Что такое тяжба в кредитной истории

Из грязи в князи. Пошаговый алгоритм исправления кредитной истории

Плохая кредитная история – одна из самых распространённых причин отказа в получении займа. Рассказываем, как быстро исправить положение и восстановить репутацию положительного заёмщика.

Поделиться

Как испортить кредитную историю

Прежде чем говорить об исправлении положения, обсудим, как люди оказываются в подобной ситуации. Способов испортить КИ не так много, и сводятся они к двум категориям:

1. По вине заёмщика. Это просрочка платежей или полное их отсутствие. С пропусками оплаты по кредиту ещё можно (и нужно) работать. А вот если заёмщик не внёс ни единого платежа, то что-то сделать крайне сложно. Банк считает подобные действия мошенничеством и добавляет таких клиентов в чёрные списки. После этого получить новый кредит практически невозможно.
2. По техническим причинам. По вине банка или бюро кредитных историй. Случается такое нечасто, и скорее это исключение из правил. Разрешается просто: при обнаружении ошибки нужно обратиться с заявлением в банк или БКИ.

Работа с испорченной КИ

Так как самыми распространёнными проблемами являются просрочки, то с ними и будем работать. Лучший инструмент здесь – время. Если быть точным – 10 лет. Кроме шуток, именно столько хранится информация в бюро кредитных историй. Срок зафиксирован в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Если вы не готовы столько ждать, то стоит начать действовать. Вариантов два:

1. Исправлять самому. В этом случае нужно отслеживать изменения в кредитной истории и выбирать инструменты работы с ней. Подойдёт для тех, кто разбирается в финансовых продуктах и уверен в своих силах.
2. Воспользоваться сторонней помощью. Это специальные программы кредитных организаций, сопровождение кредитного брокера, финансового консультанта или юриста. В этом случае риск ухудшить ситуацию меньше. Но помощь закономерно стоит денег.

Будьте аккуратны в выборе экспертов и помощников. Не верьте обещаниям мгновенного результата – это признаки мошенничества.

Негативное влияние просрочек нивелируется только с помощью добросовестных платежей по кредитам. А это долгосрочный процесс.

Действуем самостоятельно

Действовать самостоятельно – не значит без плана. Лучше вооружиться алгоритмом, описанным ниже. Он поможет правильно оценить ситуацию и не допустить ошибок.

1. Закрываем просрочки

Это важно сделать как можно скорее, так как в отчёте по кредитной истории отображается величина и срок просрочки. Чем меньше она будет, тем лояльнее к ней отнесутся банки. Уточните у кредитора, зачислен ли платёж и есть ли штрафы или пени.

2. Погашаем задолженность

Все взятые обязательства перед кредиторами нужно выполнить. Если долгов много – лучше объединить их в один с помощью рефинансирования. Это поможет избежать просрочек в будущем. Если платёж по кредиту непосилен, то пора обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности.

Дальнейшие действия просты – полностью гасим задолженность. Только после этого приступаем к следующему этапу.

3. Получаем кредитную историю

Пора оценить ситуацию – заказать отчёт по КИ и скоринг FICO. Посмотрите, как в документе отображаются последние платежи. Если нашлись просрочки, которых не было – обращайтесь в банк и исправляйте ошибки. Скоринг поможет взглянуть на положение глазами банка. Если балл менее 500, то кредитоспособность под сомнением. Отчёт FICO содержит 4 причины, повлиявшие на результат оценки. Это покажет, в каких направлениях стоит действовать для улучшения ситуации.

4. Восстанавливаем реноме

Теперь время доказать кредиторам, что просрочки – случайное стечение обстоятельств. Для этого нужно получить и в срок выплатить другой заём. Сделать это непросто: чаще всего банки отказывают клиентам с плохой КИ. Здесь на помощь придут МФО. Для клиента это способ быстро получить заём и вернуть деньги в этот же месяц, что положительно повлияет на КИ. При этом такие компании отличаются лояльным отношением к проблемным заёмщикам.

Не стоит становиться постоянным клиентом МФО и брать займы ежемесячно.

Впоследствии будет трудно получить кредит в банке, так как сложится впечатление, что заёмщик не может грамотно управлять финансами. А это тревожный знак для кредиторов.

Теперь оформляем кредитную карту. Выбор этого банковского продукта неслучаен:

• Низкий % отказа в выдаче кредитных карт. Часто банки одобряют этот продукт даже заёмщикам с негативом в КИ.
• Лимит по карте увеличивается по желанию банка, если клиент пользуется ею активно и добросовестно.
• Наличие грейс периода – времени, за которое клиент может вернуть заёмные средства без процентов. Предложения с длительным льготным периодом (до 120 дней) есть в линейке кредитных карт Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Почта Банка и некоторых других финансовых учреждений.

Оплачивая покупки по такой карте и возвращая средства в течение льготного периода, можно регулярно улучшать кредитную историю. Постоянно пользуйтесь картой в течение хотя бы 2-3 месяцев.

