Что такое электронный перевод денег

Полезный электронный кошелек

Постоянно делаю онлайн-покупки. В последнее время некоторые интернет-магазины стали предлагать оплатить товары при помощи электронного кошелька. Безопасно ли это?

Владислав Гридчин
Консультаций: 9

Содержание

• Что такое электронный кошелек
• Электронный кошелек: особенности
• Как создать электронный кошелек
• Как пополнить электронный кошелек
• Что нужно учитывать

Что такое электронный кошелек

Электронные кошельки занимают относительно небольшую — всего 1,5% — долю в платежах частных лиц. Они представляют собой вид безналичных денег, которые находятся на счете в банке. Сфера применения электронных денег – это взаиморасчеты между физическими лицами или между физическим лицом и организацией.

По Федеральному закону от 27.06 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронные кошельки, как и банковские карты, — это электронные средства платежа. С их помощью довольно просто оплачивать товары и услуги в разных валютах. Деньги переводятся адресату мгновенно. В нашей стране законным правом обслуживать электронные кошельки обладают только те операторы электронных денежных средств (ЭДС), которые в установленном порядке уведомили Банк России о начале такой деятельности. Перечень операторов ЭДС размещен на сайте Банка России в разделе «Национальная платежная система».

Пользоваться электронным кошельком или другим платежным инструментом, например, банковскими картами, — вопрос выбора каждого человека. Некоторые потребители просто бояться платить банковской картой в Интернете, для других более предпочтительна оплата через мобильное приложение, привязанное именно к электронному кошельку.

Электронный кошелек: особенности

Во-первых, их использование не требует открытия банковского счета. Не нужно даже выходить из дома, чтобы завести электронный кошелек. При переводе средств не нужно вводить конфиденциальные данные, что делает процесс расчетов безопасным. Но прежде чем открывать электронный кошелек, рекомендуется внимательно изучить правила пользования кошельком и тарифы на переводы электронных денег и пополнение кошелька, срок хранения средств на нем.

Во-вторых, многие кредитные организации — операторы ЭДС выпускают для своих клиентов в качестве приятного бонуса пластиковые и виртуальные карты, дающие доступ к средствам в электронном кошельке. Это дает дополнительные возможности по управлению средствами.

Электронные кошельки бывают персонифицированными и неперсонифицированными. Статус кошелька определяет список возможных операций, лимит переводов и максимальную сумму на нем.

Как создать электронный кошелек

Завести неперсонифицированный электронный кошелек проще всего — для этого достаточно придумать логин, пароль, а также указать номер телефона. Правда, максимальная сумма на нем — 15 тыс. руб., а в месяц можно переводить не больше 40 тыс. руб. и только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Перевести деньги другим физическим лицам не получится.

Для увеличения возможностей использования электронного кошелька можно пройти упрощенную идентификацию, т.е. предоставить оператору ЭДС свои имя и фамилию, а также паспортные данные. При такой идентификации лимиты по операциям возрастут: максимальная сумма в кошельке — до 60 тыс. руб., а объем ежемесячных переводов — до 200 тыс. руб.

Персонифицированный кошелек дает максимальную свободу действий: счет может быть как в рублях, так и в валюте, а лимит достигает 600 тыс. руб. Доступны переводы по всему миру, а ежемесячный лимит не ограничен. Но для оформления персонифицированного кошелька придется посетить офис оператора ЭДС или его партнеров и пройти процедуру полной идентификации (предоставить лично или через представителя оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов).

Как пополнить электронный кошелек

Пополнять кошелек можно разными способами: с банковской карты, с мобильного телефона, через онлайн- и мобильный банк, Систему быстрых платежей и наличными (многие операторы ЭДС заключают партнерские соглашения с банками, сотовыми компаниями и системами денежных переводов, пополнить кошелек можно и через их офисы, банкоматы и терминалы), а также с другого электронного кошелька.

Что нужно учитывать

При принятии решения о заведении электронного кошелька стоит учесть, что в отличие от средств на банковских счетах деньги в электронных кошельках не защищены государственной системой страхования вкладов, и на них не начисляются проценты. В кредит электронные деньги клиенту тоже не выдаются.

Как и другие средства платежа, электронный кошелек может стать объектом интереса мошенников. Кражи случаются и из электронного кошелька. В такой ситуации по закону можно оспорить транзакцию, которая прошла без вашего ведома. Сделать это нужно не позднее следующего дня после того, как получили уведомление о ней. Оператор ЭДС обязан вернуть потерянные деньги, если утечка с электронного кошелька произошла не по вашей вине. Что касается неперсонифицированного кошелька, то украденные из него деньги возврату не подлежат, что вполне объяснимо, так как непонятно, кто их владелец.

