции/отметки уполномоченного сотрудника банка о получении), в случае отказа или молчания банка нужно обращаться в суд.
В Банк России поступают единичные жалобы на навязывание страховых продуктов, связанные со страхованием рисков несанкционированного списания средств с банковской карты, а также на отказ в выплате страхового возмещения по указанному продукту. «В жалобах заявители указывают на некорректный порядок реализации таких продуктов, при этом жалобы на отказ в страховых выплатах зачастую связаны с нарушением правил пользования застрахованной банковской картой, установленных банком, в том числе вследствие сообщения ПИН-кода карты третьим лицам», — сообщили «РГ» в пресс-службе Банка России.
Сурен Айрапетян предполагает, что ажиотаж вокруг страховки карт спадет к весне 2020 года, так как большой процент людей разочаруется в продукте. Страховка и сегодня часто воспринимается как некий навязанный элемент, особенно в сфере кредитных продуктов.
Другой вопрос, что сама идея, что средства застрахованы, психологически хорошо воспринимается клиентами. «Дарит им ощущение надежности, поэтому банки часто используют это как маркетинговый ход», — подчеркивает Мурад Шихмагомедов, начальник управления развития банковских продуктов и проектов Фридом Финанс банка. Именно по этой причине не так давно в магазинах электроники и бытовой техники была так популярна «дополнительная гарантия от магазина» при действующей от производителя. За несколько лет и она сошла на нет, по мнению экспертов, эта же судьба ожидает и страховки банковских карт.
Сбербанк страхование – в путешествие с полисом знакомого банка
Но нужно подумать не только о подборе выгодного тура , чемоданах с гардеробом и планах на отпуск. Важно понимать, что при несчастном случае, болезни и др. неожиданных рисках вы получите поддержку страховой компании.
Программа онлайн страхования путешественников от Сбербанка появилась в 2015 году. Но банковское учреждение знают все россияне – в народном рейтинге по страховкам оно занимает 4 место.
Вы можете выбрать стандартный тариф или расширить возможности защиты и компенсации в разных ситуациях: экстремальных спортивных развлечениях, при отмене вылета или потере багажа.
Оформите полис, который примут в любом визовом центре.
Ваша туристическая страховка от Сбербанка будет готова
через несколько МИНУТ: 8 800 707-81-29
Быстрое возмещение и возможность сэкономить
Со Сбербанк страхованием путешественники могут смело оформлять визу в нужную страну и отправляться на отдых.
Если за границей произойдет страховой случай, вам достаточно выслать документы в компанию, и она возместит предстоящие/уже совершенные расходы в срок до 15 дней.
Есть вопросы? Напиши нам
Нужна ли страховка карты Сбербанка для защиты денег на ней?
В последнее время объектом преступления часто становятся банковские счета и карты. Причины называют разные — социальные, экономические, образовательные. Поскольку услугами Сбербанка охвачено почти 70% населения страны, проблема защиты денег доверителей для банка актуальна.
Банк и компания «Сбербанк-страхование» разработали программу совместных действий, как защитить деньги на карте Сбербанка. Средства получают страховую защиту от несанкционированного доступа, разбоя, а потери покрываются за счет выплаты страховки.
Страховка карт в Сбербанке
Большая часть держателей карт Сбербанка — активные пользователи. Снимают деньги в банкоматах, выполняют платежи за товары, услуги, переводы через терминалы, оплачивают интернет-покупки на различных торговых площадках. Перечисленные транзакции сопровождаются вводом конфиденциальной информации, которая может стать достоянием злоумышленников.
В результате, нередки случаи снятия наличности по поддельной карте, имеющей подлинные реквизиты, подделка подписи клиента на обороте носителя, интернет-хищение денег со счета, оплата товара с вводом подлинных CVV2/CVC2-кодов.
Объектом криминала становится банковский пластик: разбойное завладение карточкой, наличностью, ПИН-кодом, телефоном потерпевшего или снятой наличностью. Часто на мошеннические действия попадаются пенсионеры.
Реклама
Со своей стороны Сбербанк прилагает максимум усилий для предотвращения действий мошенников, но криминальная среда развивается и, порой, единственное, что может сделать банк — компенсировать, возместить убытки.
Что это такое?
Страховка карты Сбербанка — финансовая услуга, предоставляемая клиенту за сравнительно небольшую плату, и которая в дальнейшем возместит потери при наступлении страхового события. Внешне это выглядит как продажа документа, страхового полиса. В нем указаны возможные неблагоприятные случаи, которые могут наступить для клиента и его банковской карточки.
Как работает
Например, в результате разбойного нападения на гражданина, которое произошло через полчаса после получения денег в банкомате по застрахованной дебетовой карте, похищено 75 тыс. руб. наличности и банковская карточка. Карта застрахована сроком на 1 год, на сумму 60 тыс. руб., с внесением разового платежа 1161 руб.
Клиент своевременно обратился в колл-центр банка с просьбой заблокировать носитель; подал заявление в полицию о разбойном нападении. Для выплаты страховки собран пакет документов и представлен в страховую компанию. После принятия решения, выплачена сумма возмещения 60 тыс. руб.