Лучше использовать одну кредитную карту с небольшим кредитным лимитом. В противном случае в глазах банка это дополнительная финансовая нагрузка.

5. Разнообразие кредитов

Теперь, когда скоринговый балл улучшен за счёт последних займов, пора разнообразить КИ. Для этого подойдут кредиты на покупки или нецелевые на небольшие суммы. Важно не переоценивать силы. Первый кредит на сумму 10-15 тыс. руб. и срок 3 месяца – оптимальный вариант. После выплаты повторить операцию, увеличив сумму займа.

За получением крупного потребительского кредита или ипотеки стоит обращаться лишь после того, как:

• прошло более года с момента последней просрочки;
• добросовестно выплачено 3-4 кредита.

В таком случае влияние просрочек в прошлом будет минимизировано, хотя банки ещё будут видеть их в отчёте из БКИ.

С помощью посредников

Как уже упоминалось выше, помощь в исправлении КИ предлагают многие: от банков до индивидуальных финансовых консультантов. Разберём специализированную программу Совкомбанка, так как это общедоступный финансовый продукт. Она состоит из 3 этапов, пройдя которые, заёмщик восстанавливает положительную КИ.

Главная особенность продукта – гарантия предоставления кредитного лимита на сумму более 100 тыс. руб. после завершения программы. Разумеется, только в случае, если заёмщик выполнит все её условия. Кроме того, банк предоставит бесплатные консультации по вопросам исправления КИ. Описание этапов программы в таблице ниже, а более подробную информацию можно узнать на сайте банка.

Таблица 1. Программа «Улучшение кредитной истории» от ПАО «Совкомбанк»

1 ШАГ «Кредитный доктор»

Как исправить кредитную историю через суд и признают ли кредиторы судебное решение

С 1 января 2022 года вступил в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.

До конца 2021 года тоже можно было предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно по иску к источнику ее формирования или к БКИ.

Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке

Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:

• с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена ;
• прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
• указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта,
и я вношу все платежи в течение льготного
периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

• заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
• заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
• решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации . Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления
моего доброго кредитного имени, если
я обнаружил в КИ ошибки?

В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

• если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
• если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
• если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
• если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
• если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
• если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Как доказать факт мошенничества с моими
персональными данными, если я вообще не брал
кредит? Спросите юриста

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд .

Как исправить свою кредитную историю через суд

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

• в офис БКИ;
• через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
• через банк, который передавал информацию в БКИ.

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Если я много лет пользовался только услугами
Сбербанка, могу ли я в Сбере спросить, какое БКИ
ведет мою кредитную историю?

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

• договор на кредит или микрозайм;
• графики платежей;
• копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
• документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
• материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
• переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
• выписки по кредитным счетам и карточкам;
• другие документы, подтверждающие вашу правоту.

Кредитную историю можно исправить через суд, если в ней есть ошибки, недостоверные сведения по кредитам и займам

Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство .

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:

• в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
• в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
• напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории. Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика. Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Не понимаете, что надо написать в иске в суд, который
вы подаете на обжалование неверных данных в своей
кредитной истории? Спросите совета юриста

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

• название суда;
• сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
• описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
• ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
• указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
• требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
• перечень приложенных документов;
• дата;
• подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

БКИ — что это такое: функции и схема работы

Официальную расшифровку понятия БКИ можно найти в законе № 218-ФЗ. Это Бюро кредитных историй, т.е. юридическое лицо, зарегистрированное в специальном реестре ЦБ РФ. Как следует из названия, оно занимается хранением, систематизацией и обработкой информации о кредитной истории человека. Указанные данные могут передавать банки и МФО, ломбарды и кооперативы, а также иные кредиторы.

Сведения и документы БКИ могут запрашивать кредитные организации и МФО, сам заемщик. Порядок регистрации и работы бюро описан в 218-ФЗ, может уточняться нормативными и подзаконными актами Центробанка. В материале расскажем, что такое БКИ простыми словами, как туда поступают данные о кредитных обязательствах и долгах, что может узнать через бюро рядовой заемщик.

Как расшифровывается БКИ по закону

До 2004 года каждый банк сам вел базу данных по своим заемщикам, отражал в ней сведения о заявках на получение кредитов и заключенных договорах, суммах обязательств, размере и периодах просрочки.

Указанная информация проверялась при обращении заемщиков за новыми кредитами, влияла на принятие решения по заявке. Многие банки обменивались базами данных по добросовестным клиентам и должникам, но на уровне закона эти вопросы не регулировались.

БКИ — это Бюро кредитных историй

Организация получает информацию по обязательствам и долгам заемщика, хранит ее, выдает в виде отчетов. Сведения обо всех зарегистрированных БКИ можно найти на сайте Банка России. Заемщик может узнать о том, где хранится его кредитная история, через госуслуги или ЦБ РФ.

В 2004 году был принят закон о кредитных историях (218-ФЗ). Он описал единые правила ведения истории в отношении конкретного физ. лица. Чтобы обеспечить хранение и защиту указанных сведений, а также выдачу их заинтересованным лицам, закон предусмотрел создание бюро кредитных историй.

