Какой банк выбрать – государственный или частный
Завелись лишние деньги, которые имеет смысл положить на вклад. Или наоборот, появилось желание купить что-то в кредит. Тогда наверняка придётся подумать, в какой банк обратиться – государственный или частный. В этой статье расскажем, в чём отличие между ними и чем руководствоваться при выборе.
Поделиться
Что такое государственный банк
В обыденном понимании государственные банки – это финучреждения, которыми управляет государство. К ним относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. В то же время все банки, кроме ЦБ РФ, коммерческие, поскольку их конечная цель – получение прибыли.
С юридической точки зрения государственные банки – это финучреждения, акции которых хотя бы частично принадлежит государству, а распоряжаются ими уполномоченные органы.
Учредитель и мажоритарный акционер Сбербанка – ЦБ РФ, ему принадлежит 50% + 1 акция, остальными владеют свыше 200 тыс. физических и юридических лиц.
Государственное участие выражается и в других формах, кроме владения акциями. В руководство таких банков входят представители министерств и ведомств, им предоставляются привилегии, например, в форме субсидий или кредитов по льготным ставкам («дешёвые деньги»).
Особенности частных банков
Частные банки принадлежат физическим и/или юридическим лицам. Правда, и в этом случае государство может иметь свои интересы и лоббировать их через посредников, например акционеров – юрлиц, подконтрольных государству. Но с формальной точки зрения такие финучреждения – частные.
Крупнейший частный российский банк – Альфа-Банк, за ним идут Юникредит, Росбанк, Райффайзенбанк. Мажоритарный акционер Альфа-Банка – АО «АБ Холдинг», который владеет более чем 99% акций, остальные акции принадлежат компании Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited.
Традиционно понятие «государственный банк» в нашей стране, учитывая советское прошлое, ассоциируется с надёжностью и устойчивостью.
Хотя события начала 90-х годов, когда «сгорели» вклады в Сбербанке, показали, что это далеко не так. В то же время участие серьёзных иностранных инвесторов, особенно из США, Канады и европейских стран, в капитале частных финучреждений как раз таки свидетельствует о надёжности последних.
Государство опекает «свои» банки, помогая «бесплатными» и «дешёвыми» деньгами, выручая в тяжёлых ситуациях. Это приводит к тому, что условия обслуживания в государственных и частных банках отличаются, причем не всегда в худшую сторону для вторых. Поэтому выбирать банк для оформления вклада или кредита следует с учётом своих приоритетов.
Плюсы и минусы государственных банков
Поскольку государственные банки работают под покровительством государства, они обладают следующими преимуществами:
- минимальные риски «лопнуть»;
- привлекательные условия по кредитам, в том числе по автокредитам и ипотеке с господдержкой;
- широкая сеть отделений, шаговая доступность.
К минусам государственных банков относятся:
- низкие ставки по вкладам;
- очереди в залах.
Стоит отметить, что ситуация с обслуживанием, качество которого у государственных банков традиционно «хромало», в последние годы начала выправляться. Появились электронные очереди, терминалы самообслуживания, системы интернет- и мобильного банкинга, да и персонал стал опрятным и подтянутым.
Достоинства и недостатки частных банков
Частные банки, не имея возможностей государственных, рассчитывают на собственные силы и поддержку инвесторов (собственников). Поэтому они стараются удержать круг клиентов и расширить его за счёт:
- постоянного совершенствования условий обслуживания, быстрого внедрения новых технологий;
- разнообразия предлагаемых продуктов;
- относительно высоких процентных ставок по вкладам (например, в линейке вкладов Ак Барс Банка есть предложение «Сберегательный сертификат» с процентной ставкой 8,25% годовых).
В то же время для частных банков характерны:
- меньшая устойчивость при развитии кризисных явлений в экономике;
- риски отзыва лицензий;
- более высокие ставки по кредитам.
Важный момент – обеспечение конфиденциальности информации о клиентах и проводимых финансовых операциях. И хотя банковскую тайну никто не отменял, вероятность попадания «интимных» сведений в уполномоченные органы из государственных финучреждений выше, чем из частных. Государство, поддерживая «свои» банки, вправе рассчитывать на взаимность.