Страховая защита карты Сбербанка проводится от трех групп рисков:
- несанкционированность операций с деньгами. Включены риски подделки банковской карточки, подписи клиента на ней; использование конфиденциальной информации мошенниками в своих целях; насильственное завладение ПИН-кодом карты;
- утеря банковской карты. Включается утрата носителя в результате разбойного нападения, механического повреждения, термовоздействия, размагничивания, неисправности банкомата;
- преступное завладение средствами, которые получены клиентом по застрахованному носителю в течение 2 часов с момента обналичивания.
Можно выбрать одну из перечисленных групп или все три.
В чем выгоды?
Зачем и выгодно ли страховать карты Сбербанка? Минимальный страховой платеж составляет 1161 руб./год для 60 тыс. руб., хранящихся на счете, или 1,935% от вклада.
Для 350 тыс. руб. — страховка 5310 руб. или 1,517%. Другими словами, платеж уменьшается с ростом страховой суммы.
Реклама
Какие карты страхуются?
Страхованию подлежат все носители, привязанные к банковскому счету:
- дебетовые карточки, среди которых — основные и дополнительные;
- кредитные.
Как получать страховые выплаты
Для получения выплаты от страховщика большое значение имеет правильная последовательность действий клиента:
- если объектом злоумышленников стала карта, звонком в колл-центр носитель блокируется;
- в полицию подают заявление при наличии преступления;
- обращаются по телефону 8-800-555-555-7, представляются, сообщают номер полиса, извещают о наступившем событии;
- в срок до 3 дней собирают документы, подтверждающие страховой случай;
- пакет документов передается страховщику почтой или через подразделение Сбербанка.
Страховая компания примет заключение по возмещению потерь.
Чтобы выбрать вариант страхования дебетовой карты правильно, рассчитайте среднегодовую величину приходных операций на счет и соотнесите ее с суммой страхового платежа. Полученное % соотношение — часть бюджета семьи, которая будет использована на оплату полиса.
Стоит особенно взвешенно подойти к страхованию кредитной карты Сбербанка. Потеря носителя или денег не отменяет обязательств. Заемщику придется вернуть банку сумму кредита и процент по нему. Тогда как страховое возмещение покроет возникшие убытки.
Сколько стоит страховка карты
Стоимость страховки карт Сбербанка при online-оформлении представлена в таблице.
| Сумма страхового покрытия, тыс. руб. | Цена, руб. |
|---|---|
| 60 | 1161 |
| 120 | 1710 |
| 250 | 3510 |
| 350 | 5310 |
Важно! При обращении в офис, стоимость страховых услуг будет несколько выше.
Способы оформить полис
Клиентам предлагается два способа оформления страховок: в отделении, и в онлайн. Обратим внимание: страхования защита наступает на 15-й день после оплаты полиса и действует на протяжении года. После оформления полис обязательно активируют.
В отделении
Для оформления документа в офисе компании, предоставляют личный паспорт, договора обслуживания карточных счетов. В документе указывают:
- реквизиты компании-страховщика;
- личные данные страхователя;
- перечень банковских карт, по которым проводится имущественное страхование;
- страховые случаи, с наступлением которых проводится возмещение.
Полис подписывает руководитель отделения и выгодоприобретатель.
Онлайн
Оформить страховой полис можно самостоятельно с официального сайта Сбербанка. Для чего выполняют три шага:
- выбирается вид страховой защиты и сумма. По желанию подключается услуга «Все карты под замком», что обезопасит действующие носители;
- вносятся паспортные данные клиента, электронный адрес;
- подтверждаются действия.
Оформленный документ передается на e-mail клиента.
Как активировать полис
Активация полиса происходит на сайте страховой компании. В онлайн-банкинге открывается специальная форма, в которую сносится информация: дата покупки, номер полиса, код сертификата, личные данные клиента, номер мобильного телефона. Внесенная информация сверяются с базой страховых документов. Активация длится от нескольких минут, до 2–3 дней.
Как отказаться
Часто можно услышать от клиентов фразы, как отказаться от страховой защиты средств на банковских картах Сбербанка. Действительно, отношение соотечественников к любым страховым услугам, скорее, негативное. Действия работников банка расценивается как «навязывание» ненужной услуги. Что связано со сложностью для понимания обывателя доказательств страхового события и получения возмещения.
Чтобы принять обоснованное решение о страховании или отказе, и довести до сотрудника банка, необходимо ознакомиться с правилами предоставления услуги, перечнем страховых рисков и порядком оформления документов. Попросите служащего банка или компании-страховщика последовательно расписать, что необходимо сделать при наступлении страхового события, в какие сроки, чтобы получить выплату по страховому случаю.
Отзывы
Клиенты Сбербанка настороженно относятся к предложениям работников банка страховать счет или карту. Поскольку видят за этим только дополнительные расходы. Отмечается, что получение выплат зависит от правильности и своевременности оформления документов, обращений на горячую линию, полицию, в отделение банка. Не всем под силу понять и выполнить юридические тонкости, потратить на это время и нервы.
Заключение
Сбербанк стремиться всячески уменьшить негативные последствия и потери держателей карт в результате форс-мажорных обстоятельств или действий злоумышленников. Не все клиенты оценили преимущества страхования карт Сбербанка. Но негативное отношение свидетельствует, что банку есть над чем работать.