БКИ — это организация. Так как сведения о долгах и обязательствах граждан относится к персональной информации, для работы с ними Бюро должно получить специальное разрешение. Оно выдается Банком России путем регистрации и включения данных о БКИ в реестр.

Работу бюро контролирует ЦБ РФ. Он может осуществлять плановые и внеочередные проверки по своему решению, по обращению граждан, банков и МФО. Если БКИ будет допускать систематические нарушения в работе с персональными и иными данными, ему могут вынести предписание. За грубые и постоянные нарушения законодательства бюро могут исключить из реестра, что влечет запрет на работу с кредитными историями.

Сколько в России БКИ и нужно ли обращаться
в каждое, чтобы узнать свой кредитный
рейтинг? Спросите юриста

Что нужно знать о Бюро кредитных историй

БКИ не занимаются кредитованием и выдачей займов, не взыскивают просрочку с заемщиков. Они получают доход от оказания услуг банкам, МФО, заемщикам. В частности, за выдачу третьего и каждого последующего отчета заявитель платит сбор по тарифам бюро. Банки и МФО заключают договоры с БКИ, внесенными в реестр Центробанка РФ, оплачивают работу по хранению и обработке данных, получение информации.

По сути, БКИ в банковской системе является специализированной организацией, посредником между кредиторами и заемщиками. Полномочия, функции и обязанности всех бюро регламентированы законом № 218-ФЗ. Также организация обязана учитывать нормы закона № 152-ФЗ, где описаны правила работы с персональной информацией граждан.

Условия работы БКИ

Кредиторы могут заключить договор с любой БКИ, зарегистрированной в реестре ЦБ РФ. Поэтому может сложиться ситуация, когда сведения об обязательствах гражданина будут храниться сразу в нескольких бюро. Это осложнит порядок получения отчетов из истории, так как запрос придется отправлять отдельно в каждое БКИ.

Вот чем занимается бюро кредитных историй в соответствие с законом № 218-ФЗ:

• получает от кредиторов сведения о поданных заявках, выданных кредитах и займах, поступивших платежах и просрочках;
• ведет кредитную историю физического лица, т.е. обновляет сведения в ней по мере поступления данных от кредиторов;
• обеспечивает хранение информации, защиту от несанкционированного доступа и разглашения;
• предоставляет банкам и МФО отчеты в отношении клиента, где будет отражен и рейтинг кредитоспособности;
• выдает гражданам отчеты (выписки) по их истории на дату обращения;
• удаляет данные по истечении 7 лет, либо по основаниям, указанным в законе.

Кредитная история открывается при получении первого займа или кредита. При этом заемщик обязан дать согласие на то, чтобы сведения о его обязательствах направлялись в БКИ. Можно отказаться давать согласие, но это наверняка повлечет отказ в выдаче денег.

При подписании договора клиенту присвоят код субъекта кредитных историй. По указанному коду можно запрашивать и получать отчеты из БКИ. Если вы забудете код, восстановить его не получится. Но можно задать новый код через любой банк или БКИ.

Есть ли у кого-то из банков свое
персональное БКИ? Закажите
звонок юриста

Где найти сведения о Бюро

Перечень БКИ, зарегистрированных Центробанком, доступен по ссылке. Сейчас в списке 7 Бюро, которые могут работать на рынке. Из них только 4 БКИ получили статус квалифицированного Бюро:

• НБКИ;
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
• КБ «Русский Стандарт»;
• БКИ «Эквифакс».

Квалифицированные БКИ вправе оказывать дополнительные услуги, в том числе выдавать данные о среднемесячных платежах заемщика. Присвоение указанного статуса осуществляется Банком России после дополнительных проверок, на основании специального решения.

Все крупнейшие БКИ давно работают на рынке, имеют долгосрочные договоры с МФО и банками. Например, все квалифицированные основные бюро были зарегистрированы в реестре еще в 2006 году. Появление новых БКИ является крайне редким явлением, так как действующих организаций достаточно для обеспечения работы банковской системы.

Не менее редко происходит исключение из реестра. Два раза такое решение ЦБ РФ принимал в 2021 году — в отношении Красноярского бюро кредитных историй и «Специализированного бюро кредитных историй».

Как передаются сведения в БКИ

Схема работы всех БКИ примерно одинакова. Бюро заключает договоры с микрофинансовой или кредитной организацией, после чего начинает работу с поступающей информацией. Кредитор направляет в БКИ:

• личные и паспортные данные клиента, его код субъекта кредитной истории;
• сведения о каждой заявке на займ или кредит, о принятом решении;
• реквизиты договора, сумму основного долга, ставку процентов, сведения о других обязательствах;
• данные о каждом поступившем и учтенном платеже;
• сведения о суммах и периоде просрочки по каждому платежу;
• сведения о реструктуризации обязательств;
• иную информацию, связанную с финансовыми обязательствами.