Дополнительно узнать о способах безопасного использования электронного кошелька можно обратившись к оператору ЭДС, услугами которого планируется воспользоваться.

Третий — лишний? Как работает цифровой рубль и зачем он нужен российской экономике

Уже совсем скоро привычный каждому россиянину тандем наличных и безналичных рублей будет дополнен новой формой национальной валюты — цифровым рублём. Разбираемся, как устроено детище Центробанка, чем оно отличается от уже существующих видов денег, а также действительно ли «третий» снова оказывается «лишним»?

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Цифровой рубль — новая электронная форма российской валюты, выпускающаяся в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых транзакций и эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.

Зачем нужен цифровой рубль. Плюсы и минусы электронной валюты

Плюсы

1. Отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Центробанка РФ.
2. Офлайн расчёты. Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета (т.н. «холодный кошелек»).
3. Высокая стабильность и гарантии безопасности. Поскольку все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, проблемы в работе отдельных банков никак не повлияет на сохранность средств.

Преимуществами для юридических лиц и государства являются:

1. Смарт-контракты. Цифровые рубли смогут быть задействованы в автоматизированных сценариях, выполняющихся по предварительной договоренности между участниками транзакции. Иными словами, сделки, обмены и прочие операции смогут проводиться без посредников, на полностью прозрачных для всех сторон автоматически выполняемых условиях.
2. Борьба с незаконным оборотом денежных средств. Благодаря системе «блокчейн», информация о денежном обороте, включая данные о любых транзакциях и их участниках, становится абсолютно прозрачной для Центробанка.
3. Прикрепление к определенным типам транзакций. Цифровые рубли могут быть привязаны к определенным условиям использования (например, только для оплаты образовательных услуг), тем самым, значительно повышая контроль над нецелевым использованием средств.

Минусы

Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:

1. Накопление средств. В отличие от безналичных счетов, которые ориентированы не только на повседневные расчёты, но и на предоставление услуг кредитования и сбережения средств, счет в цифровых рублях будет предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. В связи с этим, Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
2. Программы лояльности. Безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы, как кэшбек на определенные типы операций, акции «приведи друга», скидки на некоторые партнерские товары и услуги. Счет в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличия от криптовалюты

На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль — это очередная криптовалюта, служащая аналогом обычных рублей. Это сравнение отнюдь не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии «блокчейн» и существует лишь в виде виртуального актива. Тем не менее, в отличие от криптовалют, цифровой рубль:

1. Выпускается Центробанком РФ. Как правило, криптовалюты не имеют единого ответственного центра и эмитируются компьютерными сетями, состоящими из обычных пользователей.
2. Связан с конкретными физическими или юридическими лицами. В отличие от цифрового рубля, криптовалюты подчиняются менее строгим правилам регулирования, а также обеспечивают высокую степень анонимности.
3. Регулироваться напрямую Банком России. Центробанк будет иметь полный контроль над выпуском и обращением цифровой валюты, а также берет на себя обязательства по обеспечению безопасности расчётов.

Отличия от безналичных и наличных рублей

В то же время, повседневные транзакции с использованием безналичных средств и цифровых рублей будут практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого несет добровольный характер. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег лишь в некоторых специфических аспектах:

1. Поскольку цифровой рубль ориентирован на проведение платежей и переводов, а не на накопление средств, для клиентов будет невыгодно долгое время удерживать средства на своих электронных счетах, как минимум ввиду воздействия на них инфляции.
2. Архитектура платформы цифровых рублей позволит гибко контролировать использование средств (благодаря прикреплению к определенным типам транзакций), а также автоматизировать его (при помощи смарт-контрактов).
3. Цифровые рубли, в отличие от безналичных денег, можно будет использовать офлайн.

Закон о цифровом рубле

С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий цифровой рубль в России в качестве полноценного актива и устанавливающие правила работы новой платформы.

Банк России становится единоличным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения или приобретать новые устройства с более совершенными системами безопасности.

Как физическим, так и юридическим лицам, будет доступно открытие лишь одного электронного кошелька. Такое решение не только снижает нагрузку на платформу, но и упрощает надзор за её использованием отдельными клиентами. Примечательно, что для физических лиц будет действовать ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков — предполагается, что внести на счёт можно будет до 300 тысяч рублей. Тем не менее, физические лица смогут проводить транзакции без комиссии вне зависимости от суммы, в то время как юридическим лицам придётся выплачивать 0,3% от суммы платежа или перевода.