При выборе между государственным и частным банком необходимо руководствоваться приоритетами. Для того, кто хочет разместить солидную сумму во вклад, не стремясь при этом к высокой доходности, или взять кредит на привлекательных условиях, правильным будет обратиться в государственное финучреждение. Если же есть готовность рисковать ради максимальной прибыли от вложений или получить высокий уровень сервиса, тогда лучше обратиться в частный банк. Но предварительно стоит поискать отзывы тех, кто уже обслуживался в финучреждении, на которое вы «положили глаз».
- Что такое государственный банк
- Особенности частных банков
- Плюсы и минусы государственных банков
- Достоинства и недостатки частных банков
Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и Тинькофф — самые надежные банки России
В тройку самых надежных банков страны, наряду со Сбером, ВТБ и Альфа-Банком, в этом году вошли Тинькофф Банк и Газпромбанк. Сервис по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob и финансовый супермаркет Банки.ру представляют рейтинг наиболее надежных финансовых организаций среди 30 банков с самым большим размером капитала. В опросе приняли участие 3000 представителей экономически активного населения из всех округов страны.
Рейтинг самых надежных банков возглавляет Сбер: его назвали 64% россиян. На почетном втором месте — ВТБ (43%), третье разделили Газпромбанк, Альфа-Банк и Тинькофф Банк (по 19%).
Каждый десятый опрошенный считает надежным Россельхозбанк (10%), 8% отметили Почта Банк, 7% — Райффайзенбанк, по 4% — банк «Открытие» и Совкомбанк. Промсвязьбанку и Росбанку доверяют по 3% россиян, банкам «Санкт-Петербург» и «Уралсиб» — по 2%. В рейтинг вошли также Московский Кредитный Банк, ЮниКредит Банк, Ситибанк, СМП Банк, Московский Индустриальный Банк, РНКБ, банки «Россия», «ДОМ.РФ», «Ак Барс» и «Русский Стандарт» (по 1%).
Менее 1% голосов набрали банки «Траст», «Пересвет», Всероссийский Банк Развития Регионов, Новикомбанк, БМ-Банк и Московский Областной Банк.
Не считают надежным ни один из банков 8% опрошенных, столько же затруднились назвать наиболее авторитетные для них финансовые организации.
Сберу и ВТБ заметно чаще доверяют женщины, а Тинькофф Банку — мужчины. Сбер, Альфа Банк и Тинькофф банк более популярен среди молодежи до 24 лет, а ВТБ и Райффайзенбанк — среди опрошенных старше 45. Респонденты с доходом свыше 80 тыс. руб. чаще других считают надежными ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Росбанк и «Уралсиб». Тех, у кого вызывают доверие Сбер, Тинькофф Банк, Почта Банк и Совкомбанк, больше среди россиян, зарабатывающих менее 30 тыс. руб.
По сравнению с аналогичным рейтингом прошлого года, заметно повысилось доверие к Тинькофф Банку (на 5 п.п.), что повысило его позицию в рейтинге и позволило впервые войти в топ-3 самых надежных банков по мнению россиян.
Место проведения опроса: Россия, все округа
Населенных пунктов: 582
Время проведения: 13 сентября — 19 октября 2021 года
Исследуемая совокупность: экономически активное население России старше 18 лет
Размер выборки: 3000 респондентов
Вопрос: «Пожалуйста, выберите три самых надежных, на ваш взгляд, банка».