Впоследствии в БКИ будет поступать информация о судебном взыскании задолженности, о процедурах банкротства. Чем чаще гражданин обращается в МФО и банки, тем больше сведений о нем будет поступать в Бюро.

Сейчас БКИ обязаны рассчитывать индивидуальный рейтинг (коэффициент) кредитоспособности гражданина. Общую методику для это утвердил ЦБ РФ, но каждое бюро само утверждает внутренние правила. Вот как работает система рейтинга кредитоспособности:

• рейтинг представляет собой число от 1 до 999 (чем больше значение, тем выше кредитоспособность гражданина);
• значение рейтинга указывается в отчетах БКИ, т.е. его может проверить банк или сам заемщик;
• по мере возникновения просрочки или ненадлежащего исполнения обязательств рейтинг может снижаться или повышаться.

На основе рейтинга МФО и банкам проще и быстрее принимать решение по заявкам. Однако даже максимальное значение коэффициента не гарантирует, что банк обязательно выдаст кредит. В обратной ситуации, очень низкий рейтинг может не повлиять на решение. В каждом случае кредиторы принимают индивидуальное решение, основываясь на многих факторах.

Кому, кроме банков и МФО, могут понадобиться
сведения из кредитной истории человека?
Спросите юриста

Права заемщика при взаимодействии с БКИ

Если вы никогда не брали займы и кредиты, в БКИ будет отсутствовать ваша история. Это может негативно сказаться на принятии решения по заявке. Заемщик с нулевой историей не рассматривается как добросовестный клиент, поэтому кредитору сложно оценить свои риски.

Гражданин, в отношении которого БКИ ведет кредитную историю, имеет право:

• запрашивать отчет по своей истории напрямую через бюро, через банки;
• подавать заявление об устранении ошибок, исключении недостоверных сведений;
• направлять иск в суд для изменения своей истории, если банк или БКИ не реагируют на законные обращения;
• жаловаться в надзорные ведомства, если бюро нарушает законные права, в том числе по защите персональной информации.

Сведения по долгам и обязательствам хранятся в истории 7 лет (ранее этот срок составлял 10 лет). Просто так потребовать исключения данных нельзя. Только при наличии ошибок и недостоверных данных вы можете требовать через БКИ, банк или суд их удаления или корректировки.

О том, как пользоваться сведениями в истории, вы можете прочитать в других статьях на нашем сайте. Выделим только самые важные моменты:

• узнать, какое бюро ведет вашу историю, можно через портал госуслуг, онлайн-сервис ЦБ РФ;
• запрос на формирование и выдачу отчета можно подать напрямую в БКИ, через сайт организации, в банке;
• дважды в год выписка предоставляется бесплатно, а за каждый последующий отчет нужно платить сбор по тарифам БКИ.

Отчет БКИ не нужно прикладывать к заявке. Кредиторы сами запрашивают данные по истории, прежде чем вынести положительное или отрицательное решение.

Материал по теме

Как взять кредит с плохой кредитной историей в непростые санкционные времена? Задача сложная Что означает термин плохая кредитная история. Как об этом узнать. Почему отказывают в кредитовании банки. Есть ли такие финансовые организации, которые дают средства в долг людям с плохой кредитной историей.

Как часто обновляется кредитная история? И на что она влияет Кто и когда вносит изменения в кредитную историю заемщика. Имеет ли право сам владелец КИ вносить в нее поправки, требовать удаления информации из истории. Ответственность банков, МФО и БКИ за внесение изменений.

Куда жаловаться

Что такое БКИ в кредитной истории? Это лишь компания, на которую законом возложен ряд обязанностей и функций. Если бюро нарушает требования закона и интересы заемщика, можно предпринять следующие варианты защиты:

• подать заявление в бюро или суд для внесения изменений в историю, удаления недостоверных сведений;
• подать жалобу в ЦБ РФ по любым нарушениям в работе организации через Интернет-приемную ЦБ — или по телефону;
• подать жалобу в Роскомнадзор, прямо через сайт ведомства, если допущено нарушение в работе с персональной информацией.

Если у вас возникли вопросы, связанные с взаимодействием с БКИ и работой с кредитной историей, проконсультируйтесь у наших специалистов. Мы разъясним нормы законодательства, поможем выбрать оптимальный вариант действий.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это своеобразное досье на совершеннолетнего гражданина России, которое характеризует его как заёмщика. Заёмщик является субъектом кредитной истории. КИ появляется у гражданина с самой первой его заявки на какой-либо вид кредита, на выпуск дебетовой карты или при трудоустройстве.

Что входит в кредитную историю

• запрашиваемые и взятые кредиты,
• своевременность платежей,
• просрочки и задолженности (в том числе по алиментам, налогам, ЖКХ, услугам сотовой связи),
• судебные решения по взысканию долгов,
• состояние о банкротстве.

В некоторых случаях бюро ведёт личный рейтинг заёмщиков, который тоже отображается в досье. Чем выше рейтинг, тем более надёжным считается заёмщик для потенциальных кредиторов. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение заявки на кредит, как и низкий рейтинг не ставит крест на получении займа. При принятии окончательного решения банк учитывает не только данные рейтинга и всей КИ.