Платформа находится на этапе закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчёты. Предполагается, что уже в 2024 году будут проведены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году расчеты в цифровых рублях будут доступны для всех желающих.

Можно ли украсть цифровой рубль?

В перспективе использование «блокчейна» и криптографической защиты может положительно сказаться на безопасности транзакций с использованием цифровых рублей. Как бы то ни было, цифровой рубль украсть хоть и сложнее, чем обычные деньги, но далеко не невозможно, в особенности при помощи социальной инженерии. С технической точки зрения, новая инфраструктура вполне наверняка будет не лишена уязвимостей, свойственных практически любому сложному цифровому продукту. Тем не менее, обычным пользователям не за что переживать, поскольку взаимодействие со счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет проходить через платформы уже проверенных временем банков.

Как открыть электронный кошелек и купить цифровой рубль?

Несмотря на то, что цифровые рубли будут эмитироваться и храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, клиентом которого является пользователь. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России.

Также просто устроена и покупка цифровых рублей: открыв электронный счет в банке, пользователь сможет конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также доступна без каких-либо ограничений.

Как оплачивать покупки цифровыми рублями?

Транзакции с использованием цифровых рублей будут проводиться по аналогии с безналичными переводами и платежами. Пользователям будет доступна возможность перевода средств по номеру телефона, а также оплата товаров и услуг через QR-коды. В перспективе транзакции в цифровых рублях можно будет проводить по NFC (бесконтактные платежи).

Риски внедрения цифрового рубля

К потенциальным рискам относятся:

1. Недостаточная производительность и киберзащищенность новой инфраструктуры. Нехватка вычислительных ресурсов и их недостаточная устойчивость к атакам злоумышленников может привести к ошибкам и временной недоступности платформы.
2. Избыточное регулирование финансовой системы. Получение Центробанком доступа к информации о любых транзакциях с использованием цифровых рублей может привести к ограничению финансовых свобод граждан и компаний (например, из-за введения ограничений на определенные виды транзакций или введения налогов), а также введению централизованного контроля над денежным обращением.

Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий.

Ваш браузер не поддерживается

Интернет-сервис Студворк построен на передовых, современных технологиях и не может гарантировать полную поддержку текущего браузера.

Установить новый браузер

Google Chrome

Скачать
Яндекс Браузер

Скачать
Opera

Скачать
Firefox

Скачать
Microsoft Edge

Нажимая на эту кнопку, вы соглашаетесь с тем, что сайт в вашем браузере может отображаться некорректно. Связаться с техподдержкой

8 (800) 500-78-57 support@studwork.ru

Работаем по будням с 8.00 до 20.00 по МСК

Что такое электронные деньги: особенности использования и правовое обоснование

Что такое электронные денежные средства

В современном мире финансов и технологий появляется все больше и больше инноваций, которые стремятся облегчить и ускорить процесс перевода и использования денег. Одним из таких нововведений являются электронные денежные средства. Чтобы понять, как они работают и чем они могут быть полезны, давайте рассмотрим их природу подробнее.

Электронные деньги представляют собой цифровой эквивалент валюты. Их можно использовать для оплаты товаров и услуг. Такие деньги могут быть преобразованы в национальную валюту. Электронные денежные средства, в основном, являются внутренними активами электронных платформ и не имеют физического представления. В отличие от наличных, которые можно держать в руке, электронные деньги существуют исключительно в цифровом формате и используются в интернете.

Эти средства хранятся в специализированных аккаунтах в различных электронных платежных системах, доступ к которым обычно защищен. Так где можно использовать эти цифровые средства?

Хотя в обычном магазине на углу за них нельзя что-то приобрести, сфер применения электронных денег множество:

— веб-мастера могут оплатить услуги для поддержания и развития своих сайтов: хостинг, домены и прочее;

— работодатели часто оплачивают услуги фрилансеров с помощью электронных денег (особенно, если фрилансер проживает за границей);

— онлайн-шопинг также позволяет расплачиваться с помощью электронных денег, часто предлагая товары по более низким ценам. — с их помощью можно оплатить мобильную связь, коммунальные платежи и даже забронировать номер в отелях.