Показать таблицу
Вариант ответа | Все | Пол | Возраст, лет | Ежемесячный доход, руб. | |||||||
муж | жен | до 24 | 25—34 | 35—44 | 45 и старше | до 29999 | 30000—49999 | 50000—79999 | от 80000 | ||
СберБанк | 64% | 62% | 67% | 73% | 64% | 62% | 62% | 69% | 62% | 64% | 60% |
ВТБ | 43% | 41% | 45% | 35% | 44% | 45% | 46% | 40% | 42% | 45% | 48% |
Газпромбанк | 19% | 18% | 19% | 11% | 20% | 20% | 20% | 16% | 18% | 16% | 25% |
Альфа-Банк | 19% | 19% | 20% | 24% | 21% | 18% | 16% | 19% | 20% | 20% | 18% |
Тинькофф Банк | 19% | 21% | 18% | 37% | 22% | 12% | 12% | 21% | 19% | 19% | 18% |
Россельхозбанк | 10% | 10% | 11% | 7% | 9% | 13% | 12% | 10% | 11% | 10% | 9% |
Почта Банк | 8% | 7% | 9% | 9% | 8% | 7% | 8% | 12% | 8% | 7% | 6% |
Райффайзенбанк | 7% | 8% | 7% | 5% | 6% | 9% | 9% | 4% | 7% | 8% | 10% |
Банк «Открытие» | 4% | 5% | 4% | 4% | 5% | 5% | 4% | 5% | 5% | 4% | 5% |
Совкомбанк | 4% | 3% | 5% | 4% | 5% | 3% | 4% | 7% | 5% | 3% | 3% |
Промсвязьбанк | 3% | 2% | 3% | 1% | 2% | 3% | 3% | 3% | 2% | 3% | 3% |
Росбанк | 3% | 3% | 4% | 3% | 3% | 3% | 4% | 4% | 2% | 4% | 5% |
«Санкт-Петербург» | 2% | 2% | 1% | 1% | 2% | 1% | 2% | 1% | 1% | 3% | 1% |
Банк «Уралсиб» | 2% | 2% | 2% | 1% | 2% | 2% | 2% | 1% | 2% | 1% | 4% |
Московский Кредитный Банк | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% | 1% | 1% |
ЮниКредит Банк | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% |
«Россия» | 1% | 2% | 1% | 1% | 1% | 2% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% |
Банк «ДОМ.РФ» | 1% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% | 1% | 0% | 0% | 1% | 1% |
Ситибанк | 1% | 1% | 1% | 0% | 0% | 1% | 1% | 0% | 0% | 1% | 2% |
СМП Банк | 1% | 1% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% | 1% |
«Ак Барс» | 1% | 1% | 1% | 1% | 2% | 1% | 1% | 2% | 1% | 1% | 0% |
Московский Индустриальный Банк | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% | 1% | 0% |
РНКБ | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 0% | 1% | 1% |
«Русский Стандарт» | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 1% | 2% | 1% | 0% |
Траст | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
Всероссийский Банк Развития Регионов | 0% | 1% | 0% | 0% | 1% | 1% | 0% | 1% | 0% | 1% | 1% |
Новикомбанк | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 1% | 0% | 1% | 0% | 1% | 1% |
БМ-Банк | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 1% |
Московский Областной Банк | 0% | 0% | 0% | 1% | 0% | 0% | 0% | 1% | 0% | 0% | 0% |
«Пересвет» | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 1% | 0% | 0% | 0% |
Ни один из перечисленных не считаю надежным | 8% | 11% | 6% | 5% | 9% | 9% | 10% | 7% | 8% | 8% | 8% |
Затрудняюсь ответить | 8% | 8% | 8% | 8% | 7% | 8% | 8% | 6% | 10% | 9% | 6% |
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями
поделиться класс твитнуть
Какой банк лучше: ВТБ или Газпромбанк
Чтобы выяснить, какой банк лучше: ВТБ или Газпромбанк, следует проанализировать основные показатели финансовых предприятий, условия предоставления популярных услуг, требования к клиентам в качестве заемщиков, держателей вкладов и карт, а также отзывы клиентов.
ВТБ банк появился на российском рынке в 1990 году, в то время, как и Газпромбанк. Оба предприятия стабильны, лицензированы и в течение всего периода существования не имели серьезных финансовых проблем. Их рейтинг и номер в списке лучших банков России постоянно менялся, но значимого падения не наблюдалось. На сегодняшний день эти аккредитованные организации являются лидерами в народном рейтинге. ВТБ занимает 4 место, а Газпромбанк – 3.
Обе компании предоставляют широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным, частным клиентам, инвесторам. Оба предприятия являются частью целых корпораций, которые имеют вес на финансовом и экономическом рынке России. Процентные ставки по кредитам, вкладам постоянно меняются в любой кредитной организации, поэтому сравнение будет проводиться сейчас и сегодня. В обзоре представлен анализ условий и требований этих двух корпораций на апрель 2021 года.
Для вклада
Инвестиционные продукты есть практически в каждом банке. ВТБ и Газпромбанк также позволяют людям вкладывать средства и получать процент от хранения сбережений. Сравнение условий:
Позиции | ВТБ | Газпромбанк |
Название вклада | Копилка | Ваш успех |
Минимальная сумма | От 1 руб. | От 50000 руб. |
Срок | От 1 дня | От 367 до 1095 дней |
Процентная ставка | До 5,5% | 5,5% |
Пополнение | Есть | Нет |
Снятие | Есть | Нет |
Примечание | Капитализация | Без потери процентов |
Явный лидер ВТБ. Есть опция пополнения и капитализации по вкладу.