Имеется закрытая часть, где вы можете увидеть все частные компании и государственные учреждения, которые когда-либо делали запрос вашего досье или вносили в него изменения. Эта информация доступна только субъекту КИ.

На заметку

У юридических лиц тоже есть кредитная история, но выглядит она иначе: нет информации о поданных и рассмотренных заявках на кредит.

Для чего нужна кредитная история?

Досье имеет значение, если вы собираетесь брать денежный заём у юрлица, оформлять страховой полис или устраиваться на работу, где кандидатов проверяет служба безопасности.

• Взять кредит. Банки, микрофинансовые организации (МФО) — первые и главные заказчики вашей КИ. Они дают деньги под процент, им важно понимать, как получатель будет возвращать долг. Если по досье хорошая кредитная история, то могут предложить более низкую процентную ставку.
• Оформить страховку. Множество взятых кредитов и просрочки по платежам — свидетельство слабого финансового состояния, а значит, человек может хитрить, чтобы получить выплату за страховой случай. Людям с плохой кредитной историей страховщики могут завысить стоимость полиса или вообще не выдать его. И наоборот — хорошая КИ мотивирует страховщиков выдать полис со скидкой.
• Устроиться на работу. Служба безопасности, проверяющая КИ, действует во всех крупных компаниях и банковских организациях. Изучение материалов досье помогает понять, насколько грамотно человек обращается с деньгами, проявляет ли дисциплину. Важно помнить, что без письменного согласия кандидата работодатель не имеет права запрашивать КИ.

На заметку

КИ могут запросить даже каршеринговые компании: неудачливые заёмщики могут так же халатно относиться к арендованному автомобилю.

От чего зависит кредитная история

Важна манера обращения с деньгами.

• Как часто и на какой срок берёте кредиты.
• Как погашаете долг: вовремя, досрочно или с пропусками платежей.
• Какая пропорция доходов и долгов.
• Исправно ли платите налоги.
• Не допускаете ли сильных задолженностей по оплате услуг ЖКХ.
• Вовремя ли оплачиваете сотовую связь операторам.
• Есть ли долги по выплате алиментов

Кто может получить вашу кредитную историю

Материалы кредитной истории защищены законом о персональных данных. То есть без согласия субъекта КИ, доступ запрещён. Но если у какой-либо организации есть письменное согласие, она получит доступ к информации.

Согласие субъекта не требуется, если доступ запрашивает суд, Центробанк, Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Сам субъект может бесплатно посмотреть свою КИ дважды за год. За более частые доступы — отдельная плата.

Где проверить кредитную историю

Досье запрашивают либо через банк, либо напрямую в бюро кредитных историй — БКИ. Именно там содержатся все данные о заёмщике и его действиях: как только вы отправили заявку на денежный займ, эта информация уже записывается в БКИ. Но бюро не одно, ваши данные могут передавать сразу в несколько бюро. Информацию о том, где именно содержится ваша КИ, можно узнать через личный кабинет на сайте госуслуг или на сайте Банка России.

Национальное бюро кредитных историй

Зачем узнавать свою КИ

В своё долговое досье люди заглядывают обычно тогда, когда случается негативный сценарий в отношениях с банком. Отказ в займе один раз, второй раз и человек уже мотивирован разобраться в причине. Банки редко сообщают, почему отказали. А вот в БКИ они обязаны передать конкретные причины. Так есть возможность выяснить, что именно не понравилось банку.

Можно сделать заранее анализ кредитной истории, проанализировав шансы на успех с новым займом. Иногда в КИ могут быть ошибки. Например, вам нужно скорее взять новый кредит, а в истории ещё не высветились данные о погашении старого кредита. Лучше сперва разобраться с этим, а затем подавать новую заявку.

Залезть в свою кредитную историю необходимо, если вы потеряли паспорт. Есть риск, что появятся данные о кредитах, которые оформляли не вы, а мошенник.

Какая кредитная история считается хорошей

Выделим критерии, по которым банк оценивает репутацию заёмщика положительно:

• Своевременное погашение долгов. Если гражданин выполнял финансовые обязательства в срок — это хороший знак. Если же были задержки, банк смотрит на количество просроченных дней и последующий характер погашения. Также значим срок давности просрочек: заёмщик мог не платить кредит несколько месяцев в 2018 году, а в 2022-2023 платил исправно. Банк интерпретирует этот факт, как рост платёжеспособности и стабилизации дохода.
• Количество и разнообразие кредитов. Кредиторы охотнее работают с заёмщиками, у которых за плечами несколько вовремя выплаченных кредитов. А если займы ещё и разных типов — кредитные карты, покупки в рассрочку, жилищные займы, автокредиты, займы наличными — это дополнительный плюс.
• Длительность кредита. Если должник гасит кредиты строго по договору, а не досрочно — это идеальный заёмщик. Досрочное погашение невыгодно для банков, они получают меньше прибыли на процентах.
• Текущая закредитованность. Банки любят множество погашенных кредитов в прошлом. Но не любят, когда открыты кредиты в момент подачи запроса на новый займ. Чем меньше долговая нагрузка в текущий момент, тем больше шансов на подписание нового договора о займе.
• Минимум одновременных заявок. В истории не должно быть высвечено, что человек подавал на 3 кредита наличными в разных банках за один день. Это свидетельствует об острых проблемах с деньгами. Много одновременных заявок адекватно оценивается только в случае ипотеки и автокредита.