Электронные денежные средства еще можно охарактеризовать как вид электронного представления наличных денег, который используется для проведения интернет-платежей или платежей без использования наличных денег или банковских карт. Особенности электронных денег:

1. Безбумажная форма. Электронные деньги не существуют в виде физического объекта. Это цифровое представление стоимости, которое хранится на электронном носителе или в облачных системах.
2. Быстрота и удобство. Переводы с помощью электронных денежных средств обычно проходят гораздо быстрее, чем традиционные банковские переводы.

В мире существует множество систем электронных денежных средств, например:

— QIWI и многие другие.

К преимуществам электронных денежных средств можно отнести:

— возможность управления счетами с различных устройств.

— не всегда высокий уровень безопасности;

— возможны комиссии за использование или перевод средств;

— не все участники рынка могут принимать оплату в электронных деньгах.

Электронные денежные средства стали неотъемлемой частью современного мира, предоставляя потребителям удобный, быстрый и гибкий метод оплаты товаров и услуг в интернете. Однако, как и любые другие финансовые инструменты, они требуют внимательного и ответственного подхода в вопросах безопасности и учета комиссий. Электронные деньги классифицируются на две основные категории: основанные на смарт-картах и сетевые. Обе категории могут быть анонимными, где идентификация пользователя не требуется, или персонифицированными, где идентификация обязательна. Также можно выделить два типа электронных денег: государственные и частные.

Государственные представлены в форме национальной валюты и являются частью официальной платежной системы, регулируемой законодательством. Примером могут служить цифровые валюты центральных банков. Частные электронные деньги представляют собой денежные единицы негосударственных платежных систем, регулируемые их внутренними правилами. Хотя они могут быть привязаны к фиатной валюте, государства не гарантируют их надежность или ликвидность.

Особенности цифрового рубля

История возникновения цифрового рубля началась с идеи в 2018 году. Однако реальная разработка проекта стартовала в 2020 году, когда Центральный банк России занялся исследованиями в области блокчейна. После двухлетних экспериментов, в 2022 году был анонсирован прототип цифрового рубля. Для его создания потребовалось разработать новую инфраструктуру и технологию.

В 2023 году начался пилотный проект, который дал возможность протестировать цифровой рубль в действии. Этот опыт помог Центробанку выявить слабые места проекта до полного его официального запуска, получить отзывы о новом формате использования валюты.

Специалисты считают, что цифровой рубль станет новшеством для российской экономики. Это цифровая версия национальной валюты, которую можно использовать онлайн. Она открывает новые горизонты для бизнеса, особенно в свете банковских санкций. Цифровой рубль относится к криптовалютам, при этом её единственный эмитент — ЦБ РФ. В отличие от многих других криптовалют, его стабильность гарантирована золотовалютными резервами страны.

Цифровой рубль будет доступен исключительно в электронной форме на специфической блокчейн-платформе. Одним из главных его плюсов является непричастность коммерческих банков к операциям с ним, что исключает дополнительные комиссии и условия. Цифровой рубль предлагает уникальные возможности, сочетая функции традиционной валюты и преимущества цифровых технологий. Таким образом, его можно использовать для интернет-покупок, переводов, оплаты услуг и прочего, при этом сохраняя ключевые свойства денег: обмен, оценка стоимости и накопление.

Его удобство превосходит обычные денежные средства, так как нет необходимости в физических картах или наличности. Для хранения цифровой валюты нужен только цифровой кошелек. К тому же, его использование не обязательно требует подключения к интернету – данное обстоятельство допускает расчеты даже в оффлайн режиме. Все транзакции с цифровым рублем записываются на блокчейн-платформе, делая их полностью прозрачными. Это обеспечивает легкость отслеживания движения средств, минимизирует мошенничество и делает взаиморасчеты более надежными. Все операции видны, как если бы вы просматривали выписку по карте в банковском приложении, но даже более подробно. Каждая цифровая «монета» имеет свою историю, которая показывает всю цепочку ее передач и использования.

Это делает цифровой рубль идеальным инструментом для обеспечения финансовой прозрачности, особенно в бюджетных выплатах. Теперь неудачные или непрозрачные расходы, такие как нецелевые траты бюджетных средств, станут легко отслеживаемыми. Во многом это напоминает «помеченные» деньги, где каждое движение средств является открытым и видимым. К тому же, цифровой рубль может упростить процедуру целевых выплат, гарантируя, что средства используются правильно и отслеживая их использование в системе. Деньги являются ключевым элементом экономики, выполняя несколько важных функций и обладая определенными свойствами. Цифровой рубль, сочетает в себе характеристики и функции традиционных денег:

1. Средство обмена: Деньги облегчают торговлю, предоставляя общепринятое средство обмена. Благодаря деньгам, люди могут без проблем купить или продать товары и услуги без необходимости обменивать один товар на другой (так называемый бартер).
2. Мера стоимости: Деньги предоставляют стандарт для измерения стоимости товаров и услуг. Это позволяет устанавливать цены и производить расчеты.
3. Средство накопления: Деньги позволяют людям сохранять свое богатство в удобной форме для будущего использования.
4. Средство перевода стоимости: Деньги могут использоваться для переноса стоимости из прошлого в будущее, например, когда инвесторы покупают активы в надежде на их будущий рост стоимости.