Для заработной платы
Многие компании навязывают своим сотрудникам банк, в котором они будут получать зарплату, но они могут самостоятельно перевести ее в другое предприятие. Для этого оформляется дебетовая карточка, а реквизиты передаются в бухгалтерию по месту работы. Достаточно выбрать выгодный пластик. Сравнение условий:
Вывод: как видно из таблицы, условия по дебетовой карте у конкурентов похожи, но если проводить детальный анализ, то Мультикарта от ВТБ представляет собой универсальный пластик без комиссии за обслуживания и больше подходит для тех, кто часто выезжает за рубеж.
Для ипотеки
Ипотека – трудоемкий процесс кредитования, где масса нюансов и подводных камней. Чаще ставка выше базовой всегда, минимум на 2-3%. Сравнение условий:
Позиции | ВТБ | Газпромбанк |
Название ипотеки | «Вторичное жилье» | Ипотека «Новоселы» |
Сумма | От 600000 до 60000000 руб. | От 100000 до 45000000 руб. |
Срок | До 30 лет | До 30 лет |
Процентная ставка | 7,4% | 7,5% |
Первый взнос | 10% | 10% |
Лидера нет, потому что условия практически идентичные.
Для кредита наличными
Чтобы взять кредит, достаточно иметь положительную кредитную историю, необходимый перечень документации, официально работать и подать заявку по всем правилам. Сравнение условий:
Газпромбанк не выдает займы наличными до 100000 рублей, поэтому людям с небольшими доходами и запросами лучше обращаться в ВТБ. Если рассматривать крупные суммы, то Газпромбанк предлагает более привлекательные условия, не требует оформления страховки, получателей или залогового обеспечения.
Для получения кредитной карты
В таблице представлено два вида самых выгодных пластика. Процентная ставка фиксированная, при условии безналичного расчета. Чтобы она не повысилась, запрещено переводить деньги физическим лицам, оплачивать кредитные задолженности и снимать наличные. Сравнение условий:
Вывод: по параметрам явным лидером является Газпромбанк, но ВТБ предоставляет дополнительные программы лояльности. Если человек оформляет карточку для совершения покупок, актуальнее обратиться в ВТБ, чтобы пользоваться бонусами и скидками, а также снимать наличные.
Для РКО
В обзоре представлена новая линейка выгодных пакетов услуг для любого бизнеса, оптимально подходящий для предпринимателей и небольших компаний. Расчетный счет в ВТБ открывают клиентам бесплатно и обслуживают его тоже без комиссии. В Газпромбанке получение одного р/с стоит 3000 рублей. Также оплата взимается за тариф, который выбран и за операции, всех лимита пакета. Сравнение условий:
Позиции | ВТБ, тариф «Самое важное» | Газпромбанк, тариф |
Обслуживание | Первые три месяца – 0 рублей | с подключением к интернет-банку — 600 р./мес.; |
Вывод: в ВТБ плата за обслуживание начинает взиматься с 4-го месяца, но этого можно избежать, ели входящий оборот равен или более 10000 руб. Если менее, плата составляет 199 рублей ежемесячно. Несмотря на то, что по другим условиям Газпромбанк предлагает более выгодные позиции, для начинающих предпринимателей сотрудничество с ВТБ выгоднее. Тариф Газпрома больше подходит для крупных корпораций с большими оборотами.
ВТБ и Газпромбанк вошли в топ-5 банков с самой низкой достаточностью капитала
Два системно значимых банка — ВТБ и Газпромбанк — вошли в пятерку кредитных организаций с одним из самых низких уровней достаточности капитала, выяснил «Коммерсантъ». В 2023 году регулятор позволил не соблюдать надбавки к нормативу достаточности капитала, но с 2024 года банкам придется соблюдать повышенный уровень норматива. Он будет расти до 2028 года
ВТБ и Газпромбанк (ГПБ) показали худшие нормативы Н1.0 (норматив достаточности собственных средств) из системно значимых кредитных организаций (СЗКО), сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на отчетность на начало июля 2023 года. Норматив достаточности их собственных средств составил 9,4% у ВТБ и 9,6% у ГПБ. У других системно значимых банков показатель выше 10%.