Что значит плохая кредитная история

Плохое долговое прошлое может стать причиной отказа в выдаче нового кредита, устройстве на работу и оформлении страховки.

Рассмотрим, что портит кредитную историю.

• Главный фактор, который омрачает КИ, — просроченные платежи или невыплата. Если дело дошло до коллекторов, суда или банкротства, можно считать, что вероятность нового займа равна нулю.
• Высокая закредитованность тоже заметно повышает вероятность отказа. Если на выполнение долговых обязательств уходит более половины дохода, есть риск, что человек не сможет платить ещё один займ.
• Отсутствие опыта возврата долгов. Ни один банк не горит желанием стать первым кредитором конкретного человека, потому что нет никаких данных о манере обращения с деньгами. Если запрос на крупную сумму наличными или ипотеку, то при нулевой КИ банк вероятнее откажет.

У банков нет единой системы оценки: у каждого свои особо значимые критерии. Для кого-то суперкритична одна недельная просрочка, а кто-то закрывает глаза на регулярные месячные задолженности. Одни проверяют КИ только за последние полгода, а другие смотрят, что было с выплатами 4-5 лет назад. Поэтому один банк может отказать в займе, а другой пришлёт одобрение.

Как улучшить плохую кредитную историю

Даже очернённую КИ можно исправить, но нужно запастись терпением. Способ исправления один. Предстоит брать маленькие займы наличными или кредитные карты и прилежно выполнять обязательства, не допускать ни одной просрочки ни на один день. Любые другие платежи (коммуналка, телефон, интернет) тоже нужно вовремя закрывать. И так хотя бы 1,5 года. Банки внимательнее оценивают именно свежие данные по выплате долгов.

Возможна ли ошибка в кредитной истории

Да, ошибки и неточности нельзя исключать. Если вы открыли информацию и видите некорректные даты погашения, несуществующие долги и даже кредиты, которые брали не вы, вероятно, случилась ошибка. Хорошая новость — недостоверные сведения можно изменить.

Банк испортил кредитную историю. Что делать?

1. Составьте заявление с описанием ошибки для отправки в бюро. Если ваша история в нескольких бюро, придётся продублировать заявление.
2. Заявление лучше заверить нотариально.
3. Подготовьте документы, оспаривающие данные в КИ (квитанции об оплате, справки о погашении долга и т.д.)
4. Передайте заявление и документы почтой.
5. Ожидайте 40 дней — за это время информация обновится.

На заметку

Бывает, что банк, по вине которого появилась ошибка, лишается лицензии. Тогда исправлять КИ придётся через суд.

C чего начать кредитную историю

Ипотеку на 50 миллионов рублей вряд ли дадут с нулевым досье — для банка такое решение слишком рискованно. Если вы новичок в займах, стоит начать с малого: оформить кредитную карту или рассрочку на товар. Этих сведений достаточно для старта. После своевременного погашения взятых обязательств можно запрашивать более серьёзные суммы — даже на покупку жилья.

Частота обновления кредитной истории

КИ меняется постоянно, если субъект обслуживает взятый кредит. Даже факт внесения очередного платежа фиксируется через БКИ. У банка максимум 5 рабочих дней, чтобы передать данные о заявке на кредит, о частичном или полном погашении долга, о просрочке.

Если субъект погасил последний кредит как минимум 10 лет назад, больше не подавал на новые, и никто не запрашивал КИ, все данные о кредитах должны стереться. Но это небывалый случай.

Вопросы и ответы

Постараемся кратко ответить на дополнительные вопросы по теме.

Что видит банк в кредитной истории?

• История каждого кредита: данные о залоге, поручителях, сроке, сумме, процентах, графике выплат, выплаченной суммы на дату запроса.
• Данные об исполнении судебных решений по поводу банкротства и взыскания долгов.
• Кредитный рейтинг заемщика, если конкретное бюро его составляет.
• Все заявки на займы и их результаты: одобрения или отказы.

Банк не видит список организаций и учреждений, кто уже просматривал вашу КИ или отправлял в неё информацию.

Что делать если нет кредитной истории?

Если вы планируете когда-либо воспользоваться заёмными средствами, лучше всё-таки завести историю. Как писали ранее, для старта подойдёт оформление кредитной карты на небольшую сумму или покупка чего-либо в рассрочку. Если же вы уверены, что кредит никогда не понадобится, то можно ничего не делать для формирования КИ.

Что значит тяжба в кредитной истории?