При этом цифровой рубль интегрирует преимущества цифровых технологий, предлагает повышенную безопасность операций, скорость и удобство транзакций. Таким образом, цифровой рубль становится современным ответом на потребности экономики в быстро меняющемся мире.

Как работают электронные деньги

Большинство электронных денег создается через системы электронных платежей или банков. Когда пользователь вносит наличные деньги или переводит средства со своего банковского счета на электронный кошелек, ему начисляется эквивалентная сумма в форме электронных денег. Транзакции с электронными деньгами похожи на обычные банковские переводы. Однако вместо того чтобы перемещать физические деньги или проводить банковские операции, система просто учитывает изменение баланса между учетными записями.

Большинство систем электронных денег используют современные криптографические методы для защиты транзакций и личной информации пользователей. Тем не менее, важно использовать сложные пароли и следить за безопасностью своего устройства.

Во многих странах деятельность с электронными деньгами регулируется законодательством, что обеспечивает дополнительную защиту прав потребителей. Центральные банки многих стран с опаской смотрят на электронные деньги из-за опасений возникновения неконтролируемой эмиссии и потенциальных нарушений.

Кому можно использовать для оплаты

В современном мире почти каждому доступна возможность использования электронных денег, однако рассмотрим, кому конкретно они могут быть полезны.

Электронные деньги могут быть использованы для оннлайн-шоппинга. Это быстрый и безопасный способ оплаты. Также с помощью электронных денег можно отправить средства друзьям или родственникам в другом городе или даже стране. От коммунальных платежей до оплаты проезда в транспорте — электронные деньги предоставляют удобный способ безналичных расчетов.

• Предпринимателям и бизнесу

Электронные деньги помогают привлечь больше клиентов, предпочитающих безналичные расчеты. Электронные деньги уменьшают риски, связанные с наличными, и ускоряют проведение транзакций. Электронные деньги помогают масштабировать бизнес: интернет-магазины и сервисы, принимающие электронные деньги, могут работать с клиентами со всего мира.

• Государственным и муниципальным учреждениям

Электронные платежи могут упростить и ускорить процесс оплаты налогов, штрафов и других государственных услуг. Также электронные платежи упрощают отслеживание и контроль денежных потоков.

• Некоммерческим организациям

Электронные деньги упрощают процесс сбора пожертвований, делая его более прозрачным и доступным.

Закон не признает криптовалюты

На сегодняшний день в России действует закон «О цифровых финансовых активах». Именно этот документ регулирует оборот криптовалюты, иных токенов. Несмотря на то, что власти допускают организацию выпуска цифровой валюты, ее хранение, обмен на фиатную валюту, Российская Федерация не признает криптовалюты в качестве легального средства платежа. Что это означает для пользователей:

• Отсутствие правовой защиты.

Использование или владение криптовалютой может быть связано с рисками. Если криптовалютные активы будут утрачены из-за хакерской атаки или мошенничества, государство не предоставляет гарантий возвращения средств.

• Ограничения на операции.

В России запрещены определенные виды операций с криптовалютами, например, их использование в качестве оплаты товаров и услуг.

• Налоговые обязательства.

Несмотря на то что криптовалюта не является официальным средством платежа, операции с ней могут подпадать под налогообложение. Например, продажа криптовалюты и получение дохода со сделки. Пользователи обязаны уведомлять налоговые органы о таких операциях и платить с них налоги.

Недостаток правового регулирования, запрет на расчеты делает инвестирование в криптовалюты рискованным. Пока законодательство по криптовалютам в России не окончательно сформировано, всегда существует риск внезапных изменений, которые могут затронуть инвесторов.

Позиция России по отношению к криптовалютам остается предметом дискуссий как среди специалистов, так и среди широкой публики. Несмотря на текущие ограничения и неопределенность, многие российские инвесторы и компании продолжают исследовать возможности, которые предоставляют криптовалюты.