Диапазон значения Н1.0 по системно значимым банкам в июне — 12,1–40,8%. Минимум, временно установленный ЦБ для банков, — 8%. Разрыв от среднеарифметического уровня значений по другим СЗКО составил 9,1–9,3 п. п. ЦБ ранее разрешил банками не соблюдать в течение 2023 года надбавки к этому нормативу — совокупно 3,5 п. п. сверх 8%: надбавка поддержания достаточности капитала для банков с универсальной лицензией (2,5%) и надбавка за системную значимость (1%). Мера даст банкам «возможность кредитовать значимые для экономики проекты», отмечал ЦБ. Надбавки будут восстанавливаться к 1 января 2028 года начиная с 2024 года. В первый год норматив повысится до 8,25%.
Материал по теме
ВТБ за июнь нарастил норматив на 0,13 п. п., у ГПБ он снизился на 0,1 п. п. Значения на отчетную дату ниже, чем по состоянию на февраль 2022 года, — на 0,8 п. п. у ВТБ и на 1,6 п. п. у ГПБ. Старший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Владимир Тетерин отметил, что исторически капитальный буфер у ГПБ и ВТБ поддерживался на сравнительно невысоком уровне, но «невысокая позиция по капиталу не является угрозой для кредитоспособности данных банков в силу их системной значимости». В ВТБ не ответили газете, в ГПБ объяснили, что «небольшое снижение» норматива «обусловлено ростом доли на некоторых рынках присутствия, а также текущей динамикой курса рубля».
Агентство «Эксперт РА» в конце мая обратило внимание на снижение нормативов достаточности капитала и буфера абсорбции убытков ГПБ на фоне активного роста корпоративного кредитования в 2022 году. В банке заверили, что будут соблюдать как промежуточные, так и полные повышенные требования к тому моменту, когда их введут. Банки не ограничены в распределении прибыли на дивиденды при условии, что после этого минимальное значение Н1.0 будет не ниже 10,5%, а у системно значимых — не ниже 11,5%.
Материал по теме
Банк «Санкт-Петербург» (Н1.0 — 22,6%), выплативший дивиденды по итогам 2022 года, в сентябре будет рассматривать вопрос выплаты дивидендов по результатам первого полугодия 2023 года. Росбанк (Н1.0 — около 16%) на дивиденды по итогам 2022 года направил более половины прибыли (4,5 млрд рублей). ВТБ по итогам 2022 года не выплачивает дивиденды из-за убытка, решение ГПБ по дивидендам за 2022 год не публиковалось.
По словам партнера аудиторско-консалтинговой группы «Юникон» Дениса Тарадова, для возможности распределения дивидендов банку нужно иметь некоторый запас сверх необходимого минимума, чтобы не пробить пороговое значение. Увеличение значений нормативов должно быть спланировано — это определенная стратегия по изменению структуры баланса банка, добавил он. Директор департамента внутреннего аудита и управления рисками компании ФБК Роман Кенигсберг отметил: чем ниже норматив Н1.0 у банка, тем больше «кредитное плечо». Большая часть активов в этом случае профинансирована за счет привлеченных средств, а сами банки при разумном подходе к управлению кредитными рисками могут получить большую рентабельность капитала, объяснил он.
Материал по теме
Из 13 системно значимых банков убытки по итогам 2022 года получили крупнейший в России частный банк — Альфа-банк (117,1 млрд рублей, согласно годовой отчетности по РСБУ) и ВТБ (613 млрд рублей по МСФО и 756,8 млрд рублей по РСБУ, разница объясняется покупокой «Открытия» в конце прошлого года, она отражено в отчетности группы ВТБ по МСФО). Оба размера убытков рекордные в истории банков. Другие системно значимые банки по итогам 2022 года остались прибыльными, но у многих прибыль упала в несколько раз. Нарастить прибыль по итогам года смогли только «дочки» иностранных банков (Райффайзенбанка и Юникредит банка), а также Россельхозбанк.
Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин говорил, что из системно значимых банков с убытками год закончили только два. По итогам прошлого года прибыль банковского сектора составила 203 млрд рублей. При этом прибыль прибыльных банков составила 1,24 млрд рублей, а убыток убыточных — 1,04 трлн рублей, то есть суммарный отрицательный результат ВТБ и Альфа-банка по РСБУ (873,9 млрд рублей) составил более 87% от совокупного убытка российских банков по итогам кризисного года.