Если в бюро закралась ошибка — какая-либо недостоверная информация — её необходимо устранить. Разбираться будет бюро и банк, который прислал ложные сведения. Но инициировать проверку должен сам заёмщик с помощью заявления на имя бюро. Если спор не разрешается или банк-информатор лишился лицензии, тяжба передаётся в суд.

Что значит проверка клиента в кредитной истории?

Финансовая организация, работодатель, сервис каршеринга или иная организация, куда обращается гражданин РФ, вправе запросить доступ к его КИ. Это и будет проверкой клиента на предмет наличия долгов и подхода к обращению с деньгами. Согласие должно быть в письменном виде.

Теги статьи:

• #Военная ипотека
• #Купить по военной ипотеке
• #Купить квартиру в ипотеку
• #Оформление ипотеки

Поделиться статьей:
Рейтинг статьи:

Автор статьи «АльфаСтройКомплекс»
Комментарии
18 декабря 2023

После того как мне отказали в ипотеке, я узнал о значении кредитной истории. Оказалось, что мои старые мелкие долги и просрочки сыграли против меня. Сейчас я более ответственно отношусь к своим финансовым обязательствам и регулярно их мониторю, чтобы в будущем не столкнуться с подобными проблемами.

Александра
18 декабря 2023

Когда я впервые взяла кредит, не знала о важности кредитной истории. Со временем поняла, что каждый пропущенный платеж и просрочка влияют на мою репутацию как заёмщика. Теперь я стараюсь платить вовремя и регулярно проверяю свою КР, чтобы избежать неприятных сюрпризов при следующем обращении за кредитом.

9 ноября 2023

Брал кредит на машину, пошел в банк, чтобы оформить документы, и согласовать все условия сделки и тут получаю отказ, как выяснилось из-за просрочек в прошлом по ипотеке, у меня образовалась плохая кредитная история, теперь понимаю что с кредитами шутки плохи, и всегда надо платить по счетам вовремя.

Валентин Закирович
8 ноября 2023

Когда взял первый кредит, не знал, что такое кредитная история. Потом друг объяснил, что это важно, чтобы потом легче было брать в долг. Стал платить вовремя и следить, чтобы долгов не накапливалось. Проверяю иногда свою историю через интернет, чтобы всё было ок. Это помогло, когда взял ипотеку — условия дали хорошие.

Захиров Тимур
11 сентября 2023

Брат узнал о старых долгах и планировал взять новый кредит в банке. Дал ему пару советов, как навести порядок с финансами. Держу кулачки, чтобы все получилось!

Лёша Питонов
11 сентября 2023

Раньше я не очень понимал, как работает кредитная история и откуда берётся балл. Думал, это просто список моих кредитов. А потом разобрался, что банки смотрят на неё, чтобы решить, отдам ли я деньги вовремя.

Дарья Макарова
9 августа 2023

Недавно столкнулась с проблемой получения кредита из-за плохой кредитной истории. Ваша статья помогла мне понять, как улучшить свою кредитную историю и что делать, если возникли проблемы. Теперь я знаю, как избежать ошибок в будущем.

Мария Васильева
13 июля 2023

Помню, как в первый раз брала кредитную карту, даже не задумывалась о том, что такое кредитная история. Потом, когда решила взять автокредит, столкнулась с тем, что банк просит мою кредитную историю. Было немного странно, но теперь, прочитав эту статью, понимаю, что это важная информация для банка. Они хотят знать, насколько я надежный заемщик. Теперь стараюсь всегда платить вовремя, чтобы моя кредитная история была хорошей.

Виктор Соловьев
13 июля 2023

Я в свое время столкнулся с проблемой плохой кредитной истории. Брал много мелких кредитов и иногда оплачивал их с опозданием. Когда решил взять ипотеку, столкнулся с отказами. После прочтения этой статьи стало понятно, что нужно было более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам. Сейчас активно работаю над улучшением своей кредитной истории.

20 июня 2023

Лично сталкивался с ситуацией, когда мне отказали в кредите из-за плохой кредитной истории. Это было неожиданно и неприятно. После этого я начал активно изучать эту тему и понял, насколько важно вовремя погашать кредиты и не допускать просрочек.

Также хочу подчеркнуть важность проверки своей кредитной истории. Это помогает избежать ошибок и недоразумений. Например, однажды я обнаружил, что в моей кредитной истории отражены кредиты, которые я не брал. Это была ошибка банка, и я смог ее исправить, обратившись в бюро кредитных историй.

В общем, кредитная история — это нечто вроде репутации для банков. И как и любую репутацию, ее нужно беречь и улучшать. Это поможет вам в будущем получить кредит на выгодных условиях.

Михаил Орлов
14 мая 2023

Проверка кредитной истории для меня стала актуальной, когда я решил взять ипотеку. Для этого я обратился в Бюро кредитных историй. Я использовал один из сервисов онлайн, предлагаемых на сайте БКИ. Ввел необходимые данные, прошел аутентификацию и получил доступ к своей кредитной истории.
Важно помнить, что каждый гражданин РФ имеет право бесплатно получить один отчет в год. В моем отчете были перечислены все кредиты и займы, которые у меня были, сроки их погашения, а также была информация о просрочках, если таковые были. Это помогло мне понять, как банки видят мою кредитную историю.

Похожие статьи

• Квартиры до 4 млн. ₽
• Квартиры до 5 млн. ₽
• Квартиры до 6 млн. ₽
• Квартиры до 10 млн. ₽

• Квартиры от 20 м²
• Квартиры от 30 м²
• Квартиры от 40 м²
• Квартиры от 50 м²
• Квартиры от 60 м²

Комнатность
Готовность

Все права защищены.
Любая информация, представленная на данном сайте, носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ.
Все проектные декларации размещены на сайте наш.дом.рф
Политика конфиденциальности
Условия кредитования

Ещё чуть-чуть и презентация готова
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Авторизация
Регистрация
Введите код
Сейчас вам придёт смс на номер:
Забыли пароль?
Введите номер телефона, указанный при регистрации
Восстановление пароля
Введите код, отправленный в смс на указанный номер
Пароль был сброшен
Сменить пароль на новый вы можете в личном кабинете
Ещё пара секунд, и вы авторизованы
Восстановить пароль
Придумайте новый пароль длиной не менее 8 символов.

• Больницы, поликлиники
• Кафе
• Спортзалы
• Детские сады
• Зелёные зоны
• Школы

Участок №28

Комфортабельный массив земельных участков в Горячем ключе, в уголке живописной природы, представленный выбором участков от 5 до 27 соток. Возможно подключение всех коммуникаций!

Назад к генплану

• 1 литер
• 2 литер
• 3 литер

Подтверждение

На указанный номер телефона был выслан код подтверждения. Введите его.

Квартира добавлена к сравнению
Квартира добавлена в избранное
Планировка отправлена вам на телефон
Планировка отправлена вам на e-mail
Оставить заявку

Заполните форму и наш специалист свяжется с вами в течение 15 минут

Оставить заявку

Заполните форму и наш специалист свяжется с вами в течение 15 минут

Получить по SMS

Укажите номер телефона и получите планировку по SMS. Это бесплатно

Получить на email

Мы пришлём подборку в формате PDF

Получить на email

Мы пришлём подборку в формате PDF

Мы используем файлы cookie. Подробнее

Не является публичной офертой.
Застройщик ООО “АСК. Проектная декларация на сайте наш.дом.рф.

Семейная ипотека 0,1%

Расчёт ипотеки 7 257 руб/мес. произведен на примере однокомнатной квартиры в ЖК «Зеленодар», (застройщик ООО «Модо Капитал», проектная декларация на сайте наш.дом.рф), площадью 26,37 кв. м. и стоимостью 3 217 140 руб.

Расчёт ипотеки 8 179 руб/мес. произведен на примере однокомнатной квартиры с ремонтом в ЖК «Зеленодар», (застройщик ООО «Модо Капитал», проектная декларация на сайте наш.дом.рф), площадью 26,37 кв. м. и стоимостью 3 625 875 руб.

Расчёт ипотеки 11 506 руб/мес. произведен на примере двухкомнатной квартиры в ЖК «Смородина» (застройщик ООО «Альфа», проектная декларация на сайте наш.дом.рф), площадью 50,5 кв. м. и стоимостью 5 100 500 руб.

Ипотека предоставляется ПАО ВТБ, 2022 Генеральная лицензия Банка России №1000. Субсидированная ставка по кредиту 0,1% на весь срок кредитования 30 лет по программе “Семейная ипотека для многодетных семей” (для зарплатных клиентов) у которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 гг. родился третий или последующий ребенок, возраст старших детей не должен быть превышать 18 лет на дату подачи заявки. Первоначальный взнос составляет 15% от полной стоимости квартиры при условии наличной оплаты. с составляет от 15% от полной стоимости квартиры при условии наличной оплаты.

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека предоставляется ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №3251 от 17.12.2014 г. При денежном заёме сроком 15 лет – процентная ставка по кредиту составляет 8.86% годовых на первые 2 года, далее – 7.36% годовых. При денежном заёме сроком 30 лет – процентная ставка по кредиту составляет 9.26% годовых на первые 2 года, далее – 7.76% годовых. Первоначальный взнос – 0%.

Ипотека для IT-специалистов

Расчёт ипотеки 8 608 руб/мес. произведен на примере однокомнатной квартиры в ЖК «Зеленодар» (Застройщик ООО «Модо Капитал», проектная декларация и разрешение на строительство на сайте наш.дом.рф.), площадью 26,37 кв. м. и стоимостью 3 217 140 руб. Ипотека предоставляется ПАО Совкомбанк, 2022 Генеральная лицензия Банка России №963. Субсидированная ставка по кредиту 0,85% на весь срок кредитования 30 лет по программе it-ипотека, первоначальный взнос составляет 15% от полной стоимости квартиры при условии наличной оплаты.